Calculo de primas

Para el calculo de las primas de nuestra empresa de seguros generales

(seguros asociados a objetos) se deben considerar varios factores tales como:
N el numero de seguros contratados
X el numero de seguros que la empresa tiene que pagar
la esperanza obtenida gracias a la estadstica utilizada
ser la desviacin estndar o desviacin tpica de la estadstica
Y ser la variable que registra las prdidas de nuestro asegurado
Ahora bien para darle argumento matemtico vamos a darle a cada uno de
nuestros asegurados su variable que demuestra los pagos realizados por la
empresa aseguradora hacia ellos, la cual vamos a denotar como Xi, donde la i
recorre los valores desde 1 hasta N (que es el numero total de seguros
contratados a la empresa), cada una de estas variables Xi sigue la misma
distribucin estndar, ya que todas ellas son hechos aislados e independientes.
Con esto podemos obtener la ecuacin que nos permitir saber la cantidad de
pagos que debe realizar la empresa en un plazo de tiempo determinado.
Esta se define de la siguiente manera
N

Xi=alos pagos realizados por la empresaaseguradora

i=1

Ahora bien gracias a la Ley de los nmeros grandes podemos decir que:
N

1
Xi
N i=1
O si se prefiere

N pagos totales
De esta manera ya podemos definir una prima justa o prima terica que
nos ayuda a cubrir todos los gastos que los siniestros nos puedan generar.
Pero cuando se calcula prima de un contrato de seguros, sobre todo, de un
seguro general ( que es el caso de nuestra empresa), no solo se tiene en
cuenta la esperanza o prima justa , sino que tambin se le aade una
variable que sirve de colchn de seguridad que sirve para protegerse de las
variaciones alrededor de la media (esperanza,) que puedan tener la cantidad
de siniestros, esta cantidad se define a partir de la variacin tpica, en algunos
casos se utiliza la desviacin estndar (), en otros casos la varianza y en
casos extremos una combinacin de ambas.

Supongamos que en el caso de nuestra empresa aseguradora de bicicletas

nuestras estadsticas y anlisis previos nos dicen que la variable que registra
las prdidas potenciales de un asegurado vienen dadas por una variable Y, que
posee una esperanza y una desviacin estndar , cada asegurado tiene su
propia variable Yi de Y, esto quiere decir que los asegurados son homogneos.
El total de prdidas es decir los pagos realizados por la aseguradora esta
denotados de la siguiente forma
N

Z = Yi
i=1

Ahora bien debemos determinar una prima real un poco mayor a la prima
justa , para que sea poco probable que lo cobrado por nuestra empresa
aseguradora a travs de las primas no baste para cubrir los pagos de los
siniestros sufridos por nuestros clientes.
En otras palabras queremos que

P ( Z > N ) sea pequea

Por el teorema del lmite central (cuando el numero N de asegurados es
grande) Z se comporta como una variable normal de media
desviacin estndar

N , si suponemos una prima real

y una

=+

entonces podemos demostrar

P ( Z > N ( + ) ) =P(Normal estandar> N )

Que si es una probabilidad muy pequea, esto quiere decir que nuestra prima
real

=+
Es vlida como prima a cobrar para la empresa.