EXCLUSION MONETARIA y POBREZA. Causa y consecuencia?.

Propuesta para el debate.

La comprobacin de la existencia de casi un tercio de pobres en nuestra sociedad

debe llamarnos a una profunda autocritica de los diagnsticos de sus causas y de las
propuestas para resolverla implementadas en los ltimos 33 aos de democracia. Es
necesario reconocer que se ha fracasado en resolver esta dolorosa situacin
que ms all de la estadstica la palpamos cotidianamente en la realidad que vivimos.
Por eso creemos necesario abordar esta problemtica desde otro enfoque analtico y
conceptual.

En el documento La moneda como un bien comn 1 abordamos el problema de

la exclusin monetaria de los sectores populares. Tambin que la democratizacin
de la circulacin monetaria es una condicin necesaria para alcanzar el objetivo de
Tierra, trabajo y techo para todos. Y planteamos la necesidad de una profunda reforma
monetaria y financiera para crear instituciones y mecanismos crediticios para los
sectores excluidos.

Para comprender el subdesarrollo crediticio argentino cabe compararlo con el caso de

la republica hermana de Chile. De acuerdo al BCRA el crdito total del sistema
financiero argentino es de cerca de 3.000.000 millones de pesos (36% PBI), de los
cuales el sector privado recibe solo 1.000.000 millones (12% del PBI), el resto lo capta
el sector pblico. En el caso de Chile de acuerdo al BCCh los crditos alcanzan al 75%
del PBI, o sea el doble que la Argentina; donde el 60% va a las empresas y un 20% a
vivienda. O sea el sector privado chileno recibe 5 veces ms crdito que los
privados argentinos. Queda claro el enorme potencial que se podra poner en
marcha si millones de privados argentinos (o sea millones de ciudadanos) dejramos
de estar privados del crdito.

As como se alcanz consenso respecto de la necesidad de una Asignacin Universal

por hijo, es necesario pensar en una Asignacin Universal de crdito o derecho
ciudadano al crdito. Ya que as como el agua es imprescindible para la vida
biolgica, el crdito es imprescindible para la vida econmica. En especial para
los pobres, que por ser pobres no tiene capacidad de ahorro y por lo tanto, si no
acceden al crdito, seguirn siendo pobres.

En este documento intentamos avanzar en cmo implementar una profunda reforma

monetaria y financiera, que a partir de derechos y mecanismos ya establecidos en
nuestra Constitucin Nacional posibilite que el crdito llegue a quienes lo necesitan y
ponernos as al hombro el problema de la pobreza.

AMPLIAR EL DERECHO A LA SEGURIDAD SOCIAL CREANDO INSTITUCIONES

DE CRDITO SOCIAL:

1) Hasta ahora el concepto de seguridad social se ha circunscripto prcticamente al

derecho jubilatorio. Sin embargo nuestra Constitucin Nacional en el Captulo de
Declaraciones, derechos y garantas (art 14 bis) establece que la seguridad social
tiene el carcter de integral e irrenunciable. El trmino integral permite ampliar
el concepto de seguridad social a las necesidades de los ciudadanos antes de su edad
jubilatoria.

1
La moneda como un bien comn. Apunte para la discusin. Por Mario Cafiero y Adela Plasencia
https://drive.google.com/open?id=0BwGzMSSSHt5ySTd0UU9MUy1pVzA
2) Entendemos que la exclusin monetaria estructural y crnica que padecen los
sectores populares, los emprendedores, las PYMEs y las economas regionales es
una de las causas que impide satisfacer un conjunto de derechos y necesidades
sociales bsicos e irrenunciables. Entre otras cuestiones para resolver la problemtica
de la inseguridad ciudadana es necesario abordar sus causas profundas, como lo es la
inseguridad y desproteccin social, producto de la cultura del descarte.

3) Planteamos que debe aggionarse y renovarse el concepto de la Seguridad

Social incorporando al crdito social como un componente fundamental del
mismo. El crdito social debe posibilitar hacer efectivas las garantas a los derechos
sociales consagrados en la CN:
- Derecho a trabajar (art 14 CN). - Derecho a ejercer toda Industria licita (art 14 CN). -
Navegar y comerciar (art 14 CN). - Asociarse con fines tiles (art 14 CN). - Ensear
y aprender (art 14 CN).-- La proteccin integral de la familia (art 14 CN bis).-- La
defensa del bien de familia (art 14 CN bis).-- La compensacin econmica familiar (art
14 CN bis).-- El acceso a una vivienda digna. (art 14 CN bis).-- Gozar de un ambiente
sano (art 41).

4) De acuerdo tambin al art 14 CN bis el seguro social obligatorio: estar a cargo de

entidades nacionales o provinciales con autonoma financiera y econmica,
administradas por los interesados con participacin del Estado.

5) Proponemos crear un Sistema de Banca de la Seguridad Social (SSBS)

administrada por los interesados con participacin del Estado. Lgicamente esta
propuesta solo puede prosperar en el marco de una amplia concertacin poltica,
productiva y social donde se consensue un proyecto nacional de desarrollo.
Acordando pautas y metas de incremento de capacidad productiva y productividad en
vez de incrementar la presin inflacionaria.

6) De dnde captara fondos este SSBS?. La Oferta de crdito provendr de: a)

reemplazar la poltica de esterilizacin monetaria del BCRA por una poltica de
reproduccin monetaria. Redirigiendo la emisin monetaria que hoy se destina a las
letras LEBACs al Sistema de la Banca de Seguridad Social. b) Captacin de fondos
pblicos y privados nacionales. c) Impulsar una Reforma impositiva que favorezca el
ahorro nacional y la canalizacin del mismo hacia la financiacin de SBSS.

7) Cmo se canalizar e institucionalizar la demanda de crdito?: se debe

democratizar y transparentar la demanda de crdito a travs de mecanismos
participativos a nivel local, sectorial y regional. Institucionalizar asambleas
locales y sectoriales.

8) Es necesario reglamentar el derecho al crdito social en base a un Cdigo de tica

de la ciudadana crediticia. Establecer que las faltas graves sern causal de la
prdida de la ciudadana crediticia. Establecer mecanismos de resolucin de conflictos
y tribunales competentes. Auditoria externa de la Auditoria General de la Nacin.

9) Debe sectorizarse la demanda de crdito para atender las especificidades propias

de cada problemtica crediticia. La canalizacin del crdito debe adems atender a
priorizar el desarrollo regional, la ocupacin equilibrada del territorio nacional y
garantizar la sustentabilidad ambiental.
Deben contemplarse los siguientes subsistemas:
-Subsistema de crdito al trabajo: emprendedores, artesanos, minipymes y PYMEs.
-Subsistema de crdito a la vivienda
-Subsistema de crdito a la educacin tanto para ampliar la oferta educativa como
para el educando en niveles a definir (universitario, terciario, profesional)
-Subsistema de crditos a municipios para infraestructura social
-Subsistema de crdito para la reconversin de la matriz energtica y agroecolgica
sustentable
-Subsistema de crdito a asociaciones sin fines de lucro.

Para cada uno de estos segmentos es necesario revisar los programas de gobierno y
acciones existentes. Por ejemplo la Comisin Nacional de Microcrdito (CONAMI)
creada en el 2006 por Ley N 26.117 ha tenido un presupuesto nfimo. En relacin a
las PYMEs la anterior gestin cre la Lnea de Crditos para la Inversin Productiva
(LCIP) donde los bancos privados deban prestar el 7,5% de sus depsitos no
pudiendo superar el problema de poner vino nuevo en un odre viejo. La administracin
Macri lanz una lnea de crditos del BICE para PYMEs de solo 1.500 millones de
pesos (0,05% del total del crdito bancario). En relacin a la vivienda la anterior
gestin puso en marcha el programa PROCREAR y la actual no ha podido consensuar
una poltica coherente ya que el presidente del BCRA lanz las UVIs indexadas por
CER y Cobos las UVIs por costo de la construccin; y por otro Melconian desde el
Banco Nacin lanz prstamos hipotecarios inaccesibles, mientras en la prctica se
desactiva el PROCREAR.

Tambin es necesario estudiar e inventariar todas las experiencias, a nivel mundial y

nacional, en relacin a utilizacin de monedas sociales y complementarias. Como las
monedas locales, digitales, ecomonedas, de intercambio de productos y servicios, etc.
que se abren camino por impulso de la propia comunidad. En el marco de una
economa social creciente, basada en valores como la solidaridad y elementos como la
autogestin, la confianza, la proximidad, el respeto, etc.

10) Proponemos que esta propuesta debe discutirse y profundizarse desde

el Observatorio de la Riqueza Padre Arrupe hacia organizaciones sociales, gremiales y
empresarias nacionales para que sea impulsada como una ley por iniciativa
popular (art 39 CN). Asimismo proponemos impulsar y apoyar toda iniciativa que
desarrolle y ponga en marcha monedas sociales para combatir la exclusin monetaria
y resolver as YA afligentes situaciones sociales.

Mario Cafiero
La Plata 6/10/2016