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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,


Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000


De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Agosto 2009

Qu contiene su caja?

38

Es usted cliente de una caja de ahorro? Conozca


los servicios que pueden brindarle y los que no.

22

PROTEJA SU BOLSILLO
Suprimen comisiones
bancarias.
A partir del 21 de agosto
dejarn de aplicar ciertos
cobros bancarios. Entrese
cules!

PRIMER PLANO 40 ABC DEL USUARIO

CARTA DE
LA PRESIDENCIA

EN CORTO

10

Noticias de Mxico y el
mundo.

16

PERSPECTIVA

26

Las cajas en Oaxaca


A qu se debe que Oaxaca sea
uno de los estados con ms cajas
de ahorro en el pas?
La experiencia de esa entidad
nos dice mucho de lo que est
sucediendo en otras regiones de
la Repblica.

PROSPECTIVA
Agenda para Agosto
Actividades y recomendaciones que
le ayudarn a proteger su dinero.

CONDUSEF RESPONDE
Las preguntas ms frecuentes
respondidas por un equipo de
expertos.

Qu haces con tu vida?


Desarrolla desde hoy un plan
de vida financiero!

www.condusef.gob.mx

LETRA GRANDE

44

TABLERO FINANCIERO

48

CONDULETRAS

Retos y oportunidades
Qu es la bancarizacin?
Cul es el nivel de Mxico?

30

Hay de cajas a cajas


Le presentamos una lista para
que sepa si la institucin con
la que trata est autorizada o
en proceso de autorizacin.

34

DILOGOS

FACTOR JOVEN

43

Esto se trata de
transformar conductas
Charla con Uriel Galicia,
Director de Educacin
Financiera de BBVA Bancomer.

En poca de crisis, surgen las


grandes oportunidades...
Lourdes Mendoza

Indicadores tiles para tomar


mejores decisiones: cules
son las tarjetas bancarias con
comisiones ms altas y las ms
bajas, comparativos del Costo
Anual Total de distintos tipos
de crditos... y mucho ms.

Aprenda jugando.

CONSULTORIO FINANCIERO
Test nanzas personales
Hgase un diagnstico con
diez preguntas!

20
AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

Durante la

Semana Nacional de Educacin Financiera 2008


tuvimos:
Ms de

500
actividades

Trabajos en

todos
los estados
de la Repblica

154

instituciones gubernamentales,
nancieras y educativas
participantes

A las instituciones interesadas en educacin nanciera


les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos
preparativos para la

Semana Nacional de
Educacin Financiera 2009
2

PROTEJA SU DINERO MARZO 2009

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Para ms informes escriba a: snef@condusef.gob.mx

carta de la presidencia

REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera y
Editor Responsable
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Coordinacin Editorial
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Gabriela Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000
ejemplares.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

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as Cajas de Ahorro autorizadas ofrecen a los ahorradores una


buena opcin para depositar su dinero, sin embargo, hay
que conocer su funcionamiento para evitar ser vctimas de
posibles fraudes.
Las Cajas de Ahorro nacieron hace 50 aos y han multiplicado
su presencia en el pas. Hoy constituyen, en algunos casos, grandes
organizaciones con una amplia cartera de socios. La Caja de Ahorro es
formalmente una organizacin econmica social donde las personas
se asocian con dos objetivos: ahorrar y prestarse dinero entre s, con
atractivas tasas de inters tanto para quien ahorra como para quien
pide prestado.
Estas dos operaciones financieras se hacen entre los socios de la
institucin; cuando alguien ingresa a una Caja de Ahorro lo hace con
la figura de socio de la misma y comparte el riesgo en las operaciones,
esto es, si algunos socios dejan de pagar, va a repercutir en las tasas
preferenciales e incluso en la viabilidad de la Caja.
Las Cajas de Ahorro no cuentan con un seguro de proteccin al
ahorro como el que maneja el IPAB, pero las entidades de ahorro y
crdito popular o cajas de ahorro autorizadas deben tener un fondo
de proteccin privado para garantizar el dinero de los ahorradores.
Por eso es importante informarse y aclarar todas las dudas sobre estas
instituciones financieras.
Como tema central, deseamos que la informacin sea su ganancia
y si tiene dudas, puede consultarnos en nuestra pgina de internet o
en nuestro Centro de Atencin Telefnica.
Entre los contenidos de esta edicin encontrar un interesante
artculo acerca del plan de vida financiero. El manejo de nuestras
finanzas ocurre durante todo nuestro ciclo de vida, un buen uso de
nuestros recursos permitir alcanzar un mejor estilo de vida y bienestar.
Tambin esperamos que le sean tiles las recomendaciones sobre el
uso de la tarjeta de crdito en este periodo vacacional y tome previsiones
de los gastos para el regreso a clases de los hijos. Le recomendamos
actuar con prudencia y no exceder su capacidad de pago. La tarjeta de
crdito no es una extensin de sus ingresos, es un dinero que tiene que
pagar y con un inters.
Sabe qu es la bancarizacin o por qu es importante para nuestro
pas? En este nmero le explicaremos el concepto y entender que
una mayor oferta de servicios financieros y una mayor competencia
se traducen en menores costos de transaccin para los agentes
econmicos y con ms recursos disponibles se pueden financiar ms
proyectos productivos y crear ms empleos.
La Presidencia.
AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

en corto
64.8% de la educacin ambiental en
Mxico se imparte en las escuelas
De acuerdo con el estudio de la
OCDE titulado Green at fteen?
64.8% de los estudiantes mexicanos reciben informacin sobre educacin ambiental en el saln de clases,
siendo este el principal medio. Por
otra parte, un 39.86% de dicha informacin proviene de los medios
de comunicacin tales como (tele-

visin, radio, peridicos o revistas).


Muchos estudiantes mexicanos utilizan en menor medida otras fuentes informativas como los libros y el internet.
Dentro de los problemas ambientales
que se toman sobresalen: la escasez de
agua, energa, desechos naturales, deforestacin, extincin de la ora y fauna y
contaminacin ambiental (aire).

Fuente:OCDE

Dar ms crditos el Infonavit


A mediados de Julio, el Infonavit elev
su meta a medio milln de crditos para
este 2009 en virtud de que ya logr captar 5 mil de los 10 mil millones de pesos
de su programa de emisin de Certicados de Vivienda (Cedevis).
Podemos anunciar que tenemos
garantizados los recursos para llegar a
generar 500 mil crditos entre nuestros derechohabientes. Aumentaremos
en consecuencia las metas de nanciamientos en algunos estados, dijo
Vctor Manuel Borrs Setin, Director
General de Infonavit en su participacin
durante el XXIII Congreso de la Cmara

de Promocin y Desarrollo de la Vivienda (Canadevi).


La meta institucional estaba establecida a slo 450 mil hipotecas, condicionadas 50 mil ms si se lograba levantar
en el mercado de valores mexicano 10
mil millones de pesos respaldados con
los Cedevis.

Apoya Fonacot
reestructura
de adeudos
El Instituto del Fondo Nacional para el
Consumo de los Trabajadores
(Fonacot) pone a disposicin de los trabajadores con crdito Fonacot
en situacin de desempleo,
nuevos planes de apoyo, los cuales se
suman al Plan 70/30 anunciado a principios de junio pasado.
En el primero de los nuevos planes,
denominado 20/20/20, el trabajador
hace un primer pago del 20 por ciento
de su adeudo y el saldo se reestructura a
20 meses sin intereses, con el benecio
adicional de que en cada pago realizado
oportunamente el Fonacot aplicar un
20 por ciento de descuento.
Un segundo plan, denominado
90/10, permite al trabajador transferir su adeudo a un familiar o amigo
con derecho al crdito Fonacot, para
que ste le apoye con el pago del crdito, recibiendo automticamente un
10 por ciento de descuento sobre el
saldo del crdito.
Al igual que en el Plan 70/30,
bajo las dos nuevas opciones los trabajadores se vern beneciados con
la condonacin total de los intereses
moratorios y un descuento del 50 por
ciento en los gastos de cobranza que
se hubiesen generado.
Los trabajadores que se acojan a
cualquiera de los tres planes existentes y cumplan oportunamente con sus
obligaciones de pago, sern considerados por el Instituto FONACOT como
deudores cumplidos.

CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

www.condusef.gob.mx

Qu
cuentas?
Una encuesta solicitada por la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) a nales de 2008
revel que:

16 % de los
encuestados
tienen el hbito de
ahorrar.
84% no lo tienen.
De los ahorradores:

Breves
Atrae remesas el regreso a clases
Se espera un incremento de hasta 15 por ciento en el envo de remesas en
julio y agosto, con respecto a los meses anteriores, por los gastos de regreso
a clases, seal el director general de Bancomer Transfer Services, Moiss
Jaimes Cruz, quien seal que el tipo de cambio ha sido un aliciente para
que contine el ujo de remesas, pues si bien los montos han disminuido, las
familias mexicanas reciben ms pesos.
Del sector externo, la recuperacin
Los primeros signos de reactivacin de la actividad econmica del pas
provendrn del sector externo, pues a pesar del ambiente sumamente adverso,
las exportaciones han mantenido, y en algunos casos, han aumentado su
competitividad, sostuvo Banamex.
La participacin de Mxico en el total de importaciones manufactureras de
Estados Unidos aument 11 por ciento entre enero y mayo, lo que signic una
ganancia de mercado de 0.5 puntos porcentuales respecto a igual periodo de 2008.

64%
lo hace
en bancos
y fondos de
inversin
13% utiliza
cajas de
ahorro
7% en casa
o mediante
tandas
5% en su
afore.
Fuente: Encuesta Nacional en Vivienda de Usos de Servicios Financieros
elaborada en 2009 por la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)

Estimulan

la competencia
comercial

La Secretara de Economa rm con


las organizaciones de proveedores,
encabezadas por Concamin, Canacintra, Consejo Nacional Agropecuario y
ConMxico, y de compradores, a cargo de ANTAD, el Convenio de Concertacin para la Mejora Continua de
Prcticas Comerciales Competitivas.
Con este instrumento se pondrn
en marcha mejores prcticas comerciales, respetando la libre competencia y concurrencia, que deriven de una
sana convivencia entre productores,
distribuidores, detallistas, tiendas departamentales, cmaras y dems entidades involucradas en la produccin y
distribucin de bienes y servicios.
Las empresas adheridas se com-

prometen al cumplimiento de las


prcticas comerciales denidas en los
rubros de: pagos, descuentos, devoluciones y rechazos, ventas debajo
de costo, lista de precios, especicaciones de calidad, marcas propias,
cumplimiento de marco normativo y
compras/ventas condicionadas, entre otros.
Para resolver las controversias
entre las partes, se utilizarn mecanismos como las avenencias, conciliaciones, mediaciones y en el ltimo
de los casos el arbitraje. Para mitigar
las asimetras entre compradores y
proveedores, la SE podr recibir empresas de hasta 250 empleados o hasta 250 millones de pesos de ventas
anuales, de acuerdo a la nueva clasicacin de las Pymes.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

prospectiva
DIFUSIN DE INFORMACIN

a partir del 3 al 6 agosto

Banco de Mxico le ofrece en


las
siguientes
fechas
de
agosto,
informacin de su inters:

Liderazgo de trascendencia. 3
al 6 de agosto de 2009. Horario: 17:00 a 21:00 hrs. Costo:
$2,150.00. Informes e inscripciones al Centro de Desarrollo Empresarial y Competitividad. Cmara de
Comercio, Servicios y Turismo de
la Cuidad de Mxico. Reforma No.
42, Col. Centro. Tel.: 3685 2269
ext. 1430 y 1429.

3 de agosto. Encuesta sobre las expectativas


de los especialistas en economa del sector
privado.
7 de agosto. La inflacin en julio de 2009.
10 de agosto. Evolucin del financiamiento de las empresas durante el
trimestre abril-junio del 2009.
21 de agosto. Anuncio de la decisin poltica monetaria.
24 de agosto. La inflacin de la 1 quincena de agosto de 2009.
25 de agosto. La balanza de pagos en el 2 trimestre de 2009.
31 de agosto. Agregados monetarios y actividad financiera en
julio de 2009.

DATOS FRESCOS
a partir del 5 de agosto
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) realiza la difusin
de la siguiente informacin para el apoyo de sus decisiones:
5 de agosto. ndice de confianza del consumidor durante julio de 2009.
10 de agosto. Balanza comercial de Mxico (cifras revisadas) durante
junio de 2009.
11 de agosto. Indicador de la inversin fija bruta en Mxico durante
mayo de 2009.
11 de agosto. Indicadores de la actividad industrial
durante junio de 2009.
26 de agosto. Indicadores de ocupacin y empleo
(cifras oportunas) durante julio de 2009.
24 de agosto. Balanza comercial de Mxico (cifras
oportunas) durante julio de 2009.
21 de agosto. Indicadores del sector servicios durante junio de 2009.
27 de agosto. Indicador global de la actividad econmica durante junio
de 2009.
28 de agosto. Indicadores del sector manufacturero durante junio
de 2009.

CURSO

A partir del 3 de agosto

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

DIPLOMADO
20 agosto
Finanzas para no financieros en
Monterrey. Escuela de Negocios
Idesaa, Instituto de Estudios
Avanzados y de Actualizacin.
Inicio: 20 de agosto. Duracin: 6
meses, jueves de 6:15 a 9:15 p.m.
Dirigido a profesionistas interesados
en desarrollar un negocio propio,
personas interesadas en tomar mejores
decisiones para administrar su propio
patrimonio, empresarios y ejecutivos
no financieros con inters en conocer
las tcnicas financieras esenciales y sus
aplicaciones prcticas, responsables de
cualquier rea de la empresa y lderes
de proyectos, empresarios y gerentes
que desean administrar mejor su
empresa o su rea de responsabilidad
y ejecutivos con estudios profesionales
especializados que desean ampliar su
visin de negocios. Costo: $19,450.00
ms I.V.A. Venustiano Carranza No.
500-40 nte. Centro, Monterrey N.L.
Tel. (81) 8346-5600.

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FERIAS DE PROFECO
10 al 14 de agosto
Feria del regreso a clases en las
siguientes delegaciones: Venustiano
Carranza del 10 al 14 de agosto,
Iztacalco del 11 al 16 e Iztapalapa del
18 al 23. Feria de la construccin
en la delegacin Iztacalco del 11 al 23
de agosto. Realizadas por Profeco en
coordinacin con las delegaciones, en
las explanadas de cada delegacin con
un horario de 10:00 a 20:00 hrs.
CONSEJO
CONSULTIVO
21 de agosto
Se llevar a cabo el Consejo Consultivo
de Ciudad Jurez, en el Centro de
Convenciones y Eventos Sociales
Cibeles. Blvd. Toms Fernndez
#8450 Cd. Jurez Chihuahua, Mxico
CP 32440 Tels: (656) 688-0580,
688-0592, 688-0593, 688-0597.
Cabrona y Millonaria
Autor: Adina Chelminsky
Editorial Diana
Los libros sobre finanzas personales son aburridos, inentendibles, con
largas frmulas matemAdina Chelminsky
ticas. Hay que quitar el
Consultora en Finanzas
estigma que marca a este
y columnista.
tema y mostrar a los lectores que leer sobre finanzas personales puede ser divertido y fcil. Con
este libro la gente tomar el control
de su vida financiera, seala Adina
Chelmisnky al hablar de Cabrona y
Millonaria, una gua prctica inspi-

PARA LEER
Nio rico, nio listo:
cmo dar a sus hijos una
educacin financiera slida
Autor: Robert T. Kiyosaki.
Editorial Aguilar
La inteligencia resuelve problemas
y produce dinero, el dinero sin
inteligencia financiera se diluye
fcilmente.ISBN: 9681914945.

Finanzas Personales
Equilibradas
Autor: Allen Klosowski.
Editorial Trillas.
Es un libro que orienta a las personas
de todos los niveles socioeconmicos
acerca de la manera de planear con
efectividad sus finanzas personales,
establecer su situacin financiera
actual y controlar sus ingresos,
gastos, impuestos e inversiones.
ISBN: 9682433312.
CONSEJO
CONSULTIVO
28 de agosto

Consejo Consultivo de la Delegacin Baja California Sur. Ser realizado en


la Universidad Autnoma de Baja California Sur, conocida tambin como
UABCS. Carretera al sur km 5.5, apartado postal 19-B, C.P. 23080, La Paz,
Baja California Sur, Mxico. Expositor: Federico Rubli Kaiser, Director de
Relaciones Externas del Banco de Mxico.

rada en el mundo del dinero publicada por Editorial Diana.


La autora aclara que si bien los conceptos y el lenguaje de la gua son parte del modus vivendi de una mujer, no
se trata de un libro dedicado slo a las
mujeres: Me encantara que el novio,
el esposo, el pap, el abuelo lo leyeran,
ya que las recomendaciones para tener
un buen equilibrio financiero es igual
para hombres que para mujeres. En
muchas ocasiones los hombres tambin postergan el manejo de su vida financiera, lo que provoca que no sepan
tomar buenas decisiones.
Con conceptos como metabolismo financiero, este libro combina

consejos prcticos, ejercicios y auto-diagnsticos para mejorar la vida


financiera expuestos de forma
clara y divertida. Para ejemplificar, Chelmisnky reconstruye los
cuentos de los Hermanos Grimm:
Walt Disney es el causante de
que toda mujer lleve una princesita en su interior, la cual espera vivir
como Blanca Nieves o Cenicienta. Lo que estas mujeres no saben es
que esas princesas, por no saber cmo
administrar sus finanzas personales,
no pudieron vivir felices para siempre.
Puedes hacer de tu vida un cuento de
hadas mientras tengas las herramientas
financieras necesarias.
www.doktordinero.com

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

CONDUSEF RESPONDE

Qu es y cmo puedo realizar


la portabilidad de nmina?

Es derecho de los trabajadores solicitar al banco en el que se deposita su salario, que transera la totalidad de su dinero a otra
institucin bancaria de su eleccin, sin que le cobren cargo alguno por este traspaso. El procedimiento es el siguiente1:
El trabajador debe informarle al personal del banco en
donde le depositan su nmina, su deseo de transferir esos recursos a otra institucin bancaria de su eleccin y solicitar el
formato correspondiente, el cual debe contener nombre del
cliente, nmero de cuenta de la que se realizar la transferencia, institucin nanciera a la que se transferirn los recursos y
el nmero de cuenta en la que se depositarn, el nmero CLABE de la cuenta en donde se depositarn los recursos y si no
se cuenta con ste, el nmero de tarjeta de dbito, as como
la manifestacin expresa del trabajador de transferir sus recursos a otra institucin bancaria.
La institucin bancaria vericar la identidad del solicitante, as como que la cuenta en donde se desea depositar los
recursos se encuentra activa, para lo cual, requerir al usuario la credencial de elector o alguna otra identicacin validada para tal efecto por la institucin; en el entendido de que
no podr requerir mayor documentacin que la necesaria para
llevar a cabo la vericacin.
El trabajador debe entregar dicha solicitud en cualquier
sucursal del banco en donde le depositan su salario, durante el
horario de atencin al pblico, a n de que el banco tramite la
transferencia de su sueldo.
Antes de instruir la transferencia de su dinero visite la pgina de la Condusef, www.condusef.gob.mx en donde se podr
enterar qu banco le ofrece mayores benecios.

1.- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros


(Art. 18).
Circulares 25/2008 y 33/2008 expedidas por el Banco de Mxico.

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

Tengo un problema de
cargos indebidos a mi tarjeta
de crdito realizados por
Internet, quin me puede
asesorar gratuitamente?
La Condusef es un Organismo Pblico del Gobierno Federal cuyo objetivo es procurar la equidad en las relaciones entre los usuarios de servicios nancieros y las
diversas instituciones nancieras del pas, tales como
bancos, aseguradoras, aanzadoras, Afores, Sofoles, Sofomes, Uniones de Crdito, entre otras y tiene la nalidad
de promover, asesorar, proteger y defender los derechos
e intereses de los usuarios de servicios nancieros de
manera gratuita, as como supervisar y regular de conformidad con las leyes de la materia, a las Instituciones
Financieras, a n de procurar la proteccin de los intereses de los Usuarios.
En cuanto a la problemtica que reere le informamos que el Banco de Mxico, en su carcter de Autoridad del Sistema Financiero Mexicano ha emitido diversas
disposiciones tendientes a proteger los derechos de los
usuarios de servicios nancieros, entre estas, la Circular
29/2008, que obliga a los bancos a comprobar la autorizacin del cliente para adquirir bienes o servicios va internet, mediante la recepcin de los bienes y/o servicios
en el domicilio del tarjetahabiente. En otras palabras, para
que un banco pueda realizar cargos a la cuenta del cliente por compras va internet, se debe acreditar la conformidad del tarjetahabiente, lo cual se demuestra cuando
los bienes y/o servicios son entregados o proporcionados
en el domicilio del titular de la tarjeta de crdito, situacin
que le sugerimos, solicite a la institucin nanciera, le demuestre en el asunto que comenta.

Enve sus dudas


mx
proteja@condusef.gob.mx
99
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
www.condusef.gob.mx

Te preocupan
tus deudas?

Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjetas


de crdito

Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acercarte


al banco para negociar una reestructura de tu adeudo

El crdito es de gran ayuda, aprende a usarlo

La informacin es tu ganancia.
CONDUSEF te asesora, protege y deende
Llmanos: 01 800 999 80 80
www.condusef.gob.mx
www.
.condusef.g

www.condusef . gob.mx
www.gobiernofederal .gob.mx

ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO

factor joven

Qu haces

con tu vida?
ARACELI ARNAL FUERTES

a juventud es la etapa de la vida en


la cual las personas toman decisiones
financieras de suma importancia para
su futuro, y la planeacin se vuelve
un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las metas. Es en
esta etapa cuando se decide, en gran medida,
el rumbo que tomar la vida de cada persona. Los jvenes, entre los 20 y 30 aos, generalmente se inclinan por disfrutar la vida pues si es
que no han formado una familia- sus responsabilidades an
son pocas.
Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construir los
cimientos sobre los cuales edificar el futuro que se desea... y
muchos jvenes, precisamente por estar concentrados en gozar al mximo su edad, no son conscientes de esto y pierden de vista la necesidad de informarse, elegir e interactuar
dentro de un abanico de posibilidades, entre las cuales
estn las siguientes:
Iniciar un negocio propio.
Estudiar un posgrado o maestra.
Comenzar la vida laboral .
Contraer matrimonio y formar una familia, etc.
Sin duda, Mxico es un pas joven y de jvenes, por lo que cada
da se incrementa ms el apoyo dirigido a este sector de la poblacin.

Iniciar un Negocio Propio


La Encuesta Nacional de Juventud refleja que, en
nuestro pas, una de las principales expectativas de los
10

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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jvenes con poco ms del 20%- es


tener un negocio propio; sin embargo, esto no es fcil ya que se deben
cubrir diversos requisitos ante las autoridades. Segn la Cmara Nacional de Comercio (Canaco) cuando
se desea abrir un negocio adems de
contar con el capital de inversin correspondiente- es necesario considerar los trmites que se deben cubrir
ante las instancias locales y federales:

INSTITUCIN

Tramitar el uso de suelo, que se


gestiona ante la delegacin o el
gobierno del estado.
Darse de alta en el Registro Federal de Contribuyentes ante
el Servicio de Administracin
Tributaria (SAT).
Una vez que ya se tienen las licencias bsicas, cada establecimiento puede requerir trmites
especiales, como por ejemplo expe-

PROGRAMA
Programa de Apoyo al
Diseo Artesanal (PROADA)

Secretara
de Economa
(SE)

dicin de cdulas para micro o pequeas empresas, construcciones y


anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es importante acudir al
municipio o delegacin donde se
va a abrir el negocio para realizar
el procedimiento. Tambin es muy
importante que los jvenes primero
se informen y capaciten. Para ello,
la siguiente tabla muestra algunas
opciones:

CONSISTE EN:
Capacitacin, asesora y asistencia tcnica en diseo,
procesos productivos y comercializacin de productos
artesanales.
Manuales de orientacin.

Guas empresariales
Programa Nacional de
Financiamiento al Microempresario Pequeos prstamos a personas no sujetas de crditos.
(PRONAFIM)
FONDO Pyme

11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx

FONAES (Fondo Nacional


de Apoyo para Empresas
en Solidaridad)

Financiamiento a productores indgenas, campesinos y


grupos populares urbanos que tengan escasez de recursos.

Instituto Mexicano Programa de Jvenes


de la Juventud
Emprendedores
(IMJUVE)
Secretara de la
Joven Emprendedor Rural
Reforma Agraria
(SRA)

Ayuda econmica, asesoras y gestiones para concretar una


empresa propia.

Financiera Rural

Jvenes Emprendedores
Caravana del Emprendedor

Mxico
Emprende
Secretara de
Desarrollo Social
(SEDESOL)

Sumar las ideas y el trabajo de jvenes empresarios al


manejo de las tierras por parte de los adultos mayores para
dar un nuevo rostro al campo mexicano.
Ayuda a egresados de los Proyectos Escuela auspiciados
por la SRA.
Unidades mviles que recorren el pas generando
encuentros con la sociedad.

Modelo Jvenes
Emprendedores

Semilleros de empresas donde se aporta una metodologa para el desarrollo del espritu emprendedor.

Jvenes por Mxico

Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los


universitarios con poblacin de mayor marginacin.

Instituto Politcnico Gua Empresarial


Nacional (IPN)

Gua bsica para emprendedores, dividida en 12 captulos.

Emproyecto Mxico Centro de Apoyo para el


(Asociacin civil sin Desarrollo Empresarial
nes de lucro)

Entrenamiento gradual, monitoreo, asesora y seguimiento,


desde que los jvenes generan una idea de negocio hasta
que se consolida la nueva empresa.

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

11

factor joven
QUIN OFRECE EL APOYO

CONSISTE EN:

PRINCIPALES REQUISITOS:

Banco de Mxico a travs del


Fondo para el Desarrollo de
Recursos Humanos (FIDERH)

Crdito mximo de 200 mil pesos


anuales si es en otro pas, y de 150
mil para estudios en Mxico, con un
inters anual de 5 %.
Durante los estudios no se realiza
pagos ni se generan intereses.

promedio de 8.0
carta de aceptacin de la universidad.
dominio del ingls, y
un obligado solidario.

Consejo Nacional de Ciencia y


Tecnologa (CONACYT)

Becas para Mxico y el extranjero, no


slo maestras de ciencia y tecnologa
sino de cualquier rea.
Los montos del apoyo varan.

promedio de 8.0
carta de aceptacin de la universidad.
dominio del ingls, y
que la institucin sea de calidad.

Fundacin Mexicana para la Educacin, la Tecnologa y la Ciencia


(FUNED)

Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura y los crditos de hasta 40 por


ciento del costo de la maestra, que contempla: colegiatura, manutencin, seguro
mdico, avin, alimentos, libros y renta.

promedio de 8.0
carta de aceptacin de la universidad
aplicar dos meses antes, y
contar con un aval solvente.

Gobierno espaol a travs


del Ministerio de Asuntos
Exteriores y de Cooperacin
(MAE)

Becas para cualquier universidad de Espaa. pasaporte vigente.


Aportan 1,200 euros mensuales para ma- carta de aceptacin de la universidad
espaola y
nutencin, y otra aportacin nica de hasta
2,000 euros para matrcula y traslado areo. ttulo de licenciatura.

Sociedad de Fomento a la
Educacin Superior (SOFES)

Financiamiento (de 20 a 80%) para pa- llenar solicitud.


gar las colegiaturas (no inscripcin, de tener aval menor de 65 aos
con propiedad fuera de gravamen
maestras y doctorado) con tasa de inte ttulo de licenciatura.
rs del 2% anual.
comprobantes de ingresos familiares.
documentacin diversa.

Paso a paso
CONTRATAR UN SEGURO
EDUCATIVO
Al contratar un seguro educativo asegura a su hijo una carrera universitaria.
La mejor edad para contratarlo es al nacer ya que se cuenta con mayor tiempo

APRENDER A AHORRAR
Los primeros cinco aos de vida
son cruciales, la capacidad de
aprendizaje es mxima: es una
ventana de oportunidad para inculcar en los hijos el hbito del

FORMAR UN HISTORIAL
CREDITICIO
Es un archivo de informacin sobre la
cantidad y tipo de tarjetas, hipotecas
u otros crditos que tiene una persona, con cunta frecuencia paga (o no)

CONTRATAR UN CRDITO
EDUCATIVO
Para quienes no cuentan con un seguro educativo que les permita cubrir los gastos universitarios, una
alternativa es un Crdito Educativo.

para alcanzar la suma asegurada y por tanto el seguro es ms econmico. Antes de


contratar un seguro educativo evale sus
nanzas: capacidad de pago presente y futuro, ya que ste representa una inversin
que durar varios aos.

ahorro. Empiece por jar tiempos, por ejemplo, un mes para


ahorrar y que el nio pueda
comprar lo que guste su metacon ese dinero.

su saldo, si lo hace a tiempo, as como


la cantidad que debe y si est o no sobre endeudado. El Historial Crediticio
es importante porque las instituciones
examinan estos reportes antes de otorgar cualquier prstamo o crdito.

Aunque las condiciones varan de un


plan a otro, el pago de stos generalmente se posterga hasta que el estudiante concluy su carrera y ya
encontr empleo, (es decir hay un
tiempo de gracia en el que no se pagan
capital ni intereses).

12

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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Otras opciones que sugerimos


consultar:
Secretara de Relaciones Exteriores (SRE): no otorga becas,
pero promueve las que ofrecen
diferentes gobiernos extranjeros y organismos internacionales
(http://becas.sre.gob.mx).
Espacio Comn de Educacin Superior (ECOES): otorga
apoyos para estudiar en 35 universidades del mundo y otorga financiamiento a travs de Grupo
Santander (www.ecoes.unam.mx).
Instituto Internacional de Educacin: a travs de este instituto
se tramitan las becas KAUST que
est promoviendo la King Abdullah University of Science and
Technology, de Arabia Saudita
(www.iielatinamerica.org).
Fundacin Mxico en Harvard:
las solicitudes de becas se reciben

de abril a mayo (www.fundacionharvard.org).


Servicio Alemn de Intercambio Acadmico (DAAD, por sus
siglas en alemn): informa sobre becas de las universidades
(www.daadmx.org).
Gobierno francs: becas de excelencia Eiffel para menores de
30 aos (www.egide.asso.fr/eiffel y www.mexico.campusfrance.org).
Becas Desafos: organizacin
con sede en Estados Unidos que
apoya a estudiantes latinoamericanos para maestras en Francia,
EU y Londres, aportando de 5 a
75 por ciento del pago de colegiatura www.becadesafios.com.

Comenzar la vida laboral


Para los jvenes que ya estn por terminar sus estudios, o ya terminaron y

que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar en
cuenta las siguientes recomendaciones:
Preparar un buen Curriculum Vitae: ste debe estar muy bien redactado y revisado, con buena
ortografa y lenguaje claro y sencillo. Si el joven desempe algn
trabajo informal o de verano tambin hay que incluirlo; asimismo, el
trabajo de servicio social y prcticas
profesionales.
Comunicar a la red de contactos
(familiares, amigos, conocidos) que
se est buscando trabajo pues muchas veces esto funciona muy bien
si se especifica el tipo de trabajo que
se busca y se distribuye el CV.
Consultar regularmente las Bolsas de Trabajo y Servicios de Empleo de las propias universidades,
fundaciones, ONG, oficinas de
gobierno, etc.

CONTRATAR UN SEGURO DE
GASTOS MDICOS
La prevencin y el tratamiento de enfermedades es un derecho de todos. Si no est
asegurado por el IMSS o el ISSSTE, existen alternativas para cubrir las emergencias
ias

ELEGIR UNA AFORE


Las Administradoras de Fondos para el
Retiro (Afore) son empresas nancieras que se encargan de administrar e invertir los ahorros para el retiro de los
trabajadores. Nunca es demasiado temtra

COMPRAR UN AUTO
A diferencia de la compra de una casa, comprar un
automvil no es del todo una inversin, pues cuando un vehculo sale de la agencia pierde de 20 a 40
por ciento de su valor. Comprar un automvil conviene por la funcionalidad de transportarle a don-

en materia de salud, por ejemplo,


o, el Seguro
Popular. Dicho programa tiene como objetivo que las familias con escasos recursos
ecursos y las
personas que trabajan por cuentaa propia tengan la seguridad de que cuando se enfermen
no tendrn que preocuparse de cmo pagar
gar
la atencin mdica ni los medicamentos.

prano para ccomenzar a pensar en su retiro. Si bien su objetivo principal es ofrecer


al trabajador una pensin en el momento
de su retiro, usted puede hacer uso de sus
ahorros en forma parcial ante situaciones
ahor
como desempleo y matrimonio. Tambin
com
puede hacer aportaciones voluntarias.
pue

de quiera con comodidad y confort que el transporte


pblico no ofrece. El constante aumento en la oferta
de crditos automotrices ha dado como resultado que
los planes de nanciamiento sean cada vez ms exibles, por lo que adquirir un automvil nuevo con las
facilidades crediticias actuales, representa un ahorro
signicativo para el consumidor.

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13

factor joven
Investigar sobre Consultoras de
Personal Temporal: estas consultoras se especializan en buscar personal de ciertos perfiles que realice
tareas de manera temporal: representan una buena alternativa para
acceder a una empresa de calidad.
Tener cuidado con los Avisos de
Ocasin: solamente el 10% de
los empleos serios se anuncian
en los peridicos, y hoy en da
hay muchos anuncios que constituyen un engao y prdida de
tiempo para el joven.

Contraer Matrimonio
Contraer matrimonio, ms all de su
significado emocional y afectivo, implica firmar una sociedad en la cual habra que analizar minuciosamente la
relacin costo-beneficio y las responsabilidades y obligaciones que adquieren

ambas partes. Sin embargo, las estadsticas actuales sobre los ndices de divorcios entre matrimonios jvenes reflejan
que lo anterior es lo menos que se hace
al tomar la decisin.
Decidirse por esta opcin debe
implicar un cierto nivel de madurez
y responsabilidad en los jvenes, lo
cual abarca:
Estar conscientes del paso que representa el matrimonio, y que la
vida matrimonial se compone de
varias etapas, algunas de las cuales
representarn un reto para ambos.
Saber lo que implica desarrollar
una familia.
Contar con los recursos econmicos, tanto para la boda como para
el arranque de la vida conyugal, etc.
En su portal, Brjula de Compra, la Profeco public los resultados de un sondeo sobre los costos que

COMPRAR UNA CASA


Una casa propia es el patrimonio ms importante con
el que puede contar una familia. La contratacin de un
crdito hipotecario para la adquisicin de una vivienda
no debe tomarse a la ligera, pues una mala decisin no
slo afecta al que la adquiere sino a toda la familia (una
mala ubicacin o que el pago de las mensualidades impacte demasiado en la economa familiar).

ngreRecin inicie una actividad laboral o reciba ingreesto ahosos tome en cuenta dentro de su presupuesto
% del valor
rrar para un enganche, por ejemplo 20%
unas instide la vivienda que desea, ya que para algunas
r a pagar
tuciones es obligatorio y adems le ayudar
mensualidades ms bajas. Entre ms prontoo decida
micontratar un crdito hipotecario ms pronto terminar de pagarlo y podr tener su propia casa.

14

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

MATRIMONIO
El matrimonio implica hacer
modicaciones importantes en
su plan de vida nanciero, pues
no se trata ya de hacer presupuestos individuales, sino de
pareja y eventualmente, familiares. Para el matrimonio la le-

gislacin
contempla lass guras
gislac
de Separacin
de Bienes o SoSepa
ciedad Conyugal.
Cony al. Adems, el
matrimonio permite darle
le a la
pareja benecios
ci como seguridad social.

representa una boda, clasificndola en


cuatro rubros bsicos: celebracin civil,
ceremonia religiosa, festejo y la luna
de miel. Y, segn los datos del sondeo, una boda puede costar entre 80
y 440 mil pesos en total. http://www.
profeco.gob.mx/encuesta/brujula/
bruj_2006/bol27_boda.xls.
Adems, estn los gastos de montar
el nuevo hogar.
Cules son las opciones de apoyo
para que los jvenes puedan hacerle
frente a todos estos gastos?

Opciones de Apoyo
La ayuda por matrimonio que
ofrecen las Afores: si para la fecha
del matrimonio civil los jvenes
contrayentes ya tienen acreditado un mnimo de 150 semanas
de cotizacin en el seguro de retiro, tienen derecho a retirar de

CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA


Para saber si necesita un seguro de
vida primero debe preguntarse quin
depende nancieramente de m? y
qu pasara con sus nanzas en caso
de que yo muera? El mejor momento para contratar un seguro de vida es
cuando usted empieza a construir un

patrimonio y contrae una responsabilidad familiar: vive en pareja y tiene hijos, donde el riesgo de perder la vida
o perder la salud y por tanto un ingreso econmico, se traduce en un riesgo
para los seres que dependen de usted.

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su Afore, por nica ocasin, el


equivalente a treinta das de salario mnimo general que rija en
el Distrito Federal. El trmite se
efecta ante el IMSS y el pago lo
realiza la Afore.
El crdito hipotecario para jvenes
que ofrece BBVA Bancomer: el
producto se llama Hipoteca Joven,
la edad mnima es de 18 aos, el
solicitante debe tener cuando menos 6 meses trabajando y el monto
mnimo del valor de la vivienda es
de 750 mil pesos.
Como se puede apreciar, todas estas opciones pueden interactuar entre
s; es decir, que no se trata de elegir
slo una a la vez el reto radica en
que los jvenes sean conscientes de
que depende de ellos y de nadie msaprovecharlas y prepararse para edificar una vida slida desde el inicio.

La planeacin se vuelve un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las metas.

INVERTIR
Inversin no slo es guardar dinero para gastarlo a futuro, es poner a trabajar ese dinero para obtener una ganancia futura. Invertir
nos permite alcanzar ms rpido nuestras metas. La estrategia de inversin debe variar dependiendo de la etapa de vida o situacin en
que se encuentre: si es joven y acaba de empe-

PREPARAR NUESTRO RETIRO


El retiro no debe considerarse como un
tema para la gente mayor: entre ms
temprano comience la planicacin de su
retiro, ms probabilidades tendr de conservar su actual estilo de vida por el resto
de sus das. No lo eche en saco roto: an
cuando usted cuente con una Afore, los

REDACTAR UN TESTAMENTO
An cuando este documento es efectivo
despus de la muerte del titular, es importante redactar un testamento en cuanto
se empiece a conformar un patrimonio,
as como en cuanto se tenga descendencia. De morir sin testamento, el destino
de sus bienes se decidir con base en la

zar a trabajar, podr tomar riesgos de ms largo plazo pero si est cerca de la etapa de retiro,
es mejor buscar un ingreso seguro y menor incertidumbre. El riesgo es la probabilidad de que
el rendimiento de su inversin sea distinto al
esperado, incluso negativo. Es importante que
antes de invertir dena el riesgo que est dispuesto a asumir.

esquemas de ahorro resultan insuciencientes para garantizar en el futuro el actual


poder adquisitivo.

legisla
legisl
legislacin
local. Dado que cada familia
presenta circunstancias individuales, contar con testamento puede evitar muchos
problemas para sus seres queridos.

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

15

perspectiva

Banca
riza

cion

retos y oportunidades
MARCO CARRERA SANTA CRUZ

El Sistema Financiero en Mxico es sorprendentemente poco


profundo, seala un estudio promovido por el Banco Mundial

16

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La poblacin que an no accede


l nivel de bancarizacin
de un sistema financie- a servicios financieros tiene caractero es el nivel o grado de rsticas distintas de aquella que ya los
utilizacin que hacen los tiene. A nivel internacional, y tamciudadanos de los pro- bin en Mxico, existen diversas eviductos y/o servicios que ofrecen las dencias que remarcan que los grupos
poblacionales que cuentan con mainstituciones financieras.
El nivel de desarrollo de un pas yor nivel de bancarizacin disponen
est altamente relacionado con la de mejores condiciones de progreso
evolucin de su sistema financie- y movilidad social.
Otro
aspecro y con su nivel de
bancarizacin.
El sistema nanciero to que tiene que
ver con el nivel de
Un sector finanmexicano
contrasta
bancarizacin es
ciero dinmico y
seguro facilita e incomo uno de los ms que independiende que
centiva el desarrollo
solventes del mundo temente
existan las coneconmico de un
pero de los de menor diciones fsicas
pas mientras que,
ideales de acceso
si el sector finantamao
relativo
al
de
su
(como contar con
ciero no funciona
economa.
una red de estaadecuadamente, se
blecimientos banconvierte en un frecarios suficientemente extensa para
no al crecimiento econmico.
Un bajo nivel de desarrollo eco- tener presencia an en municipios
nmico impide el adecuado des- lejanos), se requiere que los producempeo de los intermediarios tos y servicios bancarios sean lo sufinancieros, as como de diversas ficientemente atractivos para que la
formas e instrumentos que permi- gente est interesada y dispuesta a
tan movilizar de manera eficiente el utilizarlos.
De qu sirve que exista una suahorro nacional.
La bancarizacin considera el n- cursal bancaria a un paso, si la genmero de personas que cuenta con te no percibe las ventajas de utilizar
servicios bancarios e implcitamente productos o servicios bancarios?
La Secretara de Hacienda y Crinvolucra un aspecto fsico que tiene
que ver con cercana o lejana, facili- dito Pblico ha expuesto que El
dad o dificultad para que la gente acu- sistema financiero mexicano contrasda a una sucursal o con la facilidad o
dificultad para tener medio de contacto formal con alguna institucin
financiera an en los municipios que
existen en lugares alejados de las ciudades en todo el territorio nacional.

ta como uno de los ms solventes del


mundo pero de los de menor tamao
relativo al de su economa.
Hace un par de aos, con la finalidad de efectuar una medicin de
la bancarizacin, el Banco Mundial
elabor un estudio en el que particip Condusef. En ste el organismo
internacional seala que El Sistema
Financiero en Mxico es sorprendentemente poco profundo.
El estudio menciona que hasta un 25% de la poblacin urbana,

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PARA TOMAR
EN CUENTA

Existe una demanda latente de la


poblacin por contar con opciones
para poder realizar depsitos de
pequea cuanta.
Existe un consenso acerca de la
necesidad de contar con ms sistemas nancieros de tipo incluyente.
Faltan esquemas estratgicos sucientes que estimulen el manejo
eciente del ahorro, lo que ocasiona que mucha gente acuda a instrumentos informales de ahorro.
Recientes innovaciones han demostrado que cuando la gente de
bajos ingresos dispone de servicios
para realizar depsitos de manera formal y conable, responde en
gran volumen.
La gente de bajos ingresos, por
desconocimiento, carece de conanza en el sistema nanciero y
la falta de Educacin Financiera
acenta el que la gente recurra a
opciones informales de ahorro.

17

perspectiva
y slo un 6% de la poblacin rural es lo que plantean las reformas que
Podramos haber enfrentado un
tiene acceso a cuentas en institucio- derivan de la Ley para la Transpa- problema si bajo la bandera de la
rencia y Ordenamiento de los Ser- bancarizacin, las instituciones hunes financieras.
Para atender el rezabiesen interpretago en materia de ban- Preferible contar con un menor nmero de gente do que bancarizar
carizacin en Mxico,
a dar tarque haga uso de productos y servicios bancarios equivale
el organismo internajetas de crdito
cional plantea acciones pero con suciente Educacin Financiera; que un sin antes explicar o
como las siguientes:
mayor nmero de gente con acceso a los servicios, proporcionar infor Proporcionar informacin sobre cmo
pero sin Educacin Financiera
macin confiable y
debe utilizarse el
actualizada de lo que
crdito; orientanson y de lo que no son los pro- vicios Financieros. Para facilitar el do en qu casos resulta convenienductos y/o servicios financieros, acceso, primero se tiene que lograr que te utilizar el crdito, y tambin,
para que la gente se base en he- exista informacin clara, transparen- cundo el crdito se convierte en
te y sencilla para los usuarios de pro- problema.
chos, no en expectativas.
Promover las ventajas de la Edu- ductos financieros.
Es preferible contar con un meEn Mxico, el tema de bancariza- nor nmero de gente que haga uso
cacin Financiera entre el pblico
y remarcar el beneficio de utilizar cin ha sido el argumento o motivo de productos y servicios bancarios
productos financieros ofrecidos para que diversas instituciones reali- pero con suficiente Educacin Ficen actividades entre las que sobre- nanciera; que un mayor nmero
por instituciones formales.
Promover la innovacin de pro- salen las campaas de colocacin de de gente con acceso a los servicios,
ductos y mercadotecnia para que crdito entre gente que hasta hace pero sin Educacin Financiera, ya
las instituciones puedan llegar poco tiempo no tena acceso a l.
que este ltimo caso puede conLas acciones encaminadas a in- vertirse en un grupo poblacional
con menores costos a ms cliencrementar el nivel de bancarizacin, emproblemado.
tes en zonas marginadas.
Fomentar la consolidacin del sin duda son positivas, sin embarLa actual crisis financiera ha
sector que atiende el ahorro po- go es preciso remarcar que la ban- obligado a que tanto las instituciopular para lograr economas de es- carizacin debe llevarse a cabo de nes como los usuarios replanteen en
cala que promuevan el desarrollo. manera conjunta con una adecua- cada caso cmo ofrecer y cmo uti Explorar iniciativas que fomen- da dosis de Educacin Financiera, lizar (con mayor mesura) el crdito.
ten la expansin de instituciones ya que de lo contrario puede tener
Se requiere trabajar conjuntaformales y puntos de venta, aten- efectos contraproducentes. Se re- mente (autoridades, institucioquiere que las acciones de bancari- nes y usuarios) en la definicin en
cin y servicio en reas rurales.
En este sentido, y con independen- zacin tengan visin de largo plazo. nuevos incentivos que permitan
cia de lo que ha expuesto el organisfortalecer el grado de competenmo internacional, en Mxico se ha
cia entre instituciones financieras
avanzado desde hace tiempo en esta
y buscar con ello revertir el rezago
direccin. Un buen ejemplo de ello
importante en materia de bancarizacin en nuestro pas.

18

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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Nivel de bancarizacin
Usuarios
25%

En Mxico

Comparativo por pases


100

91

95

96

80
60
42

43

Brasil

63

25

Canad

Espaa

Estados
Unidos

Mxico

Repblica
de Korea

20

Chile

No usuarios
75%

41

China

40

Colombia

60

La mayor parte de la poblacin que no tiene acceso a estos servicios, se encuentra en los segmentos de menor ingreso,
con un nivel de educacin primaria y viviendo en zonas rurales.
Fuente: Finance for All? Policies and Pitfalls in expanding Access. A World Bank policy research report.
Este indicador mide proporcin de la poblacin adulta con acceso a al menos 1 cuenta con un intermediario nanciero.

Consiga la revista Proteja su Dinero en:

www.fondodeculturaeconomica.com.mx

Elsa Cecilia Frost


Ciudad de Mxico

Un paseo por los libros


Ciudad de Mxico

Trinidad Martnez Tarrag


Ciudad de Mxico

Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,


Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97

Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro


local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,


Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10

Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82

Eje Central Lzaro Crdenas 24,


esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42

Daniel Coso Villegas


Ciudad de Mxico

Octavio Paz
Ciudad de Mxico

Av. Universidad 985, Col. Del Valle,


C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61

Av. Miguel ngel de Quevedo 115,


Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04

En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92

Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico

www.condusef.gob.mx

Juan Jos Arreola


Ciudad de Mxico

Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,


Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39

Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico

Elena Poniatowska Amor


Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724

Jos Luis Martnez


Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
lneas

Fray Servando Teresa de Mier


Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis Gonzlez y Gonzlez


Morelia, Michoacn

Francisco I. Madero Oriente 369,


Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
Col. Centro, C.P. 58000,
Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Morelia, Michoacn.
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Telfono(s): (01 443) 3133-992
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg.
Venustiano
Carranza,
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2009
PROTEJA SU DINERO 19
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12

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Con slo responder diez preguntas
usted puede obtener un diagnstico
de su salud nanciera:
1. Tiene un lmite mensual para gastar de sus
ingresos?
a) S, me baso estrictamente en mi presupuesto
mensual.
b) Slo me limito cuando tengo que hacer un
gasto fuerte.
c) No me limito, incluso si me hace falta pido
prestado.
2. Aparta mensualmente cantidades especcas para cada tipo de deuda o gastos
especiales?
a) S, llevo un control de los pagos, fechas lmite
y tasas de inters.
b) Depende, si no me cobran intereses, no me
preocupo.
c) No, espero a que mis acreedores me cobren.
3. Cunto acostumbra pagar cada mes a su
cuenta de tarjeta de crdito?
a) El pago mnimo.
b) Lo mximo que mis ingresos me permiten.
c) No siempre puede pagar, por lo que termina
pagando con otra tarjeta de crdito.
4. Tiene un fondo de ahorro para su retiro?
a) S, cada mes recibo el estado de cuenta de mi
Afore.
b) Todava no, pero creo que en algn momento
ser necesario crearlo.
c) No.

20

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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5. Cuenta con un fondo para contingencias?


a) S, tengo una cuenta de ahorro especcamente para
eso.
b) Lo he intentado, pero al nal de la quincena tengo que
usarlo.
c) No, me resulta complicado.
6. Tiene en orden sus papeles de seguros, inversiones, nanciamientos, otras deudas y los localiza con facilidad?
a) S, tengo ordenada toda mi documentacin por carpetas, ao, etc.
b) No tengo un orden especco para cada documento,
pero se que si los busco los encontrar.
c) No, de hecho a veces los doy por perdidos.
7. Al recibir un dinero extra
a) Pago deudas y guardo algo.
b) Compro algo que realmente necesito.
c) Lo gasto.
8. Cancela las cuentas de tarjetas de crdito que
no utiliza con regularidad?
a) Trato de no contratar tarjetas de crdito que s que
no utilizar.
b) S, cancelo cualquier cuenta que no sea indispensable
para evitar gastos mayores.
c) No, pues creo que en algn momento podr ocuparlas.
9. Qu hara si recibe una llamada ofrecindole
una nueva oportunidad de invertir y hacer mucho
dinero?
a) Lo ignoro, pues es poco probable que alguien haga
tan buena oferta sin querer aprovecharse.
b) Lo considero y pido consejo de un experto.
c) Acepto la oferta, pues nadie se hace rico sin tomar
riesgos.
10. Si su auto llegara a tener algn siniestro
a) No me preocupo, pues s que mi seguro lo cubrir
b) Lo llevara con mi hojalatero de conanza.
c) Me preocupara bastante, pues implicara un gasto
que no tengo contemplado.

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Conozca su diagnstico!
Mayora a)
La Educacin Financiera est de su lado, y esto porque
seguramente usted est consciente de que es una base
para tomar mejores decisiones y tener una prctica sana
de sus nanzas personales. No olvide que siempre hay
algo por aprender, y aunque en este autodiagnstico reeja que sabe lo que quiere y lo que necesita para no vivir
preocupado por sus deudas o por estar desamparado ante
circunstancias adversas; Proteja su dinero le recomienda visitar la pgina de Condusef www.condusef.gob.mx
donde podr ampliar su conocimiento, y adems investigar los diferentes programas de Educacin Financiera que
existen en el mercado.
Mayora b)
Usted est consciente de que existen soluciones a sus
problemas de nanzas personales, sin embargo no ha permitido aduearse de ellas y obtener la Educacin Financiera necesaria para mejorar o evitar preocupaciones por
sus deudas o por estar desamparado ante circunstancias
adversas. La informacin siempre es una ganancia, por lo
que lo invitamos a mejorar todas esas situaciones que no
le permiten tener una vida tranquila, y a conocer todo lo
que Condusef y el mercado le ofrece para tomar mejores
decisiones. Visite www.condusef.gob.mx donde podr
resolver dudas, conocer las calicaciones de las instituciones que le ofrecen servicios y productos nancieros, etc.
Mayora c)
Usted tiene mucho por aprender. La Educacin Financiera
es bsica tanto para usuarios de servicios nancieros como
para aquellos que todava no lo son. El uso de los mismos
debe ser una prctica que le permita facilitar y mejorar su
vida nanciera, para que con una cultura pueda tomar mejores decisiones y lograr tener nanzas personales sanas.
La pgina web de Condusef www.condusef.gob.mx le
ofrece calculadoras, simuladores, micrositios, calicadores
de productos y servicios nancieros, etc. Informarse siempre es una ganancia, por lo que no deje de investigar programas de Educacin Financiera que ofrece el mercado,
as como cursos, talleres, conferencias, etc.

AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

21

primer plano

QU HAY DENTRO
DE SU CAJA?
FERNANDO AVENDAO

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22

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

as que popularmente se conocen como


Cajas de Ahorro son las Entidades de
Ahorro y Crdito Popular, mismas que
son una alternativa para aquellas personas que buscan servicios nancieros adems
de los bancarios.
Basta sondear las pginas de internet para darse cuenta de que stas
ofrecen una amplia variedad de servicios: administracin de nminas, cuentas
de ahorro, crditos de varios
tipos, disponibilidad para utilizar cajeros automticos, entre
otros
Sin embargo, se sabe tambin que hay un buen nmero
de seudo-cajas que estn operando fuera de la Ley. Para que
proteja su dinero, y con el n de
ayudarle a distinguir quines estn dentro de la ley y quines no
lo estn, es preciso que tome en cuenta lo siguiente:

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En su origen, este tipo de instituciones son sistemas de ahorro voluntario


entre grupos de personas organizadas
para este n, y contemplan aportaciones voluntarias sin que la empresa o sociedad tenga el compromiso de alguna
aportacin.
La ventaja para los participantes de
estas cajas es que generalmente son un
medio de nanciamiento ms econmico que los tradicionales (prestamistas,
bancos, aboneros).
Su objetivo es la captacin de
recursos exclusivamente de sus socios,
quedando la Caja de Ahorro obligada
a cubrir lo depositado y, en su caso,
los intereses de los recursos captados.

La colocacin de dichos recursos se


hace nicamente entre sus socios o en
inversiones en benecio mayoritario de
los mismos.

Si bien es cierto que este sector tiene


muchos aos operando en nuestro
pas con un buen desempeo, tambin
lo es que existen antecedentes y
experiencias que han dejado clara la
necesidad dar orden y organizar al
sector de ahorro y crdito popular.
Y a pesar de que la mayora de las
Organizaciones de Ahorro y Crdito
Popular gozan de la conanza de sus
clientes y asociados, en el ao 2000
algunas personas, aprovechando los
vacos legales, establecieron seudocajas. Por ello, el 1 y 4 de junio de
2001, se publicaron en el Diario Ocial
de la Federacin la Ley Orgnica del
Banco del Ahorro Nacional y Servicios

Las principales caractersticas


de las Cajas de Ahorro son:
a) Adoptan un rgimen democrtico
de gobierno.
b) En asamblea eligen a sus cuerpos
directivos formados por sus propios miembros.
c) Cuentan con un reglamento o
estatutos.
d) Las polticas y reglamento denen
la operacin de la caja de ahorro.

UNIVERSO SECTOR DE AHORRO Y CRDITO POPULAR AL MES DE ENERO DE 2009

Universo de
sociedades
registradas

682
Cajas en
la LACP

Cajas fuera de la
LACP

492

190
Art. 4 bis 117

Nmero de
Sociedades

Autorizadas

Prrroga
Condicionada

77

298

Socaps

SFP

En prrroga
condicionada

En Evaluacin

44

33

290

Nota: Del total de las Cajas que se encuentran en la Ley de Ahorro y Crdito Popular, 100 se encuentran operando
bajo el artculo 4 bis de dicha Ley y 15 se encuentran en proceso de anlisis para su autorizacin por parte de la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores.
Fuente: Elaborado con datos de Banse

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

23

primer plano
Financieros, S.N.C., (Banse) que
sustituy al Patronato del Ahorro
Nacional, y la Ley de Ahorro y
Crdito Popular. stas constituyen
los instrumentos jurdicos con base en
los que deber organizarse el sistema
mexicano de ahorro y crdito popular.

La Ley de Ahorro y Crdito


Popular tiene como n:
a) Regular, promover y facilitar los
servicios de las Entidades de Ahorro y Crdito Popular.
b) Regular las actividades de esas
instituciones.

SERVICIOS QUE PUEDEN PRESTAR LAS CAJAS DE AHORRO


VIII. Recibir o emitir rdenes de pago
y transferencias en moneda nacional. Las mismas operaciones en
moneda extranjera podrn realizarse nicamente para abono en
cuenta en moneda nacional. En todos los casos, las Entidades tendrn prohibido asumir posiciones
en moneda extranjera y, en el
evento de que reciban prstamos
o crditos de organismos e instituciones nancieras internacionales,
debern en todo momento mantener equilibradas sus posiciones
en moneda extranjera, de acuerdo con lo que al efecto establezca
la Comisin [Nacional Bancaria de
Valores] mediante disposiciones
de carcter general; Fraccin reformada DOF 27-01-2003
IX. Descontar, dar en garanta o negociar ttulos de crdito, y afectar los derechos provenientes de
los contratos de nanciamiento que realicen con sus Socios o
Clientes o de las operaciones autorizadas con las personas de las
que reciban nanciamiento;
X. Realizar, por cuenta de sus Socios o Clientes, operaciones con
Fuente: Ley de Ahorro y Crdito Popular.

24

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

empresas de factoraje nanciero;


XI. Emitir ttulos de crdito, en serie o
en masa, para su colocacin entre
el gran pblico inversionista;
XII. Asumir obligaciones por cuenta
de terceros, con base en crditos
concedidos, a travs del otorgamiento de aceptaciones, endoso o
aval de ttulos de crdito;
XXI. Actuar como representante comn de los tenedores de ttulos de
crdito;
XXIV. Prestar servicios de caja de
seguridad;
XXV. Ofrecer el servicio de abono y
descuento en nmina;
XXVI. Fungir como receptor de pago
de servicios por cuenta de terceros, siempre que lo anterior no
implique para la Entidad la aceptacin de obligaciones directas o
contingentes;
XXVII. Expedir y operar tarjetas de
dbito y tarjetas recargables;
Fraccin reformada DOF 23-02-2005
XXVIII. Prestar servicios de caja y
tesorera;
Fraccin reformada DOF 27-01-2003
XXIX. Realizar la compra-venta de divisas por cuenta de terceros;

c) Velar por los intereses de las personas que celebran operaciones con
las Entidades de Ahorro y Crdito
Popular.
d) Establecer los mecanismos para la
supervisin del sector de ahorro y
crdito popular.

Para antes de rmar

Si est pensando en rmar un contrato con una caja de ahorro, le recomendamos tomar en cuenta lo
siguiente:
Que est legalmente constituida.
Para ello puede consultar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en la pgina de
la Condusef (www.condusef.gob.
mx). El Sipres contiene todas las
instituciones nancieras autorizadas que se encuentran legalmente
operando en el pas.
Que tenga cierto tiempo operando
(esto tambin lo puedes consultar
en el Sipres).
Pregunte a otros socios acerca de
la experiencia que han tenido con
la caja.
No le deben ofrecer rendimientos
muy altos, ya que no sera lgico
que una caja de ahorro le ofrezca una tasa de inters desproporcionada frente a la que ofrece el
banco.

CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

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Finanzas Populares e inclusin nanciera


DRA. URSULA HEIMANN*

n los ltimos aos hemos podido observar un


creciente inters en la
prestacin de servicios y
productos nancieros para
grupos poblacionales de escasos recursos, que en su gran mayora haban sido
atendidos de manera informal.
Habiendo reconocido la poca profundidad del sistema nanciero como
una barrera al desarrollo econmico en
el pas, el gobierno mexicano hace algunos aos empez a fomentar a estos
intermediarios populares e inici una
poltica para promover nuevos intermediarios nancieros enfocados a la poblacin de bajos recursos.
Hoy en da el universo de intermediarios orientados a las nanzas populares se compone no solamente de los
clsicos actores en el sector como cajas populares o solidarias, sociedades nancieras populares, micronancieras o
uniones de crdito, sino tambin de un
nmero creciente de Sofoles y Sofomes,
bancos nuevos o de nicho, y varias empresas de la banca tradicional interesados en esta nueva lnea de negocios.
El aumento muy considerable de
personas con acceso a algn servicio nanciero formal resulta un logro signicativo. No obstante es oportuno volver
la mirada a los objetivos de la llamada
inclusin nanciera. Cules son o pueden ser estos objetivos? Bsicamente
podemos distinguir dos: Por un lado se
trata de ofrecer oportunidades de desarrollo a las personas y familias por medio de acceso a productos bsicos como
ahorro, crdito y seguros. Por otro lado
se trata de mejorar la oferta por medio
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de la competencia, y abrir nuevas oportunidades de negocio.


Las organizaciones de ahorro y crdito popular en Mxico, entre ellas cajas
de ahorro, cajas populares y cajas solidarias, llevan, en algunos casos, operando ms de 50 aos. Muchas han nacido
con un origen y objetivo eminentemente social. Hoy en da estas instituciones
ofrecen servicios de ahorro, crdito, recepcin de remesas, micro seguros y
pago de servicios.
Desde hace ocho aos un gran nmero de las organizaciones que ofrecen
crdito y ahorro a la poblacin, han realizado, bajo la Ley de Ahorro y Crdito
Popular (LACP), importantes mejoras
en cuestiones operativas, nancieras y
de gobernabilidad. Adems, a partir de
la LACP todos estos intermediarios estn obligados a formalizar su operacin
por medio de una autorizacin por parte de la Comisin Nacional Bancaria y
de Valores (CNBV). Tambin entraron
a un proceso de ser supervisados anualmente con respecto a su cumplimiento
de los estndares y la legislacin. Finalmente, se inici la construccin de un
fondo de proteccin del ahorro para proteger el patrimonio de los ahorradores.
Sin embargo, es importante comentar que no todas las instituciones
del sector de las nanzas populares se
apegaron a esta ley para formalizarse y
ser supervisadas por la CNBV. Para los
usuarios esta diferencia puede ser importante de conocer y tomar en cuenta.
Las instituciones que se han apegado a la LACP han tenido que efectuar
fuertes cambios y ajustes en sus estructuras operativas, fortaleciendo sus reas

contables, desarrollando mtodos y sistemas de informacin robustos, implementando programas integrales de


capacitacin, integrando herramientas
de control interno, la incorporacin de
nuevas tecnologas y el aanzamiento
de la estructura de capital. Todo ello implica grandes inversiones con la nalidad
de dar certidumbre a estas instituciones.
La LACP prev la organizacin de
los intermediarios nancieros populares en federaciones y confederaciones,
que son organismos de apoyo y fortalecimiento a dicho sector y adems tienen la facultad de realizar la supervisin
anual de sus aliadas. Hoy en da existe una Confederacin (Confederacin
de Cooperativas Financieras de la Repblica Mexicana-COFIREM), 13 federaciones a nivel nacional, 44 sociedades
cooperativas de ahorro y prstamo y 34
sociedades nancieras populares autorizadas por la CNBV.
Los cambios que se han venido presentando en el sector de las nanzas
populares en Mxico a partir de la Ley
de Ahorro y Crdito Popular del ao
2001 han sido muy importantes, todos
ellos encaminados a tratar de regular,
profesionalizar y hacer de este sector
uno de los motores que permitan el desarrollo econmico. Por ello es muy importante el que a la hora de elegir por
alguna institucin del sector de las nanzas populares, busquemos la seguridad de instituciones que se encuentren
autorizadas. Esto permitir tener la
tranquilidad de que nuestro patrimonio
se encuentra en buenas manos.
*Directora Fundacin Alemana
de Cajas de Ahorro.
AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

25

primer plano
Tipos de regmenes
En la Ley de Ahorro y Crdito Popular se establecen bsicamente tres
regmenes:
1. En primer lugar estn las cajas pequeas, con un lmite de socios
y activos que slo deben registrarse
ante las doce federaciones autorizadas por la CNBV y no cuentan con un
fondo de proteccin para los ahorros.
Por contar con menos de 250 socios
y activos inferiores a 350 mil UDIS, la
ley no aplica sobre ellas (operan bajo
el amparo del artculo 4 bis de la Ley
de Ahorro y Crdito Popular) por lo
que no cuentan con un fondo de proteccin para los ahorros y slo tendrn
que registrarse ante una federacin
autorizada para poder funcionar.
2. Por otra parte existen las cajas
en el rgimen de prrroga condicionada que, con apoyo de la Federacin, tienen un plan de trabajo que
les ayuda para cumplir con todos los
requisitos de la Ley para que puedan
ser autorizadas [es decir que se en-

cuentran en proceso de regularizacin]. Las disposiciones transitorias


de la Ley han sufrido modicaciones
con el objeto de prorrogar los plazos
para que las cajas de ahorro que operaban bajo los esquemas de Sociedades de Ahorro y Prstamo, Uniones
de Crdito, Sociedades Cooperativas,
entre otras, se adecen a alguno de
los dos tipos de entidades establecidas por la Ley, apegndose a la normatividad. Este contexto, permite la
posibilidad de que aqullas que estn
en proceso de autorizacin operen
bajo el esquema de prrroga condicionada hasta la fecha mxima permitida para concluir este proceso: 31
de diciembre de 2012, estando en
constante evaluacin por la federacin as como los consultores contratados para este n.
Es importante advertir que en
esta etapa de transicin todava existen entidades que, sin tener ninguna autorizacin, continan operando,
poniendo en riesgo el dinero de los

Las cajas en Oaxaca

axaca es uno de los estados de la Repblica


con mayor cantidad de cajas de ahorro
popular, tal vez como consecuencia
de que el 93% de los municipios no
cuenta con servicios bancarios. Las 164
sucursales bancarias establecidas se ubican en 37 del
total de 570 municipios que tiene el estado.
La reducida penetracin de los servicios bancarios,
la necesidad de servicios financieros y la facilidad para
constituir cajas de ahorro sin mayores requisitos, son
factores que han propiciado que en Oaxaca haya 278
establecimientos de cajas de ahorro popular de los cuales
81 son oficinas matrices y 197 sucursales.
Desde 2001 las cajas de ahorro popular estn reguladas
por la Ley de Ahorro y Crdito Popular, (LACP) cuya
aplicacin cabal se ha visto entorpecida por diversas
circunstancias a grado tal que en el Estado de Oaxaca,

ahorradores e ignorando la Ley que


les prohbe funcionar como tal.
Las entidades que trabajan bajo
prrroga condicionada cuentan con
un sello de garanta que contiene
la leyenda: NOS ESTAMOS
REGULARIZANDO POR LEY.
ste deber ser colocado en un
lugar visible.
3. Finalmente estn las entidades
autorizadas, que son sociedades que
ya han pasado todos los ltros, tanto
a nivel del comit de supervisin
como dentro de la misma CNBV.

Entidades de Ahorro
y Crdito Popular
Son personas morales constituidas
de conformidad con la Ley de Ahorro
y Crdito Popular, que tienen por
objeto captar recursos provenientes
de sus socios o clientes, quedando
obligadas a cubrir el principal y, en
su caso, los accesorios generados,
y colocar dichos recursos entre
sus socios o clientes facilitando

OCTAVIO FARAS*

en ocho aos de vigencia de la Ley, solamente una caja


de ahorro popular ha sido autorizada por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.

Perfil
Los 278 establecimientos de cajas de ahorro que
operan en Oaxaca desde el punto de vista del
estatus con relacin a la legislacin que regula las
entidades de ahorro popular se clasifican en los
siguientes trminos:
- Con autorizacin 63
Cooperativa Acreimex
Sociedad Cooperativa San Juan
Accin y Evolucin
Servicios Fiancieros Alternativos
- Sin autorizacin 215
Total 278

A partir de la publicacin de la Ley de Ahorro y Crdito Popular (LACP) en el Diario Ocial de la Federacin
en junio de 2001, las cajas de ahorro se consolidaron como parte del sistema de ahorro y crdito popular,
bajo la gura de dos entidades:
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (Socap)
Sociedades Financieras Populares (Sopo),

Confederaciones
Son instituciones (autorizadas por la CNBV) que se forman por medio de la agrupacin voluntaria de por lo menos cinco
federaciones, cuya principal tarea es la administracin del Fondo de Proteccin de las entidades. Adems colaboran con el
Gobierno Federal en el diseo y ejecucin de programas que hagan ms fcil el funcionamineto del sistema.

Federaciones
Son instituciones (autorizadas por la CNBV) que se forman por medio de la agrupacin voluntaria de por lo menos diez
entidades y que ejercen la funcin de supervisin auxiliar atravs de Comits de Supervisin, y brindan asistencia tnica a
las entidades aliadas, as como a aquellas sociedades bajo prrroga condicionada.

Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Prstamo

Sociedades Financieras
Populares

Son sociedades constituidas bajo la


Ley General de Sociedades Cooperativas (autorizadas por la CNBV) que se
dedican al ahorro y crdito popular en
la que los socios de sta son dueos a
partes iguales llamadas aportaciones.

Son sociedades annimas de capital


variable (autorizadas por la CNBV),
cuyos socios slo pueden ser propietarios de un mximo de 10% del capital social de la entidad.

Hay cajas de ahorro popular en 97 Municipios, es decir,


proporcionan servicios financieros en 60 municipios
donde no hay servicios bancarios, sin embargo restan
473 municipios que no tienen ningn tipo de servicio
financiero.

Regin
Valles Centrales
(incluye Cd. de Oaxaca)
Mixteca
Costa
Sierra Sur
Istmo
Papaloapan
Caada
Sierra Norte
Total
www.condusef.gob.mx
Fuente: Condusef

Cantidad
117
57
28
22
20
16
9
9
278

Problemtica
La problemtica de las cajas de ahorro popular
en Oaxaca radica en la inseguridad de los ahorros
depositados por los socios. Sucedi en 2006 en la
Regin Mixteca que la insolvencia de una caja de
ahorro popular no autorizada redund en la prdida
de los ahorros de los socios, que ascendi a varias
decenas de millones de pesos.
En el presente ao, en los meses de abril y mayo,
han cerrado sus puertas dos cajas de ahorro popular sin
haber devuelto los ahorros a sus socios. Actualmente
la Procuradura General de Justicia del Estado de
Oaxaca realiza la averiguacin por el presunto delito
de fraude de otra caja de ahorro popular.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

27

primer plano
su acceso al crdito, apoyando el
nanciamiento de micro, pequeas
y medianas empresas y, en general,
propiciando la superacin econmica
y social de sus miembros y de las
comunidades en que operan. Estas
entidades se dividen en:

*Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Prstamo (Socap):
Son sociedades constituidas y que
operan conforme a la Ley General de
Sociedades Cooperativas y a la Ley
de Ahorro y Crdito Popular.

*Sociedades Financieras
Populares (Sopo):
Son sociedades annimas constituidas
y que operan conforme a la Ley
General de Sociedades Mercantiles y a
la Ley de Ahorro y Crdito Popular.

Una de las principales ventajas


del proceso de regularizacin es la
constitucin del Fondo de Proteccin
de Depsitos del Sector de Ahorro y
Crdito Popular, que se crea con una
aportacin de $3 por cada $1,000 que
tengan las entidades como pasivos con
el objetivo de dar seguridad al dinero
de los socios de las cajas regularizadas
y, en su caso, proporcionarles a las
entidades con problemas de liquidez
un crdito para ampliar su capital de
trabajo.
La diferencia entre las Socap y las
Sopo radica en que las primeras slo
pueden operar con sus socios y las
Sopo pueden hacerlo con clientes y
socios.
Existe actualmente una reforma
que an se encuentra pendiente de
ser aprobada por el poder legislativo

y de ser publicada en el Diario Ocial


de la Federacin, para su entrada en
vigor. A continuacin le presentamos
un resumen del contenido:
La expedicin de la Ley para Regular
las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Prstamo.
1. Su objetivo principal es regular las
actividades y operaciones, as como
la captacin y colocacin de fondos
de estas Sociedades.
2. Una de las aportaciones de esta
nueva Ley es que la Comisin Nacional Bancaria y de Valores contar con las facultades para autorizar,
regular, supervisar y sancionar a las
Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Prstamo.
3. En tanto la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores emite las dispo-

La Experiencia con usuarios

Expectativas

La experiencia con los usuarios socios de cajas de ahorro


popular que cuentan con autorizacin es espordica:
sus inconformidades se refieren al cobro de altas tasas
de inters y a la negativa de devolucin de las partes
sociales o tomarse en cuenta para
finiquitar adeudos; controversias
que se resuelven con ndices de
solucin similares como sucede
con las instituciones bancarias.
Son ms frecuentes los usuarios
socios de cajas de ahorro popular
no autorizadas que solicitan
los servicios de la Condusef, a
quienes por falta de atribuciones
legales no se les atiende en
procedimientos de mediacin o
conciliacin y solamente se les
brinda orientacin informativa.

Por otra parte, el pasado 30 de abril los legisladores


federales aprobaron la Ley para regular las actividades
de las sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo,
que todava no se ha publicado en el Diario Oficial.
Una vez que sta entre en vigor se prev que
las cajas de ahorro popular con activos o
bienes por monto inferior a 2.5 millones de
UDIS (10.5 millones de pesos) no requerirn
autorizacin, es decir, quedarn desreguladas
las cajas de ahorro popular muy pequeas.
Es previsible que an con la nueva
legislacin persista el riesgo de la
inseguridad de los ahorros en las mini
cajas de ahorro popular, ya que muchas
de ellas no tienen caractersticas reales de
sociedades cooperativas y por lo tanto son
administradas como un negocio propio por
quien tuvo la iniciativa de constituirla.

CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO

28

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

*Delegado de Condusef en Oaxaca

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siciones de carcter general a que se


reere la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Prstamo, seguirn aplicndose las emitidas por dicha Comisin en trminos de la Ley de Ahorro
y Crdito Popular.
4. La Ley General de Sociedades Cooperativas prev la existencia de una
sola confederacin que agrupe a todas
las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo, y que ser rgano de
consulta y colaboracin con el Estado.
5. El nmero mnimo de socios para las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Prstamo ser de 50, de igual forma
ja los requisitos de constitucin para
las federaciones de sociedades cooperativas de ahorro y prstamo.
6. Reitera la disposicin de que nicamente las Sociedades Cooperativas

de Ahorro y Prstamo podrn realizar


operaciones de ahorro y prstamo.
7. Reforma, deroga y adiciona diversas disposiciones de la Ley de Ahorro
y Crdito Popular, dejando de regular
a estas Sociedades.

Aspectos importantes de esta Ley


El objetivo de esta Ley es regular,
promover y facilitar la captacin
de fondos o recursos monetarios
y su colocacin mediante prstamos, crditos u otras operaciones
por parte de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo con
sus Socios.
La Comisin Nacional Bancaria y de
Valores contar con las facultades
para autorizar, regular, supervisar y
sancionar a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo.

Las Sociedades Cooperativas de


Ahorro y Prstamo con nivel de
operaciones bsico solo podrn recibir depsitos de dinero a la vista, de ahorro, a plazo, retirables en
das preestablecidos y retirables
con previo aviso, de sus Socios.
Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo requerirn de la autorizacin de Comisin Nacional Bancaria
y de Valores para realizar operaciones
de ahorro y prstamo.

Para cualquier duda sobre


estas nuevas atribuciones hablar a la Condusef al
telfono 53 400 999 o al
01 800 999 80 80, o bien, visitar
nuestra pgina de internet www.
condusef.gob.mx.

CUNTAS Y EN DNDE
La distribucin de las 278 cajas de ahorro en el estado de Oaxaca segn las regiones que componen su
territorio, es como sigue:
ue:

Sierra Norte

28
La concentracin del 42% de las cajas de ahorro popular en los Valles Centrales, que es equivalente a la capital del estado y municipios conurbados, revela que el establecimiento de las cajas de ahorro se gua completamente por la intencin de acercar a las comunidades alejadas carentes de servicios
nancieros.
Fuente: Investigacin Delegacin Condusef en Oaxaca.

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

29

Hay de cajas a cajas...


Es usted socio de una caja de ahorro? Est pensando ingresar a una?
Consolidado por BANSEFI con base en los listados publicados por las Federaciones autorizadas.
(De acuerdo al Comunicado de Prensa del 9 de junio de 2009 de la CNBV se agreg a
Fesolidaridad y Sociedad Cooperativa San Juan como entidades autorizadas y se revoc la
operacin de Caja Invercrece).
ENTIDADES AUTORIZADAS
SOCIEDADES
COOPERATIVAS
DE AHORRO Y PRSTAMO
Caja Solidaria Baha,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular 15 de Mayo,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular La Providencia,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Manzanillo,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Fesolidaridad, S.C. de R.l.
Caja Hipdromo,
S.C. de R.L. de C V.
Caja Popular Apaseo el Alto,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Cerano, S.C.L.
Caja Popular Cortazar,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Juventino Rosas,
S.C. de A.P. de R.L.. de C.V.
Caja Popular Mexicana,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Coopdesarrollo, S.C.L. de C.V.
Jess Mara Montao,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Red Eco de la Montaa, S.C.
Caja Cristbal Coln,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Fray Juan Calero,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Oblatos,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular San Jos,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular San Pablo,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja SMG,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Chiquiliztli,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Huejuquilla,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria San Gabriel,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Valle de
Guadalupe,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Cooperativa de Ahorro
y Prstamo Caja Cihualpilli
de Tonal, S.C.L. de C.V.
Caja Morelia Valladolid,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Los Reyes,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Purpero,
S.C. de A.P. de R.L.
Caja Solidaria Epitacio Huerta,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Ejidos de Xalisco,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Tecuala,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.

ESTADO
Campeche
Colima
Colima
Colima
Distrito Federal
Durango
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guerrero
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Nayarit
Nayarit

Caja Mitras,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja San Nicols,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Cooperativa Acreimex,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Sociedad Cooperativa
San Juan, S.C.
Caja Inmaculada,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria San Miguel
Huimilpan,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Cooperativa San Juan Bautista
de San Juan del Ro Qro,
S.C. de A.P. de C.V.
Cosechando Juntos lo Sembrado,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Rio Presidio,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Campesinos
Unidos de Culiacn,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Elota, S.C.
Caja Popular de Ahorros
Yanga, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Cristo Rey,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
SOCIEDADES FINANCIERAS
POPULARES
Opciones Empresariales
del Noreste, S.A. de C.V., S.F.P.
Solucin Asea,
S.A. de C.V., S.F.P.
Akala, S.A. de C.V., S.F.P.
Financiera del Sector Social,
S.A. de C.V., S.F.P.
Financiera Mexicana para
el Desarrollo Rural,
S.A. de C.V., S.F.P.
Financiera Popular Finsol,
S.A. de C.V., S.F.P.
Fincomn, Servicios
Financieros Comunitarios,
S.A. de C.V., S.F.P.
Sociedad de Alternativas
Econmicas, S.A. de C.V., S.F.P.
Su Crdito y Ahorro,
S.A. de C.V., S.F.P.
Te Creemos,
S.A. de C.V., S.F.P.
Unagra, S.A. de C.V., S.F.P.
Batoamigo, S.A. de C.V., S.F.P.
Caja Progressa,
S.A. de C.V., S.F.P.
MasCaja, S.A. de C.V., S.F.P.
Operadora de Recursos
Reforma, S.A. de C.V., S.F.P.
Ficrea, S.A. de C.V., S.F.P.
Financiera Auxi,
S.A. de C.V., S.F.P.

Nuevo Len
Nuevo Len
Oaxaca
Oaxaca
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Sinaloa
Sinaloa
Sinaloa
Veracruz
Yucatn

Entidades autorizadas por la ley


Entidades en proceso de regularizacin por la ley
Si su caja no est en la lista, su dinero puede
estar en riesgo
Cajas pequeas con lmite de socios y activos

Financiera Tamazula,
S.A. de C.V., S.F.P.
Operaciones de Tu Lado,
S.A. de C.V., S.F.P.
Proyecto Coincidir,
S.A. de C.V., S.F.P.
Tepadi, S.A. de C.V., S.F.P.
Sociedad Financiera de Crdito
Popular Nacional,
S.A. de C.V., S.F.P.
Unete Financiera de Allende,
S.A. de C.V., S.F.P.
Accin y Evolucin,
S.A. de C.V., S.F.P.
Servicios Financieros
Alternativos, S.A. de C.V., S.F.P.
La Perseverancia del Valle de
Tehuacn, S.A. de C.V., S.F.P.
Administradora de Caja
Bienestar, S.C.
Caja de la Sierra Gorda, S.C.
Libertad Servicios Financieros,
S.A. de C.V. SFP
Sociedad de Ahorro y Crdito
La Paz, S.A. de C.V., S.F.P.
Multiplica Mxico,
S.A. de C.V., S.F.P.
Capital Activo,
S.A. de C.V. SFP
Financiera Sotab,
S.A. de C.V., S.F.P.

Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Nuevo Len
Nuevo Len
Oaxaca
Oaxaca
Puebla
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
San Luis Potos
Sonora
Tabasco

ESTADO
Baja California Sur
Chiapas
Chihuahua
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Estado de Mxico
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Jalisco
Jalisco

ENTIDADES EN PROCESO
DE AUTORIZACIN
(PRRROGA
CONDICIONADA)
SOCIEDADES
COOPERATIVAS
DE AHORRO Y PRSTAMO
Caja Solidaria Aguascalientes, S.C.
Capaz, Sociedad Cooperativa
de Ahorro y Prstamo, S.C.L.
Caja Solidaria Chenera, S.C.
Caja Solidaria del Sur
de Champoton, S.C.
Caja Solidaria Mul Meyah, S.C.
Caja Solidaria Noh-Be, S.C.
Caja Solidaria Xamanca,
S.C. de R.L.
Caja San Juan Bosco, S.C. de R.L.
SERFIR S.C. de R.L. de C.V.
Socredit. S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Matachic, S.C.
Cooperativa de Ahorro y
Prstamo Fondo Solidario
del Frente Democrtico
Campesino, S.C. de C. de R.L.
Caja Santa Rosa, S.C.L.
Cooperativa San Isidro
Caja Popular Minatitln,
S.C.L. de C.V.

ESTADO
Aguascalientes
Baja California Norte
Campeche
Campeche
Campeche
Campeche
Campeche
Chiapas
Chiapas
Chiapas
Chihuahua
Chihuahua
Coahuila
Coahuila
Colima

Caja Popular Santiago


de Tecomn, S.C.L. de C.V.
Caja Solidaria Armeria, S.C.
Caja Solidaria Campesina
de Minatitln, S.C.
Caja Solidaria Campesinos
Unidos de Cuauhtmoc, S.C.
Caja Solidaria Campesinos
Unidos de Manzanillo, S.C.
Caja Solidaria Colimotl, S.C.
Caja Solidaria Regional
Coliman, S.C.
Caja Solidaria Villa
de Alvarez 97, S.C.
Cooperativa de Colima Caja
Popular, S.C. de R.L. de C.V.
Caja de Ahorro de los
Telefonistas, S.A.P.
Caja Reforma, S.C.L. de C.V
Pop Box, S.C. de R.L.
Sociedad Cooperativa de
Consumo de Servicios Caja
Popular Roma Uno, S.C.L.
Caja Popular Cristo Rey,
S.C. de R.L.
Caja Popular Progreso
de Vicente Guerrero,
S.C. de R.L.de C.V.
Caja Solidaria Canatlan, S.C.
Caja Solidaria Canelas, S.C.
Caja Solidaria El Oro, S.C.
Caja Solidaria General
Simn Bolivar, S.C.
Caja Solidaria Nuevo Ideal, S.C.
Caja Solidaria Poanas, S.C.
Caja Solidaria San Miguel
de Cruces, S.C.
Caja Solidaria Santa Clara, S.C.
Caja Solidaria Santiago
Papasquiaro, S.C.
Caja Solidaria Vicente
Guerrero, S.C.
Caja Polototitln, S.C.L.
Caja Popular Motolinia, A.C.
Caja Solidaria Jilotepec, S.C.
Cooperativa El Rosario, S.C.L.
Cooperativa Jardines
de Santa Clara, S.C.L.
Cooperativa Nuevo
Mxico, S.C.L.
Cooperativa Pirmides, S.C.L.
Acrecenta, S.C.L.
Acremex, S.C. de R.L.
Caja Popular Arboledas,
S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Caja Popular Comonfort, A.C.
Caja Popular Dolores Hidalgo,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Jos Antonio
Urquiza, S.C.L. de C.V.
Caja Popular La Merced, S.C.L.
Caja Popular Peitas,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular San Miguel
de Allende, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Santiago
Apstol, S.C.L.
Caja Popular Yurria, S.C.L. de C.V.
Caja Solidaria Alianza
de Campesinos 88, S.C.
Caja Solidaria Coroneo, S.C.
Caja Solidaria Jercuaro, S.C.
Grupo Popular San Jos Iturbide
Guanajuato, S.C.L.
Caja Solidaria Alianza Popular
de Tecpan, S.C.
Caja Solidaria Artesanos Unidos
de Maxela, S.C. de R.L. de C.V.

Colima
Colima
Colima
Colima
Colima
Colima
Colima
Colima
Colima
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Durango
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Estado de Mxico
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guerrero
Guerrero

Caja Solidaria Guerrenses


Unidos, S.C.
Caja Solidaria La Ilusin, S.C.
Caja Solidaria Mercado Central
de Acapulco, S.C.
Caja Solidaria Pauline, S.C.
Caja Solidaria Santa Prisca, S.C.
Caja Solidaria Tlayejyejketl, S.C.
Chinde Etanyo Juntos para
Trabajar, S.C.
Cooperativa Rerum
Novarum, S.C.L.
Cooperativa Suljaa, S.C.L.
Red Maseual Tomin, S. C.
Tlapanaltomin, S.C.
Zihuatln de la Costa Grande, S.C.
Cooperativa de Ahorro y Prstamo
FINAGAM, S.C. de R.L.
Cooperativa Interestatal
de Huasteca, S.C. de R.L.
Fondos de Cooperacin Zihualtme
Kimpantiya Tekitice, S. C.
Caja Popular Agustn
de Iturbide, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular El Limn,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Inmaculada
Concepcin de la Huerta
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Jos Mara
Mercado, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Jos Mara
Velasco, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Mixtln,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Nuestra Seora
de Tonaya, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Pio XII, S.C.L. de C.V.
Caja Popular San Jos
de Tlajomulco, S.C.L. de C.V.
Caja Popular San Rafael,
S.C.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Tomatln,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Tres Arcangeles,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Tzauln,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria 4 Ejidos
de Puerto Vallarta, S.C.
Caja Solidaria Autlan, S.C.
Caja Solidaria Axutla, S.C.
Caja Solidaria Ayotl, S.C.
Caja Solidaria Cuautitln, S.C.
Caja Solidaria Cuautla Jalisco, S.C.
Caja Solidaria del Municipio
de Huerta, S.C.
Caja Solidaria El Limn, S.C.
Caja Solidaria Guachinango, S.C.
Caja Solidaria Hostotipaquillo
95-97, S.C.
Caja Solidaria Magdalena, S.C.
Caja Solidaria San Marcos, S.C.
Caja Solidaria San Sebastin
del Oeste, S.C.
Caja Solidaria Sur de Jalisco, S.C.
Caja Solidaria Tala, S.C.
Caja Solidaria Talpa, S.C.
Caja Solidaria Tapalpa, S.C.
Caja Solidaria Tecolotln, S.C.
Caja Solidaria Teocaltiche, S.C.
Caja Solidaria Teuchitln, S.C.
Caja Solidaria Tomatln, S.C.
Caja Solidaria Tonaya, S.C.
Caja Solidaria Tuxca, S.C.
Caja Solidaria Xochitln, S.C.
Caja Solidaria Zapotitlan, S.C.
Cooperativa de Ahorro y Prstamo
Santa Elena, S.C. de R.L. de C.V.

Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Hidalgo
Hidalgo
Hidalgo
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco

Cooperativa de Consumo
Caja de Ahorro Tepeyac
Renacimiento, S.C.L
Cooperativa Regional del Sur de
Jalisco, S.C. de R.L. de C.V.
Cooperativa Unin Familiar,
S.C. de R.L.
Cooperativas de Ahorro
y Prstamo Agua Blanca
de San Marcos, S.C. de R.L.
Sociedad Cooperativa
de Consumidores y Servicios
de la Caja Popular Tamazula,
S.C.L. de C.V.
Caja Colonia Obrera de Morelia,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja de Ahorro Santiaguito,
S.C. de R.L.
Caja Popular 14 de Noviembre,
A.C.
Caja Popular Chavinda,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Cotija, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Lagunillas,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Maravato,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Sagrado Corazn,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Sahuayo,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Santiago
Tingambato, S.C.L. de C.V.
Caja Popular Santuario
Guadalupano, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Tanhuato,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular Tata Vasco,
S.C.L. de C.V.
Cooperativa La Palma,
S.C. de R.L. de C.V.
CREDIMICH, S.C.
Caja La Guadalupana, S.C.L.
Caja Solidaria Fondo Estatal
de Mujeres Indgenas de
Morelos, S.C.
Cooperativa 19 De Octubre,
S.C.L
Cooperativa Acapiotzin,
S.C. de R.L.
Cooperativa Coatetelco, S.C.L.
Cooperativa Quetsal de
Morelos, S.C. de R.L. de C.V.
Cooperativa Tepoztln, S.C.L.
Cooperativa Tilza, S.C.L.
Caja Popular Villanueva,
S.C.L. de C.V.
Caja Solidaria Adalberto Pea
Maldonado, S.C.
Caja Solidaria Amatlan
de Caas S.C.
Caja Solidaria Anakie, S.C.
Caja Solidaria Dos Ros, S.C.
Caja Solidaria Ejidos Unidos de
San Pedro Lagunillas, S.C.
Caja Solidaria Jala, S.C.
Caja Solidaria Jose Carrillo
Garcia, S.C.
Caja Solidaria Nueva Galicia, S.C.
Caja Solidaria Puente
de Camotln, S.C
Caja Solidaria Rosamorada, S.C.
Caja Solidaria Santa Mara
del Oro, S.C.
Caja Solidaria Sierra
de San Juan, S.C.
Caja Solidaria Tepic, S.C
Cooperativa Caja Popular
Tecuala, S.C.L. de C.V.

Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nayarit

Cooperativa de Ahorro y
Prstamo Renacimiento Costa
de Oro, S.C de R.L.
Caja Buenos Aires, S.C.L.
Caja Cerro de la Silla, S.C.L.
Caja Fama, S.C.L.
Caja Solidaria Aramberri, S.C.
Caja Solidaria Doctor Arroyo, S.C.
Caja Solidaria Galeana, S.C.
Caja Solidaria General
Zaragoza, S.C.
Unin de Servicios de Allende,
S.C. de R.L. de C.V.
Urbiplan, S.C.L
Beneciadora Nacional FIA,
S.A. de C.V.
Caja Chalcatongo, S.C.L.
Caja de Antequera, S.C. de R.L.
Caja Popular del Sureste,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Campesinos
Unidos de Yucu Iti, S.C.
Caja Solidaria Dos de Oros de La
Mixteca, S.C.
Caja Solidaria KiChe-Tzi, S.C.
Caja Solidaria Kondoy, S.C.
Caja Solidaria La Esperanza, S.C.
Caja Solidaria La Trinidad Vista
Hermosa, S.C.
Caja Solidaria La Unin
Campesina, S.C.
Caja Solidaria
Los Tres Reyes, S.C.
Caja Solidaria Nieves, S.C.
Caja Solidaria San Agustin
de Tlacotepec, S.C.
Caja Solidaria San Dionisio
Ocotepec, S.C.
Caja Solidaria Santa Ana, S.C.
Caja Solidaria Santa Catarina
Juquila, S.C.
Caja Solidaria Santa Catarina
Ticua, S.C.
Caja Solidaria Santiago, S.C.
Caja Solidaria Union Yucucui, S.C.
Caja Solidaria XuUn uu, S.C.
Cajin, S.C.
Cooperativa SOFIC, S.C.L.
Cooperativa Yolomecatl,
S.C. de R.L.
Esperanza Indgena Zapoteca, S.C.
Finahcred, S.C. de R.L.
Fincoax, S.C.
Inverprea de Oaxaca, S.C.L.
Kaxa Taon, S.C.
Maxi Administradora
de Servicios, S.A. de C.V.
Puedes, S.C.
Sistema Cooperativo
La Colonia, S.C.L. de C.V.
Sopa S.C. de R.L. de C.V.
Caja Arturo Mrquez Aguilar,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja de Ahorro y Servicios
Bampeco, S.C. de R.L.
Caja de Depac Poblana,
S.C. de R.L.
Caja del Valle de Atlixco,
S.C. de R.L.
Caja Solidaria
Cafen Chichiltik, S.C.

Nayarit
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Nuevo Len
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Puebla
Puebla
Puebla
Puebla
Puebla

Caja Solidaria Tosepantomin, S.C.


Financiera Coofa, S.C. de R.L.
FINRURAL, S.C.
Caja Casa Blanca, S.C.
Caja Gonzalo Vega, S.C.L.
Caja Popular Dr. Pedro
Escobedo, S.C.L.
Caja Santa Maria de Guadalupe,
S.A.P.
Caja Solidaria Doctor Pedro
Escobedo S.C.
Caja Solidaria El Marqus, S.C.
Caja Solidaria Regional
Queretana, S.C.
Caja Solidaria Regional
Serrana, S.C.
Caja Solidaria San Joaqun, S.C.
Caja Solidaria Santa Mara
Peamiller, S.C.
Sociedad Cooperativa Ezequiel
Montes, S.C.L.
Caja Popular
Las Huastecas, S.C.L.
Caja Popular Len Franco de
Ro Verde, S.C.P. de S.C.de R.L.
Caja Real de Potosi, S.A.P.
Caja Solidaria
Aquismon-Coxca, S.C.
Caja Solidaria Caf de Xilitla , S.C.
Caja Solidaria Flor De Caf, S.C.
Caja Solidaria Kafen Tokanin
Xilitla, S.C.
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C.
Caja Solidaria La Catorcea, S.C.
Caja Solidaria La Fuerza
Cafetalera, S.C.
Caja Solidaria Moctezuma
Venado, S.C.
Caja Solidaria Tenapatz
Tzotzob, S.C.
Caja Solidaria Valle del Maz, S.C.
Caja Unin de Pueblos
Cafetaleros, S.C.
SERFINSO, S.C. de R.L.
Caja Popular Concordia,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Rosario,
S.C.L. de C.V.
Caja Popular Tepeyac
Mazatln, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria San Ignacio, S.C.
Cooperativa para Ahorro y
Prstamo UNCEA,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria del Centro, S.C.
Sistemas de Proyectos
Organizados en Comunidad,
S.C.L.
Caja Tampico, S.C.L.
ptima Cooperativa de
Servicios, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Santa Mara, S.C.L.
Caja Solidaria Terrenate, S.C.
Caja Solidaria Tzacualtitla
Sanctorum, S.C.
Financiera Impulso Econmico,
S.C. de R.L.
Inversiones de Tlaxcala,
S.C. de R.L.
SERFICAM, S.C.
Caja Solidaria de Tierra Blanca, S.C.
Caja Solidaria El Azotal, S.C.
Caja Solidaria Jaltipan, S.C.

Puebla
Puebla
Puebla
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos

Caja Solidaria Plan De Arroyos


Tlapacoyan, S.C.
Caja Solidaria Playa Vicente, S.C.
Caja Solidaria Zongolica, S.C.
Costmo, S.C. de R.L.
Cosur, S.C. de R.L.
Cooperativa de Consumo
15 de Mayo, S.C.L.
Cooperativa de Mujeres
Cafetaleras Independientes,
S.C. de R.L.
Sociedad Cooperativa
Las Vegas, S.C.L.
Sociedad Cooperativa
San Andrs Coyutla, S.C.L.
Caja 29 de Octubre,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja Crescencio A. Cruz, S.A.P.
Caja Gerardo Green,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja Itzez,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja La Asuncin,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja La Natividad,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja La Sagrada Familia,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja Maya del Sur,
S.C. de C. de R.L. de C.V.
Caja Popular San Bernardino
de Siena, A.C.
Caja Popular Progreso Garca,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Villanueva, A.C.

Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Zacatecas
Zacatecas

San Luis Potos


San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
Sinaloa
Sinaloa
Sinaloa
Sinaloa
Sinaloa
Tabasco
Tabasco
Tamaulipas
Tamaulipas
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Veracruz
Veracruz
Veracruz

SOCIEDADES FINANCIERAS
POPULARES
Servicios Corporativos Aurea,
S.C. de R.L.
Consejo de Asistencia
al Microemprendedor, S.C.
Servicios para el Desarrollo
Comunitario, S.A. de C.V.
Caja Solidaria Ahuacatlan, S.C.
Caja Solidaria Ixtln del Ro, S.C.
Caja Solidaria Jos Mara
Mercado, S.C.
Apoyo Regio, S.A. de C.V.
Caja Regioahorro, S.C. de R.L.
FINCAFE, S.C.
Nuestra Caja, S.C de R.L.
SERFIOAX, S.A. de C.V.
Intermediaria Nacional
de Servicios, S.C. de R.L. de C.V.
Patrimonio Creciente, A.C.
Crdito Mas, S.A. de C.V.

ESTADO
Chiapas
Distrito Federal
Distrito Federal
Nayarit
Nayarit
Nayarit
Nuevo Len
Nuevo Len
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Puebla
Sonora
Yucatn

SOCIEDADES
COOPERATIVAS
DE AHORRO Y PRSTAMO
QUE OPERAN BAJO
EL AMPARO
DEL ART. 4 BIS DE LA LACP
*Operan bajo el artculo 4 bis 2

SOCIEDADES
COOPERATIVAS
DE AHORRO Y PRSTAMO
Caja Popular Hidroclida,
S.C. de R.L. de C.V.
*Cooperativa Antonio
Hernndez Gallegos, A.C.
Caja Solidaria Ecolgica
de Calakmul, S.C.
Caja Ciudad Real,
S.C. de R.L. de C.V.
Financiera Chiapas,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Popular La Joya, S.C.
Caja Principal de Reservas
Productivas SC DE RL
Desarrollo Econmico Popular,
S.A. de C.V.
*Fesolidaridad, Sc. De Rl.
*Jubilados y Activos, A.C.
Administradora Celaya,
S.C. de R.L. de C.V.
Administradora San Miguel
Allende, S.C.
Cooperativa Apaseo el Alto,
S.C.L.
Red de Mujeres del Bajo, S.C.
Santas Maras,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Ljaa Tsma, S.C.
Fondo De Capitalizacin
Upromexgro, S.C.
*Institucin Rural Papagayo, S.C.
Caja Solidaria Casa de Ahorro
Campesino, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Unin
de Cafetaleros S.C.
Caja Popular Liberacin de San
Sebastan del Oeste, S.C.L.
Cooperativa Caja Popular Agua
Blanca 87, S.C.L.
*Cooperativa Colotln,
S.C. de R.L.
La Montaa S.C. de R.L. de C.V.
Desarrollo Econmico Popular
Ixtapaluca, S.A. de C.V.
Empuje, Proyectos
Compartidos, S.C.
Unin Econmica Familiar, S.C.
*Unin San Mateo
Tecoloapan, S.C.
Caja de Ahorros San Felipe, S.C.
Caja Primero de Junio de
Morelia, S.C. de R.L. de C.V.
Sociedad Cooperativa de
Ahorro y Prstamo Herencia
Rural, S.C. de R.L.
Caja Solidaria de Ahorro
y Prstamo, S.C.
Caja Solidaria Unin de
Comunidades Indgenas
de Morelos, S.C.
*Chimali S.C.L. de C.V.
Guarda Facil S.C. de R.L. de C.V.

ESTADO
Aguascalientes
Aguascalientes
Campeche
Chiapas
Chiapas
Colima
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Distrito Federal
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guanajuato
Guerrero
Guerrero
Guerrero
Hidalgo
Hidalgo
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Jalisco
Mxico
Mxico
Mxico
Mxico
Michoacn
Michoacn
Michoacn
Morelos
Morelos
Morelos
Morelos

Unin para la Agricultura,


Ganadera, Industria y Comercio
de Morelos, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Del Norte
De Nayarit, S.C.
Caja Regional Anhuac, S.C.L.
Alianza Cooperativa Costa
Esmeralda, S.C. de R.L. de C.V.
Apresur, S.C.
Caja Solidaria de la Costa
Chica S.C.
Caja Solidaria Ejidos Unidos, S.C.
Caja Solidaria El Porvenir, S.C.
Caja Solidaria Huijazo, S.C.
Caja Solidaria San Vicente
Nuu, S.C.
Caja Solidaria Tilcajate,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Zona Alta, S.C.
Casa de Ayuda Familiar
Integral, A.C.
Casa de Fomento Integral,
S.C. de R.L.
Coalicin Econmica,
S.C. de R.L. de C.V.
Cooperativa Abasolo, S.C.L.
Cooperativa Acrefoder,
S.C. de R.L.
Cooperativa de la Regin del
Papaloapan, S.C. de R.L.
Cooperativa Enlace Popular,
S.C. de R.L.
Corporativo 3 Mixtecas,
S.C. de R.L. de C.V.
Creciendo Contigo, S.C.
*Desarrollo Empresarial
y Familiar Sin Lmites, S.C.
El Tlacuilo, El Que Pinta
Los Codices, S.C. De R.L
Ficre-oax, S.C. de R.L.
*Finahcred, S.C. de R.L. de C.V.
Fomento Econmico
Fraternidad, S.C. de R.L. de C.V.
Generadora de Nuevas
Oportunidades del Sureste,
S.C. de R.L. de C.V.
Macap Super Amigo,
S.C. de R.L. de C.V.
Microdesarrollo Cooperativo
del Istmo, S.C. de R.L. de C.V.
Opcin Popular Integral,
S.C. de R.L.
Productores De Granadilla, Sc
San Miguel Arcangel Ejutla, Sc.
Secredin, S.C. de R.L. de C.V
Servicios Integrales 21 de
Marzo, S.C. (antes La Verde
de Antequera)
Sinva, S.C. de R.L. de C.V.
Banof Town, S.C. de R.L.
Caja Solidaria Regional
Xaxanatl Capen, S.C.
Corporativo Cruz del Valle Real
en Mxico, S.C. de R.L.
Caja San Miguel Palmas, S.C.L.
Caja Solidaria Corregidora, S.C.
Caja Solidaria Regional
Campesina, S.C.
Linda Vista Administraciones, S.C.
Pixan, A.C.
*Caja Solidaria Futuro,
S.C. de R.L. de C.V.

Morelos
Nayarit
Nuevo Len
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Oaxaca
Puebla
Puebla
Puebla
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
Quertaro
San Luis Potos

Caja Solidaria Real de Alcazar,


S.C. de R.L. de C.V.
Cooperativa Cerritos, S.C.L.
Movimiento Campesino de
Guadalcazar, A.C.
Unin de Cooperativas
Deagromit de la Zona Media
de S.L.P., S.C. de R.S.
*Caja Solidaria Villa de
Concordia, S.C. de R.L. de C.V.
Activo Activo, S.C.
Caja Popular Sonora 81,
S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Valle de San Luis S.C.
Conanza Patrimonial,
S.A. de C.V.
*La Flor de la Costa Azul,
S.C. de R.L. de C.V.
*Las Mujeres de la Costa
Grande en el Desarrollo Rural,
S.C. de R.L. de C.V.
Mujeres Atenas de la
Chontalpa de Cunduacn,
S.C. de R.L. de C.V.
*Mujeres en el Desarrollo Rural
del Plan Chontalpa,
S.C. de R.L. de C.V.
*Mujeres en Progreso por
Comalcalco, S.C. de R.L. de C.V.
Mujeres Olmecas en el Desarrollo
Social, S.C. de R.L. de C.V.
Sociedad Cooperativa Las
Flores del Usumacinta,
S.C. de R.L. de C.V.
Alternativa Cooperativa de
Servicios, S.C. de R.L. de C.V.
Caja de Ahorros Lucero, S.C.L.
Caja Solidaria Tamaulipas,
S.C. de R.L. de C.V.
Dinmica de las Huastecas,
S.C.L. de R.L.
Sociedad Cooperativa San
Antonio de Tula, S.C.L. de C.V.
Activo Empresarial, S.C.
Cree Cooperativa Regional
Educativa, S.C. de R.L. de C.V.
Mujeres Activas Progresando, S.C.
Unin y Esfuerzo Social de
Tlaxcala, S.C. de R.L. de C.V.
Caja Solidaria Tajn,
S.C. de R.L. de C.V.
Cooperativa de Desarrollo
Econmico, S.C. de R.L.
Cooperativa San Juan Bautista
De Acultzingo, Sc. De Rl.
Soluciones Agrocomerciales del
Sureste S.C. de R.L.
Diez de Marzo, A.C.
Mutualidad 12 de agosto, A.C.
Mutualidad 12 de febrero, S.C.
de R.L. de C.V.
Mutualidad Doce de Enero, A.C.
Mutualidad La Esperanza de la
Colonia Hidalgo de Chuburna
Mrida, A.C.
Mutualidad Liberacin, A.C.
Mutualidad Sor Juanita, A.C.
Mutualidad Unin y Fuerza, A.C.
Caja Guadalupe, A.C.

San Luis Potos


San Luis Potos
San Luis Potos
San Luis Potos
Sinaloa
Sonora
Sonora
Sonora
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tabasco
Tamaulipas
Tamaulipas
Tamaulipas
Tamaulipas
Tamaulipas
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Tlaxcala
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Veracruz
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Yucatn
Zacatecas

dilogos

POR NADIA GABRIELA MRQUEZ UGALDE

Adelante con tu
futuro no slo
busca generar
conciencia, sino
crear ahorradores
constantes
y deudores
responsables.

34

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

l xito de
un
programa de
Educacin
Financiera tiene que ver con empoderar
a la gente con los conocimientos, habilidades y actitudes para
poder utilizar los servicios financieros a su favor, explica
Uriel Galicia Negrete, director
de Educacin Financiera Bancomer, quien considera que la
Educacin Financiera no slo
pasa por la conciencia y por el
conocimiento, llega hasta empoderar a la gente con una competencia financiera bsica.
Galicia cuenta con amplia experiencia en el terreno de la edu-

cacin: adems de venir de una


familia de educadores, ha impartido clases de ingls y ha sido rector de varios campus de UNITEC.
Seala que la iniciativa de Educacin Financiera Bancomer se diferencia de las dems por los talleres,
pues stos son resultado de una
combinacin exitosa: se conjuga la
experiencia de los especialistas de
BBVA Bancomer y la experiencia
pedaggica del Museo Interactivo de Economa (MIDE). Los especialistas del Banco conocen los
riesgos, las caractersticas, pero sobre todo, qu debe hacer la gente
para no meterse en problemas con
el uso de los servicios financieros.
La colaboracin del MIDE consisti en la traduccin de concep-

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tos ridos y difciles de entender


en otros accesibles, y la adaptacin
pedaggica para que estos contenidos lograran un lenguaje claro.
Aclara cmo est formado el
programa Adelante con tu futuro:
se tienen cuatro talleres de finanzas personales, cada uno con duracin de una hora: dos en el eje
de ahorro y dos en el eje de crdito. Todos pasan desde la concien-

contamos con 20 aulas de Educacin Financiera en las 14 principales ciudades del pas donde la gente
puede tomarlos sin costo. Aade
que adems hay 18 aulas mviles
que se pueden montar en las reas
de capacitacin de las empresas para
sus empleados sin costo.
Para Proteja su dinero, Galicia
comparte que el elemento con mayor alcance es la educacin a dis-

TALLERES DE FINANZAS
PERSONALES:
AHORRO
AHORRO PARA EL RETIRO
TARJETA DE CRDITO
SALUD CREDITICIA

cia al saber, y del saber al saber


hacer. Cmo? Empiezan con un
video que concientiza y luego se
trabaja con un cuadernillo que
entregan los instructores en el
aula, donde la gente se enfrenta
al conocimiento traducido pedaggicamente y aplica los conocimientos a su situacin financiera
personal; terminan utilizando interactivos y calculadoras para que
se apropien del conocimiento y
salgan con una competencia financiera bsica, para usar los servicios financieros a su favor.
Sobre el enfoque del programa,
sostiene que trata de masificar la
entrega de estos talleres de
finanzas personales. Se
empez con
un aula piloto en el MIDE, que est funcionando. Se decidi expandirlos y ya

tancia, subiendo los talleres en la


plataforma del Instituto Tecnolgico de Monterrey para que la
gente los tome en su casa u oficina, con el apoyo de un tutor virtual, y complementado con un
foro y un chat para resolver dudas
y dar una asesora ms precisa.

EDUCACIN QUE CONVIENE


Acerca de los motivos para desarrollar un programa de Educacin
Financiera, Galicia explica que se
trata de una iniciativa que beneficia
al pas, a la banca y a las familias,
y que responde a varios antecedentes: el primero es la demografa,
pues hay estudios que revelan
que 32 millones
de mexicanos
se van a incorporar a la actividad econmica en los prximos
20 aos, y es la gente en actividad

Ingeniero qumico por la UNAM,


graduado con mencin honorca.
Maestro en Administracin de Empresas por la Freeman School of Business de la Universidad de Tulane
en la ciudad de Nueva Orleans .
En su trayectoria profesional el Ingeniero Galicia ha desempeado
responsabilidades de primer nivel
en la industria qumica, la Educacin Superior y la Banca.

En un proceso
educativo el primer
paso es generar
conciencia

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

35

dilogos
A quienes toman los talleres de
Adelante con tu futuro se les
entregan dos cuadernillos y un
CD que contienen calculadoras
que forman parte de los talleres de Tarjeta de Crdito y Salud Crediticia. Con la primera
podr comparar cunto tiempo
tardar en liquidar su tarjeta si
paga slo el mnimo, o si hace
pagos jos superiores a ste,
con la segunda podr conocer
como anda su salud crediticia.

Si usted desplaza el punto rojo hacia


abajo, conocer la cantidad a pagar para
disminuir el tiempo y el total de la deuda.

En este ejercicio, pagando $4,519 en


lugar de $3,300, el total de deuda baja
a $39,474, y el tiempo de pago es de
9 meses.

36

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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econmica la que demanda servicios financieros. Otro antecedente


es que en el sistema educativo
nacional es muy
difcil encontrar iniciativas
de Educacin
Financiera. Por
ltimo, se sabe
que a la gente le
conviene hacer
un buen uso de los servicios financieros. La responsabilidad social
comienza por apoyar a la comunidad para que haga buen uso de estos servicios.
A la par de hacer una campaa
de concientizacin se est haciendo
un esfuerzo en medios masivos para
dar tips de salud financiera, pero al
hacerlo en forma masiva la profundidad educativa es muy baja; eso es
necesario pero no suficiente.
El ltimo objetivo es generar
una competencia financiera bsica
porque esto se trata de transformar conductas, no slo de generar conciencia o de compartir
conocimiento, es preciso convertir a
la gente en ahorradores constantes y en deudores
responsables.
Galicia resalta que
el nico requisito para acudir a
los talleres es llevar
un estado de cuenta
de cualquier banco:
esto para que los participantes puedan obtener una recomendacin
y mejorar su situacin fi-

nanciera. No obstante, an quienes no tienen una cuenta bancaria


pueden participar, pues
los talleres estn diseados
para mayores
de 17 aos,
usuarios o no
usuarios de
servicios financieros. Se
les entregan dos cuadernillos y un
CD con los interactivos y las calculadoras, pues aunque haya quienes
en ese momento no piensen comprar una casa o adquirir una tarjeta
de crdito, se procura que desarrollen las habilidades para tomar las
decisiones adecuadas con las herramientas necesarias.

32,000,000
de mexicanos se
van a incorporar
a la actividad
econmica en los
prximos 20 aos

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SUMAR ESFUERZOS
Al preguntarle qu se necesita para
que otras instituciones desarrollen
programas de Educacin Financiera, Galicia sostiene que ya est sucediendo: nos ha tocado vivir una
crisis que hace que la comunidad
est ms receptiva a estos talleres
de Educacin Financiera y que las
instituciones estn ms conscientes
de que el pas necesita fortalecer la
cultura financiera. Es un momento ideal para que todos sumemos esfuerzos. Aade que no se trata de
tomar la bandera de yo soy el primero, yo soy el mejor, necesitamos sumar esfuerzos la sociedad
civil, la banca en general y las instituciones gubernamentales. La bancarizacin responsable pasa por la
Educacin Financiera: es lo que el
pas necesita, a la gente le conviene
hacer un buen uso del crdito, ms

PUNTOS MENOS
PARA LOS
CUMPLIDOS!
La iniciativa de Educacin Financiera de BBVA Bancomer va ms all de
los talleres: entra en el terreno de lo
prctico al premiar a quienes pagan
puntualmente, reduciendo su tasa
de inters en un punto.
BENEFICIO:
Disminucin inmediata de un
punto a la tasa de inters vigente.
REQUISITOS:
Ser cliente del programa Paga
bien, Paga menos.
Tomar los talleres de nanzas
personales.
CMO?
Al terminar el taller se le otorgar una constancia con un nmero
de folio.
Llamar a BBVA Bancomer, dar
el nmero de folio y solicitar la
disminucin.
*Aplican restricciones.

nos vale empezar a detonar acciones


serias para reforzar la Educacin Financiera del pas.
Por ltimo, el director de Educacin Financiera Bancomer hace
nfasis en que para inscribirse a los
talleres basta entrar a www.adelantecontufuturo.com.mx y tomarlos
sin costo en la plataforma de educacin a distancia del ITESM, o tomarlos de manera presencial en las
aulas que para ello se han instalado
en catorce ciudades del pas.
AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

37

proteja su bolsillo

Entre otros, se
eliminan los cobros
por cancelacin de
tarjetas de crdito

partir del da 21 de este mes comenzarn a operar las restricciones impuestas por el Banco de
Mxico a algunas prcticas relativas al cobro
de comisiones de la banca y de otros intermediarios. De acuerdo con un comunicado emitido por Banxico, dichas medidas buscan que las prcticas en
el cobro de comisiones cumplan, entre otros, con los principios
siguientes:
Que las comisiones sean claras y transparentes.
Que se apliquen nicamente a servicios efectivamente
prestados y a operaciones realizadas por los clientes.
Que se eliminen prcticas que inhiban la sana competencia.

NUEVAS DISPOSICIONES

Ilustracin: Arturo Olivier G.

El Banco de Mxico expidi regulacin con el propsito de no


permitir el cobro de diversas comisiones, dentro de las cuales
destacan las siguientes:

38

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

1) En cuentas de depsito a la vista, tales como de cheques y


de nmina, no podrn cobrarse conjuntamente en el mismo periodo, comisiones por manejo de cuenta y por no
mantener un saldo mnimo.
2) En ningn caso podrn cobrarse comisiones a un cliente
por haber depositado en su cuenta cheques que sean devueltos por cualquier causa.

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De viaje?
3) Cuando la banca establezca como condicin para
otorgar un crdito que el cliente abra una cuenta de
depsito, para realizar los pagos del crdito, no podr
cobrar comisiones en la mencionada cuenta por los
conceptos siguientes: i) apertura; ii) manejo, y iii) por
no mantener un saldo mnimo.
4) No podrn cobrarse comisiones a un cliente por exceder o intentar exceder el saldo de su tarjeta de dbito.
Cabe mencionar que la ley establece una disposicin
similar para tarjetas de crdito.
5) No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de
cuentas de depsito.
6) No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de
tarjetas de crdito ni de dbito.
7) No podrn cobrarse comisiones por la cancelacin de
la domiciliacin del pago de bienes y servicios.
8) Tampoco se cobrarn comisiones por la cancelacin
del servicio de banca por internet.
9) Tratndose de rdenes de transferencia de fondos, las
instituciones no podrn cobrar comisiones diferenciadas en funcin del monto de las transferencias que
les soliciten sus clientes.
Para mayor detalle sobre las disposiciones a que se reere
este comunicado, puede consultarse la Circular 17/2009
dirigida a las Instituciones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple Reguladas, la cual fue publicada en el Diario Ocial
de la Federacin el 21 de julio de 2009. Dicha circular se
encuentra disponible en la pgina electrnica del Banco de Mxico en la liga
siguiente:
http://www.banxico.org.mx/
sistemananciero/disposiciones/
dispDirigidasInstitucionesCredito/
dispDirigidasInstitucionesBancaMultiple/circularesEmitidasNoEntrado
Vigor.html

i va a viajar durante estas vacaciones, tome en cuenta


las siguientes recomendaciones para usar sus tarjetas:

1. Antes de partir, revise la fecha de vencimiento para asegurarse de que no expirar durante sus
vacaciones.

2. Asegrese de saber el nmero de identificacin personal


(PIN) de su tarjeta.
3. Mantenga a su disposicin una lista de los nmeros de sus
tarjetas de pagos y los telfonos en caso de robo o prdida.

CONSEJOS PARA DESPUS DE HABER REALIZADO UNA


COMPRA O CONSUMO:
1. Cercirese de que el vendedor o cajero le devuelva su tarjeta y no la de otra persona.
2. Asegrese que se emita un slo recibo de transaccin con el
nmero de su tarjeta de crdito.
3. Mantenga todos sus recibos hasta que llegue el estado de
cuenta de su tarjeta.
4. Verifique que el monto en la copia del recibo que le haya
entregado el comercio (copia del cliente) sea el mismo que
aparece en el recibo de transaccin (copia del comercio).
5. No permita que los cajeros o vendedores anoten su direccin o nmero telefnico en el recibo de transaccin, ni
el nmero de su tarjeta de crdito en los cheques. Esta informacin no le sirve de nada al vendedor; al contrario,
aumenta el riesgo de fraude.
6. Nunca firme un recibo de transaccin en blanco. Alguien
podra llenarlo con un monto falso.
7. No proporcione su nmero de tarjeta de crdito ni la fecha
de vencimiento de la misma a ninguna persona va telefnica. Aunque su interlocutor mencione que la informacin se
solicita para efectos de seguridad o verificacin, no proporcione estos datos.
Fuente: Visa

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

39

ABC DEL USUARIO


Pago al millar.
El pago al millar o pago mensual por cada mil pesos de crdito, es un factor que al multiplicarlo por el monto del crdito y
dividirlo entre mil, arroja un valor que equivale al primer pago
mensual.

Saber manejar
el dinero
es cosa de chicos y grandes

Orden de pago.
En el mundo nanciero es una transferencia entre sucursales
bancarias, en el proceso intervienen: una orden, una entidad
emisora, una entidad pagadora y un beneciario.

Factoraje nanciero.
Actividad nanciera mediante la cual se establece un contrato
de compra-venta de cuentas por cobrar para obtener liquidez
inmediata, dando como garanta facturas a favor de quien recibe el crdito.

Endoso.
Declaracin escrita al dorso de un ttulo de crdito o documento nanciero cheques-, en el que el titular o beneciario trasmite sus derechos sobre el mismo a otra persona o entidad.

Avenencia.
Acuerdo puesto de maniesto entre las partes que acuden a un
acto de conciliacin.

Insolvencia.
Situacin jurdica en la que una persona, empresa o institucin
no puede hacer frente a los pagos que debe realizar porque stos son superiores a sus recursos econmicos disponibles.

Mediacin o conciliacin.
Mecanismo de resolucin de conictos, en el cual un tercero
imparcial busca facilitar la comunicacin para que las partes
por s mismas sean capaces de resolver un conicto.

Ttulo de crdito.
Documento necesario para ejercer el derecho literal y autnomo expresado en el mismo.

Arbitraje.
Es una forma de resolver una controversia jurdica entre dos o
ms personas sin acudir a la jurisdiccin ordinaria. Las partes,
de mutuo acuerdo, deciden nombrar a un tercero independiente, denominado rbitro, y que ser el encargado de resolver el
conicto.

En Condusef nos interesa que


vivas mejor, por eso te invitamos
a conocer nuestro

Micrositio
Infantil
Aprender a mejorar la calidad de vida
est al alcance de todos.

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40

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

41

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

letra
grande
En pocas de crisis, surgen las
grandes oportunidades
Qu le pasa a la gente cuando llega a los 65
aos de edad?
1.- 21% ya murieron
2.- 1% es millonario
3.- slo 7% puede auto-sostenerse
4.- 71% dependen financieramente de otra persona o de la
caridad para sobrevivir.

Lourdes Mendoza
Columnista, de negocios Con Estilo
y de Sociales Placeres y Negocios en
club en el peridico Reforma. Adems
conductora de las cpsulas Estilos en
Proyecto 40
Todo el mundo
aconseja revisar la
letra chiquita en los
contratos antes de
firmarlos. A partir
de ahora asegrese
tambin de leer
nuestra seccin
Letra Grande.

Las opiniones y puntos


de vista manifestados
en este espacio son
responsabilidad exclusiva
del autor y no
necesariamente los de la
revista Proteja su Dinero ni
de la Condusef.

www.condusef.gob.mx

As pues, la pregunta que salta


es: cmo quieres llegar a los 65
aos?
Aunque no lo creas, para hacerse rico no importa en lo absoluto ni el sueldo que percibes, ni
tu profesin, ni el cargo que ocupas. Lo que realmente importa
es con cunto dinero te quedas
al final de cada mes para ahorrar
para tu futuro.
El problema no radica en
ganar ms dinero, porque entre ms ganamos ms gastamos,
sino en cunto puedes ahorrar.
De acuerdo con Antonio Karam, CEO de la empresa dedicada a la educacin financiera
Millonario Permanente la clave del xito es el ASPAGIP, que
significa: ahorro sistemtico y
permanente invertido en activos
que generen ingresos pasivos, es
decir
Ahorro, al final de cada mes
debes de poder ahorrar entre 10
o 15% de tu sueldo.

Sistemtico, debes implementar un sistema para que


cada principio de mes separes
ese dinero.
Permanente, debe de ser todos
y cada uno de los meses.
AGIP activos productivos
que generen ingresos pasivos, en
castellano, lo que debes de hacer
con tus ahorros es invertirlos
en cosas que generen ingresos
pasivos es decir, es un ingreso
que te entra sin tener que
trabajar y slo hay tres tipos
bienes races (rentas), inversiones
de portafolio (intereses o
dividendos) y activos de
propiedad intelectual (regalas).
Ahora bien, si quieres saber
qu tan rico eres, compara tus
gastos contra tus ingresos pasivos. En los ricos, sus ingresos son
iguales que sus pasivos productivos, o sea, pueden dejar de trabajar y mantener su nivel de vida.
Mientras que en los millonarios,
sus pasivos productivos son tres
veces mayores que sus gastos.
Finalmente, no debes olvidar
estar protegido contra eventualidades con un seguro de vida y
con otro de gastos mdicos mayores, ya que cualquiera de estos
dos eventos te pueden dejar, literalmente, en la calle.
As pues, ya lo sabes: a ahorrar
se ha dicho!

AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

43

tablero financiero
TARJETA DE CRDITO
CAT
julio
2008 2009

Tarjeta

Institucin

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14

Banorte
Arme
Inbursa
Bajo
Scotiabank
American Express
Invex
Banregio
HSBC
Banamex
BBVA Bancomer
IXE
Santander
Bancoppel

Banorte Fcil
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Clsica
Verde
Nueva Spira Clsica
Clsica
Visa Clsica
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Bancoppel Visa

25.04
47.58 46.34
42.82 50.30
48.97 51.05
59.34 54.63
72.88 64.63
65.05
58.09 69.28
63.68 70.62
72.14 76.01
79.00 76.75
57.55 79.47
81.38 92.54
104.43
-

CRDITO HIPOTECARIO
Institucin
1
2
3
4
4
5
6
7
8
9
10
11

Santander
BBVA Bancomer
Scotiabank
Banamex
Banorte
Hipotecaria Nacional
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
HSBC
Hipotecaria ING
Metro Financiera

CAT
julio
2008
2009
%

11.57
12.90
13.14
12.90
12.66
14.68
16.42
13.07
15.39
15.66
15.32
14.91

13.13
14.62
14.29
14.46
14.44
14.67
14.95
15.20
15.29
16.40
16.70
18.49

AFORES
Institucin

Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
14
15

Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Ahorra Ahora
Coppel
Azteca

1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.94
1.96

44

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

TARJETA DE CRDITO
El CAT ms bajo del mercado en la categora de tarjeta de crdito clsica lo
ofrece Banorte Fcil de 25.04%. Invex dej de otorgar desde el mes pasado la
tarjeta Spira Clsica, siendo entonces la ms cara del mercado con un CAT de
114%, actualmente ofrece un nuevo plstico Nueva Spira Clsica con mejores
condiciones y un CAT mucho ms bajo de 65.05%, con la idea de que sta sustituya
a la anterior. Las tarjetas IXE Clsica y Bancoppel Visa siguen ubicndose
como las ms caras con un CAT de 92.54% y 104.43%, respectivamente.

CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.


Datos a julio de 2009
Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Existen en el mercado ms de 130 opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y 10%.
La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 459 pesos.
La anualidad para la adicional en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos.
A Marzo de 2009, el nmero de tarjetas de crdito vigentes en el mercado registr 24,584,323 plsticos.

CRDITO HIPOTECARIO
Si est considerando la contratacin de un crdito hipotecario dentro de su plan
nanciero, tome en cuenta que Santander brinda la opcin ms barata con un CAT
de 13.13%, en contraste, Metro Financiera ofrece el CAT ms alto del mercado
de 18.49%.

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a julio de 2009
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 30%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.30%.

AFORES
Si est pensando cambiar de AFORE, considere que Argos es la institucin que cobra
menor porcentaje (1.17%) sobre saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto de
comisin por administracin y Azteca el que mayor comisin cobra (1.96%). Es de
notarse que Coppel baj el porcentaje de comisin que cobra con respecto al mes
anterior, pasando de 3.30% a 1.94%.
Ms barato

Ms caro

Desea ms informacin?
Ingrese a nuestra pgina de
internet: www.condusef.gob.mx
All encontrar contenidos tiles
para tomar mejores decisiones.

Datos al cierre de junio de 2009


Fuente: CONSAR

Esta informacin est actualizada a Julio, tiene una forma y


mecnica de clculo del Costo
Anual Total (CAT) establecido
por Banxico. Dicha mecnica
de clculo va a cambiar para
mediados de Agosto.

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CRDITO AUTOMOTRIZ
La creciente oferta de crditos ha logrado que los planes de nanciamiento sean
cada vez ms exibles haciendo ms fcil el acceso a un automvil. Cada vez hay
ms opciones, ahora con el programa de deschatarrizacin, se est pensando en la
posibilidad de bajar los precios de algunos vehculos para quienes quieran entrar al
programa. Si su auto tiene ms de 15 aos lo ms probable es que le convenga: el
gobierno federal le otorgar $15,000 para la compra de una nueva unidad (el apoyo
se da a partir de los 10 aos de antigedad del vehculo).
Tome en cuenta que en el nanciamiento para la compra de un automvil, el CAT
ms bajo lo ofrece Banco Auton Mxico de 16.97% y el ms alto BBVA Bancomer
de 21.52%.

CRDITO AUTOMOTRIZ
CAT
julio
2008
2009

Institucin
1 Banco Auton Mxico
2 HSBC
3 Banorte
4 Inbursa
5 Arme
6 Scotiabank
7 Bajo
8 BBVA Bancomer

16.99
17.81
18.43
18.99
19.02
19.59
21.12

16.97

21.20

21.52

17.57
18.19
18.46
19.21
19.29
19.59

El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos
Datos a julio de 2009
Fuente: CONDUSEF
El enganche va desde cero hasta 25%.
La comisin por apertura oscila entre el 1.25 y el 2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.

CRDITO PERSONAL
Si piensa pedir un crdito personal considere primero todas las opciones que ofrecen
las instituciones. Tome en cuenta que HSBC bajo su CAT un 5.29% con respecto
al mes anterior y se sigue ubicando entre los crditos personales ms baratos del
mercado, a diferencia de Banco Azteca que nuevamente se coloca como el ms caro
con un CAT de 111.52%

CRDITO PERSONAL
Institucin

CAT
julio
2008
2009
%

52.02

2 Santander

53.74

64.26

3 Banorte

68.94

69.16

111.52

1 HSBC

4 Banco Azteca

Para un monto de $10,000 pesos


Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a julio de 2009
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS

Para tarjeta de crdito clsica


EN OTRO BANCO (Cajero RED)

EN TU BANCO
Bancos

Por retiro
de efectivo

Por Intento de
retiro con lnea
insuciente

Por compra
de tiempo
aire

Por
consulta
de saldo

Por retiro
de efectivo

Por Intento de
retiro con lnea
insuciente

Por compra
de tiempo
aire

10%

4%

$50

4%

$50

5%, Mn $100

$20

$10

5%, Mn $100

$20

8%

8%

5 Bancoppel

6%, Mn $10

$6

$10 + 6%, Mn $20

6 Banamex

9%

$6

$17 + 9%

8%, (3 Libres)

$6

$15 + 8%, (3 Libres)

$5

10%, Mn $20

6.5%

6.5%

10%

$9.40

$20.3 + 10%

1 American Express
2 Arme
3 BBVA Bancomer
4 Bajo

7 Banco Amigo
8 Banco Fcil
9 Banorte
10 HSBC

5%

$5

$20 + 5%

$7.25

$3.5

5.5%, Mn $50

13 Santander

10%

$6.5

$19 + 10%

14 Scotiabank

9%, Mn $15

$6.5

9%, Mn $15

11 Inbursa
12 Invex

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

45

tablero financiero
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas de nmina*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22

Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank

EN OTRO BANCO (Cajero RED)

Por aclaracin
improcedente

Por Intento de
retiro con fondos
insucientes

(transaccin realizada
en el cajero)

$5
-

$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150

Por aclaracin
improcedente

Por consulta
de saldo

Por retiro
de efectivo

Por Intento de
retiro con fondos
insucientes

(transaccin realizada
en el cajero)

$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10

$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20

$5
$7
$12.2
$3
-

$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150

Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*


EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22

Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank

Por aclaracin
improcedente

Por Intento de
retiro con fondos
insucientes

(transaccin realizada
en el cajero)

$5
-

$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150

Indica que el banco no cobra comisin en ese momento o no


ofrece el servicio.
* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin.

46

EN OTRO BANCO (Cajero RED)

PROTEJA SU DINERO AGOSTO 2009

Por aclaracin
improcedente

Por consulta
de saldo

Por retiro
de efectivo

Por Intento de
retiro con fondos
insucientes

(transaccin realizada
en el cajero)

$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20

$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10

$5
$5
$7
$3
-

$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150

III) Abono a la cuenta por cualquier medio.


IV) Retiro en cajero propio.
V) Pago en negocios aliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.

VIII) Cierre de la cuenta.


Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico.
Las comisiones son ms IVA
Datos a Febrero de 2009

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Comisiones en Cajeros Automticos Red


Cunto me cobran por retirar dinero en otro cajero con mi Tarjeta de Crdito?
Institucin
BANCO AMIGO
AFIRME
BANORTE
BANCOPPEL
INBURSA
BANCO DEL BAJO
SCOTIABANK
AMERICAN EXPRESS
BANREGIO
BBVA BANCOMER
BANAMEX
IXE
SANTANDER
HSBC

Tarjeta de Crdito

Comisin
en Cajero Red

Ejemplo por una disposicin de


$1,000 en Cajero Red
($)

Tarjeta de Crdito Banco Amigo


Clsica
Clsica
Tarjeta de Crdito Bancoppel
Efe
Clsica
Tradicional Clsica
La Tarjeta de Crdito
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Clsica
Clsica

(3 Libres) Adicional $15 + 8%


4%
6.5%
$10 + 6%, $20 mnimo
$20 + 5%
8%
9%, $15 mnimo
10%
4.5%, $100 mnimo
5%, $100 mnimo
$17 + 9%
$15 + 10%
$19 + 10%
$20.30 + 10%

0
40
65
70
70
80
90
100
100
100
107
115
119
120.3

Fuente: CCT del Banco de Mxico a febrero de 2009, las comisiones no incluyen IVA.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Recomendaciones:
Disponer de efectivo con tu tarjeta de crdito es un nanciamiento caro.
Es mejor utilizar tu tarjeta de dbito para disponer de efectivo.

Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta,
as podrs evitar la comisin por retiro.
Recuerda que el comprar despus de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 das de nanciamiento sin costo.
Consulta tu saldo por telfono este es un servicio sin costo.

Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crdito

Inbursa

HSBC

Clientes morosos.
Clientes con adeudo al corriente
Clientes no morosos que deseen Clientes con pagos vencidos.
reestructurar su deuda.

Ixe

American Express Bank

Clientes que se encuentren en


etapa de atraso.

El banco revisa los casos de


morosidad de forma individual.
Cuenta con programas de apoyo
Los esquemas varan y se de acuerdo a las necesidades
a) Tasa 24%
a) La Tasa y Plazo varan de establecen de acuerdo a las particulares del cliente y de su
b) Plazo 24 y 36 meses
acuerdo a las condiciones de condiciones de cada cliente.
comportamiento crediticio.
c) La tarjeta queda congelada.
cada cliente.
d) Aplica slo al saldo de la b) Clientes al corriente: La tarjeta
tarjeta, no de otras.
queda bloqueada; la reestructura
Banamex (*)
Banorte (*)
no genera reporte a Bur de
Crdito; se puede volver a utilizar Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
Bancomer(*)
la tarjeta una vez liquidado el
saldo.
a) Descuento en tasa de hasta
Clientes que estn al corriente
c) Clientes con pagos vencidos: a) Tasa: 27%
el 50%
en sus adeudos.
La tarjeta queda bloqueada; la b) Plazo: De 9 a 36 meses.
b) Plazo de hasta 60 meses.
Clientes que presentan atrasos
cuenta queda identicada como
en sus pagos.
reestructura en Bur de Crdito;
al terminar de pagar, el cliente
a) Tasa. Entre 18% y 30%
puede solicitar reinstalacin.
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera

Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la Unidad de Atencin de su Banco, o bien llamar a nuestro Centro de
Atencin Telefnica para que le proporcionemos los datos de su Institucin.

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AGOSTO 2009 PROTEJA SU DINERO

47

CONDULETRAS

APRENDA JUGANDO
1. Signicado de Deus-Dei.
2. Signicado de la palabra Edone.
3. De dnde proviene la palabra Plata?
4. Origen de la palabra cordial.
5. Palabra latina que signica engao.
6. Etimologa de la palabra Mito.
7. Qu quiere decir Soa?
8. La palabra griega Oftalmos qu signica.
9. La etimologa griega Xronos qu signica.
10. Signicado de la palabra Sarcos.
11. Cmo se le conoce al Mercado de Derivados en Mxico?
12. De qu otra forma se le conoce a las Sociedades de Inversin?
13. Instrumento burstil gubernamental.
14. Instrumento burstil del mercado de capitales.

JOS MARA ARAMBURU


En homenaje al maestro
Alfonso Torres Lemus
por sus 54 aos como
profesor de etimologas. q.e.p.d.
15. Instrumento burstil del mercado de deuda.
16. Iniciales de uno de los principales ndices de la Bolsa Mexicana
de Valores.
17. Seale el nombre de la Asociacin que agrupa a las Casas de Bolsa.
18. Diga el nombre de una Calicadora de Valores.
19. Iniciales de la autoridad que regula el mercado de valores.
20. Cmo se le conoce al registro de los valores que cotizan en la bolsa.

SOLUCIN

Su opinin es importante. Enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx

48

PROTEJA SU DINERO MARZO 2009

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O llamenos al tel:

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(55) 53 400 999


desde el D.F. y rea
metropolitana, o al

Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado

01 800 999 8080

con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en


sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.

lada sin costo desde


cualquier parte del pas.
Tambin puede
hacerlo escribiendo
al correo electrnico

opinion@condusef.gob.mx

Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las


instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.

Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-

Simuladores:

use estas herramientas para saber cunto le costara


contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.

Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses


en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entrese.

mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita


consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.

Diplomado: desde cualquier punto


del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
ms informadas.

Defensora legal
Si usted es vctima u ofendido
de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
gratuita asesora jurdica en
materia penal.

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Usted puede solicitar una opinin
especializada para hacer valer
sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
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la versin
electrnica
de Proteja su
Dinero.

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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA


PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 35 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o a las ocinas centrales de la Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx

ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA SUR


Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx

GUANAJUATO
Agua Azul #610 Esquina del Faralln
Col. Jardines del Moral
Len. Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx

CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx

GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx

COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx

HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx

COLIMA
Calzada Pedro A. Galvn # 215 Altos
Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx

JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx

NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206
Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur # 3902 Altos Col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edicio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx

ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacco y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
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DELEGACIN METROPOLITANA
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
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