O.J.D.: E.G.M.

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Fecha: 25/05/2013 Seccin: INVERSION Pginas: 14,15

En portada

Los
ms

seguros
baratos

SEGUROS PARAEL COCHE

Seguro o terceros
En euros

La guerra de precios saca a la luz las gangas

MIGUEL M. MENDIETA

Pelayo
Reale

265

356

Perfil:

para un coche de 5 aos. Conductor Uso habitual

siniestrado, mientras que en otros llegan a pagar el precio de compra el mismo coche", explican. Mapfretambinofrece una tarifa atractiva, que parte de 822 euros, incluyendo responsabilidad civil, defensa judica y asistencia en viaje. En el caso de Lnea Directa (perteneciente al grupo Bankinter), el terceros bsico tambines muy ajustado, en 326 euros y el terceros ampliado en 380 euros.

frecuente que haya personas que tienen su cochesobreasegurado. A partir de tres la hora de buscar un buen aos, tener una cobertura a todo riesgo seguro para el coche, el pre- no tiene sentido, porqueel valor residual del coche empieza a caer mucho". cio se ha convertido en el principal argumento en el Otro elemento clave es el perfil del conque se fija el consumidor. ductor y su situacin econmica. "Una Tres aos de feroz competenciaentre las persona a quien le cuesta llegar a fin de compaashan pe~Tnitido que los clienmes y que depende mucho de su coche, tes puedan beneficiarse de sustanciosos poda interesarle ms hacerse un seguro descuentos, fundamentales para poder a todo riesgo, porquesi tiene un accidente equilibrar un presupuesto familiar cada y pierde el vehculo, su situacin se puede da ms ajustado. La tendencia ha sido ver muyperjudicada", explica Bets. En muyacusada durante 2011 y 2012 y, de cambio, "alguien con una situacin deacuerdo con el ndice de precios de sesahogada puede optar por un seguro a guros elaborado por Direct Seguros, la terceros con una franquicia alta, porque cada acumuladaen los precios de plipodr asumir ese gasto extra en caso de zas de automvilesdurante estos dos ejersufrir un pereance cicios ha sido del 7%. De acuerdo con una comparativa reaSin embargo,al contratar un nuevo se- lizada por Segurosbroker, la aseguradora guro o al renovar el que tenemos, el pre- que ofrece el precio ms atractivo para cio no debe cegamos y hay que tener en un seguro a terceros (tanto en su mocuenta otros muchosfactores. Qutipo dalidad bsica como ampliada) es de coche tengo? LCul es mi experiencia Fnix Directo (perteneciente al grupo como conductor?/.Qu uso hago de mi alemn Allianz). El precio oscila entre vehculo?/.Qu me ocurrifia si sufriera 216 y 269 euros, paca un Seat Ibiza conun accidente y me quedara un tiempo sin ducido por un joven de 25 aos con coche? cinco aos de experiencia al volante. En Elena Bcts, directora general de segunda posicin aparece Pelayo, con Rastreatoncom, considera que el factor precios de 265 euros en terceros bsiprincipal que hay que tener en cuenta a co y 363 euros en terceros ampliado. la hora de elegir el mejorseguro es el mo- Otra compaa que destaca por sus predelo y antigedad del automvil. "Es muy cios ajustados es Balumba, pertene-

Los expertos alertan deque en muchos

casosse

contratan coberturas excesivas

Seguros a todo riesgo Una de las consecuencias de la guerra de precios es que la cobertura a todo riesgo -recomendable para coches recin compradoso clientes a los que una avea grave puede trastocar el presu642 Fnix Directo puesto para todo el ao-, se ha abaratado especialmente. En la comparativa 739 ClickSeguros realizada por Segurosbroker, Direct Seguros (filial de grupo Axa) aparece como la compaa ms barata, con un todo Perfil: para un coche con 2 aos de antige riesgo sin franquicia por 505 euros. Todad. Gamamedia (Volkswagen Passat). Con mando en consideracin el panel reaductor de 40 aos, con 20 aos de carn. Uso lizado por Rastreatur.eom, la asegurahabitual en Barcelona, ms viajes de trabajo dora ms barata es Nuez(filial de Lnea (ms de 30.000 km recorridos al ao). Directa), con un producto por 589 euros. En la horquilla entre 600 y 800 euros ciente al grupo britnico Admiral, con aparecen tambin Mntua Madrilea, Fnix Directo, Balumbay Mapfre. En el tarifas entre 240 y 254 euros, respectivamente (en este caso, para un Renault caso de esta ltima, una de las coberMgane). turas destacadas es que durante los dos Los expertos recuerdan que los con- primeros aos se indemniza con valor sumidores no deben fijarse nicamente a nuevo (la compaa compra el mismo en el precio para elegir un seguro u otro. vehculo), y a partir del tercer ao, con "Deben tener muyen cuenta las coberel 80%.Despus pagar el valor de merturas. Por ejemplo, la asistencia en ca- cado del vehculo antes del siniestro. rretera es importante, pero deben saber En cuanto a seleccionar compaas si se activa desde el kilmetro cero o si tradicionales o especializadas en segusolo les socorrern si estn a ms de 25 ro directo (atencin por telfono o inkilmetros de su residencia habitual. ternet), en el sector se destaca que la caTambin es importante considerar cmo lidad del sericio cuando se produce un calcula la aseguradora el valor residual siniestro "suele ser bastante buena en del seguro. En algunos casos tan solo Espaa", aunque "malas compaas hay en los dos bandos reembolsan el valor venal del vehculo Seguro a todoriesgo Eneuros

de 25 aos con 5 aos de carn. en Madrid.

AUTOMOVIL, SECTOR

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En portada SEGUROS DE HOGAR

tambin cuenta con una oferta muy atractiva, el producto Hogar Catalana Plata, por 174 euros; prcticamente el mismo precio que ofrece Pelayo. Una de las coberturas que puede resultar interesante tener es la que protege al aseguradopor un robo. En este caso, es importante que la pliza incluyo tambin la proteccin contra hurtos (robos sin violencia en las cosas). Adems,algunas aseguradoras incorporan tambin los atracos que pudieran sufrir los asegurados fuera de su domicilio. "Son sucesos que ocurren con ms frecuencia que algunos eventos meteorol6gicos que si que cubre el seguro, por lo que es importante cerciorarse de que estn cubiertos", indican desde las compaas. Uno de los productos para hogar que ms est comercializando Mutna Madrilea es MM Hogar Global, que adems de las coberturas tradicionales ofrece alguna excepcional, como prdida por alquileres, reposicin de llaves y cerraduras, cobertura de 3.000 euros sobre joyas... Para los no mutualistas el precio es de 164 euros (annque el capital recomendadopara el continente, 99.000 euros, es algo inferior al fijado para la comparativa de Segurosbroker). Tambin es importante que el seguro cubra los daos est~ticos. Si en un accidente domstico se rompe un azulejo del bao y no se encuentra uno del mismomodelo para sustituiro, esa cobertura costear el recambio de todos los azulejos. Los expertos recomiendan huir de los seguros bsicos, porque "acaban teniendo tan pocas coberturas que no son rentahles

La clave: valorar bien el importe a asegurar

as motivaciones en la contratacin de un seguro de hogar cambian mucho respeeto a las que estn detrs de la contratacin de una pliza de autos. El que no sea un seguro obligatorio provoca un mayor inters por parte del cliente a la hora de valorar qu coberturas quiere tener incluidas, salvo en el caso consumidores que suscriben este tipo de plizas porquetienen una hipoteca sobre su vivienda. Una de las claves a la hora de determinar qu aseguradora nos ofrece el producto ms atractivo es la determinacin de cul es el importe por el que estn cubiertos el continente y el contenido de nuestra vivienda. "Hay que valorar bien cmocalcula la aseguradora el valor de la casa y de lo que hay dentro de ella. Los mtodos pueden ser muy distintos y pueden ofrecer resultados bastante dispares. El mejor seguro ser el que ms ajustado est al valor real] comentaElena Bets, directora general de Rastreator.com. El segundo factor clave es conocer contra qu tipo de percances estamos asegurados. Lo normal es que incluya

Catalana Occidente

174

Plus Ultra

205

Perfh vivienda de 120 metros cuadrados. Con10 aos de antigedad, en Zaragoza. En propiedade hipotecado. Familia de padre, madre y dos hijos.

Lacobertura por atraco es importante, pero suele estarmenos presente que la de otros daos
........................

proteccin contra incendios, daos por agua, fenmenos meteorolgicos... pero el catlogo de coberturas puede ser amplsimo. Habr que determinar cules de ellas nos interesan, porque cuantas ms tengamos, ms se encarecer el producto. En la comparativa de precios rearmado por Segurosbroker -para una vivienda de 120 metros cuadrados, en Zaragoza, donde su continente est cubierto en 120.000 euros y su contenido en 30.000 euros , la mutuocatalana Flote exige el pago de 135 euros. Catalana Occidente

SEGUROS DE VIDA

SEGUROS DE AHORRO

LA quin quiero

Prepararse

proteger?
os aseguradoras recomiendan el seguro de vida a aquellos profesionales con menos de 56 aos que tengan familia. En caso de fallecimiento, la situacin de desvahmiento eeonnfmo en la que quedaran el viudo o la viuda, y sus hurfanos, en caso de fallecimiento sera muygrave. De acuerdo con un reciente estudio de Mapfre, las viudas sufren una reduccin del 33%en sus ingTeSOS, tras la muerte de su pareja (unos 807 euros mensuales, por trmino medio), le que puede poner en riesgo su capacidad para pagar las deudas que mantiene con entidades financieras. El funcionamiento de estos productos es sencillo: el cliente paga una prima mensual y, a cambio, obtiene una cobertura por determinado capital, que en caso de fallecimiento recibirn los beneficiarios que determine. Normalmente, se recomienda que el capital cubierto represente entre tres y cuatro veces los ingresos netos anuales. En el modelo planteado para Segurosbroker, un ejecutivo de 40 aos, con un sueldo anual de 65.000 euros netos, busca un seguro de vida, para proteger a su mujer y sus tres hijos en caso de que fallezca. El capital aseguradoen este caso es de 200.000euros, y la oferta ms econmica es la de la aseguradora Fiatc:

para la jubilacin
347

Eneuros

Plus Ultra

Allianz

456

Perfil: ejecutivo de 40 aos. Sueldoanual de 65.000 euros netos.Trabajadorde una empresa metalrgica. No fumador. Mujer (sin ingresos) y 3 hijos (4, 6 y 9 aos).

que propone el pago de una prima de 316 euros al ao. Plus Ultra (filial del grupo Catalana Occidente) ofrece esa cobertura por 347 euros y Allianz por 456 euros. Los expertos recomiendan tener en cuenta la cobertura que ofrece cada compaa en caso de incapacidad o enfermedad terminal (supuestos ms probables que el fallecimiento). "Algunasaseguradoras ofrecen adelantos del importe del seguro, para ayudar con los gastos mdicos", explica Elena Bets, de Rastreator.com. Tambin es importante calibrar el capital asegurado, teniendo en cuenta el nivel de vida, el nmero de hijos y variahles comoel tipo de edueaei6n que queremos garantizarles.

Algunos seguros devida y deahorro permiten la disposicin anticipada siel asegurado pierde su empleo

n el mbito de los seguros de ahorro y planes de pensiones, la tipologa de productos es amplsima. La eleccin depender muchode la edad de la persona que quiere asegurarse y su perfil fiscal, puesto que los aspectos tributarios son los ms determinantes para diferenciar entre un plan de previsin asegurado o un plan individual de ahorro sistemtico (PIAS). En el caso propuesto a las aseguradoras -una mujer de 4 aos, que cobra 45.000 euros netos anuales y que tiene a su marido en paro yun hijo de 10 aos-, la mayora se inclina por el PPA."Nuestra recomendacin sea que hiciera una aportacin anual del 10%de su salario. Cuando tenga 55 aos debea subir su aportacin de cara a la jubilacin y a la desgravaein fiscal", explican desde MutuoMadrilea. "Le mejor del PPA es la flexibiYMad en las aportaciones, puesto que el cliente puede decidir cunto y cundoquiere aportar, sin pasar del tope de 10.000 euros para asegurados de hasta 50 aos y de 12.500 euros para mayores". En la comparativa realizada por Segurosbroker, se parte de una aportacin inicial de 5.000 euros y un almrro perdico de 100 euros al mes. Con estos parmetros, la asegurada poda dorantimarse un capital final estimadode 52.134

Plan de previsin asegurado

En euros

Allianz
Catalana Occidente

51,522
48,563

Perfil: trabajadora de 45 aos. Maridoen paro. 1 hijo de 10 aos. Sueldo neto anual de 4s.o00euros.

euros si contrata el seguro con Flote; de 51.522 euros con A1Fmnz, y 48.563 euros con Catalana Occidente. Laventaja de los PPAsobre los planes de pensiones es que los primeros tienen una garanta sobre el tipo de inters. En ambos casos, el ahorrador podr desgravarse hasta 10.000 euros por las cautidades aportadas, annque en el momento del cobro si que debern tributar las plusvalas. Desde CaixaBankindican que tambin le poda interesar contratar un PIAS. Su gran ventaja es que, si se cobra en forma de renta vitalicia y han transcurridos ms de 10 aos desde la primera aportacin, la plusvala queda exenta de pagar impuestos (siempre que la aportacin anual no supere los 8.00O euros).

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