La importancia de las tasas

de inters para sus finanzas

(el cliente)
Endeudarse no siempre es malo, pero si no conoce las condiciones bajo
las cuales lo hace, puede enfrentarse a tortuosos pagos.
Saber elegir un crdito es de gran importancia. Sin embargo, para optar por el que se ajuste a
sus necesidades es necesario que conozca los elementos que influyen en el costo del
financiamiento, y las tasas de inters son el rubro por el que debera comenzar a comparar
productos.
Las tasas de inters son conocidas como el costo del dinero, es decir, la cantidad que deber
pagar por el uso de dinero en un plazo determinado. Si una persona pide un crdito a un
banco, la tasa de inters representa el costo por el monto prestado por dicha institucin,
expone informacin de Educacin Financiera de Bancomer.
No permita que las tasas de inters se conviertan en su peor pesadilla. Para ello, los
especialistas le orientan sobre ellas, y cmo elegir la indicada.

Fija o variable?
Los crditos son una herramienta que nos puede ayudar a cumplir metas o a crear un
patrimonio. Para comprar un inmueble, se puede ahorrar o adquirir un crdito hipotecario, por
ejemplo, pero tiene que considerar las caractersticas del prstamo y una de las
fundamentales es la tasa de inters; con ello, podr visualizar cunto le costar disponer de
dinero que hoy no tiene y que tendr que pagar el da de maana, advierte Fabiola
Armendriz, gerente de Contenidos Financieros y Capacitacin de Educacin Financiera
Banamex.
Existen diversas clasificaciones de las tasa de inters, pero la ms conveniente por su
naturaleza es la fija, y dependiendo de sus necesidades y del tipo de crdito, se encuentran la
variable, revisable o ajustable.

La tasa de inters fija es la que se pacta al inicio del crdito en un porcentaje constante y se
aplica de forma regular durante el plazo del crdito. No se modificar mientras el crdito est
vigente, puntualiza la informacin de Educacin Financiera de Bancomer.
stas son las ms frecuentes en crditos como el hipotecario o el automotriz, y optar por ellas
tambin le facilita incluir estos pagos en su presupuesto.
Por el contrario, la tasa de inters variable tiene la caracterstica de modificarse o variar
constantemente de acuerdo con las condiciones del mercado; si stas son favorables, en
trminos generales las tasas de inters tienen una tendencia a la baja, lo que implicara que
los intereses a pagar de un crdito seran cada vez menores. Si las condiciones son adversas,
las tasas tienden a subir, por lo que el pago de intereses tambin se incrementara.
Las tarjetas de crdito manejan esta tasa por lo general, de ah la importancia de ser
consciente de que no siempre el pago de sus cuentas ser el mismo.
En el caso de los plsticos, Armendriz enfatiza en la importancia de conocer el Costo Anual
Total (CAT) de la tarjeta. Es un buen indicador al contratar un crdito; ya no tiene que ir a
todas las instituciones financieras fsicamente para conocer esta caracterstica, ya que puede
consultarla por Internet o a travs de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), conmina.
El CAT representa la tasa de inters del plstico ms comisiones o seguros que pueden incluir
algunos productos. Siempre ser mayor a la tasa de inters y puede ser su principal referente
para decidir entre instituciones o productos.
Asimismo, la tasa de inters revisable y ajustable en periodos especficos indica que cada
determinado tiempo se compara con la tasa base de referencia. En Mxico, una tasa de
referencia es la Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio (TIIE), y si hay variacin, se ajusta,
informa Educacin Financiera Bancomer. sta se utiliza principalmente en los crditos a largo
plazo, como el hipotecario.

Elija la correcta
La experta de Banamex recomienda que antes de solicitar un crdito es importante que tenga
claro cul es su situacin financiera personal y su capacidad de pago; es decir, qu ingresos
fijos y variables tiene y cunto puede destinar al pago de deudas.

Asimismo, Educacin Financiera Bancomer destaca que un crdito viable se da a travs de un

anlisis de equilibrio de ingresos y gastos, pues si el pago del crdito est por debajo de 30%
del valor diferencial entre los ingresos y gastos (o dicho de otra manera, destina ms de este
porcentaje al pago de deuda), el crdito es una gran oportunidad de crecimiento.
Sin embargo, de no cumplir con esta regla, es posible que tenga un mayor riesgo y no liquide
su crdito en tiempo y forma, generando mayores intereses y, por lo tanto, pagando ms de lo
pactado en el contrato.

En resumen...
Dependiendo de cmo se comporte la tasa a lo largo del crdito, se clasifican as:

Tasa fija. La que se pacta al inicio del crdito en un porcentaje constante y se aplica de
forma regular durante el plazo del crdito. No se modificar en tanto el crdito est vigente.

Tasa variable. Se modifica o vara de acuerdo con las condiciones del mercado. Si son
favorables, tiene una tendencia a la baja, lo que implicara que los intereses seran cada vez
menores; si son adversas, las tasas tienden a subir, por lo que el pago de un crdito tambin
se incrementara.

Tasa revisable o ajustable. sta se compara cada determinado periodo con la tasa
base de referencia; en Mxico es la Tasa de Inters Interbancaria de Equilibrio (TIIE), y si hay
variacin se ajusta y se aplica la nueva tasa resultante. sta se utiliza principalmente en los
crditos a largo plazo.