APUNTE

Cantalapiedra Arenas, Mario

En la terminologa bancaria identifica el adeudo --anotacin al debe-- o al abono --anotacin al
haber-- que se realiza en una cuenta. Tambin se conoce como movimiento. El apunte
bancario ms caracterstico es el apunte de iniciacin o de origen, el cual indica el adeudo o
abono realizado por una sucursal u oficina bancaria contra otra de la misma o distinta entidad
por una operacin nacida u originada en la primera y que debe cumplirse en la segunda.
Es habitual que las entidades financieras cobren a sus clientes una comisin por apunte que
se realiza en sus cuentas, en concepto de administracin de las mismas. En ocasiones se
pacta un nmero de apuntes que estn exentos en cada perodo de liquidacin, por ejemplo,
cien apuntes exentos al trimestre.

Comisin bancaria
Las comisiones bancarias son cantidades, arbitrarias, negociadas, fijas o porcentuales, que
cobra el banco o entidad financiera por la realizacin de transacciones, emisin de
documentos, contratos, saldos negativos as como de mantenimiento, entre otras. 1
La banca en internet o banca online suelen eliminar varias de las comisiones bancarias
tradicionales.
ndice
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1 Comisiones bancarias libres, negociadas y fijas

2 Tipos de comisiones bancarias

o

2.1 Comisiones por emisin de cheques

2.2 Comisiones por la contratacin de hipoteca

2.3 Comisiones bancarias por sacar y transferir dinero

2.4 Comisiones por falta de saldo o Nmeros rojos

2.5 Comisiones bancarias por pagos diversos y apuntes

2.6 Comisin por mantenimiento

2.7 Otras comisiones

3 Malas prcticas bancarias y fraude bancario

4 Referencias

5 Enlaces externos

Comisiones bancarias libres, negociadas y fijas [editar]

Los bancos cobran por una gran cantidad de conceptos las llamadas comisiones bancarias.
Las comisiones bancarias pueden ser libres y por lo tanto fijadas arbitrariamente por las
entidades bancarias, negociadas con los clientes o fijas si se establecen por organismos de
control o supervisin -banco central-.

Tipos de comisiones bancarias[editar]

Existen diferentes conceptos por los cuales los bancos suelen cobrar comisiones. Algunos de
los conceptos por los que pueden cobrar comisin son: 2 3 4 5

Comisiones por emisin de cheques[editar]

Por ingresar un cheque de otro banco u otra plaza (misma entidad pero distinta ciudad
o barrio).

Por devolver una cheque sin fondos, al cobrador del cheque le podan cobrar una
comisin de gestin. Actualmente es ilegal.

Por cobrar un cheque en la misma entidad no se cobra comisin. En algunos caso

aunque sea la misma entidad, pero diferente plaza, pueden cobrar.

Comisiones por la contratacin de hipoteca[editar]

Por no pagar a tiempo los plazos

Por amortizar parte o toda la hipoteca, esto es, liquidar parte o toda la deuda
pendiente con el banco, antes de lo acordado.

Por cancelar la hipoteca.

Por abrir la hipoteca.

Por cambiarla a otro banco. Subrogacin

Por cambiar o negociar cambio en el tipo de inters -(inters variable a inters fijo o
viceversa)

Comisiones bancarias por sacar y transferir dinero [editar]

Sacar dinero del cajero automtico con la tarjeta de crdito, con la de dbito, no. Si la
tarjeta es de dbito y crdito a la vez, se puede elegir entre descontar en el momento el
dinero de la cuenta o cargarlo a crdito, en este ltimo caso se cobra una comisin.

Sacar dinero con la tarjeta de dbito en un cajero que no pertenece a la red de cajeros
de la entidad emisora de la tarjeta.

En el caso de algunas entidades, por sacar dinero en un cajero de otra entidad,

aunque sea de la misma red de cajeros.

Por transferir dinero a otro banco o entidad.

Por recibir una transferencia de ms de 6000. Se puede dividir la transferencia en

varias ms pequeas y realizarlas en periodo corto de tiempo para evitar esta comisin.
De hecho, algn banco utiliza este mtodo, otros bancos se han quejado, pero realmente
es una prctica completamente legal.

Cobrar por recibir transferencias menores de 6000 era ilegal. A partir del 17 de
octubre de 2006, los bancos pueden cobrar por recibir una transferencia

Comisiones por falta de saldo o Nmeros rojos[editar]

Por el hecho de entrar en nmeros rojos, pueden cobrar una cantidad fija
independientemente de la duracin y cuanta de la deuda. Comisin de descubierto,
declarada ilegal

Tambin un porcentaje de la deuda independiente del tiempo de esta.

Adems de un inters muy alto.

Comisiones bancarias por pagos diversos y apuntes[editar]

Por cobrar con tarjeta, el banco cobra al comerciante un porcentaje de la compra.

Entre un 0,57% a un 5,77%.
Por el contrario algunos bancos premian el uso de la tarjeta con una devolucin de un
porcentaje del pago de la compra. Algunos bancos onlines incluso devuelve un 1%.

Por cada apunte (cobro de un recibo). Aunque la norma general es no cobrar este
concepto. De hecho, incluso se incentivan estas domiciliaciones con puntos o mejoras en
el inters.

Comisin por mantenimiento[editar]

Es habitual cobrar una comisin de mantenimiento, cuando hay poco saldo.

Cuando no se usa por mucho tiempo una cuenta, alrededor de 3 aos, pueden cobrar
una cantidad peridica. Tambin hay que tener en cuenta que despus de que una cuenta
lleva 20 aos sin uso el banco se puede quedar con el dinero que contenga.

Otras comisiones[editar]

Por domiciliar las nmina. Aunque es muy normal que los bancos premien la
domiciliacin de la nmina en un primer momento.

No todos los bancos cobran todas las comisiones por igual. En general la banca online , hay
que comparar cuales son los bancos con comisiones ms bajas o por lo menos con las
comisiones ms bajas en los servicios que ms se van a usar.

Como reclamar a los Bancos el cobro indebido de

comisiones por descubierto
7 de abril de 2013 a las 13:41

Los cargos por comisiones bancarias debidas al descubierto en nuestras cuentas es algo
habitual, de hecho son cientos de miles los usuarios que una o varias veces han visto como
sus bancos o cajas les cobraban una comisin que va normalmente desde los 24 a los 40
, dependiendo de la entidad.
Estas comisiones son "justificadas" por las entidades como los gastos provocados por
la notificacin al cliente de su situacin de descubierto, algo que casi nunca sucede, y
cuando el banco lo hace es a travs de una simple llamada telefnica, una carta
ordinaria (no certificada) o incluso un e-mail.

Evidentemente dichas vas de comunicacin (telfono, carta ordinaria o e-mail) no son

proporcionales a los costes tan elevados que aplican en las comisiones, adems de que la
entidad tampoco puede demostrar que las ha realizado, ya que para que sean "legales"
deben haberlas notificado de una forma fehaciente.
Los bancos lo saben de sobra, pero no les importa, puesto que la nica "misin" de estas
comisiones es simplemente la de recaudar y no la de sufragar coste alguno, ya que se
realizan de forma automatizada y sistemtica, todo ello a sabiendas de que si el cliente las
reclama adecuadamente se las tendrn que devolver.
Para recuperar tu dinero tienes dos opciones:
- La primera es hablar con el director o responsable de turno, algo que SLO te
recomendamos que hagas SI SABES que no vas a acabar saliendo del banco sin que te
devuelvan el dinero, y encima con un cabreo de dos pares de narices porque te han tratado
como si tu fueras idiota, y ellos MUY LISTOS.
- La segunda opcin, y por supuesto la ms recomendable para evitarnos perdidas de tiempo
y esfuerzos innecesarios, es acudir primero al SAC (Servicio de atencin al cliente) de la
entidad, y en el caso de que denieguen nuestra peticin o no la asuman al completo, presentar
una queja en el Banco de Espaa.
Si acudes a una sucursal lo primero que te van a decir es que viene en el contrato, y es
cierto, pero como hemos explicado antes el Banco de Espaa les exige que cumplan unas
normas que para nada son el cargo automtico y sistemtico de dichas comisiones, por lo
tanto NO debes hacer el ms mnimo caso a esa cuestin, porque una clausula abusiva o
mal aplicada es NULA.
Cada banco utiliza distintas formas de expresar los cargos por reclamacin de descubierto
en sus apuntes bancarios, por lo que ante cualquier duda de un cargo que pueda poner
"gastos varios" o cualquier otro concepto que no entiendas, exige que te
expliquen CLARAMENTE a que se corresponden, aunque si utilizas nuestros modelos
de escrito para solicitar los movimientos toda esa informacin vendr bien detallada.
No debes confundir estas comisiones con las que corresponden a la gestin de cuentas o a
los gastos de mantenimiento, algunas de estas comisiones tambin se pueden reclamar,
pero NO a travs de la informacin de este artculo, aunque en breve te ofreceremos nuevos
modelos de carta para reclamar otros tipos de comisiones.
Si te han cobrado una o varias comisiones por descubierto en tu cuenta causados por el
retraso en el pago de recibos, de crditos o prstamos hipotecarios, o de los plazos de tu
tarjeta, RECLAMA.... NO DEJES QUE TE ROBEN.

Es MUY IMPORTANTE que sepas que puedes reclamar hasta 15 aos atrs en el caso de
cuentas, tarjetas y prstamos, y hasta 20 aos atrs en hipotecas. Y que NO es
necesario que tengas relacin alguna actualmente con la entidad para poder reclamar,
tienes ms informacin en este enlace.
Si tienes dudas a cerca de la efectividad de la informacin de este artculo, puedes ver todo
el dinero recuperado hasta ahora por nuestr@s lector@s en la HUCHA DE
RECLAMACIONES.
LOS PASOS A SEGUIR SON LOS SIGUIENTES:
1- SOLICITUD DE TODOS LOS MOVIMIENTOS

Lo primero que debes hacer es solicitar TODOS los movimientos de tu cuenta, prstamo,
hipoteca o tarjeta, para ello debes ENTRAR EN ESTE ENLACE, y escoger el modelo de
escrito que se ajuste a tu caso de entre los 8 disponibles, los cuales contienen las
instrucciones necesarias, paso a paso, para realizar correctamente la solicitud.
Si solo tienes que reclamar comisiones de menos de 2 aos atrs, puedes acudir a tu oficina
bancaria y solicitarlos all o bajarlos de internet, aunque si quieres poder sumar los
intereses a los importes reclamados necesitars que te detallen los que ellos te han
aplicado, y en los extractos ordinarios no aparecen esos datos, por eso es mejor que utilices
los modelos de escrito y as recibirs los extractos detallados de TODA la vigencia del
producto, adems de que puedes tener comisiones cobradas hace tanto tiempo que ni
siquiera recuerdes.
Es importante saber que pueden cobrarte por solicitar los movimientos, cada entidad tiene
establecida una tarifa por la entrega de extractos, por lo que resulta casi imposible saber
cuanto cobra cada una de ellas, no obstante esa tarifa debe estar a la vista del pblico o al
menos ser de fcil accesibilidad, y tiene que ser la tarifa oficial comunicada por la
entidad al Banco de Espaa, no obstante si utilizas los modelos de escrito solo podrn
cobrarte esa tarifa una vez, en lugar de una por cada mes o ao solicitado como hacen
muchas entidades.
En los escritos se solicita tambin el contrato de la cuenta, prstamo, hipoteca o tarjeta,
para tenerlo en el caso de que necesitar reclamar al Banco de Espaa, ya que es uno de los
documentos que nos exigirn.
Si necesitas solicitar los movimientos de ms de un producto y estos se gestionan
en cuentas independientes, por ejemplo de una hipoteca y de un prstamo, las solicitudes se

tienen que realizar por separado. Esta regla se debe seguir tambin a la hora de realizar
las reclamaciones de las comisiones.
2- CLCULO DE INTERESES A RECLAMAR

Una vez tengas en tu poder los movimientos e identificadas las comisiones por
descubierto, con el porcentaje de inters que te han aplicado en cada momento, es hora de
utilizar las tablas en Excell que encontrars EN ESTE ENLACE.
Con ellas podrs calcular fcilmente la cantidad final que le vas a reclamar a la entidad, es
decir, los importes de las comisiones por descubierto ms los intereses, que se calculan en
base a los mismos porcentajes que ellos nos han cobrado en su da.
Dentro de cada tabla tienes las instrucciones necesarias, paso a paso, para realizar
correctamente la operacin de clculo de intereses, tambin vers como adems del
porcentaje de inters que nos han cobrado aadimos otro 5%, esta solicitud adicional se
apoya en la Ley de Crdito al Consumo de 1995.
3- RECLAMACIN DE LAS COMISIONES POR DESCUBIERTO

Ahora que ya sabemos la cantidad total a recuperar es hora de utilizar el modelo de carta
apropiado para realizar la reclamacin, para ello debes ENTRAR EN ESTE ENLACE, y elegir
el modelo de carta que se ajuste a tu caso de entre los 16 disponibles, los cuales
contienen las instrucciones necesarias, paso a paso, para realizar correctamente la
reclamacin.
En muchos casos el servicio de atencin al cliente te contestar favorablemente y te
devolvern los cobros indebidos, aunque a veces pretenden descontarte una parte de TU
DINERO basndose en "inventos" que no te deben distraer de tu fin ltimo, que no es otro
que el que te devuelvan TODO EL DINERO que te han ROBADO.
!!! NO PERMITAS QUE TE ROBEN NI UN EURO DE LO RECLAMADO !!!
Y recuerda que si no te contestan en un mximo de dos meses, lo
hacen desfavorablemente para ti o quieren ROBARTE una parte de lo reclamado, debes
reclamar al Banco de Espaa siguiendo los pasos que te ofrecemos dentro de cada modelo
de carta.
Como ultima opcin siempre te quedaran los Juzgados de Primera Instancia, algo que no
debes descartar en el caso de que el montante de dinero que te hayan ROBADO ascienda a
una cantidad moderada, aunque lo ms seguro es que si realizas bien todos los pasos
anteriores no necesites llegar a este extremo.

Son muchas las sentencias favorables por parte de los jueces sobre este y otros asuntos
relacionados con los abusos bancarios.
Las reclamaciones dan de verdad resultados?
Pues SI, ya que en muchas ocasiones el propio banco al recibir la carta de reclamacin
comprueba que estamos bien informad@s y dispuest@s a llegar hasta el final, y decide
devolvernos los importes ROBADOS.
La prueba ms clara de que las reclamaciones funcionan es nuestra HUCHA DE
RECLAMACIONES, en la que apuntamos y sumamos todo el dinero recuperado por
vosotr@s, por lo que te pedimos que no te olvides de dejarnos un comentario con la cantidad
recuperada y de este modo podamos entre tod@s animar a ms personas a que
reclamen todo el dinero ROBADO.
En la inmensa mayora de reclamaciones, la respuesta del Banco de Espaa es favorable
para el usuario, y aunque esta no es vinculante, los bancos suelen devolver los importes,
ya que al final de cada ejercicio el propio Banco de Espaa emite un informe con todos los
casos de reclamaciones y quejas, satisfechas o no por las entidades, y ningn banco quiere
destacar negativamente en ese dossier.
Adems que en la propia reclamacin ya les dejas claro que si el dictamen del Banco de
Espaa te es favorable y ellos no acceden a cumplirlo, acudirs al juzgado, y que
ests asesorad@ por una plataforma experta en ese tipo de reclamaciones.
Para finalizar te pedimos que DIFUNDAS esta informacin y ayudes a parar esta ESTAFA que
no hace ms que agravar los problemas econmicos de la ciudadana ms vulnerable,
adems de ser un autentico ATRACO sin ninguna justificacin real ni legal, ms all de
la insaciable voracidad de la mayora de ESTOS ESTAFADORES
PROFESIONALES llamados BANCOS.

Es posible evitar las comisiones bancarias? Cules de ellas son negociables? Hay
establecido algn lmite para evitar comisiones abusivas?

Las entidades cobran comisiones por los propios productos bancarios, pero tambin por sus
servicios, y por la administracin, tramitacin y prestaciones de servicios de inversin. Aunque
las entidades tienen la obligacin de informar de cunto cuesta cada producto y de cules son
los gastos de las operaciones, lo cierto es que muchas veces el cliente es consciente de ellas
cuando las descubre revisando los movimientos a travs de la banca online o cuando llegan
los extractos de operaciones a su correo. Es posible evitar las comisiones bancarias?
Cules de ellas son negociables? Hay establecido algn lmite para evitar comisiones
abusivas?
La tendencia de las entidades bancarias es la de eliminar comisiones en la mayora de sus
productos o servicios, pero lamentablemente todava hay muchas comisiones que gravan el
ahorro de los espaoles. Si se compara adecuadamente, es posible evitar no slo una sino
hasta diez comisiones diferentes:
1. Mantenimiento y administracin de cuenta: la banca online ha eliminado prcticamente
estas comisiones, otras permiten dejar un saldo mnimo en cuenta para evitarlas. Lo ideal es
que den intereses por el dinero en cuenta (las cuentas remuneradas), pero como mnimo es
muy importante negociar que no cobren comisiones por servicios o cambiar de banco.
2. Descubierto de cuenta: es una comisin difcil de evitar, ya que se trata de una situacin
en "nmeros rojos" que el banco proceder a aplicar un pago, una comisin mnima o un
porcentaje sobre el saldo que ha quedado ha descubierto. Bastar con mantener siempre un
saldo mnimo a prueba de recibos de ltima hora, fcil de decir pero a veces imposible de
cumplir.
3. Inactividad o exceso de movimientos: una pequea retirada de efectivo cada cierto tiempo o
un depsito de manera frecuente, pero sin excedernos, mantendremos un ciclo de
movimientos natural en la cuenta.
4. Mantenimiento de tarjeta de crdito: no hay que llevarse a engao. Muchas
entidades ofrecen tarjetas de crdito gratuitas, pero slo durante una primera etapa
promocional. Mientras algunas verdaderamente lo son, otras cobran una pequea cantidad
anual, y con otras slo ser necesario realizar diferentes pagos al ao por un importe mnimo
que, en la mayora de los casos, suele ser perfectamente asumible si hacemos un uso
frecuente de la misma.
5. Retirada de efectivo de cajeros: si se va a retirar de manera frecuente dinero del cajero
con la tarjeta de crdito, es mejor optar por una tarjeta de dbito y tener clara la relacin de
cajeros en las que esta operacin est exenta de comisiones.
6. Transferencias e ingresos de cheques y pagars: forman parte del grupo de comisiones
eliminadas de los bancos que trabajan a travs de Internet. En el caso de las transferencias es
posible evitarlas solicitando una orden de transferencia o traspaso de efectivo en la que, como

requisitos, debemos ser titulares de ambas cuentas y que la cuenta origen acepte este tipo de
operaciones.
7. Gastos de correspondencia: en la plataforma online de la entidad, se puede desbloquear
la opcin para que no enven correo postal de los movimientos o solicitudes que se realicen en
la cuenta.
8. Comisin de estudio y apertura de un crdito: este tipo de comisin puede evitarse si se
solicita dentro de las condiciones especiales de los prstamos para jvenes, autnomos o
pequeas empresas, donde este tipo de comisiones suelen ser ms flexibles.
9. Modificacin de las condiciones: las novaciones, o modificaciones de las condiciones de
un prstamo, tienen la ventaja de que nos evitan los costes notariales y registrales de las
hipotecas. La comisin est limitada al 0,1% del capital que quede por amortizar cuando el
prstamo a inters variable.
10. Cancelacin anticipada del depsito a plazo: las entidades que operan online y
aquellos depsitos que se realizan con un importe bajo y con un vencimiento a corto plazo, no
suelen disponer de este tipo de comisin. Para una liquidez completa, es posible optar por un
depsito a la vista o cuenta remunerada, donde no slo se puede cancelar en cualquier
momento, sino que permite realizar retiradas de efectivo total o parcial, sin modificar la
rentabilidad del producto.
Negociar comisiones
A cambio de disfrutar de productos sin comisiones el cliente tendr que asumir algn tipo de
condicin que puede ir desde una mnima vinculacin con la entidad, como la domiciliacin de
la nmina (que en la mayora de los casos no supone mayor inconveniente al bolsillo),
mantener un saldo o consumo mnimo anual (habr que hacer cuentas y una estimacin de si
esta condicin se puede llevar a cabo sin problemas mayores) o la contratacin de otro
producto de la entidad (es necesario plantearse si realmente nos interesa contratar un plan de
pensiones o una tarjeta de crdito; las condiciones que ofrecen pueden no ser tan
interesantes como otros productos del mercado, teniendo en cuenta que seguramente
acarreen unas comisiones que hagan perder todo el ahorro anterior).
Las entidades bancarias tienen la obligacin de publicar un folleto con todas las tarifas
mximas de comisiones, registrado en el Banco de Espaa, indicando cules son los gastos
que puede acarrear cada operacin. Las entidades que ofrecen servicios de inversin tambin
estn sujetas a las mismas obligaciones, en este caso, sus tarifas mximas estn registradas
en la Comisin Nacional del Mercado de Valores.

La semana pasada, uno de nuestros lectores nos sugiri hablar

sobre los distintos tipos de deuda pblica en los que podemos
invertir. Siguiendo esa sugerencia vamos a comentar los distintos
tipos de deuda pblica que emite el tesoro pblico. Bsicamente
hay tres tipos de deuda pblica: letras del tesoro, bonos del
estado y obligaciones del estado. La mayor diferencia de estos
activos para el pequeo inversor es la diferencia entre cantidades y
plazos a los que invierte.
Todos estos tipos de inversiones se realizan mediante anotaciones
en cuenta, por lo que nuestros derechos quedan registrados en un
archivo, no recibimos un certificado de los mismos en un papel
como se haca antao.
Las Letras del Tesoro son un activo emitido por el Tesoro pblico y
con vencimiento inferior a 18 meses. Se crearon en 1987 cuando se
puso en marcha el Mercado de Deuda Pblica en Anotaciones. Se
emiten a seis y doce meses, por lo que son un activo muy adecuado
para inversiones muy seguras a corto y medio plazo, por ejemplo
estamos ahorrando para comprar un coche dentro de nueve meses,
podemos poner a seis meses los ahorros que tenemos y de ese
modo tener una cantidad mayor en el momento de adquirir el coche.
Se emiten mensualmente y modo descuento. Modo descuento
significa que los activos nos dan el derecho a cobrar una cantidad
prefijada un da determinado y nosotros compramos ese derecho
por una cantidad inferior. Por ejemplo, compramos el derecho a
cobrar 1.000 euros en una fecha determinada por 990 euros. Estos
activos se emiten con un valor de 1.000 euros, por lo que hemos de
invertir esa cantidad o mltiplos de 1.000.
Hay tres formas de adquirir este tipo de activos, que se pueden
compar en mercados primarios (emitidos por el estado) y mediante
mercados secundarios (comprndole el activo alguien que ya lo
posee).
A travs de nuestra entidad finaciera se pueden comprar en el
mercado primario.

 A travs de una cuenta directa en el Banco de Espaa se

pueden adquirir en el mercado secundario.
A travs de nuestra entidad financiera se pueden comprar en le
mercado secundario.
Los Bonos del Estado se emiten a tres y cinco aos y son una
forma de inversin a medio y largo plazo. Adems la forma de pago
de intereses es explcita, por lo que se emiten especificando la
rentabilidad que se dar. Se suelen emitir mensualmente y tambin
se pueden adquirir en los mercados secundarios. , por tanto nos
podemos deshacer del activo si fuera necesario. La inversin
mnima es de mil euros y mltiplos.