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Autores:
Daz Salvador, Diana
Jackelin
Cod. 12170164
De la Cruz Machahua,
Gianfranco
Cod. 12170100
Escuela:
Ingeniera Industrial
Profesor Gua:
Ing. Osiris Feliciano
. 2
2. Objetivos
. 2
2.1 Objetivo Principal
. 2
2.2 Objetivo
Secundario.. 2
3. Hiptesis
. 2
3.1 Hiptesis
Principal..
2
3.2 Hiptesis
Secundario 2
4. Marco Terico
2
4.1 Tipos de Agente Econmicos
3
4.2 Importancia del Sector
Financiero.. 3
4.3 La Intermediacin Financiera.
4
4.3.1 Intermediacin financiera directa.. 4
4.3.2 Intermediacin financiera
indirecta. 4
4.4 Evolucin del Sistema
Financiero.. 4
.. 6
4.5.1
Objetivos.. 6
4.6 Superintendencia de Banca y
Seguros. 6
4.6.1
Objetivo. 7
4.6.2
Regulacin. 7
4.6.3
Supervisin 8
4.7 Supervisin Consolidad
.. 9
4.8 Indecopi
.. 9
4.9 Aspec
9
4.9.1 Cdigo de defensa del consumidor ... 10
4.10 Asbanc ... 11
4.11 Morosidad
Bancaria..... 12
4.12 Listado de Cobros Bancarios
. 13
5. Metodologa del Informe
... 15
5.1 Tasas de Inters
.... 19
5.2 El papel del BCR y la
SBS.. 22
6. Resultados
..
27
6.1 En el Sistema
Financiero. 27
28
6.3
Autorregulacin..
28
6.4 Tarjetas sin comisiones
28
6.5 Asbanc Hablemos ms simple
.. 31
7. Conclusiones y recomendaciones
32
7.1 Consejos para contratar un crdito. ..
33
7.2 Como evitar que recarguen ms comisiones e intereses. .. 34
7.3 Campaa Hablemos ms simple. .
35
Bibliografa
36
INTRODUCCION
El Sector financiero exige poner nfasis en crear una industria estable y
solvente sin descuidar los aspectos relativos a la construccin de un ambiente
competitivo.
La banca no es diferente a las otras industrias y por tanto, la competencia
debe ser promovida y protegida; con la competencia los costos se minimizan y los
precios de los servicios bancarios son tales que permiten que los recursos sean
asignados de manera eficiente; la concentracin permite a los bancos a operar
ineficientemente y explotar a otros sectores de la economa.
La concentracin bancaria, origina un encarecimiento de los productos y
servicios ofertados por los bancos y se asocia con un menor bienestar social y es por
tanto indeseable.
El establecer restricciones a las fuerzas competitivas produce,
inequvocamente, prdidas de bienestar en la medida que los bancos con poder de
mercado usarn su capacidad para extraer rentas mediante el establecimiento de
mayores tasas de inters a los prstamos y pagando una menor tasa a los
depositantes. Esas mayores tasas de inters modifican los incentivos empresariales
en el sentido de favorecer los proyectos excesivamente riesgosos, debilitando as la
estabilidad de los mercados crediticios y aumentando la posibilidad del fallo sistmico.
Las altas tasas de inters, adems, limitarn la inversin de las empresas en
investigacin y desarrollo, reduciendo as el ritmo de la innovacin tecnolgica y el
crecimiento de la productividad. La menor demanda de fondos prestables, asociados
con mayores tasas, se reflejar en un proceso ms lento de acumulacin de capital y
por tanto en una falta de convergencia en los niveles mayores de ingreso per cpita.
El efecto es exacerbado por mayores restricciones de las actividades
bancarias, mayor interferencia del gobierno en el sector bancario y una mayor porcin
de propiedad estatal de los bancos.
2. OBJETIVOS
2.1 Principal:
Fijar topes mximos a las tasas de inters bancarios y controlar la creacin de nuevas
comisiones.
2.2 Secundario:
informar al pblico usuario sobre las nuevas leyes y cdigos bancarios, con el fin de
que conocer nuestros derechos como usuarios.
3. HIPOTESIS
3.1 Principal
Hay un desmedido afn de lucro de las empresas bancarias, que incluso atentan
contra el proceso de bancarizacin; adems, resulta intil eliminar comisiones
peridicamente, ya que las empresas bancarias las retoman bajo otros nombres.
3.2 Secundaria
Existe una presin hacia los usuarios con respecto a las decisiones apresuradas que
debe tomar.
Existe poca informacin y demasiada terminologa bancaria que hace que los usuarios
no entiendan el 100% de los trminos de los contratos.
4. MARCO TEORICO
Per Cuenta son un slido sistema Bancario y Financiero integrado tanto por Bancos
Peruanos como Bancos extranjeros, ambos regulados y supervisados por la Superintendencia
de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva del Per.
El Sistema financiero como concepto hace referencia a las diversas formas de ahorro y
prstamo y a las transacciones de paga bancarias. Cuando se habla de mercado financiero
debe entenderse que se trata de la oferta y demanda de servicios financieros.
4.1 En una misma sociedad pueden coexistir tres tipos de agentes econmicos que
ofrecen servicios financieros.
Servicios financieros informales: Los agentes y las motivaciones son muy diversas.
Pertenecen a este sector una red familiar o comunal que facilita el acceso a dinero,
bienes y servicios. En este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares y
amigos.
Las intervenciones del gobierno o del banco central pueden adoptar diferentes formas
y conciernen asuntos como: la estabilizacin o ajuste del tipo de cambio, la influenciaran del
clima de las inversiones y la tramitacin de las finanzas gubernamental, si bien los pases
difieren en la escala de intervencin de gobierno y en el grado hasta el cual han estabilizado y
reestructurado sus economas, la tendencia es a confiar mas en el sector privado y en las
seales del marcado para la asignacin de recursos. Para obtener todos los beneficios de la
confianza en las decisiones voluntarias del mercado, se necesitan sistemas financieros
eficientes.
Un sistema financiero ofrece servicios que son esenciales en una economa moderna.
El empleo de un medio de intercambio estable y ampliamente aceptado reduce los costos de
las transacciones, facilita el comercio y, por lo tanto, la especializacin en la produccin, los
activos financieros con rendimiento atractivo, liquidez y caractersticas de riesgo atractivas
estimulan el ahorro en forma financiera, al evaluar las opciones de inversin y supervisar las
actividades de los prestatarios, los intermediarios financieros aumentan la eficiencia del uso de
los recursos, el acceso a una variedad de instrumentos financieros permite a los agentes
econmicos mancomunar el riesgo de los precios y del comercio, el comercio, el uso eficiente
de los recursos, el ahorro y el asumir riesgos son la base de una economa en crecimiento.
83.22% de los crditos, el 84.68% de los depsitos y el 80.60% del patrimonio del sistema
bancario. La mayor competencia en el mercado permitir reducir estos porcentajes
acumulados.
Asimismo, los niveles de intermediacin y bancarizacin an se mantienen bajos, lo
que muestra un potencial de crecimiento que atrae a nuevos participantes al sistema, en
especial al sector microfinanciero y minorista. Muestra de ello, es el ingreso de Banco Ripley y
Banco Azteca en el ao 2008, la compra de Banco del Trabajo por Scotiabank transformndolo
en Financiera Crediscotia; y por otro lado la apertura de Deutsche Bank para el sector
comercial. Es importante resaltar, que el ingreso de nuevos bancos al sistema financiero
impulsar la bsqueda de nuevos segmentos de clientes, elevando la bancarizacin del
mercado.
El desempeo del sistema bancario, se ha mantenido estable junto al proceso de
bancarizacin y la mayor estabilidad macroeconmica, reflejados en mayores colocaciones y
depsitos bancarios. Es as, que el nmero de clientes deudores del sistema alcanz
4,364,818 (4,266,102 en junio 2010), mostrando un crecimiento 2.31% frente al trimestre
anterior (+5.89% respecto a setiembre 2009). Por su parte, los bancos continan expandiendo
su red de atencin al cliente, as de un ao a otro, el nmero de oficinas fue mayor en 29
(+2.01%), totalizando al tercer trimestre 2010, 1474 oficinas en todo el Per y 893 oficinas en
Lima.
Para el tercer trimestre 2010, la SBS reporta que los activos totales de la banca
mltiple ascienden S/. 166,025.92 millones - US$ 59,571.55 millones (S/. 159,139.85 millones
sin considerar sucursales en el exterior), que los crditos netos alcanzaron una valor de
S/.96,723.11 millones (US$ 34,705.10 millones) y las obligaciones con el pblico por S/.
107,864.62 millones (US$ 38,702.77 millones, 72.03% de participacin), donde los depsitos a
plazo poseen una participacin de 45.77% alcanzando un monto de S/. 49,371.46 millones
(US$ 17,714.91 millones). Los activos se conforman, principalmente de la cartera de crditos
netos (58.26%), las inversiones (19.18%) y los fondos disponibles (15.87%), de los cuales el
51.93%, 8.48% y el 85.51%, respectivamente, se encuentran colocados en moneda extranjera
- ME.
A setiembre 2010, la cartera de crditos estuvo distribuida, principalmente en los
siguientes sectores econmicos: Industria manufacturera (25.86%), Comercio (20.88%),
Inmobiliarias (10.68%), Transporte, Almacenes y transporte (8.92%), Electricidad, gas y agua
(6.12%), Minera (5.91%).
Por tipo o modalidad de crdito vigente, el 43.95% se concentran en prstamos,
16.09% en arrendamiento o leasing financiero, el 14.28% en hipotecarios para vivienda, el
8.84% en tarjetas de crdito, el 14.28% en comercio exterior y el porcentaje restante, est
conformado por descuentos, factoring, entre otros. Para el tercer trimestre del 2010, el ratio
de cobertura de la cartera de atrasada fue de 230.78% (238.42% a setiembre 2009), mientras
que el ratio de cartera atrasada a crditos directos se ubica en 1.64% superior en 0.06 puntos
porcentuales respecto a setiembre 2009 (1.58%). La cartera deteriorada a setiembre 2010,
asciende a S/. 2,909.07 millones (US$ 1,043.80 millones, siendo los crditos refinanciados y
reestructurados por S/. 1,216.61 millones y atrasados a S/. 1,692.46 millones), por lo que es
importante mencionar, que Per posee unos de los menores ndices de morosidad con un
valor de 1.64%, segn el criterio contable de la SBS
Tiene por finalidad preservar la estabilidad monetaria, regular la moneda y el crdito del
sistema financiero y administrar las reservas internacionales a su cargo, emitir billetes y
monedas, e informar peridicamente al pas sobre las finanzas nacionales, y administrar la
rentabilidad de los fondos.
4.5.1 Su misin es la de preservar la estabilidad monetaria.
La inflacin es perjudicial para el desarrollo econmico porque impide que la moneda
cumpla adecuadamente sus funciones de medio de cambio, de unidad de cuenta y de
depsito de valor.
Ms an, al desvalorizarse la moneda con alzas generalizadas y continuas de los
precios de los bienes y servicios, se perjudica principalmente a aquellos segmentos de la
poblacin con menores ingresos debido a que stos no tienen un fcil acceso a mecanismos
de cobertura contra un proceso inflacionario. De esta manera, al mantener una baja tasa de
inflacin, el BCRP crea las condiciones necesarias para un normal desenvolvimiento de las
actividades econmicas, lo que contribuye a alcanzar mayores tasas de crecimiento
econmico sostenido mandar el dinero a los bancos.
Sus principales objetivos son:
Mantener la tasa de inflacin anual en 2% (dos por ciento) con un margen de un punto
para arriba y para abajo.
(ii)
(iii)
(iv)
4.6.3 Supervisin
La SBS busca poner en prctica una supervisin especializada, integral y discrecional.
Una supervisin especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque
de supervisin por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la
evaluacin de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de
liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisin integral que
genere una apreciacin sobre la administracin de los riesgos por parte de las empresas
supervisadas. Finalmente, una supervisin discrecional se refiere a que el contenido, alcance
y frecuencia de la supervisin debe estar en funcin del diagnstico de los riesgos que
enfrenta cada empresa supervisada.
La estrategia de supervisin de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero
consiste en la supervisin que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa
en participacin de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas
clasificadoras de riesgo, supervisores locales y de otros pases.
Con relacin a la supervisin directa, sta se desarrolla bajo dos modalidades: la
supervisin extra-situ y la supervisin in-situ. La primera consiste en analizar en forma
permanente la informacin brindada por las empresas supervisadas e identificar los temas que
sean de preocupacin y que merezcan un examen ms profundo. La segunda se ocupa de
verificar en la propia empresa supervisada los aspectos identificados previamente en la labor
de anlisis extra-situ.
Respecto de la colaboracin de agentes externos, desde su propia perspectiva estas
entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas que se encuentran dentro del
mbito de la Superintendencia. La estrategia de la SBS es buscar que su participacin sea
permanente y consistente con la regulacin. En el caso de los auditores y clasificadoras de
riesgo se busca que, adicionalmente a las labores que realicen estos agentes, se pronuncien
sobre la calidad de la administracin de riesgos de las empresas. En el caso de los
supervisores locales y de otros pases, la estrategia se basa en propiciar la cooperacin y el
intercambio de informacin.
4.8 Indecopi
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual (INDECOPI) fue creado en noviembre de 1992, mediante el Decreto Ley N 25868.
Tiene como funciones la promocin del mercado y la proteccin de los derechos de los
consumidores. Adems, fomenta en la economa peruana una cultura de leal y honesta
competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde los signos
distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnologa.
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual (Indecopi) es el que recepciona las principales quejas de los usuarios.
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11
Per un conjunto de previsiones y medidas de seguridad a fin de reducir o eliminar los riesgos
contra la seguridad de los clientes, usuarios, patrimonio e instalaciones de las entidades del
sistema financiero que lo conforman. Asimismo, a travs del Instituto de Formacin Bancaria IFB - se brindan programas de capacitacin, mientras que los servicios de comunicacin y
tecnologa se canalizan a travs de Bancared - Red de Comunicacin Interbancaria. La
asociacin tambin difunde informacin de productos y servicios, estadstica financiera,
estudios y proyecciones en temas de banca y economa.
ACTIVOS
BANCOS
BANCO DE CREDITO DEL PERU
INTERBANK
CITIBANK DEL PERU S.A.
SCOTIABANK PERU S.A.A.
BBVA BANCO CONTINENTAL
BANCO DE COMERCIO
BANCO FINANCIERO
AO DE FUNDACION
1889
1897
1920
1943
1951
1967
1986
BANCO INTERAMERICANO DE
FINANZAS
BANCO FALABELLA PERU S.A.
1991
1996
MIBANCO, BANCO DE LA
MICROEMPRESA S.A.
BANCO RIPLEY S.A.
HSBC BANK PERU S.A.
BANCO SANTANDER PERU S.A.
BANCO AZTECA DEL PERU
1998
1999
2006
2007
2008
2008
ADHERENTES
FINANCIERAS
FINANCIERA TFC
FINANCIERA EDYFICAR
CREDISCOTIA FINANCIERA S.A.
AMERIKA FINANCIERA
FINANCIERA UNIVERSAL
AO DE FUNDACION
1997
1997
1994
1995
2009
FINANCIERA CONFIANZA
2009
SOCIEDAD ADMINISTRADORA
DE FONDOS MUTUOS
AO DE FUNDACION
2004
EMPRESA FIDUCIARIA
AO DE FUNDACION
2008
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4.12
13
Aqu algunas de las comisiones bancarias ms conocidas que se cobran en los bancos en la
actualidad:
Comisin por retencin de embargo
Comisin por elaboracin de contrato privado de garanta
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16
Los reguladores locales han hecho cambios para promover prcticas adecuadas de
otorgamiento de crdito y fortalecer los estndares, pero consideramos que la calidad de
activos podra deteriorarse una vez que el crecimiento del sistema empiece a estabilizarse o
se halle bajo estrs econmico. Los bancos de Per cuentan con un importante monto de
crditos en dlares estadounidenses que se otorgaron a empresas o personas con ingresos
denominados en soles peruanos. Pese a que algunas condiciones mitigan estas exposiciones
tales como un lmite de 10% en el descalce del balance, el hecho de que algunos deudores
generan dlares y la estabilidad relativa del tipo de cambio en los ltimos cinco aos
consideramos que una devaluacin moderada del sol peruano fcilmente presionara la
calidad de activos en el sistema, en particular sobre los crditos hipotecarios. A marzo de
2012, 50.8% de la cartera de crdito del sistema bancario estaba denominada en moneda
extranjera --61.9% de la cartera comercial, 49.5% de las hipotecas, y 11.1% de los crditos de
consumo.
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Como podemos observar, en la gran parte de los bancos los intereses estn por
encima del 50% de los consumos que realices. Tambin se observa que a mayor sea el crdito
que uno disponga menor es la tasa de inters y esto se refleja en que la mayor parte de la
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sociedad est ubicada con un margen de ganancia de S/. 1,000.00 a S/. 2,000.00, aplicndose
a stos las mayores tasas de intereses y beneficiando a quien ms tienen.
A continuacin tomares como indicadores las tasas de inters sobre los Prstamos
Personales. Como en el caso anterior se tomara sobre los bancos ms representativos y sobre
prstamos que estn entre S/. 10,000.00 y S/. 25,000.00.
Como se puede observar entre estos bancos existe un rango promedio de tasas de
intereses del 20% al 60% que disminuye al ser el prstamo ms alto. Esto tambin depende
de la morosidad del cliente.
Existen comisiones, gastos o tarifas que abiertamente constituyen prcticas o
clusulas violatorias de la Constitucin Poltica o del Cdigo de Proteccin y Defensa del
Consumidor.
Hace dos legislaturas se emiti una ley al respecto, pero la reglamentacin que le
dieron en el Gobierno limit su alcance.
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22
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26
27
6 RESULTADOS
6.1 EN EL SISTEMA FINANCIERO
En los procesos de supervisin, esta Superintendencia utiliza una metodologa basada
en la identificacin, seguimiento y control de los riesgos ms relevantes que enfrentan
las empresas. La supervisin extra situ consiste en el seguimiento permanente de los
diferentes riesgos que enfrentan las empresas supervisadas, lo que permite identificar
los aspectos a evaluar en las visitas de inspeccin; asimismo, se ocupa de realizar el
seguimiento de la implementacin de las recomendaciones efectuadas en la
inspeccin in situ.
Las visitas de inspeccin se desarrollan con equipos conformados por funcionarios de
diferentes departamentos de la Superintendencia, y permiten la verificacin del
cumplimiento normativo, la evaluacin de la gestin de riesgos y del sistema de
control interno como parte integrante de dicha gestin, as como la determinacin de
la suficiencia patrimonial.
28
6.2 COMISIONES QUE NO PUEDEN SER COBRADAS POR LAS EMPRESAS DEL
SISTEMA FINANCIERO
Despus del anlisis se observa que algunas comisiones estn siendo cobradas de mas, Las
empresas financieras no pueden cobrarle, entre otros conceptos, por lo siguiente:
a) Por no registrar movimientos en las cuentas de ahorro si el cobro es adicional al de
mantenimiento o administracin de cuentas activas o inactivas.
b) Por emitir y enviar fsicamente los estados de cuenta de tarjeta de crdito y cuenta
corriente, cuando se haya acordado con la empresa que stos no se enviaran al domicilio.
c) Por el desembolso del dinero del crdito.
d) Por la evaluacin crediticia que le realiza la empresa antes de otorgar un crdito.
e) Por consultar su situacin crediticia en la central de riesgos, como parte de la evaluacin
crediticia que realizan las empresas antes de otorgar un crdito.
f) Por el slo hecho de tramitar un reclamo o como consecuencia de que ste sea declarado
infundado.
g) Por emitir y entregar la primera constancia de no adeudo una vez que se cancel el crdito
o tarjeta de crdito. Recuerda, la primera constancia de no adeudo siempre es gratuita.
h) Por elaborar y entregar la clusula adicional para el levantamiento de garanta una vez que
se cancel el total del crdito.
i) Por emitir y entregar una constancia de tu situacin crediticia en la central de riesgos,
cuando la empresa te report errneamente.
j) Por la remisin de depsitos al Fondo de Seguro de Depsitos. Recuerda que las cuentas
de ahorro con ms de 10 aos de inactividad son transferidas al Fondo de Seguro de
Depsitos sin que la entidad pueda cobrar por este envo.
k) Por evaluar y administrar las garantas en los crditos hipotecarios para vivienda.
l) Por cancelar anticipadamente o prepagar el crdito en forma total o parcial. Recuerda que si
realizas un prepago debes coordinarlo con la empresa, la misma que debe cobrar slo el
capital sin considerar los intereses, comisiones y gastos futuros.
6.3 Autorregulacin
Las empresas bancarias han empezado a autorregularse y que trabajarn para que
sus contratos sean claros y amigables.
Carlos Agero, especialista en Finanzas de la Universidad de Ciencias Aplicadas
(UPC), opin que la nica forma de que las comisiones no agobien a los usuarios es que su
costo se incluya, al detalle, en la informacin sobre la tasa de inters que dan los bancos, es
decir, en la TCEA. Solo as, aquellos podrn comparar y escoger.
6.4 Tarjetas sin comisiones
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) debe proponer la eliminacin
del cobro por mantenimiento de tarjetas de crditos. Los bancos, adems, estarn prohibidos
de cobrar por disposicin de efectivo de las tarjetas de crdito o por el uso de una cuenta de
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ahorro cuando se establezca como requisito para realizar cargos relativos al pago de alguna
operacin activa, como un crdito hipotecario.
Las entidades financieras tampoco podrn cobrar por el exceso en el uso de la lnea
de una tarjeta de crdito. Se trata de un abanico de medidas a favor de los usuarios esto
permitir un mayor acceso de la poblacin a los servicios financieros y un vasto dinamismo en
los crditos.
El impacto directo ser un aumento de los crditos porque la gente se ver ms
incentivada a consumir y demandar ms productos, lo que dinamizar nuestra economa y
generar beneficios para todos.
Los expertos recomiendan que para sacar ms provecho al tema, los consumidores
que usan tarjetas de crdito deben tener en cuenta la tasa de costo efectivo anual (TCEA),
que incluye todos los cargos y comisiones bancarias.
Como se trata de una accin para mejorar el servicio, la SBS ha establecido que los
bancos y entidades financieras presentarn sus observaciones a las medidas anunciadas por
el ente supervisor hasta el 26 de agosto, antes de su entrada en vigencia.
En 11 bancos que operan en el Per, cada uno de ellos tiene entre 10 y 16 "clusulas
abusivas" que son ignoradas por los clientes y, a la vez, los sobre endeudan.
Este tipo de clusulas favorecen solo a los bancos, pero no a los usuarios porque se
ven obligados a pagar por diversos servicios o montos adicionales que nunca
solicitaron. Esto atenta contra sus derechos.
los bancos estn facultados a cambiar las condiciones esenciales del contrato, como
el monto de la lnea de crdito, la tasa de inters y las comisiones, en el momento que
ellos deseen.
Otra clusula faculta al banco a contratar seguros para que sean pagados con el
dinero de sus clientes o compensar deudas pendientes en la tarjeta de crdito con
cualquier otra cuenta que el usuario mantenga en el mismo banco.
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el informe que emiti la agencia de riesgos STANDARD & POORS hace ver la
preocupacin del nivel de endeudamiento de las familias de Per. Inclusive, el banco
central de reserva seala que la deuda de consumo e hipotecaria ya representa el
40% del ingreso mensual y que si llegaba a 50%, ya se hablara de
sobreendeudamiento.
Los bancos en Brasil, Colombia y Per estn entre los de ms rpido crecimiento en
Amrica Latina debido a la ascendente demanda de crdito.
Consideramos que si estos bancos mantienen las tasas de crecimiento crediticio de
los ltimos aos, invariablemente incurrirn en mayores riesgos, aunque en diferentes
grados.
Esperamos que bancos y reguladores en Brasil, Colombia y Per mantengan un buen
seguimiento de las exposiciones en los portafolios bancarios y tomen medidas para
asegurar que los bancos tengan una adecuada calidad de activos.
Los factores que podran generar deterioro del sistema financiero peruano debido a la
expansin del crdito incluyen los siguientes:
Un crecimiento sostenido de dos dgitos en la cartera hipotecaria y de consumo, con
polticas de otorgamiento de crdito cada vez ms agresivas y una creciente
participacin de prstamos en moneda extranjera dentro de la cartera total;
El incremento del endeudamiento de los hogares;
Una desaceleracin econmica que tenga un impacto negativo sobre el empleo; y
Condiciones externas o internas que detonen la devaluacin del sol peruano.
Expansin del crdito necesaria, pero tambin los controles
Consideramos que la expansin del crdito es un pilar importante para el desarrollo econmico
y el bienestar social. Por consiguiente, la salud de los sistemas financieros en Brasil, Colombia
y Per, es crucial para ayudar a estos pases a evitar crisis econmicas y mantener un
crecimiento adecuado del PIB. En este sentido, los bancos necesitan mantener prcticas
slidas en el otorgamiento del crdito, buenos ndices de capitalizacin y un adecuado
desempeo financiero a fin de respaldar el desarrollo de cada pas. Con ello en mente,
esperamos que las instituciones financieras y sus reguladores mantengan un seguimiento
adecuado del endeudamiento de los hogares, la dinmica de los precios del mercado de
vivienda, las tendencias del empleo y los ciclos econmicos en general, y que puedan anticipar
problemas y realizar los ajustes correspondientes.
En los ltimos meses se han eliminado alrededor de 800 comisiones, pero pese a ese
avance, en el sistema an existen otras cinco mil comisiones que, con diferentes nombres,
aparecen en los estados de cuenta de los clientes o deben ser pagadas por estos al momento
de efectuar alguna transaccin.
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El sueldo promedio en lima el ao pasado era de 1200 nuevos soles, hoy esta por los 1300, lo
cual representa una mejora de poco mas del 9%, pero que las deudas han aumentado a un
mayor ritmo.
6.5 Hablemos ms simple - ASBANC
Si hay un lenguaje por dems complicado es el del sector financiero. Basta leer los
requisitos para pedir un prstamo o entender los descuentos aplicables a una cuenta de
ahorros para darse cuenta lo difcil que es digerir la informacin bancaria. Y ante esta
divagacin lingstica, ASBANC -el gremio que agrupa a los principales bancos del Per- se
ha lanzado en un gran reto: que todos sus asociados se comprometan a hablar como la gente,
ms simple.
En el post sobre la campaa del BBVA Continental reseaba que la banca ha tenido
una transformacin en su comunicacin publicitaria en parte voluntaria y en parte obligada. Si
los bancos queran seguir creciendo deban ampliar el mercado no solo al sector empresarial
sino tambin a las MYPE's y al comn de las personas. Un ejemplo claro fue el nacimiento y
crecimiento de las cajas municipales y las microfinancieras.
Por otro lado, el temor ochentero por la quiebra de algn banco o la estatizacin del
sector financiero estaban disipados casi por completo, y esto hace tambin que la publicidad
no deba referirse a la solidez y seriedad sino ms bien a atributos como la cercana,
innovacin y conocimiento del cliente. El resultado es que aos atrs era impensable que un
banco est personificado por un cuy o un chanchito, otro tenga un chef como smbolo o los
spots estn enteramente hechos en dibujos animados.
Hasta este ao el cambio se reflejaba bsicamente en una publicidad ms dinmica,
en la decoracin de las oficinas, capacitacin del personal y conceptos innovadores como
agentes bancarios en bodegas y farmacias o cajeros automticos inteligentes. Qu es lo que
faltaba? Una encuesta de Ipsos Apoyo que me mostr ASBANC indica que la gente busca
informacin clara de los bancos. De qu serva cambiar la forma (publicidad) cuando el fondo
(producto) permaneca igual. Por ejemplo, un cuy que me presta rpido pero que no me dice
cunto me costar con todos sus 'tems adicionales', o una cuenta de ahorros que me promete
una tasa de 2% anual que en la prctica se puede disipar por el cobro del mantenimiento.
Frente a esto, la Asociacin de Bancos del Per (ASBANC) que agrupa 17 entidades
bancarias decide crear la campaa de largo aliento "Hablemos ms simple",
Entre los primeros conceptos que se explicarn en las piezas publicitarias estn la
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA), es decir lo que te paga el banco por un depsito
al ao, y la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), lo que te cobra por un crdito. Para ello se
han creado dos logotipos: TREA= Te rinde y TCEA = Te cuesta.
32
7 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Establecer la obligatoriedad de mostrar en los cajeros automticos el valor exacto del
cargo aplicable y ofrecer al usuario la posibilidad de aprobar o rechazar la operacin
solicitada.
El usuario debe solicitar estados de cuenta mensuales de operaciones pasivas y
solicitar la remisin, o no, de informacin sobre pagos efectuados y pendientes en
caso de operaciones activas bajo el sistema de cuotas, ya sea en forma fsica o
electrnica. Sin duda, un paso vital en defensa de la sociedad
De acuerdo a la calificadora de riesgos STANDARD & POORS, debe traer a reflexin
el evidente riesgo por colocar crditos a familias que ya pueden acceder al crdito y
que con mas lnea ponen en riesgo su capacidad de pago.
En resumen, un reto inmenso pero muy loable, en tanto transparenta informacin
importante para elegir el banco ms conveniente, adems de ser una iniciativa propia
y no una obligacin legal.
facultar a la SBS a estandarizar los cobros bancarios y establecer la obligatoriedad de
que las empresas informen sobre la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de las
tarjetas de crdito.
Planteamos la eliminacin de 100 de estas comisiones.
Hacer valer la labor de la Superintendencia de definir, reagrupar, estandarizar y
difundir cules son los cargos que deben mantenerse frente a los bancos.
Comprometer a las empresas del sector bancario a estos cambios.
Proponer una ley en la cual establezca que al eliminar un cobro bancario, no se
vuelva a crear el mismo cobro, por el mismo banco pero con otro nombre. Los cargos
que aplican las entidades financieras en el pas deberan revisarse en forma peridica
para evitar la proliferacin de nuevos costos para los usuarios del sistema.
Los cargos que aplican las entidades financieras en el pas deberan revisarse en
forma peridica para evitar la proliferacin de nuevos costos para los usuarios del
sistema.
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No pedir una lnea de crdito mayor al sueldo que como usuario obtiene.
eliminar la comisin por gestiones de cobranza de los crditos, adicional al inters
moratorio que los bancos aplican cuando un cliente se atrasa en el pago de sus
obligaciones.
leer bien los contratos tipo antes de firmarlos.
Exhortamos a los consumidores a informarse primero antes de acceder a una tarjeta
de crdito y buscar asesoramiento jurdico en Aspec o con algn abogado para evitar
que se perjudiquen con clusulas abusivas.
Unificar los cobros similares que realizan con distintos nombres las entidades
financieras.
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Tercero, una vez que decidi contratar el crdito con una determinada empresa, lea su
contrato y especialmente su hoja resumen, y haga todas las preguntas que considere
conveniente. Pregunte por la cobertura de los seguros obligatorios como por ejemplo,
el seguro de desgravamen. Lo ms importante es que usted se retire de la agencia
con la conviccin de que ha comprendido todos los aspectos del crdito que acaba de
contratar.
Cuarto, mientras el crdito este vigente, siempre guarde los documentos del mismo
as como los comprobantes del pago de las cuotas hasta la finalizacin del crdito.
Siempre busque la mejor opcin y analice bien antes de tomar una decisin.
Buscar que los ciudadanos puedan entender los contratos que firman y homogenizar
las comisiones que cobran las entidades financieras.
Proponer la creacin del Comit de Relaciones con el Consumidor para llevar
adelante la normatividad y fiscalizacin del Sistema de Relaciones con el Consumidor
(SRC).
La Ley N 29888 manda uniformizar las denominaciones de las comisiones y gastos,
lo que permitira comparar las comisiones que cobran las entidades financieras.
Fijar topes mximos a las tasas de inters de la banca
7.2 Como evitar que los bancos recarguen mas comisiones e intereses
Mucha veces el usuario se apresura en aceptar contratos de tarjetas de crdito, prestamos
y otros servicios, para luego ser sorprendidos por el cobro extra de concepto que no se haba
percatado. He aqu algunas recomendaciones para antes de tomar una decisin:
Si usted no fue debidamente informado de los trminos del contrato, sino simplemente
invitado a firmarlo previa recomendacin de un empleado bancario, tiene todo derecho
a reclamar a cualquier entidad que defienda los derechos del consumidor.
Cuando asista a una agencia bancaria, y se le ponga el documento a suscribir, puede
llevrselo a su casa para examinarlo un tiempo prudencial, que puede ser en uno a
varios das. Si el empleado le dice que no puede hacerlo, sino que seria mejor que
firme en el momento, sospeche de ello.
De acuerdo al artculo 3 de cdigo del consumidor, una entidad bancaria debe respetar
su decisin, y no insistir al usuario.
El cdigo del consumidor tambin seala que si usted fue engaado, ya sea por una
abierta mentira sobre el servicio, una falta de informacin, o incluso detalles que
puedan inducirlo a tener una idea equivocada del servicio, no esta obligado a pagar
cargos adicionales.
Cambiar la ley del cdigo del consumidor en la cual establezca castigar con multas a
las entidades bancarias por cada concepto de comisin injustificado.
Aplicar un inters mximo convencional, en el cual se base en informacin de la
Superintendencia de banca y seguros, la cual determina el inters corriente.
As como en Colombia, proponer que el Banco central de reserva del Per determine
las tasas de intereses, con el fin de una mejor supervisin de los intereses que se
estn dando. Impedir que los bancos eleven arbitrariamente sus intereses.
Los Bancos deben de aminorar su spread (diferencia entre las tasas que cobran al
prestar, y las que pagan al captar depsitos), ya que las tasa de inters de los
prestamos se mantienen elevadas.
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En Colombia y Chile se ha establecido desde hace varios aos tasas mximas o tope, con
el objetivo de controlar las prcticas abusivas, y evitar la comisin del delito de usura.
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BIBLIOGRAFIA
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ASPEC
Informe anual
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