PRIMERA PARTE

Presentacin.

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7
La escasez y mis necesidades.

Qu es el dinero?

21
Presupuesto:
mis ingresos y
mis gastos.

33
El ahorro y
la inversin.

43

55

49
Productos y
servicios
financieros.

Cmo funciona
la economa?

El Sistema
Financiero

Presentacin
Todava son muchas las personas que creen que hablar de educacin
financiera es involucrarse en un mundo tcnico y complejo, reservado para unos
cuantos. Por el contrario, la educacin financiera nos permite desarrollar
habilidades tiles en el da a da: presupuestar los gastos de la casa,
identificarla tarjeta de crdito ms barata, proteger nuestro patrimonio con los
seguros tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro
retiro, entre otras situaciones frecuentes.

Los productos y servicios financieros estn cada vez ms presentes en nuestra

vida diaria. Los avances en la tecnologa y las nuevas formas de hacer
negocios hacen posible que las instituciones financieras puedan ofrecer sus
productos y servicios a menores costos y en lugares remotos. Muchos
hondureos que nunca haban tenido acceso a stos, ahora pueden
contratarlos.
No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se
desconocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos
.Por
ello, la tarea de llevar esos servicios a ms hondureos debe i r de
la mano con la difusin de conocimientos prcticos que les
permitan a los usuarios administrar, incrementar y proteger su
patrimonio, as como tomar mejores decisiones econmicas en las
diferentes etapas de la vida.
Transmitir estos conocimientos a todos los hondureos
es un reto enorme que requiere los esfuerzos
conjuntos de gobierno, organizaciones sociales e
instituciones financieras y educativas. No obstante, el
hogar sigue siendo el primer y principal entorno en el
que adquirimos conocimientos y habilidades que
utilizaremos toda la vida.

Pensando en ello, BANCO AZTECA DE HONDURAS, S. A. cre esta Gua familiar

de educacin financiera, que tiene como fin ayudar a que las familias hondureas
cuenten con la informacin y los conocimientos bsicos que les permitan manejar sus
finanzas personales de una manera ms informada y eficiente, lo que les llevar a
vivir con mayor bienestar.
La Gua ha sido diseada y estructurada de tal forma que todos los miembros de la
familia podrn consultarla juntos o individualmente y localizar con facilidad los
conceptos, lecturas, recomendaciones y algunas actividades sugeridas para reforzar
la comprensin de los contenidos.
Los temas que aborda van desde conceptos esenciales de economa y finanzas personales (consumo inteligente, presupuesto, ahorro, crdito, seguros y cuenta de ahorro para
el retiro), hasta explicaciones sobre el funcionamiento del Sistema Financiero.

Con este material esperamos contribuir a que los hogares

hondureos administren de mejor forma sus recursos y
utilicen de manera adecuada los productos y servicios
financieros con el fin de que puedan lograr sus metas y
mejorar su calidad de vida.

Cada uno de los temas est conformado por cuatro apartados:

Lectura
Breves relatos que en contrars a
lo largo de esta gua. Describen
situaciones que ocurren en un
hogar: el de la familia Ramrez.
Abordan los mensajes y conceptos que se quieren transmitir.

Conceptos
Explicacin de los trminos
econmicos y financieros que
te permitirn desarrollar las
habilidades para tomar mejores decisiones con tu dinero.

Reflexiones
Preguntas que estimulan la reFlexin sobre los temas de la gua.

Actividad
Ejercicios sencillos que puedes
Realizar individualmente o con
los integrantes de tu familia.

Recomendaciones:
Lee el tema completo para conocer los conceptos y actividades que se proponen.
Comenta con tu familia las conclusiones a las que llegues despus de realizar
las actividades.
Aprovecha cada oportunidad para practicar lo que aprendas con esta Gua. Pon el
ejemplo a tu familia para que fomentes nuevos y mejores hbitos que a todos les permitirn tener unas finanzas sanas.
Toma esta lectura como algo recreativo, no como una obligacin.
Evala cmo ha cambiado tu vida, despus de aplicar los conocimientos aprendidos
en esta gua.
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1. La escasez
y mis necesidades
Objetivo
Promover la reflexin acerca del trabajo que cuesta tener las cosas que
necesitamos, porque stas no son gratis y los recursos para adquirirlas
son limitados.

Aprendizaje esperado:
Comprender que cada vez que compramos un producto o servicio,
implica renunciar a otros (costo de oportunidad).
Reconocer que las necesidades cambian con la edad, la ocupacin y
las condiciones de vida.

Lee el siguiente relato:

Bienvenidos a mi casa
(Cmo satisfacemos nuestras necesidades?)
Hola! Soy Diego Ramrez y tengo nueve aos. Hoy mi familia y yo iremos de compras con el
dinero que ganaron mi pap y mi mam en sus trabajos. Mi pap se llama Gonzalo y mi mam
Natalia. Tengo una hermana de catorce aos que se llama Regina.
Mis paps trabajan todos los das y reciben dinero como pago por las actividades que realizan. Mi
pap maneja un taxi, y mi mam tiene un negocio de venta de pasteles. Con el dinero que ganan
adquieren las cosas que necesitamos, como la ropa, la comida, los cuadernos que utilizamos en
la escuela. Tambin pagan la luz para ver la tele, el gas para cocinar y el telfono para hablar con
nuestros abuelitos.

LECHE

Nuestros paps se esfuerzan para ganar dinero. Por eso es importante cuidar las cosas que nos
compran. Nada es gratis, para todo se necesita un esfuerzo.
Tampoco es gratis la educacin que recibimos en la escuela, ni los pupitres, ni el pizarrn que
utilizamos ah. Todo eso se compra con el dinero de las personas que pagan impuestos.
Por eso, adems de cuidar lo que tenemos en la casa, debemos aprovechar y cuidar las
cosas de la escuela.
Todos tenemos responsabilidades: los adultos trabajan para ganar dinero y comprarlas cosas
que se necesitan en el hogar.
Los menores estudiamos y aprendemos en la escuela todos los das. Estudiar nos permitir, cuando
seamos grandes, trabajar y ganar dinero para obtener lo que necesitemos.

Actividad
Tus necesidades cambian a lo largo de la vida. Observa a la gente a tu alrededor y
haz una lista de cosas que necesitan:

Un beb.
Un
nio.
Un joven.
Un adulto.
Un adulto mayor.
Responde las siguientes preguntas:
Cules necesidades son constantes a lo largo de la vida?
Cules cambian? Porqu?
Quin compra lo que necesita el bebe
Hay necesidades que los nios pueden satisfacer por s mismos?
Cmo satisfacen sus necesidades los adultos mayores que ya no trabajan?

10

Mapa conceptual: Doy para recibir

Para que compradores y vendedores ganen en un intercambio, ste debe ser

librey voluntario!

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Lee el siguiente relato:

Los XV aos de Regina

(Por qu no podemos tener todo lo que queremos?)
Hace tres semanas, Regina Ramrez fue a la fiesta de quince aos de su prima Roco. Desde
entonces, Regina no hace otra cosa que hablar de cmo quiere que sea la suya: meseros,
luces, comida, adornos, flores y msica. La quiere en un jardn grande porque piensa invitar a
todos sus amigos de la colonia, compaeros del saln y a sus primos. Incluso empez a
organizar a sus amigas para montar la coreografa.
Pero si faltan diez meses para tu cumpleaos coment su hermano Diego.
Es poco tiempo! Respondi Regina: diez meses se van rpido, y mi fiesta tiene que
ser la mejor!
A la semana siguiente, Regina fue a casa de una amiga a hacer un trabajo de la escuela. De
regreso, a la hora de la cena, les dijo a sus padres:
He decidido que mi regalo para mis quince aos sea una laptop.
Entonces ya no vas a querer fiesta?pregunt Diego.
S claro, quiero mi fiesta, pero de regalo me gustara una computadora contest Regina.
Los paps de Regina, don Gonzalo y doa Natalia, se miraron sorprendidos y preocupados ante
las peticiones de su hija. Doa Natalia coment:
Pero Regina, realmente necesitas esa computadora?
Claro mam, mi prima Roco tiene una y se estn poniendo de moda en la escuelacontest
Regina inmediatamente.
Doa Natalia replic:
Y te es muy necesaria una laptop, si ya tenemos una computadora en casa?
Regina se qued pensativa. Don Gonzalo, el padre, aprovech el silencio de Regina y agreg:
Tu mam y yo hacemos un gran esfuerzo para ofrecerles a ti y a tu hermano lo mejor
posible, pero recuerda que el dinero que ganamos es limitado y debemos pensar bien en qu lo
gastamos. Por ejemplo, ahora tengo el taxi en el taller.
Doa Natalia coment:
Lo que dice tu pap es cierto, hija: la mayor parte de nuestra vida tendremos que decidir
entre diferentes alternativas, porque los recursos son limitados. Tienes que elegir entre la fiesta o
la laptop. No podemos darte las dos cosas.
Regina, llorosa, se fue corriendo a su cuarto y cerr la puerta.

Reflexiones
Responde las siguientes preguntas:

Por qu Regina no puede tener

las dos cosas: la fiesta y la laptop?

Qu limita la compra de
lo que necesitas?
Qu es una necesidad?

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Conceptos

Necesidad:
sensacin de que
algo nos falta.

Llamamos necesidad a la sensacin de que algo nos falta. Todos

tenemos necesidades: vivienda, vestimenta, alimentacin, transporte,
di- versin. Para satisfacer esas necesidades compramos bienes y
pagamos servicios: alimentos, casa, libros, transporte (automvil, taxi
que nos lleve a la escuela).

Las necesidades tambin implican saciar un gusto, algunos pueden ser considerados su perfluos
por muchos. Es importante que cada uno tenga una escala para saber lo que necesita o desea
con base en los recursos que tiene. Por ejemplo: cuando tenemos necesidad de comer algo, si
solo queremos comer tortas de pavo, esa necesidad se convierte en deseo.
Mientras que nuestras necesidades y deseos son ilimitados, nuestros
recursos para satisfacerlos son escasos o limitados. La escasez no
solo tiene que ver con el dinero: si te invitan a dos lugares distintos el
mismo da y a la misma hora, tendrs que decidir a cul ir. As como
no podemos estar en dos lugares al mismo tiempo, tampoco
podemos
comprar todo lo que nos gusta con el dinero que tenemos. Es
necesario elegir la alternativa que ms nos convenga.

Recursos:
dinero,
tiempo o cualquier
otro medio que nos
permite
satisfacer
nuestras
necesidades.

Aquello a lo que tenemos que renunciar, ya sea por falta de dinero o de tiempo, se le conoce como
Costo de Oportunidad.

Escasez:
insuficiencia
de
recursos para satisfacer todas nuestras
necesidades
y
deseos.

En el ejemplo de Regina, ella tiene una opcin: la fiesta o la

computadora, pues los recursos de sus padres no son suficientes
para darle las dos, por lo tanto, tiene que elegir. Si escoge la
laptop, tiene que renunciar a la fiesta. La fiesta es el costo de
oportunidad por elegir la computadora. Si escoge su fiesta de
quince aos, la laptop sera el costo de oportunidad.

Cuando no decidimos alguien ms decide por nosotros. No

hacer nada es decidir. No tomar una decisin tambin es
decidir.
Debido a que los recursos son limitados, en las diferentes etapas de
nuestra vida tomaremos miles de decisiones, nos demos cuenta o
no.

Costo de oportunidad:
aquel bien o servicio
al que renunciamos
al elegir otro.

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Actividad

Revisa tus necesidades y tus recursos. Siempre compras todo lo que quieres?
Al
decidir entre una cosa y otra, has sacrificado algo importante para ti o para tu
familia?
Elabora una lista de cinco bienes y cinco servicios que ms necesites, segn el
orden de urgencia o la prioridad que le dan en tu casa.

Bienes

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Servicios

comida
casa
ropa

agua

auto
computadora

telfono
internet

luz
gas

Lee el siguiente relato:

Un vestido, un pastel
(Paraqu sirve el dinero?)
Doa Natalia regresaba de comprar lo que necesitaba para su negocio de pasteles cuando
vio el vestido en un aparador. No era un vestido cualquiera.
Quiere verlo? Prubeselo, sin compromisodijo doa Marta, la costurera. Doa Natalia
se anim.
Le queda perfecto. Parece hecho a su medidainsisti doa Marta.
Era cierto: el vestido le quedaba muy bien a doa Natalia. Estaba decidida a llevrselo
porque tena la ocasin ideal para estrenarlo: estaba invitada a un bautizo el sbado. Los
colores claros del vestido iban perfectos para una reunin a medio da. Pero tena un
problema: ya no traa dinero, pues todo se lo haba gastado en los materiales que necesitaba
para su negocio, as que dej la prenda sobre una silla.
Gracias, doa Marta.
Cmo, doa Nati? No le gust?
S, muchorespondi doa Natalia: pero la verdad no traigo dinero. Me lo fa y se lo
pago a fin de mes?
Hjole! No puedo. Necesito que me d ahorita cuando menos la mitad. Me urge el dinero
para el sbado.
Un poco desanimada, doa Natalia se fue a su casa. Al otro da, muy temprano, comenz
a preparar los pasteles para su negocio. Si tena suerte, se venderan rpido y conseguira
el dinero para comprar el vestido.
Al medioda, vio que una muchacha observaba uno de los pasteles de su vitrina.
En qu puedo servirle?

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Me gusta este dijo la joven, sealando un pastel grande, de limn.

ndale, muchacha, llvatelo. Est muy bueno!
Puess me gusta, pero le voy a hablar con la verdad: mis paps necesitan el pastel para
una fiesta, pero no tienen dinero. Podemos pagrselo despus?
Hjole, nodijo doa Natalia: me urge el dinero.
Mientras la joven caminaba hacia la puerta, doa Natalia pens que no poda dejar pasar la
Oportunidad de cerrar el trato y conseguir dinero para su vestido.
A ver, muchacha: hoy es viernes. Si te llevas el pastel ahorita, cundo me lo pagaras?
Pues djeme ver...podramos conseguir el dinero para esta noche. Est bien? Si quiere,
Mientras le dejo esta cadenita de oro que me regal mi mam
Buenoaccedi doa Natalia, aceptando la cadena.Llvatelo.
En cuanto sali la chica con el pastel, doa Nati fue con la costurera y le pidi que le apartara
el vestido, con la promesa de pagrselo esa noche.
Est bien, doa Nati. Pero no me vaya a fallar
Ya ver que no, doa Marta.
Por la noche, doa Natalia estaba que echaba rayos por los ojos. La muchacha no haba
aparecido con el pago del pastel y, por lo tanto, ella no poda ir por el vestido. Resolvi hacer un
ltimo intento y hablar con la costurera. A cambio del vestido, le ofreci la cadenita de la
muchacha. Al fin y al cabo, resultaba una oferta tentadora.
Ah, carayreaccion la costureraesa cadenita la conozco... yo se la regal a mi hija!
All se aclar todo: sin saberlo, doa Natalia y doa Marta estaban invitadas a la misma
Fiesta el sbado. La costurera y su esposo eran los padrinos de pastel: para eso necesitaban
el dinero, mientras que doa Nati lo necesitaba para pagar el vestido con el que, finalmente,
asisti a la fiesta. Ya en el bautizo, platicaban de lo sucedido como un caso extraordinario,
pues rara vez nuestras necesidades y las de los dems coinciden de modo que podamos
intercambiar lo que producimos: por eso necesitamos dinero.

Reflexiones
Responde las siguientes preguntas:

Si no existiera el
dinero,
cmo
podras conseguir
las
cosas
que necesitas?

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Paraqu sirve el dinero?

Qu es ms fcil, obtener lo
que necesitas por medio de
trueque o con dinero?
Por qu crees que el
dinero tiene valor?

Conceptos
Ya vimos que para facilitar la compra de los bienes y servicios que necesitamos requerimos
de dinero, y que ese dinero lo podemos obtener con nuestro trabajo. Pero qu es el dinero?
Dinero: instrumento que
facilita el intercambio de
bienes y servicios por ser
de aceptacin general.

Hace mucho tiempo, cuando el dinero an no exista, las

personas tenan que conseguir los productos que necesitaban y
que ellos no producan. Intercambiaban un producto por otro.
Por ejemplo, cambiaban un sombrero por cinco aguacates. A
esto le llamamos trueque.

El trueque tiene muchas limitaciones: quienes ofrecen sombreros

Trueque: intercambio
no siempre necesitan aguacates o quienes necesitan aguacates no
de un producto por otro.
requieren de un sombrero. As pues, para que el trueque se lleve a
cabo no solo es necesario encontrar a quien ofrezca lo que
necesitamos, tambin es preciso que a esa persona le interese lo
que
nosotros
ofrecemos
.No basta con eso para que el trueque se realice, hay que ponerse de acuerdo en las
proporciones que corresponden a cada uno de los productos. Sucede que quien ofrece un
sombrero cree que ste equivale a siete aguacates, y al revs: quien vende aguacates piensa
que dos aguacates valen un sombrero. Es difcil llegar a un arreglo.
Surge as la necesidad de contar con un instrumento que facilite el intercambio de bienes y servcios. Esta es la funcin principal del dinero: ser un instrumento de cambio. Las monedas y
billetes son dinero en tanto los acepten para pagar lo que compramos. Cuando los billetes,
monedas y otros medios de pago en circulacin aumentan ms rpido que los bienes y servicios
en venta, los precios tienden a subir. El dinero no es bueno ni malo, es solo un instrumento de
cambio.
El dinero es tambin un medio de pago, a travs del cual se pueden comprar bienes, servicios y pagar deudas. El precio de un
bien representa su valor expresado en dinero. Si para m un bien
tiene mucho valor por la razn que sea, estar dispuesto a pagar
un precio alto por l.
El dinero es una medida de valor: acta como la unidad a travs de la cual se mide y expresa
el valor de todos los bienes y servicios.
Precio: valor de un bien
o servicio expresado
en dinero.

En el ejemplo que usamos, los aguacates tienen un problema a la

hora de utilizarlos como dinero: son un bien perecedero, con el
tiempo se maduran y se echan a perder. Conchas marinas,
semillas de cacao, piezas de mbar, marfil o jade, cuentas
ornamentales, clavos, sal, ganado, oro o metales preciosos se
utilizaron como dinero en el pasado, pero todas estas mercancas
tenan algn inconveniente: eran perecederas, escasas o difciles
de transportar. Si hoy hablamos de salario, es porque los
soldados de la antigua Roma reciban su paga en sal.

Instrumento de ahorro: el
dinero se puede guardar
y acumular para utilizarlo
en un futuro.

Moneda fiduciaria:
aquella que es emitida por una autoridad
(Banco Central),su valor
Se
basa
en
la
confianza y aceptacin
para ser intercambiada
por
bienes y
servicios.

Con el paso de los siglos urgi el papel moneda, es decir, los billetes, que por ser de papel son ms fciles de transportar. Los billetes
y monedas que hoy usamos se caracterizan por no tener un valor
en s mismos, pues el costo de fabricarlos no tiene relacin directa
con el valor que representan. Este dinero se llama moneda
fiduciaria. Hasta no hace mucho tiempo, el dinero que emitan las
autoridades
de un pas estaba respaldado por una determinada cantidad de oro o de plata; ahora el dinero
est basado en la confianza, lo aceptan y vale en la medida que existan bienes y servicios que
se puedan comprar con l.
Por los materiales con que el dinero est hecho, es durable, se puede acumular y es fcil de
transportar. Esta es otra funcin del dinero: ser un instrumento de ahorro. Es as que podemos guardar parte de nuestro dinero para utilizarlo en un futuro. El dinero es una mercanca
que aceptamos para intercambiarla por otras mercancas, no para consumirla directamente.

Actividad
Investiga en libros, en internet o preguntando a tus conocidos, cules mercancas se han
usado a lo largo de la historia como dinero.
Si tienes en casa monedas o billetes viejos de Honduras o de otro pas, ensaselas a
algn familiar y juntos averigen de qu poca y de dnde son.

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Lee el siguiente relato:

Que no les pase lo que me pas

(La importancia de hacer un presupuesto)
Hola, soy Diego Ramrez y les voy a contar lo que pas el otro da que fui con mi familia al
supermercado. En el camino mis paps platicaban y discutan sobre lo que iban a comprar: que
si el papel de bao, la leche, los chiles; tambin la marca del jamn; en fin, hablaban de tantas
cosas que yo me imaginaba el carrito lleno. Yo quera galletas de nuez, pero ellos no me hacan
caso, nada ms decan que s con la cabeza sin prestarme atencin.
Cuando llegamos al supermercado, corr hacia donde estaban los carritos. Al principio fue
divertido: pap y mam escogan cosas y las ponan en el carrito. Yo buscaba en los pasillos las
galletas de nuez que tanto me gustanMmm, son tan ricas, que seme hace agua la boca con solo
mencionarlas. Tambin puse un jugo. Mi pap me pregunt para qu lo quera, y yo le dije la verdadese jugo no me gusta, pero en la botella bien el escudo de mi equipo favorito de futbol, por
eso quera llevrmelo. Tambin puse unos tenis que necesito para el torneo del mes que entra.
Estaba emocionado por lo lleno que se vea el carrito, pues traa de todo: leche, pan, jamn,
queso, jabn, una escoba, gelatinas, jugos de varios sabores, botellas de agua, servilletas,
esponja para lavar platos, fruta, verdura, pollo, cereal y chocolate. En lo que avanzaba la fila,
mam segua agregando al carrito cosas que encontraba, como revistas, unas toallas, que por
cierto ya tenemos un montn en casa.

Regina, mi hermana, tambin aadi cosas al carrito: una crema para la cara y otra para las
manos, algunos materiales para la escuela, tambin agreg bombones con chocolate
Y dulces de tamarindo. Siempre dice que no puede resistirse cuando ese tipo de cosas
se atraviesan en su camino.
Pap tambin puso lo suyo: unos aromatizantes y una cera especial para el taxi, botanas
para ver el futbol, un par de revistas de mecnica y una de deportes. Tambin coloc una
caja nueva para guardar sus herramientas. Creo que sele olvid que ya tiene una.
Al llegar a la caja, la seorita empez a pasar los productos. Cuando ya no quedaba ni
uno por marcar, la cajera les dijo a mis paps cunto tenan que pagar y aqu vino lo
penoso. Mis paps discutieron otra vez, que si ella traa el dinero que faltaba, que no, que mi
pap debera de traerlo todo Las personas de atrs de la fila empezaron a vernos con cara
de enojo, pero
yo no entenda por qu. La cajera comenz a desesperarse y le pregunt a mam qu
suceda, pero no me hizo caso. Para mi sorpresa, mam empez a regresar productos entre
stos mis galletas, mi jugo y mis tenis! Le pregunt por qu, y me respondi que no alcanzaba
el dinero y por eso tenamos que dejar algunas cosasLa verdad, no me gust lo que dijo.
De regreso en la casa, mis paps continuaban discutiendo sobre lo que haba pasado, pero yo
segua sin entender y estaba desilusionado por que haban regresado mis galletas, mi jugo y mis
tenis.

23
Pap se acerc a m y me explic:
Diego, lo que pas no fue tu culpa, fue de nosotros porque no hicimos un presupuesto
de las cosas que debamos comprar con el dinero que tenamos.
Y eso qu es?pregunt.
Un presupuesto es anotar nuestros ingresos y gastos. Sirve para hacer una comparacin
anticipada: en un lado escribimos nuestro ingreso, que es el dinero con el que contamos, y en
el otro las cantidades y conceptos por pagar, que son los gastos. Por ejemplo: t tienes 20
lempiras con los que quieres comprar tus galletas, el jugo y unos tenis. Slo que el paquete de
tus galletas cuesta 12 lempiras, el jugo 15 lempiras y los tenis 50. En total, cunto es?me
pregunt. Son 77 lempirasrespond.
Te alcanzara con lo que tienes?
No, me faltaran 57 lempiras, pues noms tengo 20contest.
Entonces, si vas a comprar sin un presupuesto, es probable que no te alcance.
Por eso es importante hacerlo, para saber cunto dinero tenemos y cunto podemos gastar.
Desde ese da, mis paps nunca volvieron air de compras sin hacer un presupuestoAs
no hemos vuelto a pasar por una situacin tan penosa de tener que regresar parte de lo que
habamos escogido. Te ha pasado algo as? En tu casa acostumbran hacer un
presupuesto?

Reflexiones
Responde las siguientes preguntas:

Qu es un presupuesto?

Sabes de cunto dinero

dispones al mes?

Sabes en qu gastas
ms dinero?

Te ha sucedido que te quedas

sin dinero y no sabes en qu te
lo gastaste?

Conceptos
Un presupuesto es anotar el dinero que tenemos y lo que
gastamos en un periodo. Presupuestar nos permite saber con
cunto contamos y a qu destinamos cada lempira de nuestros
ingresos. Tambin nos permite identificar si gastamos ms de lo que
tenemos.

Presupuesto: registro
de nuestros ingresos
y en qu y cmo los
gastamos.

Alguna vez has escuchado a un familiar o amigo que diga: Ya se me acab el dinero y no
s ni en qu me lo gast? Un presupuesto no solo sirve para anotar lo que ya gastamos,
tambin para identificar en qu debemos y podemos gastar. Es una herramienta til para
organizar nuestros ingresos y gastos.
Ingreso: dinero que
recibimos
como
pago por un trabajo
o que nos dan
nuestros padres.

En un presupuesto podemos anotar lo que necesitamos y queremos

compraren una semana o en un mes, para saber cunto dinero
tenemos que apartar antes de empezar a gastar.

Hay quienes dicen que es difcil armar un presupuesto, pues sus

ingresos no son los mismos todos los meses, varan: las propinas que
recibe un
mesero, lo que gana un taxista. En esos casos es cuando ms importante resulta elaborar un
presupuesto, pues no hay certeza de los ingresos y por lo tanto tenemos que
cuidar en qu y cunto gastamos. Es mejor suponer que los ingresos
Gasto: dinero que
van a ser ms bajos de lo que pueden llegar a ser, para que no nos
usamos para comprar
falte.
bienes o servicios.

Analiza el presupuesto de la familia Ramrez y las categoras que lo conforman:

26

Gracias al presupuesto,
podemos saber que la
familia Ramrez gasta
sus ingresos de $8,300
de la siguiente forma:

27

Uno de los objetivos de elaborar un presupuesto es saber si tus gastos estn sustentados por
tu ingreso. Como ejemplo, analiza el comparativo entre los ingresos y los gastos de la familia
Ramrez y de sus vecinos: las familias Hernndez y Gmez.

Familia Hernndez
Ingresos menores que los gastos
Cuando los ingresos son menores que nuestros gastos,
estamos en problemas. Necesitamos pedir prestado (endeudarnos) para pagar todo lo que compramos. En el caso
de la familia Hernndez es necesario que gasten menos o
que busquen cmo aumentar sus ingresos.

Ingresos
28

Gastos

Ingresos iguales que los gastos

Cuando nuestros gastos e ingresos son iguales, como
en el caso de la familia Ramrez, tenemos finanzas
equilibradas. No obstante, cualquier imprevisto puede desbalancearlas y alejarlas de las metas que se han
trazado. No est mal, pero con un mayor esfuerzo se
puede estar mejor y tener ms tranquilidad.

Ingresos

Gastos

Familia Gmez
Ingresos mayores que los gastos
Cuando los ingresos son mayores que nuestros
gastos estamos en un escenario sano. Los Gmez
estn frente a una excelente oportunidad para ahorrar, invertir, aumentar su patrimonio o, en su caso,
enfrentar algn imprevisto.

Gastos
Ingresos

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Actividad
Responde las siguientes preguntas:
1. Sabes en qu gastas cada lempira que recibes?

2. Alguna vez has tenido que pedir prestado a alguien?

3. Llevas algn tipo de registro de tus ingresos y tus gastos?

4. Antes de empezar a gastar piensas en lo que necesitas comprar durante la semana o

el mes y apartas el dinero para comprarlo?

El presupuesto puede variar

por que nuestros ingresos y
gastos cambian. Revsalo por
Lo menos cada quincena.

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Durante una semana, anota en una libreta cada cosa en la que gastes (por pequea que
sea la cantidad). Cuando tengas los gastos de una semana, clasifcalos en las siguientes
categoras:
Alimentacin.
Vivienda.
Comidas fuera de casa.
Salud.
Transporte.
Servicios (agua, luz, telfono).
Artculos escolares.
Vestido y calzado.
Recreacin.
Pago de deudas.

Un presupuesto es un
traje ala medida que
va en funcin de los
ingresos y necesidades
de cada persona.
Los ingresos y gastos son
distintos en unos y otros,
por
lo
que
cada
presupuesto es diferente.

Cunto dinero destinas a cada categora?

Crees que ests gastando demasiado en algo y no debiera ser as?

31

Conceptos

Consumo inteligente:
pensar, antes de comprar algo, si realmente
nos falta y comparar
precio y calidad.

El consumo inteligente tiene que ver con razonar nuestras decisiones

antes de comprar. Hay que comparar calidad y precio. La calidades
una caracterstica muy importante que debemos tomaren cuenta. Por
ejemplo, identificar cul producto nos durar ms tiempo. Si necesitamos una chamarra, su caracterstica esencial es que nos proteja del fro,
que nos quede bien y nos guste, no solo que sea de cierta marca o que
tenga estampada alguna imagen.

Ser un consumidor inteligente no significa comprar siempre lo ms barato, sino analizar cul
producto o servicio, con relacin a su precio, nos va a ser ms til o durar por ms tiempo. El
consumidor inteligente ahorra en lo que compra y no gasta de ms en servicios tales como la
luz, el agua, el gas o el telfono.

Eres un consumidor inteligente cuando...

Piensas si verdaderamente vas a usar
el artculo que deseas comprar.
Comparas precios en diversos
establecimientos antes de comprar.
Ahorras en el consumo del agua, de la
luz y del gas en tu casa (servicios).
Compras lo que consideras necesario.
Cuidas las cosas que usas.

32