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ECONMICO:
ECONMICO
ASEGURE SU FUTURO ECONMICO
FINANCIEROS
PROTJASE DE LOS DESACIERTOS FINANCIEROS
ECoNMICO
MEJORE SU FUTURO ECoNMICO
11
13
INTELIGENTES
DECISIONES FINANCIERAS INTELIGENTES
15
MXIMO
ELEVE SU POTENCIAL ECoNMICO AL MXIMO
17
OFRECE
CONSIDERE LO QUE SU EMPLEADOR OFRECE
19
21
ESTIPULADO
ATNGASE AL PLAN ESTIPULADO
23
ECoNMICOS
PREPRESE PARA LOS DESAFOS ECoNMICOS
25
PENA
UN PLAN QUE VALE LA PENA
27
RECURSOS
RECURSOS
29
TRABAJO
HOJAS DE TRABAJO
31
LOGRE SU SEGURIDAD
ECONMICA
el empleador aportar al plan. Adems,
cuando se ofrece un plan, depende del
empleado participar y adems el monto
que contribuir.
El desafo es no slo ahorrar sino
tambin aprender a invertir. El conocimiento
acerca de planes de ahorro y principios
de inversin es clave para el crecimiento
de los ahorros. Con este folleto se procura
revelar parte del misterio del proceso
y ayudarlo a prepararse para tomar las
decisiones correctas; pero slo puede
funcionar si usted admite que ahorrar
para su jubilacin o comprar la jubilacin
que usted verdaderamente desea es, en
ltima instancia, su responsabilidad. Debe
convertirse en el arquitecto de su futuro
financiero. Ponga a trabajar su mente ahora
para poder jubilarse con seguridad ms
adelante.
Muchas personas creen errnea
mente que el Seguro Social pagar todas o la
mayor parte de sus necesidades jubilatorias.
El hecho es que, desde sus comien
zos, el Seguro Social ha ofrecido una base mnima de proteccin. Para los aos venideros, una jubilacin cmoda
usualmente necesitar:
Seguro Social
Un plan jubilatorio
Ahorros personales e inversiones
El ahorro y la inversin pueden parecer tareas desalentadoras. Muchos de nosotros vivimos da a da, y con
dificultades llegamos a fin de mes. Tal vez parezca que hay necesidades ms apremiantes que comprar algo que se ve
distante en el futuro lejano. Quiz haya incluso esperado hasta acercarse a la jubilacin real antes de empezar a ahorrar.
Usted podra an estar en condiciones de afrontar el tipo de jubilacin que imagina. Ahora es el momento de empezar,
independientemente de si tiene 18 58 aos de edad; asuma un papel positivo, activo para un futuro financiero ms
seguro para usted. Simplemente comience!
Imagine Su Jubilacin...
Aqu Le Contamos Cmo Comenzar!
Su propsito es crear un valor neto
positivo que crezca todos los aos. Usted recurrir
parcialmente a su valor neto para pagar sus metas
financieras y su jubilacin. Un valor neto fuerte
tambin lo ayudar a superar crisis financieras.
Revise su valor neto anualmente. Recalcule el valor
neto peridicamente y su plan. Es una manera de
controlar su estado financiero.
Identifique otros recursos financieros. Quiz tenga
otros recursos financieros que no estn incluidos en
su valor neto pero que pueden ayudarlo en tiempos
difciles: beneficios en caso de fallecimiento de las
plizas de su seguro de vida, beneficios del Seguro
Social al sobreviviente, cobertura de atencin
de la salud, seguro por incapacidad, seguro de
responsabilidad civil y seguro de automvil y de
vivienda.
ASEGURE SU FUTURO
ECONMICO
Tome Una Decisin
Basada En Cules Sern
Sus Necesidades
Estas son cifras promedio y su expectativa de
vida depender de diferentes factores tales como salud
general e historia familiar. Pero el promedio actual o
la historia pasada tal vez no le ofrezcan un panorama
completo. La gente vive ms tiempo hoy que en el
pasado y la opinin de los expertos en su totalidad
prcticamente prev que la tendencia a vivir
ms tiempo continuar.
PROTJASE DE LOS
DESACIERTOS FINANCIEROS
Cmo puedo determinar el monto
del ingreso que recibir del Seguro
Social?
Puede obtener la Declaracin del
Seguro Social y un clculo estimado
de los beneficios de su jubilacin en
el sitio Web de la Administracin del
Seguro Social: www.socialsecurity.gov/
espanol/micuenta. Para obtener ms
informacin, visite su sitio Web o llame
al 1-800-772-1213.
Con qu ahorros cuento para la
jubilacin?
Necesitar crear una reserva
suficiente para compensar la brecha
entre el monto total del ingreso que
necesitar cada ao y el monto ofrecido
anualmente por Seguro Social y
todo ingreso jubilatorio. Este ahorro
provendr de sus cuentas del plan
jubilatorio en el lugar de trabajo, IRAs,
rentas y ahorros personales.
Qu ajustes deben realizarse por la
inflacin?
El costo de la jubilacin probablemente aumentar
cada ao debido a la inflacin, es decir $40,000 no
alcanzar para comprar lo mismo en el quinto ao de
su jubilacin que en el primero porque el costo de vida
usualmente aumenta. El ndice anual de inflacin es
2.1 por ciento actualmente, pero vara con el tiempo.
Cul ser el rendimiento de mis inversiones?
Todo clculo debe tener en cuenta el ndice anual de
rendimiento que usted prev obtener de los ahorros
que ya ha acumulado y de los ahorros que espera tener
en el futuro. Tambin necesita determinar la tasa de
rendimiento de sus ahorros despus de la jubilacin.
Estas tasas de rendimiento dependern en parte de
si su dinero se encuentra o no en una cuenta con
impuestos diferidos.
Reviste suma importancia optar por
rendimientos anuales realistas cuando hace los
clculos. La mayora de los planificadores financieros
recomiendan observar las tasas de rendimiento
histricas segn los tipos de las inversiones que usted
escoge o incluso levemente ms bajas.
10
MEJORE SU FUTURO
EConmico
Cmo escapar de una deuda. A
pesar de sus mejores esfuerzos,
quiz se encuentre inmerso en
deudas graves. La Hoja de trabajo
6: Reduccin de deudas, que se
encuentra al dorso de este folleto,
puede ayudarle a elaborar un plan
para pagar la deuda de su tarjeta de
crdito y otras deudas. Un servicio
de orientacin crediticia puede
ayudarlo a establecer un plan
para trabajar con los acreedores y
reducir las deudas. Tambin puede
trabajar directamente con los
acreedores para intentar cambiar las
condiciones de pago.
11
12
Datos Que Las Mujeres Deben Tener En Cuenta En La Preparacin Para La Jubilacin
a mujer enfrenta desafos nicos en comparacin con los del hombre para la jubilacin.
A la luz de estos desafos, debe considerar la siguiente informacin para la formulacin
de su plan jubilatorio para que pueda obtener el beneficio mximo de su dinero.
En promedio, las mujeres viven de 5 aos ms que los hombres y, por lo tanto,
necesitan ahorrar ms para su jubilacin.
Las mujeres tienden a ganar menos que los hombres y trabajan menos aos.
Las mujeres permanecen menos tiempo en los puestos, trabajan a medio tiempo con
mayor frecuencia y tienen mayores probabilidades de interrumpir sus carreras para
criar a sus hijos. Por lo tanto, es menos probable que sean cubiertas por planes de
jubilacin patrocinados por una empresa.
Algunos estudios indican que las mujeres tienden a invertir menos agresivamente que
los hombres.
Para mayor informacin, visite al sitio Web de la Administracin de Seguridad de
Beneficios del Empleado (EBSA, por sus siglas en ingls) a www.dol.gov/ebsa para ver
los siguientes folletos: Las mujeres y el ahorro para la jubilacin (disponible en ingls
y en espaol), Cmo resolver el misterio de la planificacin de su jubilacin (disponible
en ingls y en espaol), y Las 10 mejores maneras de prepararse para la jubilacin
(disponible en ingls y en espaol). Para solicitar los folletos, comunquese con EBSA
electrnicamente a www.askebsa.dol.gov o llame a nuestro nmero gratuito 1-866-4443272. Llame tambin a la Administracin del Seguro Social al 1-800-772-1213 para
obtener el folleto Lo que toda mujer debe saber (disponible en ingls y en espaol) o visite
el sitio Web del organismo en www.segurosocial.gov.
DESARROLLE UN PLAN
DE AHORRO CONFIABLE
Recomendaciones. An despus de que
ha intentado recortar gastos y aumentar
sus ingresos, tal vez tenga problemas
para ahorrar lo suficiente para su
jubilacin y sus otras metas. Aqu le
presentamos algunas recomendaciones:
Pguese a usted primero.
Primero separe el dinero que quiere
asignar para sus metas.
Haga que se debite dinero
automticamente de su cuenta
corriente y colquelo en una cuenta de
ahorro o en una inversin.
Inscrbase en el plan jubilatorio de
su empleador y haga que el dinero se
descuente de su cheque de sueldo.
Deposite los ahorros jubilatorios usted
mismo, en primer lugar. Lo que no se ve,
no lo siente.
Asigne las bonificaciones y los aumentos
a los ahorros.
Haga del ahorro un hbito. No es difcil
una vez que comienza.
Controle su plan para gastos cada tanto
para asegurarse de que est encaminado porque los
ingresos y los gastos pueden cambiar con el tiempo.
13
Considere el riesgo de cada opcin...En el
caso de las metas a cinco aos al menos, puede
colocar parte de su dinero en acciones, bonos, bienes
races, inversiones extranjeras, fondos mutuos u
otros activos. A diferencia de las cuentas de ahorro
o los certificados de depsito bancarios, este tipo de
inversiones habitualmente no estn aseguradas por el
gobierno federal. Existe el riesgo de que pierda parte
de su dinero. El grado de riesgo depender del tipo
de inversin. Generalmente, mientras ms tiempo
14
DECISIONES FINANCIERAS
INTELIGENTES
falte para su jubilacin y mientras
ms grandes sean las otras fuentes de
ingresos, mayor es el riesgo que puede
afrontar. Para quienes se jubilarn
a corto plazo y dependern de sus
inversiones como ingreso durante los
aos de la jubilacin, una estrategia
de inversin con riesgo bajo es ms
prudente. Slo USTED puede decidir el
grado de riesgo. Recuerde, que USTED
elige dnde colocar su dinero.
Por qu arriesgar? Porque
mientras mayor es el riesgo, mayor ser
la recompensa potencial. Si invierte
cuidadosamente en acciones y bonos,
probablemente ganar de manera
significativa ms dinero que si guarda
todo su dinero para la jubilacin en una
cuenta de ahorros, por ejemplo.
Las diferencias con el
tiempo en las tasas de rendimientos
compuestos anuales de distintos tipos
de inversiones son notables. Revisemos
algunos ejemplos y convirtmoslos en
montos en dlares...
En los ltimos 50 aos, la tasa de rendimiento
compuesto anual de las letras del Tesoro de los Estados
Unidos a corto plazo, que equivale aproximadamente
al rendimiento de otros equivalentes en efectivo tales
como cuentas de ahorro, ha sido del 5.2 por ciento.
Si hubiese invertido $1 en letras del Tesoro en 1961,
ese $1 hubiera aumentado a $13 en la actualidad. Sin
embargo, la inflacin a un promedio anual del 4.1 por
ciento, hubiera consumido casi $11 de esa ganancia,
con lo cual habra $1.75 en calidad de rendimiento.
La tasa de rendimiento compuesto anual de los bonos
del gobierno a largo plazo durante el mismo perodo ha
sido del 7.1 por ciento. Si ha invertido en $1 en bonos
del gobierno, este valor habr aumentado a $31, y
quedan $4.16 luego de la inflacin.
Por otra parte, las acciones de grandes compaas, si
bien son ms riesgosas a corto plazo, han promediado
una renta anual de 9.8 por ciento...Y si ha invertido $1
en acciones de una empresa con acciones pblicas,
este valor habr aumentado a $105, y quedan $14.22
luego de la inflacin.
Ninguna de estas tasas de rendimiento est
garantizada en el futuro, pero muestran la relacin
entre el riesgo y la recompensa potencial.
Muchos expertos financieros creen que es
importante ahorrar al menos una parte del dinero
de su jubilacin en activos de ms alto riesgo, pero
potencialmente de mayor rendimiento. Estos activos
de riesgo ms alto pueden ayudarlo a llevarle la
delantera a la inflacin, la cual consume sus ahorros
con el tiempo.
Naturalmente, usted decide los activos en
los cuales invertir. Nunca invierta en nada que no
comprenda cabalmente o con lo que no se siente
cmodo.
15
16
Al diversificar en diferentes tipos de activos,
usted:
Seguramente reducir los riesgos.
En realidad mejora el rendimiento ms que si coloca
todo su dinero en una inversin.
El refrn familiar no pongas todos los huevos
en la misma canasta definitivamente se aplica a las
inversiones.
Decisin sobre una combinacin de inversiones.
La manera en la que diversifica, la cantidad que
decide colocar en un tipo de inversin, se denomina
distribucin de activos. Por ejemplo, si decide invertir
en acciones, qu cantidad de sus ahorros jubilatorios
debe poner en acciones: 10 por ciento...30 por
ciento...75 por ciento...? Qu cantidad en bonos y en
efectivo? Su decisin depender de muchos factores:
cunto tiempo falta para la jubilacin, su expectativa
de vida, la envergadura del ahorro actual, otras fuentes
de ingresos jubilatorios, el nivel de riesgo que desea
aceptar y cun robusto es su panorama financiero
actual, entre otros.
La distribucin de los activos tambin puede
cambiar con el tiempo. Durante la juventud, podra
invertir ms fuertemente en acciones que en bonos
y efectivo. Podra tambin cambiar su distribucin
de activos porque se han modificado las metas, la
tolerancia de riesgos o las circunstancias financieras.
Reequilibrar su cartera de valores. Una vez que
decida acerca de la combinacin de las inversiones e
invierta, algunas de sus inversiones crecern y otras
disminuirn. Si esto sigue as, finalmente podra tener
una combinacin de inversiones diferente a la que
buscaba. Si reevala su combinacin o la reequilibra,
como se dice habitualmente, su cartera volver al
plan original. El reequilibrio tambin lo ayuda a tomar
decisiones racionales, no emocionales en relacin con
las inversiones.
As funciona el reequilibrio: digamos que su
inversin original era 10 por ciento en acciones de
pequeas compaas estadounidenses. Debido a una
cada en el mercado de valores, ahora representan un
6 por ciento de su cartera. Usted vender los activos
que han aumentado y comprar suficientes acciones
de pequeas compaas estadounidenses para que
nuevamente representen el 10 por ciento de su cartera.
ELEVE SU POTENCIAL
ECONMICO AL MXIMO
El Poder Del Inters
Compuesto
Independientemente de dnde
escoja colocar su dinero, la clave para
ahorrar para la jubilacin es hacer
que su dinero rinda. Esto se logra
mediante el inters compuesto. El
inters compuesto de las ganancias de
inversiones puede lograr que incluso
inversiones pequeas se tornen ms
importantes si se permite el tiempo
suficiente.
Si no est familiarizado con
el principio del inters compuesto, es
simple. El dinero que coloca en una
cuenta de ahorros gana intereses. Usted
gana intereses sobre el dinero que
originalmente coloc, ms el inters
que ha acumulado. A medida que
crece su cuenta de ahorros, usted gana
intereses sobre un fondo de dinero cada
vez mayor.
En el cuadro se muestra un
ejemplo acerca de cmo crece una
inversin con diferentes tasas anuales de rendimiento
en perodos distintos. Observe cmo el monto de la
ganancia aumenta por perodo de 10 aos. Esto es as
porque se gana dinero sobre un fondo cada vez ms
grande de dinero.
El PODER DEL INTERS COMPUESTO
4%
Aos
$ 1,481
10
$ 2,191
20
$ 3,243
30
Observe tambin que cuando usted duplica
su tasa de rendimiento de 4 por ciento a 8 por ciento, el
resultado final despus de 30 aos es ms de tres veces
lo que hubiera acumulado con un rendimiento de 4 por
ciento. Eso es el inters compuesto!
El poder real del inters compuesto se
observa con el tiempo. Cuanto antes comience a
ahorrar, ms rendir su dinero. Por ello, no importa
si es joven, cuanto antes empiece a ahorrar para la
jubilacin, mejor.
6%
8%
10%
$ 1,791 $ 2,159 $ 2,594
$ 3,207 $ 4,661 $ 6,728
$ 5,743 $ 10,063 $ 17,449
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18
CONSIDERE LO QUE SU
EMPLEADOR OFRECE
plan de pensin tradicional, aunque en
algunos planes los trabajadores tambin
aportan. La mayora de los planes con
beneficios definidos estn asegurados
por el gobierno federal.
Planes de contribuciones definidas:
El popular plan 401(k) es un tipo
de plan de contribuciones definidas.
A diferencia del plan de beneficios
definidos, este tipo de plan de ahorro
no garantiza una suma especfica para
la jubilacin. En su lugar, el monto que
tiene disponible en el plan para ayudar
a financiar su jubilacin depender del
perodo de tiempo en el que participe
en el plan, el monto que se invierte y
el rendimiento de las inversiones con
el transcurso del tiempo. El gobierno
federal no garantiza cunto usted
acumula en su cuenta, pero protege los
activos de la cuenta del uso incorrecto
por parte del empleador.
En los ltimos 20 aos, los
planes de contribuciones definidas se
han tornado ms comunes que los tradicionales planes
de pensiones. Los empleadores financian la mayora
de los planes de contribuciones definidas, aunque el
importe de sus contribuciones no est necesariamente
garantizado.
Actualmente es ms probable que los
trabajadores estn cubiertos por un plan de
contribuciones definidas, en general el plan 401(k),
en lugar del tradicional plan de beneficios definidos.
En muchos planes de contribuciones definidas, se le
ofrece una variedad de opciones de inversin y usted
debe decidir dnde invertir sus aportes. Esto traslada
gran parte de la responsabilidad por la jubilacin a los
trabajadores. Por lo tanto, es fundamental que usted
decida aportar al plan una vez que sea una persona
elegible (generalmente despus de trabajar a tiempo
completo por un perodo mnimo) y, an cuando se le
haya sido inscrito automticamente en el plan, aportar
lo ms posible. Invierta de manera sensatarevise las
opciones de su plan de inversin y vuelva a considerar
las opciones elegidas por los menos una vez al ao.
19
Sin embargo, contrario a lo que se piensa,
los empleados no siempre tienen acceso inmediato al
dinero que sus empleadores aportaron en los fondos de
pensin o en el plan de contribuciones definidas. De
acuerdo a algunos planes, como el tradicional plan de
pensin o un plan 401(k), usted debe trabajar cierta
cantidad de aos, digamos 3, antes de tener acceso y
gozar de los beneficios. Algunos planes adjudican en
etapas. Otros planes de contribuciones definidas, como
20
Tipos De Planes De
Contribuciones Definidas
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22
ATngAse AL PLAN
ATngase
ESTIPULADO
Abra una IRA. Puede colocar hasta
$5,500 al ao en una IRA con deduccin
impositiva si su cnyuge no est
cubierto por un plan de jubilacin en
el trabajo o siempre que sus ingresos
combinados no sean demasiado altos.
Aquellas personas que tienen 50 aos o
ms pueden aportar $1,000 adicionales.
Tambin puede colocar el mismo
monto con gravacin diferida en una
IRA para un cnyuge que no trabaja si
declaran conjuntamente los impuestos
a la renta. (A propsito, no necesita
colocar el monto total, puede colocar
menos.)
Considere una anualidad. Una
anualidad es un acuerdo con una
compaa de seguros en el cual usted
paga dinero a cambio de un monto
fijo regular cuando se jubile o un
monto basado en sus inversiones. No
existen lmites con respecto al monto
que puede invertir en una anualidad
privada, no se gravan las ganancias
hasta que las utiliza. Sera conveniente que hable con
un planificador financiero sobre este tipo de inversin
previamente.
Haga crecer sus ahorros personales. Siempre puede
ahorrar dinero por cuenta propia, ya sea en fondos
mutuos, acciones, bonos (como los bonos de ahorro de
los Estados Unidos), bienes inmuebles, certificados de
depsito u otros activos. Lo mejor es considerar estas
inversiones como parte de su fondo de jubilacin y no
utilizarlas para ningn otro propsito a menos que sea
absolutamente necesario.
La inversin en una IRA, una anualidad o
ahorros personales significa que usted es enteramente
responsable por el manejo de sus propios ahorros.
Usted decide la manera en la que invierte, ya sea en
forma conservadora o con dinamismo. Depender
en parte de su voluntad de aceptar los riesgos de
inversin, su edad, su estabilidad laboral y otras
necesidades financieras. Infrmese tanto como sea
posible sobre la inversin y las inversiones especficas
que considera. Quiz sea conveniente solicitar la ayuda
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PREPRESE PARA
LOS DESAFOS ECONMICOS
Hacerle Frente A Las
Crisis Financieras
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26
La planificacin financiera no es un
proceso que se realiza una sola vez. Su
vida, sus metas, las leyes impositivas y
el mundo financiero cambian, a veces
drsticamente. Vuelva a la Hoja de
trabajo 5: Plan de sus gastos diarios, y
complete las ltimas dos columnas; esto
le ayudar a realizar un anlisis de su
progreso.
Revise su plan de gastos peridicamente.
Observe el desempeo de sus
inversiones. Haga cambios si es
necesario.
Asegrese de contribuir ms a favor de
su jubilacin a medida que aumentan
sus ingresos.
Actualice las diferentes medidas de
proteccin social para su seguro a fin
de reflejar cambios en sus ingresos o
circunstancias personales.
Mantenga sus finanzas en orden.
Rumbo A Seguir
Finalmente, existe una sola clave verdadera
para comprar la jubilacin que siempre so. No
importa si an es joven o si su jubilacin est a la
vuelta de la esquina. No importa si tiene su primer
empleo, est intentando ahorrar para una casa o
enviar a su hijo a la universidad.
Lo nico que importa es que comience a
ahorrar ahora!
27
Recursos
www.federalreserve.gov/consumerinfo/fivetips_
creditscore_sp.htm
En el sitio Web de la Reserva Federal, hay informacin
sobre informes de crditos y cmo mejorar su puntaje
de crditos, y un calculador del pago de la tarjeta de
crdito que calcula cunto le llevar pagar el saldo de
una tarjeta de crdito.
www.consumerfinance.gov/es/
La Oficina para la Proteccin Financiera del
Consumidor tiene informacin para educar a los
consumidores sobre deudas de tarjetas de crdito,
prstamos estudiantiles e hipotecas.
www.mymoney.gov
Este sitio Web est patrocinado por la Comisin
Federal de Educacin Financiera, y entre sus ofertas,
se encuentra el conjunto de herramientas My Money.
Otras fuentes en la Web que resaltan planes
de ahorro y jubilacin:
www.investor.gov
Visite la seccin de informacin para inversionistas
de la Securities and Exchange Commission a fin de
recibir ayuda en Internet sobre preguntas en relacin
con inversiones y proteccin al consumidor. Nmero
telefnico sin cargo para informacin al consumidor:
1-800-732-0330
www.ftc.gov/index_es.shtml
Visite la seccin Proteccin del Consumidor de
la pgina Web en espaol de la Comisin Federal
de Comercio para informacin sobre estafas en las
inversiones y otros temas.
www.gobiernoUSA.gov
Visite gobiernoUSA.gov para obtener informacin
sobre servicios gubernamentales incluidos beneficios y
ayuda financiera, proteccin al consumidor y empleo.
El sitio tambin incluye versiones en espaol de
muchas publicaciones de consumidores sobre estos
temas.
RECURSOS
www.segurosocial.gov
Visite la pgina Web en espaol de la
Administracin del Seguro Social para
obtener informacin sobre la jubilacin,
los beneficios del Seguro Social y
Medicare.
www.irs.gov/retirement
El sitio Web del IRS brinda informacin
impositiva sobre las IRA, planes 401(k),
planes SEP y SIMPLE y mucho ms.
www.fdic.gov/quicklinks/spanish.html
Enlace a la pgina Web en espaol de la
Federal Deposit Insurance Corporation
para informacin importante para los
consumidores.
www.savingsbonds.gov
El sitio Web del Bureau of the
Public Debt contiene pginas
sobre bonos de ahorro, una
calculadora para los bonos de
ahorro e instrucciones sobre inversiones
individuales/personales.
www.investoreducation.org
Los inversores de todas las edades pueden consultar
este sitio Web auspiciado por la Alliance for Investor
Education.
www.aarp.org/espanol
El sitio de AARP asesora sobre gran cantidad de
cuestiones sobre planificacin para la jubilacin.
Consulte el enlace a la publicacin bilinge, AARP VIVA.
agosto de 2013
www.nefe.org
Visite el enlace Multimedia Access para informacin
de la National Endowment for Financial Education.
Haga clic en los materiales de educacin financiera
y en la pgina de auto-ayuda para ver publicaciones
importantes.
www.consumerfed.org
La Consumer Federation of America ofrece varias
publicaciones financieras, como Your Credit Score
y 66 Ways to Save Money (publicaciones en ingls
solamente).
29
Hojas de trabajo
Use estas Hojas de trabajo como ayuda para administrar su vida financiera e iniciar su plan de preparacin
de ahorros. Tmese su tiempo. Le recomendamos que complete una o dos Hojas de trabajo y luego
dedique algo de tiempo a reunir la informacin que necesita para el resto. No se detenga en los detalles.
Est bien completar con suposiciones; ms adelante, siempre podr corregir con nmeros e informacin
ms precisos y actualizados. Si est casado, recuerde incluir informacin de su cnyuge cuando complete
las Hojas de trabajo.
Le sugerimos que haga una copia de las Hojas de trabajo antes de empezar, o imprima una copia
adicional en lnea. De esa manera, ms adelante (en seis meses o un ao) puede actualizar las Hojas de
trabajo y realizar un seguimiento de su progreso. Esto lo ayudar a empezar a ahorrar para una jubilacin
segura y para otras metas que pueda tener. Las versiones interactivas de las Hojas de trabajo tambin
estn disponibles en lnea en www.dol.gov/ebsa/publications/savingsfitness.html, que sirven de ayuda
para hacer clculos.
TTULO DE LA Hoja de TRABAJO
1. Objetivos y prioridades
2. Lista de verificacin de documentos financieros
3. Balance para calcular el valor neto
4. Ahorros para la jubilacin
5. Plan de sus gastos diarios primeras dos columnas
6. Reduccin de la deuda
30
1. Objetivos y prioridades
Fecha
Escriba sus metas, e indique las que son a corto plazo y a largo plazo. Luego, numrelas en orden de
prioridades. Piense acerca de lo que necesita para lograr cada meta, incluido el costo, cunto ha separado
al momento y qu est dispuesto a hacer para alcanzar la meta. Recuerde darle prioridad a los ahorros
para la jubilacin.
Prioridad
Cul es su meta?
Para
cundo?
Cunto costar?
Cunto dinero
tiene ahorrado
para esta meta?
Qu est dispuesto
a hacer?
Ejemplo:
Fondo de ahorros para
emergencias
1ao
6meses de
gastos
3meses de
gastos
Algunos ahorros
en una IRA
Registrarme en un plan
de trabajo
Ejemplo:
Una jubilacin segura
Edad de
jubilacin
31
Fecha
Como ayuda para completar las Hojas de trabajo que siguen, rena las copias recientes de los documentos
y estados de cuenta que se detallan a continuacin. Muchos de estos documentos puede obtenerlos de
su empleador, instituciones financieras y compaas de seguro. Puede obtener la Declaracin del Seguro
Social con un clculo estimado de los beneficios de su jubilacin en www.socialsecurity.gov/espanol/
micuenta. Para obtener un informe de crdito gratuito cada doces meses, visite www.annualcreditreport.
com o llame al 1-877-322-8228. La seccin Recursos tiene ms sitios Web, publicaciones e informacin
que le servirn de ayuda para encontrar y comprender estos documentos.
Fecha
Use este balance para calcular su valor neto, que es el valor total de lo que posee (activos) menos lo que debe
(pasivos). Su meta es tener un valor neto positivo que crezca cada ao.
Primero, agregue el valor aproximado de sus activos, incluidas su cuenta de cheques y caja de ahorro,
inversiones y propiedad, como su casa (si es propietario). Luego, agregue sus pasivos (deudas), incluidos los
montos que debe actualmente de la hipoteca de una casa, prstamos para vehculos o estudiantiles, deudas
de la tarjeta de crdito y otros montos pendientes que debe. Finalmente, reste los pasivos de los activos para
obtener su valor neto.
ACTIVOS
Reservas en efectivo
Efectivo
Cuenta de cheques
Ahorros
Bonos de ahorro
Cuenta del mercado monetario
Certificados de depsito (CD)
Otro
SUBTOTAL
Casa o condominio
(si es propietario)
SUBTOTAL
Cuentas de jubilacin
401(k), 403(b)
IRAs
Anualidades
Otros planes de jubilacin
SUBTOTAL
Inversiones personales
Fondos comunes de inversin
Acciones
Bonos
Cuentas de bolsas o corretaje
Bienes inmuebles
Otro
SUBTOTAL
Otros activos
VALOR
PASIVOS
VALOR
Hipoteca de su casa
Segunda hipoteca
Prstamo hipotecario
Prstamos estudiantiles
Prstamo para vehculos
Tarjetas de crdito
Otra deuda
SUBTOTAL
TOTAL DE ACTIVOS
TOTAL DE PASIVOS
VALOR NETO
(Total de activos menos total de pasivos)
Departamento del Trabajo de EE.UU. Administracin de Seguridad de Beneficios del Empleado
33
Fecha
La Hoja de trabajo4 puede ayudarlo a saber cunto necesita ahorrar cada ao para lograr su meta de una
jubilacin segura. Muestra un clculo de cunto debe ahorrar en porcentaje de su sueldo anual actual para
lograr la meta de ahorros. Puede ahorrar a travs de un plan de ahorros de jubilacin en el trabajo, por su
cuenta o en ambos casos. Si bien la Hoja de trabajo no tiene en cuenta sus circunstancias particulares, le
dar una idea de cunto ahorrar cada ao y un panorama ms claro de sus metas de jubilacin. Cuanto
antes empiece a ahorrar, ms tiempo tendr para que sus ahorros crezcan.
Mientras completa la Hoja de trabajo, piense en sus planes incluidos cundo podra jubilarse, qu ahorros
tiene y cuntos aos espera disfrutar de su jubilacin. Por supuesto, sus planes y circunstancias pueden
cambiar, de modo que debe actualizar esta Hoja de trabajo peridicamente para reflejar los cambios.
La Hoja de trabajo divide los clculos en cuatro pasos. Se utiliza una tasa del 7por ciento para que resulte
simple: recuerde que la inversin implica un riesgo, de modo que los retornos de inversin, incluso
suponiendo una combinacin diversa de acciones y bonos, suben y bajan y no se pueden garantizar. La
Hoja de trabajo, que usa una tasa de inflacin del 3por ciento, aumenta su sueldo un 3por ciento por ao,
pero no incluye ningn otro aumento.
El Paso1 calcula cul ser su sueldo anual cuando se jubile como resultado de la inflacin y cuntos
ahorros necesitar adems del seguro social durante el primer ao de jubilacin. (Los siguientes tres pasos
lo ayudarn a determinar cunto ahorrar para tener ahorros suficientes que duren toda su jubilacin.)
Para comenzar, ingrese la cantidad de aos que quedan hasta que se jubile en la lnea1. Luego, ingrese
el sueldo anual actual (esto es el total de lo que le pagan antes de impuestos u otras deducciones).
Probablemente puede obtener esta informacin del recibo de sueldo. Multiplique su sueldo anual actual
por un factor de crecimiento del sueldo proyectado del cuadro que se encuentra debajo de la Hoja de
trabajo e ingrese el resultado en la lnea4. Seleccione el factor que corresponda a la cantidad ms prxima
de aos que le quedan hasta su jubilacin. Multiplique el monto de la lnea4 por 40por ciento para
calcular el ingreso anual que necesitar para su primer ao de jubilacin.
De dnde viene este 40por ciento? En promedio, las personas necesitan reemplazar aproximadamente
un 80por ciento del ingreso previo a la jubilacin para vivir durante la jubilacin. Segn la Administracin
del Seguro Social, los beneficios para la jubilacin del seguro social reemplazan alrededor del 40por
ciento del ingreso de una persona con un sueldo promedio despus de jubilarse. Esto deja
aproximadamente un 40por ciento para ser reemplazado por los ahorros de la jubilacin. Sin embargo,
tenga en cuenta que este es un clculo aproximado y es posible que necesite ms o menos segn sus
circunstancias particulares.
34
Paso1.
1. Cantidad de aos hasta la jubilacin (edad de jubilacin menos
edad actual)
x .40
5. Tasa de sustitucin
6. Meta de ingresos para el primer ao de jubilacin
25
30
35
40
45
1.8061
2.0938
2.4273
2.8139
3.2620
3.7816
Por ejemplo, si ahora tiene 30aos, planea jubilarse dentro de 35aos, a los 65aos de edad, y gana
$50,000 por ao, el clculo para el Paso1 sera el siguiente:
Ejemplo del Paso1
Nmero de aos hasta la jubilacin
Sueldo anual actual
Factor de crecimiento del sueldo proyectado
Valor del sueldo anual cuando se jubile
Tasa de sustitucin
Meta de ingresos para el primer ao de jubilacin
35
$50,000
x 2.8139
$140,695
x .40
$56,278
35
El Paso2 toma el resultado del Paso1, el ingreso que necesita para el primer ao de jubilacin, y calcula
cunto necesitar para que dure toda la jubilacin. En la jubilacin, mientras sus inversiones continuarn
creciendo, el costo de la jubilacin probablemente crecer cada ao debido a la inflacin, es decir, los
dlares de hoy comprarn menos cada ao debido a que el costo de vida generalmente aumenta. El
Paso2 calcula cuntos ahorros necesitar, teniendo en cuenta el crecimiento de sus inversiones y la
inflacin durante la jubilacin. Actualmente, las personas viven ms tiempo en promedio, lo que significa
que podra necesitar ingresos para la jubilacin durante 30aos o ms. Planificar vivir bien los aos
posteriores a los 90 puede ayudarlo a tener una jubilacin segura y evitar quedarse sin ingresos.
Ingrese el resultado del Paso1 en la primera lnea. Luego, ingrese la cantidad de aos que cree que
dedicar a la jubilacin. Seleccione un factor de ingreso proyectado del cuadro que se encuentra debajo
de la Hoja de trabajo del Paso2 que corresponda a la cantidad ms prxima de aos que espera vivir en la
jubilacin e ingrselo en la lnea3. Multiplique la lnea1 por la lnea3 e ingrese el resultado en la lnea4.
Este es el valor estimado de ahorros que necesitar cuando se jubile para que le dure toda la jubilacin.
Paso2.
1. Meta de ingresos para el primer ao de jubilacin
25
30
35
40
14.2649
16.4305
18.2204
19.6999
20.9228
Si, por ejemplo, planea una jubilacin de 30aos, multiplique el resultado del Paso1 por el factor de
ingresos proyectado para los 30aos de jubilacin.
Ejemplo para el Paso2
Meta de ingresos para el primer ao de jubilacin
Nmero de aos de jubilacin
Factor de ingresos proyectado
Ahorros necesarios para cuando se jubile
36
$56,278
30
x 18.2204
$1,025,408
Si ya ha empezado a ahorrar para la jubilacin, felicitaciones! El Paso3 calcula cunto crecern sus
ahorros actuales para la jubilacin en el momento en que planea jubilarse.
En la lnea1, ingrese sus ahorros actuales para la jubilacin. Asegrese de incluir todos los ahorros
y activos que tenga para la jubilacin. A continuacin, ingrese la cantidad de aos que le quedan para
jubilarse, segn lo planea (use el mismo nmero que us en el Paso1). Multiplique sus ahorros actuales
por el factor del valor proyectado (este valor se encuentra en el cuadro debajo de la Hoja de trabajo del
Paso3) que elija en funcin de la cantidad de aos que le quedan hasta que se jubile. El resultado es lo
que sus ahorros actuales valdrn cuando se jubile.
Paso3.
1. Ahorros actuales
2. Cantidad de aos hasta la jubilacin (de la lnea1 del Paso1)
3. Factor del valor proyectado
4. Valor de los ahorros actuales cuando se jubile (multiplique
la lnea1 X la lnea3)
25
30
35
40
45
3.8697
5.4274
7.6123
10.6766
14.9745
21.0025
Si, por ejemplo, tiene $2,000 en ahorros para la jubilacin y planea jubilarse en 35aos, hara el siguiente
clculo:
Ejemplo para el Paso3
Ahorros actuales
Nmero de aos hasta la jubilacin
Factor del valor proyectado
Valor de los ahorros actuales cuando se jubile
$2,000
35
x 10.6766
$21,353
37
El Paso4 rene los clculos anteriores de modo que puede ver dnde se encuentra hoy y cunto ahorrar
cada ao como porcentaje de su sueldo actual. Este porcentaje tambin se denomina tasa de ahorros
objetivo. Ahorrar este monto por ao lo ayudar a lograr las metas de su jubilacin.
Comience por anotar la cantidad de aos que le quedan hasta que se jubile de la lnea1 del Paso1. A
continuacin, anote los ahorros estimados necesarios para cuando se jubile del Paso2. Del Paso3, escriba
el valor que tendrn sus ahorros actuales cuando se jubile, de la lnea3. Reste la lnea3 de la lnea2 y anote
el valor en la lnea4; este es el valor de los ahorros adicionales para la jubilacin que necesita.
Anote su sueldo anual actual en la lnea5. Multiplique este valor por el factor de tasa de ahorros
proyectado (del cuadro que se encuentra debajo de la Hoja de trabajo del Paso4) que corresponde a la
cantidad de aos que le quedan hasta que se jubile y anote el resultado en la lnea7. Este es el monto
mximo que tendra si ahorrara todo su sueldo desde ahora hasta que se jubile, incluida la inflacin y
las ganancias de inversiones, o los ahorros mximos posibles en funcin del sueldo hasta la jubilacin.
Ahorrar esta cantidad no es algo que normalmente hara. Esta cantidad solo se utiliza para ayudarlo a
saber cunto ahorrar de su sueldo. Divida la lnea4 por la lnea7. Esta es su tasa de ahorros objetivo,
o el porcentaje de su sueldo para ahorrar.
La tasa objetivo incluye todos los aportes que hace su empleador a un plan de ahorros de jubilacin para
usted, como un aporte equivalente del empleador. Si, por ejemplo, tiene un plan 401(k) en el cual aporta un
4por ciento de su sueldo y su empleador tambin aporta un 4por ciento, su tasa de ahorros sera un 8por
ciento de su sueldo.
Recuerde que la Hoja de trabajo solo da una idea aproximada, una meta de ahorros. Es posible que
algunas personas deban enfrentar mayores gastos en la jubilacin debido a circunstancias personales, y
elijan ahorrar ms. Algunos pueden tener otras fuentes de ingresos en la jubilacin como una pensin de
beneficios definida tradicional o dinero de la venta de una casa que disminuira la tasa objetivo.
Puede comparar sus resultados con lo que ahorra actualmente despus de completar la Hoja de trabajo5.
Si actualmente ahorra menos, no se desanime. Lo importante es empezar a ahorrar, incluso una pequea
cantidad, y aumentar esa cantidad cuando pueda. Peridicamente, actualice esta Hoja de trabajo para
reflejar los cambios y hacer un seguimiento de su progreso.
38
Paso4.
1. Cantidad de aos hasta la jubilacin (de la lnea1 del Paso1)
2. Ahorros necesarios para cuando se jubile (de la lnea4 del Paso2)
3. Valor de los ahorros actuales cuando se jubile (de la lnea4 del Paso3)
de la lnea2)
25
30
35
40
45
55.2006
89.1753
138.6986
210.3277
313.3072
460.6579
Este paso rene los resultados de los pasos anteriores y le da una tasa de ahorros objetivo.
Ejemplo para el Paso4
Nmero de aos hasta la jubilacin
Ahorros necesarios para cuando se jubile
Valor de los ahorros actuales cuando se jubile
Ahorros adicionales para la jubilacin necesarios
Sueldo anual actual
Factor de la tasa de ahorros proyectado
Ahorros mximos posibles en funcin del sueldo hasta la jubilacin
Tasa de ahorros objetivo
35
$1,025,408
$21,353
$1,004,055
$50,000
x 210.3277
$10,516,385
9.5%
39
Fecha
Use las primeras dos columnas de la Hoja de trabajo5 para crear un presupuesto; a veces, se la denomina
plan de sus gastos diarios o gua sobre cmo espera gastar su dinero. No se preocupe si no tiene toda la
informacin. Puede completar con suposiciones ahora y corregirlas ms adelante con informacin ms
especfica.
Comience con su ingreso mensual. Si sabe su ingreso bruto anual, divdalo por 12 para obtener el monto
mensual. En la mayora de las liquidaciones de nmina o recibos de sueldo, se detalla el ingreso total (o
bruto) y las deducciones, junto con el pago neto que se lleva a casa. Puede hallar el pago neto que se lleva
a casa al restar las deducciones del ingreso bruto. Detalle todos los impuestos, incluidos los impuestos de
ingresos federales, estatales y locales, ms los impuestos del Seguro Social y de Medicare.
A continuacin, anote todos sus gastos mensuales. Puede hallar un promedio de los gastos que varan o
que no tiene todos los meses, como la calefaccin o el seguro del automvil; para ello, sume las facturas
del ao y divdalas por 12. Una vez que sabe sus ingresos y gastos mensuales, multiplquelos por 12 para
obtener un plan o presupuesto de sus gastos diarios anuales. Si gasta ms de lo que gana, en la pgina10
del folleto encontrar ideas sobre cmo reducir gastos, aumentar el ingreso o ambas cosas.
Vuelva a revisar esta Hoja de trabajo a fin de ao para ver cmo le fue al seguir su presupuesto. Use las dos
ltimas columnas para hacer el seguimiento de su gasto actual y ver cmo difiere de lo que planific gastar.
Si lo que gast es ms de lo que planific, anote este valor con un signo ms, y si fue menos, antelo con
un signo menos. Esto har que sea ms sencillo llevar la cuenta de las diferencias del ao y encontrar
formas de gastar menos, en caso que lo necesite. Cada ao, puede revisar su plan de sus gastos diarios y
hacer cambios para el presupuesto del prximo ao para que sea ms fcil lograr sus metas financieras.
Sume los ahorros totales para la jubilacin, tanto los que obtiene del trabajo como los que obtiene por su
cuenta. Si su empleador tambin aporta dinero a su plan de ahorros de jubilacin (en un plan 401(k), por
ejemplo), anote ese monto en la fila con la etiqueta de equivalente del empleador y smela a sus ahorros
de jubilacin para obtener los ahorros totales de jubilacin. Divida los ahorros totales de jubilacin por
el ingreso bruto (la primera lnea de la Hoja de trabajo) para obtener su tasa de ahorros de jubilacin
actuales. Puede compararla con los resultados de la Hoja de trabajo4, que es su tasa de ahorros objetivo.
40
1 Sus presupuestos
mensual y anual
actuales
Mensual
Anual
2 Realice el seguimiento
de cmo varan sus gastos con
respecto a lo que plane
Gasto
actual
Fue ms (+) o
menos (-) de lo
planeado?
INGRESOS:
Ingreso bruto (pago total antes de
las deducciones)
Deducciones:
Aportes de jubilacin
Seguro de salud, dental, de la vista
Seguro por discapacidad, cuidado
a largo plazo
Seguro de vida
Impuestos
Otras deducciones
Pago neto que se lleva a casa (ingreso
bruto menos deducciones)
Otros ingresos
INGRESO NETO TOTAL
GASTOS:
Ahorros e inversiones
Jubilacin (fuera del plan del trabajo)
Reservas en efectivo
Pago inicial para una casa
Educacin
Otro
Vivienda
Hipoteca (incluidas tarifas de condominio)
Alquiler
Mantenimiento
Alimento (en el hogar)
41
1 Sus presupuestos
mensual y anual
actuales
Mensual
Servicios
Electricidad
Calefaccin
Internet/cable
Telfonos
Agua/cloaca
Vestimenta
Impuestos
Bienes inmuebles
Otros impuestos de propiedad
Otros impuestos
Seguro
Propietario o inquilino
Automvil
Vida (si lo compra fuera del trabajo)
Discapacidad, cuidado a largo plazo
(si lo compra fuera del trabajo)
Pagos de prstamos
Automvil
Tarjetas de crdito
Educacin
Otro
Actividades asistenciales
Cuidado de nios
Cuidado de adultos mayores
Cuidado personal
Peluquera
Tintorera
Gimnasio
Otro
Transporte
Reparaciones y mantenimiento
de automvil
Combustible
Estacionamiento
Transporte pblico
42
Anual
2 Realice el seguimiento
de cmo varan sus gastos con
respecto a lo que plane
Gasto
actual
Fue ms (+) o
menos (-) de lo
planeado?
1 Sus presupuestos
mensual y anual
actuales
Mensual
Anual
2 Realice el seguimiento
de cmo varan sus gastos con
respecto a lo que plane
Gasto
actual
Fue ms (+) o
menos (-) de lo
planeado?
GASTOS
43
6 . Reduccin de la deuda
Fecha
Esta Hoja de trabajo le ayudar a organizar lo que debe, de modo que pueda planear cmo pagar cada
deuda y realizar un seguimiento de su progreso. El dinero destinado a pagar intereses, tarifas atrasadas
y facturas viejas se podra ahorrar e invertir para obtener ms dinero para la jubilacin y otras metas.
En la Hoja de trabajo6, detalle primero la hipoteca de su casa, si es que tiene una. Luego, detalle los prstamos
para vehculos, los prstamos estudiantiles, todas las deudas de la tarjeta de crdito y otro dinero que deba. En la
ltima columna, escriba qu deudas saldar en primer lugar, segundo lugar y as sucesivamente. Generalmente,
es recomendable saldar primero las deudas que tienen las tasas de inters ms altas. Sin embargo, si tiene
una deuda con un pequeo saldo, es recomendable pagarla para sacarla de la lista. En la seccin Recursos,
hay sitios Web y publicaciones sobre cmo obtener una copia de su informe de crdito, reparar su crdito,
calcular cunto tiempo llevar saldar la deuda de la tarjeta de crdito y otra informacin.
Acreedor
44
Tasa de
inters
Saldo
Pago mensual
mnimo requerido
Pago planeado
TOTAL
Prioridad
HORRAR
S Importa