Presentacin

Qu es una pliza de seguro agrcola o pecuario?

Qu son riesgos naturales de origen climtico?
Qu son riesgos naturales de origen geolgico?
Qu coberturas ofrecen los seguros agropecuarios?
Qu modalidades de seguro agropecuario existen?
En qu se diferencia la pliza de seguro agropecuario del FAG?
Qu eventos estn excluidos de los seguros agropecuarios?
Qu tipos de seguro agropecuario existen?
Qu son seguros catastrfcos agropecuarios?
Qu determina el precio de un seguro agropecuario?
Qu benefcios ofrece el Gobierno para el pago del seguro?
Qu es una pliza individual?
Qu es una pliza colectiva?
Todos los cultivos cuentan con subsidio?
Todas las actividades agrcolas y pecuarias se pueden asegurar?
Qu es y cmo funciona el deducible?
Qu es el infraseguro y cmo evitarlo?
Qu hacer en caso de siniestro?
Cmo se hace un proceso de indemnizacin y cmo se hace ajuste en campo en los
seguros de dao directo a la planta?
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Presidente: Roberto Junguito Bonnet. Vicepresidenta Ejecutiva: Carolina Soto Losada. Directora de Responsabilidad Social:
Alejandra Daz Agudelo. Redaccin: Jairo Alberto Prez Muoz y Pedro David Gonzlez Castao. Revisin y Aprobacin: Comit
de Seguro Agrcola. Diseo: Rep Grey. Diagramacin e Ilustraciones: MSCREA. Coordinacin: Direccin de Comunicaciones y
Mercadeo. Impreso por: Offset Grfco. ISBN: 978-958-57527-0-2. E-ISBN: 978-958-57527-1-9. Federacin de Aseguradores
Colombianos - Fasecolda: Cra. 7 No. 26 - 20 piso 11. Conmutador: +57 1 3443080. Pgina Web: www.vivasegurofasecolda.com.
Correo electrnico: vivaseguro@fasecolda.com. Edicin 2012.
Una publicacin de la Direccin de Responsabilidad y el Comit de Seguro Agrcola de Fasecolda. Derechos reservados de autor.
Prohibida su reproduccin total o parcial sin autorizacin de los editores.
Cmo se hace un proceso de indemnizacin y cmo se hace ajuste en campo en los
seguros de rendimiento?
Las compaas estn obligadas al pago de cualquier reclamacin?
Cules son los derechos que tiene el tomador, asegurado y/o benefciario de la pliza
frente a una compaa de seguros?
Qu deberes tiene el tomador, asegurado y/o benefciario de la pliza frente a la
compaa de seguros?
Cmo debe actuar el asegurado cuando considera que su compaa de seguros no
est protegiendo sus derechos?
Quin es el Defensor del Consumidor Financiero?
Qu procedimiento se debe seguir para presentar una queja?
Dnde se puede ubicar al Defensor del Consumidor Financiero?
Dnde puede encontrar ms informacin sobre el seguro?
Glosario de trminos
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Presentacin
Con el nimo de propiciar un mayor entendimiento sobre el seguro en la poblacin, as como la
adopcin de decisiones ms informadas a la hora de adquirir un seguro, y en general, administrar
los riesgos, las compaas de seguros, a travs de la Federacin de Aseguradores Colombianos,
FASECOLDA, vienen adelantando el Programa de Educacin Financiera Viva Seguro.
Como parte del programa, FASECOLDA presenta la Gua del Seguro Agropecuario, dirigida al
pblico en general y elaborada para explicar de manera sencilla los aspectos fundamentales
de este seguro. Esta gua se constituye en una referencia confable para quienes desarrollan
actividades agropecuarias en el momento de asegurar sus cultivos o su ganado. Adicional-
mente, le permitir al lector identifcar cules son sus derechos y deberes como tomador,
asegurado y/o benefciario, as como los mecanismos dispuestos en la ley para su proteccin

FASECOLDA advierte que la informacin consignada en el presente documento no reemplaza
el proceso que las partes interesadas en el aseguramiento de cultivos o ganados deben
adelantar para la adecuada proteccin de los mismos. Los procesos de suscripcin tienen
particularidades que son nicas a cada actividad agropecuaria y a cada compaa, por esta
razn, el contenido del presente documento es meramente ilustrativo.
FASECOLDA no se hace responsable por el uso que se realice de esta Gua en el proceso
de suscripcin y/o reclamacin, ni por las consecuencias generadas por su inadecuada utili-
zacin. Esta Gua no reemplaza los clausulados de las plizas de seguros que se ofrecen en el
pas, ni compromete la opinin de las compaas de seguros.
El presente documento est basado en los estndares tcnicos y jurdicos vigentes al mo-
mento de su publicacin y puede ser consultado y descargado de la pgina web del Programa
de Educacin Financiera de Fasecolda www.vivasegurofasecolda.com.
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Qu es una pliza de
seguro agrcola o pecuario?
Es un contrato mediante el cual una compaa de seguros ampara al agricultor o ganadero frente
a riesgos propios de su actividad econmica que son ajenos a la voluntad del productor tales
como sequas, heladas e inundaciones, entre otros, que afectan el rendimiento de los cultivos o
producen la muerte de las plantas o de los animales, motivando prdidas econmicas que son
compensadas por el seguro. Estos seguros pueden cubrir a los productores frente a riesgos
naturales, los cuales a su vez pueden ser de origen climtico o geolgico.
Qu son riesgos naturales de
origen climtico?
Son riesgos climticos aquellos como las heladas, los vientos fuertes, las lluvias excesivas, las
inundaciones, las granizadas o las sequas, los cuales generan daos o prdida de produccin a
los cultivos y/o afectacin al ganado.
En esta categora tambin se incluyen eventos como las avalanchas y los deslizamientos cuyo
origen sea climtico y no geolgico, por ejemplo aquellos asociados a la saturacin de la tierra
producto del exceso de lluvias.
Qu son riesgos naturales de
origen geolgico?
Son riesgos de origen geolgico aquellos asociados a la ocurrencia de eventos naturales como
terremotos, erupciones volcnicas y/o tsunamis, que a su vez provocan fenmenos como avalan-
chas o deslizamientos.
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Qu modalidades de seguro
agropecuario existen?
1. Actividades Agrcolas:
1.1 Seguro de dao directo a la planta: Este seguro cubre un porcentaje de los costos de
produccin por hectrea de la plantacin asegurada en aquellos casos en que ocurran
riesgos que afecten la estructura propia de la planta y/o produzcan su muerte, los cuales
deben estar contemplados en la pliza.
A manera de ejemplo, un productor de
banano que tiene costos de produccin
por hectrea dados y ampara su
plantacin con un seguro de dao
directo a la planta como consecuencia
de vientos fuertes, ser compensado
por una porcin del monto invertido en
cada planta que se haya visto afectada
por los vientos fuertes (generalmente el
monto total de los costos de produccin
menos el deducible del seguro), en
Qu coberturas ofrecen
los seguros agropecuarios?
Las coberturas de los seguros agropecuarios dependen de cada compaa de seguros y de cada
pliza de seguro, por esta razn es importante que quien tome el seguro lea con atencin los
amparos que ofrece la pliza y evale si sus coberturas son apropiadas para las necesidades
propias del productor. Algunos de los amparos ms frecuentes son: heladas, exceso y dfcit de
lluvia, vientos fuertes, inundaciones y granizadas.
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cuyo caso la compaa de seguros podr hacer visitas de inspeccin para verifcar el dao
en las plantas contabilizando la totalidad de las mismas o haciendo un muestreo de ellas.
1.2 Seguro de rendimiento garantizado: Este seguro ampara al productor cuando la plan-
tacin asegurada no alcanza la produccin protegida por el seguro como consecuencia de
un riesgo previamente establecido en la pliza, garantizndole una compensacin monetaria
la cual se fja teniendo en cuenta los costos invertidos por el productor para alcanzar la
produccin estimada. En estos casos, la compaa de seguros realiza inspecciones a la
plantacin previas a la cosecha con el objeto de verifcar la cada en el rendimiento de la
plantacin.
Un ejemplo de este seguro puede ser aquel en el que un productor garantiza por medio de
su pliza un rendimiento de una tonelada por hectrea y obtiene una produccin menor
a la tonelada garantizada como consecuencia de la ocurrencia de un evento defnido
previamente en la pliza, por ejemplo una inundacin, caso en el cual recibir como
indemnizacin la diferencia entre el rendimiento real obtenido y el rendimiento garantizado,
descontando el deducible pactado.
2. Actividades Pecuarias:
2.1 Seguro de estancia: Este seguro protege al productor en caso de muerte de los
animales ocurrida en el sitio de explotacin, por accidente, enfermedad o sacrifcio forzoso.
En algunos casos es posible cubrir las prdidas por robo o prdida de la funcin zootcnica
de los animales. En estos casos, la suma asegurada se determina como el valor comercial
del animal, considerando su edad, peso, funcin zootcnica y raza, entre otros.
2.2 Seguro de adaptacin: Este seguro garantiza una compensacin al productor en caso
de muerte de los animales durante su proceso de adaptacin luego de que ellos hayan
sido desplazados a otro lugar para su produccin. En estos casos, la suma asegurada
se determina como el valor comercial del animal, considerando su edad, peso, funcin
zootcnica y raza, entre otros.
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En qu se diferencia la pliza de seguro
agropecuario del FAG?
El Fondo Agropecuario de Garantas - FAG, tiene por objeto respaldar los crditos de la lnea de
FINAGRO que se desembolsen a productores que no puedan ofrecer a las entidades bancarias
las garantas que son exigidas para asegurar el pago de la deuda. El FAG funciona entonces
como un codeudor para aquellos que deseen acceder al crdito y no tengan las garantas
que le son exigidas por los establecimientos de crdito. Para poder acceder a este servicio el
productor debe pagar un porcentaje sobre el valor de la deuda que el FAG cubrir. En el caso de
que el productor no pague la deuda, el FAG paga al banco el porcentaje garantizado y despus,
entre el banco y el FAG le cobran al productor. Es decir, el productor mantiene la deuda.

Por ejemplo, un pequeo productor que solicit $30 millones, podr solicitar la cobertura del
FAG, el cual le respaldar la deuda por mximo el 80%, es decir, $24 millones, y para ello debe
cancelar una comisin del 1,5% sobre el valor garantizado por el FAG, es decir $360.000.

A diferencia del FAG, que una herramienta de acceso al crdito, el Seguro Agropecuario no slo
paga el monto del crdito del productor por el saldo adeudado, eximindolo de la responsa-
bilidad de pagar ms adelante, sino que tambin cubre los recursos propios invertidos por el
productor si su valor asegurado corresponda a sus costos totales de produccin. Adicional-
mente, a diferencia del FAG el seguro puede ser contratado sin necesidad de tener un crdito
registrado en FINAGRO.
Para tener en cuenta
Un seguro agropecuario es importante porque compensa econmicamente a los pro-
ductores por las prdidas ocasionadas en sus cultivos o ganados como consecuen-
cia de eventos climticos, otorgndoles una indemnizacin o bien por la prdida del
rendimiento esperado de los cultivos, por el dao directo a las plantas o por la muerte
o robo de animales, segn sea el caso.
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Qu eventos estn excluidos de los
seguros agropecuarios?
Cada compaa de seguros y cada pliza de seguros tienen sus propias particularidades y en ella
se determinan los eventos que estn cubiertos o no por el seguro. Por esta razn, es importante
que quien toma el seguro verifque aquellos riesgos que la pliza no cubre y determine si la
pliza le garantiza la proteccin necesaria.

A manera de ejemplo, algunas plizas excluyen de sus coberturas los riesgos biolgicos, es decir
aquellos como plagas o enfermedades que afectan las plantaciones o el ganado por considerar
que la ocurrencia de estos eventos, algunas veces, est asociada con el cuidado que tenga el
productor en el manejo del cultivo o los animales, sin embargo, otras plizas si cubren estos
riesgos.

Qu tipos de seguro agropecuario existen?
En Colombia la modalidad de seguro ms utilizada es
la tradicional basada en inspecciones de campo y, en
menor medida, el seguro basado en ndices o para-
mtrico.
1. El seguro tradicional: Es tomado por lo general
por productores sin importar su tamao, en
donde se cubren los costos de produccin y se
indemniza la cada en el rendimiento o muerte
en la planta. Esta modalidad de seguro se basa
en la inspeccin de la plantacin en campo para
verifcar la ocurrencia de los riesgos cubiertos
en la pliza.
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Qu son seguros catastrfcos
agropecuarios?
Estos seguros son los contratados generalmente por los Gobiernos Nacionales o Locales con
el fn de transferir riesgos de naturaleza catastrfca, es decir riesgos que generan grandes
prdidas econmicas y materiales ocasionadas por fenmenos naturales como inundaciones,
terremotos o deslizamientos, que afectan a una amplia zona y a un gran nmero de produc-
tores, generalmente pequeos productores, quienes usualmente no contratan un seguro para
la proteccin de sus plantaciones o su ganado. Este producto tiene por objeto reducir los
apoyos directos de los gobiernos luego de la ocurrencia de choques severos como olas inver-
nales, por ejemplo, a cambio de mecanismos de proteccin como los seguros.
Qu determina el precio de
un seguro agropecuario?
El costo de la prima de una pliza de seguro agropuecuario est determinado por diversos
factores y depende de cada compaa de seguros y de cada pliza. Algunas de las variables
ms importantes que defnen el precio del seguro son:
2. Seguro paramtrico o por ndices: Este tipo de seguro, menos usual en Colombia, busca
compensar a los productores luego de la ocurrencia de eventos climticos que afectan
la plantacin o el rendimiento y cuya afectacin se observa con base en informacin
hidroclimtica sin que se requiera la inspeccin en campo. En estos casos, el ndice que
determina la ocurrencia de una afectacin se defne previamente a la contratacin de la
pliza con base en informacin histrica del comportamiento de los fenmenos climti-
cos y su afectacin en las plantaciones.
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a. El tipo de cultivo: Hay cultivos que por su naturaleza son ms propensos a sufrir
determinados daos. Por ejemplo, mientras que determinadas actividades agro-
pecuarias estn menos expuestas al riesgo de heladas, otras en cambio s lo estn
por lo que, para este ejemplo, el costo de la prima por heladas, puede ser ms
costoso en algunos cultivos que en otros que no tiene una exposicin alta a estos
fenmenos.
b. Valor asegurado: Este valor corresponde al monto mximo de dinero que la entidad
aseguradora reembolsa a los benefciarios de la pliza en caso de prdida o dao
del cultivo o muerte o robo de los animales asegurados. Por lo general, el valor
asegurado corresponde a la totalidad de los costos de produccin en que debe
incurrir el productor para sacar adelante el cultivo o la produccin pecuaria. En la
medida en que los costos de produccin por hectrea, por ejemplo, sean ms altos,
as mismo ser el monto de la prima del seguro y el valor asegurado.
c. Las coberturas contratadas: El monto de la prima del seguro tambin est deter-
minado por las coberturas que ofrece la pliza, las cuales pueden ser de origen
climtico o geolgico. Usualmente, las plizas que otorgan una cobertura ms in-
tegral tienen un precio mayor que aquellas que slo cubren una parte de los ries-
gos que enfrenta el productor. Con el fn de adquirir la pliza adecuada para cada
necesidad, es importante que el productor verifque que la pliza cuente con los
amparos que a su juicio le brindan una mejor proteccin.
d. Ubicacin del cultivo: La localizacin del cultivo es im-
portante a la hora de determinar la prima del seguro.
Por ejemplo, el precio de un seguro de un cultivo
ubicado en una zona de alta exposicin a even-
tos como inundaciones o deslizamientos, puede
tener un precio mayor que en aquellos cultivos
en donde la probabilidad de ocurrencia del
riesgo es menor.
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Por estos y otros motivos, el valor de la prima de una pliza de seguro agrcola puede variar
de una compaa a otra y no es posible otorgar un costo nico en funcin del valor asegurado.
La recomendacin principal para quien toma el seguro es que cotice en el mercado la mejor
cobertura y el precio ms apropiado para la proteccin que se est contratando.
Para tener en cuenta
Recuerde en el seguro tiene como principio indemnizar a las personas afectadas
por el dao ocurrido, otorgndole una compensacin en dinero para reponerse de la
afectacin, por lo tanto, en caso de siniestro, el seguro pagar al afectado por el monto
real de la afectacin y no ms que eso. Es por esto que en caso de sufrir un siniestro
por un riesgo cubierto en una pliza de seguro agropecuario, el productor recuperar los
costos invertidos en las actividades agrcolas o pecuarias (costos de produccin) ms
no las utilidades que dej de percibir como consecuencia de la afectacin del cultivo o
los animales.
Qu benefcios ofrece el Gobierno
para el pago del seguro?
Con el nimo de estimular la proteccin del campo colombiano, el Ministerio de Agricultura y
Desarrollo Rural a travs de FINAGRO otorga un subsidio a la prima del seguro del 60% sobre el
valor de la prima. Cuando el cultivo o actividad asegurada haya sido fnanciada por el productor
con un crdito agropecuario, otorgado con recursos de redescuentos o propios del intermediario
fnanciero en condiciones FINAGRO y debidamente registrado en sta entidad, el subsidio a la
prima del seguro ser del 80% para pequeos productores, y del 70% si se trata de medianos
o grandes productores.
En los casos en los que opera el subsidio, ste es pagado por FINAGRO con recursos del Fondo
Nacional de Riesgos Agropecuarios directamente a la compaa de seguros que expida la pliza
de seguros.
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Qu es una pliza individual?
Es una pliza contratada por una persona o por una empresa, con el propsito de proteger un
determinado cultivo.
Qu es una pliza colectiva?
Las plizas colectivas son contratadas por cooperativas, asociaciones de cultivadores, agremia-
ciones, comercializadores o cualquier otra entidad legalmente constituida que acte como agru-
pador de un conjunto de personas, en nombre de sus afliados.
Todos los cultivos cuentan con subsidio?
Cada ao el Ministerio de Agricultura determina los productos que sern objeto del subsidio a
la prima del seguro. Generalmente los productos cubiertos con este benefcio corresponden a
todos los cultivos de ciclo corto, los de mediano y tardo rendimientos y los forestales que se
protegen frente a riesgos y naturales. Adicionalmente, los seguros catastrfcos son objeto del
subsidio a la prima generalmente hasta en un 60%.
Todas las actividades agrcolas y
pecuarias se pueden asegurar?
En principio, todos los cultivos y actividades pecuarias pueden ser asegurados de manera
voluntaria siempre y cuando exista por parte de las compaas de seguros las coberturas para
ello. En efecto, cualquier persona que est interesada en proteger su inversin en una actividad
productiva puede hacerlo siempre que la aseguradora est dispuesta a ofrecerle el amparo
solicitado y la persona pueda asumir el costo de la prima.
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Qu es y cmo funciona el deducible?
El deducible es la parte del riesgo que est a cargo del asegurado. Puede expresarse como un
porcentaje del valor asegurado, en salarios mnimos o en un monto fjo previamente determi-
nado. Las compaas de seguros usan este mecanismo para compartir el riesgo con los asegu-
rados buscando que los productores agropecuarios sean corresponsables en el cuidado de sus
cultivos o animales. El deducible vara segn la compaa de seguros y la pliza por lo tanto es
importante que al tomar el seguro verifque si en la pliza opera el deducible y cul es su monto
o porcentaje, segn corresponda.
El funcionamiento del deducible se describe en el siguiente ejemplo: Suponga que una persona
asegura su cultivo por un valor de $ 10 millones y en la pliza se acord un deducible del 10%
del valor asegurado. Esto quiere decir que en caso de prdida o dao total del cultivo, la asegu-
radora pagar $ 9 millones al asegurado, mientras que el milln de pesos restante ser asumido
por cuenta del asegurado.
El deducible tiene dos funciones: la primera, y quizs ms importante, es incentivar al asegurado
a mantener sus cultivos asegurados en el mejor estado de proteccin posible, de manera que el
riesgo de prdida se minimice. Si el asegurado se ve obligado a asumir una parte de las prdidas
que ocurran, se genera un incentivo para que se promueva el cuidado de sus cultivos.
La segunda funcin del deducible es evitar que prdidas muy pequeas sean tramitadas por las
compaas de seguros. En muchos casos, el costo del trmite de una reclamacin puede ser
mayor que la prdida, lo que incrementara los costos fnales del seguro.
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Qu es el infraseguro y cmo evitarlo?
El infraseguro se presenta cuando una persona determina que el valor asegurado de su cultivo
(valor que se expresa en la pliza de seguros) es menor que el valor asegurable (valor por el
cual se debe tomar el seguro, en este caso, los costos de produccin) y no se le comunica a la
aseguradora al momento de tomar el seguro. Por ejemplo, cuando se asegura nicamente la
mitad del rea cultivada por la mitad de los costos de produccin, all se presenta una situacin
de infraseguro.
En el caso en el cual el seguro haya sido tomado insufcientemente, es decir, cuando se presente
infraseguro, la indemnizacin por el cultivo afectado se realiza en la misma proporcin en que
la suma asegurada cubre el cultivo. El funcionamiento de la indemnizacin en estos casos se
describe en el siguiente ejemplo:
Suponga que un productor agrcola invirti en su cultivo un milln de pesos y lo asegura por
$700.000, es decir por el 70% de su valor y este hecho no le es comunicado a la aseguradora.
Si el cultivo sufre una prdida parcial de $500.000, la compaa de seguros indemnizar al
productor el valor correspondiente al 70% de la prdida. En este caso, la indemnizacin sera de
$500.000 x 0.7= $350.000. Tenga en cuenta, adems, que sobre este valor se deber descontar
el deducible que se haya pactado en la pliza. En caso de prdida total, la compaa de seguros
indemnizar hasta la suma asegurada, es decir,
$700.000 menos el deducible.
Como se puede observar, resulta de enorme
importancia determinar de forma adecuada
el valor asegurable de la produccin agrcola
o pecuaria. Esto se hace generalmente con la
ayuda de avaluadores expertos.
Tambin es posible pactar con la compaa de
seguros, una suma asegurada determinada
como una porcin de los costos de produccin.
En este caso, a pesar de que no se asegura la
totalidad de los costos de produccin, no habr
aplicacin de infraseguro en la medida en que
la compaa fue informada y se acord con la
compaa el valor asegurado del cultivo.
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Qu hacer en caso de siniestro?
En caso de ocurrida la prdida o dao de los cultivos o la muerte o robo de los animales
asegurados, cada compaa de seguros y pliza de seguros tienen sus procedimientos para
adelantar el proceso de reclamacin. Por lo tanto es importante que el asegurado verifque las
condiciones que establece la pliza para adelantar el proceso de reclamacin.
A pesar de las particularidades de cada producto, tenga en cuenta que una vez ocurra un
siniestro que est amparado por la pliza, el asegurado debe comunicarse inmediatamente
con la compaa de seguros o con su intermediario. Algunas compaas cuentan con lneas de
atencin las 24 horas para recibir estas notifcaciones.
As mismo, el asegurado debe emplear todos los medios posibles para evitar la agravacin
del dao, y hacer entrega a la compaa de seguros, en los casos que as lo requiera, de la
documentacin que sta necesite.
Cmo se hace un proceso
de indemnizacin y cmo se hace
ajuste en campo en los seguros de
dao directo a la planta?
El objeto principal de la indemnizacin en este tipo de seguros es compensar los costos de
produccin de aquellas plantas que presenten daos a causa de un riesgo que se encuentre
amparado por el seguro. Para esto, la compaa debe tener la informacin de la cantidad de
plantas que estn en la plantacin.
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En caso de afectacin, la compaa de seguros se encarga de realizar un conteo de las plantas
afectadas por el siniestro del total de las plantas aseguradas en el cultivo. De esta manera, se
realizar un clculo de cunto fue el costo de producir las plantas destruidas y ese valor, menos
el deducible, es el que la aseguradora debe pagar al asegurado.
Para ilustrar, a continuacin se presenta un ejemplo:
Supongamos que un productor asegura los costos de produccin de su cultivo con un deducible
del 10%. l debe incurrir en costos de un milln de pesos para lograr que 100 plantas crezcan
y ocurre una avalancha que destruye 40 plantas, entonces la aseguradora pagar el costo de
haber producido esas 40 plantas, es decir $400.000, menos un deducible del 10%, es decir que
pagar $360.000.
Cmo se hace un proceso de
indemnizacin y cmo se hace ajuste en
campo en los seguros de rendimiento?
El proceso de indemnizacin en un seguro de rendimiento
busca cubrir los costos de produccin por la
cosecha no alcanzada a causa de un riesgo
cubierto por la pliza. Para llevar a cabo
este proceso se hace una estimacin inicial
del tamao esperado de la produccin total,
basado en el comportamiento histrico.
Al momento de medir el tamao del siniestro,
la compaa de seguros toma una muestra
confable y representativa de la produccin
que se ha logrado cosechar en el cultivo
despus del siniestro. De esta manera, se
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estima cul fue la cosecha real de toda la plantacin y se observa la diferencia con la cantidad
esperada. Sin embargo, esta modalidad de seguro no cubre el 100% del total de la produccin
del cultivo, se suele asegurar el 70% del rendimiento esperado, razn por la cual es necesario
que el siniestro sea mayor al 30% de la cosecha no alcanzada para poder realizar el pago de un
siniestro.
As pues, los costos de produccin de la cosecha no alcanzada, menos el monto del deducible,
corresponden a la indemnizacin, siempre y cuando la proporcin que no se logr cosechar sea
superior al 30% del total de la cosecha esperada.

Para ilustrar, a continuacin se presenta un ejemplo:
Supongamos que un productor invierte un milln de pesos para producir 100 toneladas de un
producto, el cual decide asegurar y se le cobra un deducible del 10%. Si, despus de un sini-
estro, la persona pierde el 40% de su produccin, entonces la aseguradora pagar slo lo que
haya excedido el 30%, es decir el valor de haber producido el 10% de la plantacin, o sea
$100.000. Sin embargo, a este valor hay que restarle un deducible del 10%, lo que implica que
el pago fnal ser de $90.000.
Para tener en cuenta
Las polticas de pago de siniestros de las compaas de seguros son diferentes. Cercirese
de entender las mismas para evitar retrasos y malos entendidos en este proceso. Las
compaas de seguros tienen protocolos para el manejo de siniestros que garantizan la
atencin de los siniestros. No obstante, en ocasiones, el desconocimiento de los mis-
mos y de las coberturas que ofrece el seguro, hace que se generen inconvenientes en
la indemnizacin que no son atribuibles a la aseguradora. Por este motivo es importante
que al momento de tomar la pliza lea con atencin las condiciones para hacer la recla-
macin y preguntar al asesor de seguros en caso de que haya alguna duda.
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Las compaas estn obligadas al pago de
cualquier reclamacin?
No. Las aseguradoras solo estn obligadas a pagar aquellas reclamaciones que ocurran dentro
de la vigencia de la pliza, y aquellas en las que se demuestre que las causas de la prdida o
dao fueron generadas por eventos amparados por sta.
Si para efecto de la reclamacin se utilizan documentos falsos o se verifca una situacin de
fraude, la compaa queda exonerada de realizar cualquier pago.
Cules son los derechos que tiene el
tomador, asegurado y/o benefciario de la
pliza frente a una compaa de seguros?
La ley ha otorgado algunos derechos a los consumidores fnancieros, entre los cuales se encuen-
tran los clientes de una entidad aseguradora, al tiempo que ha establecido mecanismos para su
proteccin. Algunos de esos derechos son:
1. Preguntar y Conocer: Obtener respuesta a sus preguntas sobre la pliza de seguros, el pro-
ceso de reclamacin y dems aspectos relacionados con el vnculo entre el cliente y la
compaa de seguros.
2. Informacin de precios: Conocer el valor o prima del seguro.
3. Claridad: Recibir informacin clara, veraz y oportuna de parte del personal de la compaa de
seguros y/o el intermediario de seguros.
4. Peticiones, Quejas y Reclamos: Presentar sus quejas y reclamos para que sean resueltos de
manera clara y oportuna.
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5. Libre Eleccin: Escoger libremente la compaa de seguros con la cual desea asegurarse.
6. Calidad: Recibir productos y servicios con calidad y seguridad.
7. Pliza: Recibir la pliza de seguros o el certifcado de la pliza segn corresponda.
8. Reclamar: Presentar reclamacin del seguro en caso de que ocurra el siniestro y recibir
respuesta sobre la reclamacin luego de un mes de haber sido determinada la ocurrencia
y cuanta de la prdida.
9. Revocar: Dar por terminado el contrato de manera unilateral.
10. Educacin: Recibir capacitacin sobre los derechos y las obligaciones de los consumidores
fnancieros, as como sobre los productos o servicios ofrecidos por la entidad.
Qu deberes tiene el tomador, asegurado
y/o benefciario de la pliza frente a la
compaa de seguros?
As como la ley ha otorgado ciertos derechos a los tomadores, asegurados y/o benefciarios, y
en general a todos los consumidores fnancieros, tambin le ha impuesto el cumplimiento de
ciertos deberes, entre ellos:
1. Informarse adecuadamente sobre el producto que se piensa adquirir, indagando sobre sus
condiciones especfcas.
2. Pagar cumplidamente el precio del seguro o la prima. Tenga en cuenta que la mora en el
pago genera la cancelacin automtica del seguro.
3. Entregar los documentos que la compaa requiera para la celebracin del contrato de
seguros.
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4. Declarar la verdad sobre el estado del cultivo o los animales que se est asegurando.
5. Informar la existencia de otros seguros que cubran el mismo riesgo.
6. Preservar las condiciones para el adecuado desarrollo de las actividades agrcolas y/o
pecuarias, evitando la ocurrencia de prdidas o daos que se amparan en la pliza.
7. Revisar los trminos y condiciones del contrato y sus anexos, as como conservar las copias
de dichos documentos.
8. Informarse sobre los medios que ha dispuesto la entidad para presentar solicitudes, quejas
o reclamos.
9. Cumplir con las garantas que se hayan pactado en el contrato de seguros. Las garantas son
los compromisos que debe mantener el asegurado durante la vigencia del contrato y que han
sido pactadas expresamente entre las partes.
10. Notifcar cualquier cambio que afecte las condiciones del contrato de seguros.
11. Una vez ocurra el siniestro, evitar su agravacin, extensin y propagacin.
12. Dar aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro.
Cmo debe actuar el asegurado cuando
considera que su compaa de seguros no
est protegiendo sus derechos?
Los asegurados que sientan vulnerados sus derechos pueden presentar sus quejas directa-
mente en la compaa de seguros, ante la ofcina del Defensor del Consumidor Financiero de la
compaa o en la Direccin de Proteccin al Consumidor de la Superintendencia Financiera de
Colombia. La queja puede ser presentada simultneamente en las tres instancias o slo en una
o dos de ellas y en el orden que desee.
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Quin es el Defensor del
Consumidor Financiero?
El Defensor del Consumidor Financiero es una fgura que todas las compaas de seguros de-
ben tener, cuya funcin es servir de mediador para resolver de manera objetiva y gratuita los
confictos que puedan surgir entre los consumidores fnancieros y la compaa en la medida
de su competencia.
Qu procedimiento se debe
seguir para presentar una queja?
Existen tres mecanismos para presentar una queja o un reclamo:
1. Directamente a la entidad: La ley no ha previsto un trmite en particular el afectado puede
tramitar su queja por escrito ante la compaa de seguros y sta, de acuerdo con sus
polticas, informar sobre el plazo y procedimientos que se surtirn para dar respuesta a
la inquietud.
2. Ofcina del Defensor del Cliente Financiero: Se debe hacer por escrito. El afectado
puede remitir la queja al Defensor o radicarla en las ofcinas, sucursales o agencias de
la compaa de seguros, caso en el cual sta deber
trasladar la queja al Defensor dentro de los tres das
hbiles siguientes.
Una vez el Defensor reciba la queja, tendr un plazo
no mayor a tres das para responder si es o no com-
petente para atender la queja. De igual manera el
Defensor deber informar si requiere mayor infor-
macin. De ser ste el caso, el interesado tendr
ocho das hbiles para entregar la informacin.
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Informacin necesaria para
presentar una queja
Nombres y apellidos completos.
Documento de identidad.
Direccin y ciudad.
Telfono y correo electrnico.
Nombre de la compaa de seguros y nmero de la pliza.
Descripcin de los hechos y los derechos que considere vulnerados.
En caso de existir, documentos que sirvan como soporte de los hechos mencionados.
Segn este procedimiento el Defensor le pedir a la compaa de seguros que explique su
actuacin mximo en ocho das.
Una vez la compaa de seguros enve la informacin solicitada por el Defensor, ste la
evaluar y resolver la queja en un plazo mximo de ocho das. El defensor comunicar la
decisin tomada al cliente y a la compaa de seguros un da hbil despus.
3. En la Superintendencia Financiera: La queja puede presentarse por escrito a la Calle 7 No. 4 -49
en Bogot, o al fax (1) 3505707 o al correo electrnico super@superfnanciera.gov.co. La
Superintendencia dar traslado de la queja a la compaa de seguros y sta tendr 15 das
hbiles para responder al cliente con copia a dicha entidad.
Si la Superintendencia considera que la queja del cliente ha sido solucionada, aclarada,
atendida o explicada adecuadamente por parte de la aseguradora, la Superintendencia dar
una respuesta fnal al cliente en tal sentido.
En el caso que la Superintendencia considere que no se ha dado la solucin al cliente, sta
iniciar de manera independiente las actuaciones correspondientes.
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Dnde se puede ubicar al Defensor del
Consumidor Financiero?
Se puede ubicar al Defensor del Consumidor Financiero de la compaa solicitando sus datos en una
ofcina de la entidad, por telfono o visitando la pgina web de la compaa. Tambin puede hacerlo
a travs de la pgina web de la Superintendencia Financiera www.superfnanciera.gov.co o en la
pgina web del Programa de Educacin Financiera de Fasecolda www.vivasegurofasecolda.com
en el vnculo de Proteccin, en donde encontrar el listado de los Defensores del Consumidor
Financiero de cada compaa y sus datos de contacto.
Dnde puede encontrar
ms informacin sobre el seguro?
Usted puede consultar directamente en las compaas de seguros sobre este producto, o acceder
a la pgina web www.vivasegurofasecolda.com o www.fnagro.com.co. Adicionalmente puede
consultar en bancos, almacenes de agroinsumos, gremios de productores agropecuarios,
cooperativas y agencias de seguros, entre otros.
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Glosario de trminos
Amparo o cobertura: Los riesgos o eventos que estn cubiertos en un seguro y por los
cuales, una vez ocurran, darn derecho al benefciario a reclamar una indemnizacin.
Asegurado: Es la persona natural o jurdica que puede resultar afectada por cualquiera
de los eventos amparados por la pliza.
Beneciario: Es la persona natural o jurdica que recibe los benefcios o el pago de la
compaa de seguros.
Coaseguro: Es una prctica legal que consiste en que una aseguradora comparte el
riesgo asumido con otras aseguradoras.
Deducible: Es la parte del riesgo que est a cargo del asegurado. Puede expresarse
como un porcentaje del valor asegurado, en salarios mnimos o una cuanta especfca.
Las compaas de seguros usan este mecanismo para compartir el riesgo con los ase-
gurados para que sean cuidadosos con sus bienes.
Elegibilidad: Regla que establece quin puede comprar un seguro o qu se puede o
no asegurar.
Exclusin: Condicin especfca sealada en la pliza de seguro que no est cubierta
y por la cual el seguro no paga ninguna indemnizacin. Las exclusiones varan segn
el tipo de seguro.
Indemnizacin y/o benecios: El monto que ser pagado, o el benefcio que ser
otorgado por la compaa de seguros a la persona que presente una reclamacin
despus de haber ocurrido el riesgo, el dao o la prdida amparada.
Infraseguro: Esta circunstancia se presenta cuando el valor asegurado del bien, en
este caso el cultivo, es menor a su valor real, es decir, a la totalidad de los costos de
produccin.
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Inters Asegurable: Es la relacin econmica amenazada en su integridad por uno o varios
riesgos, y en la cual el patrimonio del asegurado pueda resultar afectado directa o indirecta-
mente por la ocurrencia del riesgo asegurado. El inters asegurable deber existir en todo
momento, desde la fecha en que el asegurador asuma el riesgo. Si una persona vende su
propiedad asegurada a un tercero, dejar de tener inters asegurable y por tanto el contrato
de seguro pierde su validez.
Pliza: El documento que le entrega la compaa a quien toma el seguro y en el que apare-
cen las condiciones del contrato de seguro.
Preexistencia: se entiende por preexistencia todo hecho ocurrido con antelacin a la con-
tratacin del seguro o a la ocurrencia del siniestro, que afecte el estado del riesgo y que no
haya sido reportado previamente a la Compaa.
Prescripcin: La prescripcin en seguros es el momento en que se vence el plazo para
ejercer una accin o derecho determinado establecido en un contrato de seguros. Por ejem-
plo, el derecho a hacer una reclamacin prescribe cuando se vence el plazo fjado por la ley
para ejercer ese derecho.
Prima: Es el precio que paga el tomador/asegurado a la compaa de seguros con el fn que
sta asuma los riesgos que ste le traslada.
Reclamacin: Es una solicitud de pago de la indemnizacin despus de haber ocurrido el
riesgo o evento asegurado.
Renovacin: Acto por el cual quien toma un seguro decide continuar con su seguro por un
periodo ms.
Renovacin Automtica: Acto por el cual quien toma un seguro autoriza a la entidad ase-
guradora para que, fnalizada la vigencia de un seguro, ste se renueve inmediatamente por
un periodo igual.
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AGROPECUARIO
Revocacin Unilateral: Acto por medio del cual una de las partes del contrato (to-
mador o aseguradora) decide de manera unilateral y voluntaria dar por terminado el
contrato.
Riesgo: Suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador
del seguro, asegurado o benefciario.
Siniestro: Es la ocurrencia de un evento que est cubierto por el seguro contratado.
Subrogacin: El derecho de subrogacin es aquel que le permite al asegurador buscar
el resarcimiento de lo pagado frente al culpable del hecho; adquiere este derecho al
pagar el valor de la indemnizacin y en virtud del contrato de seguro.
Supraseguro: Se entiende como el exceso de la suma asegurada frente al valor
comercial del bien asegurado.
Tomador: Es la persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima, salvo
que en la pliza se disponga lo contrario.
Valor asegurado: El monto mximo de dinero que puede recibir el afectado en caso
de ocurrencia del siniestro.

Vigencia: Tiempo de duracin del seguro, es decir, el tiempo durante el cual se cubre
el riesgo.

Carrera 7 No. 26 20, Pisos 11 y 12
Telfono: (571) 344 30 80
Bogot D.C. Colombia
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Una publicacin de: Direccin de Responsabilidad Social
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