FINAL SEGUROS: FRAUDE EN SEGUROS DE VIDA

Un contrato de seguros es un contrato consensual entre dos partes, donde una

ofrece un inters asegurable y la otra asume la cobertura del riesgo. Est
compuesto por 8 partes:

ASEGURADOR: Es el conjunto de personas fsicas y/o jurdicas que

asumen la cobertura del riesgo.
ASEGURADO o TOMADOR: Es la persona fsica y/o jurdica que es el
titular del inters asegurable sobre cuyo riesgo se toma el seguro y
recae la cobertura.
NATURALEZA: Es un acuerdo entre las partes, la que ha sido
previamente acordada entre ellos, produciendo los efectos de
DERECHOS y OBLIGACIONES an antes de emitirse la pliza.
OBJETO: Es el elemento sobre el cual recae la cobertura.
RIESGO. Es todo acontecimiento futuro, incierto y ajeno al asegurado, el
que ocurrido produce un dao o prdida del objeto.
INTERS ASEGURABLE: Es la relacin lcita del contenido econmico
tasable en dinero que une a la persona con la cosa.
PRIMA/PREMIO: La prima es el monto dinario mnimo que debe cobrar
el asegurador para poder cumplir sus obligaciones, estando compuesto
por los impuestos, gastos administrativos, mantenimiento y tasas. El
premio es el valor dinario que debe abonar el asegurado con el margen
de ganancia de la compaa aseguradora.
COBERTURA: Es el lmite estipulado por lo que asume el asegurador
sobre el riesgo.
El contrato se compone por clusulas generales, las cuales son
establecidas y aprobadas por la SSN y son iguales en todo tipo de
contrato de seguros. Por clusulas particulares son aquellas que se
pactan entre las partes y pueden dejar sin efecto, ampliar o disminuir las
clusulas generales. Y por clusulas especiales, que se utilizan para
grandes riesgos.
Al ser el contrato de seguros un contrato consensual, se basa de la
buena fe de ambas partes. Sin embargo, en ocasiones, esto no se
cumple por algunas de las partes, originando el fraude.
Se entiende por Fraude al engao que se realiza eludiendo
obligaciones legales o usurpando derechos con el fin de obtener un
beneficio. Engao se entiende como falta de verdad.
En la Repblica Argentina, la actividad de seguro se rige por la Ley
17.418, dictada en 1967. Si bien regula la actividad, en lo que respecta
al fraude no emplea el trmino en forma directa aunque posee diversos
artculos que ayudan a la lucha contra el mismo. nicamente la
expresin fraude, en todo el articulado de la ley, la ubicamos en el Art.
48 que expresa: El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si
deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 46 o

exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para

acreditar los daos. Cabe destacar que en nuestra legislacin no existe
fraude si no hubo un ardid previo. Un ardid es aquel artificio o
artimaa que tiene como fin, hacer parecer como REAL algo que no lo
es. Si no existe ardid estamos frente a un abuso de confianza que es
hacer uso de un elemento patrimonial de otra persona en beneficio
propio o de un tercero, el cual fue entregado para otro uso o fin.

Las causales que producen fraudes pueden dividirse en carcter general

y carcter especfico. El carcter general est compuesto por el tringulo
del fraude:
PRESIN O NECESIDAD: Es la condicin de una persona ante un
problema de ndole personal o como forma de vida.
OPORTUNIDAD: Es la probabilidad que se le presenta al estafador.
RACIONALIZACIN: Es la justificacin que realiza el estafador ante
esta accin.
CAPACIDAD: Es la decisin del ser humano a cometer el delito.

El carcter especfico est compuesto por:

Falta de conocimiento sobre la problemtica del fraude

Zonas grises de ciertas plizas
Malas inspecciones
Carencia de marco legal regulatorio
Las compaas no realizan las denuncias pertinentes
Bajo riesgo que corre

Existen ciertos riesgos que son ms afectados por el fraude que otros y son
denominados los clsicos:

COMBINADO FAMILIAR
MAQUINARIAS VIALES Y AGRCOLAS
TRANSPORTE DE MERCADERA
Dentro de ellos tambin se encuentran los SEGUROS DE VIDA
INDIVIDUAL Y COLECTIVO

Los seguros de vida estn contemplados en

CAPITULO III: SEGURO DE PERSONAS. SECCION I: Seguro sobre la
vida.
El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero.
Suicidio: Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se
asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya estado en vigor
ininterrumpidamente por tres aos.

Muerte del tercero por el contratante. Art. 136. En el seguro sobre la vida
de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido
deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante.
Muerte del asegurado por el beneficiario: Pierde todo derecho el
beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con
un acto ilcito.
Empresa criminal. Pena de muerte: Art. 137. El asegurador se libera si la
persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal o por
aplicacin legtima de la pena de muerte.
En el pas, el mayor nivel de fraude se da en seguros de automviles: robos y
reclamos de terceros en lesiones y daos materiales. Luego le siguen los
fraudes en riesgos del trabajo y en seguros de vida. Estos ltimos, aunque
tienen menor frecuencia, tienen mayor severidad. En pases desarrollados
entre el 5 y 12 % de los siniestros de vida denunciados son fraudulentos y en la
Argentina el ndice se ubica entre el 8 y 10 %. En los seguros de vida o de
accidentes personales, se han detectado cientos de declaraciones falsas, as
como tambin gente que muere para una compaa pero est viva en algn
lugar sin saber siquiera que tiene una pliza.
Existen distintas metodologas para lograr este tipo de fraude: En el
procedimiento son utilizadas personas de escasos recursos que no tienen
parientes o allegados, por lo cual deben inscribir como beneficiarios a terceros.
Algunos das despus de ser inscritos ante la aseguradora, los asegurados
aparecen coincidentemente muertos. Es en ese momento que surgen los
beneficiarios.
La otra modalidad tiene que ver con los seguros colectivos que se hacen en
varios casos a travs de empresas ficticias que aseguran a empleados ficticios.
Incluso, se han conocido casos donde los beneficiarios han asesinado a la
vctima con el simple fin de cobrar su seguro. Tambin existen personas que
fingen su muerte con el mismo fin.