REGLAMENTO DE CREDITO

COOPERATIVA MULTIACTIVA DE ESFUERZOS SOLIDARIOS Y AYUDA MUTUA CESAM

RESOLUCION DEL CONSEJO DE ADMINISTRACION
N 2013-1
Por medio de la cual se resuelve modificar el reglamento de crdito bajo las siguientes condiciones:
El Consejo de administracin de la cooperativa de esfuerzos solidarios y ayuda mutua CESAM, en uso de sus
atribuciones legales y estatutarias y
CONSIDERANDO
1. Que el artculo 6 del capitulo II de los estatutos de CESAM denominado Objeto del acuerdo cooperativo y
actividades fija cumplir el objeto social de la Cooperativa y desarrollar sus actividades organizadas en
secciones segn el caso.
2. Que segn lo estipulado en el capitulo VII Articulo 47 del Estatuto; es el Consejo de Administracin quien
reglamentara los servicios y fondos de la cooperativa.
3. Que el crdito es la actividad principal a travs de la cual se cumple el objeto social y que es
indispensable conocer las distintas modalidades para la prestacin de este servicio.
CAPITULO I
FUNCIONES DEL COMIT DE CRDITO
Artculo 1. Sern funciones del comit de crdito:
1.1 Proponer el reglamento para los crditos, actualizar las lneas de crdito y los procedimientos para el trmite
de los mismos
1.2 Velar por el cumplimiento del reglamento.
1.3 Estudiar la situacin financiera de cada asociado que solicite prstamo para establecer su nivel mximo de
endeudamiento que no puede ser mayor al (45%), sumado los descuentos de la empresa que genera el vnculo de
asociacin y de CESAM.
1.4 Rendir informes mensuales al Consejo de Administracin del total de crditos aprobados por cada lnea de
crdito y los respectivos montos por los cuales fueron aprobados.
1.5 Determinar si las garantas ofrecidas por el asociado son aceptables como respaldo al total de la deuda que
tiene contrada con CESAM.
1.6 Velar porque las tasas de inters de todas las lneas de crdito no superen la tasa de usura vigente
establecida por los organismos gubernamentales.

CAPTULO II
Artculo 2. NORMAS GENERALES
2.1 Se podr prestar el servicio de crdito a los asociados en calidad de mutuo acuerdo y con inters, segn su
capacidad de pago; siempre y cuando no estn cumpliendo sancin alguna impuesta por el rgano
competente de la cooperativa
2.2 El servicio de crdito ser prestado directamente por la cooperativa CESAM procurando que su utilizacin por
parte del asociado se haga en forma racional a fin de contribuir efectivamente al mejoramiento de sus
condiciones de vida.
2.3 El crdito estar orientado de manera principal hacia la satisfaccin de necesidades bsicas del asociado y su
grupo familiar, en esencial las relacionadas con la vivienda, salud, educacin, y todas aquellas que conlleven a
mejorar su nivel social y econmico.
2.4 El asociado podr solicitar la reestructuracin hasta por (1) una vez por ao calendario de los crditos que
tenga vigentes con un nuevo crdito, para lo cual se acoger a las normas establecidas en el presente
documento con respecto a montos, tasas, plazos, capacidad de endeudamiento, garantas. etc.
2.5 Las solicitudes se estudiarn en estricto orden de llegada, teniendo prelacin nicamente las solicitudes por
calamidad domstica.
2.6 Los desembolsos se realizarn de acuerdo al orden cronolgico de la recepcin de las solicitudes de crdito.
Los das martes y viernes segn disponibilidad de recursos de la cooperativa.
2.7 Los miembros del Consejo de Administracin, de la Junta de Vigilancia, el Gerente y los empleados de
Cesam no pueden ser codeudores.
2.8 Los crditos de los miembros del Consejo de Administracin, de la Junta de Vigilancia, el Gerente y los
empleados de CESAM, sern aprobados por el Consejo de Administracin.
2.9 La recepcin de las solicitudes de crdito se establece hasta el da martes al medio da y su desembolso se
realizara el da viernes segn disponibilidad de recursos de la Cesam
2.10
Las cuotas no pagadas oportunamente, generaran inters de mora adicional del 0.50 % sobre la tasa
convenida del crdito, sin acceder la tasa de usura fijada por el ente gubernamental.
2.11
Una persona slo podr servir como codeudor mximo para dos (2) crditos, de acuerdo con su propia
capacidad de endeudamiento.

2.12

Todos los Asociados que soliciten Crdito debern autorizar ser consultados en las centrales de riesgos.

Pargrafo. Los crditos a consultar en las centrales de riesgo correspondern a aquellos que superen los siete (7)
Smlmv y que tengan garantas distintas a los aportes.

2.13
Ningn asociado podr tener crditos cuya sumatoria supere el cuatro por ciento (4%) del total de la
cartera de CESAM.

2.14 En caso de retiro del asociado y que la totalidad de los aportes no cubra el saldo de sus obligaciones, se
ejecutaran todas las garantas con el fin de garantizar el cumplimiento de la obligacin, salvo el caso expreso
en el que haya un acuerdo de pago previo al retiro del asociado.
2.15 Fundamentalmente se prestara el servicio de crdito con base en los aportes sociales de los asociados, sus
prestaciones sociales, su capacidad de pago no podr superar el cuarenta y cinco porciento (45%) del ingreso
del asociado y la disponibilidad de recursos de la Cooperativa, provenientes del recaudo de cartera.
2.16 La tasa mxima de inters a cobrar por la Cooperativa ser del uno punto cinco porciento (1,5%) mensual.
2.17 Todo crdito para su aprobacin deber contener la solicitud de crdito, el pagare y carta de instrucciones y
para los asociados que se les descuente por nomina la libranza.
2.18 Los codeudores externos que laboren en empresas debern anexar carta laboral con antigedad no menor a
un ao, fotocopia de la cedula y los dos ltimos desprendibles de pago.
2.19 Los codeudores externos independientes debern presentar certificacin de los contratos de prestacin de
servicios o certificado de cmara de comercio y si es comerciante estados financieros del ultimo periodo
Artculo 3. GARANTAS. Se han dispuesto las siguientes garantas para efectos de cumplir con los requisitos de
las solicitudes de crdito:
3.1 El salario, comisiones, bonificaciones, recargos horas extras prestaciones sociales y otros ingresos que pueda
demostrar el asociado, as como los aportes ordinarios; sern parte de las garantas para cubrir los crditos.
3.2 Si el valor del crdito solicitado es inferior o igual al valor de los aportes ms las prestaciones sociales, no
requiere garanta adicional.
3.3 El comit de crdito se reservar la aceptacin de los codeudores previo estudio de las capacidades
econmicas del mismo, igualmente podr exigir algn tipo de garanta.
3.4 Todos los codeudores internos sin excepcin deben firmar pagare, libranza y carta de instrucciones, los
externos debern autenticar pagare y carta de instrucciones en notaria.
3.5 Todo asociado se compromete a cambiar el codeudor que haya presentado para los crditos vigentes en caso
de que ste (el codeudor) se retire de la Empresa donde labora Sin un acuerdo previo con la cooperativa
3.6. Se podrn aceptar codeudores internos en primera instancia y externos que cumplan todos los requisitos
exigidos por CESAM.

CAPITULO III
MODALIDADES DE CREDITOS
Articulo 4. MODALIDADES DE CRDITOS: CESAM, prestara el servicio de crdito, a sus asociados, estudiara,
asignara y desembolsara las sumas asignadas de acuerdo con la disponibilidad de sus recursos y previo lleno de
los requisitos que exige cada una de sus modalidades
4.1. ORDINARIO SIMPLE: Esta modalidad de crdito es de libre destinacin por parte del asociado, el cual puede
ser utilizado para la financiacin de bienes y servicios ajenos a los contemplados en las modalidades de crdito
contempladas en el presente reglamento.
4.1.1.

Se prestar a un inters del uno punto treinta (1.3%) mes vencido, plazo segn los montos establecidos
en este reglamento.

Que los aportes y las prestaciones sociales, cubran el crdito, si con estas condiciones no se cubre el
crdito, se podrn exigir otras garantas como: Codeudores internos y Codeudores externos, hipotecas
segn el avalu comercial o catastral del inmueble, segn sea el caso y expedido por las entidades
autorizadas, prendas sin tenencia (Pignoracin del vehculo y endoso del seguro contra todo riesgo a favor
de CESAM).
Pargrafo1. Los costos adicionales ocasionados en el estudio del crdito sern asumidos por el asociado.
Pargrafo 2. Si el valor del avalo catastral es mayor al valor del crdito solicitado se aceptara copia de este,
previa presentacin del original. Este documento es garanta para asignar el crdito bajo la modalidad de
hipoteca.
Artculo 5. COMPRA DE CARTERA
5.1 Este crdito ser para comprarle cartera a los asociados que tengan deudas con el sector financiero o
comercial, previa certificacin de la entidad. El cheque ser girado a nombre de la misma, la tasa al uno por
ciento (1%) mes vencido y el plazo segn los montos establecidos en este reglamento, que los aportes y las
prestaciones sociales, cubran el crdito. Si con estas condiciones no se cubre el crdito, se podrn exigir otras
garantas como: Codeudores internos y Codeudores externos, la compra de cartera ser solo por una vez al
ao calendario.
Articulo 6. INMEDIATO
6.1. Este crdito tiene un cupo hasta $400.000, para cancelar en diez (10) quincenas, puede volver a solicitarse
cuando libere cupo del crdito anterior, la tasa de inters es del uno punto cuarenta por ciento (1.40 %) mes
vencido.
Articulo 7. PLAN PRIMA
7.1 Este crdito ser para pagar con la prima de junio o diciembre de cada ao a una tasa del uno punto cuarenta
porciento (1.4%) mes vencido. Esta modalidad de crdito operara entre los meses de Enero a Mayo y de Julio a
Noviembre.
Pargrafo. En esta modalidad el asociado solo podr comprometer el ochenta porciento (80%) del valor de la
prima si no la tiene comprometida como cuota extra en otro crdito.

Articulo 8. REFINANCIACION
Refinanciacin: Recoger saldos y llevar mas dinero con nuevo crdito
8.1 Este crdito ser para recoger saldos de crditos vigentes y llevar mas dinero, se exceptan el inmediato y el
plan prima, su tasa ser de uno punto cincuenta 1.50% mes vencido y su plazo segn los montos establecidos en
este reglamento, que los aportes y las prestaciones sociales, cubran el crdito. Si con estas condiciones no se
cubre el crdito, se podrn exigir otras garantas como: Codeudores internos y Codeudores externos.
Se refinanciara dos (2) vez al ao calendario
Artculo 9. REESTRUCTURACION
Reestructuracin: se modifica la estructura del crdito o de los crditos que tenga el asociado (inters, plazo y
cuota) y no solicita crdito
La restructuracin se permitir cuando el asociado necesite unir varios crditos en uno o cambiar las condiciones
de un solo crdito. Para que mejore su liquides y capacidad de pago, excepto el inmediato y el plan prima. La tasa
de inters ser del 1.5% mes vencido, se permitir una vez (1) ao calendario.

Artculo 10. VIVIENDA

10.1. Esta modalidad de crdito esta direccionada para el mejoramiento, ampliacin, deshipoteca, adquisicin, etc.
10.1.1 Se prestara a un inters (1%)
reglamento.

uno porciento mes vencido, plazos segn los establecidos en este

10.1.2. Esta lnea de crdito esta condicionada a la consecucin de recursos externos que Cesam necesite de
acuerdo a su flujo de efectivo en ese momento, que los aportes y las prestaciones sociales, cubran el
crdito. Si con estas condiciones no se cubre el crdito, se podrn exigir otras garantas como:
Pignoracin cesantas, Codeudores internos y codeudores externos, hipotecas segn el avalu del
inmueble expedido por las entidades autorizadas, el asociado debe de tener una antigedad de dos (2)
aos en la cooperativa. Debe anexar certificado de tradicin del bien no mayor a 30 das
Pargrafo. Los costos adicionales ocasionados en el estudio del crdito sern asumidos por el asociado.
Artculo 12. ATRIBUCIONES
11.1. La gerencia aprueba los crditos inmediatos y los dems que sean cubiertos por aportes y prestaciones
sociales.
11.2. Para crditos que no estn contemplados en las atribuciones de la gerencia sern aprobados por el comit
de crdito.
11.3 la solicitudes de crdito especiales no contempladas en este reglamento sern del anlisis y aprobacin
nicamente por parte del consejo de administracin.

CAPITULO IV
Artculo 13. RANGOS PARA OTORGAMIENTO DE CREDITOS
12.1 Se fijan los siguientes rangos mediante los cuales se determinara tambin el plazo para el pago de los
crditos, por las diferentes lneas aqu establecidas.
RANGOS Y PLAZOS PARA OTORGAMIENTO DE CREDITO
RANGO
DE $ 1 HASTA 1 MILLON
DE $ 1.000.001 HASTA $ 2.000.000
DE $ 2.000.001 HASTA $5.000.000
DE $ 5.000.001 EN ADELANTE

PLAZO MESES
10
MAYOR A 10 Y MENOR
IGUAL A 20
MAYOR A 20
IGUAL A 40
MAYOR A 40 IGUAL A
60

Este reglamento fue modificado en reunin del consejo de administracin segn acta No. 095, de Octubre 1 del
2013.

FRANCY ALZATE
Presidente

FERNANDO ROJAS
Secretario