FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIA POLTICA

E.A.P: DERECHO

DERECHO COMERCIAL I
COMPORTAMIENTO DEL SISTEMA BANCARIO Y SUS EFECTOS EN
LA ECONOMA Y LAS FINANZAS

-IVN CRUZ OMONTE

CICLO: VII
ABOGADA. RUTH REYNAGA MARTINEZ

HUNUCO, 01 DE JUNIO 2017

COMPORTAMIENTO DEL SISTEMA BANCARIO Y SUS
EFECTOS EN LA ECONOMA Y LAS FINANZAS

CAPTULO I

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

1.1. Descripcin de la realidad problemtica

En el Per, el uso del Sistema Financiero por parte de la poblacin es muy

bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no est siendo canalizado
a travs de los Bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar
un mayor nmero de usuarios posibles.
Existen muchas razones por los cuales el uso de instrumentos
bancarios an no est muy difundido en el Per.

La concentracin bancaria, aqul sistema en el cual pocos bancos

poseen la mayor participacin relativa, ya sea en depsitos, prstamos o
en patrimonio, es un problema que no permitir el desarrollo de la oferta
de fondos prestables en el pas, anular la competencia, mantendr un
mercado oligoplico, porque no crear los incentivos necesarios para
que los usuarios de las instituciones bancarias las utilicen como
mecanismo de desarrollo.

La falta de competencia en un mercado concentrado provoca que los

mrgenes de intermediacin bancaria sean ms amplios, debido a las
altas tasas activas respecto a las bajas tasas pasivas. Esto es muy notorio
en aquellos sectores que hay ms costos operativos y mayor monitoreo
(prstamos a microempresas y de consumo), en los cuales los mrgenes
de intermediacin son mayores, ya que no es prioridad de los bancos
que conforman el sistema, entrar en esos mercados.

1.2. Formulacin del problema

1.2.1 Problema general

De qu manera se relaciona el comportamiento bancario con la

economa y las finanzas en el pas?

1.2.2 Problemas especficos

a) Qu relacin existe entre la canalizacin de fondos hacia los

prestatarios para inversiones productivas y el desarrollo
financiero y crecimiento econmico y financiero del pas?
 b) Cul es la relacin que existe entre las tasas de inters (activa y
pasiva) y el desarrollo financiero y crecimiento econmico y
financiero del pas?

c) Qu relacin existe entre el encaje bancario y las

operaciones de mercado abierto y el desarrollo econmico y
financiero del pas?

1.3. Objetivos de la investigacin

1.3.1 Objetivo general

Establecer la relacin que existe entre el comportamiento bancario

con la economa y las finanzas en el pas.

1.3.2 Objetivos especficos

a) Determinar la relacin que existe entre la canalizacin de fondos

hacia los prestatarios para inversiones productivas y el desarrollo
financiero y crecimiento econmico y financiero del pas.

b) Establecer si existe una relacin entre las tasas de inters (activa y

pasiva) y el desarrollo financiero y crecimiento econmico y
financiero del pas.

c) Determinar la relacin que existe entre el encaje bancario y las

operaciones de mercado abierto y el desarrollo econmico y
financiero del pas.
 SEGUNDA PARTE:
1.4. Tcnicas de recoleccin de datos

Tcnica de Fichaje

a) Dinero, precios y tipo de cambio, Fernndez Baca, Jorge 1 (2002), el

autor, en esta obra trata de llenar un vaco en un rea como la de la

Teora Monetaria; se ven las interrelaciones entre el dinero, precios y

tipo de cambio.

b) Dinero, banca y mercados financieros, Fernndez Baca, Jorge 2

(2004), el autor en esta obra explica por qu es necesario estudiar el

dinero, la banca y los mercados financieros. Hace una

presentacin general sobre el funcionamiento del sistema financiero y

las tasas de inters; tambin presenta los principios generales para el

manejo bancario y los principales indicadores de desempeo.

c) Transparencia y concentracin bancaria en el Per, Martn

Mato, Miguel ngel3 (2009), el autor analiza los aspectos
vinculados con la concentracin bancaria y otras imperfecciones en
el Per, as como los niveles de transparencia existentes en la oferta
de productos financieros. Manifiesta que existen diversas
imperfecciones en los sistemas bancarios, que hacen que el
consumidor final no se beneficie plenamente del uso del sistema
financiero; el caso peruano es muy especial ya que presenta las
cifras de la mayor concentracin bancaria y la menor
bancarizacin de todo Sudamrica. Del mismo modo manifiesta que
la informacin y publicidad sobre la tasa de costo de efectivo es an
casi inexistente lo que conlleva al error en la eleccin del consumidor
por la falta de transparencia.

1 Fernndez Baca Jorge. (2002). Dinero, precios y tipo de cambio. Primera Edicin. Lima,
Per: Universidad del Pacfico, Centro de Investigacin.
2 Fernndez Baca Jorge. (2002). Dinero, banca y mercados financieros. 1er Edicin Lima,
Per: Universidad del Pacfico, Centro de Investigacin
3 Martn Mato, Miguel ngel. (2009). Transparencia y concentracin bancaria en el Per,
1er Edicin. Editorial: Mexico : Pearson Educacin : Prentice-Hall ; [Lima, Per] : ESAN.
d) Introduccin a la Banca, Ambrosini, David4 (2005), nos muestra los

principales instrumentos que utilizan las instituciones bancarias

tanto en colocaciones, captaciones, operaciones contingentes,

operaciones complementarias y otras. Esta obra busca informar y dar

una base inicial a quienes deseen profundizar sobre el tema de la

banca. Ms que especialistas, los banqueros son personas que

manejan informacin general. Esto hace de su actividad un crisol en

el cual se funden y compenetran conocimientos sobre economa,

estadstica, finanzas, psicologa, marketing, informtica, telemtica,

relaciones humanas y derecho, entre otros.

e) Sistema financiero en el Per Chugnas Chuquilin, Jhonatan5 (2011),

Universidad Nacional de Cajamarca. En su obra manifiesta que el

uso del sistema financiero por parte de la poblacin peruana es

muy bajo. Esto implica que su desarrollo no est siendo canalizado a

travs de los bancos, los cuales son los encargados naturales de

brindar un mayor nmero de oportunidades a la mayor cantidad de

usuarios posibles. A lo largo de sus pginas aborda temas de poltica

monetaria en el Per, el sistema financiero peruano, la bolsa de

valores y la promocin de la inversin extranjera.

4 Ambrosini, David. (2005). Introduccin a la Banca. Segunda edicin. Editorial

Universidad del pacifico.
5 Chugnas Chuquilin, Jhonatan (2011). Sistema financiero en el Per. Universidad
Nacional de Cajamarca.
f) El estado de situacin financiera orientado a la toma de

decisiones en las empresas privadas del Per, 2008 2009. Tesis de

Jurez Sotomayor, Pedro6 (2010). La tesis analiza a los pequeos

microempresarios que conforman uno de los pilares bsicos de la

economa nacional cuya participacin en el desarrollo del pas es

transcendente, y de contar con el apoyo necesario podra ser la

solucin a los problemas econmicos y de desempleo de grandes

ncleos poblaciones que se est presentando en el pas. Uno de los

sectores en el que las Pymes han alcanzado una presencia notoria y

de gran desarrollo es el sector textil, se menciona el caso de la

industria textil en la zona de Gamarra, que se ha constituido en una

fortaleza productiva a nivel del pas y las pymes se han convertido en

el motor principal de desarrollo econmico y de alguna

manera a dado oportunidad a miles de individuos a acceder a

mejores niveles de vida. El autor explica sobre la estructura y rol

del Sistema financiero en el desarrollo de las micro y pequeas

empresas donde se evala el accionar de los intermediarios

financieros bancarios y no bancarios, como las ONGs, EDPYMES,

Cajas Municipales, Bancos Comunales, a favor de las pequeas y

microempresas.

6 Jurez Sotomayor Pedro (2010) El estado de situacin fiananciera orientado a la toma

de decisiones a las empresas privadas del Per 2008-2009. Universidad Nacional Mayor
de San Marcos.
Tcnicas de Entrevista

La entrevista fue estructurada por el responsable del trabajo y se

realizar basndose en gua de preguntas especficas y se sujeta
exclusivamente a estas.

Tcnica de encuesta

Se realizaran entrevistas a los clientes de entidades del sistema

bancario: Banco de Crdito, Banco Continental, Interbank y
Scotiabank.
 ANEXO N 1
Seor (a) (ta):

ENCUESTA

El presente es un instrumento (encuesta) que tiene por finalidad recabar

informacin sobre el tema COMPORTAMIENTO DEL SISTEMA
BANCARIO Y SUS EFECTOS EN LA ECONOMA Y LAS FINANZAS. Sobre el
particular solicito se sirvan contestar las preguntas formuladas marcando
con una (X) en forma objetiva. Esta encuesta es annima y se agradece
anticipadamente su colaboracin.

RESPUESTAS
PREGUNTAS No sabe,
SI No
no opina
1. Tiene usted algn tipo de producto
bancario adquirido en el sistema
financiero de nuestro pas?
2. Utiliza los fondos obtenidos o disponibles
que tiene en forma productiva?
3. Realiza inversiones con los fondos que
tiene o que le son prestados?
4. Conoce las tasas de inters que se
aplican a los productos bancarios que se
le otorgan?
5. En la entidad financiera se encargan de
esclarecer el tema de las tasas de inters?
6. Se le informa por escrito y en forma
detallada las tasas que se le cobrarn por
un prstamo o crdito?
7. Conoce lo que es o implica el encaje
bancario?
8. Sabe Ud. Si las entidades financieras
estn obligadas a realizar un encaje
bancario para garantizar sus fondos
depositados?
9. Sabe Ud. Si la institucin donde tiene sus
fondos realiza el depsito o encaje
bancario al que est obligado por ley?
10. Considera usted que los resultados de
gestin la pblica son los ms apropiados
para el pas?
11. Los fondos que administran las entidades
financieras son manejados en forma
eficiente y responsable?
12. Se minimiza el riesgo en el manejo de
fondos de los clientes por parte de las
entidades financieras?
13. La poltica fiscal establecida por el
gobierno apunta a un adecuado manejo
de fondos por parte de las entidades
financieras?
14. La poltica econmica del gobierno
contribuye con el resguardo de los fondos
por parte de las entidades financieras?
15. Existe libre manejo de fondos en el
sistema financiero?
 ANEXO N 2
ENTREVISTA

1. El Sistema Bancario Peruano es solvente?

______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

2. Los Bancos mantienen una adecuada liquidez?

______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

3. Qu mecanismos se estn considerando para reducir las tasas de

inters?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

4. Qu tan estable est el Sistema financier del Per?

______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

5. Qu problemas puede ocasionar la elevada dolarizacin del sistema

bancario?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
6. Qu temas supervisa la Ley de transparencia?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

7. Cmo evalan a un deudor que solicita un crdito?

______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

8. Cules son los factores que usted conoce, que elevan la liquidez?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

9. Cules son los factores que usted conoce que restringen la liquidez?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________

10. Cules son los factores que usted conoce, que elevan la tasa de
inters activa?
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
 FUENTES DE INFORMACIN

1. Fernndez Baca Jorge. (2002). Dinero, precios y tipo de cambio.

Primera Edicin. Lima, Per: Universidad del Pacfico, Centro de
Investigacin.
2. Fernndez Baca Jorge. (2002). Dinero, banca y mercados
financieros. 1er Edicin Lima,Per: Universidad del Pacfico, Centro
de Investigacin.
3. Martn Mato, Miguel ngel. (2009). Transparencia y concentracin
bancaria en el Per,1er Edicin. Editorial: Mxico: Pearson
Educacin: Prentice-Hall ; [Lima, Per] : ESAN.

4. Mario Augusto Merchn Gordillo. Compilado de Derecho Comercial

I. Chimbote, Per. Primera Edicin 2015. De esta edicin Universidad
Catlica Los ngeles de Chimbote

5. Banco Central de Reserva del Per (2005). La poltica monetaria del

Banco Central de Reserva del Per. Notas de estudio.

6. Banco Central de Reserva del Per (2012). Reporte de Estabilidad

Financiera Mayo 2012. Lima: BCRP.

7. Bardela Gianfranco (1989). Un siglo de vida econmica en el Per

Banco de Crdito del Per.

8. Choy Ines Marilyn (1980). El encaje como instrumento de poltica

monetaria en el Per.

9. Diccionario de Trminos Financieros y de Inversin (2006). Editorial

Mc Graw Hill.

10. Estudio Caballero Bustamante (2005) Manual Financiero

Compendio terico y prctico.

11. Fernndez Baca Jorge (2004) Dinero, banca y mercados

financieros Universidad del Pacfico.

12. Martn Mato, Miguel (2007). Mercado de Capitales. Lima. Ed.

Centrum.

13. Martn Mato, Miguel (2009).Transparencia y concentracin bancaria

en el Per. Mxico: Editorial Pearson Prentice Hill.