1.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LA UTILIZACIN DE LA BANCA

VIRTUAL
La banca online o banca en lnea, es aquella a la que se puede acceder
mediante Internet. Este tipo de banca puede corresponder a sucursales fsicas o quiz a
otras que operan nicamente por Internet o telfono.
Ventajas
a. Acceso global.
b. Ahorro en tiempo.
c. Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el
cliente. Puede ser ms barato que el telfono, sobre todo si se
tiene tarifa plana.
d. Transparencia en la informacin.
e. Capacidad de eleccin de los clientes.
f. Oferta de productos y servicios personalizados.
g. Operaciones online: hoy en da es posible realizar multitud de
operaciones mediante la banca por internet.
h. Comisiones: al utilizar la banca por internet los clientes de las entidades
bancarias pueden ahorrarse diversas comisiones sobre productos
financieros.
i. Ahorro de tiempo: la realizacin de gestiones bancarias mediante internet
ahorra tiempo y desplazamientos a la entidad bancaria.
j. Horario: las operaciones mediante banca por internet pueden realizarse
durante las 24 horas del da, siendo efectivas en los tiempos
correspondientes de ejecucin.
k. Confidencialidad: las entidades bancarias trabajan con sistemas de
seguridad de gran calidad que permite a los usuarios realizar operaciones
online con total garanta de confidencialidad.
l. Acceso a la banca online: los usuarios para acceder a la banca online
podrn realizarlo mediante su usuario y contrasea, mediante el
certificado electrnico, o mediante el DNIe.
Desventajas
m. Preocupacin por la seguridad (virus, hackers) y por la informacin
personal y confidencial.
n. Propia intangibilidad y separacin fsica entre el cliente y la entidad.
o. Lmite de servicios y burocracia off-line (solventado con el paso del
tiempo).
p. Ausencia de informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de
habilidades tecnolgicas entre los usuarios.
q. Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales o pases en vas de
desarrollo.

r. Cuenta asociada: para la utilizacin de la banca por internet es necesario

que los usuarios sean clientes del banco asociado a la banca online.
s. Conexin a internet: es recomendable el uso de una buena red de internet
para evitar dejar a medias o sufrir cortes mientras se realiza una
operacin mediante banca online.
t. Acceso: si en el acceso a la banca por internet el usuario utiliza los
intentos posibles para identificarse el sistema informtico bloquear el
acceso a la banca por internet de este usuario. Para recuperar las claves
de acceso el cliente deber de acudir a la entidad bancaria y una vez
identificado podr recuperar las claves para la banca online.
u. Trato personal: al realizar las gestiones financieras por internet, no existe
el contacto directo con el gestor. Mucha gente prefiere ser aconsejado en
persona por el personal del banco.
2. MEDIOS DE PAGOS MS UTILIZADOS EN EL ECUADOR
a) Cheques
Documento amparado por la Ley Cambiaria y del Cheque, se trata de un documento ejecutivo
que confiere al tenedor la capacidad de actuar judicialmente contra el librador (persona que
lo emite) en el momento de producirse un impago, debiendo aportar el tenedor tan slo un
documento justificativo de que se ha producido el impago.
Un cheque lo puede emitir cualquier persona fsica o jurdica con capacidad de endeudarse
(por lo que para el caso de las personas fsicas se exige la mayora de edad).
- En un cheque deben aparecer los siguientes datos:
Datos de la entidad bancaria y sucursal de la cuenta sobre la que se va a efectuar el
pago.

Cuenta y cdigo IBAN.

Importe del cheque, expresado tanto en letra como en nmero, siempre que no
coincidan, tomaremos como vlida la cantidad expresada en letra.

Denominacin de cheque en el propio documento.

Fecha de emisin.

Persona a la que se emite el cheque.

Firma autgrafa de la persona que emite el cheque, si la persona es jurdica, ir

acompaado del sello de la empresa y la persona firmante deber estar autorizada
por la empresa para firmar crditos.

Serie, tipo y numero de documento; aparecer dos veces, una de ellas para su lectura
mecnica.

b) Transferencia por internet

La Banca en Lnea le permite administrar sus cuentas en un solo lugar, 24 horas al da

los 7 das de la semana, con acceso seguro a su dinero en cualquier momento y lugar.
Adems, nuestro servicio de Pago de cuentas en lnea hace que pagar sus facturas no
sea un inconveniente: Puede programar pagos por anticipado, configurar pagos
mensuales recurrentes y controlar el historial de pagos; todo ello desde varias cuentas.

c) Tarjetas de dbito
Las tarjetas de dbito constituyen un medio de pago y su principal atractivo es que, con
ellas, es posible llevar un control de lo que se gasta.

Con estas tarjetas se puede hacer extracciones de dinero en oficinas y cajeros

automticos, adems de efectuar pagos en comercios. En ambos casos, al
realizar una operacin con una tarjeta de dbito, se genera un cargo directo por
el importe de la compra en la cuenta corriente del cliente, por lo que es necesario
que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de
efectivo. Los gastos que se abonan con tarjetas de dbito se descuentan al
instante del saldo en cuenta. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de
dbito y de crdito.

Son tiles para las compras diarias. Al utilizar los fondos depositados en la
cuenta corriente o de ahorro a la que estn asociadas, no hay intereses ni pagos
aplazados.

Para disponer de una, es necesario tener una cuenta corriente en la entidad

bancaria que emite la tarjeta. Casi cualquier persona, con una cuenta a la vista,
puede obtener una tarjeta de dbito, por lo que es sencillo conseguir una.

Si al consumidor le cuesta controlar su nivel de endeudamiento, las tarjetas de

dbito pueden constituir una alternativa. Si no hay dinero en la cuenta, no se
pueden realizar compras, por lo que se evita la posibilidad de un exceso de
endeudamiento.

Pese a que es posible retirar todo el dinero existente en la cuenta asociada, por
razones de seguridad, las entidades, junto con el cliente, estipulan un lmite
diario, sobre todo para las extracciones de los cajeros automticos. Si no hay
fondos suficientes en la cuenta, el banco puede denegar la operacin o, bien,
puede anticipar la cantidad necesaria para hacer el pago. En este caso, conviene
actuar con cautela y vigilar el saldo de la cuenta, ya que dejar una cuenta en
descubierto genera unos gastos muy elevados para el usuario, en forma de
devoluciones de anticipos, abonos de los correspondientes intereses y
comisiones bancarias.

Cuentan con menos medidas de proteccin y seguros que las tarjetas de crdito.
Si se compra una mercanca y esta sufre algn tipo de desperfecto, mientras la
tarjeta de crdito ofrece un seguro de rotura, con la tarjeta de dbito no se tiene
este tipo de seguros.

Aunque depende de la entidad bancaria, las comisiones que se cobran por la

tenencia y uso de una tarjeta de dbito suelen ser ms baratas que en el caso de
las de crdito. Algunos bancos, incluso, no cobran nada por ellas. Adems, si se
utiliza la tarjeta de dbito en un cajero de la propia entidad financiera, no se
tiene que pagar ningn tipo de comisin.
d) Tarjetas de crdito

Las tarjetas de crdito, adems de constituir un medio de pago, son tambin una forma
de financiacin, ya que permiten hacer compras sin la obligacin de desembolsar la
totalidad del dinero en el acto y con la posibilidad de devolverlo en varios plazos.

A diferencia de lo que ocurre con las de dbito, las tarjetas de crdito dejan al
usuario realizar pagos u obtener dinero, hasta un lmite establecido, sin
necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese preciso momento.

Al ser una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crdito, facilitada por la
entidad que la emite, para su obtencin se exige la domiciliacin de la nmina o
pensin o la garanta de unos ingresos estables.

Su utilizacin tiene las mismas consecuencias que disponer de un crdito o

cualquier otra modalidad de financiacin: el usuario est obligado a devolver el
dinero y a pagar los intereses establecidos.

El lmite del crdito disponible debe estar especificado en el contrato de la

tarjeta, pero puede variar a lo largo del tiempo, con el consentimiento, tanto del
titular de la tarjeta como de la entidad financiera.
El lmite de crdito significa que el banco no atender pagos por encima de una
determinada cantidad. Hay un lmite de crdito mximo para cada categora de
tarjeta ("normal", "plata", "oro", "platino", etc.) y las entidades, segn su poltica
de riesgos y la solvencia econmica de cada cliente, pueden ajustarlo. Adems,
el usuario tambin puede solicitar un cambio en su lmite de crdito. Si lo quiere
disminuir, la entidad no le pondr inconvenientes pero si pretende aumentarlo,
necesitar su autorizacin. Cuando una entidad acepta que el cliente supere el
lmite de crdito, pueden surgir los excedidos en cuenta, que tienen que
devolverse junto a los intereses y comisiones previstos en el contrato de la
tarjeta.

Los pagos al banco deben hacerse en la forma y plazos establecidos, por lo

general en los primeros das de cada mes. Adems, se pueden elegir distintas
modalidades de pago:
o Pago mensual por la totalidad: es la forma ms sencilla y tradicional.
Todos los gastos realizados durante el mes se abonan con cargo a la
cuenta el primer da del mes siguiente. El usuario recibe una vez cada 30
das un extracto con las operaciones realizadas en el periodo anterior y el

saldo final que se le cargar en la cuenta asociada. En esta modalidad, la

mayor parte de las entidades emisoras no cobran intereses.
o Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite
al titular financiar sus compras segn sus necesidades, ya que elige
cunto quiere pagar cada mes. Con estas tarjetas es posible aplazar el
pago mediante una cuota fija o flexible. Si la cuota mensual es reducida,
puede no ser suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese
momento, por lo que la deuda ir aumentando y produciendo nuevos
intereses. Hay que controlar el crecimiento de la deuda que se acumula
en cada liquidacin, ya que puede crecer de forma exponencial.

El aplazamiento de los pagos debe emplearse solo en casos excepcionales, ya

que sus intereses son muy altos. Por ello, si se necesita financiacin al comprar
un bien, no conviene utilizar la tarjeta de crdito.

Quienes abonan el saldo de la tarjeta cada mes, pueden obtener distintos

descuentos de los que beneficiarse y puntos asociados a las compras con tarjeta.
Algunas tarjetas ofrecen descuentos mensuales en funcin de la cantidad
mensual gastada, otras dan puntos para hoteles o vuelos o puntos canjeables por
regalos, etc.

Un gran beneficio de las tarjetas de crdito es la proteccin contra el fraude. En

el momento en que el usuario notifica el fraude en su tarjeta, ya no es
responsable de las cantidades defraudas. Asimismo, si se realiza una compra de
un objeto defectuoso, tambin se est protegido por el seguro de la tarjeta.

Se puede contar con dinero en caso de imprevistos o emergencias. Sin embargo,

estas tarjetas pueden incitar a gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en
exceso.

Si se extrae dinero de un cajero con la tarjeta de crdito, se cobra una serie de

intereses al pagar el saldo que dependen de cada tipo de tarjeta y de cada banco,
pero que suelen ser bastante elevados (alrededor de un 20% anual). Por
tanto, nunca se debe utilizar la tarjeta de crdito para sacar dinero de un cajero, a
no ser que sea por fuerza mayor y no haya saldo en la cuenta. Aunque su uso es
un modo muy cmodo para hacer pagos, hay que tener en cuenta que es uno de
los crditos ms caros que hay. La TAE (Tasa Anual Equivalente) oscila entre el
11% y el 25% y, en caso de demoras o impago de las cuotas, las entidades
cargan gastos y comisiones adicionales muy elevadas.
e) Convenios de Dbito

Un contrato bancario es cualquier relacin que se establece entre una entidad financiera
y cualquiera de sus clientes por la que surgen una serie de obligaciones para las partes y
que guarda relacin con los productos y servicios ofrecidos por la entidad.

Dado que existen numerosos tipos de contratos bancarios no siempre todos tienen las
mismas caractersticas; sin embargo, hay algunas que resultan importantes y que se
repiten en los mismos:

De adhesin:

Los contratos bancarios son redactados prcticamente en todos los casos por las
entidades financieras, que incorporan a stos Condiciones Generales idnticas para
todos los clientes que los suscriben y sobre las que tienen un margen de negociacin
escaso.
Los contratos bancarios suelen tener dos partes diferentes:
Las Condiciones Generales a las que acabamos de aludir.
Las Condiciones Particulares (datos concretos, normalmente de tipo financiero, para la
operacin particular: comisiones aplicables, tipo de inters, etc.).

Onerosos:

Este tipo de contratos no son gratuitos, como pudiera serlo una donacin, sino que una
de las partes (cliente) tiene que pagar un precio a cambio de los servicios que le presta
la otra (Entidad Financiera).

Bilaterales:

De los contratos bancarios se deducen obligaciones para ambas partes, tanto para el
cliente como para la entidad financiera.

Mercantiles:

Se suscriben como consecuencia de la realizacin de su actividad por parte de un

comerciante (la Entidad Financiera) y eso determina que se concepten como
mercantiles.

Atpicos:

Desde un punto de vista jurdico, gran parte de los contratos bancarios son atpicos, es
decir, no pueden incluirse exactamente en ninguna tipologa o clasificacin especfica
de contratos, sino que son en cierta medida especial osui generis.
Esto se debe a que los contratos bancarios se han ido modificando y adaptando a las
necesidades del mercado y los clientes, de modo que incorporan variaciones respecto a
los contratos tradicionales.
f) Dinero Electrnico
Es concebido como el valor monetario almacenado en soportes
electrnicos diseados para atender usos generales y no aquellos para

usos especficos, tales como tarjetas de compra, tarjetas de telefona,

tarjetas de socio, tarjetas de transporte pblico.
Se refiere a dinero que se intercambia solo de forma electrnica. En su
parte operativa, esto requiere la utilizacin de una red de ordenadores,
internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las
transferencias electrnicas de fondos (EFT) y los depsitos directos son
ejemplos de dinero electrnico.
Fuente:
http://dspace.utpl.edu.ec/bitstream/123456789/3019/1/Aguirre
%20Gudino%20Diana%20Alexandra%20%26%20Andrango%20Anrango
%20Susana%20del%20Rocio.pdf