CAPITULO I

GENERALIDADES SOBRE EL SECTOR SEGUROS EN EL SALVADOR.

A.- ANTECEDENTES HISTRICOS A NIVEL MUNDIAL DE LOS SEGUROS

La seguridad, el bienestar y la felicidad ha sido una preocupacin del hombre desde
sus orgenes para lo cual ha tomado todas las medidas necesarias para el logro de
estos objetivos, por ejemplo, se ha unido a otros hombres formando grupos, a fin de
protegerse mejor, tanto contra elementos del medio natural,

como contra otros

grupos humanos enemigos; de esto nace cuestiones como la solidaridad que permite
que cuando un miembro fallece el resto va asumir la ayuda familiar para la sobre
vivencia de esta familia.

La bsqueda de seguridad tambin llev al hombre a emplazarse en lugares que se

la garantizara, siendo originalmente nmadas, pero luego, como producto de la
domesticacin de plantas y animales se convierten en grupo sedentarios fundando
asentamientos permanentes que favorecen las relaciones entre los diferentes
grupos.

Si bien la seguridad frente a otros iguales se puede garantizar hasta cierto punto, no
as la accin de la naturaleza, con los desastres naturales la seguridad se ve
amenazada permanentemente, a parte que no es posible prevenir la mayora de
ellos, la necesidad de paliar las consecuencias adversas obliga a estos grupos a
crear los rudimentos de los que hoy en da se conocen como seguros.

Las primeras medidas de seguridad fueron acciones encaminadas a evitar que los
desastres naturales o los grupos de banda tuvieran su efecto sobre la totalidad de
bienes as por ejemplo los primeros mercaderes rabes y Fenicios distribuan sus
bienes en diferentes caravanas que tomaban rutas y horarios diferentes a fin de
reducir los riesgos y las perdidas como producto de eventualidades no provistas.

Uno de los primeros registros de los cuales se tiene noticia se encuentra en el

Cdigo de Hammurabi en la antigua Babilonia, quien estableci mediante acuerdos,
el reparto de los riesgos apalear y de las perdidas lo cual dependa segn el acuerdo
con que entraba el grupo, se poda reponer una nave, un animal muerto o incluso la
mercadera.

Mas adelante surgieron en Palestina asociaciones o grupos de ganaderos que,

segn el sistema establecido compensaban al ganadero que perda alguna cabeza
de ganado por otra.

Pero es hasta el Imperio Romano en donde comienzan a establecerse

compensaciones de seguros muy parecidas a las que se conocen hoy en da, por
ejemplo existieron gremios que previo el pago de un tributo de sus miembros en caso
de fallecimiento de alguno de ellos permita que la familia doliente percibiera las
aportaciones realizadas al gremio, o si lo prefera servan para el pago de los gastos
funerarios.

Cerca del ao 900 d.C. en Rodas, un importante puerto martimo se estableci una
ley que regulaba la ayuda bilateral entre los comerciantes. Fenicios y rabes,
pactaron que si los navos perdan todo o parte del cargamento a causa de tormentas
o tempestades los propietarios de las mercancas transportadas contribuyen a la
reparacin del navo y reposicin de los bienes perdidos.

Pero fue en la Edad Media en donde la Revolucin Industrial contribuirn a la

creacin de sectores financieros que incluyeron sociedades mutualistas cuyo
cometido era la proteccin de los agremiados y de sus familias, en este caso
bsicamente del riesgo de muerte en los desplazamientos por mar o tierra.

Ya en la Edad Moderna y a raz del gran incendio de Londres, Inglaterra, el 2 de

septiembre de 1666, naci el concepto de seguros tal y cual se conoce hoy en da,
en especial el de daos.
2

Lloyd`s of London es la primera aseguradora reconocida en el mundo y por lo tanto la

mas antigua. Comenz a operar en el siglo XVII, en un caf de la poca,
administrado por Edgar Lloyd, que era un punto de encuentro y reunin de hombres
de negocios y se convirti en el lugar donde se obtena con mayor rapidez cobertura
para asegurar el transporte de mercancas por alta mar. A cambio de una prima, los
comerciantes mas ricos asuman los riesgos y los hacan incluso respondiendo con
toda su riqueza.

Como resultado Lloyd`s, se vio en la necesidad de desarrollar las primeras

reglamentaciones en el campo del seguro como la elaboracin de las primeras tablas
de mortalidad por riesgos y aparecieron los agentes y corredores de seguros quienes
han sido desde entonces los hombres claves en la actividad aseguradora.

Las primas comenzaron a determinarse matemticamente atendiendo a clculos de

probabilidades y estadsticas y el nmero de ramas o especialidades para asegurar
se fue diversificando. Gracias al auge tecnolgico, los seguros emergieron como la
posibilidad de constituirse en una inversin adicional a la ya habitual proteccin por
muerte.

Actualmente el seguro es una pieza clave en el desarrollo econmico de cualquier

pas. Cuando se adquiere un seguro se limita los niveles de incertidumbre no solo a
familias y empresas, sino tambin a economas de todo el mundo, en este momento
las entidades aseguradoras ya no son simples suscriptores y verificadores de riesgos
como en sus principios. En su nuevo papel es fundamental la solvencia, que se logra
a travs de la continua verificacin de la gestin y la suscripcin de riesgos.

En la evolucin del seguro en Amrica Latina, ejercieron influencia preponderante las

naciones europeas, sobre todo Inglaterra, Espaa y Francia.

B.- ANTECEDENTES HISTRICOS DEL SEGURO A NIVEL NACIONAL

El seguro en El Salvador inicia a principios del Siglo XX, pues es en esta poca en la
que el Cdigo de Comercio vigente para entonces (17 de marzo de 1904) regula
todos los aspectos que contienen reglas sobre los contratos de seguros.

En 1906 el Sr. Herbert de Sola, se constituyo en representante de la Palatine

Insurance Company y Hannover Fire Insurance Company inaugurando con esto la
actividad del seguro en El Salvador.

Esta actividad toma auge con la posterior llegada de agentes de compaas

extranjeras como The Comercial Unin Assurance Co., The Netherlands Insurance
Co., The Norther Assurance Company., The Yorkshiere Insurance Company.,
General Accident Fire and Lyfe., Helvetia Compaa Suiza de Seguros, Royal
Insurance Company.

El 16 de julio de 1915, se fundo La Centroamericana, S.A. la primera compaa de

seguros salvadorea, el capital social con que inician sus operaciones, fue el
equivalente a cien mil pesos plata de esa poca, el cual fue divido en acciones de mil
pesos plata.

Consolidndose poco a poco el desarrollo comercial e industrial en El Salvador. sta

compaa se vio beneficiada por el crecimiento acelerado en las actividades
econmicas de tal forma que en 1941 La Centroamricana emiti las primeras
fianzas de Fidelidad y dos aos mas tarde se emitieron las primeras plizas de
aviacin y automotores. En 1945 surgieron las coberturas de incendio, terremoto,
conmocin civil y explosin; en 1947, dio inicio la prestacin de servicios de seguros
de transporte martimo, asalto y robo, seguro colectivo, explosin de calderas y
responsabilidad civil, posteriormente se incorporaron los diferentes tipos de seguros
que existen a la fecha.

Otras fechas relevantes en la historia de seguros en El Salvador son:

1936 se acredita en El Salvador Lloyds de Londres, en 1946 se creo la Compaa
Inversiones Comerciales, S. A dedicada a la actividad de Seguros de Vida y
Capitalizacin, tres aos despus nace la constructora Seguros de Vida y
Capitalizacin; en 1954 se funda la Aseguradora Suiza Salvadorea, S.A. cuyo
capital social inicial, fue de 1,000,000.00 que era el capital mnimo requerido para
un capital de seguros en esos das. Un ao despus, el 3 de agosto de 1955, se
constituyo la Compaa General de Seguros, S.A. desarrollando la actividad de
daos y seguros de vida. En 1958 se fundo la Auxiliadora Seguros Funerarios y Vida
y la Compaa Anglo Salvadorea de Seguros, S.A... En 1962 se constituy Seguros
e Inversiones, S.A. y 1973 La Aseguradora Agrcola Comercial, S.A. dedicada a
seguros de daos y vida, en 1974 nace Unin de Seguros y en 1975 Seguros
Desarrollo, S.A. ese mismo ao fue fundada la Aseguradora Popular, S.A., para que
en 1983, se creara la Central de Fianzas, S.C. de R.L.

El 8 de julio de 1996, fue constituida Seguros Universales en la ciudad de San

Salvador.

En diciembre de 1997 se creo la Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones, esta Ley
deja en manos de las Aseguradoras dedicadas exclusivamente a seguros de
personas el otorgamiento de rentas vitalicias y otras modalidades de los seguros de
sobre vivencia e invalidez permanente, como consecuencia de esta nueva
Legislacin las Sociedades de Seguros que atendan todos los ramos de seguros,
deban transformarse en dos empresas una para servir seguros generales y la otra
para seguros de personas, comenzaron a aparecer las sociedades de seguros para
personas, de las que a la fecha se encuentran operando cinco en el mercado,
Seguros Universales, BBVA seguros, AIG, SISA vida, y Asesuiza Vida. Un
importante reacomodo en el mercado salvadoreo de seguros, ocurri a finales del
2002, cuando se anuncio la integracin de tres compaas de seguros
Internacionales, Compaa Mundial y Seguros Universales dentro del conglomerado

financiero denominado Inversiones Financieras BancoSal, con el objetivo de

consolidar su posicin en el mercado.

C.- SITUACIN ACTUAL DEL SEGURO EN CENTROAMRICA Y PANAM,

CONTEXTUANDO EL SEGURO EN EL SALVADOR

1.- La Industria del Seguro en Centroamrica y Panam

Cuando se considera la situacin actual de las compaas de Seguros en el rea
centroamericana, lo primero que resalta es su baja participacin en los mercados
locales, pues representa apenas el 2% del PIB. Esto se explica, en primer lugar,
por la carencia de una cultura de seguros entre la poblacin que significa una
poca penetracin y baja receptividad por parte de los potenciales usuarios de este
servicio para quienes la previsin no representa una opcin de vida, esto sumado
a una serie de ideas erradas en torno a los seguros crea el primer grupo de
condiciones que afectan directamente el poco mercado que estos servicios tienen
en el medio. Por otro lado, tambin se debe considerar que gran porcentaje de la
poblacin de los pases del rea perciben bajos ingresos que a duras penas
alcanza para suplir las necesidades bsicas no habiendo excedente econmicos
que

sirvan para la adquisicin de este tipo de bienes que se consideran

suntuarios y no indispensables para la supervivencia inmediata del individuo y de

su ncleo.

En tercer lugar se debe tomar en cuenta que histricamente, el sector ha

enfrentado una competencia ilegal conformada por empresas forneas que no
estn autorizadas y se dedican a la venta de seguros sin estar debidamente y
legalmente registradas para ello y que representan una competencia desleal.

2.- Los cuatro principales mercados de la regin

Tradicionalmente los principales mercados en el rea centroamericana han sido
Guatemala, Costa Rica, Panam y El Salvador, esto, lgicamente, por ser los
pases con mayor y mejor desarrollo econmico. Caso particular es el de
6

Nicaragua, pues la legislacin de este pas obliga a la aplicacin del Seguro

Obligatorio de Automviles (SOA), que a partir del 2004 exige el Seguro de
Cobertura de Responsabilidad Civil por daos a Terceros; El mercado
salvadoreo tambin se ve fortalecido por el Seguro Obligatorio del Sistema de
Fondos de Pensiones Privadas, que representa un 10% del total de las primas
netas suscritas. Pero tambin se debe considerar

la doble contabilizacin de

primas que se genera ante la existencia de acuerdos de reaseguro local entre

compaas.

3.- Factores adversos para el desarrollo del Seguro en Centroamrica y

Panam
El sector tambin tuvo que enfrentarse con una serie de factores adversos que
fueron comunes en los diferentes mercados y que frenaron un mayor crecimiento
en las primas de daos, factores como: una fuerte competencia de precios que
incide negativamente en los valores de rentabilidad de las compaas que
procuran una mayor participacin en el mercado a costa del sacrificio de
utilidades, el aumento de los siniestros en los principales mercados, en particular
los naturales, como por ejemplo la temporada de huracanes que fue
especialmente prolija y afecto directamente los pases del rea; y la reduccin en
las tasas de inters de las inversiones locales, elemento prioritario en casos como
el salvadoreo que al dolarizar su economa, esta se ve amarrada a las tasas de
inters que se dictan en los Estados Unidos y que repercuten directamente en el
mercado local.

4. Volumen de primas en el ao 2005

Inicialmente es necesario aclarar que el Volumen de primas debe considerarse
como el principal indicador de referencia sobre el crecimiento dentro del sector
Seguros, ya que entre mayor sea este valor, mayor crecimiento hay en el sector o
en las empresas en particular.

A pesar de lo previamente dicho, durante el ao 2005, se ha registrado un alza

moderada en los volmenes de primas en el ao, ya que segn la publicacin
Fitch Ratings, Informe especial (Junio, 2006), rea de Seguros, el primaje alcanzo
un total de $1.63 mil millones en el ao del 2005, un 8% superior al del ao
anterior, lo cual se atribuye

al buen desempeo de las Economas

Centroamericanas en general, a la mayor explotacin de canales alternos de

distribucin masiva, el lanzamiento de promociones y la creacin de valor
agregado en productos y servicios.

Sociedades en proceso de liquidacin y disolucin

La Sociedad Salvadorea, S.A. Afianzadora, se encuentra en proceso de

liquidacin voluntaria.

Aseguradora Salvadorea, S.A. (ASSA)

En Junta General de Accionistas celebrada el 18 de abril del 2005, los accionistas

de la Compaa Anglo-Salvadorea de Seguros, S.A. tomaron el acuerdo de
iniciar el proceso de disolucin voluntaria de la sociedad.

5.-ESTRUCTURA DEL SECTOR EN EL SALVADOR

Con el cese de operaciones de dos aseguradoras en el transcurso del ao, la
industria de Seguros al cierre del 2005, esta conformada por un total de 17
compaas privadas, de las que nicamente cuatro se especializan en el seguro
de Vida, Pan American Life, AIG Seguros de Personas, SISA Vida, y ASESUIZA
Vida. (Fitch Ratings, diciembre, 2005)

Estas dos ultimas reflejan las participaciones mas altas en trminos de primas
netas en el mercado, al 31 de diciembre del 2005, con el 13.2% y el 12.5%
respectivamente, favorecidas por el manejo de las plizas previsionales de las
Administradoras de Fondos relacionadas. A esa misma fecha, el mercado
muestra un alto grado de concentracin ya que el 76% de la produccin del sector

es manejado por las 5 mayores compaas, considerando entre ellas a los grupos
conformados por SISA y ASESUIZA junto con sus filiales.

D.- SITUACIN ACTUAL DEL SEGURO EN EL SALVADOR

1.- Desarrollo del sector Seguro en El Salvador

El desarrollo del sector de seguros en El Salvador, esta ntimamente ligado al

desempeo de la Economa del pas en general, de tal suerte que para el caso,
durante el ao del 2005, el volumen de primas creci en apenas 1.4% y la tasa
de crecimiento en El Salvador fue de apenas 2.8%, siendo la mas baja en la
regin centroamericana.

Las compaas salvadoreas emplearon en el 2005 un mil treinta y tres

empleados1, lo cual es un numero relativamente grande si se toma en cuenta que
numero total de compaas que operan plenamente es de diecisiete. Este dato no
considera a 869 Corredores de Seguros Independientes, segn datos
proporcionados por la Superintendencia del Sistema Financiero.

2.- Cambios relevantes para las compaas de Seguros en El Salvador

Es importante destacar que para el cierre del 2005 se observ un mayor
protagonismo en el mercado por parte de entidades con participacin extranjera.
Al cierre del 2005, cerca del

60% de las primas estaban manejadas por

empresas de capital forneo, lo cual es considerado un desarrollo positivo para el

sector.

En septiembre de 2005, Inversiones Financieras Scotiabank de El Salvador,

propiedad del Bank of Nova Scotia adquiri el 91.8% del capital accionario de la
Compaa General de Seguros, S.A.
1

Anuario Estadstico de Seguros 2005, Superintendencia del Sistema Financiero Numero 43

Por otra parte, la Holding Inversiones Financieras Bancosal, principal propietaria

de Internacional de Seguros, S.A. llego a un acuerdo de venta del 53.62% de su
capital accionario del Grupo Banitsmo, pretende concretar a su vez la adquisicin
de la licencia de la Aseguradora BBVA en el pas, con la que pretende desarrollar
el negocio de rentas vitalicias.

Finalmente Grupo Uno, estuvo en negociaciones para adquirir la licencia que

operar Seguros de Occidente en El Salvador, previo a la autorizacin del
Sistema Financiero.

3.- Rentabilidad de Seguros en El Salvador

Segn informacin obtenida por la calificadora de riesgo Fitch Ratings la
rentabilidad patrimonial antes de impuestos del sistema fue de 18.0% al cierre del
2005, inferior al 24.8% registrado el ao anterior. En el interanual, la industria de
seguros salvadorea redujo el resultado antes del impuesto en 26.3% alcanzando
el monto de $ 26.5 millones (Fitch Ratings, Diciembre 2005).

4.- Perspectivas
La practica de reasegurar riesgo entre compaas locales, en conjunto con la
tendencia a la utilizacin de canales bancarios, la aprobacin del CAFTA y el
ritmo que ha mostrado la economa, son factores que han promovido el
crecimiento del sector en al ao 2006. Sin embargo, en alguna medida el
desempeo se ha visto limitado por la agudizacin de tarifa.

Otro factor importante que debe ser considerado para el desarrollo del sector
durante el ao 2006 es la intensificacin de los canales comerciales bancarios
como la mayor competencia en el mercado, en adicin a esto la rentabilidad del

10

sector podra continuar presionada por las inferiores comisiones recibidas de

reaseguradores y por una elevada siniestralidad.

E.- IMPORTANCIA DEL SECTOR SEGUROS EN EL SALVADOR.

1. Solvencia del mercado
El Sistema asegurador reflejo a diciembre del 2005, suficiencia de patrimonio neto
por $37.96 millones, equivalente al 51.71% del patrimonio neto mnimo, es decir
el sistema asegurador cuenta con recursos disponibles para cubrir obligaciones
extraordinarias provocadas por desviaciones en la siniestralidad, en exceso de lo
esperado estadsticamente.

2. Diversificacin de inversiones
El sistema asegurador reflejo a diciembre del 2005, excedente de inversiones por
$52.52

millones equivalentes al 24.70% del requerimiento de la base de la

inversin.

F.- MARCO LEGAL DEL SECTOR SEGURO

El primero de enero de 1997, entro en vigencia la Ley de Sociedades de Seguros
con el objeto de regular la constitucin y el funcionamiento de las Sociedades de
Seguros y la participacin de los intermediarios de seguros a fin de velar por los
derechos del publico y facilitar el desarrollo de la actividad aseguradora en El
Salvador, este es un marco legal que se enmarca dentro del futuro proceso de
globalizacin a fin de promover la competencia, transparencia y seguridad.

Los criterios de esta Ley son de carcter tcnico y representa una especializacin
en el campo de los seguros, se requieren nuevas normativas que permitan la
regularizacin de las Sociedades de Seguros ante situaciones no regulares como

11

la deficiencia de inversiones o insuficiencia de patrimonio y que puedan dar lugar

a procesos de intervencin, disolucin y liquidacin.

As por ejemplo en las disposiciones preliminares de la Ley de Seguros en el

articulo 1, se estable que el comercio de asegurar riesgos a base de primas solo
podr hacerse en El Salvador por Sociedades de Seguros Constituidas de
acuerdo con esta Ley, que tengan por finalidad el desarrollo de dicha actividad
(Ley de Sociedades de Seguros, 1997).

En el Artculo 2, de dicha Ley que por Sociedades de Seguros se entender por

sociedades que operan en Seguros fianzas y reafianzamiento, salvo excepciones
contempladas expresamente en dicha Ley.

Esta Ley fue emitida mediante decreto legislativo No. 844, de fecha 10 de octubre
de 1996. Su propsito es lograr un desarrollo eficiente y competitivo de la
actividad de seguros y fianzas mediante la participacin de sociedades
debidamente autorizadas, con adecuada dotacin de capital y cobertura
patrimonial para responder en situaciones imprevistas y con una adecuada
organizacin que vele por la prestacin de un servicio eficiente e informacin a un
pblico en general.

La ley obliga a la creacin de un reglamento que aparece en 1999, bajo el titulo

de Reglamento de la Ley de Sociedades de Seguros, que es el instrumento
jurdico fundamental para que el texto de la Ley responda a las expectativas de
un estado de derecho moderno principalmente para garantizar la transparencia de
la actividad aseguradora especialmente a lo relativo a la proteccin del publico.

12

1. Regulaciones Mercantiles

Artculos

Definicin del Articulo

1344-1350 Definicin de contrato de seguros, obligaciones y todo lo referente

al contrato.
1352-1357 Se refiere a todo lo relacionado con la pliza y todos los
requerimientos.
1358-1361 Se refiere al riesgo, y cuando es considerado como tal, y las
responsabilidades de las Compaas Aseguradoras.
1362-1366 La prima, vencimientos, cuando existen primas vencidas
1367-1368 Se refiere a las obligaciones de las Compaas Aseguradoras en
caso de indemnizacin.
1386-1397 Tratan todo lo referente al seguro contra daos, sus disposiciones
generales.
1410-1411 Seguro contra incendio, y la responsabilidad de las Compaas
Aseguradoras.
1439-1440 Seguro de vehculos automotores, las coberturas que pueden
tener las plizas en este ramo.
1458-1459 Seguros de personas y sus requisitos.
1499-1500 Reaseguro, se aplicar lo referente al contrato de seguros, y lo
del asegurado directo y el beneficiario no tendr ninguna accin
contra el reasegurador.

Cuadro N 1. Cdigo de Comercio de El Salvador

13

2. Entes Fiscalizadores de las Compaas de Seguros.

Artculos

Definicin de artculos

Art.3

De acuerdo a este artculo de la ley de Aseguradoras menciona que la

Superintendencia vigilar y fiscalizar las sociedades a la que hace referencia
esta ley.

Art.56

El Consejo Directivo de la Superintendencia podr decretar la intervencin de la

Sociedad de Seguros, si no cumplen los accionistas con las obligaciones
contradas y si la situacin jurdica pusiera en grave peligro los intereses del
pblico.

Art. 85

La superintendencia establecer la forma en que se deber llevar la contabilidad

de las Sociedades de Seguros, as como los criterios para consolidar las
operaciones y estados financieros de las mismas. Las sociedades autorizadas
para operar simultneamente seguros de personas y de daos, debern llevar
contabilidad separada para cada uno de los ramos de operaciones.

Art. 86

Las Sociedades de Seguros debern enviar a la superintendencia toda la

informacin que sea relevante o necesaria para elaborar estadsticas sobre la
actividad aseguradora, as como tambin al Banco Central de Reserva de El
Salvador para el cumplimiento de sus funciones.

Art. 87

Las Sociedades de Seguros debern publicar en dos diarios de circulacin

nacional

los

estados

financieros

referidos

al

ejercicio

contable

anual

correspondiente al ao inmediato anterior aprobado por la Junta General de

Accionistas, estos debern ser dictaminados por auditores externos inscritos en el
Registro que llevara la superintendencia.
Art. 97

Las Sociedades de Seguros contribuirn al costo del servicio de fiscalizacin,

segn los que determine y establezca la Ley orgnica del organismo fiscalizador
correspondiente.

Cuadro N 2, Ley de sociedades de seguros.

14

Los artculos anteriores mencionan que la Superintendencia del sistema Financiero

ser el ente fiscalizador, el cual vigilar que todos los requerimientos y
procedimientos que exige la Ley de Aseguradoras sean cumplidos al pie de la letra.

En la actualidad cada una de las compaas de seguros cuenta con su propia

estrategia de comercializacin de sus productos enfocados a un nicho de mercado
especfico de acuerdo a los intereses de stas, pero no existe un plan estratgico de
Relaciones Pblicas que induzca al cliente a la concientizacin e importancia sobre
la adquisicin de estos servicios, no se ha hecho hasta este momentos ninguna
actividad que permita dar a conocer las bondades y ventajas de contar con un
seguro, es por tal razn que se considera importante realizar un plan de Relaciones
Pblicas que contribuya a desarrollar la cultura de compra de estos en sus diferentes
aplicaciones, de esta forma no solo se estara fortaleciendo la economa de las
familias salvadoreas, sino tambin la economa del pas, muestra de ello es que en
el recuento de los daos de los terremotos del 2001, la Asociacin Salvadorea de
Empresas de Seguro en El Salvador respondi a sus asegurados con $330 millones
de dlares de los Estados Unidos de Amrica.

8.- APORTES A LA ECONOMA NACIONAL

En trminos de gestin operativa las aseguradoras promueven la creacin de
diversos productos de seguros, dirigidos a nuevos segmentos de prospectos
asegurados y potencia los canales de distribucin y comercializacin de acuerdo a
sus estrategias. Los productos de mayor desarrollo y crecimiento lo constituyen
seguros de vida y salud, automotores e incendios y lneas aliadas, que para el
asegurado significa un servicio.

Aunque en las compaas las estructuras del reaseguro ratifica la tendencia

observada desde 1999, hacia menores porcentajes de cesin y por consiguiente
mayores ndices de retencin, lo que indica mayor crecimiento patrimonial de estas y
mejores mrgenes de solvencias de las compaas, esto es que el seguro es un

15

negocio lleno de muchas bondades el cual puede ser beneficioso para ambas partes
si es manejado de una forma adecuada, pero mientras no exista una cultura de
desarrollo del seguro, de nada servir que las compaas se esfuercen por estar
creando nuevos productos ya que la gente no les da el debido inters y que por
consiguiente no van adquirir.

Una de las principales funciones de la propuesta es crear una cultura de seguros

entre la poblacin, que beneficie mutuamente tanto a las aseguradoras como a los
asegurados y poblacin en general. Es evidente que actualmente no existe esta
cultura

ya sea porque las personas identifican a las aseguradoras con sus

propuestas tradicionales o porque desconocen completamente los beneficios que

pueden obtener del manejo apropiado del seguro.

Siempre en este mismo campo hay una serie de mitos que se manejan con respecto
a estos servicios como por ejemplo lo oneroso de ellos y los pocos beneficios que se
pueden obtener; por otro lado hay sectores que son completamente ignorados con
respecto al seguro ya sea que por su ubicacin no existe la oportunidad de dar a
conocer estos servicios y sus beneficios.
En cuanto a la contribucin directa de la Economa Nacional, esta puede medirse por
medio de su contribucin al Producto Interno Bruto Anual.

La Economa Nacional se ve beneficiada por medio de las Compaas Aseguradoras

ya que estas estn presentes en la mayora de actividades productivas y comerciales
del sector formal, contribuyendo a que los empresarios puedan disminuir los riesgos
que toda inversin lleva implcita. Entre las contribuciones indirectas que
proporcionan las compaas aseguradoras se puede mencionar:

a) El seguro introduce la seguridad en las empresas de negocios.

b) El seguro aumenta la eficacia y le da continuidad a la empresa.

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c) El seguro tiende a establecer equitativamente los costos

d) El seguro sirve como base al crdito

e) El seguro facilita el ahorro de acuerdo a la demanda del asegurado

f) La comunidad se beneficia con el seguro.

g) Reduce la perdidas y daos que los siniestros causaran en una economa,

diluyndolos entre un conjunto de personas naturales o jurdicas que estn
sujetas a un mismo riesgo.

h) Proporcionan un respaldo a las personas para el acceso a nuevos fondos dentro

del sistema financiero, permitiendo mayor movilidad de recursos hacia el sector
productivo.

i) Propicia una mayor disponibilidad de recursos en la economa pues al cobrar

anticipadamente las primas de seguros genera disponibilidad las cuales son
invertidas en ttulos valores aumentando los recursos para la inversin.

Tambin vale la pena acotar que el Sector Financiero, al cual pertenece el de

Seguros tiene una importante participacin en la formacin del Producto Interno
Bruto, y como se detalla adelante, representa un 2.80% del Total General, ocupando
el tercer lugar en el desglose que reporta el Banco Central de Reserva de El
Salvador.

17

2002

2003

2004

2005

PIB Nominal (millones de dlares)

14,312

14,941

15,942 16,565.00

PIB Real (variacin anual)

PIB Trimestral (Variacin 4er Trimestre
con respecto al mismo periodo del ao)

2.20%

1.80%

1.50%

2.80%

2.20%

1.70%

1.40%

3.00%

2,196

2,251

2,321.00

2,363.00

1.20%

-0.90%

-0.80%

1.10%

-1.20%

-1.30%

3.00%

1.50%

Sector Comercio

2.30%

2.70%

0.80%

1.90%

Sector Industrial

4.60%

-3.30%

-2.60%

-1.20%

Sector Construccin

9.80%

6.00%

-13.40%

-6.70%

Sector Electricidad

6.10%

4.00%

1.80%

5.30%

Sector Transporte

-5.90%

-2.70%

2.20%

7.30%

-10.00% -3.80%

-1.40%

2.80%

PRODUCCIN Y EMPLEO

PIB Percpita Nominal (Dlares)

NDICE DE VOLUMEN DE LA
ACTIVIDAD ECONMICA (IVAE)
(OCTUBRE)
ndice general (tasa de crecimiento
promedio doce meses)
Sector Agropecuario

Sector Financiero
Cuadro No. 3

Fuente: Banco Central de Reserva

Otro aporte importante del Sector tiene que ver con la generacin de empleo, ya que
segn el Anuario Estadstico No. 43, indica que para el cierre del ao 2005, el sector
de seguros contaba con una fuerza laboral de un mil treinta y tres empleados, este
dato no incluye a 869 intermediarios de seguros independientes, los cuales estn
dentro del titulo de registro de la superintendencia del sistema financiero, asimismo
se encuentran autorizados 29 Reaseguradores extranjeros, 7 Corredores de Seguro
extranjeros y 27 Comercializadores masivos de plizas de seguros.

18

Como dato curioso se puede observar las diferencias salariales que se dan a partir
del gnero.

El Sector Asegurador emplea un nmero relativamente pequeo de trabajadores,

pero debe considerarse importante tomando en cuenta el nmero reducido de
Compaas que se dedican a este rubro, segn el grfico que se detalla a
continuacin, los empleados masculinos son 1,196 mientras que el femenino 765,
proporcin que se mantiene el caso de los vendedores ya que los hombres superan
en dos tercios a las mujeres dedicadas a las ventas.

De existir una tendencia al crecimiento del sector, habran mayores oportunidades de

trabajo, esto se vuelve mas relevante si se toma en cuenta que solo se esta
hablando de los empleos directos que genera el sector; sin embargo, un crecimiento
del nmero de negocios tambin representa un importante aumento en el nmero de
trabajadores indirectos que se beneficiaran, por ejemplo mecnicos, mdicos,
enfermeras, abogados, peritos valuadores, consultores, etc., cuyas actividades
podran estar ligadas a las situaciones propias que se propician a travs de todo lo
que gira en torno al seguro

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