DEFINICIN DEL ENTORNO

ENTORNO GENERAL
Se compone por los factores que pueden tener enormes repercusiones en la estrategia de
una empresa.
El entorno general est compuesto de 6 factores.
1. ECONOMICOS.- son elementos conformados por; tasas de inters, tasas de
desempleo, ndices de precios al consumidor, tendencias del PIB y cambios en
los precios del mercado de valores.
Inflacin.- la inflacin es un enemigo que reduce el valor de los activos que se poseen.
Las tasas de inters son las que permiten protegerse en algn grado de la inflacin, en la
medida que las tasas de inters superen a la inflacin. El problema es que no siempre es
posible prever correctamente la inflacin.
La tasa de inters.- al incrementarse el costo de los crditos, los consumidores
disminuirn su consumo, ya no solicitaran crditos para vivienda, vehculos, etc.
Situacin que lleva a una disminucin de la demanda, lo que tiene una repercusin
directa y negativa en el sector empresarial.
Como aspecto positivo, podramos rescatar el incremento del ahorro que se puede
presentar, porque la gente dejara de consumir, y en cambio preferir ahorrar puesto que
el subir la tasa de inters, la remuneracin por sus ahorros se incrementara.

1. SOCIOCULTURALES.- se refiere a la mayor preocupacin por la condicin

fsica, por el entorno, incremento de trabajadores temporales, ms mujeres en la
fuerza laboral y la postergacin para formar una familia.

Tradiciones.- la institucin ha sido dirigida y administrada por indgenas

emprendedoras con el principal propsito de contribuir con el crecimiento y desarrollo
de los socios de la cooperativa.
La entidad financiera atiende al segmento urbano marginal y rural, permitiendo el
acceso a poblaciones en general excluidas el sistema financiero.

2. GEOGRAFICO.- se refiere a los elementos del entorno general ms fciles de

comprender y cuantificar, y que son fundamentos de muchos de los cambios que
registra la sociedad; incluye elementos como la esperanza de vida, aumento o
disminucin de la riqueza, los cambios en la composicin tnica, la distribucin
geogrfica de la poblacin y las desigualdades en los niveles de ingresos.
La cooperativa actualmente no cuenta con su edificio propio pero la ubicacin es un
sitio estratgico y de fcil acceso para los socios y clientes potenciales; adems la
ubicacin de los diferentes sucursales ha contribuido a ser reconocida.
3. POLITICO-JURIDICO.-reforma a las responsabilidades extracontractuales,
desregulacin de la industria elctrica y la tributacin en el mbito local, estatal
y federal.
Polticas de la Superintendencia de Bancos

que impida algn desarrollo de

actividades respecto a las cooperativas de ahorro y crdito.

4. TECNOLOGICOS.-

surge de las tecnologas del internet, sistemas

computarizados de diseo y produccin, los cuales actualmente ayudan al

mbito laboral. Es importante, destacar que los cambios tecnolgicos nos
obligan a desarrollar nuevos conocimientos ya que, debemos mantenernos
actualizados, con el software para estar a la par con la competencia.
5. GLOBALES.- surgen de la economa hind y china, los tipos de cambio de
divisas y crecimiento del comercio global.
ENTORNO ESPECFICO
Las cinco fuerzas constituyen a: rivalidad competitiva, amenaza de nuevos
competidores, capacidad de negociacin de proveedores, capacidad negociadora del
cliente y la amenaza de los sustitutos.

ANALISIS DEL SECTOR

INGRESO DE
NUEVOS
COMPETIDORES
NUEVO PAIS
FINANCREDIT
SAN ALFONSO

PROVEEDORES

Ambapapel
COAC Desarrollo
Italia
Francia

RIVALIDAD ENTRE
COMPETIDORES
Cooperativa
Accin
Tungurahua
Cooperativa

SOCIOS

Microempresas
Emprendedores
Estudiantes
Nuevos socios

SUSTITUTOS
Chulqueros.

RIVALIDAD ENTRE COMPETIDORES

DIFINICION
Son organizaciones con productos y servicios similares dirigidos al mismo grupo de
clientes (es decir, no sustitutos):
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO ACCIN TUNGURAHUA LTDA
HISTORIA
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Accin Tungurahua Ltda. Nace de un grupo de
personas que ven la necesidad de brindar servicios financieros en distintos segmentos de
mercados que no han sido atendidos como son: a los comerciantes de plazas, mercados
y sector artesanal que tengan la necesidad de capital para implementar su actividad
econmica.
Quince personas fueron los mentalizadores para la formacin de la cooperativa por el
mes de noviembre de 2006. Sus necesidades econmicas y los riesgos en sus diferentes
actividades y negocios, decidieron formar la cooperativa de ahorro y crdito Accin
Tungurahua Ltda. Con proyecciones a extenderse en la zona centro y sur del Pas.

Luego de cumplir con todos los trmites legales se decide abrir las puertas a toda la
poblacin de la Provincia de Tungurahua, en las calles Montalvo 07-91 y Av. 12 de
Noviembre en pleno centro de la ciudad y sector financiero. Es as que la joven
Cooperativa empieza a funcionar en un local arrendado, las actividades inherentes a una
institucin financiera se inicia captando ahorros y al mismo tiempo concediendo
prestamos de fcil y rpido recuperacin que alcanzaba montos promedios hasta $
1.000.00.
La Cooperativa ha mantenido un xito en el mercado manejando la filosofa
cooperativista en atencin personalizada y eficiente, esto ha permitido llegar a los
sectores que no han sido atendidos como ellos se merecen, como los comerciantes
formales e informales de las plazas y mercados.
DIRECCION DE LA COOPERATIVA
Matriz Ambato
Calle Montalvo 07-94 y Av. 12 de Noviembre
Telfono 032 825245
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDIFACIL LTDA.
Esta institucin naci gracias a la visin de un grupo de indgenas y campesinos
pertenecientes a la comunidad de cuatros esquinas, parroquia santa rosa situada al sur
occidente de la ciudad de Ambato. Pensando en mejorar las condiciones de la
comunidad y el pueblo en general, por iniciativa del Sr. Jos Jinde y Gaspar Jinde. Es
as que, el 11 de noviembre del 2006, esta sociedad comenz con reuniones semanales,
y empiezan los trmites para sacar el nombramiento de la cooperativa, en enero del ao
2007, dndose por constituida con la participacin de 18 socios entre ellos hombres y
mujeres el 19 de septiembre del 2007. Actualmente esta cooperativa est formada por
400 socios y socias.
Direccin: 12 de Noviembre 10-37 y espejo frente a bodegas de Salomn Vargas.
Telfono: (03) - 2825377.
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SIERRA CENTRO

Resea Histrica
Comercial Yucailla naci de un grupo de jvenes indgenas pertenecientes a las
Comunidades de Chibuleo, San Alfonso, Pelileo y Salasaca, pensando en crear fuentes
de trabajo, el 15 de Abril de 2007 se apertura la primera oficina en la Ciudad de
Latacunga en el Sector de San Felipe, siendo inscrita en la Sper Intendencia de
Compaas el 17 de Julio de 2007, y en actualidad tiene 6 Agencias en el Centro del
Pas.
A finales del ao 2009 al surgir muchas ideas orientadas a ayudar al desarrollo de las
personas de escasos recursos econmicos no solo del Grupo, ni de la Comunidad, sino
de toda la Provincia y del Centro del Pas, se constituye la Cooperativa de Ahorro y
Crdito Sierra Centro Ltda. Con oficinas dentro de las instalaciones del Comercial
Yucailla.
Es as como el 04 de diciembre del 2009 se expide el Acuerdo del Ministerio de
Bienestar Social de Cotopaxi con la constitucin de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Sierra Centro Ltda.
Direccin: Huachi Chico
Oficina Matriz:
Av. Eloy Alfaro y General Montero.
Telfono: 03- 2800-57
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COORAMBATO
ANTECEDENTES
El entusiasmo creativo de un grupo de jvenes de la provincia, fecunda la idea de crear
una Cooperativa de Ahorro y Crdito, enfocando la ayuda con espritu cooperativista
para el progreso y desarrollo de sectores ms necesitados, iniciando con un total de 14
socios, el 28 Septiembre del 2006 y posteriormente mediante Acuerdo Ministerial N
00059 - 2006 DNC se crea legalmente la Cooperativa de Ahorro y Crdito
"COORAMBATO Ltda." Con un Capital inicial mnimo, con el propsito de brindar
productos y servicios financieros.

Direccin: Av. 12 de Noviembre

AMENAZA DE NUEVOS COMPETIDORES
DEFINICION
Son factores que se necesitan ser superadas por los nuevos entrantes para poder
competir con xito y dependen del nmero e importancia de las barreras de entrada.
Para la cooperativa:
En el sector financiero estn entrando nuevos competidores, lo que provoca una
disminucin en la prestacin de sus servicios y una baja rentabilidad, ya que la
competencia es una rivalidad, en lo que respecta a las tasas de inters de las entidades
financieras, las mismas que tomaran nuevas estrategias para competir con los dems, si
la entrada de nuevos competidores no es obstaculizada la tasa de rentabilidad caer
respecto a su nivel competitivo.
Existe la posibilidad que los nuevos competidores oferten nuevos servicios, o tal vez
mejorados a los que ya se encuentran en el sector, lo que causa que la fidelidad de los
socios en cada una de las instituciones financieras vaya disminuyendo.
La llegada de nuevas cooperativas interesadas en participar del mismo ser muy grande
y rpida, hasta aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado financiero.
Sin embargo en la mayora de los sectores, los nuevos competidores no pueden entrar en
igualdad de condiciones con respecto a las cooperativas ya establecidas.
Por lo cual se ha establecido algunas instituciones que podran competir a nivel de la
Cooperativa Sumak Samy Ltda., las cuales son:
Nuevo Pas
Financredit
San Alfonso
Estas cooperativas tienen conocimiento de las caractersticas del sector financiero,
mantienen contacto con proveedores, saben del proceso de entrega de servicios, tienen
los recursos y sobre todo conocen del mercado financiero; pero para que estos servicios
traten de ingresar en el mercado se deben enfrentar a situaciones que son muy difciles
de superar para convertirse en competidores nuestros.

Para evitar la vulnerabilidad de los sectores, se crean barreras de entrada, que son las
siguientes:
Economas de escala
En los sectores financieros en los que la calidad de servicio no son eficientes para las
cooperativas, por lo que hay que ofrecer servicios a gran escala. Por esto, una
cooperativa que desee formar parte de este sector tendr que decidir si entra con una
escala pequea de servicios, o bien entra con una gran capacidad, sabiendo que se
arriesga a que esta capacidad no sea utilizada, mientras el servicio no sea suficiente.
Faltas de experiencia
La falta de conocimiento sobre las condiciones que tiene el sector financiero impide a
las entidades financieras ingresar con facilidad, pero la capacidad que tienen es muy
satisfactoria y contribuyen para el ingreso en el mercado financiero.
Diferenciacin del servicio
Se debe a la calidad de los servicios que ofrecen y en especial a la rapidez con la que se
atiende las necesidades del socio. Es muy difcil para una cooperativa que entra en un
sector a competir contra otras, que ya estn asentadas en el mismo. Otro camino que
pueden recorrer estas nuevas empresas para no gastas tanto en publicidad es el de
competir en precios son las empresas establecidas, o bien actuar en los nichos de
mercados que esta no considera.
Necesidad de Capital
Esto har que un competidor potencial se desmotive al querer ingresar en el mercado
financiero, ya que no tienen el capital suficiente que se requiere para entregar servicios
financieros a gran medida. En determinados sectores, la inversin que se necesita tan
solo para formar parte del mismo es tan enorme que las cooperativas

no pueden

afrontarla, por muy grandes que estas sean.

Acceso a canales de distribucin
Esta barrera es muy importante, ya que el socio no tendr la posibilidad de adquirir el
servicio si no lo ve en el punto de adquisicin del mismo. Para una cooperativa nueva

en el sector no es sencillo ocupar un lugar en los canales de distribucin, los cuales

estn ocupados ya por las cooperativas conocidas.
Polticas de gobierno
Son las impuestas por los gobiernos y organismos superiores, y se relacionan con la
obtencin de licencias expedidas por las autoridades pblicas, las

patentes, y los

requisitos relacionados con el medio ambiente, y seguridad. Estas barreras, que cada
vez son mayores sobre todo en lo relacionado con calidad de servicio y medio ambiente,
suponen costes importantes para la entrada de nuevas cooperativas.
PODER DE NEGOCIACION DE PROVEEDORES
DEFINICION
Los proveedores son aquello que suministran a la organizacin lo que se necesita para
producir el bien o servicio, e incluye trabajo y fuentes de financiacin.
Los principales proveedores econmicos y suministros de la Cooperativa Sumak
Samy Ltda., son:
Los recursos econmicos que ingresan a la cooperativa son de pases del exterior
como Italia y Francia.
La cooperativa cuenta con un fondo especial que es proporcionado por el Estado
para brindar el crdito del Bono De Desarrollo Humano.
Por lo que es necesario ser cliente de diferentes proveedores, para que as, si uno pone
algn obstculo para que compre suministros o recursos econmicos, se pueda acudir a
otro proveedor, de esta forma no depender de uno solo.
Para que la negociacin con la empresa sea efectiva los proveedores ofrecen

lo

siguiente:

Calidad en los suministros

Entrega oportuna
Crditos favorables
Seguridad de la entrega
Transporte

Tambin existen vnculos comerciales con empresas que ofrecen suministros de oficina,
suministros de limpieza y uniformes para empleados y trabajadores.

PODER DE NEGOCIACIN DE LOS SOCIOS

DEFINICION
Son los clientes inmediatos, no necesariamente los consumidores finales.
En el mercado financiero los socios tienen un alto poder de negociacin debido a la gran
competencia que existe en el mercado financiero, esto hace que los socios que la
cooperativa posee no busquen otras instituciones en las cuales les brinden servicios
similares a tasas de inters ms bajos; mayor poder adquisitivo del socios mayor es su
poder de negociacin.
Existen varias formas para que la capacidad negociadora de los socios no afecte a la
cooperativa:
1. FORTALECER EL ENTENDIMIENTO
La capacidad negociadora con los socios obtiene buenos resultados cuando crea
confianza, despierta simpatas y ennoblece la imagen personal. Para influir en el
comportamiento del otro hay que comportarse con firmeza aunque demostrando
sensibilidad y comprensin, intuyendo a cada paso cundo avanzar o cundo retroceder.
Antes de encontrarse con la otra parte la cooperativa debe estar perfectamente
informada de la cuestin que requiere una solucin y tener en claro qu es lo mximo
que est dispuesto a ceder y qu es lo mnimo que puede aceptar.
Todas las alternativas posibles que pueda tener la resolucin del conflicto deben ser
tenidas en cuenta de antemano. De todas maneras, no hay que suponer que la otra parte
actuara igual que uno en las mismas circunstancias; no debe sorprender que en el
momento del encuentro puedan acontecer reacciones inesperadas.
1. FACTORES PSICOLGICOS
Mejorar la capacidad negociadora con los socios implica lograr una comunicacin
fluida y de reciprocidad interpersonal, utilizando palabras entendibles. As como el
lenguaje verbal, los gestos, porque se sabe que tanto las expresiones de la cara como el
movimiento del cuerpo traducen pensamientos reveladores.

Hay que interesarse por el adversario, hacerle preguntas, asombrarse por algunas
respuestas, verificar lo que est diciendo pidindole que lo repita con claridad;
posteriormente puede hacer falta recordar lo dicho. Se debe ser cauto con las palabras,
el silencio de parte del socio permite el discurso del negociador por parte de la
cooperativa, quizs aportando beneficios que no pensaba ofrecer.
PRODUCTOS SUSTITUTIVOS
DEFINICION
Son productos o servicios que ofrecen un beneficio similar pero mediante un proceso
diferente.
La historia de los pequeos comerciantes y productores de la ciudad va ligada
directamente con el crdito informal, con el chulco.
Esa informalidad se aprovecha de cientos de miles de ecuatorianos que no son sujeto de
crdito de los bancos, o que para pagar crditos bancarios formales, o instalar su
negocio, recurren al llamado chulco, pagando escandalosos intereses que superan el
10% mensual y que incluso llegan al 5% diario.

El crdito bancario
Intervienen los prestamistas que son personas que actan en forma directa o a travs de
oficinas y que otorgan crditos con fondos propios, fondos de terceras personas,
crditos bancarios formales, recursos heredados de pequeas fortunas, recursos de
jubilaciones y liquidaciones laborales, o remesas de emigrantes
Por otra parte, estn los usuarios que, principalmente, son pequeos comerciantes o
informales; dueos de pequeos talleres, pequeos constructores e industriales;
agricultores; compradores de bienes, artefactos, vehculos, equipos, etc., personas con
deudas vencidas y cheques posfechados; tarjetahabientes con crditos atrasados y
deudores de ingresos medios y altos con cuentas por pagar y de inminente juzgamiento.
El chulco

Segn Carlos Joaqun Crdova, chulquero es la persona que se dedica a la jugosa

profesin de dar dinero en prstamo a tasas de inters ms altas que las permitida por la
ley.
Quienes lo practican lo hacen en forma directa o a travs de intermediarios, casi siempre
con la contra-entrega de letras, pagars, escrituras, cheques posfechados, prendas y
bienes para garantizar el pago del capital e intereses.
Los chulqueros, por lo general, se mantienen en la penumbra, pues saben que su oficio
es ilegal. El Cdigo Penal (artculos 257, 296 y 583) sancin la usura y el
enriquecimiento ilcito; no obstante la actividad no reconoce fronteras y se practica en
todas las provincias, barrios, mercados y bahas.
El costo del crdito
El crdito registrado total en el pas se acerca a los 11.000 millones de dlares; de esta
cifra los bancos privados otorgan $ 8.357 millones; el BNF, $ 377 millones; las
mutualistas, $ 311 millones; el BEV, $ 45 millones; las cooperativas, $ 1.003 millones;
la CFN, $ 57 millones y las tarjetas de crdito, $ 65 millones. Segn estimaciones de
Cedatos, a partir de diversas fuentes oficiales y no oficiales, el crdito extra bancario e
informal podra superar los mil millones de dlares.
Eso representa el 9% del crdito regular total, al que recurrira ms del 75% de los
pequeos productores y empleados autnomos o informales.
Si del total de la poblacin econmicamente activa, estimada en 6,5 millones de
personas, los subempleados (empleados informales) superan los 3 millones de personas
y los desempleados son casi 500.000 personas, al crdito informal tendran acceso ms
de 2,5 millones de personas.

Diferencia de los prstamos

Las tasas de inters promedio al ao por proveedores de crdito fueron: Prestamistas o
chulqueros: 132% (11% mensual); bancos comerciales, 23%; bancos de microcrdito,
58%; familiares y amigos, 42%; tarjetas de crdito, 36%; otras tarjetas y sistemas de

crdito, 67%; cooperativas y otras instituciones, 27%. La tasa anual promedio de estas
fuentes fue del 54%.
Las tasas de inters del crdito formal, incluyendo garantas, riesgos y comisiones
suelen ser entre 5 y 10 veces ms bajas que las del chulco; sin embargo, por la gran
cantidad de requisitos exigidos por los bancos la mayor parte de la poblacin no es
sujeta de crdito y recurre al chulco, con elevadas tasas de inters. Los pobres son presa
fcil para el crdito informal.
Las vctimas de chulqueros
En el mercado Ipiales de Quito se pudo observar que 8 de cada 10 comerciantes ha
recurrido alguna vez al chulco para financiar su negocio: Por cada 100 dlares llegan a
cobrar el 1% diario, en meses de 25 das y no de 30; es decir hay que pagarles $ 1,20
por da, durante 25 das, dijo Carlos A., comerciante informal.
Violencia y pocos controles
Segn informaciones de prensa, el Director Regional No. 9 de la Contralora del
Estado, Eduardo Barriga, fue acusado de chulquero, enriquecimiento ilcito y peculado,
pues prestaba dinero al 10 % mensual con la garanta de letras de cambio en blanco,
prendas o bienes y en casos de incumplimiento del pago de intereses o de capital,
realizaba confiscaciones con la ayuda de la fuerza pblica.
Los compatriotas emigrantes tampoco escapan al chulco. Las remesas, en muchos casos,
son utilizadas para conceder prstamos de usura.