Indice

1 OBJETIVO GENERAL: ........................................................................................ 2

2 OBJETIVOS ESPECIFICOS: ............................................................................... 2

3 INTRODUCCION: ................................................................................................. 2

4 Marco teorico ........................................................................................................... 3

4.1 EVOLUCION DE LOS MEDIOS DE PAGO EN EL ECUADOR ............. 3

4.2 CONCEPTO DE DINERO ELECTRONICO .............................................. 4

4.3 BENEFICIOS DEL DINERO ELECTRONICO.......................................... 5

4.4 EL DINERO ELECTRONICO COMO INCLUSION FINANCIERA ...... 5

4.5 FUNCIONAMIENTO DEL DINERO ELECTRONICO ............................ 6

4.6 LOS 15 USOS QUE TENDRA EL DINERO ELECTRONICO ................. 6

5 Marco Jurdico ........................................................................................................ 8

5.1 Constitucin de la Repblica del Ecuador .................................................... 8

5.2 CDIGO ORGNICO MONETARIO Y FINANCIERO .......................... 8

5.3 La junta de poltica y regulacin monetaria y financiera ............................ 9

5.3.1 DINERO ELECTRNICO ..................................................................... 9

5.3.2 NO CONSTITUYE DINERO ELECTRNICO: ............................... 10

5.4 Resolucin Administrativa BCE-037-2014 .................................................. 10

5.5 LEY DE REGIMEN MONETARIO Y BANCO DEL ESTADO,

CODIFICACION ...................................................................................................... 10

6 EL DINERO ELECTRNICO EN EL ECUADOR ......................................... 12

6.1 Costos de la implementacin del dinero electrnico ................................... 13

6.2 Convenios entre el BCE y las telefonas para el uso del dinero Electrnico
13

6.3 Crecimiento del Dinero Electrnico en la Economa Ecuatoriana .................. 15

6.4 COMPARACIN DEL DINERO ELECTRNICO ENTRE ECUADOR

Y OTROS PASES.................................................................................................... 15
 6.5 IMPACTO ECONMICO DEL DINERO ELECTRNICO EN EL
ECUADOR ................................................................................................................ 18

6.6 ASPECTOS TRIBUTARIOS ....................................................................... 19

6.7 OPINIONES SOBRE LA IMPLEMENTACIN DEL DINERO

ELECTRONICO ...................................................................................................... 19

6.8 Aporte Grupal ................................................................................................ 21

7. CONCLUSIONES .................................................................................................... 22

8.- RECOMENDACIONES: ....................................................................................... 23

9 WEBGRAFIA: ...................................................................................................... 23

1 OBJETIVO GENERAL:
Investigar la Implementacin del dinero electrnico como medio de pago en el
Ecuador.

2 OBJETIVOS ESPECIFICOS:
1) Determinar las ventajas y/o las desventajas de la aplicacin del dinero electrnico en
las transferencias comerciales y de servicio.

2) Analizar los mecanismos tecnolgicos que se utilizarn para implementar este

sistema de medio de pago o dinero electrnico.

3) Evaluar la aplicacin de este sistema de medio de pago, implementado por otros

pases de la regin.

3 INTRODUCCION:
Con las tarjetas de dbito y con una red de telecomunicaciones ya establecida en el
mercado, el dinero electrnico a travs de los dispositivos mviles, pretende extender la
cobertura de este servicio a un mayor nmero de usuarios de la poblacin,
especialmente a aquellos que no cuentan con tarjetas de dbito a travs de una mayor
inclusin ya que actualmente solo el 32% tiene en el Ecuador una cuenta en una
institucin financiera formal.
 4 Marco teorico

4.1 EVOLUCION DE LOS MEDIOS DE PAGO EN EL ECUADOR

En el periodo prehispanico, ante la ausencia de una moneda se utiliciran diferentes
medios de intercambio para facilitar el comercio, las sociedades aborigenes utilizaron el
collar de Wampum, hachuelas de cobre, collares trabajados en concha espondylus,
pepas de cacao, fragmentos de obsidiana, plumas de colores y hojas de coca.

En la colonia con la llegada de los espaoles, Ecuador adopta el sistema octogesimal

espaol, es decir, la onza o real de a ocho como unidad monetaria y la onza castellanda
o escuado de a ocho como unidad para el oro. Mientras que en le periodo de la
Republica, las antiguas provincias espaolas en America, se transforman en en estados
libres, la moneda ser fiel testigo de este proceso de transformacion por lo que cada
estado adopta una moneda propia, en 1822 aparece el sistema monetario octogesimal,
para 1859 el cheque empezo a utilizarse con el nacimiento de los primeros banco a
finales del siglo XIX, ya para 1874 el Ecuador adopta el sistema monetario frances con
la produccin de centavos de a peso emitidos por los bancos particulares.

Para el periodo de la Repblica Moderna que abarca la fundacion del Banco Central del
Ecuador y se termina la emisin privada de moneda, en 1884 la Asamblea Nacional
reunida en Quito, en respuesta a la necesidad de establecer la racionalizacin del
sistema monetario, dicta el decreto de la creacin de la moneda oficial del Ecuador con
el nombre de un sucre. En 1927 ao en el que se fundo el BCE se empez con la
emisin de billetes de sucre como complementacion de las monedas ya emitidas, para
1968 inici sus operacin en el pais Diners Club con 507 tarjetahabientes empezandose
as a usarse las tarjetas de credito.

En 1972 las monedas sustituyen a los billetes y empieza la tecnologia digital de pagos,
es en este ao donde aparecen por primera vez los cajeros automaticos a consecuencia
de que la banca ecuatoriana se especialez en el desarrollo de tecnologa informatica
bancaria. Para el 2000 el presidente Hamil Mahuad decret la adopcin del dlar como
unidad nometaria de uso corriente en el pas, y desaparicinb del sucre, con la intencin
de frenar la escalada del dlar; en agosto del 2002 a travs del Sistema de Pagos
Interbancarios se empiezan a realizar transacciones electronicas y para septiembre del
2014 se realiza el primer pago con dinero electrnico.

4.2 CONCEPTO DE DINERO ELECTRONICO

El dinero electrnico tambin conocido como e - money se refiere a dinero que, o bien
se emite de forma electrnica, a travs de la utilizacin de una red de ordenadores,
Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados como el caso del Bitcoin, o es
un medio de pago digital equivalente de una determinada moneda, como en el caso del
Ecuador o Per. Las transferencias electrnicas de fondos, Depsitos directos y los
Giros son ejemplos de dinero electrnico. Asimismo, es un trmino colectivo para
criptografa financiera y tecnologas que los permitan.

Segn el concepto emitido por el Banco Central del Ecuador (BCE), el dinero
electrnico es un medio de pago electrnico gestionado previamente por el banco
denominado en dlares americanos de conformidad con lo establecido en el Cdigo
Orgnico Monetario y Financiero, que se intercambia nicamente a travs de
dispositivos mviles, electromecnicos, tarjetas inteligentes, computadores u otros
debido al avance tecnolgico. Este es un servicio sin fines de lucro de bajo costo y ms
seguro para la ciudadana pues al ser administrado por el BCE evita problemas de
compatibilidad entre diferentes sistemas y monopolios, como ha sucedido en otras
partes del mundo.

El dinero electrnico no es un invento nuevo, ha sido probado y desarrollado en varios

pases del mundo; en Hong Kong funciona como Octopus, en Holanda con el nombre de
Chipknip, en Estados Unidos como Eagle cash, en Paraguay a travs de Tigo, en Kenia
con M pesa, y en otros pases. Ser un medio de pago como son las monedas
fraccionaras emitidas por el BCE, como las tarjetas de crdito emitidas por los bancos o
como los cheques girados por las empresas o cualquier transaccin electrnica.

4.3 BENEFICIOS DEL DINERO ELECTRONICO

Te permite hacer pagos y transferencias de una forma rpida, segura y barata.
No se deteriora, no pesa y evita cambiar billetes por monedas fraccionaras.
Te permite hacer el pago exacto evitando el redondeo.
Est protegido por un sistema de seguridad con claves personales.
Puedes acceder desde cualquier telfono celular sin importar la tecnologa y con
cualquier operadora.
No requieres tener saldo ni internet en tu celular.
Todas tus transacciones se realizan en lnea.
Podrs retirar tu dinero en cualquier momento, a travs de nuestros centros de
transaccin y cajeros automticos autorizados.
Activar tu cuenta no requiere de un depsito inicial.
Efectivo desde mi celular funciona las 24 horas del da, los 365 das del ao.

4.4 EL DINERO ELECTRONICO COMO INCLUSION FINANCIERA

El BCE, a travs del sistema de dinero electrnico, permitir la inclusin financiera de
la poblacin con limitado acceso a medios de pago, la pobreza no solo es falta de
dinero, sino la imposibilidad de acceder a medios y herramientas, a travs de las cuales
pueden mejorar su calidad de vidas.

El dinero electrnico supone una oportunidad para la inclusin financiera porque:

Mejora los costos transaccionales

Elimina barreras que impiden el acceso al sistema financiero
Es un servicio que tiende a crecer conforme al desarrollo de la telefona mvil.
Es un nuevo medio de pago ideal para pequeos y medianos emprendimientos.
Impulsa el comercio al ser un sistema de pago sencillo, de fcil acceso y barato.
Promueve el empoderamiento econmico de las mujeres y otros grupos de
atencin prioritaria, facilitando su participacin en la economa.
Permite la confidencialidad y seguridad en el acceso a los servicios financieros.
 Apuntala la inclusin digital al familiarizar a la gente con el uso de las
Tecnologas de la Informacin y Comunicacin.
Genera informacin de las personas no incluidas financieramente, permitindoles
en el futuro acceder a los servicios financieros y al crdito.

4.5 FUNCIONAMIENTO DEL DINERO ELECTRONICO

El dinero electrnico funcionara como un medio de pago ms de la moneda en
circulacin usada con absoluta confianza por toda la ciudadana y podr ser canjeada en
todo momento por dinero fsico.

Cualquier ciudadano, sin importar su condicin econmica y social, podr de forma

voluntaria aperturar una cuenta de dinero electrnico y acceder al sistema de cualquier
dispositivo mvil activado por las operadoras autorizadas en el pas, o desde cualquier
computador con punto de internet.

4.6 LOS 15 USOS QUE TENDRA EL DINERO ELECTRONICO

El dinero electrnico es una aspiracin del actual Gobierno desde finales del 2011,
cuando el entonces Presidente del Directorio present su propuesta. La idea era utilizar
los telfonos celulares para realizar transacciones habituales (comprar en las tiendas,
pagar servicios y hasta cancelar el taxi o el bus) sin necesidad de utilizar monedas o
billetes. Se cargara al aparato un saldo del cual se iran debitando los gastos que la
persona realice. La propuesta inicial permita que cada usuario pudiera realizar
transacciones por hasta USD 10 000 mensuales, pero ahora se lo fij en USD 2 000.

1) Activacin de billetera mvil

2) Consulta de saldo

3) Verificar el historial de transacciones

4) Envo de dinero a cualquier billetera mvil

5) Recepcin de dinero desde cualquier billetera mvil activa

6) Pago de servicios bsicos

7) Pago desde la persona a los comercios

8) Carga y retiro de dinero electrnico

9) Pagos de Gobierno a persona

10) Pagos de comercio a empresa

11) Compra de bienes y servicios

12) Transferencia de fondos desde y hacia una cuenta asociada

13) Pago de remesas internacionales

14) Transferencia de derechos para la adquisicin de bienes o la utilizacin de servicios

15) Soluciones de cobro
 5 Marco Jurdico

5.1 Constitucin de la Repblica del Ecuador

SECCIN SEXTA.- Poltica monetaria, cambiaria, crediticia y financiera

Art. 302.- Las polticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera tendrn como
objetivos:
1. Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema econmico opere con
eficiencia.
Art. 303.- La formulacin de las polticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera
es facultad exclusiva de la Funcin Ejecutiva y se instrumentar a travs del Banco
Central.

5.2 CDIGO ORGNICO MONETARIO Y FINANCIERO

Seccin 1

Artculo 14.- Funciones. La Junta tiene las siguientes funciones:

Establecer medios de pago;

Regular la gestin de moneda electrnica y disponer al Banco Central del Ecuador su

implementacin, monitoreo y evaluacin, as como de la moneda nacional metlica, de
acuerdo con lo dispuesto en este Cdigo;

Seccin 2

Artculo 36.- Funciones. El Banco Central del Ecuador tiene las siguientes funciones:
1.-Instrumentar y ejecutar las polticas y regulaciones dictadas por la Junta de Poltica y
Regulacin Monetaria y Financiera para los sistemas monetarios y financiero,
monitorear y supervisar su aplicacin, sancionar su incumplimiento, en el mbito de sus
competencias, e informar de sus resultados;
4.-Garantizar el suministro y la distribucin de las especies monetarias y dinero en el
pas;
20.-Proveer de forma exclusiva moneda metlica nacional, as como moneda
electrnica, en el marco de la poltica dictada por la Junta de Poltica y Regulacin
Monetaria y Financiera;

CAPTULO 2 Medios de pago

Artculo 99.- Otros medios de pago. Son medios de pago las divisas distintas del dlar
de los Estados Unidos de Amrica, los cheques, las transferencias por medios
electrnicos o digitales, las tarjetas de crdito y dbito y otros de similar naturaleza, en
los trminos que determine y regule la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y
Financiera.
Artculo 101.- Moneda electrnica. La moneda electrnica ser puesta en circulacin
privativamente por el Banco Central del Ecuador, respaldada con sus activos lquidos,
sobre la base de las polticas y regulaciones que expida la Junta de Poltica y Regulacin
Monetaria y Financiera

5.3 La junta de poltica y regulacin monetaria y financiera

Normas para la gestin de dinero electrnico

Captulo I
5.3.1 DINERO ELECTRNICO
Artculo 1.- Definiciones.

1.1 Dinero electrnico.- es et medio de pago electrnico, gestionado privativamente

por el banco central del ecuador, denominado en dlares de los estados unidos de
amrica de conformidad con lo establecido en el cdigo orgnico monetario y financiero
5.3.2 NO CONSTITUYE DINERO ELECTRNICO:
1.1.1.-Cualquier forma de depsito o captacin detallada en los trminos que constan en
el Captulo 3 "Disposiciones comunes para el sistema financiero nacional" del Cdigo
Orgnico Monetario y Financiero.
1.1.2.-Los valores monetarios almacenados en medios electrnicos o magnticos que
constituyan instrumentos de prepago de bienes o de servicios que puedan ser adquiridos
exclusivamente en locales del emisor de los instrumentos o sea aceptado como pago
nicamente por un crculo cerrado de agentes econmicos.

5.4 Resolucin Administrativa BCE-037-2014

EXPEDIR EL TITULO 1 DEL MANUAL DE PROCEDIMIENTOS Y
OPERACIN DEL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO

TITULO 1

Principios de Respaldo del Dinero Electrnico.

Art 1.-La entrega de Dinero Electrnico que efecte el BCE a personas naturales o
jurdicas se realizarn, de manera directa o a travs de agentes autorizados, nicamente
contra canje de:
- Dlares de los Estados Unidos de Amrica (EE.UU)
- Moneda fraccionaria emitida por el BCE
- Depsitos en Dlares (EE .UU) acreditados en el BCE.
Art 2.- El Dinero Electrnico en circulacin se registrara como un pasivo en una cuenta
en el balance del BCE y deber estar respaldado al cien por ciento (100%) con activos
lquidos del BCE. El grado de liquidez de estos activos de respaldo deber ser anlogo
al grado de liquidez de los activos de la reserva internacional de libre disponibilidad
(RILD)
Art 3.- Se prohbe que el BCE entregue Dinero electrnico contra canje de cualquier
tipo de ttulos valores emitidos por entidades pblicas o privadas.

5.5 LEY DE REGIMEN MONETARIO Y BANCO DEL ESTADO,

CODIFICACION
Art. 2.- Dentro del balance general del Banco Central del Ecuador, se crean los
siguientes Sistemas que mantendrn contabilidad separada e independiente:

a) El Sistema de Canje, en cuyo pasivo se registrarn las especies monetarias

nacionales emitidas por el Banco Central del Ecuador que se encuentren en
circulacin y en su activo se contabilizar exclusivamente el monto de reservas
de libre disponibilidad que, valoradas a la relacin de cambio establecida en el
artculo precedente, sea necesario para respaldar, en todo momento, al menos el
cien por ciento (100%) del pasivo de este Sistema. Los rendimientos obtenidos
por la administracin del Sistema de Canje, debern ser entregados, al menos de
forma anual, al Tesoro Nacional
b) El Sistema de Reserva Financiera, en cuyo pasivo se contabilizarn nicamente
las siguientes obligaciones: los depsitos de las instituciones financieras
pblicas y privadas en el Banco Central del Ecuador, y en su activo se registrar
exclusivamente el saldo excedente de reservas de libre disponibilidad una vez
deducidas las asignadas al Sistema de Canje de que trata el literal anterior, en el
monto que sea necesario para respaldar, en todo momento, al menos el cien por
ciento (100%) del pasivo de este Sistema de Reserva Financiera. Los
rendimientos obtenidos por la administracin del sistema se distribuirn de
conformidad con el artculo 54 de esta Ley;
c) El Sistema de Operaciones, en cuyo pasivo se registrarn los siguientes
conceptos: los depsitos del sector pblico no financiero y de particulares en el
Banco Central del Ecuador y otras obligaciones financieras del Banco Central
del Ecuador, incluyendo aquellas con instituciones monetarias y financieras
internacionales. En el activo se registrarn los siguientes rubros: el saldo
excedente de reservas de libre disponibilidad una vez deducidas las asignadas a
los sistemas determinados en los literales a) y b) anteriores; las operaciones de
reporto que el Banco Central del Ecuador realice de conformidad con lo
dispuesto en el artculo 20 de esta Ley; e, inversiones en instrumentos
financieros emitidos por residentes y aportes en organismos internacionales. El
Directorio del Banco Central del Ecuador deber establecer polticas orientadas
a velar por la calidad y liquidez de los activos de este sistema, para respaldar
apropiadamente los pasivos del mismo. El lmite mximo de las obligaciones
 financieras del Banco Central del Ecuador ser determinado trimestralmente por
el Directorio del Banco Central con el informe previo favorable del Ministro de
Economa y Finanzas. Los rendimientos obtenidos por la administracin del
sistema se distribuirn de conformidad con el artculo 54 de esta Ley.

El Sistema de Operaciones no podr adquirir o invertir en bonos del Estado

ecuatoriano, pero podr recibirlos para su capitalizacin o para realizar las
operaciones de reporto en dlares de los Estados Unidos de Amrica, de que
trata el artculo 20 de esta Ley

d) Sistema de otras operaciones del Banco Central del Ecuador, en el cual se

registrarn el resto de cuentas incluyendo el patrimonio y las cuentas de
resultados. El Banco Central del Ecuador divulgar, por lo menos semanalmente
y por los medios que considere apropiados, los balances de los sistemas
previstos en este artculo

6 EL DINERO ELECTRNICO EN EL ECUADOR

 6.1 Costos de la implementacin del dinero electrnico
La Junta de Regulacin Monetaria Financiera, que es el mximo rgano de control del
sistema financiero, aprob el 6 de noviembre del 2014, los costos para usar los
servicios de pago del sistema de dinero electrnico.
La junta reguladora fij cupos mensuales para realizar las transacciones con dinero
electrnico. Para las personas naturales ser de hasta USD 2000. Para las personas
jurdicas los cupos se determinarn de acuerdo a sus necesidades y casos particulares,
previa autorizacin del Banco Central del Ecuador (BCE).
Estos costos dependern del tipo de transaccin y el monto que se realicen. Se detalla a
continuacin las especificaciones de los costos:
Pagos o transferencias de USD 0,01 a USD 0,99:
Esta transaccin tendr un costo de USD 0,015 ctvs. (Menos de USD 0,02) y ser
cancelado por quien ordena la transaccin.
Pagos o transferencias de USD 1 a 10:
Esta transaccin tendr un costo de USD 0,02 ctvs. y ser cancelado por quien ordena la
transaccin.
Pagos o transferencias de USD 11 a 50:
Esta operacin tendr un costo USD 0,04 ctvs. y ser cancelado por quien ordena la
transaccin.
Pagos o transferencias de USD 51 a 300:
Esta operacin tendr un costo de USD 0,06 ctvs. y ser cancelado por quien ordena la
transaccin.
Pagos o transferencias de USD 301 hasta 2 000:
Esta transaccin tendr un costo de USD 0,10 ctvs. Y ser cancelado por quien ordena
la transaccin.

6.2 Convenios entre el BCE y las telefonas para el uso del dinero Electrnico
 Compaias telefonicas en el Ecuador
CNT
2%

MOVISTAR
29%

CLARO
69%

MOVISTAR CLARO CNT

Fuente: Supertel Elaboracin: grupo de exposicin

En el Ecuador existe 16,984.298 millones de lneas activas de telefona mvil, 1,5

millones ms que su poblacin, que logra los 15,4 millones de habitantes.
La primera operadora del servicio es Conecel, que se la conoce en el mercado
ecuatoriano como "Claro", que cuenta con 11.757.906 lneas activas, que equivales al
69,02% del mercado.

La segunda operadora del servicio es Otecel de origen Espaol que se la conoce en el

mercado como Movistar cuenta con 5.019.686 lneas que equivale al 29,28% del
mercado
La tercera operadora es la empresa estatal CNT (Corporacin Nacional de
Telecomunicaciones) que cuenta con apenas 309.271 clientes que equivale al 1,7%del
mercado.
El convenio tiene los siguientes puntos focales:

Participacin y uso de la Plataforma de Dinero Electrnico.

Comercializacin de mensajera masiva.
Recaudacin de servicios que presta las operadoras
Objetivo principal de este acuerdo es determinar las condiciones tcnicas, operativas,
jurdicas y econmicas para elenlace entre la infraestructura del Sistema de Dinero
Electrnico del BCE con la red de las operadoras telefnicas, con el fin de que los
usuarios de este Sistema realicen transacciones monetarias a travs de terminales
mviles

6.3 Crecimiento del Dinero Electrnico en la Economa Ecuatoriana

Desde Noviembre del 2014 que se implement oficialmente el uso de este sistema ha
sido poco el crecimiento que ha tenido, segn los datos del BCE mensualmente existe
un incremento de uso de 0.1 % lo que es muy poco para la realidad que existe
actualmente, la perspectiva que se tena era de un crecimiento mensual del 5%.

Crecimiento del dinero electronico

0.8
0.7
0.6
0.5
0.4
0.3
0.2
0.1
0
Nov-14 Dec-14 Jan-15 Feb-15 Mar-15 Apr-15 May-15 Jun-15 Jul-15 Aug-15 Sep-15

Crecimiento del dinero electronico

Fuente: Banco Central del ecuador Elaboracin: Denise Ziga

6.4 COMPARACIN DEL DINERO ELECTRNICO ENTRE ECUADOR Y

OTROS PASES
La gran mayora de estos pases que han decidido implementar el sistema del Dinero
Electrnico tuvieron una visin social inclusiva, donde el mayor beneficiado sea la
poblacin.

Ha sido probado y desarrollado en muchos pases del mundo para ahorrar tiempo y
dinero.

o Hong-Kong

Comenz como un sistema de pago de transito masivo lanzado en 1997. Es un sistema

de tarjeta exitoso en este pas y esta denominado Octopus y se utiliza ampliamente
como el sistema de dinero electrnico de uso de tiendas, supermercados, restaurantes o
en otros centros de transaccin. Al mismo tiempo se ha desarrollado un segundo
mercado en sistemas de seguridad, de acceso a inmuebles y escuelas. Para utilizarla slo
hay que acercarla a un lector Octopus y la recarga se puede realizar con mquinas que
aceptan dinero en efectivo o directamente por transferencia desde una tarjeta de crdito
o cuenta bancaria. Octopus tiene cerca de 17 millones de tarjetas en circulacin, cerca
del doble de la poblacin hongkonesa, y alrededor de 8 millones de transacciones
diarias. El operador ha ganado contratos para instalar sistemas similares en los Pases
Bajos y en la provincia china de Changsha.

o Estados Unidos

El Banco de Boston creo un mecanismo destinado para las Fuerzas Armadas de los
Estados Unidos con el fin de facilitar a los soldados realizar compras de bienes y
servicios sin la necesidad de llevar efectivo sino a travs de una tarjeta, similar a las de
crdito o dbito, que contiene un chip que guarda la informacin del dinero gastado y el
saldo disponible sistema conocido como Eagle cash.

En los pases en vas de desarrollo con baja cobertura del sistema financiero, su objetivo
fue la inclusin financiera.

o Kenia

Se puede decir que el uso del dinero electrnico es un verdadero existo. La compaa de
telecomunicaciones Safaricom lanz su programa M-PESA en el ao 2007 el cual
permite depositar, transferir y retirar dinero a travs de un mensaje de texto sin que el
usuario tenga una cuenta bancaria; en la actualidad cuenta con el servicio de 19
millones de habitantes de los 43 que habitan y lleva a travs del celular recursos a
lugares remotos, a bajo costo. En casi tres aos se activaron ms de 9.5 millones de
expedientes, en un pas que tiene 8.4 millones de cuenta bancarias.

Los factores de xitos que tiene este innovador sistema es que todo funciona mediante
un telfono mvil y su acceso es muy sencillo, han sabido reconocer una necesidad que
Safaricom ha sabido satisfacer una de estas es devolver el dinero en caso de errores,
fomentando la confianza. Adems tienen una calificacin del recursos humano de alta
calidad para la atencin de clientes. Cuenta con una buena relacin con el ente
regulador bancario.

El servicio que ofrece Safaricom se contrata en una tienda autorizada para obtener una
cuenta de dinero electrnico que se vincula al telfono celular. La empresa de telefona
mvil realiz alianzas con bancos y otras entidades para ampliar sus servicios y as
ofrecer retiros de dinero de cajeros automticos, recepcin de remesas internacionales,
etc.

o Paraguay

Paraguay es uno de los pases con una baja presencia de sucursales bancarias en la
regin, con solo 5 sucursales por cada 100 mil habitantes. Lo que ha llevado a la
creacin de instituciones financieras no reguladas como cooperativas y bancas
comunales por lo que se estima que el 70% de la poblacin paraguaya estaba excluida
del sistema financiero antes de la puesta en marcha del dinero electrnico.

En este contexto Tigo en 2010 vio una oportunidad para ingresar en el segmento de
servicios financieros mviles con foco exclusivo en giros nacionales a travs de Tigo
Money. El mecanismo que est supervisado por la Secretara de Prevencin de Lavado
de Dinero o Bienes (Seprelad) tiene como pblico objetivo a personas que necesitaban
enviar bajas denominaciones de dinero y quienes buscaban ms puntos de envo o
recepcin.

La implementacin del mecanismo ha generado un alto volumen transaccional e

impacto social, especialmente en personas que viven en zonas de difcil acceso. Por su
parte los ms de 2.300 comercios que son parte del sistema perciben ingresos
adicionales e incluso para algunos, Tigo Money, se convirti en su principal generador
de ingresos.

El Banco Central del Paraguay puso en vigencia una reglamentacin para las entidades
que realizan giros y pagos mviles con lo que se pretende proporcionar mayor
resguardo y seguridad a los usuarios en sus transacciones de giros de dinero.

o Per

Los avances de acuerdo a la inclusin financiera que se han dado en Per durante los
ltimos aos, solo tres de cada diez peruanos tienen cuenta bancaria, lo que demuestra
que an existen reas relegadas del sistema financiero. Esta cifra contrasta con los
treinta millones de celulares existentes, por lo que las autoridades de ese pas vieron en
el uso de esta tecnologa una forma de resolver algunas de las barreras de acceso a
servicios financieros de las personas no bancarizadas.
Una de las ventajas de implementar el sistema de dinero electrnico en Per fue la
disponibilidad de la infraestructura y los bajos costos para la realizacin de
transacciones.

El dinero electrnico es una innovacin que facilita el acceso de las personas a los
servicios financieros. En Per es aceptado como medio de pago y es emitido por un
valor igual al de los fondos recibidos, convertible a dinero en efectivo.

6.5 IMPACTO ECONMICO DEL DINERO ELECTRNICO EN EL

ECUADOR

Desde la aprobacin del uso del dinero electrnico en el pas, este gnero mucha
expectativa en el sector financiero y social, ya que el objetivo principal de este
mecanismo es que aumente la inclusin al sistema financiero de la poblacin, sobre
todo aquellas que se encuentran en las zonas rurales llamados tambin los No
Bancarizados, adems servir para que aumente la liquidez a la economa.
A pesar que el Ecuador cuenta con ms de 16 millones de lneas telefnicas activas, lo
que supera la poblacin del pas, pero solo se encuentran 50.705 cuentas activas de
dinero electrnico, a menos de un ao del uso de este sistema an no tiene la acogida
que se esperaba.
Las transacciones que se realizan mensualmente son mnimas, y hasta el momento el
saldo de la cuenta de dinero electrnico supera los $ 500.000, la meta para este ao es
de $ 10 millones y medio milln en cuentas abiertas una meta difcil de cumplir al cierre
del 2015.
Hasta el mes de Julio del anterior ao se realizaron unas 160.578 transacciones donde el
1.5% corresponde a pagos, el 1.75% corresponde a cargas, el 0.45% a cobros y el 63% a
consultas, estos datos nos indica que la mayora de las personas registradas solo se
encuentran probando el sistema por esta razn que el mayor movimiento registrado son
de consultas.
A esto se suma la baja participacin de las empresas privadas, sobre todo aquellas que
se encuentran en las regiones de la costa, el oriente y la regin insular que son las que
tienen poca intervencin, lo que no ayuda a que esta iniciativa siga creciendo.
Otra de las causas que ha hecho que este proyecto no tenga el impacto esperado en la
poblacin es que existe en la actualidad otros medios de pago que se utilizan en las
zonas rurales y en algunas zonas urbanas como lo son los Bancos del Barrio y Mi
Vecino, ubicado en tiendas, farmacias, despensas etc.., donde las personas pueden pagar
sus servicios bsicos, hacer retiro, depsitos y hasta abrir una cuenta, este proyecto fue
implementado por los principales Bancos del pas, con la finalidad de llegar a la
poblacin No Bancarizada.
A pesar de que existen muchos obstculos para que este proyecto tenga el despegue y la
aceptacin deseada, se espera que para el prximo ao se pueda captar ms cuentas y
que las transacciones aumenten tanto en pagos, cargas y cobros y no solo se realicen
consultas. El gobierno estima llegar en cinco aos tener 5 millones en cuentas activas y
$ 80 millones en saldo.

6.6 ASPECTOS TRIBUTARIOS

Los contribuyentes pueden pagar sus impuestos con efectivo desde el celular (dinero
electrnico) deben ingresar a la pgina www.sri.gob.ec, acceder a la opcin Pago de
impuestos y seleccionar efectivo desde el celular.
Beneficios del sistema de Efectivo desde el celular (dinero electrnico) para los
contribuyentes son: pago de cuotas RISE, declaraciones y matriculacin vehicular en
lnea a travs de la pgina web del SRI (pague aqu con efectivo desde mi celular), las
24 horas del da.
Las obligaciones tributarias que ya se encuentran vencidas pueden cancelar con efectivo
desde el celular (dinero electrnico) u otro medio de pago, mediante el formulario
mltiple de pagos 106.
Se pueden pagar obligaciones tributarias de terceras personas siempre y cuando estas
acepten y autoricen el pago, adems de que se puede pagar las declaraciones de terceras
persona siempre y cuando haya el suficiente efectivo en la cuenta.

6.7 OPINIONES SOBRE LA IMPLEMENTACIN DEL DINERO

ELECTRONICO

El Presidente de la Repblica, Rafael Correa, respondi que l no confa en los

banqueros. Y puso a la ciudadana a escoger entre la revolucin ciudadana, con el
Banco Central a la cabeza, y los banqueros, a quienes los acus de haber quebrado el
pas en el ao 1999.
Qu opina sobre el uso del dinero electrnico en el pas?

Si realmente se quisiera algo serio, este dinero debera ser emitido y manejado
por la banca privada.
(Alfredo Castro Patio, Machala, El Oro)

El dinero electrnico (que no es tal) es una ms de las medidas desesperadas

para controlar el circulante. Ante la falta de ingreso de dlares, no queda otra
cosa que controlar la demanda de bienes, por los consumidores.
(Luis Sierra B. Esmeraldas)

Quieren hacer parecer, a falta de circulante de dlares, que es un buen servicio

el realizar transacciones por medio de tarjetas de crdito o dbito. Pasar
mucho tiempo para ver si lo que se quiere implementar servir para la
ciudadana o para cubrir errores econmicos.
(Humberto Urrutia Borja, Guayaquil)

Un alto porcentaje de ecuatorianos realizamos transacciones electrnicas (pago

a comercios con tarjetas de crdito y tarjetas de dbito), que son equivalentes al
dinero electrnico. El dinero electrnico se soporta en la confianza de los
usuarios que creen que su dinero est a buen resguardo. Es muy importante que
el Gobierno cree mecanismos legales para que los bancos privados sean
custodios de estos dineros.
(Anbal Serrano Salcedo, Avenida Samborondn)

Esto es otra equivocacin, quieren dinero fsico a cambio de uno virtual. Con
qu respaldo cuenta el Banco Central si el oro que tena est entregado en
garanta por prstamos y el dinero que tiene en sus arcas es de los depositantes
de la banca privada? Es cuestin de la mala administracin que sufre el pas.
La solucin: abrir la inversin extranjera para que entren dlares.
(Francisco Robles, Guayaquil)
 Ayuda a salvaguardar la liquidez de un sistema. Adicional a esta medida se
podra retirar los subsidios a los combustibles; reducir el ISD, buscar su
exoneracin en algunos servicios internacionales; focalizar la tarifa de
electricidad; reducir el tamao del Estado; no contratar consultoras y s
contratar software para buscar economas de escala; reducir al mnimo la
contratacin estatal de servicios de comunicacin, propaganda y publicidad...;
llegar a un acuerdo y tregua poltica.
(Jaime Albuja, Guayaquil)

6.8 Aporte Grupal

El xito se tiene Asia Pacifico en los pases Filipinas y Tailandia que empezaron con el
uso del dinero electrnico desde el 2003 y 2005 respectivamente. Filipinas es un pas
en desarrollo con alto crecimiento en los servicios financieros por mvil mediante las
operadoras de telecomunicaciones Smart y Globe que han ofertado sus servicios
logrando alcanzar una escala muy exitosa. A finales del 2006 el gasto del consumo
mvil del 26% supero el consumo de la canasta bsica que representaba un 25%.

Este fenmeno se debe a que normalmente las personas no son expresivas y

comunicativas y prefieren utilizar mensajes de textos que sirve como medio de
comunicacin masiva. La penetracin de los telfonos en los habitantes supera el 50%
de la poblacin que representan 43 millones de 83 millones de la poblacin de
Filipinas.

Smart Money mantiene una alianza con varias entidades financiera en donde esta hace
gestin de infraestructura de telecomunicaciones celular y las entidades bancarias se
responsabilizan por la plataforma bancaria que gestiona las cuentas de prepago Smart
Money. Entre estas dos plataformas han creado un interfaz que permiten ligar las
transacciones entre las cuentas de prepago y el nmero telefnico.

Ecuador con miras al desarrollo social y econmico est considerando para finales de
este ao sea puesto en marcha el proyecto del Sistema del Dinero Electrnico
presentado por el Banco Central del Ecuador (BCE) que tiene como objetivo
implementar, gestionar y administrar por parte del BCE, un nuevo sistema de Dinero
Electrnico, que mejore la inclusin de los sectores marginales del pas a los servicios
financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusin econmica, social y de
reduccin de la pobreza El 29 de marzo del 2012 el BCE aprob el Proyecto de Apoyo
a la Inclusin Financiera: Sub-proyecto Red de Redes - Pago Mvil (Zavala, 2013) que
servir como base legal para fomentar la inclusin financiera en el pas, sin fines de
lucro. Segn su planificacin estratgica tiene un plazo de 4 aos, alineado con el plan
nacional del buen vivir para implementarlo.

El sistema de dinero electrnico utilizara la red de las operadoras celulares existentes

en nuestro pas; el Ministerio de Telecomunicaciones en sus ltimos informes menciona
que existen 17.5 millones de lnea celulares activas. Concluyendo con este tema se
espera que el Ecuador sea beneficiado con este novedoso sistema de pago, puesto que
ayudara a la inclusin financiera a los sectores ms desprotegido de la economa.

CONCLUSIONES

La falta de liquidez en la economa y el precio bajo del barril de petrleo que es nuestra
principal fuente de ingreso, ha hecho que el gobierno implemente alternativas
financieras para que la poblacin interacte virtualmente con sus gastos cotidianos, para
que el Banco Central pueda tener reservas de dlares fsicos y aumentar la RILD y
ayudar a dinamizar la economa, con este objetivo se puso en marcha el Sistema de
Dinero Electrnico.

El Sistema de Dinero Electrnico en el Ecuador busca fortalecer su sistema econmico

dotndole de herramientas modernas y de mayor acceso a la poblacin; puesto que se
agilitarn las transacciones en la economa y contribuir a la inclusin financiera en el
Sector Popular y Solidario.
La falta de informacin por parte de la ciudadana ha sido uno de esos factores ya que
no se ha capacitado a toda la poblacin sobre el uso de este sistema en especial a las
zonas rurales, en donde se quiere llegar, se tiene que desarrollar una campaa ms
agresiva para que este sistema tenga acogida.

RECOMENDACIONES:
Se recomienda que el gobierno utilice otra estrategia publicitaria para que la poblacin
tenga conocimiento del uso del SDE, sobre todo en las zonas rurales donde hay un
completo desconocimiento de este sistema, ya que para ellos el uso de los Bancos del
Barrio ha hecho ms fcil su acceso al sistema financiero.
Si se quiere incrementar las reservas de dlares fsicos, para que aumente la liquidez en
la economa, se tiene que trabajar incentivando a la poblacin a que utilice los
dispositivos electrnicos como medios de pagos de sus gastos cotidianos, los gobiernos
locales como los municipios deben de hacer convenios con el Banco Central y las
diferentes empresas locales que proporcionen servicios como las cooperativas de taxis,
los buses urbanos y centros comerciales, para que se comience a implementar el uso del
Dinero Electrnico, as las personas tendran ms opciones de cmo usar este sistema.
La falta de informacin en la poblacin puede ocasionar que este proyecto fracase ya
que no habr ms personas que abran un monedero electrnico, y al no tener mucha
salida, esto creara que las empresas que se encuentran vinculadas a este medio de pago
se desafilien ya que para ellos no representa ganancias para sus negocios el tener
implementado este sistema

9 WEBGRAFIA:

https://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico

http://www.ecuadorlegalonline.com/dinero-electronico/que-es-el-dinero-electronico/

http://www.ecuadorlegalonline.com/dinero-electronico/evolucion-medios-de-pago-
ecuador/

http://www.ecuadorlegalonline.com/dinero-electronico/beneficios-del-dinero-
electronico/
https://efectivo.ec/que-es/

http://www.ecuadorlegalonline.com/dinero-electronico/inclusion-financiera-mediante-
el-dinero-electronico/

http://www.elcomercio.com/actualidad/15-usos-dineroelectronico-dinerovirtual-
bancocentral.html

http://www.ecuadorlegalonline.com/dinero-electronico/funcionamiento-del-dinero-
electronico/

http://www.asambleanacional.gob.ec/sites/default/files/documents/old/constitucion_de_
bolsillo.pdf

http://www.superbancos.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/codigo_
organico_monetario_financiero_2014.pdf

https://www.bce.fin.ec/index.php/boletines-de-prensa-archivo/archivo/item/659-banco-
central-expide-resolucion-sobre-dinero-electronico

http://www.oas.org/juridico/PDFs/mesicic4_ecu_regimen.pdf

http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/9398/1/TESIS%20EL%20DINERO%20EL
ECTRONICO%20Y%20SU%20INCIDENCIA%20EN%20LA%20ECONOMIA%20E
CUATORIANA.pdf