CARATULA

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INDICE
Caratula
Introduccin......................................................................................................03
1. Antecedentes histricos.............................................................................05
2. Definicin.....................................................................................................07
3. Naturaleza jurdica.......................................................................................10
4. Clases de tarjetas de crdito......................................................................11
5. Partes que intervienen................................................................................12
6. Elementos de la tarjeta de crdito.............................................................14
7. Relaciones entre las artes .......................................................................16
8. !unciones de las tarjetas de crdito.........................................................19
9. Caracteres jurdicos....................................................................................21
10. "entajas # desventajas ara el usuario de las tarjetas de crdito.........23
11. !ormacin del contrato..............................................................................25
12. Contenido del contrato...............................................................................27
13. Contrato or adhesin................................................................................28
14. Co$ros% ortes # se&uros...........................................................................30
15. Estados de cuenta ......................................................................................31
16. Anulacin de tarjetas de crdito................................................................32
17. Contratos con los esta$lecimientos afiliados..........................................34
18. "inculacin con el contrato de cuenta corriente.....................................35
19. 'a tarjeta de crdito como medio de a&o electrnico...........................35
Conclusiones......................................................................................................37
Bibliora!"a..........................................................................................................39
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IN(R)D*CCI+N
#l te$a %e las Tar&etas %e Cr'%ito es un te$a actual ( $u( cercano a to%os)
$uc*as +ersonas usan estas tar&etas %iaria$ente.
#l ob&eti,o %e este traba&o es %ar a conocer to%o lo relati,o a las tar&etas %e
cr'%ito ( los +roce%i$ientos +ara a%-uirirlas) as" co$o to%o lo concerniente a
el Contrato +or A%*esi.n +ara ,incularse a una Tar&eta %e Cr'%ito.
La Tar&eta %e Cr'%ito es al $is$o tie$+o un instru$ento %e cr'%ito ( un !actor
$ulti+lica%or %e las ,entas) ( +or lo tanto) %e la +ro%ucci.n) el traba&o ( la
ri-ue/a.
0or $e%io %e ella) el Consu$i%or si$+li!ica notoria$ente sus o+eraciones)
%ebi%o a -ue la tar&eta ree$+la/a la entrea %e e!ecti,o ( a su ,e/ constitu(e
un i$+ortante instru$ento %e cr'%ito en la $e%i%a -ue %i!iere el cu$+li$iento
%e las obliaciones %inerarias) +ues eneral$ente no re-uiere *acer una +re,ia
+ro,isi.n %e !on%os.
#s co$1n -ue asocie$os %e in$e%iato 2Tar&eta %e Cr'%ito3 con la tar&eta %e
+l4stico -ue +osee una ban%a $an'tica) -ue nos +er$ite acce%er a la
+osibili%a% %e %i!erir el +ao %e los +ro%uctos o ser,icios -ue a%-uiri$os.
5in e$baro) la Tar&eta %e Cr'%ito es alo $4s -ue la tar&eta %e +l4stico -ue
conoce$os) i$+lica un &ueo %e relaciones &ur"%icas ( %e conce+tos -ue
anali/are$os a continuaci.n.
La Tar&eta %e Cr'%ito es un instru$ento %e cr'%ito -ue +er$ite %i!erir el
cu$+li$iento %e las obliaciones %inerarias asu$i%as con su sola
+resentaci.n) sin la necesi%a% %e +re,ia$ente +ro,isionar !on%os a la enti%a%
-ue asu$e la %eu%a) -ue eneral$ente son Bancos u otra e$+resa %el
5iste$a 6inanciero.
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1. AN(ECEDEN(E, -I,(+RIC),
#7isten %i,ersas +osturas) en lo concerniente al orien *ist.rico %e la tar&eta %e
cr'%ito. Alunos autores se8alan -ue la tar&eta %e cr'%ito tu,o su orien en los
#sta%os Uni%os %e 9ortea$'rica) +ro%ucto %e la i%ea %e un re%uci%o n1cleo
+ero econ.$ica$ente +otente club +articular %e asocia%os.
:tros autores co$o 5ar$iento Ricausti ;ernan%o) se8alan -ue la tar&eta %e
cr'%ito se re$onta a los +a"ses euro+eos) tales co$o 6rancia) <nlaterra (
Ale$ania.
=e los conce+tos) concernientes al orien %e la tar&eta %e cr'%ito) se *a
enerali/a%o la +ostura -ue el co$ien/o %e la ,i%a %e la tar&eta %e cr'%ito
co$ien/a con la %el =iner>s Club 9ortea$ericano. =e all" se e7ten%i. a otros
+a"ses.
A +rinci+io %el +resente silo) se utili/aba en alunos #sta%os %el +a"s
nortea$ericano una tar&eta %e cr'%ito -ue !acultaba) usar %el *os+e%a&e al
+osee%or en cual-uiera %e los *oteles -ue interaban la ca%ena %e *oteler"a? (
-ue all4) +or el a8o %e 1920) las e$+resa asolinera Te7aco ( #sso)
entreaban tar&etas %e cr'%ito +ara la a%-uisici.n %e los +ro%uctos cu(a
utili/aci.n !ue %esa+arecien%o +or ra/ones %e raciona$iento %e '+ocas %e
uerra. 5in e$baro) $4s a%elante) alunas e$+resas !erro,iarias co$ien/an
a *acer entrea %e las $is$as) e7ten%i'n%ose la costu$bre a las e$+resas
a'reas.
#n los #sta%os Uni%os %e 9ortea$'rica) se conocen los siuientes actos %e
cr'%ito -ue *an si%o acoi%os en %i,ersos +a"ses) to$4n%olos co$o
+ara%i$as@
a. 2T*e Consu$er Car%s3) son a-uellos %estina%os a la co$+ra %e bienes
%eter$ina%os.
$. 2All 0ur+ose Cre%it Car%s3) son a-uellos %estina%os +ara la a%-uisici.n %
to%o 'nero %e bienes ( ser,icio.
c. 2Cre%it an% entertain$ent3) son a-uellos ,iables %e utili/aci.n internacional.
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d. 2C*ane Account3) se *alla con!or$a%o +or los re!eri%os a la a+ertura %e
cr'%itos.
#n 1949 se !un%a el =iner>s Club) +ri$iti,a$ente +ara el ob&eto es+ec"!ico %e
+ao en restaurantes) +osterior$ente se e7ten%i. a to%a clase %e
a%-uisiciones) aru+an%o a $illones %e clientes ( e$+resas) con %i!usi.n
$un%ial.
Lueo a+arece la 2A$erican #7+ress3) +osterior$ente los Bancos se %e%ican a
la e$isi.n %e tar&etas %e cr'%ito) sobresalien%o en este *ec*o) el 2Banco %e
A$'rica3 ( el 2C*ase Aaniatan BanB3 %e 9eC DorB. 0roto se co$+ren%e -ue la
rentabili%a% est4 en !unci.n con la $asa %e clientes) ( se &+ro%ucen
asociaciones bancarias +ara %i!un%ir la $is$a tar&eta@ sure la
2BanBea$ericar%3 con 3.500 bancos a%*eri%os ( la 2<nrbenBe Association3 .
A $e%ia%os %e los 60 a+arecen las tar&etas %e cr'%ito en #s+a8a) %4n%ose %e
in$e%iato el !en.$eno asociati,o -ue *e$os in%ica%o@ sure la tar&eta 4B
res+al%a%a +or los Bancos Central) Banesto) ;is+ano A$ericano ( 5antan%er.
La <nterbanBe Car% !ue %i!un%ia% +or la Banca Catalana.
#n $a(o %e 1979 se calculaba la e7istencia %e 4.000.000 %e tar&etas) ci!ra
+osible$ente tri+lica%a en la actuali%a%) sien%o la a+ortaci.n la %e 150 tar&etas
+or ca%a $il *abitantes.
Las $4s e7ten%i%as son@ La Eisa) crea%a en 1958 en U.5.A +o el BanB o!
A$erica? cuenta con 7.000.000 %e usuarios en #s+a8a ( +er$ite e!ectuar el
+ao %e co$+ras ( restira%a %e %inero %e ciertos l"$ites? el =iner>s Club)
lan/a%a en le $erca%o nortea$ericano en 1950 +or RocBe!eller ( un ru+o %e
*o$bres %e neocios? la A$erican #7+ress) crea%a ta$bi'n en 1950 en
#sta%os Uni%os +or ;enr( Fells) ( cu(o +ri$er ob&eto !ue el trans+orte.
#n 1967) =iners Club es la +ri$era tar&eta %e cr'%ito -ue llea al 0er1) +ara
satis!acer las e7iencias %el $erca%o) estableci'n%ose la !ran-uicia =iners
Club 0er1.
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#n la actuali%a% en el 0er1 son ace+ta%as A$erican #7+ress) Eisa) Aaster
Car% ( =iners) aun-ue no to%os los estableci$ientos reali/an transacciones
con la totali%a% %e las tar&etas.
#n el 0er1 la tar&eta %e cr'%ito !ue inicial$ente rela$enta%a +or Resoluci.n 9G
355H93H5B5) +ublica%a en el =iario :!icial 2#l 0eruano3 el 24 %e &ulio %e 1993?
%es+u's se rii. +or la Resoluci.n 9G 295H95H5B5 +ublica%a en el =iario :!icial
2#l 0eruano3 el 17 %e Abril %e 1995. Actual$ente se rie +or la Resoluci.n 589
9G 271H2000 %el 14 %e abril %el 2000) +ublica%a el 23 %e abril %el 2000.
2. DE!INICI+N
#n cuanto a su %e!inici.n *a( ,arios criterios) +resentare$os alunos@
Segn Alfonso E. Vitale, la tar&eta %e cr'%ito 2es un instru$ento e$iti%o en
,irtu% %e un con,enio se1n el cual el e$itente otora la titular %e la cuenta la
!aculta% %e obtener cr'%ito %el $is$o e$itente o %e otra +ersona en la
co$+ras o arren%a$iento %e bienes o ser,icios) obtenci.n %e a,ances %e
e!ecti,o o en cual-uier otra o+eraci.n reali/a%a +or su +orta%or le"ti$o con el
$is$o e$itente) instituto corres+onsal o en un estableci$iento a!ilia%o (
$e%iante la trans$isi.n %e la in!or$aci.n conteni%a en ella oral$ente) +or
escrito.
Segn Sarmiento Ricausti, la tar&eta %e cr'%ito es el contrato $e%iante el cual
la enti%a% cre%iticia Ibanco o instituci.n !inancieraJ) +ersona &ur"%ica) conce%e
un cr'%ito rotatorio) %e cuant"a ( +la/o %eter$ina%o) +rorroable
in%e!ini%a$ente) a una +ersona natural con el !in %e -ue 'sta lo utilice en los
estableci$ientos a!ilia%os.
Para Cogorno, 2es $u( %i!"cil %ar una %e!inici.n +recisa %el cre%it car%) -ue
+o%r"a$os tratar %e esbo/ar %e la siuiente $anera@ es un contrato co$+le&o
%e caracter"sticas +ro+ias -ue establece una relaci.n trianular entre un
co$+ra%or) un ,en%e%or ( una enti%a% !inanciera) +osibilitan%o al +ri$ero la
a%-uisici.n %e bienes ( ser,icios -ue o!rece el seun%o) $e%iante la +ro$esa
+re,ia !or$ula%a a la enti%a% e$isora %e abonar el +recio %e u co$+ras en un
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+la/o %a%o +or esta 1lti$a) la -ue se *ar4 caro %e la %eu%a abonan%o
in$e%iata$ente el i$+orte al ,en%e%or +re,ia %e%ucci.n %e las co$isiones -ue
*a(an esti+ula%o entre a$bos +or acerca$iento %e la %e$an%a.
Argeri por su parte, sostiene -ue se trata %e 2el contrato co$ercial +or el cual
una e$+resa es+eciali/a%a Hbancaria o !inancieraH con,iene con otra Kel
clienteH en la a+ertura %e %eter$ina%o cr'%ito) +ara -ue el cliente) e7*ibien%o el
instru$ento cre%itorio %e -ue se lo +ro,ee Ktar&eta %e cr'%itoH ( acre%itan%o u
i%enti%a%) a%-uiera cosa u obtena la +restaci.n e un cierto ser,icio en los
co$ercio -ue se le in%ican. A u ,e/ la e$+resa es+eciali/a%a tiene con,eni%o
con los co$ercio %on%e el cliente e!ect1a la a%-uisici.n re-uiere el ser,icio)
cobrarle un co$isi.n +or toa la o+eraci.n -ue realice el cliente. #l cliente) a su
,e/) tiene una cuenta con la e$+resa es+eciali/a%a) +or un i$+orte
%eter$ina%o ( -ue eneral$ente %ebe +aar +or antici+a%o %e la cual se
%e%uce lo -ue *a a%-uiri%o o recibi%o +or el ser,icio.
Fargosi la califica de 2relaci.n &ur"%ica co$+le&a) encua%rable co$o contrato (
cr'%ito) sien%o la tar&eta +ro+ia$ente %ic*a un %ocu$ento +robatorio %e la
relaci.n) -ue se +resenta Kesta 1lti$aH co$o una asunci.n +ri,ati,a %e %eu%a.
Segn Farina, 2la tar&eta %e cr'%ito es un %ocu$ento no$inati,o) leiti$ante)
intrans!erible) cu(a !inali%a% es +er$itir al usuario bene!iciarse con la
!acili%a%es %e +ao +acta%as con el e$isor ( las resultantes %el contrato
celebra%o entre 'ste ( el +ro,ee%or %el bien o ser,icio re-ueri%o +or a-u'l. La
e$+resa e$isora %e la tar&eta esti+ula con el cliente la a+ertura %e un cr'%ito a
su !a,or) a e!ectos %e -ue 'ste a%-uiera bienes o ser,icios en %eter$ina%os
estableci$ientos a%*eri%os al siste$a con los cuales) a su ,e/) la e$+resa
tiene +acta%a una res+ecti,a co$isi.n.
La tar&eta %e cr'%ito es e$iti%a a !a,or %el usuario) ( es el %ocu$ento
in%is+ensable +ara e&ecutar el *a/ %e %erec*o -ue sure en la relaci.n trilateral
con!or$a%a sobre la base %e la celebraci.n %el contrato@
a. #ntre la e$isora con la +ersona a -uien se le entrea la tar&eta %e cr'%ito (
$. #ntre la e$isora ( el co$erciante.
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#n %e!initi,a) a!ir$a$os -ue la tar&eta %e cr'%ito constitu(e un con&unto %e
$1lti+les relaciones %e %i,ersa "n%ole) +or lo -ue resulta ina+ro+ia%o +reten%er
%e!inirla sin tener en cuenta esa $ulti+lici%a%. #s necesario +or ello aten%er a
ca%a una %e las relaciones@
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor el titular, la
tar&eta %e cr'%ito es un contrato +or el cual una e$+resa es+eciali/a%a
esti+ula con el cliente la a+ertura %e un cr'%ito a su !a,or) a e!ectos %e
-ue con la tar&eta e!ect1e co$+ras o satis!aa ser,icios.
Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora el
comerciante o proveedor) la relaci.n &ur"%ica consistir4 en el
co$+ro$iso) +or +arte %e la +ri$era) %e satis!acer el +ao resultante %e
o+eraciones celebra%as con titulares %e la tar&eta) a ca$bio %e una
co$isi.n +reestableci%a.
Finalmente, desde la ptica del v!nculo "ue se crea entre el comerciante
el titular de la tar#eta, 'sta constituir4 un ,er%a%ero $e%io %e +ao %e
los bienes o ser,icios -ue se a%-uiera.
5e1n el Rela$ento %e Tar&etas %e Cr'%ito) Resoluci.n 5.B.5. 9G 271 H2000
%e!ine la tar&eta %e cr'%ito co$o@
2Artculo /0.1 (arjeta de crdito
Ae%iante el contrato %e tar&eta %e cr'%ito la e$+resa conce%e una l"nea %e
cr'%ito al titular +or un +la/o %eter$ina%o ( e7+i%e la corres+on%iente tar&eta)
con la !inali%a% %e -ue el usuario %e %ic*a tar&eta a%-uiera bienes o ser,icios
en los estableci$ientos a!ilia%os -ue los +ro,een o) en caso %e solicitarlo ( as"
+er$itirlo la e$+resa e$isora) *acer uso %el ser,icio %e %is+osici.n %e
e!ecti,o u otros ser,icios cone7os) %entro %e los l"$ites ( con%iciones
+acta%os) obli4n%ose a su ,e/) a +aar a la e$+resa -ue e7+i%e la
corres+on%iente tar&eta) el i$+orte %e los bienes ( ser,icios -ue *a(a utili/a%o
( %e$4s caros) con!or$e a lo estableci%o en el res+ecti,o contrato.
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3. NA(*RA'E2A 3*R4DICA
#7isten ,arias teor"as res+ecto a la naturale/a &ur"%ica %e la tar&eta %e cr'%ito.
a. 5e1n la teora de la asi&nacin% el asinante %a una or%en al
asina%o +ara e!ectuar un +ao a un tercero %eno$ina%o asinatario.
#sta teor"a *a si%o seria$ente i$+una%a. 5e sostiene -ue no se trata
si$+le$ente %e %ar una or%en) +ues en to%o caso %iscutible el $o$ento
en -ue %ic*a or%en se %ar"a ( el te$a es bastante $4s co$+le&o. 0or
otro la%o) el titular %e la tar&eta o usuario no es el -ue +one en contacto
al e$itente con el a!ilia%o) sino la enti%a% e$isora) la cual) en
,inculaci.n con los %e$4s ele$entos %e la relaci.n %e or%en trilateral
crea%a a tra,'s %e la tar&eta) la +one en $o,i$iento. 5i se tratase %e
una asinaci.n) el e$isor estar"a en la obliaci.n %e +aar al a!ilia%o o
caer"a en res+onsabili%a%. 5e *a %ic*o con ra/.n -ue 2si la asinaci.n
es correcta) en un t"tuloH,alor co$o es el c*e-ue) resulta il.ica tratan%o
%e a+licarla en una relaci.n tri+artita a %i!erir cierta clase %e +aos.
b. 5e1n la teora de la asuncin de deuda% sosteni%a +or el &urista
arentino ;oracio 6arosi Io+. Cit. 04ina 933J) la tar&eta %e cr'%ito se
e7+lica co$o una asunci.n %e %eu%a utili/a%a co$o $e%io in%irecto %e
concesi.n %e cr'%ito. #n cuanto al titular %e la tar&eta Kco$+ra a*ora (
+aa %es+u'sH ello suce%e +or-ue un tercero) la enti%a% e$isora) se
obli. al +ao %e lo a%-uiri%o ante el ,en%e%or) %esoblian%o al
a%-uiriente) -uien ree$bolsar4 la su$a %e %inero) en un +la/o
%eter$ina%o. #sta teor"a ta$+oco resiste un se,ero an4lisis. #lla s.lo
es re!erible a una +ers+ecti,a +arcial) cual es la relaci.n %el a!ilia%o con
el e$isor) ol,i%an%o la seun%a %e las relaciones -ue se crean.
c. 'a teora de la aertura de crdito% -ue es la sosteni%a +or la %octrina
( leislaci.n $e7icana) a!ir$a -ue el usuario) cuan%o reali/a una
co$+raH,enta) !ir$a un reconoci$iento %e %eu%a corres+on%iente a la
canti%a% %e $erca%er"as o ser,icios a%-uiri%o a un co$erciante a!ilia%o.
#n tanto -ue el banco o la e$+resa e$isora con,iene con el a!ilia%o una
+ro$esa %e cesi.n %e %eu%a. #sto !acilitaba la reali/aci.n %e una serie
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%e neocios !rau%ulentos +or +arte %el usuario) +ues la %eu%a +asaba a
ser casi un si$+le cr'%ito sin %ocu$entaci.n. 0ero con la a+ertura %e
cr'%ito se encontr. la $anera r4+i%a ( seura %e obliar a los usuarios (
a!ilia%os en el +ao %e sus obliaciones. La teor"a %e la a+ertura %e
cr'%ito *a si%o rec*a/a%a +or inco$+leta. #n e!ecto) ( a1n cuan%o es
e7acto -ue reconoce la relaci.n -ue se crea entre el usuario ( el
e$itente) ol,i%a la -ue sure entre este 1lti$o ( el a!ilia%o.
To%a acti,i%a% *u$ana su+one interacci.n) ( la tar&eta no es una e7ce+ci.n. La
relaci.n %e los tres ele$entos +ersonales consiste en una %e car4cter $1lti+le
e iualitario. La tres +artes -ue inter,ienen act1an %entro e un +lano %e
consi%eraciones leales te.rica$ente +aritarias.
=e lo e7+uesto a+arece una conclusi.n b4sica ( es -ue en la tar&eta %e cr'%ito
se %a una relaci.n $1lti+le) en ,irtu% %e la tri+le situaci.n +ersonal -ue se
establece al reali/arse una co$+ra o satis!acerse un ser,icio. La co$+raH,enta
( el ser,icio son +ues con%icionantes %e lo %o contratos +re,ios.
4. C'A,E, DE (AR3E(A, DE CR5DI()
#n la actuali%a% e7isten %i,ersos criterios +ara la clasi!icaci.n %e las Tar&etas
%e Cr'%ito@
0or la #nti%a% #$isora@
a. $as %ar#etas de Cr&dito 'ancarias son co$o su no$bre lo se8ala) las
tar&etas e$iti%as +or una #nti%a% Bancaria. #sta #nti%a% Bancaria
inter,iene tanto co$o e$isora %e la tar&eta) as" co$o ente !inanciero (
cre%iticio) ener4n%ose %i,ersas relaciones obliacionales co$o +or
e&e$+lo la obliaci.n %el Banco %e e$itir la Tar&eta ( +ro+orcionar un
cr'%ito al usuario %e la Tar&eta) as" co$o %e cancelar las obliaciones %el
usuario asu$i%as con el co$erciante o el +ro,ee%or a!ilia%o)
obliaciones contra"%as $e%iante el uso %e la Tar&eta %e Cr'%ito.
b. Las Tar&etas %e Cr'%ito 9o Bancarias) -ue se %i!erencian %e las
anteriores en -ue -uien las e$ite si bien es una enti%a% !inanciera o
11
cre%iticia -ue no se ubican en el 4rea %e banca co$ercial ( +or lo tanto
el cr'%ito -ue le o!recen a los usuarios %e la Tar&eta %e Cr'%ito se
encuentra li$ita%o a un %eter$ina%o n1$ero %e estableci$ientos.
c. %ar#etas de Cr&dito propias de un determinado esta(lecimiento
comercial, -ue son e$iti%as +or el estableci$iento co$ercial +ara el uso
e7clusi,o en el $is$o) es %ecir) el cr'%ito -ue se les +ro+orciona est4
su+e%ita%o a -ue se utilice en el consu$o %e +ro%uctos o ser,icios -ue
el $enciona%o estableci$iento o!re/ca. Tiene co$o +articulari%a% -ue
las relaciones obliacionales -ue se %es+ren%en son 1nica$ente entre
el #stableci$iento ( el Usuario %e la tar&eta) sien%o esta relaci.n un
$utuo entre las +artes) es %ecir este ti+o %e Tar&eta %e Cr'%ito es
bi+artita +ues solo son %os +artes -ue inter,ienen en las relaciones
obliatorias enera%as.
0or el cr'%ito conce%i%o ( la $o%ali%a% %e +ao)
a. $as %ar#etas de Cr&dito de pago inmediato, -ue son a-uellas -ue tienen
una %eter$ina%a %e !ec*a %e +ao +re,ia$ente estableci%a.
b. 2Revolting Credit) -ue son a-uellas -ue +er$iten *acer uso %e un $onto
total %e cr'%ito +re,ia$ente abona%o este en su totali%a% o en
%eter$ina%o +orcenta&e +re,ia$ente acor%a%o.
c. $as mi*tas, -ue co$binan e incor+oran ele$entos +ro+ios %e los %os
ti+os antes $enciona%os.
0or su %uraci.n
a. Li$ita%as) a-uellas -ue tienen un +la/o %eter$ina%o %e ,iencia.
b. <li$ita%as) -ue son a-uellas -ue no tiene un +la/o %e %uraci.n es+ecial)
es %ecir este no se encuentra %eter$ina%o.
5. PAR(E, 6*E IN(ER"IENEN
#l Contrato %e la tar&eta %e cr'%ito) oriina relaciones &ur"%icas entre
,arias 0artes) -ue son@
12
7. La enti%a% e$isora.
8. #l usuario o titular %e la tar&eta %e cr'%ito.
/. #l +ro,ee%or a!ilia%o.
#l *ec*o %e -ue e7isten tres +artes -ue inter,ienen en el contrato %e tar&eta %e
cr'%ito no e-ui,ale a -ue e7istan 3 ti+os %e contratos) sino -ue se trata %e un
contrato -ue en$arca a 3 +artes inter,inientes en la contrataci.n %e %erec*os (
obliaciones. 5in e$baro) +ara alunos autores) s" co$o Al,are/ Correo)
co$o (a lo $enciona$os.
;a( -ue se8alar -ue !recuente$ente son 4 los su&etos -ue inter,ienen ( esto
ocurre cuan%o la enti%a% e$isora es una +ersona &ur"%ica %istinta al Banco
inter,iniente.
7. Entidad Emisora.+ La instituci.n e$isora +ue%e +atenti/arse en los
$o%os siuientes@
a. Las e$+resas co$erciales -ue e$iten sus +ro+ias cartas %e cr'%ito)
+or las cuales tien%en a i%enti!icar a sus clientes !a,oritos ( a los
bene!iciarios con la a+ertura %e cr'%itos -ue en su $a(or"a se
li$itan a canti%a% %eter$ina%a) co$o +or e&e$+lo las tien%as.
$. <nstituciones es+eciali/a%a) -ue son las -ue *an %a%o orien a las
tr"a%as cre%it car%.
c. <nstituciones !inancieras) -ue en la actuali%a% %ina$i/an sus
acciones en las o+eraciones %e cre%it car% $erce% a las ,enta&as
-ue o!rece esta $o%ali%a% co$o los Bancos.
6or$ali%a% %e la e$isi.n %e las tar&etas %e cr'%ito.H Las instituciones bancarias
(Lo !inancieras) -ue -uieran e$itir tar&etas %e cr'%ito tienen la obliaci.n %e
co$unicarlo a la 5u+erinten%encia %e Banca ( 5euros) aco$+a8an%o) i%e$
una co+ia %el estu%io %e !actibili%a% +ertinente %e car4cter econ.$ico
!inanciero) +ara%i$as %e lo contratos a ser celebra%os +or lo titulares %e las
tar&etas con los estableci$ientos a!ilia%os) as" co$o ta$bi'n el es-ue$a %e los
siste$a ( +roce%i$ientos a seuirse) res+onsabili%a%es ( controles a
e$+learse a +osteriori.
13
8. El titular de la tar#eta de cr&dito.1 #l titular) +ue%e ser una +ersona
natural (Lo &ur"%ica) -uien es autori/a%a +or la instituci.n e$isora a !in %e -ue
e$+lee el cr'%ito reconoci%o en su acti,i%a%es coti%ianas) +re,ia +resentaci.n
%e l tar&eta %e cr'%ito -ue le es conce%a a tra,'s %e una e,aluaci.n %e su
sol,encia econ.$ica) $oral ( a!ines.
/. Comerciante afiliado.+ #s un +ro,ee%or) -ue acce%e a la utili/aci.n
%el cr'%ito -ue se le *a conce%i%o al titular %e la tar&eta %e cr'%ito.
To%a <nstituci.n a!ilia%a) enrosa la lista %e estableci$iento autori/a%o a
ace+tar el cr'%ito %is+onible.
6. E'E9EN(), DE 'A (AR3E(A DE CR5DI()
,. Elementos Personales
#n los bilaterales se concretan en %os +ersonas@
#l #$isor Iran%es al$acenes o estableci$ientosJ (
#l Titular Usuario.
Aa(or co$+le&i%a% o!rece el resto %e las tar&etas) (a -ue la relaci.n &ur"%ica -ue
se enera es +lural) co$o lo ,i$os en el +unto anterior) inter,inien%o las
siuientes +ersonas@
Menera%or o e$+resario e$isor %e la tar&eta -ue +re,ia$ente se *a
co$+ro$eti%o con estableci$ientos o arren%atarios %e ser,icios a
abonar con un %escuento concerta%o) cuantas !acturas le +resenten
res+al%a%as +or la tar&eta?
#l %istribui%or) eneral$ente un estableci$iento bancario) -ue $e%iante
una co$isi.n o +re$io %istribu(e las tar&etas entre sus clientes
sol,entes?
#l usuario titular -ue +re,ia !ir$a %el contrato) recibe la tar&eta.
+u%i'n%ola usar en una serie %e estableci$ientos +re,ia$ente
%eter$ina%os?
14
D +or 1lti$o) el estableci$iento +ro,ee%or %e las co$+ras o %e los
ser,icios) -ue tiene la obliaci.n %e ace+tar el +ao $e%iante la tar&eta.
5e1n Arrillaa e7isten a%e$4s otros ele$entos +ersonales -ue %eno$ina
es+eciales@
Cuan%o el contratante no es titular %e la tar&eta) +ero -ue res+on%e %e
los %'bitos %e la $is$a ( %e la +osible cuota -ue se estable/ca?
La e$+resa %e !ran-uicia -ue autori/a al e$isor +ara +oner en circula
las tar&etas con el no$bre co$ercial %e a-u'llas. I5u+uesto %e Eisa
e$iti%as +or %i,ersas enti%a%es bancarias) ( %e =inerNs %e cu(a e$isi.n
se encaran socie%a%es an.ni$asJ?
D +or 1lti$o el a,alista) e7ii%o en alunos casos +or el e$isor ante la
%u%osa sol,encia %el usuario titular.
,,. Elementos formales
5on@
La solicitu% %e la tar&eta e!ectua%a +or el titular o +or la +ersona -ue
contrata en !a,or %e otro. #n la +r4ctica) los bancos %istribui%ores se
encaran %e estos tr4$ites) o!reci'n%ola a los clientes sol,entes co$o
(a *e$os in%ica%o?
#l contrato entre la socie%a% e$isora ( el estableci$iento co$ercial
a%$inistra%or %e bienes ( ser,icios
La +ro+ia tar&eta -ue oblia al e$isor a conce%er un %eter$ina%o cr'%ito
al titular ( abonar a los estableci$ientos asocia%os el i$+orte %e las
co$+ras o la +restaci.n %e los ser,icios?
Las notas %e caro) -ue %ebi%a$ente !ir$a%as +or el titular acre%itan la
co$+ra ( su i$+orte o la +restaci.n %el ser,icio) sustitu(en al albar4n %e
las co$+raH,entas %e bienes $uebles? estas notas %e caro se
e7tien%en +or cua%ri+lica%o utili/4n%ose el +roce%i$iento %e calco) (a
-ue la tar&eta !iura en relie,e) a+arte %e la $arca %e i%enti!icaci.n %el
15
e$isor IEisa) #urocar%) etc...J) el no$bre %el titular ( el c.%io %e
i%enti!icaci.n.
6inal$ente) la nota %e caro -ue con car4cter $ensual re$ite el e$isor
al usuarioHtitular.
7. RE'ACI)NE, EN(RE 'A, PAR(E,
=a%a la e7istencia %e %os contratos sub(acentes ( %el +luralis$o %e las +artes?
-ue inter,ienen en las tar&etas corrientes) tene$os -ue e7a$inar +or se+ara%o
los ,"nculos e7istentes entre los $is$os@
,V. Entre el emisor el usuario+titular.H La relaci.n es $u( sencilla) +ues el
e$isor se li$ita) %irecta$ente) o a tra,'s %e una enti%a% bancaria) a
re$itir a una serie %e +ersonas selecciona%as un !or$ulario con las
con%iciones enerales %e la tar&eta. Recibi%o el !or$ulario %ebi%a$ente
cu$+li$enta%o el e$isor re$ite la tar&eta al usuario) +er!eccion4n%ose
en este $o$ento el contrato) (a -ue la !ir$a es un $ero re-uisito +ara
su utili/aci.n. Eeri!icar la i%enti%a% %el solicitante) constatan%o@
a. #n el caso %e +ersonas naturales) su no$bre %e acuer%o al
%ocu$ento %e i%enti%a% o!icial? ()
b. #n el caso %e +ersonas &ur"%icas) la %eno$inaci.n o ra/.n social %e
acuer%o con los %ocu$entos +resenta%os se1n ( los no$bres %e
los usuarios autori/a%os +ara o+erar tar&etas %e cr'%ito %e las
+ersonas &ur"%icas %e acuer%o con los %ocu$entos o!iciales %e
i%enti%a%?
A%e$4s %eber4 reistrar la !ir$a %el solicitante o usuarios autori/a%os +ara
o+erar tar&etas %e cr'%ito) se1n corres+on%a) en +resencia %e uno %e sus
!uncionarios autori/a%os. =ebe co$+robar -ue el solicitante () %e ser el
caso) el usuario autori/a%o +ara o+erar la tar&eta %e cr'%ito) no se
encuentren +ro*ibi%os %e abrir cuentas corrientes) celebrar contratos %e
tar&eta %e cr'%ito u o+erar tar&etas %e cr'%ito?
16
Eeri!icar la ,eraci%a% %e la in!or$aci.n +ro+orciona%a +or el solicitante) en
es+ecial a-u'lla relaciona%a a su ca+aci%a% %e +ao ( a su %o$icilio)
%ebien%o re-uerir cual-uier otra %ocu$entaci.n o in!or$aci.n -ue
contribu(a a conocer a su cliente ( con estos %atos reali/ar la e,aluaci.n (
clasi!icaci.n cre%iticia %el solicitante ( celebrar con 'l) el contrato %e tar&eta
%e cr'%ito ( !inal$ente entrear la tar&eta %e cr'%ito () en caso corres+on%a)
las tar&etas a%icionales) 1nica ( e7clusi,a$ente al titular o al usuario %e las
$is$as) ba&o res+onsabili%a% %e la e$+resa.
A%-uiri%a la tar&eta el usuario a%-uiere las siuientes obliaciones@
aJ Conser,aci.n?
bJ A,iso en caso %e +'r%i%a o %e robo?
cJ =estruir la ca%uca%a?
%J 0resentarlo en el $o$ento %e la co$+ra o %e la utili/aci.n %e un
ser,icio?
eJ A,isar al e$isor en el su+uesto %e ca$bio %e sus circunstancias
+ersonales?
!J Abono %e las co$+ras e!ectua%as a tra,'s eneral$ente %e las
cuentas bancarias?
J 0aar los intereses? %e %e$ora en el caso %e atraso en el +ao?
*J Reintero %e las canti%a%es %is+uestas il"cita$ente +or un
tercero) si no se %io cuenta %el e7tra,"o o sustracci.n Iesta
res+onsabili%a% tiene un l"$ite $47i$o +ara ca%a enti%a%
bancariaJ?
iJ A su ,e/) tiene %erec*o a la utili/aci.n %e la tar&eta %entro %e los
l"$ites se8ala%os en los estableci$ientos -ue las a%$itan.
Rec"+roca$ente) las obliaciones %el usuario son %erec*os %el e$isor)
+u%ien%o a8a%ir el %e recibir el contrato en alunos su+uestos) ( el %e
recu+erar la tar&eta.
V. Entre el emisor el esta(lecimiento.+
17
#l estableci$iento tiene co$o %erec*os@
a. Oue se le inclu(a en las listas %e e$+resas o co$ercios a%*eri%os?
(. #7+oner el e$ble$a %e la tar&eta?
c. 5er reintera%os %e los caros !ir$a%os +or los usuarios.
Las obliaciones las +o%e$os sinteti/ar en las siuientes@
a. Ace+tar la tar&eta %entro %e los l"$ites -ue tiene asina%os?
(. A+licar los $is$os +recios ( con%iciones -ue los %e$4s clientes?
c. Abstenerse %e +ro+oner el +ao en $et4lico?
d. ;acer co$+robaciones res+ecto a la ,iencia %e la tar&eta?
e. Llenar las notas %e caro res+ecto %e las instrucciones recibi%as)
co$+roban%o la i%enti%a% %e las !ir$as?
f. Reinterar al e$isor las canti%a%es +aa%as +or el usuario en los
su+uestos %e in,ali%e/ %e la tar&eta?
g. Co$unicar el cese o tras+aso %el neocio.
0or su +arte) el e$isor tiene %erec*o a cobrar la co$isi.n +acta%a (a rescin%ir
el contrato) noti!ic4n%olo !e*aciente$ente al estableci$iento %entro %e los
+la/os +acta%os.
Res+ecto a la e7tinci.n %e estos contratos) tene$os -ue se8alar -ue la tar&eta
tiene !ec*a %e ca%uci%a%) +or tanto) basta -ue el e$isor no en,"e una nue,a
tar&eta +ara -ue la relaci.n -ue%e e7tinui%a. #n los con%iciona%os) el e$isor
se reser,a el %erec*o a rescin%ir el contrato) sin &usti!icar la causa) esta
rescisi.n lle,a i$+l"cita la obliaci.n %e %e,ol,er el %ocu$ento) el no
cu$+li$entar este re-uisito ( continuar usan%o la tar&eta +ue%e %ar luar a una
acci.n +enal.
0or su +arte) el usuarioHtitular) +ue%e rescin%ir el ,"nculo con el e$isor)
co$unic4n%oselo +or carta certi!ica%a en la -ue necesaria$ente se incluir4 la
tar&eta) a*orr4n%ose a +artir %e la rece+ci.n el +ao %e las +osibles cuotas.
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<%'nticas consi%eraciones) se +ue%en e!ectuar res+ecto a la relaci.n e$isorH
estableci$iento) si bien) en los contratos se establece -ue la relaci.n se +ue%e
rescin%ir $e%iante +rea,iso) -ue +or +arte %el e$isor) suele ser !e*aciente)
cuan%o es +or +arte %el estableci$iento) basta con una carta certi!ica%a.
V,. Por ltimo "ueda por e*aminar las relaciones entre emisor con la
sociedad de fran"uicia,
Los %erec*os %el e$isor son@
a. Utili/aci.n %el no$bre co$ercial? (
b. Bene!iciarse %e los ser,icios %el !ran-uicia%or o!rece a sus asocia%os.
Co$o obliaciones tene$os@
a. Con%iciones +acta%as (
b. Abonar las cuotas estableci%as +or uso %el no$bre co$ercial.
8. !*NCI)NE, DE 'A, (AR3E(A, DE CR5DI()
La tar&eta es un instru$ento &ur"%ico -ue +er$ite a su titular reali/ar
%eter$ina%as o+eraciones con el +ro+io e$isor o con terceras +ersonas)
sustitu(en%o la necesi%a% %e utili/ar %inero en e!ecti,o) c*e-ue u otros
%ocu$entos $ercantiles. 6unciona co$o $e%io %e +ao %ocu$ental o
escri+tual) en o+eraciones con trascen%encia econ.$ica. La tar&eta ante to%o
res+on%e a una necesi%a% %e la socie%a% conte$+or4nea. As" suri. ( en esa
%irecci.n *a e,oluciona%o. ;ubo necesi%a% %e %is+oner %e un instru$ento -ue
+u%iera inter,enir en el tr4!ico econ.$ico ( &ur"%ico su+lien%o el interca$bio %e
%inero e!ecti,o en las transacciones co$erciales oriina%as +or el consu$o
+articular) %e +e-ue8a ( $e%iana cuant"a) (Lo en co$+etencia con otros
instru$entos co$o los c*e-ues) cu(a !inali%a% era %istinta ( su ace+taci.n no
era la %esea%a en ese ti+o %e transacciones. Las !unciones -ue reali/an las
tar&etas nos *an +er$iti%o establecer ta$bi'n una clasi!icaci.n %e las $is$as.
7. Funciones econmico+sociolgicas
19
La tar&eta es un instrumento de desarrollo comercial # financiero. Oue %u%a
cabe -ue la tar&eta es !ruto %el %esarrollo co$ercial ( se *a con,erti%o en un
i$+ulsor %el $is$o. ;a in!lui%o en el %esarrollo %el $erca%o !inanciero) %on%e
es un i$+ortante instru$ento %e inter$e%iaci.n ( enera buena +arte %e los
bene!icios %e la banca. Ta$bi'n en #s+a8a) a tra,'s %e las co$isiones) ( no
tanto +or los intereses) +or la se8ala%a +oca utili/aci.n %e la tar&eta co$o
instru$ento %e cr'%ito. La tar&eta no s.lo es un sustituti,o +arcial %el nu$erario
e!ecti,o) sino -ue *a sustitui%o en buena +arte al c*e-ue) ( su $a(or $'rito) al
$enos en #s+a8a) es -ue *a conseui%o ser ace+ta%a sin +roble$as en las
co$+ras %e consu$o.
La tar&eta +or otra +arte +er$ite al estableci$iento co$ercial una a$+liaci.n
%el es+ectro %el consu$i%or) al cual +ue%e llear con $a(or !acili%a%) +ara la
,enta %e sus bienes o la +restaci.n %e sus ser,icios@ la tar&eta insta al
consu$o.
8. Funciones #ur!dicas
La tar&eta es un instrumento de identificacin. #s su !unci.n +ri$aria -ue
+er$ite el uso %el resto %e !unciones es+ec"!icas. #n reali%a% est4 $e&or
e$+lea%o *ablar %e la tar&eta co$o 2$e%io %e i%enti!icaci.n3) -ue sir,e tanto a
sus !unciones &ur"%icas co$o a las econ.$icoHsociol.icas. La i%enti!icaci.n
+or s" no ten%r"a senti%o. 5u !in) en el caso %e la tar&eta %e +ao) es usar o
acce%er al resto %e !unciones %e la $is$a) -ue %e otra !or$a %i!"cil$ente
ser"an +osibles. #$+ero) cree$os a%ecua%o e7a$inar la i%enti!icaci.n entre
las !unciones &ur"%icas) +or el e!ecto %e leiti$aci.n -ue en senti%o estricto
+ro+orciona al titular. La tar&eta %e +ao es (a el =9< !inanciero) co$o el RUC
es el =9< ante 5U9AT. La ten%encia es uni!icar instru$entos %e i%enti!icaci.n.
#n la +r4ctica) la tar&eta cu$+le con %i,ersas !unciones %e in!or$aci.n.
<%enti!ica al titular) al e$isor) contiene %atos relati,os a la i%enti%a% %e 'stos) (
ta$bi'n in!or$aci.n i$+ortante +ara reali/ar las transacciones) relati,a al ti+o (
n1$eros %e cuentas) l"$ites %e cr'%ito ( %e e!ecti,o %is+onible) as" co$o otra
serie %e %atos -ue auto$ati/an o +er$iten controlar ( aseurar la correcci.n
%e las o+eraciones.
20

9. CARAC(ERE, 3*R4DIC),
7. #s %e ti+o comlejo% +ues e$anan una serie %e ,"nculos &ur"%icos
entre ,arias +ersonas en !or$a %istinta) +u%ien%o encontrar en ella %i,ersos
contratos co$o ser"an la a+ertura e cr'%ito) la co$+ra,enta %e bienes) la
+restaci.n %e ser,icios) etc.
8. #s lurilateral% (a -ue en su %istintas relaciones obliacionales
coe7isten %i,ersos su&etos) tales co$o e e$isor %e la tar&eta) el usuario ( el
co$erciante o +ro,ee%or.
/. Tanto %es%e el +unto %e ,ista %e las relaciones &ur"%icas entre el
e$isor ( el usuario) co$o %e las -ue uren entre a-u'l ( e co$erciante
a!ilia%o) es tico) +ues al $enos en el 0er1 est4 rei%a +or el Rela$ento %el
2000.
#s +ertinente recor%ar a-u" las +alabras %e 6rancesco Aessineo cuan%o
a!ir$a -ue 2...la ,i%a &ur"%ica no se !osili/a en !or$as in$utables) sino -ue) +or
el contrario) est4 en +er$anente $o,i$iento ( en constante e,oluci.n) ta$bi'n
ba&o el as+ecto t'cnico...3) arean%o -ue 2...a las !or$as tra%icionales %e
orien ro$anista) se ,an arean%o !iuras %e contratos -ue son el resulta%o
%e la ,i%a econ.$ica $o%erna.
:. #s un neocio &ur"%ico esecial% *abi%a cuenta -ue si bien +resenta
caracter"sticas ili$ita%as en cuanto a situaciones concretas) su ca$+o %e
a+licaci.n es +ro+io %e la acti,i%a% %e co$ercio.
;. #s rincial% +ues no %e+en%e %e otro contrato -ue el +rece%e (
tiene +or lo tanto 2,i%a +ro+ia3. 0or eta $is$a caracter"stica) la tar&eta %e
cr'%ito es in$une a las alternati,as -ue +ue%a su!rir un contrato accesorio)
co$o es una arant"a) en caso %e -ue se otorara.
<. 0or su !unci.n es constitutiva% +ues crea ,arias situaciones
&ur"%icas %eter$ina%as ( no tiene las caracter"sticas +ro+ias %e los contratos
$o%i!icati,os ni reulatorios) ni ta$+oco los resoluti,os.
21
=. 0or su +restaci.n es multilateral% (a -ue en ca%a una %e las
nu$erosas relaciones rec"+rocas -ue conlle,a se +resentan +restaciones
rec"+rocas. As") en el caso %e la relaci.n -ue se crea entre el e$isor ( el
usuario) el +ri$ero asu$e co$o +restaci.n la obliaci.n %e conce%er un
cr'%ito al usuario re+resenta%a +or la tar&eta) en tanto -ue el re!eri%o usuario
est4 en el %eber %e +aarle el i$+orte %e %ic*o cr'%ito) en cali%a% %e
contra+restaci.n. As" +o%r"a$os seuir con ,arios e&e$+los +ro+ios %e las
nu$erosas relaciones obliacionales -ue suren %e esta co$+le&a
contrataci.n.
>. #s oneroso% +ues +or su ,aloraci.n ca%a una %e las +artes -ue
contratan su!ren un sacri!icio co$+ensa%o con una ,enta&a ( enera
enri-ueci$ientos ( e$+obreci$ientos correlati,os.
?. #s conmutativo. Ca%a una %e las +artes -ue inter,ienen en las
nu$erosas relaciones obliacionales -ue se eneran es consciente al
$o$ento %e crearse la relaci.n obliacional) %e un *ec*o cierto ( concreto)
esti$an%o antici+a%a$ente el sacri!icio ( la ,enta&a -ue correlati,a$ente
+ue%an lorarse.
7@. #s de tracto sucesivo% en la $e%i%a en -ue la %uraci.n no es
si$+le$ente tolera%a sino -ueri%a +or las +artes) %e $o%o -ue su utili%a% sea
+ro+orcional a ella.
77. ,u ejecucin e continuada. 0ues se +ro%uce sin interru+ci.n en el
tie$+o) ( est4 %estina%a a enerar su e!ectos %urante un la+so $4s o $enos
+rolona%o) -ue en el 0er1 es %e un $47i$o %e cinco a8os) +rorroables %e
acuer%o al Art. 9 %el Rela$ento.
78. #s una o+eraci.n de cam$io% *abi%a cuenta -ue tiene co$o
ob&eti,o la circulaci.n %e la ri-ue/a a tra,'s %e la trans!erencia %e bienes o
ser,icios.
7/. 0lantea iual$ente una relacin de disoni$ilidad% %a%o el cr'%ito
-ue otora la instituci.n e$isora al usuario.
22
7:. 0or la $anea co$o se !or$a se resenta de modo indistinto
se1n era el ti+o %e relaci.n crea%a.
#l Rela$ento en el Art. 8G establece co$o caracter"sticas@
- =eno$inaci.n %e la e$+resa -ue e7+i%e la tar&eta %e cr'%ito () %e ser el
caso) la i%enti!icaci.n %el siste$a %e tar&eta %e cr'%ito al -ue +ertenece?
- 9u$eraci.n co%i!ica%a %e la tar&eta %e cr'%ito?
- 9o$bre %el usuario %e la tar&eta %e cr'%ito ( su !ir$a) en el caso -ue el
titular %e la tar&eta sea una +ersona natural. Cuan%o el titular %e la tar&eta
%e cr'%ito sea una +ersona &ur"%ica) %eber4 constar el no$bre %el titular ()
el no$bre ( la !ir$a %el usuario autori/a%o +ara o+erar la tar&eta %e cr'%ito.
- 6ec*a %e ,enci$iento? e)
- <n%icaci.n e7+resa %el 4$bito eor4!ico %e ,ali%e/ %e la tar&eta %e cr'%ito)
en el +a"s (Lo en el e7terior) se1n corres+on%a. #n el caso %e no !iurar tal
in%icaci.n se +resu$e) sin a%$itir +rueba en contrario) -ue tiene ,ali%e/
internacional.
10. "EN(A3A, A DE,"EN(A3A, PARA E' *,*ARI) DE 'A, (AR3E(A,
DE CR5DI()
Ventajas para el Usuario:
1. 5e o!rece cr'%ito in$e%iato en nu$erosos estableci$ientos %e to%o el
+a"s ( %e to%o 'nero +ara la a%-uisici.n %e bienes ( ser,icios) sin -ue
e7ista necesaria$ente aluna relaci.n entre el tar&eta*abiente ( el
estableci$iento a!ilia%o.
2. La sustituci.n %e $ane&o %e e!ecti,o ( el uso %e c*e-ues $e%iante la
e$isi.n %e un solo c*e-ue $ensual.
3. #l +restiio -ue a+orta al usuario) (a -ue constitu(e un $e%io %e
i%enti!icaci.n ( con!iabili%a%) enten%i'n%ose -ue to%o +osee%or %e una
tar&eta %e cr'%ito *a si%o %ebi%a$ente %e+ura%o ( +ue%e consi%er4rsele
una +ersona econ.$ica ( $oral$ente sol,ente.
23
4. 5ir,e +ara $e&orar la a%$inistraci.n %el %inero +ro+io.
5. 0ara control +resu+uestario) (a -ue con una sola !uente %e in!or$aci.n
o esta%o %e cuenta se +ue%e %etectar con !acili%a% los e7cesos en
alunos renlones ( as" !acilitar el $ane&o racional %el +resu+uesto
!a$iliar.
6. #l tar&eta*abiente no necesita +ortar ran%es su$as %e %inero)
eli$inan%o as" los riesos innecesarios ( e,itan%o +roble$as
ocasiona%os +or la no ace+taci.n %e c*e-ues.
7. 5ir,en +ara resol,er e$erencias) en!er$e%a%es) ,isitas ines+era%as)
sali%as i$+ro,isa%as) realos %e ani,ersario o cu$+lea8os) as" co$o el
a+ro,isiona$iento %e +ro%uctos co$estibles ( %e to%o 'nero %e
necesi%a%es en situaciones no +re,istas.
Desventajas para el Usuario:
1. La +'r%i%a %e tie$+o en la transacci.n $ientras autori/an el cr'%ito.
2. La +osibili%a% %e -ue se *aa !rau%e en casos %e $al uso intencional)
robo o +'r%i%a %e la tar&eta.
3. =escontrol en astos %el usuario.
4. Uso e7ces%i,o %el !inancia$iento) lo -ue ob,ia$ente ,a encarecien%o
en !or$a creciente el costo oriinal %e lo co$+ra%o.
#n cuanto a las %es,enta&as -ue +o%r"an en!rentar los estableci$ientos
a!ilia%os se +ue%en $encionar@
La +rinci+al %es,enta&a -ue acarrea el estableci$iento a!ilia%o al ace+tar el
+ao %e !acturas a tra,'s %el uso %e tar&etas %e cr'%ito es la %e no +o%er
con,ertir !acturas en e!ecti,o en un +la/o $enor %e 48 *oras) al $enos -ue
este +osea una cuenta bancaria con el banco e$isor %e la tar&eta) a tra,'s %e
la cual +o%r4 reali/ar un %e+.sito %el $onto %e las transacciones %e tar&etas %e
cr'%ito ( irar sobre la $is$a casi in$e%iata$ente.
24
11. !)R9ACI+N DE' C)N(RA()
Cuan%o una +ersona %esea acce%er a una Tar&eta %e Cr'%ito) lo +ri$ero -ue
%ebe *acer es acercarse a la #nti%a% #$isora) -ue co$o (a ,i$os) +or tratarse
%e una Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria la #nti%a% #$isora es un Banco) ( reali/ar
el tr4$ite corres+on%iente) +resentan%o los re-uisitos -ue el Banco le solicite.
Co$1n$ente el interesa%o llena una 5olicitu% %e A!iliaci.n) -ue lueo se
incor+ora co$o +arte %el contrato -ue +osterior$ente !ir$ar4. #sta 5olicitu%
contiene %atos enerales %el solicitante) %atos %e su c.n(ue Ien caso tenaJ)
las con%iciones %e la tar&eta) esta%o %e inresos ( eresos +ro$e%io $ensual)
entre otros.
Lueo %e llena%a la solicitu%) el interesa%o suscribe un Contrato %e Tar&eta %e
Cr'%ito Bancaria) el cual contiene las cl4usulas ( las con%iciones
+reestableci%as -ue ,an a reir el cr'%ito -ue ,a a ser otora%o. #ste contrato
ser4 un contrato %e A%*esi.n co$o lo e7+licare$os $4s a%elante.
#l Banco e7a$inar4 +re,ia$ente si el interesa%o es su&eto %e cr'%ito ( si su
sol,encia ( con%iciones tanto +atri$oniales co$o $orales le +er$iten acce%er
a la Tar&eta %e Cr'%ito.
Una ,e/ co$+roba%o los %atos ( la sol,encia %el interesa%o) ( !ir$a%o el
Contrato %e A%*esi.n) el Banco abre una Cuenta Corriente %e la cual %ebitar4
los i$+ortes +or la utili/aci.n %e la Tar&eta %e Cr'%ito %e los Usuarios as" co$o
los consu$os reali/a%os +or estos en los estableci$ientos a!ilia%os) %e
acuer%o a las con%iciones estableci%as en el Contrato %e Tar&eta %e Cr'%ito
Bancaria.
0osterior$ente el Banco e$ite las tar&etas +lasti!ica%as +ara los Usuarios) es
%ecir +ara el Titular ( a las %e$4s +ersonas -ue este %esine e7+resa ( +or
escrito. To%as las tar&etas e$iti%as tienen car4cter +ersonal e intrans!erible) (
+oseen las $is$as li$itaciones ( cu$+len las $is$as con%iciones -ue la
tar&eta %el Titular.
A%e$4s la instituci.n e$isora es la -ue se8ala las +autas %e !unciona$iento
%el siste$a -ue enera ( a%$inistra. 0or consiuiente) el tar&eta*abiente o
usuario no tiene) otra +osibili%a% -ue ace+tar las con%iciones -ue se le
25
i$+onen) lo cual est4 su&eto a las nor$as conte$+la%as en el Rela$ento
,iente.
Las e$+resas %eber4n re-uerir a los solicitantes) +or lo $enos) la +resentaci.n
%e la siuiente in!or$aci.n) se1n el Art"culo 4G %el Rela$ento %e Tar&etas %e
Cr'%ito.
7. Cuando se trate de ersonas naturalesB
- 5olicitu% escrita se1n !or$ato +ro+orciona%o +or la e$+resa?
- Co+ia %el %ocu$ento %e i%enti%a% o!icial?
- =ocu$entos -ue) a criterio %e la e$+resa) acre%iten ca+aci%a% %e
+ao su!iciente +ara ser titular %e una tar&eta %e cr'%ito? ()
- =o$icilio +er!ecta$ente in%i,i%uali/a%o ( %eter$ina%o.
8. Cuando se trate de ersonas jurdicasB
- 5olicitu% escrita se1n !or$ato +ro+orciona%o +or la e$+resa?
- =ocu$entos -ue acre%iten la constituci.n e inscri+ci.n en los
Reistros 01blicos %e la +ersona &ur"%ica?
- =ocu$entos -ue) a criterio %e la e$+resa) acre%iten ca+aci%a% %e
+ao %e la +ersona &ur"%ica su!iciente +ara ser titular %e una tar&eta %e
cr'%ito?
- 91$ero %el Reistro Unico %e Contribu(ente IRUCJ o n1$ero -ue lo
sustitu(a) %e la +ersona &ur"%ica en caso 'sta sea contribu(ente?
- Co+ia certi!ica%a %el +o%er %el re+resentante %e la +ersona &ur"%ica
+ara solicitar ( suscribir contratos %e tar&eta %e cr'%ito) as" co$o)
cuan%o corres+on%a) +ara %esinar a los usuarios autori/a%os +ara
o+erar con tar&etas %e cr'%ito %e la +ersona &ur"%ica?
- Autori/aci.n escrita %e la +ersona &ur"%ica solicitante +or la -ue
%esina a los usuarios autori/a%os +ara o+erar con las tar&etas %e
cr'%ito) in%ican%o los alcance ( l"$ites %e su uso) suscrita +or el
re+resentante %ebi%a$ente !aculta%o?
26
- Co+ia %el %ocu$ento %e i%enti%a% o!icial %e los usuarios re!eri%os en
el nu$eral anterior? ()
- =o$icilio %el solicitante +er!ecta$ente in%i,i%uali/a%o ( %eter$ina%o.
5e %ebe tener en cuenta lo se8ala%o +or el art"culo 17P %el Rela$ento en
cuanto el i$+e%i$ento -ue tienen las e$+resas +ara celebrar contratos %e
tar&eta %e cr'%ito con +ersonas naturales o &ur"%icas a las cuales se les *a(a
cerra%o cuentas corrientes +or irar c*e-ues sin !on%os o se les *a(a anula%o
tar&etas %e cr'%ito +or las causales in%ica%as en el art"culo 19G) %urante los
+la/os %e cierre o anulaci.n estableci%os en las nor$as res+ecti,as.
Asi$is$o) no +o%r4n ser usuarios %e tar&etas %e cr'%ito a%icionales) ni usuarios
autori/a%os +ara o+erar con tar&eta %e cr'%ito %e +ersonas &ur"%icas) los
in*abilita%os +or irar c*e-ues sin !on%o o los sanciona%os +or anulaci.n %e
tar&etas %e cr'%ito a -ue *ace re!erencia el +4rra!o +rece%ente.
12. C)N(ENID) DE' C)N(RA()
5e1n el Art"culo 7P %el Rela$ento el Contrato %e Tar&eta %e Cr'%ito %ebe
contener co$o $"ni$o@
#l contrato %e tar&eta %e cr'%ito %eber4 contener) +or lo $enos) la siuiente
in!or$aci.n@
1. Aonto %e la l"nea %e cr'%ito?
2. Aonto $47i$o ( co$isi.n +or la %is+osici.n %e e!ecti,o) en caso
corres+on%a?
3. Co$isiones) +ortes ( otros astos %irectos +or los ser,icios +resta%os) o
los criterios +ara su %eter$inaci.n?
4. Tasa %e inter's e!ecti,a anual co$+ensatoria ( $oratoria) o los criterios
+ara su %eter$inaci.n?
5. Aonto sobre el cual se a+licar4n los intereses?
6. 6or$a ( $e%ios %e +ao +er$iti%os?
27
7. 0ri$a) !or$a %e +ao) cobertura ( ,iencia %e los seuros u otros
$ecanis$os %e cobertura o continencia %estina%os a cubrir
transacciones no autori/a%as) as" co$o los +roce%i$ientos +ara e!ectuar
los recla$os res+ecti,os?
8. 0roce%i$ientos ( res+onsabili%a%es %e las +artes en caso %e e7tra,"o o
sustracci.n?
9. Casos en -ue +roce%a la anulaci.n %e la tar&eta %e cr'%ito o la resoluci.n
%el contrato res+ecti,o?
10. 5anciones -ue ser4n i$+uestas a los titulares %e tar&etas %e cr'%ito -ue
sean anula%as +or la e$+resa) se1n lo %is+uesto en el art"culo 20G %el
Rela$ento?
11. 0erio%ici%a% con la -ue se entrear4 los esta%os %e cuentas?
12. 0la/o ( con%iciones %e ace+taci.n %el esta%o %e cuenta? ()
13. :tros -ue estable/ca esta 5u+erinten%encia.
=ic*a in!or$aci.n %eber4 e7+resarse %e $anera clara ( +recisa) re%acta%a
en un lenua&e co$+rensible ( caracteres %estaca%os.
IC:A: A9#Q:5 0R#5#9TAA:5 =<E#R5:5 A:=#L: =#
C:9TRAT:5 =# TARR#TA5 =# CRS=<T: =# =<6#R#9T#5
BA9C:5J
13. C)N(RA() P)R AD-E,I+N
#s co$1n) -ue los contratos %ebi%o a la connotaci.n econ.$ica -ue en s"
$is$os conlle,an) tenan una !ase +reli$inar a su celebraci.n) lla$a%a
neociaci.n.
#l t'r$ino neociaci.n +ro,iene %e la e7+resi.n neocio -ue a su ,e/ +roce%e
%el lat"n 2neotiu$3 -ue -uiere %ecir -ue no es ocio o inacci.n) entre otros
t'r$inos) lo -ue es %in4$ico) lo -ue no +er$anece est4tico.
La 9eociaci.n es una acti,i%a% %in4$ica %e la -ue se ,ale el *o$bre +ara
obtener alo -ue %esea %e la otra +arte +or $e%ios +ac"!icos.
28
#s $e%iante la neociaci.n -ue las +artes sin la intenci.n %e obliarse) +onen
en conoci$iento %e su contra+arte su intenci.n %e contratar) ( as" inician la
autorreulaci.n %e lo -ue ser4 su !utura relaci.n obliacional) en el caso %e
celebrar el contrato.
5in e$baro) %ebi%o a las necesi%a%es -ue la ,i%a $o%erna acarrea ( a la
contrataci.n en $asa) la cual *a oriina%o la e7istencia %e un cliente -ue +or
ser an.ni$o +ier%e su !aculta% %e neociar el contrato) se *a crea%o un nue,o
ti+o %e contrato) -ue se +ue%e clasi!icar +or la $anera co$o se !or$a) (a -ue
este ti+o no a%$ite la eta+a %e neociaci.n antes %escrita) +ues su clausula%o
se encuentra +reli$inar$ente %eter$ina%o +or una %e las +artes) en cu(o
caso) la otra +arte +o%r4 ace+tar sin %iscusi.n ( con ello !or$ali/ar +or
a%*esi.n el contrato) o rec*a/ar ( no crear una relaci.n obliatoria.
#l Contrato +or A%*esi.n) se8ala 5tilit/) se *alla inescin%ible$ente ,incula%o
con la %eno$ina%a socie%a% %e consu$o ( 'sta se relaciona a su ,e/)
estrec*a$ente) con la ran e$+resa ( la acentua%a ten%encia a la +ro%ucci.n
en serie %e bienes ( ser,icios.
#l C.%io Ci,il 0eruano %e 1984) en su art"culo 1390P %e!ine al contrato %e
a%*esi.n) se8alan%o -ue ser4 un contrato %e a%*esi.n cuan%o una %e las
+artes) coloca%a en la alternati,a %e ace+tar o rec*a/ar "ntera$ente las
esti+ulaciones !i&a%as +or la otra +arte) %eclara su ,olunta% %e ace+tar.
5e trata entonces %e un contrato -ue contiene una o!erta ( una ace+taci.n)
%on%e la o!erta no ace+ta $o%i!icaci.n aluna) +ues cubre to%a el 4rea
contractual) -ue%an%o el %estinatario en la +osibili%a% %e ace+tarla o rec*a/arla
en su totali%a%. #7iste +ues) una %eclaraci.n %e ,olunta% +or +arte %el
%estinatario %e la o!erta al ace+tar esta ( celebrar el contrato.
Cree$os -ue) en !unci.n a la econo$"a $o%erna ( a la +ro%ucci.n
estan%ari/a%a) los contratos %e a%*esi.n son una !or$a es+ecial %e contratar)
+or-ue en ellos e7iste un acuer%o %e ,olunta%es eli$in4n%ose la eta+a +re,ia
%e neociaci.n. ;a( -ue tener en cuenta 2-ue la a%*esi.n sini!ica no %iscutir)
lo -ue no sini!ica no %eliberar) (a -ue sie$+re e7iste esa +osibili%a%3.
29
0or lo antes e7+uesto) a nuestro enten%er) el Contrato %e Tar&eta %e Cr'%ito
Bancaria es un Contrato %e A%*esi.n) (a -ue la +ersona -ue -uiere acce%er al
ser,icio -ue el Banco o!rece) ( con,ertirse +or lo tanto en Usuario %e la Tar&eta
%e Cr'%ito) solo tiene la +osibili%a% %e ace+tar o rec*a/ar los t'r$inos %el
contrato -ue se le +resenta) estan%o li$ita%a su liberta% contractual a ace+tar (
con ello) $ani!estar su ,olunta% %e contratar) ( +or lo tanto *aber ace+ta%o la
o!erta) sin +osibili%a% aluna %e $o%i!icarla. #n el caso %e no estar %e acuer%o
con aluna esti+ulaci.n %e esta o!erta) solo +o%r4 rec*a/arla) ( +or lo tanto no
lle,ar a cabo la celebraci.n %el contrato.
14. C)CR),% P)R(E, A ,ED*R),
5e1n el art"culo 11P %el Rela$ento) 2Las e$+resas %ebitar4n en las
cuentas tar&eta %e cr'%ito -ue corres+on%an) el i$+orte %e los bienes (
ser,icios -ue el usuario %e la tar&eta a%-uiera utili/an%o la $is$a) %e
acuer%o con las .r%enes %e +ao -ue suscriba) el $onto en e!ecti,o retira%o
( la utili/aci.n %e otros ser,icios cone7os) as" co$o los intereses ( las
%e$4s obliaciones se8ala%as en el contrato %e tar&eta %e cr'%ito) con!or$e
a la leislaci.n ,iente sobre la $ateria.
Las .r%enes %e +ao ( !ir$as +o%r4n ser sustitui%as $e%iante
autori/aciones +or $e%ios electr.nicos (Lo !ir$as electr.nicas su&etas a
certi!icaci.n +or la e$+resa -ue e7+i%a la tar&eta %e cr'%ito o enti%a% -ue
'sta %esine? as" co$o +or autori/aciones e7+resas ( +re,ia$ente
conce%i%as +or el titular %e la tar&eta %e cr'%ito.
Los $ontos %e las co$isiones) +ortes ( otros astos %irectos re!eri%os en el
nu$eral 3 %el art"culo 7G %el +resente Rela$ento %eben estar asocia%os a
los astos e!ecti,a$ente incurri%os.3
Las co$isiones son cobros +or %istintos conce+tos -ue reali/an -uienes
otoran los cr'%itos ( +ue%en estionar el cr'%ito) a%$inistrarlo) etc. Los
+ortes son los cobros -ue reali/an las enti%a%es -ue otoran cr'%itos +or el
en,"o %e corres+on%encia) esta%os !inancieros) a,isos) notas contables) etc.
Los seuros son inclui%os +or alunos bancos ( casas co$erciales con el
30
ob&eto %e cubrir aluna e,entuali%a% -ue co$+ro$eta el cu$+li$iento %el
+ao %e la %eu%a.
15. E,(AD), DE C*EN(A
Las e$+resas %eber4n re$itir) +or lo $enos) $ensual$ente a los titulares %e
tar&etas %e cr'%ito) un esta%o %e cuenta -ue inclu(a %etalla%a$ente los caros
( abonos e!ectua%os en ca%a +erio%o %e li-ui%aci.n) el $onto %e +ao
corres+on%iente) as" co$o el sal%o al !inal %el $is$o. #ste esta%o %e cuenta
%ebe contener) co$o $"ni$o) la siuiente in!or$aci.n@
1. 9o$bre %el titular ( %el usuario?
2. 91$ero %e i%enti!icaci.n %e la tar&eta %e cr'%ito?
3. 0er"o%o %el esta%o %e cuenta?
4. 6ec*a %e ,enci$iento ( $onto $"ni$o %e +ao?
5. <n%icaci.n %el estableci$iento a!ilia%o) la !ec*a ( el $onto %e las
transacciones reistra%as en el +er"o%o in!or$a%o?
6. Aonto %e los intereses %e,ena%os?
7. :tros caros) %e ser +ertinente) con e7+resa in%icaci.n %e su conce+to (
$onto?
8. 0aos e!ectua%os +or el titular %urante el +er"o%o in!or$a%o) in%ican%o
!ec*a ( $onto?
9. 5al%o a%eu%a%o a la !ec*a?
10. Aonto %is+onible en la l"nea %e cr'%ito ()
11. Tasas %e inter's co$+ensatoria ( $oratoria ,ientes a la !ec*a %el esta%o
%e cuenta.
Las e$+resas est4n oblia%as a re$itir los esta%os %e cuenta al %o$icilio
se8ala%o +or el titular %e la tar&eta %e cr'%ito con la antici+aci.n necesaria
+ara -ue 'ste +ue%a reali/ar o+ortuna$ente los +aos res+ecti,os. 5i el titular
no recibiera %ic*os esta%os %e cuenta o+ortuna$ente) ten%r4 el %erec*o %e
31
solicitarlos a la e$+resa e$isora ( 'sta la obliaci.n %e +ro+orcionarle co+ia
%e los $is$os %e $anera in$e%iata.
IC:A: A9#Q:5 0R#5#9TAA:5 =<E#R5:5 A:=#L: =#
#5TA=:5 =# CU#9TA =# TARR#TA5 =# CRS=<T: =#
=<6#R#9T#5 BA9C:5J
16. AN*'ACI+N DE (AR3E(A, DE CR5DI()
5e1n el Ca+"tulo E %el Rela$ento Los titulares o usuarios +o%r4n solicitar la
anulaci.n %e las tar&etas %e cr'%ito ( la resoluci.n %el contrato res+ecti,o
$e%iante co$unicaci.n escrita a la e$+resa) sin +er&uicio %e la obliaci.n %e
+aar los sal%os %eu%ores corres+on%ientes.
Las e$+resas %eber4n anular las tar&etas %e cr'%ito) inclu(en%o las tar&etas
a%icionales) o resol,er los contratos en los siuientes casos@
1. Cuan%o el titular %e la tar&eta %e cr'%ito no *a(a cu$+li%o con +aar %os
cuotas %e a$orti/aci.n sucesi,as a la $is$a e$+resa) en la $o%ali%a% %e
tar&eta %e cr'%ito.
2. Cuan%o aluna %e las obliaciones %e cual-uier naturale/a asu$i%as +or
el titular %e la tar&eta %e cr'%ito !rente al e$isor %e la $is$a) resulten
cali!ica%as en la cateor"a %e %u%oso o +'r%i%a.
3. Cuan%o al titular %e la tar&eta %e cr'%ito se le *a(a cerra%o aluna cuenta
corriente +or irar contra ella sin la corres+on%iente +ro,isi.n %e !on%os)
sea en la +ro+ia e$+resa o en cual-uier otra %el siste$a !inanciero)
con!or$e a la +ublicaci.n -ue realice la 5u+erinten%encia.
Asi$is$o) las e$+resas %eber4n anular las tar&etas %e cr'%ito %e los usuarios
%e tar&etas %e cr'%ito a%icionales ( %e los usuarios autori/a%os +ara o+erar
con tar&etas %e cr'%ito %e las +ersonas &ur"%icas) cuan%o 'stos se encuentren
incursos en los nu$erales anteriores.
Los titulares %e las tar&etas %e cr'%ito anula%as +or las causas se8ala%as
-ue%an i$+e%i%os %e solicitar una nue,a tar&eta %e cr'%ito en cual-uier
32
e$+resa %el siste$a !inanciero) %urante el +la/o %e un a8o conta%o a +artir %e
la !ec*a %e anulaci.n res+ecti,a. Asi$is$o) sin +er&uicio %el cobro %e las
%eu%as corres+on%ientes) las e$+resas) %entro %e los %ie/ I10J %"as
+osteriores a la !ec*a %e inicio %e la %i!usi.n se8ala%a en el art"culo 25G %el
Rela$ento) %eber4n anular las tar&etas %e cr'%ito %e las +ersonas -ue
!iuren en la cita%a %i!usi.n ( no otorarles nue,as tar&etas %e cr'%ito %urante
los +la/os estableci%os en el +resente art"culo.
#n caso %e reinci%encia +or +ri$era ,e/ en las causales %e anulaci.n
+re,istas en el art"culo +rece%ente) se +roce%er4 a la anulaci.n %e las tar&etas
%e cr'%ito %el titular) ( %ic*o i$+e%i$ento %urar4 tres I3J a8os. 5i se reinci%e
+or seun%a ,e/) el i$+e%i$ento ser4 +er$anente.
#n los casos en -ue la e$+resa anule in%ebi%a$ente la tar&eta %e cr'%ito %e
al1n titular +or las causales se8ala%as en el art"culo 19G) %eber4 +roce%er a la
recti!icaci.n corres+on%iente %entro %e los %ie/ I10J %"as +osteriores a la
rece+ci.n %e la solicitu% %e recti!icaci.n %el interesa%o o a la %etecci.n %e la
anulaci.n in%ebi%a sin -ue $e%ie solicitu%. A tal e!ecto) la e$+resa ba&o su
res+onsabili%a%) costo ( caro) %eber4 co$unicar +or escrito a las centrales %e
rieso ( a los estableci$ientos a!ilia%os a -uienes se %irii. la co$unicaci.n %e
la anulaci.n) el e-u",oco incurri%o. A%e$4s) la e$+resa %eber4 asu$ir los
costos %e la recti!icaci.n en el $is$o $e%io utili/a%o +or la 5u+erinten%encia
+ara %i!un%ir la corres+on%iente anulaci.n %e tar&eta %e cr'%ito () en caso la
instancia &u%icial lo %eter$ine) in%e$ni/ar al cliente a!ecta%o +or los %a8os (
+er&uicios causa%os.
Las e$+resas %eben re$itir a la 5u+erinten%encia %e Banca ( 5euros un
re+orte i$+reso contenien%o la relaci.n %e to%as las tar&etas %e cr'%ito
anula%as ( %e las recti!icaciones corres+on%ientes al $es anterior) %entro %e
los +ri$eros cinco I5J %"as *4biles %e ca%a $es. #l $enciona%o re+orte %eber4
contener las %ebi%as &usti!icaciones -ue sustenten %ic*a in!or$aci.n)
%ebi%a$ente suscrito +or el erente eneral ( el !uncionario res+onsable %e la
$is$a.
33
#n caso la 5u+erinten%encia consi%ere -ue las &usti!icaciones %e las
recti!icaciones reali/a%as +or la e$+resa no !uesen su!icientes) +o%r4 anular
%ic*as recti!icaciones. La 5u+erinten%encia +o%r4) a%e$4s) establecer otros
$e%ios +ara la re$isi.n %e la in!or$aci.n.
17. C)N(RA(), C)N '), E,(AC'ECI9IEN(), A!I'IAD),
Las e$+resas -ue e$itan tar&etas %e cr'%ito) (a sea %irecta$ente o +or
inter$e%io %e siste$as %e tar&etas %e cr'%ito) celebrar4n contratos con los
estableci$ientos a!ilia%os) $e%iante los cuales 'stos se co$+ro$eten a
recibir las .r%enes %e +ao suscritas +or los titulares o usuarios %e las
tar&etas %e cr'%ito) o a recabar las res+ecti,as !ir$as electr.nicas o
autori/aciones +re,ias -ue +er$itan reali/ar los caros res+ecti,os) +or el
i$+orte %e los bienes (Lo ser,icios su$inistra%os %entro %el +a"s o en el
e7terior) se1n corres+on%a.
#n los contratos con los estableci$ientos a!ilia%os) las e$+resas se
co$+ro$eten a +aar a %ic*os estableci$ientos o a los siste$as %e tar&etas
%e cr'%ito en los -ue 'stas se encuentren incor+ora%os) el i$+orte %e las
.r%enes %e +ao ,4li%a$ente e$iti%as o autori/a%as %e acuer%o a las
con%iciones acor%a%as +or las +artes) %entro %el $arco %el Rela$ento.
#n los contratos con los estableci$ientos a!ilia%os %eber4 incluirse co$o
obliaciones %e los $is$os@
1. Eeri!icar -ue la tar&eta %e cr'%ito est' en ,iencia) constatan%o) %e ser el
caso) -ue no !iure en la relaci.n %e tar&etas anula%as) se1n la
in!or$aci.n recibi%a?
2. Eeri!icar la i%enti%a% %el usuario?
3. Co$+robar -ue la !ir$a %el usuario en la or%en %e +ao corres+on%a a la
-ue !iura en su tar&eta %e cr'%ito) o contar con la con!or$i%a% %e la !ir$a
electr.nica u otro $e%io sustitutorio %e la !ir$a r4!ica o $anuscrita?
4. 5u&etarse en las transacciones -ue se realicen al $onto $47i$o
autori/a%o +or la e$+resa? ()
34
5. :tros +roce%i$ientos -ue la e$+resa consi%ere con,enientes +ara la
seuri%a% ( a%ecua%o uso %e las tar&etas %e cr'%ito) en concor%ancia con
las nor$as %el Rela$ento ( %is+osiciones leales +ertinentes.
18. "INC*'ACI+N C)N E' C)N(RA() DE C*EN(A C)RRIEN(E
=ebe$os aclarar -ue la ,inculaci.n -ue ,a$os a tratar est4 re!eri%a a la
Cuenta Corriente Bancaria -ue es un contrato %e esti.n %e neocios a&eno)
-ue consiste en el %ese$+e8o %e un ser,icio %e ca&a) %e +aos ( cobros +or
cuenta ( en inter's %el cliente. Ta$bi'n +ue%e ser enten%i%a en t'r$inos
!inancieros co$o una o+eraci.n neutra.
La ,inculaci.n entre este contrato ( el %e Tar&eta %e Cr'%ito) es su$a$ente
estrec*a) +or-ue +ara acce%er a la Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria) el Banco abre
una Cuenta Corriente Bancaria) %e la cual se %ebitar4 los i$+ortes %e la
utili/aci.n %e la Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria) as" co$o los consu$os reali/a%os
con la $is$a.
#s +or esta ra/.n -ue +ara acce%er a una l"nea %e cr'%ito rotati,o) a$bos
contratos) el %e Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria co$o el %e Cuenta Corriente
Bancaria) se encuentran estrec*a$ente lia%os) (a -ue sin la celebraci.n %e
uno el otro no +o%r"a ser +osible. 9o nos encontra$os en una relaci.n %e
contrato +rinci+al ( contrato accesorio) sino -ue son contratos co$+le$entarios
cu(a nuli%a% acarrear"a la nuli%a% %el otro contrato.
19. 'A (AR3E(A DE CR5DI() C)9) 9EDI) DE PAD) E'EC(R+NIC)
Cuan%o acce%e$os a una tien%a ,irtual ( %esea$os co$+rar al1n +ro%ucto)
+o%e$os obser,ar -ue las o+ciones %e +ao inclu(en los siuientes $e%ios@
Tar&eta %e Cr'%ito) ='bito o Cuenta Corriente) etc. Lo -ue nos -ue%a en claro
es -ue los billetes o las $one%as no tienen ,ali%e/ en la Re%. La Tar&eta %e
Cr'%ito es el Ae%io %e 0ao $4s usa%o entre los ciber consu$i%ores en la
actuali%a%.
35
#sto se %ebe b4sica$ente a su !4cil uso) caracter"stica esencial %e este $e%io
%e +ao) ( +or la seuri%a% -ue brin%a tanto al ,en%e%or) (a -ue e7iste aluna
#nti%a% 6inanciera -ue res+al%a al Consu$i%or) as" co$o +ara el Consu$i%or
(a -ue !recuente$ente las Tar&etas %e Cr'%ito se encuentran a$+ara%as +or
seuros.
Asi$is$o) e7iste la con!ian/a enerali/a%a -ue las o+eraciones -ue se reali/an
utili/an%o Tar&etas %e Cr'%ito) est4n $4s +roba%as ( cuentan con to%as las
arant"as.
#s !un%a$ental tener en cuenta +ara el caso +eruano -ue +ara -ue la Tar&eta
%e Cr'%ito tena ,ali%e/) esta %ebe contener la %eno$inaci.n %e la #$+resa
-ue e$ite la tar&eta) as" co$o) el siste$a %e Tar&eta %e Cr'%ito al -ue
+ertenece) nu$eraci.n co%i!ica%a %e la tar&eta) no$bre %el Usuario %e la tar&eta
( su !ir$a) !ec*a %e ,enci$iento ( la in%icaci.n e7+resa %el 4$bito eor4!ico
%e ,ali%e/. #n caso %e !altar este 1lti$o re-uisito) se entien%e sin a%$itir
+rueba en contra) -ue su ,ali%e/ es internacional.
36
C)NC'*,I)NE,
7. #7isten %i,ersas +osturas) en lo concerniente al orien *ist.rico %e la tar&eta
%e cr'%ito. Alunos autores se8alan -ue la tar&eta %e cr'%ito tu,o su orien
en los #sta%os Uni%os %e 9ortea$'rica) otros autores se8alan -ue la tar&eta
%e cr'%ito se re$onta a los +a"ses euro+eos) tales co$o 6rancia) <nlaterra
( Ale$ania.
5e *a enerali/a%o la +ostura -ue el co$ien/o %e la ,i%a %e la tar&eta %e
cr'%ito co$ien/a con la %el =iner>s Club 9ortea$ericano. =e all" se
e7ten%i. a otros +a"ses.
8. La 9aturale/a Rur"%ica %e la Tar&eta %e Cr'%ito es ser un contrato %e "n%ole
bancario cre%iticio) $e%iante el cual la #nti%a% #$isora con,iene en
conce%er una l"nea %e cr'%ito rotati,o *asta +or la su$a !i&a%a +or las
+artes.
/. #l Contrato %e Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria es un Contrato %e A%*esi.n) (a
-ue la +ersona -ue -uiere acce%er al ser,icio -ue el Banco o!rece) (
con,ertirse +or lo tanto en Usuario %e la Tar&eta %e Cr'%ito) solo tiene la
+osibili%a% %e ace+tar o rec*a/ar los t'r$inos %el contrato -ue se le
+resenta.
:. #l Contrato %e la tar&eta %e cr'%ito) oriina relaciones &ur"%icas entre ,arias
0artes) -ue son@ La enti%a% e$isora) usuario o titular %e la tar&eta %e
cr'%ito ( el +ro,ee%or a!ilia%o.
;. #n cuanto a la !or$aci.n %el Contrato) lo +ri$ero -ue %ebe *acer es
acercarse a la #nti%a% #$isora) +resentan%o los re-uisitos -ue el Banco le
solicite.
Llenar una 5olicitu% %e A!iliaci.n) con los %atos enerales %el solicitante.
Lueo suscribe un Contrato %e Tar&eta %e Cr'%ito Bancaria) el cual contiene
las cl4usulas ( las con%iciones +reestableci%as -ue ,an a reir el cr'%ito
-ue ,a a ser otora%o. #l Banco e7a$inar4 si el interesa%o es su&eto %e
37
cr'%ito ( si su sol,encia ( con%iciones tanto +atri$oniales co$o $orales le
+er$iten acce%er a la Tar&eta %e Cr'%ito. Una ,e/ co$+roba%o esto) (
!ir$a%o el Contrato %e A%*esi.n) el Banco abre una Cuenta Corriente.
0osterior$ente el Banco e$ite las tar&etas +lasti!ica%as +ara los Usuarios.
<. Las e$+resas %ebitar4n en las cuentas tar&eta %e cr'%ito -ue
corres+on%an) el i$+orte %e los bienes ( ser,icios -ue el usuario %e la
tar&eta a%-uiera utili/an%o la $is$a) el $onto en e!ecti,o retira%o ( la
utili/aci.n %e otros ser,icios cone7os) as" co$o los intereses) los
$ontos %e las co$isiones) +ortes ( otros astos %irectos.
=. Las e$+resas %eber4n re$itir) +or lo $enos) $ensual$ente a los titulares %e
tar&etas %e cr'%ito) un esta%o %e cuenta -ue inclu(a %etalla%a$ente los
caros ( abonos e!ectua%os en ca%a +erio%o %e li-ui%aci.n) el $onto %e
+ao corres+on%iente) as" co$o el sal%o al !inal %el $is$o.
>. La Tar&eta %e Cr'%ito es el Ae%io %e 0ao $4s usa%o entre los ciber
consu$i%ores en la actuali%a%) esto se %ebe b4sica$ente a su !4cil uso)
caracter"stica esencial %e este $e%io %e +ao) ( +or la seuri%a% -ue brin%a
tanto al ,en%e%or) (a -ue e7iste aluna #nti%a% 6inanciera -ue res+al%a al
Consu$i%or) as" co$o +ara el Consu$i%or (a -ue !recuente$ente las
Tar&etas %e Cr'%ito se encuentran a$+ara%as +or seuros.
?. #7iste la con!ian/a enerali/a%a -ue las o+eraciones -ue se reali/an
utili/an%o Tar&etas %e Cr'%ito) est4n $4s +roba%as ( cuentan con to%as las
arant"as.
38
CIC'I)DRA!4A
#. C*uli4 Eic'nt ( T. Beltr4n Alan%ete. 2As+ectos Rur"%icos %e los
=istintos Contratos At"+icos3
Aonto(a Aan!re%i) Ulises I2001J 2Co$entario a la Le( %e T"tulos
Ealores.3
6arosi) ;oracio) 2#s-uicio sobre las tar&etas %e cr'%ito3
6arina) Ruan A.) I1993J 2Contratos Co$erciales Ao%erno3 Buenos
Aires@ #%itorial Astrea. 0.570
=i Aarc*i) Miorio I1970J 2Tar&eta %e Cr'%ito ( Tar&eta Bancaria3) Ail4n.
AriasH5c*ereiber 0e/et) Aa7 ( otros. I1999J Contratos Ao%ernos. Li$a@
Maceta Rur"%ica 5.A. +. 29
AriasH5c*ereiber 0e/et) Aa7 ( Mutierre/ Ca$ac*o) Falter.
I1999J 2La T'cnica Contractual ( sus $o%elos contractuales3 To$o <.
Li$a@ Maceta Rur"%ica 5.A.
6entanes) Ruan #%uar%o I1999J 2Tar&eta %e Cr'%ito3. 6aculta% %e
=erec*o) Uni,ersi%a% %e Buenos Aires. Buenos Aires.
5ar$iento Ricausti) ;ernan%o. I1973J La Tar&eta %e Cr'%ito. Boot4@
#%itorial T*e$is.
5tilit/H5tilit/ I1985J 2Contratos +or A%*esi.n. Cl4usulas Abusi,as (
0rotecci.n al Consu$i%or.3 Buenos Aires@ #%iciones =e 0al$a.
C.%io Ci,il %e 1984. Art"culo 1390P
Rela$ento %e las Tar&etas %e Cr'%ito. Resoluci.n 5.B.5. 9G 271 H2000
Le( Meneral %el 5iste$a 6inanciero ( %el 5iste$a %e 5euros (
:r4nica %e la 5u+erinten%encia %e Banca ( 5euros Le( 9P 26702
Le( %e T"tulos ( Ealores
39
40