BANCA UNIVERSAL.

Resea.
La incorporacin de la banca universal es una innovacin importante, ya que nuestra
legislacin histricamente actu siempre con el criterio de la especializacin, es decir,
un instituto financiero para cierto tipo de negocios, as se desarrollaron adems de la
Banca Comercial, la Banca Hipotecaria, las Sociedades Financieras (Hoy Banca de
Inversin), los Fondos de Mercado Monetario, las Arrendadoras Financieras etc. Uno de
los aspectos ms importantes planteados en la reforma del sistema financiero es la
Banca Universal.
Definicin.
La Ley de Instituciones del Sector Bancario en su Artculo 11 define a los bancos
universales como aquellas instituciones que realizan todas las operaciones de
intermediacin financiera y sus servicios conexos, sin ms limitaciones que las
expresamente establecidas en esta ley
Podemos definir entonces a la banca universal como aquella institucin financiera que
puede realizar todas las operaciones activas y pasivas que efectan las instituciones
financieras especializadas, buscando de esta manera que queden integrados en un solo
ente todos los servicios bancarios. La banca Universal abarca todo los aspectos del
negocio bancario y la estrategia seguida puede ser de tipo global, buscando diversificar
en productos y conquistar nuevos mercados, este modelo es el ms extendido. Adems,
estas instituciones por su estructura diversificada son ms flexibles para responder a los
cambios inmediatos que dicte la dinmica econmica.
Capital Mnimo Requerido.
Para operar requieren de un capital social mnimo suscrito y pagado de ciento setenta
millones de bolvares, si tienen su asiento principal en el rea Metropolitana de
Caracas, as como en las ciudades de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos,
Carrizal, Los Jeques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas; y, de ochenta y cinco
millones, si estn situados en cualquier otra jurisdiccin del pas y han obtenido de la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario la calificacin de banco
regional.
Caractersticas de los Bancos Universales.
Entre las caractersticas podemos citar las siguientes:

Los bancos universales estn en la capacidad de ofrecer un servicio integral,

mltiple y ms eficiente a sus clientes, lo cual redunda en una satisfaccin ms
eficiente de sus necesidades, a la vez que se aprovechan la tecnologa ms
avanzada que han desarrollado los bancos para introducir importantes
innovaciones en el mercado.

Facilitan las actividades de mercadeo, ya que el gran abanico de servicios

existentes en el sistema financiero se puede ofrecer bajo un mismo techo,
facilitando su utilizacin combinada por parte de la clientela.
Al tener una gran flexibilidad en materia de captacin de recursos y de
otorgamiento de crditos, los bancos universales pueden acoplarse con mayor
facilidad que las instituciones financieras especializadas, a constantes cambios
del mercado y la economa. Con este potencial de adaptacin, los bancos
universales son instituciones ms propensas a superar los retos que depara el
futuro, para la creacin de nuevos entes financieros que representen una
evolucin en relacin con los existentes.
Pueden concentrar costos operativos, al manejar una infraestructura de menores
proporciones, que se traduce en un ahorro por concepto de equipos y
mobiliarios. Con este esquema se pueden aprovechar las economas de escalas,
ya que desde una misma agencia se pueden atender depsitos, prstamos de
corto y largo plazo, pagars, prstamos hipotecarios, arrendamientos financieros,
entre otros.
Simplifican la organizacin de la alta gerencia. Desaparecen las presidencias,
vicepresidencias, y juntas directivas de cada una de las instituciones
especializadas, permitiendo de esta manera que los cuadros de mando sean ms
sencillos y las polticas de accin pueden fluir por el organigrama de forma ms
gil.
Unifican las actividades, con una tesorera nica, un solo departamento contable
y un conjunto de departamentos que prestan servicios de apoyo gerencial que no
presenten multiplicaciones de operaciones similares, con la cual los procesos son
ms armnicos, sin embargo, se necesita un equipo humano ms especializado.
La figura de banco universal sirve para la fusin jurdica de los grupos
financieros conformados por instituciones especializadas, lo cual sirve para
establecer una unidad de responsabilidad patrimonial, que responde por todas
sus obligaciones frente al pblico y frente al gobierno.
Promueven la eficiencia operativa y de manejo de recursos, se logra economa
de escala, mejora las posibilidades de competitividad y a mediano plazo, tiende a
que reduzcan el nmero de instituciones financieras.

Operaciones de la Banca Universal.

Financiar capital de trabajo.

Otorgar crditos al consumo.

Recibir depsitos a la vista y a plazo.

Otorgar crditos hipotecarios.

Emitir ttulos hipotecarios.

Financiar proyectos de inversin de mediano y largo plazo.

Intervenir en el mercado de capitales.

Celebrar contratos de capitalizacin.

Efectuar operaciones de arrendamiento financiero.

Vender al pblico ttulos o valores en fondos de activos lquidos, fondos

fiduciarios, etc.

Otorgar fianzas.

Abrir cartas de crdito.

Intermediar en el mercado cambiario.

OPERACIONES BANCARIAS: se denominan operaciones bancarias aquellas

operaciones de crdito practicadas por un banco de manera profesional, como eslabn
de una serie de operaciones activas y pasivas similares.
La clasificacin de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesin del crdito son las
siguientes:
Operaciones bancarias activas: son operaciones por los cuales los Bancos conceden
crdito, porque entregan las sumas convenidas o las ponen a disposicin de sus clientes,
obteniendo el derecho de a su restitucin no simultanea, sino la forma, plazo y
condiciones pactadas. El Banco es acreedor de los capitales facilitados a los clientes.
Serian ejemplos de operaciones bancarias activas:
1. Arrendamiento financiero: se puede definir como un arrendamiento mercantil
especial en el que existe un componente financiero .mediante el cual una
arrendadora financiera adquiere un bien mueble o inmueble conforme a las
especificaciones indicadas por el interesado (arrendatario), quien lo recibe para
su uso por un periodo determinado, a cambio de una contraprestacin dineraria
que incluye intereses, comisiones y recargos previstos en el contrato.
2. Prstamo: es una operacin financiera en la que una parte llamada prestamista
entrega una cierta cantidad de dinero a otra parte denominada prestatario, el cual
se compromete a devolver el capital prestado, en los plazos y condiciones
pactadas.
3. Crdito: contrato por el cual una persona fsica o jurdica obtiene temporalmente
una cantidad de dinero con el compromiso de devolucin ms un cargo por
intereses y comisiones preestablecidas en un determinado plazo.

Clasificacin.

Por el lapso del prstamo:

- A corto plazo (menor a 3 aos)
- A mediano plazo (3 5 aos)
- A largo plazo (mayor a 5 aos)
Por la forma en que son instrumentados.
- Crdito documentado
- Sobregiro
- Crdito en cuenta corriente
- Crdito rotativo
- Crdito documentado en ttulos valores
Por la garanta:
- Crditos quirografarios
- Crditos Garantizados
- Garantas Reales
Garanta de Primer Grado
Garanta de Segundo Grado
- Garantas Prendarias
- Garantas Personales
Por el destino:
- Al consumo
- Personales
- Industriales
- Agropecuarios
- Comerciales.

4. Tarjeta de crdito: es un medio de pago que permite hacer compras y son

llamadas de crdito porque cuando se paga cualquier mercanca con ella el
Banco que la otorgo est concediendo un prstamo que se debe pagar de acuerdo
al periodo que se elija y segn los plazos negociados con la entidad.
5. Descuento bancario: es el contrato por el cual un cliente se obliga a trasmitir un
crdito no vencido al Banco, y como contrapartida, el Banco se obliga a
anticipar al cliente el importe de dicho crdito descontando los intereses
correspondientes al tiempo que media entre el anticipo de dinero y el
vencimiento del documento a descontar.
6. Factoring-compra venta de facturas o descuento de facturas: es el contrato
mediante el cual una entidad financiera se obliga frente a una empresa a
adquirirle todos los crditos que se originen normalmente en su negocio por
venta de mercancas durante un periodo de tiempo expresamente convenido

Operaciones Bancarias Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la

clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones
de activo. Estn registrados en el lado derecho del Balance de Situacin; siendo el caso
inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con
transacciones de CRDITO y disminuyen con las de DEBITO. La captacin de Pasivo,

es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una
institucin Bancaria para allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para
que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depsitos, pues sin estos es
imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en prstamos
e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas
de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.
Est conformada por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta
dinero de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo
se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en
tres grandes categoras:
1. Cuentas corrientes: movilizados a travs de cheques, rdenes de pago o medio
electrnico.
2. Cuentas de ahorro: modalidad de depsito a la vista. Se caracteriza porque no se
puede disponer de l con cheques y, adems, porque el titular dispone de una
libreta en la que se anotan los movimientos experimentados en la cuenta.
3. Depsito a plazo fijo: son depsitos en los cuales nuestro dinero permanecer
durante un tiempo establecido por contrato: un mes, seis meses, un ao o ms. El
banco rentabilizar nuestro dinero con un inters de tipo fijo pactado en el
contrato, abonando los intereses de manera mensual, trimestral, semestral, anual
o al vencimiento del contrato.
Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las
cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en
los depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los
cajeros electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia
es que en los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.
Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio
del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los
intereses devengados.
Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captacin).
Operaciones Bancarias Accesorias o conexas: son aquellas mediante las cuales los
Bancos prestan una variada gama de servicios bancarios a sus clientes y a la comunidad
en general pero implica la captacin de fondos, el otorgamiento de crditos o la
realizacin de inversiones de ttulos valores; es decir, a diferencia de la operaciones
activas, y pasivas, las operaciones accesorias o conexas no son operaciones de crdito
entre los bancos y sus clientes, sin embargo estas instituciones estn en la capacidad de
prestar estos servicios en forma ms eficiente que cualquier otro tipo de institucin,

debido a las estrechas relaciones que mantienen con sus clientes, a travs del manejos
de sus depsitos y de ms operaciones.
Ejemplo de las operaciones accesorias o conexas:
1.
2.
3.
4.

Alquiler de cajas de seguridad.

Aperturas y administracin de cartas de crdito.
Transferencias de fondos.
Servicios de fideicomiso: relacin jurdica por la cual una persona llamada
fideicomitente transfiere uno o ms bienes a otra persona llamada fiduciario,
quien se obliga a utilizarlo a favor de aquel o de un tercero llamado beneficiario.
En conclusin el fideicomiso consiste en la administracin diligente y eficiente
de un activo para un tercero.
5. Compra- venta de divisas extranjeras.
6. Emisin de cheques de gerencias.
7. Cobranzas por cuentas de clientes.
Las Operaciones Accesorias o Conexas: No son operaciones tpicas o exclusivas de la
banca. Se trata de operaciones que los bancos o instituciones prestan a sus clientes como
un servicio adicional.
Las caractersticas fundamentales que distinguen a las operaciones Conexas y accesorias
de las operaciones Pasivas y Activas de las instituciones bancarias es que en aquellas no
hay una transferencia de los fondos de los clientes a los bancos (operaciones pasivas o
de captacin) o de los bancos a los clientes (operaciones activas o de colocacin) sino la
prestacin de servicio tanto a los clientes como al pblico en general, por los cuales las
instituciones bancaria cobran una tarifa o una comisin.