Reclama tu deuda, mes de agosto.

El efecto psicolgico de la crisis Segn el barmetro de julio del Centro de Investigaciones Sociolgicas (CIS), el pesimismo de los espaoles ante la crisis aument en el mes de julio. Estudiando detenidamente estos datos, en reclamatudeuda.com podemos extraer ue cuatro de cada die! considera ue la situacin econmica va a empeorar. Segn esta encuesta, el paro sigue siendo el principal problema para los ciudadanos, citado por el "#,$%, seguido de los problemas de &ndole econmica, para el '$,(%, mientras ue la clase pol&tica sigue como tercer problema, ) aumenta el nmero de ciudadanos ue la mencionan, *asta el +(,'%. ,ara una amplia ma)or&a (el #-,'%), la situacin econmica del pa&s es .mala. o .mu) mala. ) solo el /,$% la considera .buena., mientras ue el '/,(% augura ue empeorar0, 1rente a slo un 2#,+% ue espera ue mejore ) un 3/,+% ue estima ue no cambiar0. 4umenta tambi5n la percepcin negativa sobre la situacin pol&tica, )a ue el $#,$% la considera .mala. o .mu) mala., 1rente a un ',#% ue cree ue es .buena. o .mu) buena., ) es ma)or el porcentaje ue cree ue no cambiar0 ('2,-%) ue el de los ue opinan ue empeorar0 (3/,+%), mientras slo el 2','% augura una mejora. En la lista de los principales problemas, tras el paro, la situacin econmica ) la clase pol&tica la cuarta in uietud de los ciudadanos es la corrupcin ) el 1raude, ue mencionan el 2+,+%, seguida de la sanidad (2/,'%) en el uinto puesto. Los bancos, ue antes no 1iguraban entre los die! primeros problemas para la ciudadan&a ) entraron en el sexto lugar en el anterior barmetro, siguen en ese puesto ) son a*ora mencionados por m0s encuestados6 un #,+% los cita como problema. 7a educacin (",2%), los recortes ((%), la inmigracin (',(%) ) la inseguridad ciudadana ('%) completan la relacin de los die! problemas m0s citados por los encuestados. Este pesimismo en el ue nos *a)amos instalados, no a)uda nada a la recuperacin econmica. 7a negatividad ) su e1ecto psicolgico sobre la poblacin es la peor de las crisis ue puede tener un pa&s. 8o te dejes llevar por esta ola de 1atalidad ) reclama tus impagos, saca las 1acturas olvidadas del cajn ) demuestra a los deudores ue no *a) lugar para la desidia ) la dejade!. En reclamatudeuda.com seguiremos orient0ndote en esta ardua pero no imposible tarea. Reclamo del IVA en facturas impagadas En reclamatudeuda.com ve&amos en una entrada publicada meses atr0s, como la morosidad en Espaa *a llegado a ser un grave problema para la actividad econmica. ,on&amos como ejemplo las consecuencias de una operacin 1allida para tomar conciencia del problema6 no slo se *abr0 perdido la posibilidad de cobrar el producto o

servicio ) con ello recuperar todo el gasto reali!ado para ello, sino ue adem0s se *abr0 li uidado a 9acienda el I:4 repercutido al cliente moroso. 4nte esta situacin, es necesario articular medidas legales ue permitan luc*ar contra la morosidad, a nivel preventivo para evitarla, como a nivel ;curativo< para paliar sus e1ectos. ,ara poder recuperar el I:4 de una factura impagada, se tienen ue dar las siguientes circunstancias ue 1ija la le) del impuesto6 =ue *a)a transcurrido un ao desde el devengo del Impuesto repercutido sin ue se *a)a obtenido el cobro de todo o parte del cr5dito derivado del mismo. En el caso de empresas ue no tengan la consideracin de grandes empresas, importe neto de la ci1ra de negocios in1erior a $./2/.2+2,/' euros, el pla!o para modi1icar la base imponible ser0 de seis meses =ue esta circunstancia *a)a uedado re1lejada en los 7ibros >egistros exigidos para este Impuesto. =ue el destinatario de la operacin acte en la condicin de empresario o pro1esional, o, en otro caso, ue la base imponible de a u5lla, Impuesto sobre el :alor 4adido excluido, sea superior a 3// euros. =ue el sujeto pasivo *a)a instado su cobro mediante reclamacin judicial al deudor o por medio de re uerimiento notarial al mismo, incluso cuando se trate de cr5ditos a1ian!ados por Entes pblicos. procedimiento de recuperacin de una 1actura seis meses desde la emisin de la misma. ,ara ue emitir una 1actura recti1icativa ) requerir re uerimiento de dic*o pago mediante un acta

Simpli1icando, para poder iniciar el impagada, *an tenido ue transcurrir poder recuperar este I:4, tenemos judicialmente el pago o reali!ar un notarial.

?@ienes mas dudas sobre tus 1acturas impagadasA ?=uieres recuperar el I:4 de estas 1acturasA ,0sate por nuestro despacho ) te daremos asesoramiento especiali!ado para tu caso concreto. 8o dejes tus 1acturas en el cajn ) vence la desidia6 el transcurso del tiempo es el peor enemigo del cobro. Impagos de empresarios y familias En una entrada anterior de reclamatudeuda.com pod&amos comprobar como est0 aumentando la morosidad empresarial registrada en el primer trimestre del ao. :e&amos ue las causas de este aumento se encuentran en una menor actividad econmica ) a las di1icultades de acceso al cr5dito. En esta entrada veremos ue, segn los datos del Instituto 8acional de Estad&stica, los impagos de las 1amilias tambi5n *an aumentado en relacin con los datos del ao pasado. El importe total de las compras a pla!o reali!adas por 1amilias ) empresas ue resultaron impagadas alcan! los (-+ millones de euros en junio, lo ue supone un aumento del /,#% respecto al mismo mes del ao anterior. Sin embargo, esta ci1ra es

in1erior en un -,3% a los $(3 millones de euros registrados en ma)o, segn los datos publicados por el Instituto 8acional de Estad&stica (I8E). Be acuerdo a esta estad&stica, en junio se devolvieron por impago 32-.-+/ e1ectos de comercio, un (,"% menos ue en el mismo mes un ao antes. El importe medio de los efectos impagados se situ en 2.#(2 euros en junio, un $,-% m0s ue en el mismo mes del pasado ao ) un (,+% por encima del dato de ma)o. Be esta 1orma, los impagos en las compras a pla!os suman dos meses consecutivos de ca&das, tras el descenso de ma)o (C/,#%) con el ue retomaron la senda negativa. Estos datos contrastan con el repunte interanual del #,-% ue se experiment en abril despu5s de las bajadas de 1ebrero ) mar!o, cuando los impagos en las compras a pla!os descendieron un 2,(% ) un '%, respectivamente, en tasa interanual. En el conjunto del primer semestre del ao, las familias y empresas *an impagado un /,(% menos de e1ectos ue en el mismo periodo de +/22, aun ue su importe *a sido superior en un #,(% al de entonces. En el mes de junio vencieron ","2 millones de e1ectos, por valor de 2(.3(' millones de euros, lo ue supone una reduccin respecto al mismo mes de +/22 del 23,(% en nmero ) del 2(,-% en importe. El le!antamiento del !elo" y el reclamo de deuda En el mes de diciembre, en una entrada publicada en reclamatudeuda.com plante0bamos las siguientes cuestiones6 ?Cmo podemos actuar cuando nuestro deudor es una sociedad, annima o limitada, ) no tiene capital social para *acer 1rente a sus acreedoresA ?,odemos pedir responsabilidad ) exigir el pago de nuestras 1acturas a los administradores de estas sociedadesA En el d&a a d&a del despac*o podemos comprobar la angustia e impotencia de nuestros clientes, cuando intentan recuperar lo que les debe una sociedad ue se *a declarado insolvente. 7a pregunta es inevitable, ?podemos dirigirnos contra los administradores ) su patrimonioA 7a responsabilidad de los administradores de una sociedad se regula en la 7e) de Sociedades 4nnimas ) se aplican por analog&a a las sociedades limitadas. Estos preceptos legales permiten Dlevantar el veloE de la sociedad, pero ?sabemos ue uiere decir esta expresinA Le!antar el !elo *ace re1erencia a ue los administradores de empresas pueden responder con su patrimonio del incumplimiento de las obligaciones de pago. Se trata del caso en ue los acreedores se encuentran con empresas ue no tienen ningn patrimonio para hacer frente a sus deudas F cuando se *a dado mala 1e, temeridad o negligencia por parte de los administradores de las sociedades deudoras a los empresarios acreedores les cabe todav&a la oportunidad de ir contra el patrimonio personal de esos administradores. El *ec*o de ue las sociedades tanto annimas como limitadas restrinjan la responsabilidad tanto de los socios como de los administradores a la aportacin de cada uno de ellos a la sociedad, respondiendo como m0ximo del capital social suscrito, permite ue, en algunos casos, los administradores puedan reali!ar actos ) negocios por encima de sus atribuciones pudiendo perjudicar a terceros Gen este caso los acreedores G d0ndose lugar al 1raude.

Si es este tu caso, no te sientas impotente ) acude a #ala$ar Asesores. En los ltimos aos los tribunales *an sido conscientes de estas situaciones ue pueden causar un grave perjuicio a los comerciantes de buena 1e ) *an dictado sentencias ue permiten romper el Dvelo societarioE, condenando a los administradores a responder con sus bienes, d0ndose la posibilidad de solicitar el embargo preventivo de sus bienes. %roceso monitorio y reclamo de deuda @al ) como *emos visto en varias de las entradas publicadas en reclamatudeuda.com, uno de los grandes 5xitos de la 7e) de Enjuiciamiento Civil *a sido la aparicin del llamado procedimiento monitorio. 4 modo de resumen podr&amos decir ue el proceso monitorio se trata de un procedimiento previsto para reclamar cantidades de *asta +(/./// euros siempre ue la deuda pueda ser acreditada documentalmente. 7a 1inalidad de este procedimiento es la de 1avorecer medidas contra la morosidad en operaciones comerciales, resultando especialmente til para los peque&os y medianos empresarios, as& como para todos los pro1esionales ue necesiten disponer de un mecanismo r0pido ) sencillo para el cobro de sus cr5ditos. :isto los casos ue se presentan en nuestro despac*o, el monitorio se presenta como un procedimiento mu) pr0ctico para el cobro a los propietarios morosos de sus deudas con la comunidad de propietarios. El rasgo principal del proceso monitorio es su sencille!, )a ue podr0 acudir al procedimiento monitorio uien pretenda el pago de deuda dineraria, vencida ) exigible, de cantidad determinada ue no exceda de +(/./// eurosF por encima de tal l&mite no se puede acudir a este proceso ) se deber0 acudir a un juicio ordinario. 7a deuda, como *emos expuesto, *a de ser acreditada documentalmente. Be a*& ue recal uemos lo importante ue resulta para los acreedores, tener sus operaciones comerciales debidamente documentadas. 7as 1ormas de acreditar una deuda pueden ser, entre otras, las siguientes6 Bocumento, ue puede ser de cual uier tipo, siempre ) cuando apare!can 1irmados por el deudor o con su sello, marca o con cual uier otra seal, 1&sica o electrnica. :5ase a u& lo dic*o en otros art&culos en relacin con el albar'n o la factura, )a sea esta en 1ormato electrnico o en soporte tradicional. En el caso de reclamacin de las cantidades ue se adeuden por los gastos comunes en las (omunidades de %ropietarios, se acreditar0 mediante certi1icacin por el 4dministrador del acuerdo de la Hunta de la Comunidad de ,ropietarios, en la ue se aprob la li uidacin de la deuda. En este supuesto concreto se documentar0 tambi5n la noti1icacin previa de dic*o acuerdo al propietario moroso.

Acude al desahucio e)press y reclama tu deuda @al ) como *emos visto en reclamatudeuda.com, la nueva legislacin en materia de desa*ucio express aprobada *ace tres aos supuso una importante modi1icacin en los pla!os ) en el procedimiento ue se deb&a seguir para ue el arrendador pudiera recuperar su vivienda ante un impago prolongado. Se redujo el tiempo ue media entre ue el propietario re uiere el pago al in uilino *asta el momento en ue se pon&a la demanda. 4dem0s, si el propietario noti1icaba la denuncia al deudor ) este no la recib&a, se pod&a colgar en el tabln de anuncios del ju!gado para ue se entendiera por reali!ada. @ambi5n se estableci ue si el in uilino no se personaba ante el re uerimiento de pago, se 1ijar&a la 1ec*a de lan!amiento ) el moroso recibir&a la noti1icacin en el pla!o de seis d&as. Si bien el desahucio e)press *a supuesto una mejora para los derec*os del propietario, aun no *a alcan!ado el 5xito previsto ) todav&a pasa m0s de medio ao desde el momento en ue se reclama el pago *asta ue se produce el desalojo del in uilino. El motivo principal *a sido ue la situacin de crisis ) el incremento del desempleo *an provocado ue muc*as 1amilias no puedan *acer 1rente al pago de sus al uileres. 7os ju!gados se *an visto desbordados ante las demandas ue solicitan el desa*ucio de los arrendatarios morosos, por lo ue el retraso en el desalojo es aun mu) similar al de *ace dos aos. Esta normativa de reciente aprobacin bene1icia principalmente a los propietarios de las viviendas cu)o in uilino no paga. En ocasiones, los caseros ue aducen a nosotros, tienen como principal fuente de ingresos el al uiler de una o varias viviendas. El *ec*o de poder desalojar el piso en un tiempo mu) reducido *ar0 ue puedan contar de nuevo con su inmueble para, si lo estiman oportuno, volver a al uilarlo. 7a le) da a*ora una seguridad jur&dica de la ue *asta el momento no ten&an ) ue obligaba al propietario de una vivienda a dejarla vac&a por miedo al impago ) a los posibles destro!os posteriores. Si a partir de a*ora es posible poner una casa en al uiler sin ma)ores precauciones, el mercado 1uncionar0 de manera m0s normali!ada, como ocurre en otros pa&ses europeos. Bado ue *abr0 mas casas disponibles, se propiciar0 una bajada de precio. E!ita inquilinos morosos y reclama tu deuda 9emos *ablado en otras entradas de reclamatudeuda.com del miedo ue tienen los propietarios a poner sus pisos en al uiler. 4l temor de dar con un in uilino ue no pague sus rentas, se une la incertidumbre de encontrarnos con a uel arrendatario problem0tico ue nos uede la casa *ec*a un desastre. En *rancia o Reino +nido *a) una 15rrea cultura ue protege al arrendador, sin embargo en Espaa, una situacin totalmente opuesta, *ace ue los dueos de m0s de tres millones de viviendas ue permanecen vac&as en todo el pa&s tengan miedo a con1iar su propiedad a un desconocido.

Besde *ace tiempo, existe la posibilidad de aminorar esa incertidumbre ue a!ota a todo propietario a la *ora de poner su piso en al uiler. El IIJ, *ichero de Inquilinos ,orosos, contiene in1ormacin sobre arrendamientos impagados, aportada por los propios arrendadores ) pro1esionales del al uiler. Contiene tambi5n toda la in1ormacin procedente de sentencias judiciales por desa*ucio, pudiendo ser consultada por particulares. 7os propietarios pueden reali!ar una consulta acerca de su potencial in uilino, de esta 1orma se puede comprobar Si su in uilino *a tenido incidencias con otros arrendadores @ener acceso al registro de incidencias judiciales por desa*ucio Saber si un posible in uilino tiene arrendamientos impagados en cual uier parte del territorio nacional >ecibir el documento de seguridad ue le permitir0 inscribir al moroso desde el primer d&a del impago

Este servicio o1rece al propietario in1ormacin mu) valiosa, ue permite tomar la decisin de al uilar su casa de la manera m0s segura, dotando a su contrato de arrendamiento de la e1ectividad su1iciente para e!itar impagos.

-poca de recesin y de reclamo de deudas Estamos acostumbr0ndonos a escuc*arlo *asta la saciedad pero ?sabemos ue signi1ica estar en recesinA En reclamatudeuda.com seguimos con la intencin de ilustrar a nuestros clientes ) amigos sobre los t5rminos con los ue nos bombardean a diario los medios de comunicacin. Intentaremos aclarar estos vocablos *asta a*ora m0s propios de la jerga 1inanciera ue de nuestro d&a a d&a. Se entiende por recesin la disminucin generali!ada de la acti!idad econmica de un pa&s o regin medida a trav5s de la bajada, en tasa anual, del ,roducto Interior Kruto (,IK) durante un periodo su1icientemente prolongado. 8o existe acuerdo acerca de cu0l es dic*o periodo, si bien, con el tiempo *a venido a extenderse la opinin ue estima en torno a dos trimestres consecutivos de ca&da como pla!o de1initorio para el t5rmino. En la teor&a de los ciclos econmicos, corresponde a la 1ase descendente del ciclo. Se suele caracteri!ar por una reduccin de casi todas las variables econmicas como son6 7a produccin de bienes ) servicios. El consumo, particularmente suelen descender las ventas de automviles ) viviendas. 7a inversin suele ser especialmente sensible en las recesiones, teniendo ca&das mu) pronunciadas durante estos periodos. Cuando empeora la situacin econmica, una gran parte es atribuible a las reducciones del gasto en nuevas inversiones, ue son suspendidas o apla!adas en el tiempo. 4 ello se le suma ue

en 5pocas de crisis, las entidades bancarias son mu) reacias a la concesin de cr.ditos, con el estrangulamiento de la inversin ue esto supone. El empleo6 la ca&da de la produccin de bienes ) servicios, provoca ue las empresas demanden menos mano de obra ) por tanto se produce un aumento del desempleo. El desempleo ) la 1alta de ingresos en las 1amilias es lo ue provoca buena parte de los impagos. El bene1icio de las empresas disminu)e considerablemente, en buena medida a causa del aumento de la morosidad, altos &ndices de impago ue provienen de los clientes ) otros consumidores no 1inales.

7a recesin puede producirse de 1orma suave o abrupta. En este ltimo caso *ablamos de crisis econmica. El proceso se complica cuando un elevado nmero de empresas entra en uiebra ) arrastra a los proveedores pudiendo llegar en algunos casos a lo ue normalmente denominamos crisis.

Insuficiencias de la Ley (oncursal Segn *emos podido saber en reclamatudeuda.com, los expertos coinciden en ue la 7e) Concursal no da respuestas adecuadas a la insolvencia de los particulares, por lo ue apuestan por estudiar la incorporacin al ordenamiento jur&dico espaol de 1iguras jur&dicas ue se emplean en el extranjero. 7a prioridad es, aseguran, darle una segunda oportunidad al deudor ) evitar ue el impago pueda devenir con el tiempo en exclusin social. Lna de las opciones ue se plantean son los acuerdos de re1inanciacin. En otros pa&ses de nuestro entorno, como es el caso de Irancia, existen los comit5s de renegociacin de deudas en los distritos territoriales, cu)a 1uncin es 1omentar los acuerdos entres deudores ) entidades 1inancieras. Mtra solucin es el denominado 1res*Cstart, vigente en Estados Lnidos, ue permite al deudor empe!ar de nuevo ) apla!ar temporalmente el pago de la deuda pendiente. En +/2/ m0s de un milln de ciudadanos en EE LL pidi auxilio judicial por ue ten&an problemas para pagar sus deudas. El notario Nngel Serrano apuesta por una regulacin con precisin del sobreendeudamiento particular para ue los cr5ditos *ipotecarios sean m0s un traje a medida ue productos al uso. 4dem0s, a su juicio, *abr&a ue 1acilitar la agrupacin de las deudas 1amiliares ) la refinanciacin de los cr.ditos antes de la entrada en concurso. Serrano apuesta por la mediacin notarial con una tasacin 1idedigna de bienes ) deudas ue sirviera para una propuesta ra!onable de pagos. :icente del 4renal considera ue la dacin en pago .se est0 vendiendo como la panacea., cuando tiene el e1ecto .perverso. de ue el deudor se ueda sin su vivienda a pesar de ue se li uide el pr5stamo. En reclamatudeuda.com ueremos saber tu opinin, ?=u5 opinas de la 7e) ConcursalA O en cuanto a la dacin en pago, ?es la tabla

de salvacin de los *ipotecados tal ) como nos la *an vendidoA ,0sate por nuestro despac*o de Mliven!a o Kadajo! ) cu5ntanos tu caso concreto. /ue!o repunte en la morosidad de bancos y cajas 7a semana anterior, *emos podido ver en la prensa como la morosidad del cr.dito concedido por bancos, cajas, cooperativas ) establecimientos 1inancieros de cr5dito a 1amilias ) empresas bati un nuevo r5cord en junio al alcan!ar el -,'+%, por encima del -,2( % de 1ebrero de 2--'. Segn los datos publicados *o) por el Kanco de Espaa ) a los ue *a tenido acceso reclamatudeuda.com, el total de los cr5ditos impagados super en junio por primera ve! los 2$/./// millones de euros ) se situ en 2$'.3$2 millones, de una cartera crediticia total de 2,"' billones de euros. :isto estos datos, el total de los cr5ditos impagados en el sistema 1inanciero espaol super en junio por primera ve! los 2$/./// millones de euros ) se situ en 2$'.3$2 millones, de una cartera crediticia total de 2,"'3 billones de euros. Este nuevo repunte signi1ica ue la morosidad lleva )a un ao entero creciendo de 1orma ininterrumpida ) en esos doce meses Cde junio a junioC se *a anotado +," puntos porcentuales, )a ue *a llegado al -,'+% desde el $,$-% ue registr en el sexto mes de +/22.Si nos 1ijamos en el volumen de cr.ditos morosos Cse consideran as& cuando llevan tres meses seguidos de impagoC en un ao aumentaron en '+."'+ millones de euros, )a ue pasaron de los 2+2.$2# millones ue sumaban entonces a los 2$'.3$2 millones ue no *ab&an *ec*o 1rente a sus obligaciones de pago al 1inal de junio. 7a mora de los bancos, cajas cooperativas ) establecimientos 1inancieros de cr5dito, ue conceden sobre todo financiacin para comprar automviles, muebles, televisores ) otros bienes de consumoC se elev de nuevo, *asta el #,-"%, despu5s de tres meses consecutivos en el ',$+%. ?@ienes problemas a la *ora de devolver ese cr5dito ue solicitaste al bancoA ?8ecesitas renegociar tu cr5dito o tu *ipotecaA 4cude a #ala$ar Asesores, escuc*amos tu caso concreto, aconsejamos sobre u5 *acer o1reci5ndote soluciones a medida. 7a experiencia ) los resultados nos avalan. %0,E#, autnomos y Administracin %1blica2 facturas pendientes En reclamatudeuda.com estamos siendo testigos del v&a crucis ue est0n recorriendo ,OJES ) autnomos para recuperar las 1acturas ue tienen pendientes con la 4dministracin ,blica. El gran nmero de casos ue entran en nuestro despac*o, as& como los datos ue arrojan los medios de comunicacin, nos indica ue estamos ante un problema mu) serio ue est0 costando mu) caro a pe ueos ) medianos empresarios. 7a Iederacin 8acional de 4sociaciones de @rabajadores 4utnomos (4@4) *a denunciado ue las administraciones pblicas acumulan una deuda de '.#"3 millones de euros con el colectivo, a la ve! ue incumplen los pla$os para los pagos ue 1ija la le) de morosidad.

El estudio reali!ado por 4@4 subra)a ue el plan de pago a proveedores *a supuesto .un rescate. para muc*os autnomos, pero denuncia ue las administraciones siguen lejos de cumplir la Ley de ,orosidad, por lo ue .la bola puede volver a crecer demasiado ) en uistarse de nuevo.. 7a deuda de '.#"3 millones de euros proviene, segn la organi!acin, de las cantidades acumuladas entre enero ) junio, sumadas a las 1acturas pendientes ue no se pudieron acoger al plan de pago a pro!eedores. ,or comunidades, las ue m0s deben a los trabajadores por cuenta propia son Catalua, 4ndaluc&a ) Comunidad :alenciana. En el lado opuesto, 7a >ioja ) 8avarra, son las ue menos deuda tienen contra&da con el colectivo. Be este estudio tambi5n se desprende ue :alencia es la comunidad autnoma ue m0s tarda en pagar El estudio de 4@4 indica tambi5n ue el periodo medio de cobro para %0,E# y autnomos por parte de las administraciones se sita en 2$2 d&as, una ci1ra lejana a las obligaciones ue 1ijar0 la nueva directiva de la LE, ue recoge un pla!o m0ximo de 3/ d&as para las administraciones, a1irma la organi!acin. 7a Comunidad :alenciana es la ue m0s tarda en abonar sus facturas, mientras el ,a&s :asco, 8avarra ) 7a >ioja son las ue menor tiempo emplean en pagar. @rae tus 1acturas por cobrar a #ala$ar Asesores, sabemos cmo reclamarlas, recuperando tu dinero en un tiempo r5cord. 8o *a) deudor ue se resista nuestra ve*emencia ) tenacidad, ni tan si uiera las administraciones pblicas.

(risis del ladrillo, promotoras y bancos @al ) como *emos podido ver en varias entradas de reclamatudeuda.com, el ladrillo se con1irma como el gran lastre de la banca espaola, con la morosidad de los promotores ue alcan!a el ++,#% en mar!o. Est0 mas ue claro ue el pinc*a!o de la burbuja inmobiliaria ) la crisis del ladrillo, *a marcado un punto de no retorno, suponiendo una carga ue est0 pesando )a demasiado sobre una econom&a ue no ve el momento de remontar. Segn *emos podido comprobar en datos publicados en la prensa, los promotores inmobiliarios le deb&an a la banca +-(.$-$ millones de euros en mar!o. Be estos, $".'+2 millones son cr5ditos dudosos. Como si de un ejercicio de circo se tratase, donde el m0s di1&cil todav&a se vende como atractivo, a estos datos corresponde a una ratio de morosidad del ++,#%, casi dos puntos porcentuales m0s ue al cierre de +/22. @odo apunta, adem0s, a ue las ci1ras reales del ladrillo ) su car0cter dudoso, pueden ser muc*o peores, )a ue los bancos refinancian la deuda de muc*os promotores para evitar engordar an m0s las abultadas ratio de mora. Ln s&ntoma de esta situacin es ue, pese al estallido de la burbuja inmobiliaria, el cr5dito a este segmento no *a su1rido el desplome ue cabr&a esperar. En mar!o, baja un (,+% en t5rminos interanuales, un dato mu) parecido a la ca&da del total de la financiacin a familias y empresas, ue es del '%. 4dem0s, en el primer trimestre el ritmo de este descenso se *a incluso ralenti!ado6 una seal de ue crece el nmero de cr5ditos ue se est0n re1inanciando. Esta es la principal

ra!n por la ue el Pobierno, con el >eal Becreto de ma)o, *a obligado a los bancos a elevar las provisiones sobre los cr5ditos sanos al sector inmobiliario. @ampoco est0n muc*o mejor las cosas en el sector de la construccin, como vimos en otra de nuestras entradas de reclamatudeuda.com. 7a morosidad de las empresas constructoras *a pasado del 2",$$% de diciembre del ao pasado, al +/,/-% en mar!o de este ao. (r.ditos subprime y reclamo de deuda Estos d&as, a ra&! de una conversacin con un cliente en nuestro despac*o, surgi el t5rmino de *ipoteca subprime, t5rmino ue estuvo mu) en boga al inicio de la crisis inmobiliaria ue tambi5n a1ect a los Estados Lnidos. En reclamatudeuda.com dedicaremos varias entradas para *ablar de los cr5ditos e *ipotecas subprime. Ln cr5dito subprime es una modalidad crediticia del mercado 1inanciero de Estados Lnidos ue se caracteri!a por tener un nivel de riesgo de impago superior a la media del resto de cr5ditos. Este nivel de riesgo en el impago viene dado por ue el prestatario tiene unas condiciones de sol!encia mu) por debajo de los considerado normal, bien por ue no tiene un trabajo estable, bien por ue sus ingresos no son recurrentes o por ue no se pueden demostrar mediante nominas, recibosQ ) con 5stas caracter&sticas 5stos prestatarios no tienen acceso a avales bancarios. Este tipo de operaciones, concedidas a particulares o empresas ue no llegan al est0ndar crediticio normal ) ue supone un gran riesgo de impago para el banco, tiene las siguientes caracter&sticas6 7a ma)or parte de los cr5ditos subprime son de car0cter *ipotecario. 7as entidades 1inancieras tienen un l&mite m0ximo en la concesin de cr5ditos de alto riesgo, si bien este l&mite puede ser superado por otras entidades intermediarias ue pueden ad uirir mediante una cesin de cr.dito los derec*os al cobro de los cr5ditos subprime por parte de los bancos a terceros, a cambio de pagar a la entidad 1inanciera un inter5s menor. El tipo de inter5s de un cr5dito subprime es superior a la media de los tipos de inter5s para pr5stamos de las mismas caracter&sticas dirigidos a usuarios solventes, variando entre 2,( ) " puntos m0s.

Kuena parte de los expertos no dudan en atribuir a la concesin masiva de *ipotecas subprime la condicin de origen de la burbuja inmobiliaria ) su posterior estallido, ue tuvo lugar en Estados Lnidos en +//", traslad0ndose posteriormente a pa&ses europeos. En reclamatudeuda.com seguiremos con la aclaracin ) an0lisis de conceptos ue sin duda nos resultan mu) tiles a la *ora de comprender la situacin econmica en la ue nos encontramos.

Los impagos empresariales y su reclamo En reclamatudeuda.com seguimos mu) de cerca la publicacin de datos estad&sticos ue nos a)udan a comprender la situacin ue estamos padeciendo. Esta semana *emos sabido ue los impagos soportados por las empresas espaolas se incrementaron en un 3- % en el segundo trimestre del ao en comparacin con el mismo periodo del ao anterior. 7a compa&a explica en su in1orme ue estos datos con1irman el aumento de la morosidad empresarial registrado en el primer trimestre del ao, debido a la menor actividad econmica ) a las di1icultades de acceso al cr5dito. Be nuevo somos testigos de la aparicin de tan temidos 1antasmas6 la morosidad y la falta de financiacin, por desgracia tan comunes en el d&a a d&a de nuestros clientes ) amigos. Segn sus previsiones, esta situacin se prolongar0 probablemente a lo largo de lo ue resta de +/2+ por ue las empresas tendr0n ue desarrollar su actividad en un entorno econmico marcado por la debilidad del crecimiento. 4punta adem0s ue los altos ni!eles de impago persistir0n en los prximos meses ) a1ectar0n a todos los sectores comerciales, en especial a a uellos ue tienen una 1uerte dependencia del consumo interno, como la venta minorista ) el comercio. Este clima de desa!n, sin embargo, no es bice para emprender una estrategia bien diseada ) dirigida recuperar nuestras facturas impagadas. En estos tiempos de desesperan!a ) desidia tenemos ue 1ortalecer nuestra posicin de acreedor ) retomar el cobro de lo ue nos deben, aun con m0s a*&nco si cabe. Besde #ala$ar Asesores recomendamos un servicio pro1esional de recobros ue demuestre a nuestros deudores ue la crisis no se *a instalado aun en nuestro 0nimo.

/ue!a regulacin de las preferentes. Reclama lo que te deben En reclamatudeuda.com *emos empleado dos entradas para *ablar de las participaciones pre1erentes6 su de1inicin ) como reclamarlas. En la semana en la ue estamos, este producto 1inanciero *a vuelto a ser el 1oco de atencin en los medios de comunicacin )a ue el Pobierno *a dado a conocer los detalles del un real decreto ue aprobar0 el prximo viernes, ) ue tendr0 un impacto en el 1uncionamiento de las entidades 1inancieras en el 1uturo. El real decreto establecer0 nuevas normas para la venta de productos complejos de naturale!a *&brida, como las participaciones preferentes. El Pobierno est0 decidido a ue no se repita el esc0ndalo de las pre1erentes, un producto mu) complejo ue la banca vendi en las sucursales como si 1ueran depsitos, a clientes particulares, muc*as veces sin conocimientos, ) en ocasiones sin su consentimiento. 9ace un ao la banca manten&a un saldo de ++.(// millones en estos productos 1inancieros perpetuos, es decir, ue no vencen nunca, ) cu)a retribucin est0 ligada a ue la entidad registrara bene1icios.

Se calcula ue m0s de un milln de clientes vieron atrapados sus ahorros en las pre1erentes, segn las asociaciones de consumidores, ue *an llevado el caso ante la Husticia. .Estos productos en muc*as ocasiones son para inversores so1isticados, no son para colocar en las redes bancarias., *a apuntado el ministro Be Puindos, uien est0 convencido ue con la nueva regulacin .evitaremos situaciones como las ue *emos vivido en los ltimos aos.. 7a nueva regulacin evitar0 ue se repitan los errores del pasado, pero an ueda pendiente resolver el problema de los ahorradores ue se *an visto atrapados en estos productos, ) no *an podido recuperar sus a*orros. ?Eres uno de estos a*orradoresA ?@u banco atrap tus a*orros con participaciones presentesA :en a nuestro despacho ) cu5ntanos tu caso concreto, estaremos encantados de a)udarte ) de o1recerte nuestro asesoramiento legal.

#olucin a la problem'tica de las participaciones preferentes Oa *emos expuesto en varias entradas de reclamatudeuda.com, cuales son los problemas ue se presentaron en su d&a cuando se destap el esc0ndalo de las participaciones pre1erentes. Juc*os a*orradores vieron como su dinero se disipaba tras ad uirir un producto 1inanciero cu)o 1uncionamiento no 1ue su1icientemente explicado por su entidad bancaria ) ue, en principio, no est0 pensado para a*orradores particulares. ?=u5 soluciones se o1recen a estos a*orradoresA ?Cmo pueden reclamar el dinero invertido en estas participacionesA 7a ma)or parte de las entidades 1inancieras est0n o1reciendo canjes de pre1erentes por acciones u otros productos, como depsitos, ue permiten recuperar el dinero pasado un tiempo. 8o obstante, las entidades ue *an recibido a)udas pblicas, como KanRia, 8ovagalicia o Catalun)a Caixa, ue 1ueron mu) activas en la venta de estos productos, no pueden *acerlo por ue la Comisin Europea exige ue el coste de su reestructuracin sea pagado tambi5n por sus acreedores, incluidos los ue compraron pre1erentes, clientes ue al d&a de *o) est0n reclamando la de!olucin de su dinero. El ministro Be Puindos explic la semana pasada ue el 3anco de Espa&a est0 negociando con Kruselas unas condiciones de canje ue permitan ue el dao ue su1ran los inversores en pre1erentes sea el menor posible. 4lgunos medios 1inancieros *an recogido la posibilidad de ue se o1re!ca a estos inversores canjear sus t&tulos con un bono ue puedan negociar en el mercado secundario, e incluso obtener una rentabilidad al !encimiento. Be Puindos no *a dado detalles al respecto, aun ue s& *a aclarado ue el producto ue recibir0n a cambio los inversores tendr0 li uide!, es decir, podr0 venderse en el mercado secundario, .algo ue a*ora no ocurre con las pre1erentes., ) tendr0n unas condiciones . ue compensen de alguna manera esas desventajas ue ten&an las pre1erentes.. ?=uieres saber como reclamar el dinero ue en su d&a invertisteA ?=u5 solucin te puede dar tu entidad para recuperar tus a*orrosA ,0sate por #ala$ar Asesores. Estamos en

4venida Condes de Karcelona, de Kadajo! ) en Mliven!a. @e in1ormamos de todo lo ue *as de saber en relacin con las participaciones pre1erentes ) su reclamo. 4oma precauciones en tu negocio y e!ita deudores En reclamatudeuda.com sabemos ue es mejor prevenir ue curar por eso, si tiene un negocio, le damos unas series de recomendaciones para evitar a los morosos. Estos consejos llevados a cabo antes o durante la operacin comercial, le a)udar0n a detectar a tiempo a los clientes de dudoso cobro, evit0ndose disgustos. 4s& mismo, si se *a 1ormali!ado la transaccin mercantil ) se produce el impago, te indicamos ue documentos tienes ue tener a mano para reclamar tu deuda. Si *a su1rido un impagado o su1re la morosidad de sus clientes, no des1alle!ca en su intento de recuperar su deuda, pero tampoco se relaje, nada impide ue le vuelva a suceder. ,or eso, una de las medidas a adoptar es, con car0cter previo, proceder al estudio de sol!encia del cliente. Es mu) recurrente ) mu) til acudir al >egistro Jercantil, al >egistro de la propiedad, pedir in1ormes de su banco o re1erencias de conocidos. @ambi5n son posibles las re1erencias ue se pidan a colegas del gremio o personas con las ue trabajamos *abitualmente, como proveedores, clientesQ etc. Mtra medida de gran importancia a adoptar una ve! ue pasamos la 1ase previa es documentar el negocio jur&dico. Lna ve! ue damos el paso de 1ormali!ar la transaccin, conserve toda la documentacin de la operacin )a ue debe ser capa! de probar la prestacin del servicio o entrega de la mercanc&a, ) la con1ormidad del deudor. En relacin con el punto anterior, adem0s de las 1acturas es conveniente ue existan tambi5n otros documentos con la 1irma del cliente6 C El contrato. C El reconocimiento de la deuda C El pagar5 C 7a letra de cambio C >ecibos, albaranes de entrega, nota de pedidos... En las entradas de los prximos d&as de reclamatudeuda.com, seguiremos aconsejando a nuestros clientes de ue pasos *an de seguir antes ) durante la reali!acin de una operacin comercial, con el objetivo de evitar clientes morosos. Si no logramos evitarlos, procederemos a documentar el negocio de tal manera ue tengamos asegurado el 5xito en su reclamo. %rotege tus operaciones comerciales y aseg1rate el .)ito en el reclamo En reclamatudeuda.com *emos dedicado varias entradas a desgranar una serie de consejos, dirigidos al empresario, con el 1in de evitar a a uellos clientes morosos. En esta entrada, ) siguiendo con este a10n de a)udar a nuestros clientes ) amigos, daremos unas pautas a seguir una ve! ue nos decidimos a reali!ar la operacin comercial.

El *ec*o de ue nuestro cliente pare!ca solvente, bien por ue *a)amos consultado los distintos registros o bien cuando *ubi5semos obtenido buenas re1erencias de otros pro1esionales del sector, no uiere decir ue nuestra operacin comercial llegue a buen puerto. 4lgn avatar posterior e inesperado puede *acer ue el cliente ue en principio era solvente, de la noc*e a la maana deje de serlo. Lna ve! comprobado ue nuestro cliente es un pro1esional serio, solvente ) con buena reputacin el gremio, nos decidiremos a reali!ar el negocio en cuestin. Lna ve! a u&, tendremos la misma cautela ue en un principio ) daremos todos lo pasos posibles para asegurarnos el 5xito en la transaccin, 5xito ue conlleva ue cobremos por los bienes ue vendemos o por los servicios ue prestamos. @endremos ue adoptar unas series de garant&as para asegurar el pago de la deuda, tales como6 8egociar lo ue viene a denominarse ;una seal<, ue no es otra cosa ue la entrega de dinero o bienes a cuenta o en garant&a del cumplimiento de la obligacin de pago del cliente. Establecer una cl0usula ,enal, insertada en el contrato de compra venta ) ue 1ije una indemni!acin ue deber0 pagar el incumplidor de su obligacin. Exigir la constitucin de un a!al, ue ser0 o1recido por tercero solvente ) ajeno al negocio. Iijar un pacto de reserva por el ue el acreedor mantiene en propiedad el bien vendido mientras el deudor termine de pagar todas las cuotas. Este pacto es mu) comn, ) recomendable, en a uellas ventas reali!adas a pla!os. 4segurar el pago con la constitucin de una prenda, con o sin despla!amiento, o una *ipoteca. 75ase a u& lo dic*o en otras entradas ue *emos dedicado a estos instrumentos de garant&a.

?Sigues teniendo dudas sobre la solvencia de tus clientesA ?4un no ves claro ue te va)an a pagar una ve! vencido el pla!o 1ijadoA @us dudas son comprensibles ) est0n totalmente 1undadas, pues visto lo vol0til de la situacin econmica ) los giros ue dan los negocios, el empresario ue *o) es solvente ) o1rece gran seguridad, maana puede ser un temido moroso incapa$ de hacer frente a sus pagos . Si tienes mas dudas sobre tu operacin comercial ) uieres asesoramiento, ac5rcate a nuestro despac*o. En #ala$ar Asesores te orientamos en todas las 1ases de tu operacin comercial.

La demanda en el proceso cambiario. Reclama tu deuda 9emos visto en varias entradas de reclamatudeuda.com ue el juicio cambiario es la v&a procesal prevista para de1ender los cr5ditos ue constan en letras de cambio, c*e ues ) pagar5s. El cambiario es un procedimiento especial ue trata de agili!ar el cobro de 5ste tipo de cr5ditos cambiarios ) de o1recer una proteccin e1ica! de los mismos )a ue la propia le) establece incluso un embargo preventivo de los bienes del deudor como medida cautelar para asegurar el pago.

7os t&tulos cambiarios son un buen instrumento para garanti$ar el pago de una transaccin comercial ) todo empresario debe plantearse, al menos una ve!, el uso de los mismos como mecanismo para prevenir 1uturos problemas en el cobro. 4dem0s, el t&tulo constitu)e un elemento probatorio de la deuda ue resulta irre1utable ) en la reivindicacin de los mismos contamos con el proceso cambiario, un procedimiento espec&1ico para este tipo de reclamaciones. Segn la 7e) de Enjuiciamiento Civil el juicio cambiario se inicia a instancia de parte, con la demanda del interesado ue se 1ormular0 en los siguientes t5rminos6 C El proceso comien!a mediante demanda sucinta a la ue se acompaa el t&tulo cambiario, ue puede ser una letra de cambio, cheque o pagar.. C El tribunal anali!ar0, por medio de auto, la correccin 1ormal del t&tulo cambiario ), si lo encuentra con1orme, adoptar0, sin m0s tr0mites, las siguientes medidas6 >e uerir al deudor para ue pague en el pla!o de die! d&as. Mrdenar el inmediato embargo preventivo de los bienes del deudor por la cantidad ue 1igure en el t&tulo ejecutivo, m0s otra para intereses de demora, gastos ) costas, por si no se atendiera el re uerimiento de pago.

,or lo tanto ueda claro ue el juicio cambiario se inicia a instancia de parte con la demanda ue debe interponer el interesado ) ue junto a la demanda deber0 presentar el t&tulo cambiario ue corresponda sea letra de cambio, c*e ue, o pagar5. ?8o te paganA ?@ienes tu deuda documentada en un t&tulo cambiarioA ?@ienes duda sobre este procedimiento judicialA 8o te uedes con la incertidumbre ni muc*o menos con tu t&tulo en el cajn. :en a #ala$ar Asesores ) te orientaremos adecuadamente sobre la conveniencia o no de acudir a este procedimiento ue la le) nos brinda ) pone a nuestra disposicin. CCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCCC 5el banco malo 9o) en reclamatudeuda.com *ablaremos de un t5rmino ue al d&a de *o) est0 en boca de todos6 el banco malo. Si bien este concepto econmico no es nuevo, si ue se *a puesto de moda en los ltimos meses, por desgracia, todo sea dic*o. Seguimos con la intencin de aclarar a nuestros clientes ) amigos acerca de esta terminolog&a ue, si bien est0 1uera de la rbita de nuestro d&a a d&a, nos sirve sin embargo para entender muc*o mejor el entorno en el ue nos movemos a la *ora de reclamar lo que nos deben. El ;banco malo<, en t5rminos econmicos, .1ondo para la reestructuracin de los activos 1inancieros., es una entidad 1inanciera pblica o semipblica ue a)uda a limpiar los activos denominados activos txicos, activos inmobiliarios sobrevalorados, de los balances de las entidades integrantes del sistema 1inanciero, compr0ndoselos a un precio conveniente.

7a idea de crear una entidad con estas 1unciones *a surgido meses atr0s ) este mes de agosto, el banco ser0 impulsado ) 1inanciado por el Estado Espaol para absorber suelo ) viviendas. Lna iniciativa ue )a ped&an los promotores como medida para el impulso del sector inmobiliario en Espaa, uitar las ataduras a las entidades 1inancieras ) a)udar a ue el cr.dito volviera a 1luir. El Estado se encarga de comprar a uellos cr.ditos ue son poco rentables para el banco, *aci5ndose cargo de una parte de la minusvaloracin del cr5dito. Iinalmente, estos activos al venderse causar&an p5rdidas, una ci1ra ue depender&a de la gestin de este tipo de bancos. 7a cr&tica m0s recurrente ue se o)e en relacin con este ;mecanismo de depuracin<, es ue los principales a1ectados son los contribu)entes ) es ue 5stos ser&an los encargados de pagar parte de las p5rdidas debido a la mala gestin bancaria. 7os ciudadanos muestran su rec*a!o aun ue desde reclamatudeuda.com destacamos ue el principal objetivo de esta entidad es el de proteger el sector bancario ) reactivando la situacin econmica actual de Espaa. En el reclamo de tu deuda consulta el Registro de Resoluciones (oncursales En reclamatudeuda.com tenemos varias entradas dedicadas a los pasos ue *a de dar ) las medidas a adoptar por a uel empresario ue se le plantea una transaccin comercial con un nuevo cliente o con un cliente de dudoso cobro, medidas encaminadas a obtener in1ormacin sobre la solvencia ue nos puede o1recer. @ambi5n es aplicable a a uellos clientes ue, si bien o1rec&an una suficiencia econmica a la *ora de 1ormali!ar la operacin, en el devenir de la actividad *a visto menoscabada su li uide! ) *acen peligrar nuestro cobro. Lna de las medidas ue *emos recomendado a nuestros lectores es la consulta del Registro de Resoluciones (oncursales, pero la sorpresa es ue la ma)or&a de ellos desconoce este registro. 7a consulta de esta especie de 1ic*ero no es determinante para saber la situacin de sol!encia en la ue se encuentran nuestros clientes por lo ue resulta necesario ue este an0lisis se complemente con otras medidas, como recurrir al >egistro de la ,ropiedad o pedir re1erencias entre colegas ) pro1esionales de nuestro sector. El >egistro de >esoluciones Concursales (>>C) es un registro ue proporciona in1ormacin legal, a trav5s de Internet, de situaciones concursales, tal ) como est0 previsto en la legislacin concursal. El registro asegura la publicidad e in1orma de las resoluciones judiciales m0s relevantes, relativas a todo tipo ) 1orma jur&dica de concursados. Esta es su 1uncin primordial, no obstante tambi5n constitu)e una plata1orma in1ormativa pblica de la estad&stica concursal ) contiene una seccin especial en la ue se publican edictos concursales para su conocimiento de todos los interesados. El servicio ue o1rece est0 gestionado por el Colegio de >egistradores de la ,ropiedad, Jercantiles ) de Kienes Juebles de Espaa bajo la dependencia del Jinisterio de Husticia.

Vi!iendas, hipotecas y dacin en pago Lna ve! m0s dedicamos nuestra entrada diaria en reclamatudeuda.com para *ablar de la dacin en pago. Son numerosas las consultas ue recibimos en el despac*o ) tambi5n online, acerca de la dacin en pago6 ?=u5 es la dacin en pagoA Si tengo una segunda vivienda, ?puedo acogerme a la dacin en pagoA ?=u5 re uisitos *e de reunir para conseguir la dacinA ?Est0 mi banco obligado a aceptar mi vivienda como medio de saldar la deudaA 7a dacin en pago surge como m5todo para cancelar la deuda proveniente de la *ipoteca con un banco, de manera ue con la dacin en pago, es decir, con la entrega de la vivienda, uedan saldadas todas las deudas con la entidad de cr5dito. 4l uedar pagadas las deudas se alivia tambi5n la posicin de los avalistas o 1iadores, lo ue *ace ue esta dacin sea una 1igura mu) importante para los deudores de las entidades bancarias. 7a dacin en pago es una 1igura jur&dica recogida en varios art&culos de nuestro Cdigo Civil ) es sobradamente conocida por los juristas, pero toma 1uer!a en 5pocas de crisis inmobiliaria como la ue estamos atravesando, cuando un promotor o una persona particular entrega las llaves de su vivienda como m5todo para saldar la deuda. @al ) como la regula el Cdigo Civil, conlleva aceptar ue se est0 incumpliendo un acuerdo previo e intentar solucionarlo de manera alternativa. Supone una escapatoria para el *ipotecado, pero la ltima palabra la tienen siempre las entidades 1inancieras, pues es necesaria su voluntad de aceptar, en primer lugar, la dacin en pago en si, ) en segundo lugar, darse por satis1ec*a con la mera entrega de la vivienda. @al ) como *emos comentados en entradas anteriores, si se renen ciertos re uisitos ) el banco lo acepta, podemos acogernos a esta 1igura jur&dica. 4un as& debemos saber ue siempre uedar0 a discrecin del banco conceder la dacin, reunamos o no los re uisitos exigidos. ,0sate por el despac*o de #ala$ar Asesores ) com5ntanos tu caso particular, te in1ormaremos de cmo acogerte a la dacin en pago.

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