Coleccin de Tesis Digitales

Universidad de las Amricas Puebla

Zuiga, Vctor Alejandro
7.1 Aspectos generales sobre el pago por
Internet
No cabe duda que uno de los elementos fundamentales en el comercio en
general y en el comercio electrnico en particular, es la realizacin del
pago correspondiente a los bienes o servicios adquiridos.
En este mbito el comercio electrnico presenta una problemtica
semejante a la que plantea en otros sistemas de compra no presencial, es
decir, en aquella en la que las partes no se renen fsicamente para
realizar la transaccin, como por ejemplo en la compra por catlogo o
telefnica:
El comprador debe tener garanta sobre calidad, cantidad y caractersticas
de los bienes que adquiere.
El vendedor debe tener garanta del pago.
La transaccin debe tener un aceptable nivel de condencialidad.
En ocasiones, se entiende que para garantizar estos hechos, comprador y
vendedor deben acreditar su identidad, pero realmente slo necesitan
demostrar su capacidad y compromiso respecto a la transaccin. De esta
manera cada vez ms sistemas de pago intentan garantizar la compra
"annima".
En el comercio electrnico se aade otro requerimiento que generalmente
no se considera en otros sistemas de venta no presencial, an cuando
existe:
El comprador debe tener garanta de que nadie pueda, como
consecuencia de la transaccin que efecta, suplantar en un futuro su
personalidad efectuando otras compras en su nombre y a su cargo.
Se observa que al tratar los medios de pago en el comercio electrnico , se
abordan fundamentalmente los temas de seguridad, garanta y
acreditacin.
An queda un requerimiento respecto a los medios de pago de cualquier
1
tipo de comercio:
El costo por utilizar un determinado medio de pago debe ser aceptable
para el comprador y el vendedor.
Al igual que cuando se utiliza una tarjeta de crdito para pagar en una
tienda, el comerciante acepta el pago de un porcentaje sobre el importe
de la compra a cambio del mayor nmero de ventas que espera realizar
aceptando este medio de pago; los medios de pago asociados al comercio
electrnico suelen conllevar un costo que los puede hacer inapropiados o
incluso inaceptables para importes pequeos, los denominados
micropagos.
Para realizar estos micropagos los sistemas suelen ser de uno de estos dos
tipos:
El comprador adquiere dinero anticipadamente (prepago) para
poder gastarlo en pequeos pagos.
1.
El comprador mantiene una cuenta que se liquida peridicamente y
no transaccin a transaccin. Este sistema se utiliza
frecuentemente para el acceso a pequeas piezas de informacin
de pago, como por ejemplo, artculos de la prensa econmica.
2.
En el comercio electrnico pueden distinguirse dos tipos de medios de
pago:
Medios de pago tradicionales , utilizados en cualquier tipo de
transaccin comercial, electrnica o no. Por ejemplo:
Contrarrembolso . Es el nico medio de pago utilizado en el
comercio electrnico que implica la utilizacin de dinero en
efectivo. Hoy da es uno de los medios de pago preferidos por
el consumidor en general, pues garantiza la entrega de los
bienes antes del pago. Desde el punto de vista del vendedor
este medio de pago conlleva dos inconvenientes
fundamentales: el retraso del pago y la necesidad de
recolectar fsicamente el dinero por parte de quien realiza la
entrega.
a.
Cargos en cuenta (domiciliacin). Suele emplearse para
cargos peridicos o suscripciones, por ejemplo, el Boletn
Ocial del Estado.
b.
Tarjeta de dbito y de crdito . Son el medio ms popular y
tradicionalmente usado en el comercio electrnico. Para el
comprador supone el pago al momento de realizar la
transaccin (dbito) o aposteriori, con o sin devengo de
intereses (crdito). Para el vendedor, suponen un cobro
rpido, a cambio de una comisin que le descuenta el banco.
c.
1.
2
7.2 Tarjetas de crdito y dbito: SSL y SET
Medios de pago especcos , para el nuevo entorno del comercio
electrnico, especialmente Internet. Por ejemplo:
Tarjeta de crdito o dbito, slo utilizable para el comercio
electrnico. Su uso es escaso.
a.
Intermediarios electrnicos para sistemas basados en
tarjetas de crdito tradicionales:
CyberCash. i.
First Virtual. ii.
b.
Moneda electrnica:
Digicash. 1.
c.
2.
En cualquiera de los casos, los medios de pago utilizados pueden ser de
pago anticipado (prepago o "pay before"), inmediato ("pay now") o
posterior ("pay after").
Ampliamente usadas hoy en da como medio de pago en el comercio
electrnico, las tarjetas de crdito y dbito tradicionales han permitido la
realizacin de transacciones comerciales en el nuevo medio a travs de la
utilizacin de los procedimientos de liquidacin y pago preestablecidos.
Si se realiza una compra en Internet utilizando una tarjeta de crdito
como medio de pago, la transaccin comercial se ordena en la red, pero la
validacin y la realizacin efectiva del pago se efecta a travs de los
circuitos tradicionales de procesamiento de operaciones con tarjeta de
crdito.
En el esquema ms general, intervienen en este proceso los siguientes
actores:
El comprador.
El vendedor ("merchant").
El banco emisor ("issuer") de la tarjeta de crdito o dbito que presenta el
cliente.
El banco que en nombre del vendedor recibe la transaccin ("acquirer") y
en el reside la cuenta en la que a ste se le va a liquidar el pago.
La red de medios de pago ("scheme") como VISA o MasterCard.
3
El proceso de pago es como sigue:
Una vez realizado el pedido, el comprador proporciona su nmero
de tarjeta al vendedor a travs de la red.
1.
El centro servidor donde reside el vendedor enva la transaccin al
banco "acquirer" o directamente a la red de medios de pago. Este
envo suele producirse fuera de la red pblica y se realiza de forma
anloga a como se efectuar desde una terminal punto de venta
(TPV) fsico que existiese en una tienda real.
2.
El banco receptor pide autorizacin al banco emisor a travs de la
red de medios de pago.
3.
Si la transaccin se autoriza, la liquidacin del pago (transferencia
de dinero desde la cuenta del comprador en el banco emisor hasta
la cuenta del vendedor en el banco receptor) se realiza a travs de
la red tradicional de medios de pago.
4.
Como puede observarse el punto crtico de este proceso se produce
cuando el comprador enva su nmero de tarjeta al vendedor a travs de
una red pblica potencialmente insegura como Internet.
El estndar que se utiliza en Internet para asegurar esta transferencia da
datos es el SSL (del Ingls, Secure Sockets Layer).
Para la realizacin de una transaccin utilizando SSL se requiere de dos
elementos:
Que el vendedor se haya certicado con una organizacin
reconocida por las partes, lo que supone un procedimiento
administrativo y el pago de unas tarifas de alta, as como la
renovacin de tal certicacin.
1.
Que el comprador utilice un visor o navegador ("browser")
compatible como SSL.
2.
Con el uso del SSL:
El comprador tiene garanta de que el vendedor es quien dice ser y
que, por tanto,no est entregando su nmero de tarjeta a un
posible impostor.
1.
La informacin que enva el comprador se cifra, impidiendo el
acceso a la misma por alguien distinto al vendedor.
2.
Se garantiza la no manipulacin de los datos entre el comprador y
el vendedor.
3.
La versin 3 de SSL permite la autenticacin del comprador, que
debe recibir sus claves previamente de una autoridad de
4.
4
7.3 Limites del SSL
certicacin.
Lo que SSL no garantiza es el aspecto econmico de la transaccin, de tal
manera que slo con proporcionar un nmero de tarjeta vlido con saldo
suciente cualquier persona podra intentar comprar electrnicamente de
forma fraudulenta, sobre todo si no existe una entrega fsica de los bienes
en s con una autoridad de certicacin.
Ante esta limitante, en 1995 se constituyeron dos grupos de trabajo
lidereados respectivamente por VISA y MasterCard, que comenzaron a
denir dos estndares incompatibles para asegurar las transacciones
dentro de Internet. Afortunadamente, a principios de 1996 debido a la
presin del mercado (consumidores, vendedores, y fabricantes de
tecnologa) ambos grupos se fusionaron para la denicin del estndar
SET (Secure Electronic Transactions) en el que participan adems de VISA
y MasterCard, empresas como Microsoft, Netscape, IBM, Terisa, GTE, SAIC,
VeriSign y otras compaias tecnolgicas.
SET resuelve las siguientes necesidades:
Condencialidad de los datos, tanto econmicos, como respecto a
la naturaleza de los bienes comprados.
1.
Integridad de los datos en la transaccin, sin la posibilidad de
modicaciones intermedias.
2.
Autenticacin del comprador como legtimo usuario de un medio
de pago.
3.
Autenticacin del comercio como poseedor de una cuenta de
liquidacin con un banco vendedor.
4.
Compatibilidad entre mltiples plataformas "hardware" y
"software".
5.
Antes de poder realizar una transaccin SET, el cliente debe poseer un
medio de pago y recibir un certicado de la institucin nanciera emisora
que incluye la rma digital de esa institucin y una fecha de expiracin.
De igual manera, cada comercio debe tambin certicarse con la
institucin nanciera donde posee la cuenta de liquidacin. As, cada uno
de los agentes (comprador, vendedor, banco emisor, banco adquiriente)
de una transaccin posee una rma digital emitida por una autoridad de
certicacin SET.
Uno de los puntos conictivos que supone SET es la jerarqua de estas
5
7.4 Problemas con las autoridades de
certicacin SET
autoridades de certicacin, en la que VISA y MasterCard estn en el
primer nivel y certican autoridades de nivel inferior: geopolticas,
bancos, y clientes (vendedores o compradores), donde cada escaln
supone un elemento de costo en la transaccin. Por ejemplo, cuando un
cliente emite un pedido, el proceso es el siguiente:
El cliente recibe la rma digital de la tienda y verica su validez. 1.
El cliente enva (rmados digitalmente por l) al comercio la
siguiente informacin:
El pedido, de una forma tal que slo puede leerlo el
comercio.
a.
La orden de pago, de tal manera que slo puede verla el
banco.
b.
La relacin entre el pedido y la orden de pago, que los liga
indisolublemente.
c.
2.
El comercio recibe el pedido y verica la validez de la rma digital
del cliente.
3.
El comercio pasa, con su rma digital, al banco la informacin de la
orden de pago que l no ha podido leer.
4.
El banco autoriza la transaccin. 5.
En la liquidacin de pago, al igual que sucede en una compra tradicional,
el vendedor no percibe el importe total, sino que se produce un
descuento que se reparten los bancos emisor, adquiriente y la red de
medios de pago.
El porcentaje de descuento, que en el comercio tradicional depende
fundamentalmente del sector de actividad del vendedor, es muy alto en el
comercio electrnico, al no haber presentacin fsica de la tarjeta con el
consiguiente riesgo de fraude.
Se puede prever que el uso de SET supondr una disminucin del riesgo y,
consecuentemente, del porcentaje de descuento de este tipo de
transacciones.
En cualquier caso, los costos asociados a una transaccin comercial
mediante tarjeta de crdito o dbito hacen que este medio de pago no
sea posible para importes inferiores a 10 o 15 dlares, lo que se conoce
6
7.5 Tarjetas Chip
7.6 Cybercash
como micropagos.
En pleno desarrollo, las tarjetas chip o tarjetas inteligentes son aquellas
que poseen una capacidad de almacenar informacin en un chip que
incorporan. Fundamentalmente esta informacin suele ser:
Una identicacin que incluye determinadas claves cifradas.
Una cantidad de dinero disponible.
Antes de comprar es preciso cargarlas con dinero a travs de un cajero
automtico. Tras realizar esta operacin funcionan como si contuvieran
dinero en efectivo ("cash").
Este tipo de tarjetas son ideales para realizar micropagos, tanto en el
comercio del mundo fsico como en el virtual. No obstante, su utilizacin
en el comercio electrnico requiere de un dispositivo conectado a la
computadora personal, un mdem o lnea de telfono que permita su
lectura y actualizacin al realizar transacciones por la red.
En contrapartida, la existencia de "inteligencia" local posibilita su
utilizacin para mltiples aplicaciones: cupones de descuento,
aplicaciones de delizacin y almacenamiento de datos especcos del
cliente.
Procedente de la compaia Verifone, especializada en terminales punto
de venta, Cybercash es un sistema de realizacin de transacciones en
Internet mediante el uso de tarjetas de crdito.[6]
El comprador debe tener un "software" propio en el puesto cliente, que
puede obtener en el servidor de CyberCash.
Una vez realizada la compra, el comprador enva sus datos cifrados al
vendedor. ste aade sus propios datos que lo identican y solicita
autorizacin a CyberCash.
A partir de aqu, CyberCash se comunica con la red tradicional de medios
de pago, y una vez obtenida la autorizacin de la transaccin, se la pasa al
comercio.
Por otro lado, y con el objetivo principal de soportar los micropagos,
7
7.7 First Virtual
7.8 DigiCash
tambin es posible crear cuentas virtuales en CyberCash que se alimentan
mediante depsitos en bancos colaboradores. Este sistema se utiliza en
CyberCoin para compras entre 0.25 y 10 dlares.
CyberCash tiene una fortaleza basada en la emisin de ms de 400,000
carteras de clientes y la conexin con el 80% de los bancos
estadounidenses pero puede verse seriamente afectada por la puesta en
marcha de SET, que reducira sensiblemente el valor aadido de esta
solucin, por lo que est intentando adaptarse al nuevo estndar.
First Virtual (FV) es un sistema de pagos operado por First USA y EDS,
basado en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes que se
liquidan peridicamente contra tarjetas de crdito. [19]
Cada posible comprador debe darse previamente de alta, recibiendo un
nmero de identicacin personal (NIP) slo utilizable en transacciones
por Internet.
Al hacer cada transaccin, el comprador enva su NIP por correo
electrnico al vendedor, el cual lo comprueba contra FV. Una vez realizada
la operacin de compra, FV solicita a travs de correo electrnico la
aceptacin del comprador, por lo que no se precisa ningn elemento de
cifrado para proteger los mensajes, y procede a realizar el cargo en la
cuenta.
FV se convierte as en un centro de compensacin independiente de los
bancos tradicionales y al liquidar las operaciones peridicamente,
posibilita el uso de este medio para micropagos.
Digicash es una compaia holandesa que ha desarrollado el primer
sistema de pagos basado en moneda digital. La idea es semejante a la de
las tarjetas chip, solo que aqu el dinero no reside en una tarjeta sino en
el disco duro de la computadora del comprador.
El dinero digital (cybertokens) se adquiere previamente de un banco. ste
enva las monedas electrnicas al puesto cliente del comprador que a
partir de entonces podr utilizarlas en cualquier comercio dentro del Web
que las acepte como medio de pago.
Como en la compra se utiliza dinero virtual, el comprador no requiere
identicarse, por lo que se permite la compra annima. [13]
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7.9 Resumen
Puede verse la gran diversidad de medios de pago disponibles para ser
usados a travs del Web, lo que convendra ver ahora es cul se adapta
ms a las necesidades de cada empresa deseosa de implantar estas
tecnologas a su sistema de comercio electrnico, pero sobre todo cul se
adapta a su bolsillo, sin dejar de tomar en cuenta que de la ecacia de la
tecnologa seleccionada, depende en gran parte, el xito del negocio.
Zuiga, V. A. 1999. Comercio Electrnico: Estado actual, Perspectivas y
servicios. Tesis Licenciatura. Ingeniera en Sistemas Computacionales.
Departamento de Ingeniera en Sistemas Computacionales, Escuela de
Ingeniera, Universidad de las Amricas Puebla. Diciembre. Derechos
Reservados 1999.
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