Lo que le puede pasar (y lo que no) por tener

deudas sin pagar.

21 mayo, 2013 Dr. Juan Carlos Muoz InsolvenciaColombia, Insolvencia

ATENCIN: SI usted no encuentra la solucin a su inquietud, o si tiene alguna duda, o bien, desea
una atencin personalizada y saber cmo librarse de sus deudas definitivamente (o declararse
insolvente), lo invito a seguir las siguientes instrucciones que encontrar en este enlace. Estar
gustoso de atenderlo.
Artculo actualizado el 19 de diciembre de 2014)
He quedado tan, pero tan impresionado con las historias que me cuentan los comentaristas que
consultan por insolvencia, que esta entrada se hace necesaria. Mas cuando queda demostrado por
dichos comentarios que las casa de cobranza hablan muchas bobadas, por no decir otra palabra ms
fuerte.
Por ello, les traigo en esta ocasin dos listas: Una lista sobre las cosas que le pueden pasar por tener
deudas sin pagar, y otra sobre las cosas que no le van a pasar por este concepto.
Espero que estas listas les aclare todas sus dudas de una vez por todas y les ayude a enfrentar a sus
acreedores con sabidura.

Lo que le puede pasar si tiene deudas que no puede (o no

quiere pagar):

1. Enfrentar demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas

corrientes y de ahorros: normalmente los bancos suelen embargar slo inmuebles y vehculos.
Pero si encuentran algo ms valioso, lo embargarn, no lo dude, ya que los bienes del deudor son
prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, as que tenga muy
presente cules son los bienes inembargables.
Agregado el 19 de Diciembre de 2014: En cuanto a las cuentas que usted tenga en un Banco, si
son cuentas corrientes se embarga todo el dinero que haya en esas cuentas ms lo que siga entrando.
Pero si son de ahorros, segn el artculo 126 numeral 4 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero,
slo sern embargables si pasan de la cantidad que determine la Superfinanciera cada ao conforme
al IPC (al ao 2014, esa suma estaba en $29.748.348, segn la circular 88 de octubre de 2014 de la
Superfinanciera)
2. La imposibilidad de abrir cuentas corrientes, ya que la forma en que funcionan este tipo de
cuentas hacen que sean embargables.
3. Imposibilidad de mantener cuentas de ahorros con un monto por encima de los 29
millones de pesos, ya que si se pasa de esa suma embargarn el excedente, y SLO EL
EXCEDENTE. Recuerde que ese monto se actualiza cada ao, y que para el 2014 la suma de
inembargabilidad estaba en $29.748.348, segn la circular 88 de octubre de 2014 de la
Superfinanciera.
4. La imposibilidad de tener cualquier portafolio de servicios con las entidades a las
cuales les debe:Po ejemplo, si usted le debe a el Banco Av Villians una suma X por un prstamo de
dinero y no lo paga, entonces el Banco Av Villians est autorizado para retirar todo el dinero que
usted tiene en su cuenta de ahorros para abonarlo a la obligacin, as como abonar a la misma
cualquier consignacin que hagan a su cuenta.
5. Imposibilidad de adquirir bienes a su nombre: pero ojo, aqu hablo de bienes sujetos a
registro (carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus
acreedores se enterarn mucho ms rpido que los tiene, y no durarn en embargarlos.
6. si las deudas se suscribieron con codeudores o fiadores, se comprometer el
patrimonio de estas personas. Lgico, porque ellos se convertirn, eventualmente, en titulares de
esa deuda.

7. Si usted fallece, sus herederos pagarn sus deudas: ya que estas hacen parte integral de su
patrimonio. Claro, su acreedor deber hacer fila esperando a que le paguen.
8. La ms obvia: reporte negativo en las centrales de riesgo, lo cual le impedir sacar ms
crditos o solicitar servicios de telefona fija y mvil e internet.
9. (agregado el 19 de diciembre de 2014) La ejecucin de las garantas mobiliarias: Si
usted constituy una garanta mobiliaria sobre un bien mueble y cae en mora en el pago de su
obligacin, su acreedor podr ejecutar dicha garanta sin tener que pasar por un juzgado, lo cual hara
que el pago se haga de manera inmediata. Si desea mayor informacin sobre la Ley de Garantas
Mobiliarias, lo invito a leer este artculo y este otro.

Lo que NO le va a pasar por tener deudas a su nombre:

1. Ir a la crcel: tenga esto en mente: deber dinero no es robar, aun si usted no quiere pagar.
Adems, ir a la crcel por deudas est prohibido constitucionalmente, ya que el artculo 28 de la
Constitucin deja muy claro que ()En ningn caso podr haber detencin, prisin ni arresto por
deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.
Las nicas deudas que en Colombia dan crcel (y eso que no es porque sean deudas) son estas:

las producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de edad.

Las producidas por haber emitido un cheque sin fondos, a sabiendas que no los tena.

Cuando usted haya aportado informacin falsa a su acreedor, o bien, haya incurrido a
maniobras engaosas para que le dieran un crdito (como una carta laboral falsa, por ejemplo)

Cuando sean producto de una estafa.

Cuando usted le deba a la DIAN dineros que estaban en su poder por concepto de IVA o Rete
Fuente. Y esto ocurre porque esos dineros nunca fueron suyos, por lo cual al malgastarlos usted
bsicamente le rob al Estado.
2. Prohibicin de salida del pas: La prueba de ello es que muchos deudores del sistema UPAC
hoy viven en Espaa y se fueron a finales de los 90 del pas. Adems, sus acreedores cuentan con
varios mecanismo jurdicos para cobrar esas deudas as usted est en el exterior.

La nica excepcin son las deudas producidas por inasistencia alimentaria en favor de un menor de
edad, pero no es por la deuda, es por haber dejado a un nio en una situacin de vulnerabilidad.
3. Derechos al acreedor a quitarle sus cosas: OJO con esto, una cosa es que un acreedor pueda
embargar sus bienes, y otra es que pueda llegar campante a llevarse sus cosas. Para que un embargo
sea efectivo debe haber de por medio una orden judicial, y se debe pagar una caucin para evitar
cualquier perjuicio por culpa de dicho embargo.
Pero si su acreedor, sin iniciar un proceso ejecutivo, se lleva sus cosas campantemente, entonces, y
aunque no lo crea, su acreedor est cometiendo varios delito (desde hurto agravado hasta
suplantacin de funciones pblicas, que est Art. 425 del cdigo Penal)
4. Derechos al acreedor para insultarlo: el que usted deba dinero no significa que su acreedor
lo deba tratar mal. Aunque aqu debo decir que algunos acreedores que no pagan por pasarse de listos
se merecen uno que otro insulto.
5. embargo de los bienes o salarios de miembros de su familia: En Colombia, las deudas son
personales, y por tanto los nicos bienes que pueden embargar sus acreedores son los suyos. De ah a
que las amenazas de ciertos retardados mentales que trabajan en casas de cobranzas sobre, por
ejemplo, el embargo de la pensin de su abuelo porque usted no pag sus tarjetas de crdito, o de
llevarse las cosas de una casa donde viven 4 adultos, no son mas que puras habladuras y slo
merecen risa y desprecio
Pero le advierto, existe un caso en el que si es posible que a otra persona ajena a la deuda le puedan
embargar, y es en el caso de las sociedades conyugales o patrimoniales, ya que nuestra legislacin
establece que el cnyuge es solidariamente responsable de los pasivos de su pareja, pero
nicamente si el pasivo benefici a la sociedad conyugal (artculo 1796 del Cdigo Civil,
concordado con el Artculo 1783 del mismo Cdigo.)
La nica forma de librarse definitivamente de lo anterior es liquidando la sociedad conyugal el mismo
da que se case con su pareja.
6. Embargar pensiones o el salario mnimo: recuerde que en Colombia las pensiones slo se
embargan por deudas a favor de cooperativas o por alimentos en favor de un menor de edad. Por lo
cual, si un acreedor diferente amenaza con embargar su pensin si no le paga, lo autorizo a rerse de l
en su cara, preferiblemente acompaada de alguna meloda que lo ridiculice (como un wawa de
trompeta).

En cuanto al Salario Mnimo, este jams puede embargarse conforme al artculo 154 del Cdigo
Sustantivo de Trabajo.
7. Quitarle la totalidad de lo que usted tiene, o embargar la totalidad de su salario,
dejndolo sin absolutamente nada: esta es la ms comn y la ms estpida. A usted slo le
pueden embargar sus cosas hasta el monto de sus obligaciones. De tal suerte que si a usted le
embargaran su casa por una deuda de una tarjeta de crdito de poco monto, el da del remate su
acreedor le debe restituir el excedente (claro, descontando los gastos incurridos y las costas).
En cuanto al salario, este slo es embargable en un 25%, y hasta un 50% en el caso de alimentos en
favor de un menor de edad. El resto se entiende que es mnimo vital y no puede ser tocado.
Agregado el 19 de Diciembre de 2014: Adems, no olvide que las cuentas de ahorros slo son
embargables si se pasan de $29.748.348, segn la circular 88 de octubre de 2014 de la
Superfinanciera. (Recuerde que esa suma vara cada ao)