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Hablemos de Dinero N°8 PDF
Hablemos de Dinero N°8 PDF
HablemosDeDinero
Edicin 887 I 24-30 de setiembre del 2012
HABLEMOS
DE DINERO
SUPLEMENTO ESPECIAL
APRENDIENDO
A PROTEGERSE
PGINA
PGINA
PGINA
PGINA
PGINA
10
11
14
Conozca el
Lo que ofrecen
mercado de seguros las aseguradoras
Aprenda a leer
una pliza
Sepa poner
un reclamno
Seguros para
su negocio
LEMOS
22 HADEBDI
NERO
EF N DEL 2012
.
Editor,
El Financiero
#
"#
Es el momento cuando
todos pensamos qu dicha que tena seguro.
Bien lo dice el superintendente de Seguros, Javier
Cascante, en la penltima
pgina de este especial:
Ms que un lujo, el seguro es una necesidad.
Sin embargo, adquirir
este tipo de respaldos,
aunque ahora es ms
sencillo gracias a la apertura del mercado, es una
tarea compleja.
Precisamente, para ensearle y ayudarle a escoger la pliza que le conviene es que esta octava edicin del suplemento Hablemos de Dinero contienen todo lo que usted necesita saber sobre los seguros.
Esta edicin cierra el segundo ao de publicacin
de este proyecto que surgi como parte de la colaboracin entre EF y el grupo financiero BAC Credomatic, el cual pretende
fortalecer la educacin financiera de los costarricenses. En los siete ejemplares anteriores hemos
hablado de tarjetas de
crdito, el ahorro y la inversin, el manejo del tipo
de cambio, la administracin del presupuesto familiar, el uso de los crditos personales, las ventajas de los servicios bancarios por Internet y el uso
de los fondos de inversin.
En este oportunidad, le
explicaremos como funcionan los seguros, qu tipos existen, cmo est
compuesto el mercado
nacional, cmo leer su
pliza de seguro, cmo
interponer un reclamo e,
incluso, cules seguros
debe tener si usted administra un pequeo negocio.
Al igual que en las siete
ocasiones anteriores, espero que este suplemento no solo le ayude a entender este producto, sino que se convierta en
una herramienta til para
usted y su familia.
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La prima depender del riesgo, tipo y cantidad de coberturas, deducibles, modalidad, valor de mercado, monto, etc.
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9
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Carlos Cordero Prez
Nadie espera ni desea que la casa,
un familiar, el auto, el edificio o el
dinero en caja de la empresa, ni uno
mismo, sufran un percance. Pero
para cuando ese momento suceda,
tener un seguro har una gran diferencia para evitar consecuencias
mayores.
Los seguros son instrumentos
de proteccin econmica y financiera disponibles en el mercado
desde hace mucho tiempo. Con el
desarrollo de la industria, se ve mayores ofertas y operadores que incrementan la disponibilidad y el
acceso de estos productos.
Qu es un seguro?
Un seguro es un contrato que se firma entre la compaa aseguradora
y el asegurado. Como parte del
compromiso, el asegurado paga
una prima para mitigar las consecuencias de un riesgo de vida o de
bienes muebles o inmuebles.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Seguros (INS), las primas
pagadas por todos los asegurados
se mantienen en una olla comn
(reservas). Si ocurre un evento o siniestro, la compaa indemniza al
asegurado o a sus beneficiarios re-
Cmo se adquiere?
Para adquirir un seguro, las compaas insisten en la necesidad de
una buena asesora, en la que teniendo claro lo que se desea asegurar se solicita una cotizacin.
A travs de un intermediario o
directamente con la compaa de
seguros se elige el plan que mejor
se adece a sus necesidades, dice
Sergio Ruiz, gerente de ASSA.
De seguido, se llena una solicitud de seguro. En algunos casos, es
necesaria una inspeccin previa
(en seguros de daos) o informacin de la salud del asegurado (en
seguros de vida) para asignar una
tarifa, cuya propuesta es enviada
al cliente para que la valore.
Si la acepta, el cliente recibe el
contrato que estipula las condiciones generales y particulares del se-
guro adquirido. A todo este proceso se le conoce como perfeccionamiento del contrato de seguros o
emisin de la pliza.
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Dnde se adquieren?
Los seguros se pueden adquirir por
medio de agentes de las compaas
o distribuidores (agencias y agentes adscritos), operadores de seguros autoexpedibles (bancos, cooperativas o asociados autorizados) y
corredores de seguros. Tambin se
ofrece la posibilidad de adquirir algunos seguros en Internet.
La reclamacin
1. Avise a la aseguradora:
Cuando se produce un siniestro
se debe informar a la compaa
de seguros (y a las autoridades
competentes: bomberos, OIJ,
etc.) a travs del telfono, fax, correo electrnico u otro medio que
se indique en el contrato.
2. Presente informacin: Posteriormente, el asegurado o los
beneficiarios deben completar la
informacin, incluyendo la cifra y
la demostracin de lo que se
piensa debe recibir (excepto en
caso de fallecimiento, donde ya
est estipulado). Asimismo, se
debe presentar los requisitos solicitados por la aseguradora para
iniciar con el anlisis del caso, segn lo establecido en el contrato
de seguros o pliza adquirida.
3. Evaluacin tcnica: : En el
caso de los siniestros que afectan
los seguros generales (incendio,
robo, autos), las aseguradoras
prefieren recurrir a los servicios
de un ajustador de reclamos o siniestros, para que determinar si
el siniestro ocurri en las condiciones que relata el asegurado y
si el valor reclamado corresponde a lo que l est reclamando. En
el caso de los seguros de salud, el
mdico acta como ajustador
determinando el valor y las coberturas que van a operar.
4. Plazos de resolucin y pago: A los 30 das naturales como mximo y por ley la compaa debe indicar si acepta o no el
reclamo presentado. En caso
afirmativo, tiene otros 30 das
naturales como mximo para pagar el reclamo.
ASEGURADORAS
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EF N DEL 2012
4 HADEBLEMOS
DINERO
EF N DEL 2012
Cmo escogerlo?
Trayectoria, respaldo y solidez
de la compaa de seguros.
Calificacin de riesgo de la
aseguradora.
Autorizacin de la Superintendencia General de Seguros (Sugese).
Respaldo de reaseguradoras
de primer nivel.
Oferta de servicios complementarios ligados al seguro a
contratar.
Precio acorde con las coberturas a contratar.
Modelo de atencin a reclamaciones.
COMPAAS CONSULTADAS.
El cliente siempre debe verificar que el seguro que quiere adquirir est autorizado por la Sugese.
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Carlos Cordero Prez
50%
19%
Qu protege
Especificacin
Generales
Proteccin a
bienes muebles
e inmubles
Responsabilidad
civil
Personales
Proteccin a las
personas
FUENTE Aseguradoras.
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6 HADEBLEMOS
DINERO
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47%
Participante
Aseguradoras
Sociedades agencia activas
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En millones de colones
300.000
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
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2010
FUENTE
Julio
2011
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Sugese.
Personales
Obligatorios
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Evelyn Granados Daz
La timidez del mercado de seguros comienza a tornarse en mpetu, por la
creciente actividad de los nuevos canales de venta: la corredura y los operadores autoexpedibles.
El incremento en la cantidad y variedad de productos tambin empujan el crecimiento de la industria, que
acumula a julio de este ao ms de
268.000 millones en primas directas.
k Vea grfico Primas directas.
Haca falta que el mercado tuviera
ms vas de distribucin de productos
de aseguradoras privadas, afirma Kevin Lucas, gerente general de Aseguradora del Istmo (Adisa).
No solo destaca la figura de la corredura en el proceso. Tambin el
90
80
70
60
50
40
30
20
10
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2012
FUENTE Sugese.
25%
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104
43
Como se haba previsto, los seguros de vida y salud despiertan el mayor inters tras la apertura.
En porcentajes
Julio
2011
13
Corredores de seguros
FUENTE Sugese.
100
2010
996
Sociedades corredoras
Operadores autoxpedibles
Primas directas
Montos recaudados por
aseguradoras al mes citado.
11
40
Mixtas
Seguros Personales
INS
Mapfre Seguros CR
Seguros Bolvar
Best Meridian Insurence Co.
Atlantic Southern Insurence Co.
NOTA: Alico todava aparece en los registros de la Sugese, aunque ya se inici el proceso para ser absorbida por Pan American Life.
FUENTE Superintendencia General de Seguros (Sugese).
8 HADEBLEMOS
DINERO
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166
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4.387
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En el mercado se puede obtener una pliza de vida y de vivienda desde los 2.000.
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Evelyn Granados Daz
Es claro que el inters general por adquirir plizas est creciendo, especialmente en seguros personales.
Segn la Superintendencia Gene-
ral de Seguros (Sugese), el comportamiento es consistente con la expectativa del potencial del mercado.
A julio pasado, haba 166 plizas registradas en seguros personales (accidentes y salud, rentas y vida). Hace
Precios
Las aseguradoras cuentan con listas
de precios estndar. Sin embargo la
mayora prefiere conocer al cliente, y
el monto asegurado, antes de ofrecerle una pliza.
Para que se haga una idea, en el
rango de seguros personales, el INS
ofrece seguros de vida con primas
mensual desde los 2.262 y por monto
asegurado de 10 millones.
El Vida Autoexpedible Plus tiene
un costo mensual de 4.387 por 5 millones de seguro.
En seguros generales, la cobertura
de incendio casual y rayo para edificios de 10 millones y maneje de 2,5
millones, se cotiza en 7.525 anuales.
Otros seguros de vivienda tiene
costos desde los 2.000 anuales, por cada milln asegurado, pero depende de
las coberturas que se tomen.
Accidentes y salud
Automviles
Adisa
ASSA
INS
Mapfre
Coberturas tradicionales,
vida para conductor,
gastos mdicos pasajeros,
alquiler de vehculo y
prdida de objetos.
INS Medical: Atencin mdica Seguro Voluntario
gastos mdicos enfermedad Autos Proteccin Total
o accidente.
INS Calidad Automviles
Gastos Mdicos: Accidentes,
y enfermedades.
Autoexpedibles
Renta alimenticia: Fallecimiento,
atencin mdica.
Vida platinum: Fallecimiento,
adelanto suma asegurada.
Aos dorados.
Vida (sumas asegurables pequeas)
Este tipo de plizas dan beneficios
adicionales como atencin
odontolgica y cobertura de gastos
funerarios.
Automvil Autoexpedible Asistencia
en carretera
Responsabilidad Civil.
Vida Autoexpedible, Vida Plus 5
aos, Renta, Estudiantil
Pliza de vida
NOTA: Por motivos de espacio la informacin incluida es limitada. Para obtener ms informacin, consulte a la aseguradora de su preferencia.
Vivienda
Vida
Tome en cuenta
La estructuracin de la pliza
es flexible y se adeca a la
preferencia de pago.
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N
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
HABLEMOS 99
DE DINERO
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Periodista y
colaboradora
de EF
Los nuevos
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Carlos Cordero Prez
La oferta de las aseguradoras se ampli. Ahora, en el portafolio, usted podr encontrar un nuevo tipo de seguros: los autoexpedibles, muy fciles
de adquirir.
En el mercado hay al menos 51 productos de este tipo que son ofrecidos por seis compaas.
Con ellos se puede cubrir necesidades tan especficas como el aseguramiento de la tar" #$!
jeta de crdito o de dbito.
Incluso, con un se#
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guro para estudios, si
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el asegurado fallece, se
le garantiza a su beneficiario que reciba una renta mensual para pago
de los estudios.
Sin embargo, lo
que destaca a este tipo
,( % de seguros es que el
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proceso para adquirirlo es muy sencillo y
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busca alcanzar a una
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gran cantidad de personas que carecen de proteccin.
Se caracterizan por ser de muy fcil acceso, recalc Rafael Monge
Chinchilla, gerente general de Seguros del Magisterio.
51
Perfil tradicional
Se estructuran a la medida de
cada cliente en cuanto a coberturas y sumas aseguradas.
Requiere asesora porque son
ms tcnicos.
El monto es ms alto.
Pueden ser modificados.
Se debe pasar un proceso de
seleccin y examen.
Su emisin no es inmediata.
Deben cumplirse los requisitos
establecidos para suscribirlo.
ASEGURADORAS CONSULTADAS.
En comparacin, los seguros convencionales (hay 65 seguros personales y ms de 200 productos registrados
a nivel general) ofrecen un mayor
monto de cobertura y costo, pero su
proceso de adquisicin es ms lento.
k Vea recuadro Perfil de un seguro tradicional.
En el caso de los seguros tradicionales, la principal diferencia radica
en que el asegurado dice lo que necesita y las condiciones se pueden negociar dentro del marco de lo que la compaa ofrece y de la ley, por lo que son
ms flexibles.
Adisa:
Renta alimenticia: Por fallecimiento
de causa accidental renta alimenticia por 48 meses y atencin mdica.
Vida platinum: Por fallecimiento por
causa natural o accidental se cubre
gastos funerarios; adelanto de suma asegurada por incapacidad total
y del 50% por enfermedad terminal.
Aos dorados: Indemnizacin a personas mayores por fracturas seas
o quemaduras.
ASSA:
Ofrece bajo la marca Bienestar seguros personales para muerte accidental o natural, cncer, incapacidad total y permanente por accidente, renta mensual por muerte
accidental, asistencia dental y asistencia funeraria
Seguros del Magisterio:
Ofrece dos seguros autoexpedibles,
llamados Estudio Seguro y Gastos
Funerarios.
INS:
Accidentes, accidentes de trnsito,
proteccin mltiple, funerario, renta
estudiantil, compra de alimentos,
enfermedades graves, oncolgico,
renta hospitalaria, tarjeta segura
crdito y dbito, asistencias, telefona celular, incendio hogar, y viajeros.
ASEGURADORAS CONSULTADAS Y SITIOS
WEB.
Para llevar
Las aseguradoras recalcan que los seguros autoexpedibles son fciles de
obtener, de bajo costo, no cuentan con
deducibles, tienen cobertura local y
en el exterior y poseen pocos requisitos.
De hecho, para adquirirlos, no hay
un proceso de suscripcin o seleccin
de riesgos, lo que significa que no se
realiza ninguna inspeccin o chequeo mdico, en el caso de seguros
personales.
Incluso, hay una pliza estructurada previamente, lista para adquirir,
pero que no puede ser modificada.
Segn el gerente general de ASSA,
Sergio Ruiz, tienen una redaccin clara de sus condiciones y de lo que no incluyen, para una rpida comprensin
y para facilitar la escogencia por parte de los clientes.
Adems, presenta la facilidad de
que el cliente puede rechazar el seguro dentro del plazo de ley sin necesidad de indicar el motivo, con pocas excepciones, y pueden adquirirse en
bancos, supermercados, farmacias y
otros comercios.
Con la Ley Reguladora del Contrato de Seguros (N 8956), el seguro autoexpedible puede renovarse anualmente, pues anteriormente estas protecciones se adquiran por un plazo
determinado y, cuando conclua, haba que comprar uno nuevo.
En el Instituto Nacional de Seguros (INS) incluso afirmaron que este
tipo de seguros no tiene desventajas
ni riesgos a la hora de adquirirlos.
Sin embargo, s las tienen: el monto asegurado es bajo y son muy rgidos, pues no permiten modificacin
alguna, advirtieron Jorge Leiva y Angelic Lizano, gerente comercial de
Adisa y vicepresidente comercial de
Mapfre, respectivamente.
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En servicios de salud,
Costa Rica sufre de extremos. El Estado cuenta
con mdicos de reconocida capacidad y, a cambio
de cuotas relativamente
bajas, atiende casos de vida o muerte que de otra
forma muchos no podran
pagar. No obstante, el sistema suele excluir la perspectiva del usuario: falta de
informacin, esperas excesivas, personal grosero, infraestructura pobre, y un
largo etctera.
Por otra lado, el sector
privado tiene una amplia
oferta de servicios privados con mdicos igualmente capaces y el paciente recibe ms informacin,
las esperas son mnimas, el
personal es ms atento y
respetuoso, la infraestructura tiene mayores comodidades, pero los precios
son prohibitivos para la
mayora.
Lo que el pas no tiene es
un punto medio en el que la
atencin mdica se ofrezca
con mayor consideracin a
la perspectiva del usuario,
a precios ms accesibles
para ms personas. La
competencia en seguros
de gastos mdicos podra
contribuir a alcanzar ese
balance.
Un seguro de gastos mdicos puede tener un costo
mucho ms accesible que
el de pagar consultas regulares privadas y medicinas
para cada miembro de la
familia, garantizando que la
familia tenga acceso a servicios de salud de forma
ms oportuna y cmoda.
Lamentablemente, la mayora de usuarios an los
desconoce estos seguros.
En enero, el INS tena menos de 11.000 plizas de
este tipo.
Es un caso en el que los
usuarios deben estar ms
atentos a qu nuevas opciones hay, buscar informacin y exigir ms y mejores productos.
Ciertamente la fama de
las aseguradoras no es
siempre la ms amistosa,
pero en Costa Rica tenemos la ventaja de que pueden contribuir a abrir el acceso a medicina privada sin
que por ello los usuarios
perdamos el respaldo de
saber que para cosas de vida o muerte siempre est
el Estado.
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Qu me voy a encontrar?
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El cliente debe informarse y asesorarse correctamente antes de firmar una pliza de seguro.
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Recomendaciones
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El superintendente de Seguros, Javier Cascante, aconsej
que antes debe informarse y
preguntar todas las dudas que
tenga, as como de recibir la informacin y la asesora correspondiente por el intermediario
de seguros que le est ofreciendo la pliza.
El abogado Said Breedy recomend corroborar que, tanto
la entidad aseguradora como el
contrato, estn debidamente
autorizados por la Sugese, as
como que los intermediarios de
seguros (el agente de seguros,
el corredor de seguros o el operador de seguros autoexpedibles) tambin tengan autorizacin.
Adems, manifest que es
importante que el futuro asegurado conozca sus necesidades
econmicas. Teniendo presente que los seguros cubren necesidades econmicas, es vital
comprender bien cules son
esas necesidades en su patrimonio en caso de una desgracia, para as poder aprovechar
correctamente el seguro.
Por su parte, el abogado, Rafael Quirs sugiri prestarle
mucha atencin a las condiciones especiales en los contratos
plizas, que son las condiciones
que van a prevalecer sobre las
condiciones generales de los
contratos.
CONSULTA A ESPECIALISTAS.
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Joanna Nelson Ulloa
Imagine que usted acaba de comprar
el carro de sus sueos, ese que codiciaba cada vez que lo vea circular por las
calles y por el cual ahorr varios aos.
Usted decide asegurar ese vehculo,
pues no vaya a ser que se lo choquen, y
acude a una aseguradora.
Luego de su solicitud, en la aseguradora le harn una propuesta y le dirn que es necesario que firme una
pliza.
Segn la define el abogado especialista en seguros Said Breedy, de
BLP Abogados, la pliza es el conjunto de documentos que componen un
contrato de seguro y va a contener varios elementos, que variarn segn el
tipo que sea.
De acuerdo con Breedy, algunos
elementos esenciales que debe incluir son el documento de la solicitud
de seguro que hace el interesado, el
texto con la propuesta de seguro que
ofrece la entidad aseguradora, las
condiciones generales (que son las
clusulas predispuestas por la aseguradora) y las condiciones particulares, por ejemplo, el nombre de la persona que firma, el monto asegurado,
la vigencia, la prima por pagar.
Asimismo, aadi que debe estar
presente el certificado de seguro en
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
HABLEMOS 11
DE DINERO
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Joanna Nelson Ulloa
Si un cliente de una aseguradora est
disconforme con el servicio prestado
o surge algn inconveniente, las mismas aseguradoras tienen oficinas para atender los reclamos y quejas de estos.
Sin embargo, si luego de presentar
la queja, al asegurado no le resuelven,
ni se le contesta, puede acudir a la Superintendencia General de Seguros
(Sugese).
Jenny Angulo, encargada de
la Defensora al Cliente del
/(&
Instituto Nacional de Seguros (INS), record que el ase1 9#
gurado tiene derecho a que
atiendan sus solicitudes, tal
como lo seala el artculo 12,
) 448<78>8> inciso g) de la Ley de Contrato
de Seguros.
Este estipula el derecho a recibir respuesta oportuna a todo reclamo, peticin o solicitud que presenten, personalmente o por medio de su
representante legal, ante una entidad
aseguradora o ante las personas fsicas o jurdicas que realicen actividades destinadas a la promocin, la oferta y, en general, los actos dirigidos a la
celebracin de un contrato de seguros, su renovacin o modificacin.
Segn Angulo, luego de que el
cliente presenta la queja ante su departamento, se encargan de revisar y
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Carlos Cordero Prez
En julio del 2008, se aprob la Ley Reguladora del Mercado de Segurosque
dio paso al desarrollo de mayor competencia, la aparicin de nuevos actores y el establecimiento de garantas a los asegurados.
Lo anterior, a pesar de que trajo
ventajas para los clientes, tambin
los obliga a estudiar e informarse
mejor.
Actualmente, en la industria operan 13 compaas aseguradoras y
tambin aparecen la Superintendencia General de Seguros (Sugese),
los agentes, las sociedades corredoras y los corredores de seguros. k
Vea tabla Quines son.
Las aseguradoras deben acatar
obligatoriamente la normativa, su-
Si tiene un reclamo,los asegurados deben primero recurrir a la empresa que les vendi
el seguro y, si no tienen respuesta satisfactoria, pueden ir a la Sugese.
la Superintendencia.
La Sugese cuenta con el departamento de Disciplina del Mercado, en
el que laboran 10 personas.
(El usuario) debe llenar el formulario de denuncias y aportar todas las
pruebas que respalden su denuncia,
detall Javier Cascante, superintendente general de seguros.
La Ley Reguladora del Mercado de
Seguros faculta a esta entidad a sancionar a la aseguradora que incurra
en una falta, segn sea su gravedad.
En el 2011, la Sugese recibi 158 denuncias, de las cuales 71 se relacionaron con la falta de respuesta de la aseguradora, 45 se debieron a una respuesta extempornea otorgada por la
aseguradora, 45 correspondieron a la
declinacin del reclamo por parte de
la empresa y 2 estuvieron ligadas con
el tema de primas.
Al 31 de agosto del presente ao se
haban presentado 109 denuncias: 89
se realizaron contra las aseguradoras, 6 contra sociedades de agencia de
seguros, 4 contra personas que se hicieron pasar por intermediarios de seguros, entre otras.
Quines son
Estos son los actores y sus roles en el mercado de seguros
Banco
Plan de inversin
Sugese
Compaas de
seguros
Agentes de seguros
Sociedades
corredoras
Corredores de
seguros
Operador
autoexpedible
El superintendente de Seguros,
Javier Cascante, tambin fue enftico en el rol que debe cumplir el cliente: El consumidor debe ser muy cuidadoso y cerciorarse de que no se trata de seguros, compaas o intermediarios ilegales.
12 HABLEMOS
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DE DINERO
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Posibles perjuicios
Si el cliente no informa que ya no quiere la pliza, la aseguradora dar por terminado el contrato.
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Israel Aragn Matamoros
Aprovechar una oferta, una mala experiencia con el servicio de atencin
al cliente o simplemente encontrar
un seguro con mejores condiciones
podran ser motivo para que usted decida dejar de continuar con una pliza
o una aseguradora y pasarse a otra.
Tal decisin podra acarrearle consecuencias legales o econmicas, por
lo que le ser til conocer qu dice la
legislacin al respecto.
El primer aspecto que debe tener
claro es que la legislacin no posibilita a ninguna entidad aseguradora a
multar a quien deja de pagar una pliza. La Ley Reguladora del Contrato de
Seguros, as como su respectivo Reglamento sobre Comercializacin de
Seguros, afirma que el asegurado podr darlo por terminado (el contrato)
en forma anticipada, sin responsabilidad, dando aviso a la otra parte al
menos con un mes de anticipacin.
Si tal aviso previo no se da por parte del asegurado a la hora de dejar de
pagar las primas, la aseguradora podra dar por terminado el contrato y
quedara liberada de su obligacin en
caso de que cualquier siniestro o accidente ocurriese. En ese caso, la aseguradora deber notificar su decisin a
los asegurados dentro de los cinco
das hbiles siguientes a la fecha en
que se incurri en mora, explic Silvia Pardo, de la direccin de Operaciones del Instituto Nacional de Seguros (INS).
Si tal notificacin no se hace dentro de esos cinco das, se asume entonces que la aseguradora cobrar la prima, ms el inters correspondiente
por la mora, por la llamada va ejecutiva. De esta forma, se mantiene vigente el contrato y, por lo tanto, el activo contina asegurado.
Ahora, aunque dejar de pagar no
implica una multa, la legislacin s
permite al asegurador conservar la
prima devengada por el plazo transcurrido hasta el momento en que el
asegurado deja de pagar, y le exige
reembolsar al asegurado la prima no
devengada hasta ese mismo momento.
Podra pasar que sea ms bien la
aseguradora la que le tenga que devolver dinero al asegurado por primas no devengadas. Por ejemplo, en
un seguro de automvil que tenga
plazo de seis meses y el asegurado
cancele el contrato al cuarto mes, la
aseguradora deber devolverle lo correspondiente a las primas de los dos
meses faltantes, explic Javier Cascante, titular de la Superintendencia
General de Seguros (Sugese).
De acuerdo con el Superintendente, la aseguradora tambin podra co-
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
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HABLEMOS 13
DE DINERO
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Algunas ventajas
Si solicitaun crdito en alguna entidad financiera, le ofrecern de una vez los seguros respectivos. Los bancos
aconsejan aceptarlos, por un asunto de comodidad.
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Israel Aragn Matamoros
Si alguna vez ha comprado un vehculo o una vivienda con financiamiento
de alguna entidad bancaria, probablemente le ha pasado que el banco
que le ofrece tambin el seguro con el
cual proteger el bien, con sus cuotas y
dems caractersticas previamente
establecidas. Incluso se la suman para realizar un solo pago mensual.
Estos seguros son un requisito para acceder al crdito, no obstante pareciera que el cliente no tuviese mucho margen de decisin sobre ellos,
sin derecho a oponerse o a solicitar
cambios en sus caractersticas. Sin
embargo, no es as.
De acuerdo con la legislacin en esta materia, quien paga las primas tiene derecho a elegir la aseguradora de
su preferencia.
Un cliente puede sugerir al banco
que desea buscar por su propia cuenta una aseguradora distinta a la que
este le ofrece, con condiciones que le
podran resultar ms favorables. k
Vea recuadro Siga estos consejos.
Lo que s puede exigir un banco es
una proteccin para sus garantas y
sus deudores mediante un seguro, como parte de su anlisis financiero y de
riesgo del crdito. Esto sucede en la
mayora de los casos para mitigar los
riesgos propios de un crdito y sus garantas.
El objetivo de estos seguros es el de
Las razones para dejar de pagar un seguro son tan variadas como personales, pero tambin existen razones objetivas para evitar hacerlo.
Con frecuencia los seguros asociados a prstamos ofrecen ventajas sobre el resto.
Normalmente las entidades financieras (bancarias y no bancarias)
tienen convenios con las aseguradoras, de manera que ofrecen seguros ligados a los crditos para facilitar su
colocacin. Algunas veces estos convenios permiten obtener los seguros
a precios ms bajos y en mejores condiciones. Sin embargo, en cualquier
caso el cliente es el que tiene la ltima
palabra, indic Neftal Garro, abogado de BLP Abogados.
Esta posibilidad de obtener descuentos o beneficios importantes deriva del manejo de plizas colectivas
para los clientes por parte del banco y
la facilidad de para acceder la informacin. Sin embargo, el cliente puede
indagar y negociar sobre los costos,
caractersticas y beneficios de los seguros que son ofrecidos a travs del
banco, la agencia o corredora, agreg Sergio Sauma, gerente general de
Scotia Agencia de Seguros.
Para Jorge Bonilla, director de
Banca Personal del Banco Nacional,
tambin es conveniente aceptar estos
seguros por un tema de facilidad,
pues es ms cmodo formalizar en un
solo acto el crdito y tomar el seguro
respectivo.
Cuando el usuario acepta el seguro
propuesto por la entidad bancaria, esta se compromete indirectamente a
garantizar que el seguro se mantenga
vigente y que las primas estn siendo
pagadas, explic Breedy.
Si por el contrario, usted se decide
a cambiar de asegurador o de pliza,
deber mantener el control de sus pagos a la entidad financiera o los rebajos de la prima a travs de su cuenta,
para evitar cualquier inconveniente
con la cobertura del seguro.
Tambin es recomendable cerciorarse que la nueva aseguradora o intermediario de su eleccin sea proactivo en el servicios con el deudor-asegurado, ante consultas o trmites por
motivo de un siniestro.
No olvide verificar que tanto la pliza como la aseguradora y el intermediario de seguros que le ofrecen el producto, estn registrados y autorizados por la Superintendencia General
de Seguros (Sugese). Esta verificacin puede hacerse a travs de la pgina www.sugese.fi.cr, el telfono
2243-5108 o en sugese@sugese.fi.cr.
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HABLEMOS
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Los especialistas recomiendan a los negocios tener tambin una pliza de responsabilidad civil.
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Trabajo. Hasta la fecha esta es la nica pliza adquirida por Brenes para
Son las cuatro de la tarde de un mar- su negocio, y aunque nunca ha debido
tes en una pequea tienda al costado utilizarla, estara dispuesto a pagar
norte del parque de Tres Ros, La otras. Uno quisiera, pero el volumen
Unin. Adentro, el tiempo parece co- no da para ms. Yo, por m, tendra serrer ms lento que afuera, segn la ex- guros contra todo, pero no se puede,
presin facial de las tres personas en expres.
su interior: dos dependientes
Los costos de un seguro vay su propietario, Gerardo
ran significativamente
Brenes.
de acuerdo con la cantiBrenes
decidi
dad de personas aseaventurarse con su
guradas y la activiesposa a abrir su nedad que estas reali,(%
gocio propio hace 26
cen, pero, en este caaos, y desde entonso concreto, el pre
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les deja la Tienda
ra evitar impactar
Ariel. Por su experiensignificativamente el
cia previa en el comerpresupuesto de las pecio, ya conoca que el nico
queas empresas.
seguro obligatorio para abrir
Segn las necesidades, esta
un negocio es el que indemniza por pliza laboral puede ser temporal o
accidentes laborales a los empleados, permanente. El seguro permite al paadems del seguro social que debe pa- trono protegerse y proteger a sus emgar el patrono juntos con sus emplea- pleados ante la eventual ocurrencia
dos.
de accidentes y enfermedades laboraDe acuerdo con Javier Cascante, les a las que estn expuestos por el desuperintendente de Seguros, para sempeo de su tarea.
operar comercialmente, no se requieBrinda asistencia mdico-quirrre ms que el seguro de Riesgos de gica, hospitalaria, farmacutica y de
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N
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
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HABLEMOS 15
DE DINERO
En caso de reclamo, el Superintendente de Seguros explica que el asegurado puede acudir a Sugese o a la
Comisin Nacional del Consumidor.
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Evelyn Granados Daz
En el nuevo modelo de apertura del
mercado de seguros, los principales
ganadores son los clientes. Pero
acompaando a los beneficios, vienen las responsabilidades.
La Superintendencia General de
Seguros (Sugese) insiste en que el
cliente debe ser muy cauto al adquirir
una pliza.
En entrevista con EF, el superintendente Javier Cascante brinda una
gua sobre la relacin asegurado-aseguradora y otras consideraciones.
Por qu debo suscribir un seguro?
Un seguro nos resguarda ante un siniestro o eventualidad, en relacin
con los riesgos a los que estamos expuestos diariamente. Por lo tanto, es
importante contemplarlos como una
inversin en nuestra seguridad, tanto personal como de los bienes que deseamos resguardar. No es un lujo, es
una necesidad.
Con la apertura, hay ms de dnde
escoger. Cules pautas podran
guiar al asegurado en el proceso de
escongencia?
La apertura trajo consigo una mayor oferta de productos de seguros,
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16I HABLEMOS DE DINEROL N8 I 24-30 de setiembre del 2012 I Edicin 887
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