Remesas de Inmigrantes y Desarrollo

7 Coleccin
Finanzas ticas
Remesas de
inmigrantes y desarrollo
Finanzas ticas
7 Coleccin
Remesas de
inmigrantes y desarrollo
Edita: CAJAMAR Caja Rural

Cuadernos de divulgacin de la RSC y de la tica empresarial en Cajamar Caja Rural
rea de Responsabilidad Social Corporativa
CAJAMAR
Redaccin: Francisco Joaqun Corts Garca
Fuentes estadsticas: Gustavo Caro Gmez
Impresin: Escobar Impresores, S.L.
Depsito Legal: AL-1028-2008
Fecha de publicacin: Agosto 2009
ndice
7
1. GRADIENTES Y ARBITRAJES EN LA ERA DE LA

GLOBALIZACIN
11
2. LAS REMESAS: UNA APROXIMACIN
15
3. LOS INSTRUMENTOS DE ENVO DE REMESAS.

EL CASO ESPAOL
23
4. REMESAS Y DESARROLLO
31
5. A MODO DE CONCLUSIN
33
BIBLIOGRAFA
REMESAS DE INMIGRANTES Y DESARROLLO
1. GRADIENTES Y ARBITRAJES EN LA ERA DE LA

GLOBALIZACIN
El proceso de globalizacin, o mejor dicho, el proceso de mundializacin1 al que estamos asistiendo de forma especialmente virulenta desde hace
algo ms de una dcada, se ha convertido en una unidad de experiencia inaplazable que tiene, obviamente, efectos inequvocos sobre el fenmeno migratorio. Dicho fenmeno, tanto desde el punto de vista cuantitativo como desde
el punto de vista cualitativo, ha adquirido una importancia social en la etapa de
la globalizacin, en la que se produce una relativizacin del tiempo y del espacio (fsicos, pero tambin sociales, culturales y econmicos), que tiene escasos
precedentes en nuestra historia moderna. El proyecto migratorio de carcter
individual acaecido en el siglo XIX, que se corresponda, como se ha dicho en
alguna ocasin, con la aparicin de un mercado global de la fuerza de trabajo,
en la actualidad adquiere una vertiente social inslita que presenta importantes
derivaciones y ramificaciones ocasionadas por la complejidad de las sociedades contemporneas y por la preponderancia absoluta de los flujos financieros
sobre los flujos econmicos. El capital financiero se mueve a velocidad electrnica, en tanto que el capital industrial (deslocalizaciones) y el capital humano
(migraciones) se mueve de forma ms ralentizada y provocando importantes
problemas econmicos y sociales.
Dichos flujos financieros generan nuevos gradientes econmicos a gran
velocidad y nuevas oportunidades especulativas para el capital, propiciando,
subsecuentemente, procesos convulsivos de desplazamiento del capital fsico,
tales como los numerosos trmites de deslocalizacin y relocalizacin industrial que se estn produciendo en la actualidad desde los pases de economas
Para muchos acadmicos este trmino o concepto es mucho ms clarificador y apropiado por
considerar que el proceso de globalizacin ya preexista anteriormente al fenmeno actual.
Coleccin Finanzas ticas
postindustriales, la mayora con industrias reconvertidas, hacia los pases econmicamente emergentes y con tasas de crecimiento proconvergentes: especialmente podramos hablar de China.
Por otro lado, la celeridad de los flujos de capital y la preponderancia
de la economa financiera sobre la economa convencional que se desarrolla a
partir de la Revolucin Industrial, est desplazando el capital humano desde el
Sur subdesarrollado hacia el Norte prspero, identificable con las economas
del bienestar. Aspiraciones individuales y legtimas de bienestar de los ciudadanos de los pases menos desarrollados, unidas a la extensin de los flujos
de informacin procedentes de los pases desarrollados y a la mejora de las
comunicaciones, constituyen un autntico estmulo para la masificacin del fenmeno migratorio y el establecimiento de nuevos itinerarios para la emigracin
desconocidos con anterioridad.
La especulacin asociada al capital internacional se traslada a todos
los mbitos de las relaciones transnacionales, y, en concreto, a los fenmenos migratorios, que no dejan de ser un fenmeno especulativo a rebufo de
la especulacin impuesta por los movimientos y flujos financieros del capital,
pero a menor escala, a escala biolgica (especulacin de supervivencia). La
quiebra del Sistema Monetario Internacional, que se implanta tras la Segunda
Guerra Mundial, as como la expansin y el establecimiento indiscutidos de los
criterios y prcticas neoliberales, favorecen la presencia de un nuevo concepto
de fiducia internacional y todava una mayor preponderancia de la economa
financiera sobre la economa real, es decir, la preponderancia del movimiento
de la informacin/capital (fiducia) sobre el movimientos de las personas, de las
necesidades del cuerpo econmico sobre el cuerpo biolgico.
En efecto, la globalizacin supone la aparicin o el conocimiento de
nuevos gradientes econmicos, es decir, nuevas oportunidades de beneficios
econmicos extraordinarios deslocalizados, que estimulan y provocan el desplazamiento territorial del capital financiero y, consecuentemente, de los factores productivos, cada vez ms genricos y fungibles, y abren las vas a nuevas
frmulas de arbitraje a favor de los beneficios del capital. De hecho, podemos
hablar de diversos tipos de arbitraje cuando hablamos de los nuevos procesos
de deslocalizacin productiva en la etapa de la globalizacin:
8
Arbitraje econmico-financiero: menores costes del capital o no valoracin/internalizacin del riesgo.
Arbitraje laboral: menores costes o exigencias laborales o no valoracin/internalizacin de los costes sociales.
Arbitraje medioambiental: menores exigencias medioambientales

(menor celo medioambiental) o no evaluacin/internalizacin de los
costes medioambientales.
Arbitraje cultural: menores exigencias culturales o no evaluacin/

internalizacin de los costes morales.
El fenmeno migratorio actual, identificable con un fenmeno social global, se produce precisamente en este entorno de acusado matiz especulativo2
generado por la tensin entre la aparicin de nuevos gradientes econmicos,
especialmente a raz del avance tecnolgico de las comunicaciones y del tratamiento de la informacin, o nuevas oportunidades de beneficios extraordinarios
para las empresas y para los propietarios del capital (tanto para el capital productivo como para el capital de cartera), en la mayora de los casos producidos
por la movilidad a velocidad electrnica del capital y de la informacin, y los
nuevos mecanismos de arbitraje supranacional en el que el papel del Estadonacin ha perdido el peso y la presencia efectivos que tradicionalmente haba
tenido. Frente a la tradicional competencia entre pases a travs de los mecanismos tradicionales, como han podido ser durante algn tiempo, por ejemplo, las
devaluaciones competitivas de unas monedas con respecto a otras, empiezan
a competir los distintos sistemas de bienestar en trmino de productividad. Y,
en muchos casos, una gran parte de los logros conseguidos en trminos de
bienestar en las economas opulentas del primer mundo puede verse amenazada por los nuevos sistemas productivos de los pases emergentes basados
en nuevas ventajas comparativas, fundamentadas en la mayora de los casos
en la creacin de situaciones productivas de dumping social y medioambiental.
La transformacin de muchos recursos y factores productivos y empresariales
tradicionalmente especficos, debido a la expansin, madurez y consolidacin
2
La migracin es un fenmeno netamente especulativo, basado en expectativas.
de los mercados de factores (amplitud, profundidad, liquidez), se han convertido en factores genricos, propiciando su movilidad y alentando la actividad
transnacional como caldo de cultivo de la globalizacin econmica, social y
cultural.
A este fenmeno, especialmente nuevo en trminos cuantitativos, habra
que aadir los nuevos sistemas productivos postfordistas ligados a la sociedad
de la informacin y a la gestin de intangibles que ponen en crisis los sistemas
industriales tradicionales e introducen nuevas funciones empresariales y nuevas formas de escalabilidad econmica. Nos estamos refiriendo al paso de la
economa productiva (fordista), propia de la sociedad industrial, a la economa
reproductiva, propia de la sociedad de la informacin vinculada a las nuevas
tecnologas de la informacin y de la comunicacin. Y, sobre todo, estamos
asistiendo a una traslacin del riesgo operacional (apalancamiento operativo)
de las grandes empresas multinacionales a empresas de reducida dimensin,
y, por consiguiente, una traslacin de riesgos de los pases desarrollados a los
pases con un menor nivel de desarrollo a travs de la aparicin de un nuevo
gradiente. En este sentido, podramos considerar que la forma de produccin
fordista gener una migracin fordista, y la forma de produccin postfordista
gener una migracin postfordista.
La conformacin y valoracin de los gradientes econmicos que propician el fenmeno de la migracin econmica es muy desigual entre las distintas reas del mundo. Como ha advertido Iigo Mor, la distancia en renta
por habitante que nos separa a Espaa de Marruecos es de 12 a 1, lo que la
convierte en uno de los escalones econmicos entre vecinos ms elevado de
todo el planeta (el doble de la distancia entre Mxico y los Estados Unidos que
es de 1 a 6) (sic)3. Este hecho, indiscutiblemente, por su dimensin, plantea una
serie de fenmenos colaterales de gran complejidad. Cuanto mayor sea el gradiente econmico, medido en la magnitud que se estime oportuna (diferencias
de renta per cpita, por ejemplo), ms complejo es el fenmeno migratorio por
razones econmicas y, sobre todo, ms imprevisibles son sus consecuencias
econmicas, polticas, sociales y culturales.
3
SNCHEZ, A. (2005): Eplogo: el futuro de Almera y el sueo de Nabucodonosor, El futuro de
Almera, Almera, La Voz de Almera/Novocnica, pg. 127.
10
2. LAS REMESAS: UNA APROXIMACIN
Esta complejidad introducida por la antedicha caracterizacin del proceso de globalizacin expresado en trminos de gradientes y arbitraje (instrumento de perecuacin de los beneficios extraordinarios) viene a definir por
consiguiente el escenario conceptual y contextual de los flujos migratorios, as
como el de las relaciones de dependencia entre el Norte y el Sur econmicos, y,
Distribucin geogrfica de los receptores de remesas en 2008
30,0
25,0
23,9
20,0
22,5
19,7
17,4
15,0
10,5
10,0
6,0
5,0
0,0
Sudeste asitico Europa y A sia
y Pacifico
central
Latinoamerica y Oriente Medio y

Caribe
Norte de Africa
Sur de Asia
Africa
Subsahariana
En porcentaje.
Fuente: Banco Mundial.
por supuesto, viene a alterar de forma sustancial las relaciones de cooperacin

entre los pases de estas dos grandes reas econmicas.
11
Adems, la complejidad de las sociedades contemporneas, tanto las

de origen como las destino de los flujos migratorios, se ha incrementado de
forma inequvoca y, obviamente, se ha acelerado, provocando diversos efectos
que no se producan en los fenmenos migratorios convencionales de otras
pocas histricas. Nos encontramos con un fenmeno migratorio vinculado a la
especulacin del capital, y, subsecuentemente, a la lgica de sus flujos, o lo que
es lo mismo: a la supeditacin de los movimientos de los ciudadanos a lo movimientos especulativos de la economa financiera. El carcter especulativo se
traslada a los propios movimientos del capital fsico (deslocalizacin industrial
y econmica) y del propio capital humano (migracin por razones econmicas)
generndose las complejas redes migratorias actuales.
Queremos destacar, por tanto, que la complejidad que venimos remarcando de forma sistemtica, unida al igualmente complejo y polidrico conjunto
de los efectos econmicos y sociales del fenmeno migratorio, est propiciando sensibles modificaciones en la concepcin de la cooperacin y de la ayuda
al desarrollo y en los instrumentos utilizados, entendidos tanto desde el punto
de vista conceptual como desde el punto de vista estrictamente financiero, a
travs de los cuales se concreta o materializa dicha cooperacin o ayuda.
En este sentido, resulta interesante analizar, en el mbito del conjunto
de los flujos de capital mundiales, el papel que pueden desempear los fondos
en divisas que remiten los emigrantes a su pas de origen, es decir, las remesas monetarias oficiales y no oficiales4, y que en muchos casos permiten crear
situaciones de prosperidad y crecimiento econmicos, pero, en otras, apenas
permiten modificar significativamente las condiciones de vida de las familias
que quedaron en su pas. Hablaremos en lo sucesivo, por tanto, de las remesas monetarias de los inmigrantes, en cuanto vnculo econmico transnacional,
como aquella parte de los ingresos de los trabajadores emigrantes que remiten
a sus familias de origen con objeto de mejorar su calidad o nivel de vida. En la
medida en que crece el fenmeno migratorio, las remesas irn adquiriendo una
mayor importancia por dos motivos:
4
Las remesas no oficiales y las microrremesas monetarias no aparecen en muchos registros
estadsticos, por lo que es realmente difcil evaluar o cuant ificar en toda su dimensin el fenmeno
de estos envos transnacionales de divisas.
12
por ser una fuente de divisas, necesarias para los pagos internacionales de muchos pases subdesarrollados,
y por ser una fuente de ingresos y de incremento de la riqueza nacional.
Obviamente, las remesas, tal como especificaremos y detallaremos ms

abajo, tienen un impacto en dos dimensiones, es decir, un impacto nacional y
un impacto individual:

Nacional: reducen la pobreza, contribuyen a colmar la brecha comercial, facilitan el pago de la deuda, mejoran el rating crediticio,
incrementan la reserva de divisas (aumentan la capacidad de pago
internacional) y flexibilizan las restricciones generales en la actividad
crediticia.
Individual (amigos y familiares perceptores): permiten el acceso a la

vivienda, a la educacin, a la formacin, a una alimentacin completa, etctera.
En sntesis, y siguiendo a Luis Eduardo Guarnizo, las remesas monetarias se realizan bajo la lgica de la solidaridad familiar, de las obligaciones
de reciprocidad y de la bsqueda de reconocimiento social. Los beneficiarios
son parientes y amigos y el principal beneficio es la subsistencia familiar5. Y es
precisamente a partir este enfoque, a mi juicio, del que debemos analizar las
remesas monetarias de los emigrantes como un instrumento y flujo financiero
transnacional.
GUARNIZO, L. E. (2004): Aspectos econmicos del vivir transnacional, en ESCRIV, A. y RIBAS,

N. (Coords.): Migracin y desarrollo. Estudios sobre remesas y otras prcticas transnacionales en
Espaa, Crdoba, CSIC, pg. 70.
13
3. LOS INSTRUMENTOS DE ENVO DE REMESAS. EL CASO

ESPAOL
Segn el Banco Mundial, el volumen del dinero que los inmigrantes

transfieren a su pas de origen alcanza ya las dos terceras partes de la ayuda
oficial al desarrollo, no obstante, a pesar de su dimensin macroeconmica, estamos hablando de un fenmeno perteneciente al mbito de las microfinanzas
si atendemos a la cuanta y a la naturaleza y destino de los flujos de referencia.
La cifra global, despus de muchos aos de importantes crecimientos, en la
actualidad est experimentando un claro retroceso como consecuencia de la
crisis financiera internacional y sus derivaciones econmicas y ambientales. No
obstante, una vez superada la crisis, y con independencia de las secuelas que
deje en trminos financieros o econmicos, dicha cifra continuar aumentando
debido al incremento de las desigualdades (gradientes) entre los pases desarrollados y los pases subdesarrollados6.
Para el ao 2009, el Banco Mundial ha revisado sus estimaciones sobre
el flujo de remesas y ha situado sus estimaciones en un decrecimiento de algo
ms de un 7%, una cifra considerable en trminos absolutos pues las remesas
recibidas por los pases emergentes ascendieron en 2008 a 328.000 millones de
dlares. Con respecto a Amrica Latina y el Caribe, las estimaciones de dicha
institucin predicen una cada de casi un 7% para 2009 sobre los 64.000 millones que recibi en 2008.
No obstante, a pesar de este retroceso coyuntural, todava existen unos
200 millones de personas con un proyecto migratorio en vigor, la mayora vinculadas al fenmeno de la migracin por razones de ndole econmica. Las
estrategias de los pases del Norte por incentivar econmicamente el regreso
Eludimos el trmino pases en vas de desarrollo por considerarlo eufemstico y vinculado a la

concepcin productivista del desarrollo.
15
no han sido fructuosas en la medida en que la situacin en los pases del Sur
es an peor que en los pases del Norte. Amrica Latina ha convertido en la
regin ms dinmica en la recepcin de remesas de emigrantes, proviniendo
el 75% del total de las remesas de los Estados Unidos. No obstante, como es
presumible, estas cifras son una mera aproximacin, pues resulta difcil precisar
realmente el monto total de este rubro transaccional en el mundo globalizado
por los diversos mecanismos informales de remisin que existen en la actualidad (tanto oficiales como no oficiales, tanto formales como informales), y que
no computan en las distintos registros estadsticos existentes al efecto.
Este rampante e imparable crecimiento del volumen de remesas monetarias transaccionadas internacionalmente en los ltimos aos nos hace plantearnos su importancia relativa en cada uno de los pases perceptores. A ttulo
de ejemplo, y siguiendo a distintas fuentes y estudios realizados, podemos decir que en Mxico el importe de las remesas podra igualar el valor comercial de
sus exportaciones agrcolas y el 80% del total de las inversiones extranjeras. En
El Salvador, las remesas han superado las exportaciones, y en algunos pases
asiticos las remesas superan el montante total de las inversiones extranjeras7.
Hablando en trminos de flujos netos de fondos, y segn distintas fuentes consultadas, la importancia cuantitativa de ciertos flujos transnacionales presenta
el siguiente orden:

Inversiones extranjeras directas.
Remesas monetarias de los emigrantes.
Inversiones de los gobiernos y otras ayudas.
Las remesas de divisas remitidas por los inmigrantes a sus pases de

origen se han convertido en un potencial instrumento para el crecimiento macroeconmico de dichos pases, y muchas instituciones, como el FOMIN (Fondo Multilateral de Inversiones), estn trabajando de forma constante y rigurosa
Estos datos han sido tomados de: GUARNIZO, L. E. (2004): Aspectos econmicos del vivir
transnacional, en ESCRIV, A. y RIBAS, N. (Coords.) (2004): Migracin y desarrollo. Estudios sobre
remesas y otras prcticas transnacionales en Espaa, Crdoba, CSIC, pg. 62.
16
en propiciar y disear mecanismos e instrumentos de transferencia financiera

muchos ms eficientes, eficaces, transparentes y baratos, pero sobre todo, estn contribuyendo a mejorar el entorno del envo y destino de dichas remesas,
incidiendo en una mejor regulacin del ahorro popular y de las instituciones microfinancieras. Suavizar las estrictas restricciones monetarias existentes en muchos pases con un acentuado nivel infradesarrollo reducira significativamente
los precios de los envos y se incidira en un incremento de la transparencia. La
mayora de los proyectos de mejora de la eficiencia econmica de las remesas
para estimular el desarrollo de los pases de origen se orienta en las siguientes
lneas de actuacin:

Mejora de las condiciones de envo mejorando los protocolos e innovando en el mbito de las plataformas tecnolgicas e introduciendo mejoras en los mecanismos de compensacin financiera.
Movilizacin del ahorro generado por el envo de las remesas monetarias e introduccin en el sistema de intermediacin financiera.
Consecuentemente, canalizacin de dicho ahorro hacia las inversiones productivas.
Traduccin de los recursos de las remesas en recursos productivos

para paliar las desigualdades o los efectos de las economas duales
de muchos pases perceptores.
En lo referente al caso de nuestro pas, y segn el Banco de Espaa,

a lo largo del ao 2008 se han enviado a los pases de origen de los inmigrantes residentes en Espaa algo ms de 7.839 millones de euros, implicando un
decrecimiento algo superior al 7% con respecto al dato del ao 2007. La crisis
econmica y financiera, como venimos diciendo, ha afectado de forma importante al envo de remesas desde Espaa, pero an se mantiene la brecha positiva frente a las remesas emitidas, que fueron superadas en el ao 2004. Por su
parte, las estimaciones del Banco Mundial son superiores. En concreto, dicha
17
institucin internacional estim las remesas emitidas en 2008 en 14.656 millones de dlares, en tanto que las recibidas en 11.772.
Evolucin de las remesas en Espaa (1975-2008 )

16.000
14.000
12.000
10.000
8.000
6.000
4.000
2.000
1975
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Recibidas
Enviadas
Millones de dlares.
Distribucin geogrfica de los pagos de remesas desde Espaa en 2008

18,0
13,4
15,0
En porcentaje.
18
3,7
2,6
2,3
1,7
1,2
Filipinas
Marruecos
Brasil
Rumania
Bolivia
Ecuador
Colombia
0,0
3,9
Pakistn
4,9
Senegal
4,9
Per
5,1
5,0
R.
Dominicana
9,2
10,0
Paraguay
20,0
La mayor parte de dichos recursos emitidos al exterior, en concreto algo

ms del 80%, ha sido gestionada por las denominadas entidades remesadoras,
y por los locutorios, que actan como agentes de establecimientos registrados.
Las principales entidades que operan en Espaa, y tambin en el mundo, pertenecen a redes internacionales cuyo funcionamiento es muy similar al rgimen
de franquicias (tarifas, imagen corporativa). Las ms importantes son: Western Union, Money Gram y Giro Express. Se puede decir, por consiguiente, que
el negocio de las remesas es controlado por un nmero muy reducido de corporaciones transnacionales. No obstante, la banca espaola cada vez es ms
consciente del importante negocio que supone esta actividad, y ha comenzado
a establecer acuerdos con bancos y entidades internacionales para la gestin
del envo de las remesas de divisas. Igualmente, algunos bancos y cajas han
diseado productos especficos para este segmento de mercado, ya no slo
en el mbito de las transferencias, sino tambin en el mbito del ahorro, de la
inversin y de los servicios bancarios.
La mejora de las condiciones de envo de las remesas es fundamental
para que el montante total contribuya al desarrollo de los pases de origen de
los inmigrantes. Y para conseguir dicha mejora es preciso profundizar en varios
mbitos y aspectos de las transacciones transnacionales y que son bsicamente los siguientes:

Transparencia. Informacin sobre los mecanismos de compensacin y de remisin de las remesas monetarias.

Precio. Establecimiento de precios razonables que no menoscaben
el monto nominal de las remesas remitidas.

Seguridad. Garanta de que el dinero remesado llega a su destinatario, y adems lo hace en tiempo y forma.
El coste medio repercutido en la gestin de la transferencia por dichas

entidades suele rondar el 10% (en algunos casos se cobra en origen y en destino). El coste total de la operacin se ve gravado por las diferencias de cambio.
19
Remesas monetarias de los emigrantes e inmigrantes en Espaa

9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
Ingresos
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1998
1997
1996
1995
1994
1993
1992
1991
1990
Pagos
Millones de euros.
Fuente: Banco de Espaa.
Tasa de crecimiento del envo de remesas monetarias desde Espaa

100,00
91,33
80,00
58,86
53,61
60,00
43,47
40,27
40,00
28,40
15,4716,67
20,00
43,02
28,05
22,2020,52
17,84
23,5221,99
19,63
6,80
2007
2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1998
1997
1996
1995
1994
1993
1992
1991
-20,00
2008
-7,16
0,00
En porcentaje.
Fuente: Banco de Espaa.
No obstante lo antedicho, hay estimaciones no oficiales que valoran el monto

de remesas monetarias procedente de Espaa en torno a los 4.000 millones de
20
euros, cifra muy superior a la ofrecida por el Banco de Espaa8. Y sobre todo,
podemos hablar de mecanismos no formales de transferencia, con las repercusiones que pueden tener en los mbitos antedichos (transparencia, precio y
seguridad). Los inmigrantes ven en las entidades remesadoras, por lo menos
hasta ahora as ha sido, un servicio ms barato, rpido y seguro, y ms acorde
a sus necesidades, que el que puede ofrecer la banca. Las razones del bajo
uso de los circuitos bancarios y de los servicios de las entidades financieras en
nuestro pas para el envo de las remesas arraigan bsicamente en dos aspectos:

Uno de carcter conductual. Debido a la baja cultura financiera de

estos colectivos y al escaso hbito de consumo de productos financieros.
Otro poltico-econmico. Originado en la inestabilidad (o percepcin

de inestabilidad), tanto poltica como econmica, de los pases de
origen. Adems, en muchos casos las mltiples crisis y quiebras
bancarias de los pases de origen les hacen tener recelos y prejuicios negativos en torno al sistema bancario.
En Espaa ya hay ms de 4 millones de extranjeros. Se estima que,

como media, un inmigrante con trabajo mueve ms de 6.000 euros anuales en
trminos bancarios. Dado el bajo nivel adquisitivo, generalmente, y dado el momento del ciclo vital de consumo financiero en que se encuentra (hablamos de
personas jvenes), el consumo bancario es reducido y primario. No obstante,
los inmigrantes espaoles asociados a un proyecto migratorio vinculado a la explotacin de un gradiente econmico (ms del 85%), cuando se alarga el periodo de estancia en nuestro pas, empiezan a diversificar su consumo financiero.
Como advierte Joaqun Aranda9, en un principio, el consumo que aporta el inmigrante es netamente parafinanciero (envo de remesas), pero con el proceso de
Hay que tener en cuenta que slo hay obligacin de declarar a partir de los 6.000 euros.
ARANDA, J.: La inmigracin en Espaa: consideraciones econmicas e incidencia en el sector
financiero espaol, Papeles de Economa Espaola, n 98, Madrid, FUNCAS, 2003.
8
9
21
adaptacin, asimilacin cultural e integracin, la situacin cambia sustancialmente. El hito fundamental es la estabilidad en el empleo. La estabilidad laboral
le permite el acceso a un crdito, a una tarjeta de crdito, etc. Estos productos
financieros abrirn una senda de consumo mayor y ms diversificada desde el
punto de vista financiero/bancario, siendo a partir de este momento cuando las
remesas entran en los circuitos bancarios. No obstante, con el proceso individual de reagrupacin familiar, que en muchos casos supone la consecucin de
la desprecarizacin del proyecto migratorio, disminuyen considerablemente los
envos de remesas monetarias a los pases de origen de los inmigrantes residentes en los pases desarrollados.
22
4. REMESAS Y DESARROLLO
El concepto de desarrollo, en el mbito que nos ocupa, es un concepto

poscolonial y posblico (Segunda Guerra Mundial); es decir, se trata de un concepto que arraiga temporalmente en la segunda mitad del siglo XX y que entronca, como han advertido ngeles Escriv y Natalia Ribas, en las experiencias de
financiacin para la reconstruccin de los pases que tomaron parte en las contiendas mundiales principalmente en Europa, pero tambin Japn-10. Es, por
tanto, a partir de los aos sesenta, cuando empiezan a generalizarse las ayudas
al desarrollo a los denominados eufemsticamente pases en vas de desarrollo.
Con la crisis del modelo de sustitucin de importaciones en los aos ochenta
y con la prdida de valor de muchas materias primas fundamentales para los
pases subdesarrollados, las experiencias pioneras de las dcadas anteriores
se mostraron infructuosas en la dcada de los ochenta11. Adems, se relativiz
sustancialmente la concepcin productivista del desarrollo, que consideraba
que los pases subdesarrollados tenan que pasar por las mismas etapas por las
que haban pasado los pases del primer mundo12. Se puso de manifiesto que
las diferencias (gradientes) entre el Norte y el Sur tenan un carcter estructural
en el marco del capitalismo global, vindose amplificadas por el modelo neoliberal del capitalismo globalizado13 y, especialmente, por el desarrollo de las
nuevas tecnologas, que, de forma paralela, estimulaba la aparicin de nuevas
10
ESCRIV, A. y RIBAS, N. (2004): Introduccin a ESCRIV, A. y RIBAS, N. (Coords.): Migracin
y desarrollo. Estudios sobre remesas y otras prcticas transnacionales en Espaa, Crdoba, CSIC,
pg. 23.
11
ESCRIV, A. y RIBAS, N.: Introduccin a ESCRIV, A. y RIBAS, N. (Coords.) (2004): Migracin
pg. 24.
12
Concepcin asinttica y no convergente del desarrollo.
13
Consenso de Washington.
23
formas de exclusin (nuevos gradientes) para los pases subdesarrollados y sus

ciudadanos.
En los ltimos aos hemos asistido a un proceso de descentralizacin
de la cooperacin al desarrollo, al incremento de las instituciones de carcter civil (no gubernamentales: ONG), y a la proliferacin de una concepcin ms local
del desarrollo, es decir, a la proliferacin de proyectos orientados al desarrollo
local. Por lo tanto, el papel de las microfinanzas, como complemento a la financiacin al desarrollo de carcter macroeconmico (financiacin de las grandes
infraestucturas y de los grandes proyectos globales del pas), adquiere una destacada importancia en la nueva concepcin de la cooperacin al desarrollo, y
que se puede sintetizar en la frase de Ren Dubos: pensar global, para actuar
local14, incorporndose, adems, nuevas perspectivas y nuevos enfoques: de
gnero, conflicto entre desarrollo urbano y desarrollo rural, proteccin medioambiental, apoyo a la diversidad cultural y al patrimonio antropolgico, etctera.
El concepto de desarrollo, por consiguiente, ha dejado de ser unilineal, unidimensional y concebido bajo el enfoque productivista y fordista, hacindose ms
complejo, transversal, polidrico y especialmente rico en matices.
Las remesas de inmigrantes vienen a encajar precisamente en este modelo de orientacin microfinanciera. Los efectos negativos de la descentralizacin en la gestin y distribucin de los fondos pueden ser compensados en
parte por una mayor capilaridad y un mayor acceso a las zonas que tradicionalmente han estado excluidas de los circuitos de cooperacin convencionales
y a personas que hasta ahora haban sido objetos pasivos en el mbito de la
cooperacin al desarrollo.
No obstante, en trminos generales, y a pesar de los enfoques economicistas con los que se observan en la mayora de las ocasiones las remesas
monetarias, la recepcin de fondos por parte de los pases de origen de la
migracin no compensa la prdida de capital humano o los costes sociales
del fenmeno migratorio, tales como la escisin o dispora familiar, los costes
sociales y psicolgicos del desarraigo, el deterioro del espritu emprendedor,
etctera. Para algunos pases de reducido tamao las remesas monetarias de
14
ESCRIV, A. y RIBAS, N. (2004): Introduccin a ESCRIV, A. y RIBAS, N. (Coords.): Migracin
pg. 25.
24
sus emigrantes representan un gran peso en el conjunto de la economa nacional. Para otros, pases de dimensin media con cierta tradicin migratoria,
las remesas monetarias han contribuido a paliar algunos problemas de ndole
macroeconmica y han supuesto una importante fuente de financiacin privada
al desarrollo y profundamente capilarizada. Tambin, para algunos pases con
economas dolarizadas, la entrada de divisas a travs de las remesas monetarias contribuye netamente a la consolidacin de la paridad de la moneda.
Ventajas y efectos positivos de las remesas desde la perspectiva del

desarrollo
Parece evidente que las remesas derivadas de las migraciones por razones de ndole econmica presentan unas claras ventajas, o tienen una serie
de efectos positivos, ante determinadas circunstancias de los pases de origen.
Podramos hablar, en trminos generales, de los siguientes:

Uno de los principales beneficios econmicos de la recepcin de

remesas monetarias de los emigrantes se deriva de su efecto multiplicador y dinamizador sobre el mbito local, estimulando el desarrollo de empresas y negocios locales que surgen para atender las
necesidades que van a ser cubiertas a partir de una nueva demanda
solvente.
Subsecuentemente, y de forma paralela, tendramos que hablar de

un claro efecto distributivo de las remesas monetarias a travs de
los criterios de adjudicacin y de las redes de ayuda mutua a travs
de las cuales se canalizan.
En el mbito macroeconmico, las remesas monetarias contribuyen

en muchos casos a equilibrar y sanear de forma considerable la
balanza de pagos, mejorando los niveles de reservas de divisas y
medios de pago internacionales.
25
Las remesas monetarias, dependiendo de su importancia global

para el pas perceptor, contribuyen a mejorar su estatus crediticio
frente a los organismos e instituciones internacionales y multilaterales. Son, inequvocamente, un instrumento financiero de garanta
macroeconmica para los pases perceptores, y su importancia en
este sentido es cada vez mayor.
Frente a las inversiones extranjeras mundiales, que tienen un mayor grado de concentracin en determinados pases, las remesas
monetarias de los emigrantes tienen la virtualidad de que llegan de
forma ms homognea y diversificada al conjunto de los pases del
Sur econmico.
Inconvenientes y efectos negativos de las remesas desde la perspectiva

del desarrollo
Como contrapartida a las ventajas y efectos positivos de las remesas
desde la perspectiva del desarrollo de los pases receptores, cabra igualmente
hablar de inconvenientes y efectos negativos de difcil valoracin o cuantificacin:

26
Las remesas monetarias, as como sus criterios de asignacin, reparto y aplicacin, no se rigen por la lgica del capital, y, por supuesto, del capital internacional. Son partidas dinerarias de naturaleza compensatoria destinadas, en la mayora de las ocasiones, a
paliar la falta de productos de primera necesidad para las familias,
tanto productos duraderos como no duraderos. De ah que, en principio, tengan limitaciones para entrar en los circuitos de la economa
productiva promoviendo el espritu emprendedor y la creacin de
empresas en el mbito local. Su carcter asistencial y compensatorio, vinculado al objetivo de contribuir directa e inmediatamente
a la mejora del nivel de vida de sus perceptores, no hace de este
dinero autnticos recursos de capital o recursos empresariales que
permitan generar empleo estable a medio plazo. En este sentido, se

puede asegurar que las remesas monetarias, as como las remesas
no monetarias relacionadas con el envo de comida, vestido, bienes duraderos, etctera, constituyen esencialmente flujos que se
enmarcan en lo que se ha venido a denominar como la economa
del don (economa de la caridad o del intercambio no lucrativo), y
no tanto en los patrones de la economa mercantil o en lgica del
capital empresarial. En definitiva, las remesas monetarias, por su
cuanta15 y alcance, se destinan mayoritariamente a consumo y no
tanto a ahorro/inversin. Las remesas, por consiguiente, no generan
un bienestar duradero para las familias en los pases perceptores.

El mencionado carcter asistencial de las remesas y su concepcin

en muchos casos como una mera estrategia de supervivencia, por
consiguiente, le proporciona el sentido contrario del ciclo econmico, es decir, se incrementan en periodos de crisis, desaceleracin
econmica o recesiones generales, y disminuyen en trminos relativos en periodos de una mayor bonanza econmica. Las remesas monetarias se convierten en muchos casos en un estabilizador
anticclico de los pases perceptores. Esta anticiclicidad promueve
el carcter compensatorio de estos recursos en los pases de perceptores. No obstante, ante la crisis actual este fenmeno no se ha
producido por el hecho que ha sido en los pases emisores donde
se ha localizado el epicentro de dicha crisis.
Como advierten ngeles Escriv y Natalia Ribas, las remesas presentan el riesgo de azar moral (moral hazard) o de disminucin de
los incentivos al esfuerzo laboral, al emprendimiento empresarial,
a la inversin en proyectos ms arriesgados o a la bsqueda de
empleo.
15
Hay que tener presente los menores salarios relativos de los inmigrantes en los pases de acogida,
por lo que las cantidades no pueden ser especialmente elevadas. Adems, habra que descontar
las inversiones que deben hacer de forma inmediata, tales como la compra de un vehculo, la
adquisicin de una vivienda o el pago del alquiler, etctera.
27
En zonas geogrficas de gran tradicin migratoria16, es decir, fuerte emigracin, las remesas monetarias recibidas, muy significativas
cuantitativamente en el marco local, pueden alterar, distorsionar y
desequilibrar el mercado de trabajo en la medida en que los trabajadores estn menos dispuestos a percibir salarios reducidos.
Debido a la estructura oligopolstica de muchos de los pases perceptores de remesas monetarias, y el mayor peso del uso de las
mismas en consumo inmediato, contribuyen ms a generar tensiones en los precios que a expandir propiamente la demanda (sic)17.
En algunos casos el consumo originado por estas remesas est referido a productos de importancia. Adems pueden generar alteraciones sobre los precios locales de determinados bienes bsicos.
Igualmente, la recepcin sistemtica y localizada de remesas monetarias de los emigrantes, como algn estudio ha demostrado, altera
la distribucin sectorial local, contribuyendo a transformar explotaciones agrcolas en explotaciones ganaderas, con las correspondientes consecuencias en la reduccin de la produccin de alimentos as como de la demanda de mano de obra local18.
Igualmente, en algunos casos, las remesas monetarias de los inmigrantes pueden tener un efecto perverso sobre la eliminacin de las
diferencias entre el mbito rural y el mbito urbano, pues la mayora
de los destinatarios de estos recursos econmicos transfronterizos
pertenecen o viven en el entorno urbano.
16
La experiencia migratoria de Mxico a Estados Unidos, por ejemplo, tiene un fuerte arraigo
histrico. Se puede hablar de ms de un siglo.
17
GUARNIZO, L. E.: Aspectos econmicos del vivir transnacional, en ESCRIV, A. y RIBAS, N.
(Coords.): Migracin y desarrollo. Estudios sobre remesas y otras prcticas transnacionales en
Espaa, Consejo Superior de Investigaciones Cientficas, Crdoba, 2004, pg. 63.
18
28
Las remesas monetarias en muchos casos no entran en los circuitos

bancarios o financieros del pas perceptor, por lo que no estimulan
la intermediacin financiera (bancaria) y, subsecuentemente, la actividad crediticia para inversiones en activos productivos.
Las remesas monetarias se encuentran con unas estructuras econmicas y financieras en los pases perceptores claramente ineficientes, incapaces de trasladar la buena evolucin de la actividad
macroeconmica a la actividad microeconmica19: existencia de
economas duales, de grandes desigualdades en la distribucin de
la riqueza, sistemas econmico-financieros de muy restringida capilaridad (exclusin econmica y financiera de muchos colectivos:
indgenas, por ejemplo), etctera.
Las remesas monetarias tambin generan inequvocamente una

cultura especulativa de la emigracin, por lo que pueden acentuar
el efecto llamada, estimulando la aparicin de nuevos proyectos migratorios individuales. Las remesas monetarias, por consiguiente,
pueden llegar a generar una cultura migratoria constante y profundamente arraigada histricamente en las comunidades locales.
Si una de las ventajas de las remesas monetarias es la mejora del

rating crediticio (reduccin de riesgo soberano) de los pases perceptores, tambin pueden constituirse en un acicate para aumentar
la deuda de dichos pases.
No obstante lo dicho, estos aspectos adversos de las remesas, en muchos casos, son ms autnticos sofismas que verdaderas realidades. No hay
estudios concluyentes que aclaren realmente, y con carcter generalizado, los
efectos microeconmicos de las remesas de divisas de los inmigrantes.
19
De ah que los notables efectos macroeconmicos de las remesas monetarias no se puedan
trasladar proporcionalmente al mbito local o macroeconmico.
29
Con todo lo dicho, es preciso advertir que, en trminos generales, la experiencia migratoria por cuestiones de gradiente econmico es una experiencia
en la mayora de los casos traumtica, tanto desde el punto de vista del inmigrante o la familia que la vive directamente, como desde el punto de vista del
pas de origen en su conjunto, que ha sido incapaz de proporcionarles a aqullos unas expectativas econmicas y de bienestar ms o menos aceptables. Por
consiguiente, en trminos socioeconmicos y netos, la emigracin econmica
nunca puede reportar ventajas globales.
30
5. A MODO DE CONCLUSIN
La globalizacin concebida en trminos de gradientes y arbitraje contextualiza inequvocamente en la actualidad el fenmeno migratorio. La migracin es la respuesta de un factor productivo (el capital humano) amenazado
por las profecas del fin del trabajo20, por el subdesarrollo estructural, por las
grandes desigualdades econmicas y por las nuevas formas de exclusin (informacin, formacin y tecnologa). La migracin econmica en la actualidad
es la respuesta refleja, aunque mucho ms lenta, de supeditacin del hombre
al capital, mayormente comprendida por los nuevos flujos de informacin, las
nuevas tecnologas y las nuevas formas de comunicacin.
En este entorno, y bajo esta concepcin asumida para inteligir el fenmeno migratorio, hemos analizado sumariamente el papel de las remesas en el
mbito del desarrollo del pas perceptor. Hemos destacado concretamente su
importancia macroeconmica, pero tambin sus limitaciones microeconmicas.
Un fenmeno individual, privado y descentralizado (de los centros de decisin),
como es el fenmeno de las remesas21, se convierte en un hecho de capital importancia para muchos pases en el mbito de la financiacin internacional.
Su crecimiento est siendo espectacular en los ltimos aos, y seguir
adquiriendo una importancia cada vez mayor a tenor de la propia evolucin del
fenmeno migratorio global. No obstante, no est tan clara la relacin entre las
remesas monetarias y la financiacin al desarrollo, porque para que los recursos
monetarios de las remesas, o los migradlares, como se han dado en llamar en
alguna ocasin, tengan un efecto en el tejido productivo, se tiene que propiciar
un marco estructural que permita la recapitalizacin de estos flujos de ahorro
Nuevas morfologas del luddismo.
20
21
31
procedente de las redes migratorias. Lamentablemente, los pases perceptores,

en su mayora, no tienen mecanismos adecuados de traslacin de los beneficios macroeconmicos al mbito microeconmico por muy diversas razones:
economas duales, desigualdades en la distribucin de la riqueza, sistemas financieros escasamente capilarizados, etctera.
Lo que parece evidente, es que en trminos productivos, sociales y econmicos, las remesas monetarias remitidas no compensan el dao neto producido a un pas por la emigracin. La migracin econmico-laboral, en trminos
generales, convierte a una persona improductiva (en su pas de origen) en una
persona productiva (en el pas de destino), hecho que pone de manifiesto las
debilidades microestructurales de los pases subdesarrollados y, por supuesto,
el fracaso en la generacin de bienestar y de expectativas de vida para sus
ciudadanos.
32
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33
Nmeros Publicados
01
02
03
04
05
06
Las microfinanzas: Caracterizacin e instrumentos

La tica empresarial y la RSC
La inversin socialmente responsable y la banca tica
Las monedas sociales
El comercio justo
Buen gobierno de las empresas

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