QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Septiembre 2010

CARTA DE LA
REDACCIN

EN CORTO

AGENDA

Noticias de Mxico
y el mundo.

Actividades para septiembre

Actividades y consejos
que te ayudarn
a proteger tu dinero.

PERSPECTIVA
Ingresos similares,
realidades diferentes
Para hacer un
presupuesto que
funcione, debes
considerar tus
necesidades. Eso te permitir
hacer un traje a la medida
de tus nanzas personales.

10 FACTOR JOVEN

Hbitos que
te aho
ahorran dinero
Las de
decisiones que tomas
todos llos das pueden
benecciar o afectar a tu
bolsillo.
Toma en
b
cuenta estos consejos
antes de hacer planes.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente

por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est
destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripcin de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no debern considerarse
como recomendaciones para la contratacin, compra
o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La informacin generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artculos firmados no necesariamente refleja la
opinin de la revista ni de Condusef.

14

PRIMER PLANO
Adis comisiones

Banco de Mxico anunci

n
nuevas disposiciones que eliminan
algunas comisiones bancarias.
Entrate cules ya no tendrs quee pagar!

Ms benecios para ti

20

Condusef anunci su Disposicin nica

que se traduce en benecios directos para ti
como usuario de servicios nancieros.

24 LETRA CHIQUITA

Construye tu futuro
Sabes qu pasa con tu
ahorro para el retiro? Aqu
te decimos paso a paso cul
es la ruta, as como lo que
debes atender para sacarle
provecho a esta prestacin.

34

SINERGIA
Inclusin con Educacin
Aprende cmo sacarle ms
provecho a tu dinero durante
la Semana Nacional de
Educacin Financiera 2010.

38 Hroes en circulacin

Conoce algunos hechos

curiosos de los hroes de
la patria representados en
las monedas conmemorativas
de cinco pesos.

40 PROTEGE TU BOLSILLO
Fianzas
Para qu te sirven?
Cmo funcionan?

44 TABLERO FINANCIERO
TENDENCIAS
Plan personal
para el retiro
o
Hay esquemas
mas
de ahorro quee
arte
pueden ayudarte
a obtener una
pensin ms
jugosa.

30

Te explicamos cmo aplica

el banco la comisin por no
mantener el saldo promedio
mnimo requerido. Adems
te presentamos otros
indicadores tiles para
tomar mejores decisiones.

48 CONDULETRAS

Aprende jugando.

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Mara Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educacin Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promocin
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martnez Torres
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Arturo Vazquez Valdez

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de
C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

arafraseando un refrn popular, podramos decir que cada bolsillo es un mundo. Tu economa no se limita a cunto ganas y cunto gastas, comprende tambin las condiciones en las que vives. Si
eres casado o soltero, si tienes hijos o no, la ciudad en la que vives, si llevas un estilo de vida saludable todo se reeja en tus nanzas. Por eso
cuando hablamos de nanzas no existen frmulas infalibles: lo que resulta con una persona puede no ser la mejor opcin para otra, aunque ganen
lo mismo.
Para este nmero te presentamos un ejemplo de cmo dos individuos
con los mismos ingresos pueden tener presupuestos diferentes segn sus
necesidades. Lo que queremos mostrar con este ejercicio es la importancia de un presupuesto para optimizar el manejo del dinero. El primero de
los individuos se encuentra en una situacin holgada, con un ingreso cmodo y pocos gastos, lo que le permite ahorrar. El segundo, que gana lo
mismo, tiene distintas obligaciones y ms gastos pero haciendo un esfuerzo, tambin puede ahorrar! Un presupuesto te indicar cunto tienes, cunto puedes gastar y cunto puedes destinar a ahorro e inversin.
Hablando de ahorro: ya sabes de qu vas a vivir cuando te retires? Si
eres joven, quiz pienses que falta mucho para ese momento, pero debes
saber que las decisiones de hoy son determinantes para el futuro. En materia de ahorro para el retiro, hay acciones que pueden ayudarte a acceder
a una mejor pensin al nal de tu vida laboral. En nuestra seccin Letra
chiquita te mostramos cmo funciona el Sistema de Ahorro para el Retiro, y enumeramos algunos puntos que debes tomar en cuenta respecto a
tu Afore.
En das pasados se emiti la Disposicin nica de la Condusef aplicable
a las entidades nancieras, y el Banco de Mxico anunci nuevas reglas en
materia de comisiones bancarias. Ambas medidas se traducen en benecios
directos para los usuarios de productos y servicios nancieros, en mayor
proteccin para quienes los utilizan y en mayor transparencia y competencia entre quienes los ofrecen. Por ello dedicamos nuestra seccin Primer Plano a hacer un recuento de las ventajas que representan para los usuarios.
Finalmente, se acerca ya la Semana Nacional de Educacin Financiera. Bajo el lema Inclusin Financiera con Educacin, del 4 al 10 de octubre
se realizarn en todo el pas plticas, talleres, cursos y exposiciones disponibles para todos, desde nios de primaria hasta adultos en plenitud. El
objetivo principal es compartir contigo conocimientos y habilidades que
ayudarn a evaluar riesgos, aprovechar oportunidades y a tomar decisiones que convengan a tu bolsillo. Nadie ms puede tomar esas decisiones
por ti, pues al nal cada bolsillo es un mundo.

La Redaccin

Proteja su dinero

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En Mxico, el huracn Alex es

el fenmeno meteorolgico que
ms autos daados dej a su
paso. Las cifras a julio sealan un
total de 3,960 autos siniestrados, por los cuales las aseguradoras pagarn aproximadamente

238 millones de pesos.

Fuente: Amis.

Durante una poca tuve que trabajar en el Banco Nacional

contando billetes, pero contando billetes viejos, los billetes
que se van a quemar. Vi, diramos, el otro aspecto de la
economa () Tambin el carcter fantasmal del dinero:
el dinero es un signo pero un signo que se destruye. Vi las
grandes llamaradas que se coman a millones de pesos que ya
no eran millones sino papel viejo

Nuevo billete de
cien pesos
Ya est en circulacin el nuevo billete de cien pesos, fabricado en
papel seguridad. Como motivo
principal tiene la imagen del rey
Nezahualcyotl acompaado con
una alegora a los versos Amo
el canto del zentzontle/pjaro de
cuatrocientas voces.
Este billete convivir con el billete conmemorativo del Centenario de la Revolucin.
Fuente: Banxico.

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Octavio Paz.

Consejo para la
Estabilidad Financiera
El 28 de julio, el presidente Felipe Caldern firm el decreto
para la creacin del Consejo de
Estabilidad del Sistema Financiero con el que se busca prevenir nuevas crisis.
Est integrado por el Banco
de Mxico, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la Comisin Nacional Bancaria y de
Valores, la Comisin Nacional
de Seguros y Fianzas, la Comisin Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro y el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario.

Cambia el panorama
inmobiliario en Chile

Qu
cuentas?

Tras el terremoto ocurrido a



 liza la posibilidad de hacer obligatorio el seguro de hogar. Mientras
se espera que el asunto sea discutido en el Congreso, los bancos
han incrementado las primas por
los seguros de incendio, que tambin cubren daos originados por
algn movimiento telrico.

Autos
Laindustriamundialautomotrizfabrica

60
millones

Fuente: Terra Chile.

de autos al ao.

Engaos en internet El compromiso de dar

Los principales engaos que sufren los internautas en Mxico tienen que ver con el romance y las
compras de oportunidades: personas que viven lejos y quieren
conocerte pero no tienen dinero para el viaje, as como gangas que requieren anticipos que
resultan un fraude, alert La empresa Grupo Multisistemas de Seguridad Industrial. En nuestro pas,
este tipo de delitos crece cerca de
22 por ciento cada ao y entre los
ms frecuentes estn los robos de
informacin y fraudes.

Tres de cada 100

viviendas cuentan
con un seguro
contra daos.

Lanzado durante junio pasado, el

proyecto The giving pledge busca que los millonarios ms acaudalados donen al menos el 50% de sus
fortunas a obras de caridad. A esta
iniciativa se han sumado miembros
de cuarenta de las familias ms ricas
de Estados Unidos, entre ellas las de
Warren Buffett, Bill Gates y Ted Turner, quienes han sealado que estn
listos para donar el 50% de sus fortunas a la caridad.

Si alguien quiere hacer algo

por sus hijos, lo mejor es
apoyar a las organizaciones
que crearn un mundo mejor

Michael Bloomberg,
alcalde de Nueva York.

Sifueraunpas,serala6amayor
economadelmundoconingresospor

1.9
trillones.
Mxicoposeeelsegundomayorparque
vehiculardeAmricaLatinacon

21
millones
deautomviles,yseestimaque
43% estn asegurados.
EnMxico,seismarcastienenel

80%
del mercado.
57%
delosvehculosvendidosenMxico
son importados.

Fuente: Amis.

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EXPO

DINERO AL AIRE
Quieres ms
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estacin: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR).
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; sbado de 11:00 a 12:00,
de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59
hrs; domingo de 05:00 a 06:00, de
12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de
23:00 a 23:59 hrs.
Programa: Informacin que sirve
Conductores: Ral Gonzlez Soto,
Leonor y Javier Villalobos.
Estacin: 88.9 FM (Grupo ACIR).
Horario: primer domingo de cada
mes a las 9:00 hrs.
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estacin: 88.1 FM o 1110 de AM
(Grupo Radio Centro).
Horario: de lunes a viernes de
20:00 a 21:00 hrs.
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Pramo
Estacin: Reporte 98.5 FM
(Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.
Programa: Negocios en Imagen
Conductores: Daro Celis
y Mauricio Flores.
Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen).
Horario: de lunes a viernes de
17:00 a 18:00 hrs.

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7. Semana Regional PyME Noreste Monterrey

El evento tendr cuatro grandes ejes sobre los cuales se podr encontrar todo
lo que las empresas necesitan, agregando valor a su desarrollo: programa de
formacin empresarial, foros temticos de especialidad, pabellones de exposicin y encuentro de negocios. Est dirigida a la micro, pequea y mediana
empresa de la regin noreste del pas (Nuevo Len, Coahuila y Tamaulipas).
Se realizar del 6 al 10 de septiembre en Cintermex, en Monterrey, N.L y no
tendr costo para los asistentes.
Para mayor informacin contactar a Luis Joya al correo
negocios@caintra.org.mx, al tel. (81) 83690249 o en el sitio
web: http://www.semanapymemonterrey.org.mx

TALLER
Talleres de finanzas para nios
Las finanzas no son slo para especialistas, conciernen a toda la familia y tambin a los nios. La Bolsa Mexicana de Valores organiza cuatro talleres dirigidos
a los pequeos del hogar: Dinero, ahorro y bancos, La economa y la bolsa de
Valores, El Sistema Financiero y Patrimonio y Bienestar-ahorro, inversin, seguros, el retiro y las pensiones.
El costo por cada taller es de 1,100 pesos con una duracin de 4 horas. Fechas:
4, 11, 18 y 25 de septiembre de 10:00 a 14:00 hrs. Sede: Hotel Bristol ubicado
en Plaza Necaxa 17, entre Ro Panuco y Ro Sena, Mxico, D.F.
Para ms informacin comunicarse con el Ing. Marcos Astorga al 53429576
en educacion@bmv.com.mx

EVENTO
Semana Jalisco Emprende 2010 Bicentenario
El evento englobar conferencias, paneles y talleres de capacitacin, simuladores
de negocios y mesas de negocios dirigidas a las micro, pequeas y medianas empresas para establecer contactos, fomentar la innovacin y elevar la competitividad
a travs de la capacitacin.
Se realizar en Expo Guadalajara del 13 al 15 de septiembre. Mayor informacin
en jorge.aguayo@jalisco.gob.mx y http://semanaemprende.jalisco.gob.mx

EXPO
Expo Automotriz 2010
Esta actividad congrega a las principales distribuidoras de autos para presentar las
ltimas novedades del sector. La oferta comercial incluye una muestra de automviles nuevos a precios de promocin y tambin contar con la presencia de
entidades financieras cuyo objetivo ser prestar sus servicios a aquellos ciudadanos que quieran adquirir un nuevo vehculo y precisen de capital para efectuar su
compra. La sede ser Expo Guadalajara y se realizar el 25 y 26 de septiembre.
En Av. Mariano Otero #1499, Col. Verde Valle. C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco.

Finanzas OnLine
Finanzas Ilustradas. Salud Financiera
mi Responsabilidad.
Este es un libro en lnea que le permite a los jvenes,
maestros y padres de familia acercarse a los temas de
educacin financiera. Se divide en cinco rubros: razonamiento econmico, educacin, ahorro, crdito y gasto y
planeacin del futuro. El libro es producto de una alianza estratgica entre la Asociacin de Bancos de Mxico y el Consejo Nacional para la Educacin Econmica
de los Estados Unidos.
www.abm.org.mx/educacion_financiera/Libro2/index.html
Entrenando en Familia: Por la salud financiera
Esta es una opcin para que toda la familia aprenda sobre finanzas personales. Es una aproximacin a los temas bsicos
de educacin financiera, como es la importancia del ahorro,
la elaboracin de un presupuesto, la organizacin de los gastos. Adems brinda las bases para un buen manejo del dinero. Este material ha sido diseado por la Asociacin de
Bancos de Mxico y el Consejo Nacional para la Educacin
Econmica de los Estados Unidos.
www.abm.org.mx/educacion_nanciera/Libro1/index.html
T decides
Este portal busca facilitarles a los consumidores mexicanos sus decisiones de compra. El sitio brinda informacin
en lnea a los usuarios para que comparen entre diversos
productos y servicios, y tomen la mejor opcin. Permite comparar artculos de los rubros de finanzas personales,
telecomunicaciones y servicios bsicos. Adems tiene una
seccin de calculadoras de pagos mnimos de tarjeta de crdito, de hipotecas y costo en el tiempo, un medidor de la
velocidad de internet y de consumo de energa elctrica.
www.tudecide.com/mx/

Para leer
Ms Dinero
Autor: Adrin Loustaunau Pellat
Editorial: Loustaunau Pellat
ISBN: 9786070025402
En slo cuatro pasos aprenders a construir riqueza y no seguridad, tomar las mejores decisiones
y generar los mayores rendimientos al vender,
rentar, arrendar o invertir en cualquier tipo de
inmueble o terreno.

El hombre ms rico de babilonia:

los secretos del xito de los antiguos
Autor: George S. Clason
Editorial: Obelisco
ISBN: 9788477203711
En este libro, el autor expone sugerencias
para alcanzar el xito econmico. Lo hace
con un lenguaje ameno y sencillo, aprovechando las reglas bsicas de la economa
surgidas en la antigua Babilonia. En l encontrars principios fundamentales para sobresalir en el terreno financiero.

Memoria contante y sonante. Monedas, billetes y

medallas de la Independencia y la Revolucin
Autor: Jos Antonio Btiz Vzquez
Editorial: Comisin Especial Encargada de los Festejos del Bicentenario de la Independencia y el
Centenario de la Revolucin del Senado de la
Repblica, la Casa de Moneda y el Banco de Mxico
Realistas, insurgentes, liberales, conservadores, imperialistas, porfiristas, zapatistas, villistas, carrancistas, todos ellos tuvieron
en su momento una moneda o un billete
que los identificara. El libro es un homenaje a la forma en que diferentes actores sociales y polticos enfrentaron y resolvieron
la necesidad de financiar la Independencia,
la Reforma o la Revolucin.

El banquero de los pobres

Autor: Muhammad Yunus
Editorial: Paids
ISBN: 9788449318306
Muhammad Yunus fund Grameen, un banco dedicado a dar
prstamos minsculos a las personas ms pobres de Bangladesh. La idea naci cuando, de su propio bolsillo, prest 27 dlares a cuarenta y dos habitantes de una aldea
para fabricar taburetes que no necesitaban
ms que el crdito suficiente para adquirir la
materia prima para su oficio. El prstamo les
ayud a romper el crculo de la pobreza y a
cambiar sus vidas. El libro describe los mltiples obstculos que ha tenido que ir venciendo para poner sus ideas en prctica.

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PERSPECTIVA

s
o
s
e
r
Ing

similares
diferentes
s

e
d
a
d
reali

ELAS BLANCO

ada bolsillo es un mundo. Por eso no es fcil dar

consejos y sugerencias
sobre cmo manejar responsablemente las nanzas personales. El
mtodo que resulta con una persona, puede no ser la mejor opcin para otra; basta con analizar
sus ingresos mensuales y la distribucin que le den a los mismos.
La meta es siempre la misma:
distribuir acertadamente el di-

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nero, de modo que permita ahorrar para destinarlo a aumentar

el patrimonio. Te presentamos un
ejemplo de cmo dos individuos
que ganan lo mismo pueden tener
presupuestos diferentes de acuerdo a sus necesidades. El primero se encuentra en una situacin
holgada, con un ingreso cmodo
y pocos gastos, lo que le permite
contar con un sobrante signicativo; el segundo, a pesar de que

cuenta con el mismo ingreso, tiene otras obligaciones que le dejan

muy poco margen de actuacin
para ahorrar y para acceder a un
crdito. Sin embargo, en ambos
casos se pueden organizar los gastos. Cabe sealar que este esquema no pretende aconsejar cmo
distribuir el gasto de manera eciente, sino mostrar cmo la posibilidad de ahorro de las personas
est en funcin de sus gastos:

Casado con tres hijos

y sin casa propia.

Soltero y vive en casa

de sus padres.
Sueldo Mensual (SM):

Sueldo Mensual (SM):

$25,000

$25,000
Gastos Fijos (GF):

Gastos Fijos (GF):

Alimentos: $5,500
Transporte: $2,500
Agua: $100
Telfono: $400
Renta: $5,500
Colegiaturas: $5,000
Ropa: $1,800
Diversin: $1,500

Alimentos: $2,500
Transporte: $1,200
Ropa: $1,000
Diversin: $2,000
Apoyo a casa: $3,500

$10,200

$22,700
Sobrante = (SM) - (GF)
Sobrante = $25,000 - $10,200
Sobrante = $14,800

Sobrante = (SM) - (GF)

Sobrante = $25,000 - $22,700
Sobrante = $2,300

Porcentaje sugerido para destinarse a deuda**

30% del sueldo mensual***

Deuda = $25,000 x 30%=

$7,500

Condicin para determinar un monto de deuda en relacin a un % del sueldo mensual:

Sobrante

% Sueldo mensual

Nota: El importe que se est destinando en el ejercicio para deudas, considera el total de las obligaciones contradas por los individuos, independientemente de su naturaleza.
** El porcentaje del 30% mostrado para el ejercicio no obedece a ningn principio particular, slo aplica para nuestro ejemplo, por lo que podra variar.
*** Por sueldo mensual se entender el ingreso mensual neto, es decir lo que recibimos despus de aplicar impuestos.

Sobrante = $14,800
Deuda = $7,500

Sobrante = $2,300
Deuda = $7,500

Se cumple la condicin?

Se cumple la condicin?

No

Clculo para determinar el monto

susceptible de ahorro, inversin o para
adelantar el pago de deudas

$25,000 - $10,200 - $7,500 = $7,300

Clculo para determinar el monto

susceptible de guardarse para
emergencias o imprevistos

$25,000 - $22,700 - $690 = $1,610

Para este caso, el monto de Gastos Fijos hace imposible que se aplique el 30%
al sueldo mensual, por lo que se tomar como base para calcular un monto que
se destine a deuda el Sobrante (Deuda = $2,300 x 30% = $690).

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FACTOR JOVEN
FACTO

Hbitos que
te ahorran dinero

hoy...y maana
MATIANA FLORES

10

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abes cmo ser tu vida

econmica en 5, 10, 15,
20 aos o ms? Es difcil saberlo pero no imposible. Alan
Kay, inventor de lo que conocemos como laptop dice que la nica forma de predecir el futuro es
inventarlo. Y s, todos tenemos la
capacidad de inventar o construir
el futuro a travs de hbitos y prcticas enfocadas a lograr la calidad y
nivel de vida que queremos y que
nos satisface.
En materia nanciera podemos
hacerlo adoptando distintos hbitos de consumo, ahorro, inversin y
salud, que propicien que contemos
con los recursos necesarios para enfrentar las distintas etapas de la
vida: desarrollo de la familia, madurez profesional, pre-retiro y retiro.
No tiene que ver con cunto dinero tienes hoy, sino con disciplina,
desarrollo de una cultura nanciera
e inters por optimizar la utilizacin
de un recurso escaso: el dinero.
El principio de todo es el manejo de un presupuesto, pues ste es
la mejor herramienta para planear
el manejo de tus nanzas. Un presupuesto te indicar cunto tienes

(ingresos), cunto puedes gastar y

tu capacidad de ahorro e inversin.
Ningn bolsillo resiste el consumo realizado sin ton ni son. Por
pequea que sea, planea y calendariza cada compra. Dale prioridad a
los gastos necesarios sobre los deseables. Dentro de los gastos necesarios anota el ahorro, porque este
hbito te facilitar la construccin
de riqueza personal y/o familiar.
Aunque, como vimos en el artculo Ingresos similares, realidades
diferentes, las sugerencias generales deben adaptarse a casos particulares, la recomendacin es que
intentes ahorrar al menos el 10%
del dinero que recibes cada mes.
No hay un tope mximo; de hecho,
entre ms ahorres ms rpido podrs concretar metas patrimoniales
como comprar un auto o una casa.

Si no tienes el hbito del ahorro, inicia con un porcentaje menor pero siempre con la consigna
de llegar al porcentaje recomendado e incluso, por qu no, superarlo.
La tarea se facilita si te planteas metas u objetivos a realizar y les pones
fecha. Por ejemplo, si quieres reunir 40 mil pesos para el enganche
de un auto y para ello jas un plazo de tres aos, signica que cada
mes debes ahorrar 1,100 pesos y debes abrir en tu presupuesto un cajn exclusivo para ese n.
La planeacin nanciera revela
si cuentas con el suciente ujo de
efectivo o si debes ajustar algunos
rubros de gasto para concretar metas. De acuerdo al estilo y nivel de
vida que cada familia desee tener,
debe jar sus objetivos en el tiempo
(como en la tabla de abajo).

Cuestin de tiempo
Para jarte metas, toma en cuenta cunto te tardaras en cumplirlas.

-1

1a2

3a5

Menos de un ao

Uno a dos aos

Tres a cinco aos

Muy corto plazo

Corto plazo

Mediano plazo

Una boda,
una maestra.

Enganche de casa y
auto, tener un beb.

Un diplomado, un viaje,
perfeccionamiento de un idioma
extranjero, revisin mdica.

+5
Ms de cinco aos
Largo plazo
Una casa, un negocio,
educacin de los hijos, retiro.

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11

FACTOR JOVEN

Hay quienes argumentan que no

tienen capacidad de ahorro porque viven al da. Como vimos en el
ejercicio anterior, esas personas se
sorprenderan al constatar, con un
presupuesto, de que s pueden hacerlo. La revisin de los gastos, siguiendo prioridades, nos indica
los rubros que podemos reducir y
otros, quiz, eliminar. La clave est
en ejercer un consumo inteligente,
lo que signica que
debe ser consciente,
informado, crtico,
saludable, sustentable, solidario y activo.
En resumen, antes de tomar una decisin de compra de
cualquier bien o servicio, compara varias
opciones. As, consumirs lo necesario al mejor precio. En caso de adquirir bienes y servicios a crdito
(casa, auto), procura dar enganches
elevados, de esta manera pagars
menos intereses y liquidars la deuda en un plazo menor, liberando tu
esfuerzo de ahorro para concretar la
siguiente meta.
El siguiente paso es invertir el
ahorro generado en aquellos instrumentos cuyas caractersticas de
liquidez y rentabilidad sean las
idneas para conseguir tus metas.
Si tu contacto con el sistema nanciero mexicano se ha reducido a
las opciones bancarias (cuentas de
ahorro, cheques, y depsitos a plazo) cuya virtud es que puedes disponer de tu dinero en cualquier
momento (liquidez), quiz ests
perdiendo tiempo y dinero.

Para cada objetivo hay un instrumento. Esto tienes que saberlo y sacarle el mximo provecho.
Por ejemplo, en la creacin de un
fondo de emergencia es necesario
priorizar la liquidez sobre el rendimiento; sin embargo, antes de
colocarlo en una cuenta de ahorro
bancaria, considera que tambin
puedes invertirlo en un fondo de
inversin en instrumentos de deuda de muy corto plazo que seguramente
te dar mejores rendimientos que una
cuenta bancaria con
el mismo nivel de
liquidez.
Si lo que quieres es ahorrar para
la educacin de tus
hijos que ahora son pequeos, los
fondos de renta variable (para los
que no conocen bien este instrumento deben empezar por invertir en los indizados al IPC) y los
planes de seguros dotales te funcionarn mejor que abonarle a una
cuenta bancaria que casi siempre
paga rendimientos reales negativos (es decir, tu dinero crece por
debajo de la inacin).
Quiz te parezca arriesgado
sacar tu dinero del banco y buscar
otras opciones ms rentables que
apenas conoces. De ah la impor-

Es muy
importante leer
el contrato de
cualquier bien
y servicio que
adquieras

12

Proteja su dinero
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tancia de informarte y desarrollar

una slida cultura nanciera. Adems, ninguna opcin de ahorro/
inversin est exenta de riesgo,
ni siquiera una cuenta de ahorro
bancaria. Cierto que ah no puedes perder tu dinero porque tu
ahorro, hasta por un monto de
400 mil Udis, est protegido por
el Instituto para la Proteccin al
Ahorro Bancario (IPAB), pero esta
proteccin no te alcanza para subsanar las minusvalas que sobre
tu ahorro tienen factores como las
comisiones, los impuestos y, por
supuesto, la inacin pues casi
siempre los bancos pagan intereses anuales inferiores a la tasa de
inacin anual.
Opciones de inversin como
los fondos o sociedades de inversin no cuentan con un seguro de
proteccin, pero al ser un portafolio diversicado (invierte en varios instrumentos distintos entre
s), manejado por profesionales, y
al elegir el adecuado para el objetivo personal o patrimonial trazado (no vas a optar por el de largo
plazo para un objetivo de corto
plazo), se reduce la posibilidad de
prdida e incrementa la de obtener una posible rentabilidad que
compense el riesgo asumido.
Un punto vital es evaluar con
quin vas a depositar tu dinero.

Para ello, es muy importante que

antes de rmar un contrato con alguna institucin o empresa nanciera, veriques que
est inscrita en el Sistema del Registro de
Prestadores de Servicios
Financieros
(Sipres) en nuestra
pgina (www.condusef.gob.mx), si no
aparece ah, no les
confes el manejo de
tu dinero, por muy
buenos rendimientos
que te aseguren. Nadie puede
garantizar rendimientos y menos
si son elevados para periodos cortos de tiempo.
La contratacin de seguros es
otro tema de vital importancia
porque son instrumentos que nos
protegen en caso de riesgos inesperados con posibles consecuencias catastrcas para nuestro
bolsillo. En el mercado hay seguros de vida, casa, auto, negocio,
educacin y salud.
Las estadsticas apuntan que
7 de cada 100 mexicanos cuentan con un seguro de vida, 5 de
cada 100 poseen un seguro de
gastos mdicos mayores y slo
3 de cada 100 viviendas estn
protegidas.
tegidas.
Los seguros que debes adquirir dependen
de tu patrimonio y de
tu vida familiar, pero
adems,
ms, la gama de
oferta
rta de un mismo

producto permite ahorros considerables a las personas por el

rango de primas que manejan las
distintas
aseguradoras para un mismo producto. Una
vez ms: investiga y
compara para hacer
la mejor eleccin en
trminos de cobertura y costo.
Contratar un seguro de vida nos
da la certeza de que
la familia dispondr de los recursos necesarios an
y cuando falte el principal proveedor. La cuanta de la cobertura que debes contratar se calcula
considerando el total de las necesidades econmicas jas de la familia, considerando el nmero de
proveedores, y el porcentaje que
le corresponde a cada uno de los
contratantes. Por cierto, esta cantidad, al igual que lo que se necesita para nanciar el retiro, se debe
ajustar con una tasa de inacin
que las instituciones nancieras
ubican para sus clculos de largo
plazo en alrededor de 4%.
Pero ojo, no dupliques tus seguros y tus gastos. Antes de contratar un seguro verica si ya
cuentas con uno simil
similar. Por
ejemplo, algunas ttarjetas
de crdito incluyen seguro de vida. En este caso,
conviene saber por cunto
es, y si no es lo que tu necesitas solicita su cancelacin
al
cancela

Antes de tomar
una decisin
de compra de
cualquier bien
o servicio,
compara varias
opciones

banco emisor y contrata uno con

quien te ofrezca las condiciones
de costo y cobertura (suma asegurada y eventualidades incluidas) que buscas. Tambin algunas
empresas de telefona incluyen el
costo de algunos seguros en el recibo mensual aunque t ya cuentes con ellos. Es muy importante
leer el contrato de cualquier bien
y servicio que adquieras, de esta
manera, sabrs como actuar en
caso de incumplimiento de la
compaa o de alguna inconformidad de tu parte, as como para
asumir responsabilidades.
Hoy por hoy, los hbitos de salud son determinantes para cuidar
nuestras nanzas, hbitos como el
cigarro o un estilo de vida poco saludable que nos lleve a la obesidad y el surgimiento de costosas
enfermedades que pueden incrementar sustancialmente nuestros
gastos realizados por este concepto de salud, sobre todo en la etapa
de retiro, cuando nuestros ingresos
suelen ser ya ms bajos. La obesidad y el sobrepeso afecta a ms del
60% de los mexicanos mayores de
20 aos (de acuerdo con el Consejo
Nacional de Evaluacin de la Poltica de Desarrollo Social Coneval).
Planear nuestra vida nanciera
y actuar en consecuencia es la mejor manera de generar y multiplicar
activos para vivir con comodidad y
seguridad hoy y siempre.

Glosario
Unidad de Inversin (UDI).
Unidad de cuenta de valor real constante
y su valor en pesos va reconociendo la
inacin.

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13

PRIMER PLANO

Adis

comisiones!
ANA EUNICE ROCHA

Te decimos
cules
comisiones ya
no te cobrarn
y cules
comisiones se
limitan.
14

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n das pasados, Banco de

Mxico anunci nuevas disposiciones1 que eliminan
algunas comisiones bancarias y establecen lmites a otras.
En lo que se reere a cuentas de
depsito en general, ya no pueden
cobrarte:

Al retirar efectivo, consultar tu

saldo, realizar un depsito a tu cuenta y pagar cualquier tipo de crdito,
en sucursales y cajeros automticos
de tu banco.
Dentro de un mismo estado de
cuenta, cargo por manejo de cuenta y por no mantener un saldo pro-

1
Circular 22/2010 del Banco de Mxico publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de julio de 2010, misma
que entr en vigor el 27 de julio de 2010, y en casos especficos entrar el 26 de octubre de 2010 y el 3 de enero
de 2011. Aplica a bancos, sofoles y sofomes reguladas.

medio mnimo. El cargo por manejo

de cuenta se reere a la administracin que hace el banco de tu cuenta,
ste podr cobrarte una anualidad,
una mensualidad, una membresa
u otro concepto equivalente que hayan convenido. Cuando as lo hayas
acordado con tu banco, ste podr
pedirte como requisito para mantener abierta tu cuenta, que mantengas
como mnimo una cantidad promedio al mes y en caso de que no cumplas, te podr cobrar una comisin.
El banco puede requerirte el pago de
una u otra comisin, pero no las dos
al mismo tiempo.
Si un banco te otorga un crdito
y te solicita abrir una cuenta de depsito como requisito para que ah
te hagan los cargos relativos al crdito, ste no podr cobrarte comisin por apertura, cargo por manejo
de cuenta y por no mantener un saldo promedio mnimo. La comisin
por apertura se reere a los trmites
que realiza el banco para abrirte una
cuenta.
Por intentar sobregirar el saldo
de una tarjeta prepagada bancaria.
Las tarjetas prepagadas te permiten hacer compras y retirar dinero
en efectivo de una determinada cantidad que t depositas previamente
en la cuenta. Como no dispones de
dinero prestado por el banco sino
de dinero propio, la solicitud de una
tarjeta de este tipo no implica la comprobacin del historial crediticio. No
obstante, el buen manejo de estas
tarjetas, puede ayudarte a construir
un buen historial crediticio.
Por cancelacin de tarjetas de
dbito o prepagadas bancarias.
Por no utilizar las tarjetas prepagadas durante un periodo de 365
das naturales.

Por cancelacin de cuentas de

depsito.
Por la cancelacin del servicio
de banca electrnica.
Si alguien te paga con un che-

c) Abono de recursos a la cuenta por cualquier medio.

d) Retiros de efectivo y consultas de saldo en sucursales y en cajeros automticos operados por la

Las cuentas de nmina o cuentas para el

pblico en general que no sean bsicas,
no estn exentas de comisiones.
que y al intentar cobrarlo, el cheque
es devuelto o rechazado por falta de
fondos en la cuenta, el banco no podr cobrarte comisin por tal situacin. S le cobrar una comisin a la
persona que emiti el cheque por
intento de sobregiro en la cuenta.
Cu
Cuentas
bsicas
eexentas de
COMISIONES
ccomisiones.
Hay dos tipos de
H
cu
cuentas bsicas: la
cuenta bsica de nmina y la cuenta bsica para el pblico en general. La de nmina es aquella en la
que te depositan tu sueldo y otras
prestaciones laborales, mientras
que la cuenta para el pblico en
general es una cuenta de depsito o ahorro dirigida a todo tipo
de persona. Las cuentas bsicas se
diferencian de las que no lo son,
porque ofrecen un paquete de servicios mnimos.
Como resultado de las nuevas
disposiciones, estas cuentas quedan exentas de comisiones y deben incluir sin costo los siguientes
servicios:
a) Apertura y mantenimiento
de la cuenta.
b) Tarjeta de dbito y su reposicin en caso de desgaste o
renovacin.

institucin que lleva la cuenta.

e) Pago de bienes y servicios en
negocios aliados a travs de la
tarjeta de dbito.
f) Domiciliacin del pago de
servicios a los proveedores que
utilicen este mecanismo de pago.
g) Cierre de la cuenta.
En caso de que el banco te ofrezca servicios adicionales asociados a
una cuenta bsica, no podr cobrarte por ellos. Toma en cuenta que en
caso de utilizar cajeros de un banco distinto al que lleva tu cuenta, s

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15

PRIMER PLANO

tendrs que pagar comisin, cuyo

costo ser jado por el banco prestador del servicio. Las cuentas de
nmina o cuentas para el pblico
en general que no sean bsicas, no
estn exentas de comisiones.
C
Cuenta
b
bsica de nmina.
La cuenta bsica
L
de nmina no red
quiere un monto
q
mnimo de apertura, ni te exige un
saldo promedio mnimo.
Si por cualquier circunstancia tu
cuenta bsica de nmina no recibe
depsitos durante seis meses consecutivos, la institucin que lleva
la cuenta podr transformarla en
una cuenta bsica para el pblico
en general (esta medida entrar en
vigor el 26 de octubre de 2010). El
banco deber noticarte al menos
30 das naturales antes de transformar tu cuenta; puede hacerlo
a travs del estado de cuenta que
enva a tu domicilio o por medio
de sus cajeros automticos con un
mensaje claro y notorio que aparezca en pantalla cuando utilices

16

alguno. Recuerda que tienes derecho a solicitar al banco donde te

depositan tu salario, pensiones y
otras prestaciones de carcter la-

Los cajeros automticos debern mostrar

una leyenda clara sobre el costo total de
la operacin que pretendes realizar.
boral, que las transera a la cuenta de otro banco de tu preferencia2,
a esto le llamamos coloquialmente
portabilidad de nmina.
C
Cuenta
bsica
p
para el pblico
en general.
La cuenta bsiL
cca para el pblico en general no requiere monto
mnimo de apertura, pero s podr requerirte un saldo promedio
mensual mnimo para mantener
activa tu cuenta.
Recuerda que la institucin nanciera no podr cobrarte, dentro del mismo estado de cuenta,
por no mantener un saldo promedio mnimo y por manejo de
cuenta; slo podr cobrarte una u
otra comisin. Tampoco podr hacerte cargos por no mantener un
saldo promedio mnimo cuando
la cuenta se haya abierto como requisito del banco para realizar el
cobro peridico de algn crdito.
En el caso de que no mantengas el saldo acordado durante
tres meses consecutivos, la entidad podr cerrar la cuenta. (Esta
disposicin entrar en vigor el
26 de octubre de 2010).
Cuando no hayas mantenido el
saldo promedio mensual mnimo

Artculo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

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en algn mes, el banco deber noticarte que de presentarse tal situacin nuevamente durante los
siguientes 60 das, podr cerrar la

cuenta. Tal noticacin deber ser

por escrito: la institucin podr incluirla en tu estado de cuenta, o
emitirla por medio de sus cajeros
automticos. La entidad deber
guardar constancia de que te mostr la informacin respectiva. En
este caso, el plazo para que el banco cierre la cuenta (60 das naturales), contar a partir de que hayas
usado el cajero y el cajero contenga la noticacin.
Cerrada la cuenta, la institucin
deber devolverte los recursos
que tengas depositados en ella.
Podr hacerlo en efectivo o con un
cheque a tu favor (segn se establezca en el contrato).
O
Operaciones
de crdito.
d
Las entidades nanL
ccieras no podrn cobrarte comisiones:
b
Por la cancelacin de una o varias tarjetas de crdito.
Cuando realices el pago peridico total o parcial de un crdito otorgado por tu banco, en sus
sucursales o cajeros automticos,
por medio de transferencia electrnica a travs de su pgina de internet o por medio del servicio de
domiciliacin que hayas contratado
con el propio banco.

 Por pagar fuera de tiempo un

crdito o no pagar, cuando en el
mismo periodo te cobren intereses
moratorios; el banco podr cobrarte
una u otra comisin pero no ambas
por el mismo incidente. (Los intereses moratorios son el porcentaje
que te cobra el banco sobre el saldo vencido diario, mientras que la
comisin es un monto denido que
te cobra en caso de que no pagues
dentro de la fecha lmite de pago).
Por no utilizar durante un ao
la tarjeta de crdito, si en el mismo
estado de cuenta te cobran comisin por anualidad.
Cuando realices el pago de un
crdito con un cheque y ste sea
rechazado o devuelto.

Por recibir el pago de crditos otorgados por otras instituciones nancieras.

Por sobregiro o intento de sobregiro en tarjetas de crdito.
D
Domiciliacin.
La domiciliacin es
L
u
un servicio que conssiste en ordenar al
banco que pague aub
tomticamente algunos servicios o
adeudos, cargndolos a tu cuenta
de cheques, ahorro, nmina o tarjeta de crdito.
La comisin por domiciliacin
no podr determinarse en funcin
del monto por el que realices el pago
de tus servicios o adeudos.

nicamente la institucin de
crdito que origine la operacin
podr cobrar la comisin.
T
Transferencia
de fondos.
d
La transferencia
L
de fondos es una
d
o
orden de pago
q
que puedes realizar a travs de la pgina web de
tu banco.
No podr determinarse el
importe de la comisin por transferencia de fondos en funcin del
monto que transeras.
nicamente la institucin de
crdito que origine la operacin
podr cobrar la comisin.

Cajeros automticos
Los cajeros automticos debern mostrar en sus pantallas, despus de que selecciones algn servicio y
antes de que se autorice la operacin, una leyenda clara sobre el costo total de la operacin que pretendes realizar, a fin de que conozcas con oportunidad la comisin que tendrs que pagar y ests en posibilidad de cancelar la operacin, sin costo alguno.
a) Si haces uso de una tarjeta de dbito, el cajero deber mostrarte la siguiente leyenda:
Por esta operacin pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido.
O bien, No se cobrar comisin por esta operacin.
b) Si se hace uso de una tarjeta de crdito:
Por esta operacin pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido.
O bien, No se cobrar comisin por esta operacin.
En caso de que la operacin consista en un retiro de efectivo:
Por uso de la lnea de crdito pagar una comisin de: ____ pesos, IVA incluido, a la Emisora
de su tarjeta.
(Entrarn en vigor el 26 de octubre de 2010)
Por uso de la lnea de
crdito pagar una
comisin de: $ ____,
IVA incluido, a la
Emisora de su tarjeta

No se cobrar
comisin por esta
operacin.

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17

PRIMER PLANO

Cunto pagas por...

...disponer de efectivo en un cajero
automtico con tu tarjeta de crdito?

Si bien se

Institucin

eliminaron
comisiones, esto
no significa que

Porcentaje del monto

de la operacin

Producto
Tarjeta de Crdito Clsica

4%

Azul Bancomer
Tarjeta Walmart

5%
4%

Tarjeta Bajo VISA Clsica

8%

Tarjeta de Crdito BanCoppel VISA

7%
6.5%
6.5%

Clsica
Oro Mujer Banorte

ests exento de

Clsica HSBC

8%

Marca Compartida Soriana Banamex

9%

pagar alguna.

B-Smart
Citi Beyond
Teletn

9%

Por eso, te

Tarjeta Ixe Clsica

10%

Light
Santander Universitaria
Fiesta Rewards Clasica
Tradicional Clsica (Visa o Mastercard)

8%
10%
9%

Super Tarjeta de Crdito versin Clsica

10%

presentamos
algunas de las

3%
9%

9%

Fuente: Banxico

comisiones
vigentes.

...solicitar un estado de cuenta adicional?

Institucin

Fuente: Banxico

18

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Producto

Nmero de
operaciones sin
cobro (cada mes)

Importe de
la comisin
Fijo

Tarjeta Bajo VISA Clsica

Tarjeta Bajo VISA Clsica Garantizada
Tarjeta de Crdito Empresarial
Tarjeta de Crdito Visa Oro Internacional
Tarjeta de Crdito Blink
The Home Depot
Compra Fcil
Super Tarjeta de Crdito versin Clsica

0
0
0
0
0
0
1
0

$30
$30
$30
$60
$30
$30
$30
$30

...emitir un cheque?
Nmero de
operaciones sin
cobro (cada mes)

Importe total
de la comisin

Amex One Account

$5

Cuenta de Cheques Maestra, Nmina Porductiva, Red Mvil Azteca

$5

Cuenta Maestra
Cuenta Verstil
Libretn con Chequera

3
4
2

$12
$12
$12

Cuenta Maestra Personas Fsicas, Cuenta Maestra Personas Morales.

$8

Cuenta Efectiva Cheques

$6

Cuenta Maestra Tradicional

Cuenta Productiva Moneda Nacional Personas Morales, Cuenta de Cheques
Moneda Nacional Personas Morales, Perl Ejecutivo Pago por Operacin sin
Dispersin de Nmina, Smart Account Pesos, Chequera, Smart Account Premium.
Cuenta Mujer Banorte Pago por Transaccin con Chequera, Enlace Global Pago
por Transaccin con Chequera.
Enlace Dinamica Nmina
Cuenta Maestra
Estimulo Pyme

$7

$12

$10

4
4
30

$5.5
$7
$9

Cuenta efe Empresarial, Inbursa ct Empresarial

20

$5

Ixe Cuenta
Ixe Cuenta Nmina
Ixe Cuenta Premium
Cuenta Santander Pyme
Supercuenta con Cheques
SperNomina
SperNomina (para pagos de crditos)
Cuenta Unica Productiva
Scotia Nmina Plus
Scotia Nmina Premium

5
5
5
30
4
2
2
0
5
30

$4
$2.5
$2.5
$12
$10
$10
$10
$9
$9
$9

Cuenta de depsito bancario de dinero a la vista Plan Empresarial

10

$5

Institucin

Producto

Fuente: Banxico

...por no hacer ningn pago en el mes?

Institucin

Producto

Importe total de la comisin

Azul Bancomer

$110

Congelada Bancomer

$100

Tarjeta Bajo VISA Clsica

$200

Tarjeta Empresarial

$279

Tarjeta de Crdito BAF

$0

Marca Compartida Soriana Banamex

$275

B-Smart, Costco, Teletn

$275

Tarjeta Ixe Clsica

$325

Light

$295

Santander Universitaria

$295

Compra Fcil

$20

Fuente: Banxico

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19

PRIMER PLANO

Ms
beneficios

para ti

JOS MARA ARAMBURU

ondusef present, el pasado 18 de agosto, su Disposicin nica1 aplicable a las Entidades Financieras, que
establece reglas en materia de contratos, estados de
cuenta, publicidad, cancelacin de contratos, movilidad a otros
bancos, difusin de comisiones y cuentas que se abren para apoyar una catstrofe natural.
Estas nuevas reglas se traducen en benecios directos para los
usuarios de productos y servicios nancieros, en mayor proteccin
para quienes los utilizan, y en mayor transparencia y competencia
entre quienes los ofrecen.
1

Disposicin nica de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras, publicada el 18 de agosto de 2010, aplica a bancos, arrendadoras financieras, empresas de factoraje
financiero, sofoles, sofomes, sofipos, socap, as como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito al pblico.

20

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Te decimos en qu te benecian:
L contratos
Los
ssern ms claros.
Deben presentar
sse con una tipografa de 8 puntos.
g
Para facilitar su lectura deben
dividirse en captulos, apartados
o incisos.
Preferentemente, no deben incorporar referencias a otros documentos o preceptos legales; en
caso de que lo hagan, se incluir una explicacin del texto referenciado dentro del contrato.
Las entidades financieras no
pueden condicionarte la celebracin de un contrato a la contratacin de otro producto o
servicio financiero. Tampoco podrn condicionarte para que autorices recibir publicidad o que
utilicen tu informacin con fines
mercadotcnicos.
CONTRATO

c) Operaciones y servicios que

excedan su capacidad de pago:
Contratar crditos por arriba de
tu capacidad de pago puede afectar tu historial crediticio.
d) Pago mnimo en tarjeta de crdito: Pagar slo el mnimo aumenta el tiempo de pago y el costo
de la deuda.
e) La advertencia respecto del avalista, obligado solidario o coacreditado: El avalista, obligado
solidario o coacreditado, responder como obligado principal
frente a la Entidad Financiera.

Las instituciones no pueden usar

con nes mercadotcnicos o publicitarios la informacin de los usuarios que estn inscritos en el REUS.
H
Habr
cartulas
m sencillas.
ms
Todo contratto tendr una carrtula por cada
operacin o servicio contratado,
que resuma en una pgina sus
caractersticas.
La cartula deber incorporar leyendas de advertencia respecto a:
a) Tasa de inters. Si es un crdito
de tasa variable: Al ser tu crdito
de tasa variable, los intereses pueden aumentar.
b) Las comisiones que correspondan a penalidades para el usuario
y los supuestos que son aplicables: Incumplir tus obligaciones
te puede generar comisiones e intereses moratorios.
OPERACIN
O SERVICIO

Recibirs
R
estados
d de cuenta ms
entendibles.
e
En los estados
de
d cuenta de tarjeta de crdito se deber incluir
un grco o un cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos: crdito disponible,
ESTADO
DE CUENTA

Otros cargos
$1,000
En los estados de
cuenta asociados
a cuentas de depsito, se deber
incluir un grfico
o un cuadro que
contenga cuando
menos los siguientes elementos: retiros en efectivo,
comisiones, otros
cargos y saldo.

10,000

8,000

Saldo final
Sa
fiina
n l
Saldo
$1,500
$1,500
$1,

6,000

Comisiones
$500
Retiros en efectivo
$7,000

Retiro en efectivo
$7,000

4,000

Comisiones $500
2,000

Saldo final $1,500

Otros cargos $1,000

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21

PRIMER PLANO
En los estados de
cuenta de tarjeta
de crdito se deber incluir un grfico o un cuadro
que contenga cuando menos los siguientes elementos:
crdito disponible, saldo anterior,
cargos, intereses y
comisiones.

15,000

Cargos
$4,500
12,000

Intereses
$1,000
Saldo Anterior
$4,000

Comisiones
$500

Crdito disponible
$5,000

9,000

Informacin
visible.
La informacin
sobre conceptos,
montos y periodicidad de las comisiones debe ponerse a disposicin del pblico en
forma gratuita en sucursales y de
manera visible en carteles, listas
o cualquier otro medio, incluidos
los electrnicos.
22

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Saldo anterior
$4,000

6,000

Cargos
$4,500
3,000

saldo anterior, cargos, intereses

y comisiones.
En los estados de cuenta asociados a cuentas de depsito, se
deber incluir un grco o un
cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos: retiros en efectivo, comisiones, otros
cargos y saldo.
Las entidades nancieras no
pueden otorgar crditos y cobrar
comisiones que no hayan sido
consentidas previamente.

Crdito disponible
$5,000

H
Habr
mayor faccilidad para canccelar tus cuentas
y cambiarte de
iinstitucin.
Puedes terminar anticipadamente tu contrato (en
cualquier sucursal de tu banco, por
telfono o por cualquier medio pactado en tu contrato)
No te pueden cobrar comisin
o penalizacin por terminar el
contrato.
La entidad nanciera deber cancelar los servicios de domiciliacin
en la misma fecha en que solicites
la cancelacin de tu cuenta. La domiciliacin es un servicio que consiste en ordenar al banco que pague
automticamente algunos servicios
o adeudos, cargndolos a tu cuenta de cheques, ahorro, nmina o
tarjeta de crdito.
Puedes cancelar cualquier tipo
de operacin pasiva, es decir, aque-

Intereses $1,000
Comisiones $500

llas en las que el banco se constituye como tu deudor (por ejemplo

las cuentas de ahorro o de depsito) por medio de otra entidad nanciera, la cual realizar la cancelacin
de tu cuenta y te abrir una nueva.
Si deseas cancelar tu tarjeta de crdito o cualquier otro tipo de crdito, puedes ir con el banco que elijas
para que ste realice la cancelacin
y portacin de tu crdito.
La institucin que te ayude a la
movilidad, no podr cobrar comisin alguna.
La institucin debe bloquear la lnea de crdito correspondiente y
cancelar el medio de disposicin el
mismo da que lo solicites.
La institucin deber rechazar
cualquier disposicin que pretenda efectuarse despus de la cancelacin del plstico, en consecuencia,
no se podrn hacer nuevos cargos a
partir del momento en que se realice la cancelacin.

operacin o servicio, previamente

a su contratacin.
Negar la cancelacin va telefnica
de las tarjetas de crdito o dbito por
robo, extravo o clonacin.
Reportar como vencidas a las Sociedades de Informacin Crediticia
las cantidades en proceso de aclaracin. Cuando el usuario no est de
acuerdo con algunos movimientos
o cargos en la cuenta podr solicitar
una aclaracin y tendr derecho a no
realizar el pago en tanto se resuelva
la
l aclaracin.
A
Aplicable
a bancos,
sse denen actividades que se apartan
d
de las sanas prctid
ccas nancieras.
No cumplir con las promociones
ofrecidas.
Proporcionar informacin engaosa o que induzca al error.
Omitir informacin de la oferta
vinculante. La oferta vinculante es
un documento que cuando as lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que te
ofrecen crditos hipotecarios. En ella
la institucin debe informarte cunto te costara, en pesos y centavos,
adquirir tu casa si contratas un crdito con ellos y cul sera el esquema
de pagos respectivo. La entidad est
obligada por un plazo no menor a 20
das naturales contados a partir de la
fecha en que la recibas, a mantener
los trminos y las condiciones en los
cuales te otorgara el crdito, siempre y cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley.
Abstenerse de entregar a quien
lo solicite, la informacin o documentos necesarios para conocer las caractersticas de una

Comprobantes
C
cclaros.
Los comprobantes
de operacin deben presentarse con
una tipografa de al menos 6 puntos.
Deben contar con la calidad suciente para que no se borren ni se deterioren por lo menos en un plazo de
90 das.

gaosa, que contenga omisiones o

que induzca al error o confusin.
Si te ofrecen productos o servicios nancieros por telfono y tu
respuesta es negativa, la entidad
nanciera deber abstenerse de
ofrecerte ese producto o servicio
por un lapso de 12 meses.
T
Transparencia
en
ccuentas para la
asistencia de catsa
ttrofes naturales.
Los bancos debern enviar a la Condusef un estado
de cuenta mensual o trimestral de
la cuenta catastrca.
Condusef podr requerir informacin sobre los instrumentos en
que se invirtieron los recursos de la
cuenta catastrca y su destino.
Esta informacin se pondr a disposicin del pblico en la pgina de
internet de la Condusef y de la institucin de crdito correspondiente.

TU BANCO

P
Publicidad
ttransparente.
Condusef puede
ordenar la suspeno
sin de la publicidad falsa o enCAT
COMISIONES

CONTR
ATA
YA!

Estas nuevas disposiciones fortalecen la proteccin al usuario,

la transparencia nanciera y la
supervisin.

No ms publicidad!

Si has sido vctima de llamadas inoportunas en donde te

ofrecen promociones y publicidad de innumerables productos o servicios nancieros, sta
es una herramienta para ti. El
REUS es un registro que evita
que seas molestado con acoso
publicitario. Dura dos aos y es
totalmente gratuito.
http://portalif.condusef.gob.mx/REUS/home.php
Proteja su dinero

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23

LETRA CHIQUITA

Construye tu futuro

Te has preguntado qu ocurre con tu ahorro para el retiro desde que se realizan las
aportaciones hasta que recibes tus pensiones? Aqu te decimos paso a paso el camino
que sigue

1 Inicia tu vida laboral.

el
3 Comienza
primer bimestre

o
2 Homonimia
duplicidad en el NSS.

de cotizacin.

$
Le es asignado
un nmero de
seguro social.

11

Retiros totales.
NSS. 0000 0000 0000

$
Tu ahorro para el
retiro es pagado a
tus beneciarios.

Muerte.

Activo ante el Seguro Social

disfrutando atencin mdica
y otras prestaciones adems
de iniciar a cotizar.

en la
9 Eventualidades
vida del trabajador.

Ayuda por gastos

de matrimonio.

Retiros Parciales.
Disminuyen semanas de
cotizacin y saldo en la
Subcuenta de RCV.

Por desempleo.

trabajador ahorra
8 Elvoluntariamente.

Por Invalidez.

$
10

Por Cesanta en Edad

Avanzada o Vejez.
Rgimen 73 -Pensin
de 75% hasta 100%,
Rgimen 97- Retiro
Programado (Afore)
Renta Vitalicia
(Aseguradora).

24

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Como no entregaste a la Afore

tu documentacin, no cuenta
con tu domicilio, por lo tanto
no recibes estados de cuenta.

Afore 1

De forma mensual y bimestral

recibes aportaciones y acumulas
semanas de cotizacin.

de
4 Asignacin
una Afore por no

de una Cuenta
5 Apertura
Individual a tu nombre.

haberla elegido en
el primer bimestre.

Recibe aportaciones
tripartitas.

Ms cercano al retiro

Afore 2
Registro en una Afore

Ms lejano al retiro

SIEFORE
Bsica 1

SIEFORE
Bsica 2

SIEFORE
Bsica 3

SIEFORE
Bsica 4

SIEFORE
Bsica 5

56 aos
y mayores

entre 46 y
55 aos

entre 37
y 45 aos

entre 27
y 36 aos

26 aos
y menores

de
4 Disfrutas
los servicios y
benecios que te
ofrece tu Afore.

Tu dinero obtiene rendimientos

y puedes seleccionar cualquier
Siefore siguiente a la tuya.

Al traspasar tu cuenta a otra Afore

de mayor rendimiento incrementas
tu ahorro para el retiro.

Inversin del
ahorro para el
retiro en Siefores,
logrando un
incremento en tu
Cuenta Individual.

7 Traspaso de Afore.

$
7

Traspaso
Indebido.

Aportaciones
Complementarias de
retiro -Incrementa
tu pensin,
Aportaciones
Voluntarias- ganas
rendimientos.
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25

LETRA CHIQUITA

7 bsicos

de tu Afore
DE LA REDACCIN

uiz ahora ves lejano el

momento de retirarte,
pero debes saber que
las decisiones que tomes hoy sern determinantes
para tener una buena calidad de
vida en tu futuro. Una forma de
garantizar que contars con los
recursos necesarios cuando llegue tu retiro es la pensin, la
cual es el resultado del ahorro
realizado durante toda tu vida
laboral.
En ese rengln, hay decisiones que pueden ayudarte a acceder a una mejor pensin al
final de tu vida laboral. Veamos
cmo funciona el Sistema de
Ahorro para el Retiro y algunos
de los puntos que debes tomar
en cuenta:

26

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1. Revisa tus datos. Cuando entras

a trabajar a una empresa, tu patrn te afilia al Instit
tuto
Mexicano del Seguro Social (IMSS). Coloquialm
mente
se dice que tu patrn te da de alta en el
I
IMSS.
Dicho instituto te asigna un Nmero de Seg
guridad
Social (NSS). Ese nmero te permitir darl seguimiento a tu cuenta de ahorro para el retiro.
le
Revisa que en la documentacin tu nombre est escrito correctamente. Cercirate de que no ocurran situaciones como las siguientes:
Que tu nmero est duplicado (que t y otro trabajador compartan NSS).
Que existan dos nmeros distintos a tu nombre.
Que tus aportaciones sean abonadas a un trabajador que tenga
un nombre similar al tuyo.

2. Involcrate con tu cuenta: las Afo2

rre o Administradoras de Fondo para el Retiro son
la
las responsables, como su nombre lo indica, de adminnistrar tu cuenta: stas reciben las aportaciones trippartitas (es decir, que provienen de tres partes: la
ttuya como trabajador, la de tu patrn y la del gobierno). Estas aportaciones se realizan cada dos meses,
de acuerdo con la tabla que acompaa este artculo. Las Afore resguardan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer.
Con el fin de regular a las Afore y de proteger a los ms de 40 millones de trabajadores que tienen una cuenta individual de ahorro para el
retiro, existe la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), cuyos esfuerzos estn encaminados a poner a tu alcance
informacin clara, sencilla y transparente para que conozcas tus derechos y obligaciones. De este modo, contars con herramientas para tomar mejores decisiones.
Hazle saber a tu familia en cul Afore ests, puesto que tu ahorro
para el retiro es parte de tu patrimonio. As, en caso de que t llegaras a faltar, tus beneficiarios podrn tener acceso a estos recursos, e
incluso a una pensin si as lo decide el IMSS.

3. Elige tu Afore: tienes derecho de elegir la Afore que ms te convenga.

3
Si
S no lo haces, sers asignado a una, con las siguientes desventajas:
Ya que la Afore no tendr informacin para localizarte, no recibirs tus estados de
cuenta.
c
No podrs realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales.
Para elegir que Afore te conviene, Consar cre un indicador sencillo que se llama Rendimiento Neto
(RN). ste se obtiene con una sencilla operacin: al rendimiento bruto que otorgan las afores, resta la
comisin que cobran por manejar tu cuenta.

Rendimiento Bruto Comisin = Rendimiento Neto

En la pgina www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevar alrededor de diez minutos. Es muy importante que te tomes ese tiempo
porque esos minutos pueden hacer toda la diferencia en el tamao de tu pensin cuando te retires.
Adems, tu cuenta de ahorro para el retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.

Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL 01800-50-00-747

con tu nmero de aliacin del Seguro Social. Tambin puedes acceder
a la pgina de www.consar.gob.mx
Fuente: Consar

4. Identifica tu Siefore:
4

tu ahorro para el retiro se encuentra depositado

en las llamadas Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para
s
el
e Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos.
Existen cinco Siefores Bsicas, cada una invierte los recursos de
d
los
trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras ms joven eres, ms dil
versificadas
estn las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras
v
ms cercano ests al retiro, tus inversiones son ms conservadoras. Conocer cul te corresponde te
permitir revisar la tabla de Rendimiento Neto que vaya con tu rango de edad.

SIEFORE
Bsica 5

SIEFORE
Bsica 4

SIEFORE
Bsica 3

SIEFORE
Bsica 2

SIEFORE
Bsica 1

26 aos
y menores

entre 27
y 36 aos

entre 37
y 45 aos

entre 46 y
55 aos

56 aos
y mayores

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LETRA CHIQUITA

5. Revisa tus estados de cuenta: deben llegar a tu domicilio mnimo tres

5
veces
al ao en los meses de enero, mayo y septiembre. Te sugerimos que los conserves.
v
El
E estado de cuenta es un documento fundamental, ya que te sirve para llevar el control de
t recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber las comisiones que la
tus
Administradora
te cobra y los rendimientos que ofrece, el Salario Base de Cotizacin con
A
el
e que tu patrn te tiene dado de alta ante el IMSS y las semanas cotizadas que acumulaste
t en el periodo al que corresponde este documento. Ah encontrars las tres subcuentas
donde estn divididos tus recursos:
ESTADO
DE CUENTA

Subcuenta de Retiro, Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV): en esta subcuenta se vern reflejadas las aportaciones tripartitas.
Subcuenta de Ahorro Voluntario: como su nombre lo indica, muestra las aportaciones que libremente haces a tu cuenta individual.
Subcuenta de Vivienda: registra los recursos que el Infonavit le dice a la Afore que tienes ahorrados
por este concepto. Los recursos de vivienda no son administrados por las Afore, sino por los institutos de
vivienda. Las Afores nicamente brindan esta informacin a sus clientes, pero no pueden resolver ninguna
aclaracin relacionada con estos montos.

6. Retiros parciales: tienes derecho a hacer retiros parciales diseados para hacer
6
frente
a situaciones especficas como matrimonio y desempleo. Si te vas a casar, puedes ref
tirar
de tu cuenta hasta 30 das de salario mnimo vigente. En el caso de los retiros por dest
empleo,
puedes retirar mnimo 30 das y mximo 90 de tu Salario Base de Cotizacin. Para
e
consultar
las condiciones especficas en que puedes hacer uso de estas prestaciones, consulta
c
el
e apartado Retiros parciales por desempleo y matrimonio en www.consar.gob.mx
RGIMEN

DE 1973

RGIMEN DE 199

7. Identifica en qu rgimen ests: en Mxico existen dos tipos de Reg7

menes
por los que el IMSS pensiona a los trabajadores. Para acceder a cualquiera de stos,
m
debes
tener al menos 60 aos para una Pensin por Cesanta y 65 aos para una Pensin por
d
Vejez.
A qu rgimen pertenezcas depende de la fecha en que comenzaste a trabajar formalV
mente
y por lo tanto a cotizar al IMSS. Los dos esquemas son:
m

Rgimen de 1973 (antes del 1 de julio de 1997): la Pensin requiere un mnimo de 500 semanas
de cotizacin.
Rgimen de 1997 (a partir del 1 de julio de 1997): la Pensin requiere un mnimo de 1250 semanas
de cotizacin.
Si cotizaste para ambos regmenes eres un trabajador en transicin, por lo que al momento
de retiro, el IMSS te dar a escoger entre uno y otro, y t seleccionars el que ms te convenga.
Una vez que el IMSS te haya otorgado la Resolucin de Pensin, podrs retirar ciertos recursos de
tu Afore en una sola exhibicin, mientras que el resto se ir para financiar tu pensin.
Si tienes 60 aos o ms, pero no cumples con los requisitos para obtener una pensin, el IMSS te emitir una
Negativa de Pensin. Si fuera el caso, podras retirar todos los recursos que tuvieses en tu Afore en una sola
exhibicin, de acuerdo a lo siguiente:
A partir de los 60 aos, todos los recursos excepto SAR 92-97.
Al cumplir 65 aos, SAR 92-97.
Con informacin de Consar.

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29

TENDENCIAS

EDGAR AMADOR*

La decisin de ahorrar para

el retiro es muy importante,
y debe tomarse durante
el perodo de mayor
productividad

*Colaborador externo

30

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anto en los individuos, como entre las

naciones, el hbito del ahorro no es fcil
de arraigar, de cultivar, y de desarrollar.
Existen individuos y pueblos dispendiosos: los
mexicanos, los espaoles, los italianos; y existen individuos y pueblos frugales y ahorradores: los alemanes, los chinos y los japoneses.
La fbula de la ahorradora hormiga y de la
dispendiosa cigarra no vale nicamente como
moraleja para personas comunes y corrientes:
es tambin una ley de hierro para las naciones.
Aquellos pases que no ahorran no tendrn la
capacidad de sobrevivir por sus propios medios en el futuro. Aquellos individuos que
como la hormiga, ahorran en la primavera de la vida, estarn albergados durante
el invierno de su edad.

La ardua decisin de ahorrar,

la difcil disciplina de no consumir todo el ingreso (e incluso de
consumir ms all del ingreso)
es una virtud individual y comunitaria que debe de incentivarse pues ayudar a crear riqueza,
particular y social, que har a personas, familias y pases nancieramente slidos en el largo plazo.

ner un retiro laboral ms slido

en trminos nancieros.
En Mxico existen dos tipos de
Regmenes por los que el IMSS
pensiona a los trabajadores. Para
acceder a cualquiera de stos, debes tener al menos 60 aos para
una Pensin por Cesanta y 65
aos para una Pensin por Vejez.
Para aquellos trabajadores que

Las Afore estn diseadas para que los trabajadores

del sector formal, primero del sector privado, y ahora
tambin del sector pblico, lenta pero de manera
segura, vayan acumulando activos financieros que le
permitirn tener un retiro laboral
En julio de 1997 se puso en
marcha la Reforma del Sistema
de Ahorro para el Retiro, cuyo eje
fundamental es la cuenta individual para cada trabajador aliado al IMSS. Ello abri paso a las
Afores, las cuales se han convertido en una de las fuerzas ms formidables en el Sistema Financiero
Mexicano.
Las Afore estn diseadas
para que los trabajadores del sector formal, primero del sector privado, y ahora tambin del sector
pblico, lenta pero de manera segura, vayan acumulando activos
nancieros que le permitirn te-

en 1997, cuando entra en funcionamiento el Sistema de Ahorro

para el Retiro, ya llevaban andado una parte de su vida laboral,
se requiere un mnimo de 500 semanas de cotizacin para pensionarse. Para aquellos trabajadores
muy jvenes, que ya comenzaron
su vida laboral bajo el rgimen de
Afore, se requiere un mnimo de
1250 semanas de cotizacin.
Si cotizaste para ambos regmenes eres un trabajador en transicin, por lo que al momento de
tu retiro, el IMSS te dar a escoger
entre uno y otro, y t seleccionars el que ms te convenga.

La decisin de ahorrar para el

retiro es muy importante, y debe
tomarse durante el perodo de
mayor productividad de una persona. Hasta hace un par de dcadas, las numerosas familias
mexicanas eran el seguro de retiro; de hecho, los padres retirados
acababan viviendo y dependiendo de sus numerosos hijos.
Pero la estructura demogrca ha variado dramticamente, y
los profesionistas de hoy ya no
contarn con esa red familiar tan
vasta que sola dar abrigo, manutencin y asistencia en los aos de
pensin y vejez.
Ahorrar para el retiro debe de
tener entonces un criterio doble:
uno patrimonial, tener los activos
sucientes para vivir en la etapa
post-laboral; y tomar decisiones
de inversin que maximicen los
rendimientos del ahorro para el
retiro para que ese perodo sea lo
ms holgado posible.
Afortunadamente, en Mxico se ha comenzado a subsanar
un retraso de muchas dcadas
respecto de economas como los
Estados Unidos, otorgando incentivos para que los mexicanos aumentemos nuestros ahorros para
el retiro de manera individual, de
manera adicional a lo que ocurre
con nuestra Afore. Estos esquemas se llaman Planes Personales
para el Retiro.
El incentivo no es slo que
nuestros ahorros son administrados por verdaderos profesionales
del sector, sino que las personas
fsicas podemos tener muy importantes benecios scales si
nos acogemos a estos planes de
ahorro.
De acuerdo con el Artculo 176
de la Ley del Impuesto Sobre la
Renta, cada ao podemos aportar

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31

TENDENCIAS

hasta el 10% de nuestros ingresos

anuales, con un mximo de 5 veces el salario mnimo anual, a este
tipo de esquemas, y las aportaciones que hagamos sern deducibles de impuestos, reduciendo
as la carga impositiva
que podamos tener, y
al mismo tiempo, aumentando nuestros
activos para el perodo de retiro.
Adems,
de
acuerdo con el Artculo 218 de la

misma Ley, se pueden aportar

anualmente hasta 152 mil pesos anuales adicionales. Es muy
importante mencionar tambin
que los rendimientos que se obtengan durante el perodo de inversin (es decir, durante los 25
aos o ms en que se contribuya
a este plan), no causan impuestos mientras esos recursos no
sean retirados.
Las empresas facultadas para
manejar los Planes Personales
para el Retiro, son: instituciones de seguros, instituciones de

crdito, casas de bolsa, administradoras de fondos para el retiro

o sociedades operadoras de sociedades de inversin con autorizacin para operar en el pas, y
siempre que obtengan autorizacin previa del Servicio de Administracin Tributaria.
Se trata entonces de instituciones profesionales que debern
de acreditar su capacidad para
el manejo de los planes de retiro
personal, las que estarn a cargo
de nuestros ahorros complementarios para la pensin.

Opciones en cuentas de retiro

Existen varias opciones que debes tomar en cuenta para tener un mejor retiro con ingresos similares a los
que percibes en la actualidad
Supongamos que tu sueldo es de $8,000, tu subcuenta de retiro tiene un saldo de
$50,000, tienes 35 aos, ests aliado al IMSS y te quieres retirar a los 65 aos.
Para entonces el monto de tu retiro sera de aproximadamente:
$907,1401
Este monto no te alcanzar para retirarte con los $8,000 que ganas actualmente, por
lo que debers realizar un ahorro extra. Algunas alternativas para lograrlo son:

Aportaciones
portaciones
i
Voluntarias1

F d de
Fondo
d
Inversin2

S
Seguro
de
d
Vida Dotal3

C
Cuenta
t
de Ahorro4

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

Si haces el esfuerzo
de aportar:

$400 al mes

$782 al mes

$900 al mes

$917 al mes

Lo que equivale al 5%
de tu salario mensual

Lo que equivale al
9.8% de tu
salario mensual

Lo que equivale al 9%
de tu salario mensual

Lo que equivale al
11.5% de tu
salario mensual

*Incluye proteccin por fallecimiento

y otros beneficios.

A tu retiro tendras aproximadamente:

$1,298,0041
Es decir $390,864 adicionales.
1 Calculadora Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Considerando que eliges una Afore que otorgue un rendimiento neto entre 5% y 6% aproximadamente.
No incluye los recursos de la subcuenta de vivienda que tendras en caso de no utilizarlos para un crdito Infonavit.
2 Promedio de rendimientos de sociedades de inversin de deuda de varias instituciones financieras.
3 Costo aproximado. La prima vara de acuerdo a los precios ofrecidos por las instituciones de seguros.
4 Rendimiento anual promedio de cuentas de ahorro de instituciones financieras.

32

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33

SINERGIA

Inclusin Financiera con Educacin

GABRIELA GUILLN ORTEGA


(GXFDFLyQ


)LQDQFLHUD

34

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uando los Garca llegaron a la ciudad,

todo era alegra. La
familia estaba compuesta por
don Eduardo, doa Alba y sus
tres hijos. Si bien no eran ricos,
tenan buen nivel de vida: escuela privada, vacaciones, automvil... el salario de don
Eduardo lo permita. Sin embargo, al cabo de varios aos
de bonanza, la empresa en la
que laboraba don Eduardo cerr y ste se qued sin trabajo.
Eso no fue lo peor: la desinformacin haba llevado a los
Garca a cometer errores que
daaron su economa, como
endeudarse ms all de su capacidad. Como consecuencia
de ese uso desmedido del crdito,
muy pronto pudieron pagar slo
el mnimo en sus tarjetas de crdito, lo que provoc que sus nanzas
fueran inestables. Por si fuera poco,
el hijo mayor de don Eduardo y
doa Alba tuvo que ser operado de
emergencia y la cuenta del hospital
ascendi a varios miles de pesos.

Slo 18.5% de los

mexicanos lleva
algn tipo de
registro de sus
deudas, gastos,
ingresos y ahorro.
Fuente: Primera Encuesta sobre Cultura Financiera
en Mxico, Banamex-UNAM.

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35

SINERGIA

As, las deudas y gastos los suOtro error de don Eduardo fue
peraron y tuvieron que malven- dejar de lado la previsin, ya que
der su casa y empear algunos no tena ahorros ni fondo para
bienes. A doa Alba no le qued emergencias que le permitieran
ms remedio que colgar sus bue- cubrir sus gastos mientras ennos trapos y comenzar un negoci- contraba otro trabajo. Mucho meto de comida.
nos contaba con
Ms importanun seguro, pues
te que tener dinesiempre
pens
ro es saber cmo
que era un gasto
administrarlo. Sin
innecesario que
embargo slo un
atraa la mala
segmento
muy
suerte. De haber
pequeo de la pocontado con un
blacin sabe cmo
seguro de gastos
Fuente: AMIS.
hacerlo. La desinmdicos mayoformacin y el desconocimiento res, parte importante de la hospide los productos y servicios nan- talizacin de su hijo hubiese sido
cieros llevan a muchos mexicanos cubierta por la aseguradora y as
a vivir situaciones parecidas a la sus nanzas no se hubiesen afecde los Garca.
tado tanto.
La Encuesta Nacional sobre
Usos de Servicios Financieros, Inclusin con educacin
publicada en 2009 por la Secre- Al acceso y uso de los servicios tara de Hacienda y Crdito P- nancieros se le denomina Inclusin
blico (SHCP), revela que como Financiera, y es importante porque
los Garca 62% de los entrevista- permite movilizar tus ahorros, redos no conocen o entienden muy
poco sobre productos y servicios
nancieros. Los resultados de la
misma encuesta indican tambin
que 4 de cada 10 tarjetahabientes
no pagan el total de sus adeudos
al nal de cada mes y la mitad de
stos slo liquida el pago mnimo
que requiere el estado de cuenta
de su tarjeta de crdito.

El 47% de los
automviles que
circulan en el pas
cuentan con
un seguro.

cibir crditos, administrar riesgos y

participar en los sistemas de pago.
La Inclusin Financiera busca que t, tu hermano, tu pap
y toda la poblacin est en posibilidad de contratar servicios
nancieros adecuados, formales y acordes a sus necesidades.
Esto implica ingresar en el sistema nanciero formal. Pongamos
un ejemplo: contratar una cuenta bancaria (ahorro formal) te
permite guardar tus ahorros con
mayor seguridad que si llenaras
un cochinito, participaras en
una tanda o escondieras tus
billetes bajo
el colchn

La mitad de los mexicanos

que usan tarjeta de crdito se han
atrasado en sus pagos al menos una vez.
Entre ellos, el 70% lo ha hecho 2 veces o ms.
Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre el Uso de Servicios Financieros, de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

36

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(ahorro informal). Pero de muy

poco sirve tener acceso a los productos y servicios si no sabemos
cmo utilizarlos, por ello la inclusin nanciera debe ir de la
mano con la educacin.
El cmulo de conocimientos
y habilidades que ayudan a tomar decisiones, evaluar riesgos
y aprovechar oportunidades es
la Educacin Financiera. sta te
permite, por ejemplo, saber cmo
usar tu tarjeta de crdito para nanciarte hasta por 50 das sin
pagar intereses, cmo identicar la Afore que te conviene ms
y cmo reconocer cul seguro se
adapta mejor a tus necesidades.

Para todo el pas

Bajo el lema Inclusin Financiera
con Educacin, del 4 al 10 de octubre se realizar en todo el pas
la Semana Nacional de Educacin
Financiera (SNEF). El objetivo es
difundir mensajes que te permitan aprovechar ms los productos
y servicios nancieros. A lo largo
de todo el territorio nacional habr actividades gratuitas, talleres,
plticas, cursos y exposiciones disponibles para toda la poblacin,
desde nios de primaria hasta adultos en plenitud, incluyendo grupos
especcos como universitarios,
amas de casa y microempresarios.
Estas actividades sern coordinadas por la Procuradura Federal del Consumidor (Profeco),
la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el
Retiro (Amafore), la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro (Consar), la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), el Instituto para la Proteccin al Ahorro

Bancario (IPAB), la Asociacin de

Bancos de Mxico (ABM), la Asociacin Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS) y la Asociacin
Mexicana de Agentes de Seguros y
Fianzas (AMASFAC). Adems, decenas de instituciones pblicas y
privadas participarn como socios
estratgicos.
Tambin encontrars material
didctico que apoyar tu aprendizaje como las Conduguas, que te
presentan de forma sencilla consejos sobre un tema en particular:
Ahorro Formal, Afores, Ahorro en
tu hogar, Tarjeta de Crdito, Crdito Hipotecario y Finanzas Personales. De forma adicional encontrars
trpticos que abordan temas como:
Presupuesto Familiar, Seguros, Seguros de Hogar, Inversin y Portabilidad de Nmina.
La Semana Nacional de Educacin Financiera es un buen medio

para que comiences a informarte sobre aquellos aspectos que

tienen que ver con tus nanzas
personales y la administracin
de tus recursos.
Para conocer ms sobre los
eventos que se realizarn en
tu ciudad visita el sitio de la
Condusef, www.condusef.gob.mx.

Al ao, puedes
llegar a gastar
alrededor de 9 mil
pesos en gastos
hormiga, esto es,
revistas, cigarros,
caf, fritangas,
chicles y refrescos.
Fuente: Condusef.

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37

Hroes en
circulacin
Para celebrar el bicentenario del inicio del movimiento de Independencia de
Mxico, circulan ya las monedas conmemorativas de cinco pesos.
Sabes quines fueron los personajes que aparecen en ellas?
Entrate!
Carlos Mara de Bustamante (1774-1848). Abogado, periodista, poltico e historiador
oaxaqueo, que al conocer los acontecimientos acaecidos en la ciudad de Mxico en 1808,
simpatiz profundamente con la causa independentista. Ante una posible persecucin
poltica con motivo del ejercicio de la libertad de imprenta, Bustamante se incorpor
a las fuerzas insurgentes de Morelos, public el Correo del Sur y particip en las
sesiones del Congreso de Chilpancingo, particularmente, en la redaccin del acta de
Independencia; en consecuencia, Bustamante fue perseguido por las fuerzas realistas hasta ser recluido, en 1818, en San Juan de Ula. Indultado al ao siguiente, Bustamante retom la actividad poltica, se confront con Iturbide y volvi a prisin hasta
1823, ao en que se integr al Congreso.

Leona Vicario (1789-1842). Al estallar la Revolucin de Independencia,

Leona Vicario colabor de diferentes maneras con la insurgencia: le mantuvo informada del acontecer en la Ciudad de Mxico, contribuy econmicamente con la causa e intent llevar a los mejores armeros al campo rebelde, lo que le vali la prisin;
se fug y traslad a Oaxaca, donde se incorpor a las fuerzas de Morelos en las que
colabor con la prensa insurgente. Debido a que se le conscaron sus bienes durante
la lucha independentista, en 1822, se le retribuy con la Hacienda de Ocotepec.

Miguel Ramos Arizpe (1775-1843). El distinguido religioso y poltico coahuilense,

fue nombrado diputado por Coahuila en las Cortes de Cdiz, donde destac por sus
principios independentistas y liberales; ante el regreso de Fernando VII al trono de Espaa, sus convicciones polticas le valieron cuatro aos de prisin en Espaa; ms
tarde, en 1820, volvi a participar en las cortes espaolas. En 1822, regres a Mxico como Presidente de la Comisin de Constitucin del Congreso de 1823, en el
que particip en forma destacada como principal redactor de la Carta Magna de
1824 y promotor del federalismo y del Municipio Libre. Ramos Arizpe fue, pues, uno
de los ms destacados polticos liberales y federalistas que participaron en la defensa
y construccin del Mxico independiente.
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Proteja
Pro
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PROTEGE TU BOLSILLO

FIANZAS

Para qu sirven?
AURA MLIDA DE LA SELVA/
ASOCIACIN DE COMPAAS AFIANZADORAS DE MXICO A.C

ada vez que conduces

tu vehculo ests expuesto a provocar un
accidente. Si es el caso, debers
enfrentar las responsabilidades
correspondientes. En primer lugar, ser necesario aclarar la culpabilidad de los conductores. Tal
vez no tendrs problema si llegan a un acuerdo, pero si no es

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as; conducas bajo la inuencia

de alcohol o drogas, existen lesionados, o incluso fallecidos, sers
remitido ante un juez cvico o en
su caso al Ministerio Pblico.
Las autoridades llevarn a
cabo peritajes y averiguaciones
previas, y probablemente requerirn garantizar los daos provocados mediante una anza.

De esta manera podrs obtener

tu libertad provisional mientras
se determina la responsabilidad
civil o penal derivada del siniestro. Una anza, en este caso, se
utiliza para garantizar el cumplimiento de las obligaciones
adquiridas por una persona (ado), sujeta a un proceso o acusado por cometer algn delito. El

monto de la anza lo ja la autoridad competente (beneciario) y se determina por cada una
de las obligaciones a garantizar
como son:
La reparacin de los posibles daos.
La libertad provisional.
El pago de multas.
Es posible obtener una anza
para cada concepto, o bien, incluir todos en una sola pliza.
Por la expedicin de sta, se deber pagar a una aanzadora
(ador), una cierta cantidad denominada prima, que es un porcentaje del monto de la anza,
calculado en funcin del tipo de
obligaciones y sus importes, as
como de las circunstancias especcas del accidente. (Ver cuadro
Elementos personales que intervienen en el proceso.)
Si cuentas con un seguro de automvil y ste incluye la cobertura
legal, entonces la aseguradora cubrir los gastos por la expedicin
de la anza, de lo contrario debers contratarla por tu cuenta. (Ver
cuadro Necesitas una anza?.)
Para amparar a los conductores se utilizan las anzas judiciales, las cuales son un instrumento
idneo para que puedas mantener tu libertad provisional durante el tiempo del proceso, el
cual podra durar varios meses o
aos. De esta forma, aunque estars a disposicin del juzgado
siempre que ste lo requiera, al
obtener una anza podrs tener
la posibilidad de continuar con
tu vida normal en espera de que
se dena tu situacin legal o se
dicte una sentencia.

Necesitas
una fianza?
Tu auto
tiene seguro

Tu auto no tiene
seguro*

Las anzas que requieres como

conductor generalmente estn
includas en tu seguro de auto,
comnmente dentro de la cobertura de Defensora Legal.
La aseguradora cubre los gastos por:
Asistencia y defensora legal.
Fianzas que garantizan el pago
de los daos.
Devolucin del auto.
Algunas instituciones excluyen
estos benecios, en el caso de
que te dieras a la fuga o que estuvieras conduciendo bajo la
inuencia de alcohol o drogas
al momento del accidente.

Tipos de anza:
Para obtener la libertad provisional dada la existencia de lesionados, fallecidos o conducir
bajo efectos de alcohol o drogas.
Para pago de multas (de sancin pecuniaria), cuando se
deben pagar infracciones de
trnsito.
Para reparacin de daos a
terceros.
Es comn que en una sola pliza te expidan los tres tipos de
anza, en la cual se deber especicar el monto a garantizar
por cada una.

Una vez dictada la sentencia

Inocente
Quedas en libertad

Culpable
Con seguro

Sin seguro

El seguro cubre los

daos hasta por el
monto asegurado.
Si existe excedente
lo tendrs que pagar por tu cuenta.

Debes pagar el
monto de
los daos
ocasionados.

* O est excluida la cobertura de Defensora Legal.

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PROTEGE TU BOLSILLO

Elementos
personales que
intervienen en
el proceso:

Fiado:
Persona fsica o moral a nombre de quien se expide una
anza para garantizar el cumplimiento de una obligacin.

Aanzadora o Fiador:
Institucin legalmente autorizada, que se compromete mediante la expedicin de una
pliza, a garantizar el cumplimiento de obligaciones econmicas contradas por el ado.

Cmo puedes
contratar una anza?
Generalmente son terceras personas (familiares, amigos, etc.)
quienes contratan las anzas en
benecio de los detenidos, stos
deben vericar que la aanzadora con la que realicen el trmite se
encuentre legalmente constituida1
y que el agente o promotor cuente con una cdula expedida por la
Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF2) . Existen varias
alternativas para realizar el trmite, las cuales dependern de la institucin aanzadora en particular:
Solicitud va telefnica.
Solicitud por internet.
Agente o promotor previamente identicado.
Ocinas de la aanzadora.
Despacho asesor en anzas,
generalmente se encuentran cerca del Juzgado, Ministerio Pblico, los cuales envan a sus
agentes promotores a las salas de
espera de los mismos.

Los requisitos que generalmente te solicita la aanzadora:

Identicacin ocial y comprobante de domicilio del ado.
Identicacin y comprobante de domicilio del obligado solidario, en caso de que se solicite
la garanta. (Ver cuadro Elementos personales que intervienen
en el proceso.)
Contrato rmado proporcionado por la aanzadora.
Firma de carta valor del inmueble que se deja en garanta y
boleta predial del mismo, en caso
de que se requiera la garanta.

Obligado Solidario:
Persona fsica o moral que
con sus bienes se compromete a cumplir la obligacin
contrada por el ado ante la
aanzadora, en caso de que el
ado no cumpla.

Beneciario:
Persona fsica o moral que en
busca del cumplimiento de una
obligacin determinada, requiere de la garanta de una
anza. Pudiendo quedar como
beneciario un juez o el agente
del Ministerio Pblico.

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1 Para consultar las afianzadoras autorizadas ingresa a : http://sipres.condusef.gob.mx/home/

2 Busca a tu agente en: http://www.cnsf.gob.mx/BuscaAgente/Paginas/Busca.aspx

Conserva tu
patrimonio
Supongamos que no cuentas con seguro de automvil y que el valor estimado de los daos del accidente
que provocaste es de $100,000. Para obtener tu libertad provisional, tendrs varias alternativas:

Contratar una anza

Comprar un billete de depsito3

Tienes efectivo

No tienes efectivo

$10,000

Desembolsas
tus ahorros

Solicitas un prstamo
o vendes un bien

Cubre un porcentaje del monto a garantizar. De acuerdo a

las circunstancias del caso, pudiera oscilar entre un 6 y un
12% aproximadamente.
En un principio, no tendrs
que desembolsar todo el efectivo pra pagar el dao.
Te permitir obtener libertad
provisional mientras se determine si eres o no culpable.
Si eres inocente, el monto de
la prima no se reembolsa.

Cubre el 100% del monto a

garantizar.
Desembolso completo del
efectivo, el cual no generar
intereses.
No habr disponibilidad del
efectivo, hasta que se dicte sentencia y sta sea a tu favor.

Cubre el 100% del monto a

garantizar.
Desembolso completo del
dinero, el cual no generar
intereses.
No habr disponibilidad del dinero, hasta que se dicte sentencia y sta sea positiva.
En caso de pedir un prstamo, podras pagar intereses y
comisiones.
Por la urgencia de venta, podras estar malbaratando tus
bienes.

3 Los Billetes de Depsito (BIDES), son documentos para consignar garantas en efectivo a disposicin de autoridades judiciales o administrativas federales y locales, que
pueden ser adquiridos por personas fsicas y morales en cualquier sucursal de Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI).
Para mayor detalle consulta: http://www.bansefi.gob.mx/prodyserv/personas/servicios/Paginas/BIDES.aspx

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TABLERO FINANCIERO

Lleva tus cuentas!

ELAS BLANCO

Sabas que te pueden cobrar una comisin por no mantener un

saldo promedio mnimo?

ara aquellas personas que

estn familiarizadas con el
manejo de productos y servicios nancieros, es muy comn
el trmino comisin. De hecho
lo ven con desagrado, ya que les
puede llegar a representar un desembolso considerable.
Conocer las comisiones que
se aplican en el producto o servicio contratado no es suciente. En la mayora de las ocasiones
nicamente identicamos el concepto y el monto de la misma,
sin detenernos a pensar cmo
se aplica? Aqu te lo decimos.
Primero debes conocer el concepto o naturaleza de la comisin, para este caso, se entender
como el monto que debers pagar a la institucin nanciera por
no contar con un monto previamente establecido en tu cuenta,
durante un periodo determinado
(normalmente mensual).
ESTADO
DE CUENTA

Recuerda que el banco

no podr cobrarte de
manera simultnea, es
decir, dentro de un mismo
estado
de cuenta, comisin
e
por no mantener el saldo promedio
mnimo y por manejo de cuenta.

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PERIODO 01/08/2010 AL 28/08/2010

FECHA DE EMISIN 01/09/2010

210.7
28

5,000
2,300
6,000

1,300

01/AGO COMPRA

400

4,600

01/AGO TRANSFERENCIA

300

4,300

01/AGO DOMICILIACIN

500

3,800

01/AGO RETIRO DE EFECTIVO

200

3,600
1,000

01/AGO DEPSITO
02/AGO RETIRO DE EFECTIVO
28/AGO DEPSITO

4,600

4,600
0

1,300

1,300

Cunto te cuesta retirar dinero

de un cajero automtico de un banco diferente al tuyo?
Banco Operador del Cajero
Automtico
*

Costo de la comisin
(Sin IVA)

Nmero de cajeros automticos.

$34.06

241

$25.33

3,050

$25.00

5,786

$25.00

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$23.92

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$22.77

1,432

$22.48

6,262

$20.56

6,473

$20.00

11

$19.50

4,530

$18.00

185

$17.95

61

$17.91

177

$16.00

130

$16.00

336

$15.46

1,073

$15.00

712

$15.00

10

$15.00

$14.50

29

$13.00

65

$10.00

30

$10.00

22

*
*
*
*

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caro

*
*

$10.00

19

$7.00

MS
barato

* En estos casos la Institucin Financiera aplica comisiones diferenciadas en sus cajeros. Se calcul el costo promedio ponderado en funcin del nmero de cajeros automticos.
Las comisiones de estas instituciones varan de acuerdo a la ubicacin y al giro comercial donde estn instalados los cajeros automticos.
Nota: El banco emisor de tu tarjeta de dbito o crdito no puede cobrarte comisin, por retiro de efectivo o consulta de saldo que realices en un cajero automtico de otro
banco, solo el banco dueo del cajero podr cobrarte comisin, la cual se te informar en la pantalla del cajero automtico antes de realizar la operacin. El banco emisor de tu
tarjeta de crdito, s podr cobrarte una comisin por el uso de la lnea de crdito.
Fuente: Elaborado por Condusef, con base en informacin del Registro de comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico a Agosto de 2010.

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TABLERO FINANCIERO

A continuacin se muestra un cuadro comparativo con el monto de esta comisin que aplican algunas
instituciones. Cabe mencionar que algunas cuentas
Institucin Financiera

Nombre del Producto

no exigen un saldo promedio mensual. Recuerda que

si te llegan a cobrar esta comisin, lo sabrs al consultar el estado de cuenta que te enven.

Saldo Promedio Mnimo

Mensual Requerido $

Comisin por no mantener el Saldo

Promedio Mnimo Mensual Requerido $

Cuenta Tradicional

1,000

200

Cuenta Tradicional

5,000

200

Cuenta MultiActiva

1,500

100

Cuenta LIDER

2,000

200

Cuenta Maestra

2,000

150

Cuenta Verstil

3,000

280

Centurion Cash

5,000

150

Cuenta Maestra Tradicional

5,000

195

Chequera BAF Maestra

5,000

100

Cuenta de Cheques Maestra

5,000

250

Cuenta Efe

30,000

119.83

Fuente: Registro de comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico a Agosto de 2010 (Las comisiones no incluyen IVA).

Si deseas saber las comisiones que le aplican a un

producto que te interese o si ya tienes uno contratado, puedes hacer lo siguiente:

Contratos de Adhesin, ah encontrars los contratos de adhesin y la cartula de los productos y servicios nancieros que ofrecen las instituciones.

11. Consulta la pgina de Internet de la institucin, llmales por telfono o acude a

sus sucursales.

3.
3 Por ltimo, en el Registro de Comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico
(www.banxico.org.mx) se encuentran
las comisiones vigentes de los productos y servicios que ofrece la banca.

22. Revisa la cartula que te proporcionan a la hora de rmar el contrato, ya

que sta contiene las principales comisiones o consulta en la pgina web de
la Condusef (www.condusef.gob.mx) el Registro de
CONTRATO

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Conocer tu producto o servicio nanciero te ayudar

en gran medida a identicar los alcances y limitaciones con los que cuentas.

Cunto te cuesta retirar dinero

de un cajero automtico de un banco diferente al tuyo?
Banco Operador del Cajero
Automtico
*

Costo de la comisin
(Sin IVA)

Nmero de cajeros automticos.

$34.06

241

$25.33

3,050

$25.00

5,786

$25.00

58

$23.92

4,345

$22.77

1,432

$22.48

6,262

$20.56

6,473

$20.00

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$19.50

4,530

$18.00

185

$17.95

61

$17.91

177

$16.00

130

$16.00

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$15.46

1,073

$15.00

712

$15.00

10

$15.00

$14.50

29

$13.00

65

$10.00

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$10.00

22

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MS caro

*
*

$10.00

19

$7.00

MS
barato

* En estos casos la Institucin Financiera aplica comisiones diferenciadas en sus cajeros. Se calcul el costo promedio ponderado en funcin del nmero de cajeros automticos.
Las comisiones de estas instituciones varan de acuerdo a la ubicacin y al giro comercial donde estn instalados los cajeros automticos.
Nota: El banco emisor de tu tarjeta de dbito o crdito no puede cobrarte comisin, por retiro de efectivo o consulta de saldo que realices en un cajero automtico de otro
banco, solo el banco dueo del cajero podr cobrarte comisin, la cual se te informar en la pantalla del cajero automtico antes de realizar la operacin. El banco emisor de tu
tarjeta de crdito, s podr cobrarte una comisin por el uso de la lnea de crdito.
Fuente: Elaborado por Condusef, con base en informacin del Registro de comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico a Agosto de 2010.

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c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU

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12. En qu ley se le otorgan facultades

de supervisin a la Condusef?
13. Qu autoridad regula la Ganancia
Anual Total Neta?
14. Qu entidad de ahorro y crdito popular ser supervisada por la Condusef?
15. Cmo se le conoce al documento en
un formato uniforme, elaborado unilateralmente por el banco, donde se plasman
derechos y obligaciones?
16. Cmo se le conoce a la tasa que incorpora todos los costos inherentes a un crdito?
17. Cmo se le conoce en la Disposicin
nica de Condusef a cualquier cargo independientemente de su modalidad, diferente al inters?
18. Seala un contrato que es considerado como operacin masiva en la Disposicin de Condusef.
19. Qu tipos de contratos requieren
autorizacin previa de Condusef?
20. Qu deben tener en sucursales los
bancos de forma visible?

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1. Instrumento burstil gubernamental.

2. Instrumento burstil del Mercado de Capitales.
3. Diga el nombre de una Calicadora de Valores.
4. Iniciales de la Comisin Nacional que supervisa a
las Casas de Bolsa.
5. Iniciales de la autoridad que supervisa a las sociedades de inversin especializadas en fondos para el retiro.
6. Cmo se les conoce a las Sociedades de
Inversin?
7. Cmo se llama el Registro donde se inscriben los
ttulos burstiles?
8. Dnde puedes presentar una reclamacin en
contra de una Casa de Bolsa?
9. Cmo se les conoce a los especialistas autorizados para operar en el mercado de valores?
10. Quin otorga la concesin a la Bolsa Mexicana
de Valores, S.A. de C.V., para operar?
11. Cmo se le conoce a la normatividad emitida
por la Condusef?

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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos
valiosa informacin por las siguientes vas:

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Registro de Usuarios
(REUS): si no deseas ser molestado
con publicidad y promociones por parte
de las Instituciones Financieras en sus
prcticas de mercadotecnia, inscrbete
en el Registro de Usuarios y dejars de
recibir la publicidad no deseada durante
dos aos, a partir de 45 das naturales
transcurridos desde tu inscripcin.

Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.

Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el

servicio de diversos productos y servicios nancieros.

Registro de contratos:

Simuladores:

usa estas herramientas para saber cunto te costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.

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cunto vas a pagar por concepto de intereses en tu tarjeta, o si deseas conocer una estimacin del tiempo en que
pagars tu deuda, ingresa a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob.
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vas
a rmar un contrato y deseas estudiarlo previamente? Perdiste un contrato y
necesitas consultarlo? En el Registro de
Contratos de Adhesin (RECA) podrs
encontrar contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.

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del pas, t puedes tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera
que te ayudar a tomar decisiones ms
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Tambin puedes
hacerlo escribiendo
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Si eres vctima u ofendido de
algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
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materia penal.

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conciliatorio, puedes solicitar una
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valer tus reclamos. En la Condusef
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que bsicamente consiste en la
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a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicada en:
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Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
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Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro.
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HIDALGO
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Col. Periodistas, Edicio de Infonavit
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NUEVO LEN
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esquina con Guerrero, Col. Centro
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B, Col. Ampliacin Reforma Sur la
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JALISCO
Edicio Cima Lpez Cotilla
No. 2032, 2do. y 4to. piso
Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
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SAN LUIS POTOS

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baja, Fracc. Lomas, cuarta seccin
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 72216
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MICHOACN
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Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
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SINALOA
Insurgentes No. 1197, esq. Epitacio
Ozuna, Zona Centro Sinaloa
Culiacn, Sin., C.P. 80120
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Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
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Esq. con Madrid
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Villahermosa, Tab., C.P. 86030
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VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas
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Manuel Altamirano, Col. Ignacio
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Sur, Delegacin Iztapalapa
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Coyoacn, entre Pacco y Divisin
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