Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
Postura CNC Tasa Máxima Convencional
Postura CNC Tasa Máxima Convencional
Situacin Actual
Inters mximo convencional: Se determina aplicando un recargo de 50% al
inters corriente.
Inters corriente: Corresponde al inters promedio cobrado por los bancos y las
sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que realicen en el
pas. Es una tasa ponderada a la importancia relativa del monto de cada crdito
dentro del total de las operaciones de ese tipo.
Promedios: Se establecen en relacin con las operaciones efectuadas durante
cada mes calendario. Las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial durante
la primera quincena del mes siguiente, y tienen vigencia hasta el da anterior a la
prxima publicacin.
Determinacin tasas corrientes: Corresponde a la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras determinar las tasas de inters corriente, pudiendo
distinguir entre distintas operaciones.
Actualmente se establecen tasas para 9 operaciones segn plazo, reajustabilidad
y monto.
Tasas de Inters Corriente-TIC y Mximo Convencional-TMC al 1 Agosto 2012
Inters Corriente
21,32
31,98
8,12
12,18
37,24
55,86
17,94
26,91
7,72
11,58
Menores a un ao
5,98
8,97
4,72
7,08
4,5
6,75
2,86
4,29
Segmento
Trmino aditivo
acordado
Propuesta TMC
(TIC tramo 200-5.000UF a
Septiembre 2012: 18%)
50 a 200 UF
0 a 50 UF
14
21
32%
39%
Los que se vern afectados por este proyecto son los crditos de consumo. Entre
la cartera comercial, consumo e hipotecario, aproximadamente 75% de los
deudores de menos de 200UF son de deudas de consumo y si lo vemos por el
lado del monto de la deuda alrededor del 73% equivale a deudas de consumo.
2
El grfico muestra los distintos propuestas de clculo para TMC para cada tramo
de deuda, y las lneas punteadas representan tasas inters promedio de los
principales productos de consumo para operaciones en moneda nacional, no
reajustables, mayores de 90 das hasta 200UF. La propuesta de una TMC por
tramos de deuda nos lleva a tasas inferiores a la realidad de hoy, especialmente
en lo que respecta a la otorgacin de crditos de consumo a travs de lneas de
crdito y tarjetas de crdito, donde las tasas histricas de estos dos ltimos
productos estn por encima de los nuevos tramos propuestos.
Esta propuesta no debiera tener mayores impactos a corto plazo en lo que
respecta a los crditos de consumo otorgados por bancos, divisiones
especializadas y cooperativas. Si miramos las tasas de inters mximas de estas
instituciones reportadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras en prstamos menores a 200UF a ms de 90 das, a fines de
septiembre del 2012, estas no sobrepasan tasas de 35%. Este no es el caso
cuando hablamos de tarjetas de crdito donde s llegamos a tasas por sobre el
50%.
Sin embrago en los ltimos meses se ha visto un crecimiento en las tasas de
consumo, y como muestra el grfico la propuesta del tramo 50-200Uf quedara por
debajo de lo que hoy se cobra.
Bancos
Divisiones Especializadas
Cooperativas
Crditos de
Consumo
(Promedio Tasas
Tarjetas de
Max)
Crdito
29,66%
52,99%
38,12%
49,22%
34,26%
48,48%
El boom de las casas comerciales como fuente de crdito abri, aos atrs, un
nuevo mercado dispuesto a atender a sectores ms riesgosos y la posibilidad de
poder cobrar un mayor precio (tasa) a estos consumidores es precisamente lo que
ha influido en este aumento del sector. Estos consumidores estaban siendo
dejados afuera por el sistema bancario ya que para ellos no eran rentables. Pero
hoy, gracias a la competencia impuesta por las casas comerciales, este segmento
ha podido participar del mercado crediticio y satisfacer sus necesidades de
consumo, pudiendo tener acceso a bienes necesarios como lavadores,
refrigeradores, cocinas, etc, bienes que sin el acceso a este tipo crdito no
podran tener. Las tarjetas de crdito ayudan a igualar corrientes de ingresos con
gastos. A la vez, la posibilidad de vender el producto junto con el financiamiento
lleva a incrementar las ventas lo que a la vez refuerza la capacidad de poder
otorgar ms financiamiento por parte de la casa comercial.
Sern entonces los estratos ms bajos, que usan estas tarjetas como fuente de
financiamiento principal e indispensable, los que se vern amenazados con el
cambio de la TMC, sobre todo por los bajos montos de este tipo de deuda. Segn
la Encuesta Financiera de Hogares la mediana del monto adeudado en tarjetas de
casas comerciales es de $175.000. Precisamente es en este micro-crdito donde
hoy se estn cobrando las tasas ms altas debido al mayor costo que representan
para los acreedores.
Costo de captacin
Costo de capital
Gastos de administracin y
ventas1
Tasa de prdida
COSTO DE FONDO TOTAL
ESTIMADO
6,2%
10%
13%
12%
41,2%
Estimamos que la tasa mnima para este segmento sera de 41,2% para evitar la
desbancarizacin.
Para que el consumo y las ventas no se vean afectados lo que necesitamos es
educar a la poblacin en cuanto a la manera de administrar sus deudas, ayudarlos
a ordenarse en sus pagos y proveerlos de toda la informacin necesaria al minuto
que toman la deuda. Si logramos disminuir la tasa de morosidad entonces las
tasas bajarn por su propio peso sin necesidad de restringirlas.
Ms que restricciones a las tasas lo que se necesita es aumentar la competencia
del mercado crediticio, ms oferentes, junto con mayor informacin y
transparencia, esto har disminuir los costos, y con esto las tasas, sin la
necesidad de tener que controlarlas. Esta misma competencia fue la que aos
atrs impuls el boom de las casas comerciales como entes crediticios y abri las
puertas a un segmento que antes no tena acceso al crdito.
Los Crditos de Consumo en la Banca Anlisis de la Asociacin de Bancos e Instituciones Financiera Abril,
2011.