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1. Si es nueva 1.1 La vivienda en construccin 1.2 La vivienda nueva ya construida 2. Si es de segunda mano 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Los trmites previos La seal Garanta de las viviendas de segunda mano Los gastos e impuestos Los gastos comunes a las viviendas nuevas y a las de segunda mano

3. Tipos de viviendas 3.1 Vivienda libre 3.2 Vivienda protegida: Viviendas de proteccin oficial, de precio tasado, de autopromocin, etc. 4. La hipoteca 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 4.7 Qu es una Hipoteca? Cmo se formaliza? Novacin y Subrogacin Los intereses y los gastos del prstamo hipotecario La oferta vinculante de prstamo La formalizacin de la hipoteca La ejecucin de la hipoteca por impago

5. Contrate online a un abogado Si lo que desea es adquirir una vivienda nueva puede encontrarse ante dos posibilidades, que la vivienda est todava en contruccin o se encuentre ya construida. A la hora de comprar una vivienda nueva en construccin, o como suele denominarse, vivienda sobre plano, el promotor deber proporcionarle la siguiente informacin:

Los datos de inscripcin de la empresa constructora en el Registro Mercantil.

Planos generales y detallados de la vivienda. Instrucciones sobre el uso y conservacin de las instalaciones. Una memoria de las calidades. El precio total y la forma de pago.

La publicidad que se le entregue sobre la vivienda de nueva construccin vincula a la constructora como si se tratase de un contrato, por lo que est obligada acumplir todo lo que oferte en los mismos; as es conveniente conservar todos los anuncios y folletos de la promocin por si deseamos efectuar despus alguna reclamacin en va amistosa o judicial. La seal y las cantidades peridicas a cuenta Para adquirir la vivienda, Ud. deber entregar una suma de dinero en concepto de seal (o arras penitenciales en terminologa legal) que permitir reservarla a su favor hasta que se celebre el contrato de compraventa. Si finalmente Ud. decide no comprar la vivienda, generalmente perder la cantidad entregada en concepto de seal, por lo que es aconsejable que se informe al respecto. Si decide adquirir la vivienda, es frecuente comprometerse tambin a la entrega de ciertascantidades de dinero de forma peridica (mensual o semestral) mientras se construye la vivienda y hasta la firma del contrato de compraventa; estas cantidades se descontarn del importe total de la misma. El seguro en la compraventa de vivienda y devolucin de las cantidades entregadas a cuenta Las cantidades que Ud. entregue a cuenta de forma peridica, deben ser garantizadas por los promotores de la vivienda mediante seguro o aval. En los casos en los que la construccin no llegue a iniciarse o no se termine, la constructora estar obligada a devolver dichas cantidades incrementadas, por lo general, en un 6 % de penalizacin. Por ello, asegrese a la hora de firmar el precontrato de que en el mismo figura este seguro o aval.

Por su parte, el promotor deber entregarle la pliza individual de este seguro o algn documento que acredite la existencia del aval e informacin sobre ello que tambin podr obtener directamente la compaa aseguradora o la financiera, respectivamente; de esta forma podr conocer cul es el capital cubierto para su vivienda, la duracin de la pliza etc. Si la vivienda no llega a construirse o no est terminada en el plazo acordado, Ud. podr resolver el contrato y exigir la devolucin de las cantidades entregadas de forma peridica, formulando al promotor una peticin o solicitud de devolucin. Realice esta peticin de modo que quede constancia de la misma, por ejemplo, por telegrama con acuse de recibo, burofax, o mediante requerimiento notarial. Si el promotor no contesta a dicha peticin, puede dirigirse a la compaa aseguradora o a la entidad financiera que prest el aval para solicitar la devolucin del capital entregado a cuenta en la compra de su vivienda. El contrato de compraventa de vivienda y la escritura pblica El contrato privado de compraventa se celebra entre Ud. (comprador) y la empresa promotora (vendedor) y en el mismo debe constar, al menos, lo siguiente:

Los datos de las partes tanto del comprador como del vendedor. Si tienen la capacidad legal necesaria para celebrar el contrato. Identificacin de la vivienda: superficie, lindes, posibles anejos (garaje, trastero..) El plano de la vivienda y la memoria de calidades. El precio y las condiciones de la adquisicin: La cantidad peridica a pagar as como la pliza del seguro que se presta para garantizar las cantidades entregadas, la cuenta corriente que se haya abierto para el pago de esas cantidades, las penalizaciones que se estipulan para el caso de Ud. no realice los pagos acordados o para el vendedor si no ofrece las calidades prometidas. Tambin figurar el importe de los impuestos que habrn de satisfacerse.

La fecha de entrega de la vivienda y la penalizacin que el constructor debe satisfacer al comprador por cada mes de retraso respecto a la fecha prevista para la entrega. Firma de las partes que contratan (comprador y vendedor). Si no se ha realizado con anterioridad, a la firma del contrato, se le deber entregar la siguiente documentacin:

Descripcin de la vivienda y del edificio en que se encuentra, as como las zonas comunes y servicios accesorios. Plano de la vivienda y de dnde est localizada. Trazado de redes elctricas, de agua, gas y calefaccin y las garantas de las mismas, as como las medidas de prevencin de incendios del edificio. Materiales empleados en la construccin de la vivienda. Instrucciones sobre el uso y conservacin de las instalaciones que necesiten algn cuidado especial y sobre la evacuacin del inmueble en caso de emergencia. Datos de la inscripcin del inmueble en el Registro de la Propiedad o mencin de que no se haya inscrita en el mismo. Copia de las autorizaciones legalmente exigidas para la construccin de la vivienda y Cdula Urbanstica o certificacin acreditativa de las circunstancias urbansticas del suelo.

Generalmente, la entrega de las llaves se realiza a la firma de la Escritura Pblica decompraventa de la vivienda otorgada ante Notario. A partir del momento de la inscripcin de esta Escritura en el Registro de la Propiedad (previa liquidacin de los impuestos correspondientes), el contrato no slo afectar al comprador y al vendedor sino tambin a terceros. Resulta siempre conveniente, cuando no imprescindible, obtener el consejo de un abogado en funcin de las circunstancias de cada caso. El prstamo hipotecario

Es bastante probable que si Ud. no dispone de la totalidad del precio de la vivienda, solicite un prstamo hipotecario. En tal caso ser ms que recomendable que se informe bien sobre las condiciones y caractersticas del prstamo en diversas entidades financieras antes de su firma. La escritura en la que conste el prstamo hipotecario tambin deber ser inscrita en el Registro de la Propiedad. Los impuestos y gastos Los gastos e impuestos que se abonan al adquirir una vivienda son: Los impuestos

El I.V.A (Impuesto sobre el Valor Aadido): Se abona exclusivamente en los casos de adquisicin de una vivienda de nueva construccin y su tipo reducido es del 4 % si la vivienda se entrega antes del 31/12/2011 y del 8 % si las entregas se realizarn con posterioridad. El I.T.P.A.J.D. (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurdicos Documentados) Se abona cada vez que se suscribe por ejemplo, un documento notarial o se realiza una transmisin de bienes. Su importe vendr determinado por un porcentaje a aplicar sobre el el precio de la vivienda que se haga constar en la Escritura Pblica. El porcentaje puede variar de una Comunidad Autnoma a otra o oscila entre el 6 y el 7 %. El Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (Plusvala) Se trata de un impuesto municipal que grava la revalorizacin de la vivienda desde la ltima transmisin, y que corresponde abonar al vendedor.

Los gastos

Notariales por la redaccin de la escritura pblica de compraventa de vivienda. El importe depender del precio de la vivienda y de los folios en los que se extienda la escritura. Del Registro de la Propiedad por la inscripcin de la escritura pblica de compraventa. Para inscribir la compraventa, debe acompaar al original de la escritura, los resguardos de haber liquidado los impuestos correspondientes.

La garanta por los desperfectos Recibidas las llaves, es aconsejable que revise la vivienda para detectar sus posiblesdefectos. Para formular reclamaciones y solicitar la reparacin de estas deficiencias, el comprador dispone de los siguientes plazos: Para las viviendas con licencia de edificacin anterior a mayo de 2000:

6 meses, desde la entrega de la vivienda, para aquellos defectos que no afecten a la finalidad principal de la vivienda. 10 aos, desde el da en que concluy la construccin, por defectos en los elementos esenciales de la estructura del edificio

Para viviendas con licencia de edificacin posterior a mayo de 2000:

1 ao para los defectos que afecten al acabado de la obra (problemas de instalacin elctrica, pintura etc.) 3 aos para los defectos que afecten a las condiciones de habitabilidad (humedades) 10 aos para defectos que afecten a la estructura del edificio.

Ud., como comprador, dispondr de 2 aos para reclamar el arreglo de los posiblesdesperfectos siempre y cuando stos se presenten dentro del periodo de garanta. Un abogado podr informarle sobre cmo hacerlo y sobre las particularidades que puede presentar su caso concreto. La cedula de habitabilidad El promotor, finalmente, debe entregarle una Cdula de Habitabilidad o Licencia de Primera Ocupacin. Es un documento administrativo expedido por la Direccin General de la Vivienda en el que se hace constar que el inmueble es apto para su destino, esto es, servir como vivienda.

A diferencia del caso anterior (vivienda nueva en construccin), Ud. puede comprobar por s mismo las caractersticas y calidades de la vivienda, aunque no las de la propia edificacin por lo que, si lo desea, puede consultar a algn experto. Para efectuar cualquier reclamacin al respecto, Ud. dispondr de los mismos plazos degaranta que en los supuestos de las viviendas en construccin. Es aconsejable que compruebe en el Registro de la Propiedad que la vivienda est debidamente registrada, que la persona que va a venderle la vivienda figura comopropietario o titular registral y que sobre la casa no pesa ninguna carga de la que no estuviera informado previamente (por ejemplo, una hipoteca, un usufructo, un arrendamiento etc.) El promotor o vendedor deber entregarle la Licencia de Primera Ocupacin y loscertificados que garantizan que las instalaciones de electricidad, cableado, agua etc. se adecuan a la normativa vigente. Antes de adquirir una vivienda de segunda mano y a fin de evitar problemas en el futuro:

Solicite una nota simple en el Registro de la Propiedad: En este documento figurar adems de una breve descripcin de la vivienda, quin es el propietarioy las cargas que existen como por ejemplo hipotecas, derechos de usufructoembargos judiciales o administrativos etc. Para solicitar esta Nota Simple, basta con rellenar un formulario en el Registro de la Propiedad con los datos de la vivienda. Si sobre la vivienda pesase alguna carga (hipoteca) o se est pagando a plazos, pida al vendedor los justificantes o certificados de que se est al corriente en elpago de las cuotas. Al adquirir la vivienda, si el vendedor no est al corriente del pago, la entidad bancaria puede proceder al embargo de la misma independientemente de que sta haya cambiado de titular. Asegrese tambin de que la vivienda no est arrendada porque la ley otorga a determinados inquilinos un derecho de adquisicin preferente en los casos en los que el propietario desee venderla a un tercero. Tenga en cuenta que el contrato de arrendamiento puede ser privado o figurar en escritura pblica sin que en el primero de los casos conste inscrito en el Registro de la Propiedad, por lo que resulta conveniente hacer constar en el contrato de compraventa que la vivienda se encuentra libre de inquilinos.

Solicite al Presidente o Administrador de la Comunidad de Propietarios a la que pertenece el inmueble informacin sobre si el propietario est o no al corriente del pago de las cuotas de comunidad y lo que, en su caso, adeuda, ya que quien adquiera la propiedad deber pagar esas cuotas pendientes con el lmite mximo de una anualidad. Las Notaras suelen exigir al vendedor que aporte unacertificacin expedida por el secretario de la comunidad de propietarios en la que se haga constar este extremo. Compruebe en el Ayuntamiento si el vendedor ha satisfecho el Impuesto de Bienes Inmuebles (la antigua contribucin urbana) as como para solicitar informacin de aquellos otros tributos de carcter municipal que pueden afectar a la vivienda (Tasa de basuras). Solicite la acreditacin de la persona que le vende la vivienda, si se trata de un agente de la propiedad inmobiliaria, su n de colegiado, si es un promotor privado, su CIF y datos del Registro Mercantil, si es un particular, su D.N.I etc.

Antes de firmar la escritura pblica de compraventa ante Notario, es habitual que entre las partes hayan celebrado un contrato de seal por el que la vendedora se compromete a no vender el inmueble a cambio de la entrega de una cantidad de dinero como parte del precio de la vivienda. En este contrato de seal tambin suele pactarse, por un lado, que si la compraventa no se lleva a efecto por causa del comprador (por ejemplo, decide no adquirir la vivienda) ste perder la cantidad entregada a cuenta, y por otro, si la compraventa no se realiza por causa del vendedor (por ejemplo, decide no vender o vende a otras personas) adquiere el compromiso de devolver al comprador el doble de la cantidad que ste le entreg en concepto de seal; este contrato tambin puede denominarse de arras o pacto de arras penitenciales. El importe de la seal debe figurar en la escritura de compraventa como cantidad ya entregada a cuenta del precio, o, si se prefiere, ser descontado del precio del inmueble que se hace constar en dicha escritura. Si en sta figura el importe total de la compra sin hacer mencin a la cantidad ya entregada como seal o sin descontar su importe, el vendedor puede reclamarle el pago de la totalidad del precio que conste en la escritura pblica. Si para adquirir la vivienda Ud. necesita que se le conceda un crdito, firme un documento de seal o un documento de opcin de compra en el que figure expresamente que se condiciona la compra de la vivienda a la concesin del prstamo.

Si la vivienda que desea adquirir tiene una antigedad de menos de 10 aos, Ud. podr exigir responsabilidades a la promotora, constructora y al arquitecto por losdesperfectos estructurales que presente la misma, conservando los mismos derechos que correspondan al primer propietario. Si la vivienda tiene ms de 10 aos, Ud. slo dispondr de los 6 meses posteriores a la fecha de la compra para reclamar al vendedor la reparacin de los desperfectos. Por su parte, al contrato de compraventa de la vivienda de segunda mano le es aplicable lo sealado para la compraventa de viviendas de nueva construccin. Los gastos e impuestos que deber abonar cuando adquiera una vivienda de segunda mano son los siguientes: Los impuestos

El I.T.P.A.J.D. (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurdicos Documentados ) Se abona cada vez que se suscribe por ejemplo, un documento notarial o se realiza una transmisin. Su importe vendr determinado por el resultado de aplicar el porcentaje que en cada caso apruebe la Comunidad Autnoma al precio de la vivienda que se haga constar en la Escritura Pblica. Este procentaje suele oscilar entre el 6 y el 7 %. El Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (la llamada Plusvala) Grava la revalorizacin de la vivienda desde la ltima transmisin; la cuanta se calcula aplicando un porcentaje a la diferencia del valor de la vivienda entre la transmisin anterior y la que se ha realizado.

Los gastos El abono de los posibles gastos de cancelacin de cargas y gravmenes (por ejemplo, hipotecas etc.), corresponde, salvo pacto en contra, al vendedor porque se originaron con anterioridad a la venta. Es habitual que los gastos derivados del otorgamiento de escrituras pblicas, los pague el comprador.

Tambin ser necesario hacer frente a los gastos derivados de la inscripcin de la escritura pblica en el correspondiente Registro de la Propiedad. Son gastos comunes a la adquisicin de viviendas tanto de primera como de segunda mano, los siguientes:

Los originados por el abono del Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (la Plusvala) Los gastos que puedan derivarse por errores o defectos administrativos, bancarios o de domiciliacin de pagos, que salvo que de ellos sea culpable el comprador, sern satisfechos por el vendedor. Los gastos de escrituras o Notara. Los gastos de inscripcin en el Registro de la Propiedad correspondiente.

En este apartado debemos distinguir entre: La vivienda es libre cuando puede ser transmitida entre las partes sin que stas deban cumplir ningn requisito especfico y sin limitaciones respecto al precio de venta.

La vivienda est protegida cuando la Administracin impone al vendedor ciertaslimitaciones sobre las condiciones que debe reunir el comprador as como sobre lascaractersticas de las viviendas y su precio de venta, a cambio de la concesin de determinadas las ayudas y subvenciones que se determinen en cada caso. As el precio de compra o en su caso, alquiler, se encuentra limitadoadministrativamente. Si se incumplen las condiciones impuestas para que las viviendas puedan ser calificadas como protegidas, la administracin correspondiente puede imponer sanciones que oscilan entre la suspensin de la calificacin y la devolucin de las ayudas y subvenciones otorgadas. Las viviendas protegidas pueden clasificarse de diversas formas, por ejemplo, por el promotor puede distinguirse entre viviendas de promocin pblica si es la propia administracin la que promueve su construccin para un determinado

sector de la poblacin, o privada si el promotor es una empresa privada, una comunidad de propietarios o una cooperativa y construye con subvencin econmica de un organismo pblico. Dentro de las viviendas protegidas se encuentran los siguientes tipos: Las viviendas de proteccin oficial (VPO) son expresamente calificadas as por laAdministracin Pblica correspondiente. Entre sus principales caractersticas puede destacarse que:

Como en el resto de viviendas protegidas, para su adjudicacin es necesario que lossolicitantes cumplan una serie de requisitos. Su transmisin tambin esta limitada: son viviendas que no pueden venderselibremente. Su precio es fijado por el Ministerio de Fomento y las Comunidades Autnomas. Para su financiacin, se conceden prstamos hipotecarios cualificados, esto es, con unas caractersticas reguladas por la administracin que tratan de facilitar al comprador la adquisicin de la vivienda. Tambin es posible que se concedanayudas o subvenciones para su compra. Son viviendas que deben destinarse al domicilio habitual y permanente de quien la solicita. Tambin est limitada su superficie, que normalmente oscilar entre los 70 y los 90 m dependiendo de los miembros que conforman la unidad familiar. Por su parte, los requisitos que debe cumplir el solicitante sern los que se establezcan en cada caso concreto por los organismos competentes de las Comunidades Autnomas, y entre los ms generales destacan los siguientes:

No disponer de otra vivienda protegida en propiedad en todo el territorio nacional. Carecer de vivienda el municipio donde se desea adquirir la de carcter protegido.

No estar por encima de los lmites de renta establecidos para cada clase de vivienda protegida. As, los lmites de ingresos por familia no pueden superar el importe de 5,5 veces el salario mnimo interprofesional salvo que, por la Comunidad Autnoma se fijen otros lmites inferiores a esta cifra.

Las ventajas fundamentales de este tipo de vivienda son en primer lugar, su precio, inferior al de las viviendas que carecen de proteccin, y en segundo, las facilidades que se conceden para la financiacin de su adquisicin. As se permite que las familias con ingresos reducidos accedan a la propiedad de una vivienda. Son igualmente viviendas protegidas pero en estos casos, el acceso a las mismas est reservado a aquellas personas cuyos ingresos familiares anuales no superan el importe de 2,5 veces el salario mnimo interprofesional. Adems de las facilidades de financiacin, los adquirentes pueden optar a unasubvencin o ayuda de carcter personal. Son viviendas cuya construccin es promovida por el propio usuario. Para acceder a las ayudas es necesario que los ingresos familiares anuales del solicitante no superen 2,5 veces el salario mnimo interprofesional. Adems, generalmente, el beneficiario debe ser propietario del solar o tener derechoa edificar, no ser titular de otra vivienda ni haberlo sido en los dos ltimos aos, destinar la vivienda a domicilio habitual y construirla siguiendo unas caractersticas determinadas. Las ayudas consisten principalmente en subvenciones econmicas. Las viviendas de precio tasado (VPT) son viviendas usadas o nuevas, con ms de 1 ao de construccin que, sin haber sido calificadas como Vivienda Protegida (VPO), pueden acceder a ayudas y subvenciones as como prstamos cualificados. Es un tipo de crdito bancario que tiene por objeto financiar la adquisicin de uninmueble. Si se trata de una vivienda, la entidad bancaria suele conceder como capital el 80 % del valor que resulte de la tasacin del inmueble que se pretende adquirir. La propia vivienda es la garanta de la devolucin del capital, por lo que si Ud. no cumple con el pago del crdito hipotecario, la entidad, previa tramitacin del

procedimiento judicial correspondiente, podr solicitar el embargo de la vivienda y su posterior venta en subasta pblica. El importe obtenido se dedicar, en primer lugar a cancelar la deuda con la entidad de crdito (cantidad del crdito pendiente de satisfacer, intereses, gastos y costas y, si hubiese sobrante, a pagar al resto de acreedores que tengan sus crditos inscritos en el Registro de la Propiedad; en caso contrario, le ser devuelto. Si el precio obtenido con la venta de la vivienda en subasta no es suficiente para cancelar la deuda hipotecaria, la entidad financiera podr solicitar el embargo y la ejecucinsobre el resto de los bienes que formen parte de su patrimonio. La hipoteca se formaliza siempre en escritura pblica otorgada ante Notario y debe serinscrita en el Registro de la Propiedad previa liquidacin de los impuestoscorrespondientes (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurdicos Documentados) El beneficiario del crdito hipotecario debe coincidir con la persona que figure como propietario o titular registral del inmueble. Si la hipoteca se solicita para comprar una vivienda, normalmente se otorgarnsimultneamente ante Notario la escritura de compraventa y la de formalizacin de prstamo hipotecario. Tambin puede solicitar una segunda hipoteca sobre su vivienda sin haber cancelado la anterior. En estos casos, y antes de su concesin, las entidades financieras se asegurarn de que, en caso de falta de pago, y por si es necesario subastar el inmueble, el valor de la vivienda sea suficiente para satisfacer la primera o anteriores hipotecas y la que se constituye. Al adquirir la vivienda, puede que sta ya estuviese hipotecada, en cuyo caso Ud. podr optar por renegociar las condiciones del crdito con la entidad financiera (novacin),continuar con la hipoteca en las condiciones pactadas por el anterior propietario ocambiar de entidad financiera (subrogacin) Las bajadas en los tipos de inters en Espaa en los ltimos aos han motivado que un gran nmero de interesados hayan novado o subrogado sus crditos hipotecarios a fin de obtener una rebaja en los intereses. Ambas operaciones (novacin y subrogacin) estn exentas del pago del Impuesto de Actos Jurdicos Documentados, aunque s deber hacerse frente al pago de los gastos de las comisiones bancarias pactadas para ambos casos y

a los gastos derivados del otorgamiento de las escrituras pblicas y de su posterior inscripcin en el Registro de la Propiedad. Previamente es necesario que Ud. conozca el significado de algunos trminos:

Cuanta: Es el importe mximo del crdito hipotecario. El plazo y la periodicidad: Hacen referencia al tiempo de duracin del prstamo as como a la regularidad en la que deben satisfacerse los pagos. Cuota: Es la cantidad que debe satisfacerse peridicamente. El tipo de inters, que puede ser a su vez:

Fijo: La cuota a pagar se mantiene constante durante el tiempo que dura el crdito, lo que permite conocer con exactitud el importe que se va a satisfacer hasta la extincin del crdito. Por contraprestacin, no podremos beneficiarnos de si se produce una bajada de los tipos de inters en el mercado. Variable: La cuota a pagar vara peridicamente (cada seis meses, al ao) en funcin del indicador elegido (por ejemplo, el TAE) Infrmese bien sobre el ndice de referencia y los periodos en los que se va a proceder a la variacin de los tipos. Mixto: Supone una combinacin de las dos clases anteriores mantenindose un porcentaje de estos intereses con carcter fijo siendo el resto variable.

Entre otros, los gastos que es necesario abonar cuando se constituye un prstamo hipotecario son los siguientes:

Los derivados de la solicitud del prstamo como, por ejemplo, son los gastos de la tasacin de la vivienda y la nota simple del Registro de la Propiedad si se trata de viviendas de segunda mano. En algunas ocasiones, aunque no es frecuente, el banco cobra por la emisin de laoferta vinculante de prstamo hipotecario. La comisin de apertura de la hipoteca: Se abona a la firma la escritura, y es variable en funcin de la entidad financiera.

En principio su importe se destina a cubrir los gastos del estudio, concesin y tramitacin del prstamo. Hay entidades que no cobran esta comisin de apertura. El Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados: Se abona siempre que se suscribe un documento notarial, inscribible y con cuanta econmica. Los gastos de Notara y Registro: La cantidad a satisfacer depende del capital garantizado. Estn exentos de IVA y al tratarse de un prstamo hipotecario, los honorarios tienen una rebaja del 25 %, ms una reduccin adicional de otro 25 % introducida por el Gobierno. Para la concesin del prstamo los bancos suelen exigir, que se contrate, al menos, un seguro contra incendios que normalmente se abona tambin a la firma de la escritura. El seguro de vida no es obligatorio. El banco le sugerir que lo contrate los seguros con una determinada compaa, pero Ud. podr hacerlo con la que tenga por conveniente. Los gastos de gestin se abonan tambin a la firma de la escritura y su carcter es voluntario. Comprende la inscripcin de la escritura pblica en el Registro de la Propiedad por el gestor designado por la entidad bancaria y las tarifas son muy variables. Una vez realizadas todas las gestiones el banco deber justificarle con las respectivas facturas los gastos ocasionados.

Al solicitar el prstamo, la entidad financiera normalmente le pedir que presente lanmina, la declaracin de la renta, las declaraciones trimestrales en el caso detrabajadores por cuenta propia, etc. para comprobar su grado de solvencia. Si el banco decide concederle el prstamo emitir una oferta vinculante en la que figurarn todas sus condiciones. Esta oferta obliga al banco pero no al cliente por lo que Ud. podr rechazarla libremente. El plazo de validez de la oferta vinculante no puede ser inferior a 10 das y, al menos, debe contener el capital objeto del prstamo, el plazo de amortizacin, los intereses ordinarios, comisiones y gastos que, en caso de aceptar la oferta, debemos asumir.

Si Ud. acepta la oferta se formalizar el prstamo hipotecario en escritura pblica y el Notario comprobar que no existen diferencias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las clusulas financieras del documento contractual. La escritura pblica se formaliza en el Notario que es elegido normalmente por la entidad bancaria, aunque esta eleccin en modo alguno es obligatoria. Tiene derecho a examinar el proyecto de escritura pblica en el despacho del notario antes de su firma. En el acto de la firma, en el que deben estn presentes todos los interesados, el Notario debe asegurarse de saben lo que estn firmando y les resolver las dudas que puedan plantearse al respecto. Revise con atencin las condiciones de su hipoteca, especialmente cuando el inters elegido es variable y figura ms bajo, porque este es un buen recurso para hacer ms atractiva una oferta que oculta un inters real bastante ms alto. Si el deudor deja de pagar las cuotas del prstamo hipotecario, el acreedor (normalmente un banco) iniciar un proceso judicial de ejecucin hipotecaria. En el siguiente videoconsejo explicamos qu ocurre si dejamos de pagar la hipoteca, y cules son los pasos que dar la entidad bancaria para hacerse con la propiedad hipotecada.