2 TIPOS DE SEGUROS

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2.2 Seguros de daos o

patrimoniales
 Seguros y Pensiones para Todos es una iniciativa de
Fundacin MAPFRE para acercar la cultura aseguradora a la
sociedad, a las personas.
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Los contenidos que se recogen en este documento forman

parte de la web www.segurosypensionesparatodos.org que
explica el mundo del seguro a travs de un lenguaje sencillo,
claro, universal y sin tecnicismos.
Este proyecto se enmarca en el mbito del Plan de Educacin
Financiera, desarrollado por el Banco de Espaa y la Comisin
Nacional del Mercado de Valores, cuyo objetivo es contribuir
a la mejora de la educacin financiera de los ciudadanos y
que recoge las recomendaciones y principios de la Comisin
Europea y la Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo
Econmicos (OCDE).
 Tipos de seguro
Las entidades aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que
cubren. En este apartado se exponen brevemente los tipos de seguros de daos o
patrimoniales ms frecuentes en la prctica y sus caractersticas. Sin embargo, debe
tenerse en cuenta que los efectos derivados del seguro son los se pacten con la compaa
aseguradora en los condicionados que conforman la pliza.
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Cada individuo tiene unas necesidades de proteccin concretas, por lo tanto, el seguro que
contrate tiene que estar basado en sus caractersticas particulares para que se garantice la
adecuada proteccin y, por lo tanto, la tranquilidad del asegurado.

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 Seguros de daos o patrimoniales
Dentro de esta categora se encuentran los seguros
que tienen como finalidad principal reparar la prdida
Tienen como finalidad
que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como
consecuencia de un siniestro. principal reparar
la prdida que un
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Los seguros de daos se dividen en dos grandes grupos:

asegurado puede sufrir
en su patrimonio como
consecuencia de un
SEGUROS DE SEGUROS DE siniestro.
COSAS, RESPONSABILIDAD,
destinados a cuyo fin es garantizar
indemnizar al al asegurado frente a la
asegurado por las responsabilidad civil en
prdidas materiales que pueda incurrir ante
directamente terceros por actos de
sufridas en un bien los que sea responsable
de su patrimonio. y proteger, as, su
patrimonio.

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 Los seguros de daos o patrimoniales ms comunes son los siguientes:

SEGUROS
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DE INCENDIOS SEGUROS
DE RESPONSABILIDAD CIVIL
SEGURO
MULTIRRIESGOS SEGUROS
DE AUTOMVIL
SEGUROS
SEGUROS DE DAOS
DE INGENIERA SEGUROS AGRARIOS

SEGUROS SEGUROS DE PRDIDAS

DE TRANSPORTES PECUNIARIAS DIVERSAS

SEGUROS DE CRDITO SEGURO DE ROBO

Y CAUCIN

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 Seguro de Incendios
Garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en
la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas, incluyendo los daos producidos
en la extincin.
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 Seguros de Responsabilidad Civil
La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda
experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero.
Su cobertura tiene por objeto, principalmente:
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Cubrir el pago de las indemnizaciones por La constitucin de fianzas y costas judiciales

daos corporales, materiales o patrimoniales
causados a terceros de los que sea
responsable el asegurado o de las personas
de quien deba responder, por hechos
derivados de su vida privada o profesional.
exigidas al asegurado por reclamaciones
de terceros, siempre que el motivo de la
reclamacin est incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil son, entre

otros muchos, los derivados de:

99
El asegurado en su condicin de cabeza 99
de familia y de las personas de quienes
Daos a consecuencia de agua, incendio
o explosin, causados a terceros.
debe responder.
9 9
Por actos u omisin del personal
99
Como propietario o inquilino de viviendas domstico.
dedicadas a residencia del asegurado.
99Poseedor de animales domsticos.

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 Las exclusiones tpicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil privada son,
entre otras:

88
Participar en apuestas, desafos o 88
Familiares hasta segundo grado de
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competiciones. parentesco o personas que convivan

88
Por daos a bienes de terceros en poder habitualmente con el asegurado.
del asegurado. 88
Sanciones, multas o impago de las
mismas.

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 Seguro de Automvil
Se basa en la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a
consecuencia de la circulacin de vehculos
a motor.
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El seguro del automvil tiene por objeto,

fundamentalmente, reparar o indemnizar
los daos accidentales producidos en los
vehculos de terceros y en el vehculo
asegurado.
La cobertura principal consiste en asegurar
los daos causados a terceros en el uso
del vehculo (responsabilidad civil del
automvil). En Espaa, todo propietario de
vehculos a motor est obligado a suscribir
un seguro por cada vehculo del que sea
titular.
Al contratar el seguro obligatorio de
responsabilidad civil, en la misma pliza,
se podrn incluir las coberturas que
libremente se pacten entre el tomador del
seguro y la entidad aseguradora.

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 Las coberturas complementarias ms habituales son:

99
Responsabilidad civil complementaria. 99
Accidentes Personales para Ocupantes

99
Daos propios e incendio.
del vehculo asegurado.

99
Robo del vehculo asegurado. 99
Prestacin por privacin del permiso de
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conducir.
99
Rotura del parabrisas y lunas del
vehculo. 99
Sustitucin del vehculo asegurado.

99
Asistencia en viaje.

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 Seguros Agrarios
Tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones
agrcolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de seguro son los
siguientes:
Seguros agrarios combinados: cubren los daos producidos en los riesgos asegurables en funcin
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de la ubicacin de la explotacin, las especies que se cultivan, etc.

Algunas de las coberturas son: incendio, gota fra, helada, lluvia, nieve, pedrisco, viento, etc.
Seguros de Rendimientos: cubren la prdida de rendimientos que puede producirse por
cualquier adversidad climatolgica, que no pueda ser controlada por el agricultor, incluyendo
entre ellas la sequa y la helada.
Por ejemplo, existen seguros de rendimientos del olivar, del almendro, etc.
Seguros Integrales: cubre la prdida de produccin causada fenmenos que no puedan ser
normalmente controlados por el agricultor.
Como el pedrisco, el incendio, la sequa, etc.
Seguros Pecuarios: en este tipo de seguros, se pueden garantizar los daos de naturaleza
climtica, u otros fenmenos excepcionales; as como:
Accidentes y enfermedades de animales.
Sacrificio obligatorio de animales.
Gastos derivados de la destruccin de animales muertos.
Daos por sequa en los pastos.

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 Seguros de Prdidas Pecuniarias Diversas
La compaa de seguros indemniza al asegurado por la prdida del rendimiento econmico
que hubiera podido alcanzar en un acto o actividad, de no haberse producido el siniestro
descrito en el contrato.
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Por ejemplo, se produce una interrupcin en la produccin de una fbrica a

consecuencia de una avera cubierta por la pliza de seguros. En este caso, el
asegurador va a indemnizar al asegurado por la prdida econmica que dicha avera le
haya ocasionado (prdida de beneficios).

Seguro de Robo
La compaa aseguradora se compromete
a indemnizar al asegurado por los daos
sufridos a consecuencia de la desaparicin,
destruccin o deterioro de los objetos
asegurados a causa de un robo (o intento de
robo).

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 Seguros de Crdito y Caucin
Seguro de crdito: garantiza al asegurado
el pago de los crditos que tenga a su favor
cuando se produzca la insolvencia de sus
deudores. Siempre teniendo en cuenta
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Seguro de caucin: el asegurador se
obliga, en caso de incumplimiento por el
tomador del seguro de sus obligaciones,
a indemnizar al asegurado los daos

los lmites e importes que se pacten en la patrimoniales sufridos dentro de los

pliza. lmites previstos. Todos los pagos que
realice la aseguradora debern serle
Por ejemplo, una empresa tiene reembolsados por el tomador del seguro.
una deuda con otra de una cantidad
determinada. Por el seguro de
crdito se asegura que, en caso de
insolvencia definitiva de la empresa
deudora, la otra empresa tenga
garantizados el pago de los crditos
a su favor.

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 Seguros de Transportes
La entidad aseguradora se compromete
al pago de determinadas indemnizaciones
a consecuencia de los daos ocurridos
durante el transporte de mercancas.
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Seguros de Ingeniera
Es un grupo de modalidades de cobertura
que contemplan determinados riesgos
derivados del funcionamiento, montaje o
prueba de maquinaria o inherentes a la

construccin de edificios y obras.

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 Seguro Multirriesgos

En un solo contrato se
garantizan una serie de riesgos
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relevantes para el asegurado.

Por su importancia, destaca el
seguro multirriesgo de hogar,
pero existen muchos otros,
como el seguro multirriesgo de
comercios, industrial, etc.

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 El seguro multirriesgo de hogar
Este seguro tiene por objeto proteger al asegurado de
las prdidas o perjuicios que pudieran derivarse de El seguro multirriesgo
accidentes en un domicilio particular. de hogar tiene por
objeto proteger al
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Las garantas que habitualmente se establecen en un

seguro de hogar son las siguientes: asegurado de las
prdidas o perjuicios
que puderan derivarse
de accidentes en un
RESPONSABILIDAD domicilio particular.
CIVIL
ASISTENCIA

DAOS
MATERIALES OTRAS
SEGURO COBERTURAS
MULTIRRIESGOS
DEL HOGAR

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 Daos materiales
El dao material es el que afecta a los bienes o patrimonio de una persona. Por esta cobertura
se indemnizan las prdidas que sufra el continente y el contenido asegurado en la pliza.
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1. Continente: el conjunto o parte del

edificio destinado a vivienda. Es decir, el
conjunto de construcciones principales
y/o accesorias, incluidas cimentaciones
e instalaciones fijas. Tambin los falsos
techos, papeles pintados, pintura,
maderas y moquetas adheridas a suelos,
paredes o techos, as como persianas,
vallas y muros de cerramiento, sean o
no independientes del edificio.
2. Contenido: el conjunto de
artculos patrimoniales que
son movibles; es decir, no
unidos a la estructura de un
edificio, como, los muebles,
los electrodomsticos, ropas,
los objetos de decoracin, los
enseres de uso profesional
de carcter particular, las
joyas y alhajas y otros bienes
complementarios del hogar.

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 Con el objetivo de reparar la prdida sufrida en el patrimonio del tomador del seguro, a
causa de siniestro, los seguros multirriesgo presentan, entre otras, las siguientes garantas
de daos materiales:

99
Incendio
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Se garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes

determinados en la pliza, o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas. Se
incluyen los siguientes gastos:
Gastos de salvamento y desescombro.
Daos por medidas adoptadas por la Autoridad o el asegurado para aminorar las
consecuencias de un siniestro.
La cada directa del rayo, cause o no un incendio.
Daos por humo.

99
Robo
El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a
consecuencia de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados,
a causa de robo o tentativa de robo, llevados a cabo por personas ajenas al asegurado.

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 99
Daos por agua
La entidad aseguradora indemnizar, reparar o repondr las piezas averiadas y los
daos materiales directos al contenido o al continente, por derrames accidentales de
agua procedente de:
Instalaciones y conducciones propias o de terceros.
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Electrodomsticos.
Filtraciones que no procedan del exterior.
Se suelen excluir de esta garanta:

88
Daos por filtraciones de aguas subterrneas o estancadas, desbordamiento de
ros, canales, etc.

88
Daos por congelacin de tuberas.

88
Filtraciones o goteras por precipitaciones atmosfricas.

88
Gastos de localizacin y reparacin de averas debidas a corrosin o sedimentacin
gradual de impurezas.

88
Reparacin de electrodomsticos y elementos sanitarios.

88
Reposicin de materiales no daados en el siniestro.

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 99
Rotura de cristales
Se garantiza al asegurado el pago de una
indemnizacin en caso de rotura accidental de
las lunas o cristales descritos en la pliza. Los
siniestros incluidos en esta garanta son:
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Para el continente: cristales de puertas,

ventanas, mamparas de cerramiento o
distribucin y aparatos sanitarios.
Para el contenido: cristales de muebles,
cuadros, espejos, etc.
Los bienes habitualmente no cubiertos por esta
garanta suelen ser:

88
Araazos, raspaduras, desconchados y otros
deterioros de las superficies.

88
Los daos a molduras o marcos que contengan
las piezas aseguradas.

88
Las lmparas, cristaleras, vajillas y menaje en
general.

88
Los objetos decorativos, cristales de ptica y de
imagen o sonido.

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 Responsabilidad civil
La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda
experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero.
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Asistencia
Habitualmente, por esta garanta se
cubre:

99
Asistencia en viaje, con
ocasin de desplazamientos
temporales.

99
Asistencia en
domiciliaria,
el hogar o
que presta
servicios ante imprevistos
que ocurran en la vivienda
asegurada.

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 Otras coberturas
Dependiendo de la aseguradora que oferta el producto, pueden incluirse ms coberturas y
clusulas, como por ejemplo, las siguientes:
Cobertura a vehculos en el interior de garajes
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Se indemnizan los daos a los automviles como consecuencia de incendio, explosin,

rayo y robo o expoliacin. Pueden no incluirse en esta garanta, en funcin de las
condiciones que se pacten en la pliza, los accesorios adicionales como la radio, CD o
aparatos similares.
Cobertura de daos estticos
Por esta clusula la compaa reembolsar, hasta un lmite mximo por siniestro detallado
en las condiciones de la pliza, los gastos de reposicin necesarios para conseguir restaurar
la coherencia esttica que stos tenan con anterioridad al siniestro.
Ejemplo: Si la tubera del bao de una casa se rompe la aseguradora se encarga
de su reparacin; para arreglar la avera se ha tenido que romper la pared y, por lo
tanto, algunos azulejos. Sin embargo, estos azulejos ya no estn a la venta y si se
pusieran otros, el bao quedara muy mal con azulejos de dos tipos, por mucho que se
asemejaran. En ese caso, se considera que existe un dao esttico.
Si en el seguro hay una cobertura por daos estticos, la compaa de seguros
deber reponer todos los azulejos del bao para que despus de la avera, el aspecto
del bao sea similar al que tena antes. Para ello, la aseguradora deber pagar una
indemnizacin que incluir el coste de los nuevos azulejos y la mano de obra para su
instalacin.

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Paseo de Recoletos, 23
28004 Madrid Espaa