LECTURA BASICA DEL CONTRATO DE SEGURO

INTRODUCCION
El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de seguro,
debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa actualizada sobre el tema.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona
llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que
pueda causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el
contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es
consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento
de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto
que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio
porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario
como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.
A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes para
poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son: el
inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos
a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el
reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el
instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador,
en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin
contractual convenida.
I.- MARCO HISTRICO:
1.

ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban
prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente
las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos
primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban,
esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo
de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el
viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era
muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas prdidas resultaban
mayores que las esperadas, este poda perder dinero.

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma,
donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus
miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano
Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre
de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres
vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde
en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracasaron
nuevamente debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas
subsecuentes
de
las
importantes
conflagraciones
que
ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas
iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de
estas nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias
de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes
compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.
II.- MARCO TERICO:
2.

CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO

Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del Sistema
Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por ello que es
necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin uniforme y precisa de lo que es
verdaderamente el contrato de seguro.
El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el siguiente: ". un contrato por
el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a
indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero
(beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar
las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)".
En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : " .. un contrato oneroso por el que
una parte (asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una
necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho
determinado, o que se obliga para un momento determinado a una prestacin apreciable en
dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de
una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento".
Para DONATI, es : "..puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra el pago u
obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del
hecho daoso incierto, dentro de los limites convenidos".
VIVANTE, afirma que es: ".. el contrato por el cual una empresa, constituida para el ejercicio
de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para
l, el requisito de la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente lo distingue del
seguro mutuo; elimina el previsin".

FERNANDEZ, al respecto seala que es : "..un contrato por el cual una de las partes se
compromete, mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o
a un tercero, cierta suma de ocurrir un riesgo determinado".
En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro ".. es un contrato sustantivo y oneroso por el
cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto ,
al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el
riesgo se haya convertido en siniestro".
Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO, que
lo define de la siguiente manera: "Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de
Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a
indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar
claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o
contrato."
Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular,
es necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es
aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de
una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un
suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada
expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
3.

CARACTERISTICAS:

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:

a.

Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato

mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la
legislacin civil.

b.

Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento

se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del
asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.

c.

Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno
de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se
obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta
prestacin est subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".

d.

Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento

y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin
de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del

pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del

siniestro".
e.

Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador

estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro
una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al
respecto el profesor MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el
hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite
determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. sea
que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del
perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato
sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado".

f.

Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los
deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin
del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.

g.

Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de

adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir
su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo
podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera
podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la
flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.
4. ELEMENTOS :

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador de indemnizar

4.1 EL INTERES ASEGURABLE."Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando
esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao
patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el
inters que en el tenga el asegurado.."
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn
riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est
asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro
incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es
solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la
naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas,
tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un
aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero
asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo,
perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una
carga econmica superior a la debida.
4.2 EL RIESGO ASEGURABLE.-

"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad
patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo
imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira
la obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento
daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad,
abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no
se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter
absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente
la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del
evento o al momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Es incierto y aleatorio

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino
que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es
por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
4.3 LA PRIMA.-

La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que
debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las
prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el
siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala: " es la cantidad que paga el asegurado como
contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del
seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa el presupuesto "juris" de la relacin
contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.."
Para el profesor MONTOYA, la prima es: " la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el
contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de
satisfacer las consecuencias daosas del riesgo....... ".
As tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.

Existen distintos tipos de primas:

Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del
riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos
partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del
asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas.

Gastos de administracin y propaganda.

Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas

peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.

Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y

en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial
hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima
comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del
contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los
seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al
asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

4.4 OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR.Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que si no
se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el
tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque
aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el
siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del
deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro,
ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se
configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo,
siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad
correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima".
5. SUJETOS:
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:

El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador

El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que est autorizada expresamente por ley a prestar
servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al
tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e
incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un
tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o
perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de
seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada.
En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general
asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado
por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el
contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene
derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la
relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima
alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales
correspondern siempre al tomador.

Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No
es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar:
slo son partes el tomador y el asegurador".
6. CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que
hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms acertada es la siguiente:

Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho
determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la
ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser :

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte,
supervivencia, etc.
En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o
integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva
sobre los seguros, as tenemos los:

Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren

independientemente y simultneamente un riesgo.

Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente
aplicables a determinado riesgo.

Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir
mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.

Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la

persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.

Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en

caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades
previstas en la pliza.

Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de

diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones

derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.

Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le

entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.

Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la

indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o
resarcimiento de los mismos.

Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a
favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que
dependan econmicamente.

Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona

humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin.

Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al

asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.

Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al

pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el
transporte de mercancas.

Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada

en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca
determinada.
7. LA POLIZA DE SEGURO
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es
indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin
excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser
nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales
y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se
redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
" La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las

condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn

normalmente mecanografiadas".
La pliza de seguro debe contener:
a.

La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario

el nombre del beneficiario.

b.

Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.

c.

Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.

d.

La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.

e.

La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el

lugar de pago.

f.

Las causales de resolucin del contrato.

g.

El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

h.

Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza.

i.

La definicin de los trminos ms importantes empleados en la pliza.

j.

La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.

A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes:
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de
seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el
conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de
seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales
surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al
correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su
carcter especfico.
Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de
plizas de acuerdo a su funcin especfica, a la naturaleza de los objetos o a las personas
aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.
1.

CLASIFICACION:

Las plizas se pueden clasificar en:

"Con relacin al mbito de aplicacin
Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser
reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure
el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:
Nominativas (persona determinada)
A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos documentos no
se convierten en ttulos crediticios).

Al portador (persona indeterminada).

Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de los asegurados).

Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables para

prevenir la inflacin).
En cuanto a la manera de redactarlas:
Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de
riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad competente ()
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza
especfica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas ()"
8. EL REASEGURO
Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que
asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad
es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que
obliga a indemnizar a su asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los
seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al
reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre
ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado.
El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del
seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del
coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador. Es, pues, el
reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su celebracin o
extincin no influyen sobre el de seguro."

El profesor MONTOYA, nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador
descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para satisfacer
las indemnizaciones que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los
asegurados y es asegurado respecto al reasegurador".
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de
seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de
acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de
una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras
de la compaa aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato
autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el
reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin
al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia
respecto de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin repercusin alguna en
cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas:
Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de
seguro.

Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en
efectivo a cargo del asegurador cedente.

De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en

relacin al seguro directo.

Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.

Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones

reciprocas, que deben ser consignados en el contrato.

Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del

asegurador directo.

Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas.

Atpico.- en razn de que no est regulado por ninguna ley.

9. EL COASEGURO:
HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato "..Celebrado por el asegurado
simultneamente con ms de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone
pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado.."

El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un

mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios
aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y
firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno
de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores,
debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin
del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de
coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada de coordinar las relaciones
entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se
encuentran integrados en un consorcio.
10. DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO
En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple " tiene lugar cuando un mismo inters
se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin
que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los
dems.."
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de
tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un
siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor
real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado.
Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que
se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y
si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en
el cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las
empresas coaseguradoras.
Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores que
aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters y el mismo
riesgo; a diferencia del coaseguro en donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero
todos ellos aseguran en forma conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo.
Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de los
aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo
previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un
mismo inters y un mismo riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros.
11.

EL INFRASEGURO
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del
inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo est protegido en cuanto
a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que
represente la suma asegurada con relacin al valor del inters asegurado.

Al respecto HALPERIN, seala: " Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor
que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de
una parte alcuota o no.
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el
asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el
asegurador slo debe indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el
asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera
percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago".
12.

EL SOBRESEGURO
Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el
profesor MONTOYA nos dice: "En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del
inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no
tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a
fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado."
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado
de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro.
Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como
suma asegurada una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de
obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro.

13.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del la
entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su
deber de pagar la indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de
prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de
Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro
ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora.
Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que
la aseguradora lo indemnize en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar
significa la causa de la obligacin del asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se perfecciona
el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad
prestadora de seguros hace entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad
asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los
anexos que sean pertinentes.

Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la prima no

devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que, debido a la ausencia
de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes, cesa la responsabilidad de
la entidad aseguradora.

Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la obligacin que

asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende que el asegurador
asuma el riesgo que est en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en caso
de ocurrir el siniestro.
14. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:

El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer
efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como
las obligaciones de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales
para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del
contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo,
tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto
asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u
omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no
agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:
Obligacin de pagar la prima

Obligacin de declarar el estado de riesgo

Obligacin de garanta

Obligacin de preservar el estado de riesgo

Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

CONCLUSIONES
1.
Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una
prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable ya que esta
sujeta a que el siniestro ocurra.
2.

Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de

adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto
no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la
voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc.

3.

La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo
dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son: los
seguros de inters y los seguros de personas.

4.

En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters

asegurable, que es el nimo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable,
que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la
prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de
ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que est a cargo de la aseguradora ya que
esta recibi a cambio el pago de la prima.

5.

Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de

seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al
reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro.

6.

Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se

comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada
coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el asegurado ha atribuido
al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente tienen; y el
sobreseguro, es cuando el inters asegurable, est asegurado por un valor superior al real.

7.

Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato
celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas
las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y
condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la
relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado.