Administracin y recuperacin de

la cartera de Crditos
Sena - Centro de Servicios Financieros - 2010

Semana 8
La importancia de las centrales de riesgo

Amigo Aprendiz:
Con esta tema culminamos nuestro estudio de Administracin y recuperacin de
la cartera, esta semana nos dedicaremos al estudio y anlisis de las Centrales de
riesgo y la normatividad que este abarca. Es importante que haga una revisin
general del curso para consolidar su proceso de aprendizaje, recuerde hacer las
lecturas de apoyo y la lectura de la ley de Habeas Data.

Resultados de aprendizaje

Identificar e interpretar la normatividad que regula las actividades de las

centrales de riesgo.

Preparar y presentar los informes a las centrales de riesgo segn normas legales e
institucionales vigentes.

Interpretar los informes suministrados por las centrales de de acuerdo con normas
legales e institucionales vigentes.

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Tema 1: Normas que regulan la prestacin de los servicios de las

centrales de riesgo
Las normas que regulan las centrales de riesgo, conforman el reglamento establecido
por el Estado para la presentacin de los servicios ofrecidos por estas entidades con el
propsito de proteger el buen nombre de toda la poblacin colombina. Entre ellas se
destaca principalmente la ley 1266 -Habeas Data promulgada por el Senado de la
Repblica en el ao 2008.
En el pas existen dos centrales de riesgo que principalmente

se encargan de

consolidar el historial crediticio de las personas naturales y jurdicas, ellas son: Cifin y
DataCrdito.

Qu son en general las centrales de informacin o centrales de riesgo.

Son

entidades de

carcter privado especializadas en

comportamiento de pago

en

las

obligaciones de

las

almacenar datos del

personas

naturales o

jurdicas. En sus bases de datos se registran no slo las situaciones de

incumplimiento,

sino

tambin

la historia

crediticia de

quienes atienden sus

obligaciones oportunamente.
Estas empresas prestan un servicio de informacin, que permite conocer el
comportamiento comercial y financiero de las personas que all son reportadas por
parte

de

las

entidades

financieras,

del

sector

real,

de

servicios

de

telecomunicaciones, que suscriben contratos con los operadores de datos.

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Cul es el uso de la informacin proveniente de las Centrales de Riesgo?

En la actividad del crdito, uno de los principales servicios que las centrales de riesgo
prestan a las entidades financieras es el registro de la historia crediticia de sus
clientes, el cual sirve para minimizar el riesgo crediticio por cuanto est de por medio
el inters pblico, dado que se trata de entidades que manejan recursos captados del
pblico. Las instituciones financieras tienen el derecho a informarse sobre el hbito
de pago de su futuro deudor.
El otorgamiento de crdito, es una actividad que implica correr un riesgo y el riesgo
cambia si se trata de un deudor que atiende cumplidamente o no sus obligaciones
crediticias.
La informacin que suministran las centrales de riesgo, no obliga a la entidad
crediticia a la toma de decisiones sobre las solicitudes de crdito recibidas, sino que
impone el deber de evaluarla conjuntamente con otros factores.
Esta informacin es apenas un dato que ponderado con otros, como el nivel de
endeudamiento y la capacidad de pago entre otros, permite determinar el riesgo de
conceder un crdito.

Por otro lado, los crditos entregados deben tener un

seguimiento peridico con el fin de controlar el riesgo al que est expuesta la entidad
y los recursos del pblico.
Las centrales de riesgo en Colombia son dos: Cifin y DataCrdito.

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CIFIN es un servicio privado de recoleccin, almacenamiento, procesamiento,

administracin, divulgacin y cesin de informacin, conformado por bases de datos
de diverso carcter, a travs de las cuales se muestra el comportamiento comercial y
financiero de las personas que son reportadas a ellas.

Para qu sirve CIFIN?

La actividad crediticia implica riesgo y por tanto requiere que quien vaya a conceder
crdito acte con prudencia y tome las mayores precauciones, a fin de evitar la
prdida de los dineros prestados.

La principal precaucin consiste en conocer el

perfil de riesgo del futuro deudor.

Antes de que existieran los medios informticos, los eventuales acreedores obtenan
informacin de sus potenciales deudores solicitando referencias comerciales. An hoy
este sistema es utilizado por algunos comerciantes.
Sin embargo, en la actualidad la existencia de bases automatizadas produce una
mayor certeza en cuanto a la calidad y confiabilidad de la informacin all incluida y
una mayor rapidez en el suministro de la misma. Adicionalmente, tratndose de la
concesin de crdito de manera masiva, el manejo automatizado de esta informacin
es indispensable.

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Vale la pena destacar que esta entidad se rige por las mismas normas que rige a la
central de riesgo Cifin, cumplen funciones similares y prestan prcticamente los
mismos servicios, cada una de acuerdo a su organizacin y principios institucionales.
Es una entidad creada en 1982, convirtindose en la central de riesgo lder del pas
con proyeccin en Latinoamrica. Es el principal proveedor de informacin de crdito
de consumidores, gracias a su tecnologa de vanguardia, los procesos de informacin y
el respeto al ciudadano.
Es una entidad que garantiza el adecuado funcionamiento del sistema de crdito a
travs del suministro de informacin del comportamiento de pago de las personas
naturales y jurdicas, con el fin de optimizar y ampliar el crdito de los colombianos y
ofrecerle a nuestros clientes, un servicio de mayor calidad con tecnologa de punta,
por medio del cual puedan satisfacer sus necesidades de informacin, de manera
completa y eficaz.

Tema 2: Ley de Habeas Data

Con la entrada en vigencia de la Ley 1266 de 2008, Ley Habeas Data, la actividad
de las centrales de riesgo se vio totalmente regulada, est ley contiene las normas
para la administracin de la informacin de los clientes de entidades financieras y la
manera como operan las centrales de informacin en Colombia.

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Qu es el habeas data?
De acuerdo con el artculo 15 de la Constitucin Poltica de Colombia, el habeas data
es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las
informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de
entidades pblicas y privadas.
De acuerdo con la Corte Constitucional, el ncleo esencial del habeas data est
integrado por el derecho a la autodeterminacin informtica -entendiendo por esto la
facultad de la persona a la cual se refieren los datos, para autorizar su conservacin,
uso y circulacin- y la libertad, especialmente la econmica, porque sta podra ser
vulnerada en virtud de la circulacin de datos que no sean veraces o cuya circulacin
no haya sido autorizada.

Vale la pena destacar que las instituciones financieras y en general

ninguna entidad podr reportar ninguna clase de informacin a las
centrales de riesgo sin la debida autorizacin escrita de la persona
natural o jurdica afectada.

En el material de apoyo, se registra informacin complementaria relacionada

con las centrales de riesgo, igualmente el texto completo de la ley 1266 de 2008
por lo que le recomiendo su lectura, anlisis e interpretacin.

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Conclusiones de la semana:
Al finalizar nuestro estudio de la presente semana, hemos obtenido el conocimiento,
destrezas y habilidades que nos permitirn en nuestro desempeo laboral identificar la
importancia de los productos y servicios que las centrales de riesgo ofrecen, as como
las normas que regulan la actividad de estas entidades.
Las centrales de riesgo establecidas en el pas prestan un invaluable servicio a las
entidades financieras, por cuanto ellas se han dedicado a consolidar la trayectoria
crediticia de las personas, instrumento que bien utilizado en el estudio de crdito,
permite minimizar el riesgo en esta importante actividad para la economa nacional.
Las actividades de las centrales de riesgo estn reglamentadas en la ley denominada
habeas data que empez a regir a partir de Enero de 2010.

Conclusiones del curso:

Amigo Aprendiz: Hemos llegado al final de nuestro curso Administracin y
Recuperacin de la Cartera de Crditos, hemos hecho un recorrido por los diferentes
temas que comprenden este programa, los teas que hemos visto a lo largo de las
semanas nos han dado los conocimientos, destrezas y competencias para desarrollar
una labor especifica en cualquier entidad financiera del pas.

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Recuerde que debe hacer una revisin constante de las actualizaciones que haga el
gobierno en cuanto a la legislacin respectiva, as como las novedades y cambios de
poltica que implementan las entidades.
A continuacin le recordare cuales fueron los temas de las semanas vistos durante el
curso:

SEMANA
1
2

DENOMINACION
Recursos institucionales para la recuperacin de la cartera
La administracin fuente innovadora en la minimizacin del riesgo
crediticio.
La recuperacin actividad generadora de liquidez , nuevos negocios y de
ingresos
El conocimiento del cliente y su actividad, requisito indispensable en el
otorgamiento y manejo del crdito.

Manejo contable del crdito

Normatividad estatal para el control de la cartera.

Administracin de los bienes recibidos en pago

La importancia de las centrales e riesgo

A travs de las diferentes actividades desarrolladas durante el curso, identificamos

que la cartera de crditos representa el principal activo de las entidades financieras,
este activo est soportado por los recursos financieros captados del pblico, por esta

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circunstancia el estado se ve obligado a establecer la normatividad necesaria que

permita controlar directamente el otorgamiento y administracin de los crditos.
Igualmente aprendimos la importancia que tiene la administracin y recuperacin de
la cartera, la cual se convierte en el pilar fundamental para que el otorgamiento de
crdito en los diferentes sectores de la economa y que estos a su vez le generen los
ingresos que la institucin financiera se ha propuesto al

desarrollar esta actividad,

Finalmente somos conscientes que los conocimientos adquiridos durante el desarrollo

del curso, nos permitirn tener un mejor desempeo laboral y de esta forma procurar
que la institucin a la cual presto mis servicios obtenga los objetivos propuestos y esto
conduzca a una recuperacin de la cartera en las condiciones propuestas, por ende,
un mejor desarrollo en todos los sectores econmicos del pas y en consecuencia una
mejor generacin de empleo.

Gracias por haberme acompaado en este proceso de formacin, lo invito a

que finalice el curso con la participacin en las actividades y el foro, as
mismo

que

revise

el

Material

de

Apoyo

para

complementar

sus

conocimientos, muchos xitos en su desempeo!!

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