Pequea empresa: Gran futuro

Evitadas por los bancos comerciales, que las consideran un mal riesgo, y frustradas por polticas gubernamentales
equivocadas, las micro, pequeas y medianas empresas de Venezuela se encuadran en uno de los sectores ms vulnerables de
la economa. Este ao, Fedeindustria declar el sector que representa en estado de emergencia financiera. Entretanto, en
todas partes del mundo, nuevas microempresas estn dando sus primeros pasos a un ritmo vertiginoso, lo que con toda
seguridad sugiere que valdra la pena dedicarle ms atencin a este floreciente sector. A pesar de su precaria existencia, las
PYME en Venezuela representan aproximadamente 7% del PIB. Si se las dota de instrumentos financieros de los sectores
pblico y privado, adaptados a sus necesidades particulares, as como de una estrategia gubernamental basada en incentivos
ms que en ddivas, las pequeas empresas podran esperar un futuro mucho ms alentador
El sector de la pequea empresa despierta un creciente inters. A medida que la globalizacin contina desdibujando las
fronteras econmicas en todo el mundo, las grandes empresas, para poder tener xito en un mbito cada vez ms competido, se
han visto obligadas a redimensionar y agilizar sus operaciones. Las micro, pequeas y medianas empresas (PYME),
beneficiarias de la procura externa (outsourcing) que ha resultado de ese proceso, han florecido y ahora desempean un papel
de importancia en la vida econmica. Es decir, al menos en el mundo desarrollado.
Las empresas de pequeo y mediano tamao, que tienden a concentrarse en actividades intensivas en mano de obra, son la
base de la economa. Promueven la creacin de empleos, tienen efectos positivos en la distribucin del ingreso, forman
empresarios y constituyen una cantera de recursos humanos para las grandes empresas. Reconociendo estos hechos, gobiernos
en todas partes del mundo han venido desarrollando estrategias para nutrir a las compaas incipientes y ayudar a expandirse a
las que ya estn avanzando.
Iniciar una empresa por cuenta propia es un asunto notoriamente riesgoso. Las estadsticas muestran que la mayora de las
compaas cierran durante sus primeros dos o tres aos de vida. Inclusive en el Reino Unido, la fabulada tierra del hombre que
logra progresar por su propia cuenta, la vida del empresario puede ser brutal y breve. Por ejemplo, el ao pasado, la Federacin
de Pequeas Empresas del Reino Unido, inform que alrededor de 830 pequeas compaas haban cerrado, cada semana. Para
sobrevivir, las pequeas empresas necesitan, como muy mnimo, un campo de juego equitativo y una estrategia gubernamental
de desarrollo bien ponderada, as como instrumentos financieros y servicios no financieros adaptados a sus necesidades
especficas. Sin embargo, en Venezuela, al igual que en muchos pases en desarrollo, hasta las mismas condiciones de
incubacin que se necesitan para que las PYME sigan funcionando, dejan mucho que desear.
Las PYME venezolanas
Las pequeas y medianas empresas venezolanas representan actualmente 90% de las 14.500 compaas manufactureras del
pas, de acuerdo a Fedeindustria, la Federacin de Artesanos, Micros, Pequeos y Medianos Industriales de Venezuela.
Emplean directamente a alrededor de 500.000 personas, e indirectamente crean empleos para un milln y medio ms. Con una
poblacin en rpido crecimiento como la de Venezuela, las PYME son una fuente vital de empleos para la creciente fuerza
laboral.
Pero a este sector le est costando trabajo respirar, en parte como consecuencia de las descarriadas polticas gubernamentales
aplicadas durante la ltima dcada. En este pas, el pequeo empresario con grandes ideas tiene que hacer frente a polticas
incoherentes, un marco legal incierto y, quiz lo peor de todo, un acceso muy restringido al financiamiento.
Comparada con otros pases, Venezuela tiene un nmero per cpita de pequeas empresas muy bajo (0,5 por cada 1.000
habitantes, mientras que en Alemania la cifra es de 8,2/1.000, en Japn es 5,9/1.000 y en Colombia 1,5/1.000). Ms an, las
PYME en Venezuela todava se hallan en la Edad de Piedra en materia tecnolgica (por ejemplo, apenas 5% de ellas utiliza
Internet). Sus capacidades gerenciales y organizativas son dbiles, y el sector parece carecer de una conciencia propia de su
importancia como bloque, lo que socava su considerable potencial de influencia econmica y poltica.
Sin embargo, el elemento individual que ms afecta a las pequeas empresas es su limitado acceso al financiamiento, un
problema comn con muchos proyectos empresariales en los pases en desarrollo. A modo ilustrativo, el Banco Mundial
calcula que menos de 10 millones de los 500 millones de personas que manejan pequeas y medianas empresas en el mundo
tienen acceso a apoyo financiero para sus negocios; en otras palabras, apenas 2%.
Excluido de la banca comercial, la cual no est dispuesta a asumir el elevado riesgo y costos inherentes al otorgamiento de
crditos a la PYME, el empresario venezolano halla difcil reunir el capital inicial que podra convertir un plan de negocios en
una compaa en funcionamiento, o la inyeccin de efectivo necesaria para ampliarse. Y los pocos bancos que desearan
aprovechar el mercado de los microcrditos estn atados de manos por un conjunto de regulaciones bancarias diseadas
nicamente con las grandes empresas en mente. El microempresario y el pequeo empresario incipientes a menudo no tienen
un historial de crditos, y por lo tanto no pueden satisfacer los rigurosos requisitos que demandan los bancos antes de aprobar
un prstamo.
Otro problema es la falta de personal adiestrado en prestacin de servicios bancarios personalizados de uno a uno, un campo
altamente especializado y no muy atractivo en Venezuela. La cancelacin de esta clase de crditos est directamente vinculada
con la regularidad y profundidad de las indagaciones sobre la capacidad del cliente y, lo que resulta ms complicado, la
verdadera disposicin del cliente a pagar el prstamo solicitado. Esto conlleva una minuciosa labor investigativa de
antecedentes que toma tiempo: hablar con los parientes y los vecinos del cliente y, adems, visitarlos en su propio terreno. En
Venezuela eso a veces significa aventurarse en barrios peligrosos. Hay pocos voluntarios para realizar ese trabajo y, entre los
que lo hacen, la tasa de desercin es elevada.
Desde comienzos de los aos 80, organizaciones no gubernamentales, cajas de ahorro, entidades del sector privado e
iniciativas patrocinadas por los gobiernos, han entrado en accin por toda Amrica Latina para proporcionar servicios de
financiamiento y microcrditos orientados muy especficamente. Pero no fue sino hasta mediados de los aos 90 cuando esta
corriente lleg en realidad a Venezuela. Y todava hoy, las pequeas empresas del pas dicen que sus dos mayores obstculos
son obtener un prstamo y la escasez de entidades privadas que ofrecen productos financieros diseados especficamente para
atender sus necesidades (vase recuadro).
A diferencia del resto del continente, donde han proliferado las instituciones de microfinanciamiento, Venezuela slo tiene
un banco comercial (Bangente) dedicado a proporcionar productos financieros especficamente diseados para el
microempresario. A las pequeas y medianas empresas les va peor an. Desde el cierre reciente de Corpoindustria, manejada
por el Estado, ya no tienen un solo banco al que acudir para satisfacer sus necesidades. Y este sector tampoco tiene una entidad
gubernamental que luche por su causa. En un esfuerzo por remediar la situacin, el gobierno actual anunci recientemente un
Plan Industrial a 20 aos. Y el ao pasado cre el Banco del Pueblo Soberano, una institucin de primer piso que otorga
microcrditos. Sin embargo, ninguna de estas iniciativas ha suscitado gran entusiasmo.
Banco del Pueblo Soberano
Creado en un tiempo rcord de 66 das, el BPS que abri sus puertas en noviembre pasado ha suscitado enormes
expectativas entre un pblico de potenciales microempresarios ansiosos de recibir un prstamo para comenzar operaciones. En
sus primeros das, el BPS recibi una andanada de 36.000 solicitudes de crditos. Y en los das en que la institucin abre al
pblico (martes y jueves) el personal a duras penas se da abasto para atender las casi 1.400 solicitudes que reciben en persona.
Pero hasta ahora los resultados han sido decepcionantes. Para mediados de marzo de este ao, el BPS haba aprobado un
esculido total de 200 crditos, por un monto de apenas Bs.52 millones. Ms preocupante an que la tardanza del BPS en
procesar los prstamos ha sido la baja tasa de pagos. Segn informes de prensa (la presidenta del BPS, Isbelia Sequera, estaba
demasiado ocupada para concederle una entrevista a VenEconoma), 36% de la cartera del BPS corresponde a crditos
incobrables; 12 veces ms que Bangente, su contraparte del sector privado.
Qu sali mal? Las principales causas parecen ser niveles de dotacin de personal deficientes, as como lo que parece ser
una alarmante falta de capacitacin en cuanto a tcnicas de banca personalizada. La rapidez con que se est acumulando el
papeleo rebasa la capacidad de procesamiento de los empleados del banco, y los clientes no estn siendo sometidos a la batera
ideal de verificaciones de sus referencias crediticias y de la informacin detallada necesaria para minimizar los
incumplimientos en los pagos. Para empeorar ms las cosas, al BPS tambin le est costando trabajo mantener a su personal
(segn se informa, las tasas de desercin son sumamente elevadas). El resultado final es que esta entidad manejada por el
Estado sencillamente no est debidamente equipada para prestar esta clase de servicio.
El Banco del Pueblo Soberano fue constituido el 25 de octubre de 1999, con la aprobacin de la controversial Ley Marco
que Regula el Sistema Financiero del Estado Venezolano. Este nuevo instrumento, que pas por el proceso legislativo a toda
velocidad, ha sido severamente criticado por expertos financieros por otorgarle al BPS y a su casa matriz, el Banco Industrial
de Venezuela, el status de banco universal, al tiempo que los exime de las rigurosas supervisiones y regulaciones que se
aplican al sector de la banca comercial. El gobierno tampoco consult al Banco Central de Venezuela, Fogade o la
Superintendencia de Bancos (los tres pilares fundamentales del sistema financiero nacional) antes de aprobar esta nueva Ley,
probablemente porque saba que habra suscitado protestas airadas de parte de estas instituciones. (Hace dos aos, la
Superintendencia de Bancos rechaz la solicitud del BIV de convertirse en banco universal, debido a que consider a esa
entidad insuficientemente preparada para ello).
Dotada con fondos casi en su totalidad provenientes de las arcas del Tesoro (tiene un capital de Bs.21.000 millones), el BPS
ha tenido un desempeo menos que bueno durante los pocos meses que ha venido funcionando, e inevitablemente ello tendr
un efecto negativo en su credibilidad. Pero aunque es posible que las cosas no estn marchando muy bien por ahora, la
pregunta en boca de todos es a cunto montarn las prdidas del Banco del Pueblo dentro de dos o tres aos.
Qu se necesita?
El Plan Estratgico Industrial tambin luce como una decepcin en ciernes. Anunciado con bombos y platillos en febrero de
este ao, esta estrategia a 20 aos, en la que se deben desplegar siete programas (15 proyectos y 21 objetivos), espera
revitalizar al alicado sector industrial de la nacin. Durante los prximos seis aos, el gobierno dice que invertir alrededor de
$700 millones durante la primera etapa del plan. Sin embargo, la estrategia del gobierno se queda corta en cuanto a las
necesidades de las pequeas empresas. Aunque s menciona la necesidad de establecer alianzas estratgicas con grandes
empresas y habla de incentivos, no deja de tratar al sector industrial como un todo homogneo, sin llegar a apreciar la
necesidad que tienen las pequeas empresas de una poltica concentrada especficamente en ellas.
El sector venezolano de la micro, pequea y mediana empresa es cada vez ms ilustrado. Ya no espera y ni siquiera desea
depender de la benevolencia del Estado para sobrevivir. Su entusiasmo por el libre mercado es evidente, y los representantes
del sector han sealado la necesidad de establecer una poltica macroeconmica razonable y de desarrollar un mercado
financiero ms competitivo, que tenga un espacio para el financiamiento adaptado a sus necesidades especiales. Tambin es
preciso reducir la carga burocrtica, para facilitar el ingreso a la economa formal.
Venezuela evidentemente tiene un largo camino por delante, antes de poder darle a su sector de pequeas y medianas
empresas las condiciones que ste necesita para florecer. Pero al menos las cosas estn avanzando. El gobieno est
demostrando un inters ms razonable en el sector, y las entidades financieras privadas y las ONG se estn sumando a la
corriente de los microfinanciamientos en Venezuela; el xito de Bangente ha contribuido a alumbrar el camino. El Ministerio
de la Produccin y del Comercio, que es propietario de 40 complejos industriales por todo el pas, ha anunciado que espera
crear 4.515 nuevas empresas durante los prximos cinco aos. El gobierno tambin est tratando de refinar la arquitectura
financiera del pas, para proveer de crditos ms adecuados y accesibles a las pequeas empresas. Fedeindustria tambin est
trabajando con ahnco para llamar la atencin sobre las necesidades de este sector hasta ahora desantendido, y ha enfatizado la
importancia de crear un departamento gubernamental cuya tarea sea promover su crecimiento (Venezuela es uno de los pocos
pases que an no lo ha hecho). La gente tiene los dedos cruzados, esperando que estas iniciativas rindan sus frutos; y los
empresarios venezolanos cuentan con eso. -
Michaela Ridgway
Traducido por Francisco Pance
A continuacin ver anexos
Anexos
Muestren el di nero!
En mayo de 1998, Conexin, una revista dirigida al pequeo empresario, pregunt a sus lectores cules eran los obstculos
que tenan que superar para establecer y manejar una pequea empresa. La lista estuvo encabezada por problemas
monetarios.
Conseguir un prstamo 63,6%
Falta de entidades financieras para la PYME 40,9%
Cultura comercial subdesarrollada 31,8%
Falta de asesora comercial experta 31,8%
Personal mal preparado 27%
Poco respaldo gubernamental 13,6%
Hallar un fiador 13,6%
Trabas burocrticas y administrativas de la administracin centralizada 9%
Obligaciones tributarias 9%
(La revista Conexin es publicada por Venezuela Competitiva).
M.R.
Organi zaci ones no gubernamental es
y agenci as del sector pri vado
A continuacin, una breve descripcin de algunas de las principales instituciones del Estado y privadas que actualmente
ofrecen servicios financieros a las pequeas y medianas empresas.
Fundacion Mendoza
Fundada en 1951 por Eugenio Mendoza Goiticoa, quien de microempresario lleg a convertirse en un exitoso hombre de
negocios surgido por su propio esfuerzo, la Fundacin Mendoza es una organizacin sin fines de lucro destinada a ayudar a
microempresas y pequeas empresas. En 1987, la Fundacin lanz su proyecto MicroEmpresa; un programa diseado
especficamente para ayudar a las pequeas empresas a expandirse. Los solicitantes deben haber desarrollado actividades
comerciales al menos durante un ao, y los prstamos hasta de Bs.2 millones estn sujetos a una evaluacin de parte del
equipo de expertos de la Fundacin Mendoza. La Fundacin, que funciona nicamente en ocho estados debido a la escasez de
recursos, atribuye sus exitosos ndices de cancelacin de prstamos (apenas alrededor del 11% de los deudores incumple en
sus pagos) a su minucioso proceso de investigacin de la capacidad de los potenciales deudores y de su disposicin a pagar
los prstamos. A la fecha, la Fundacin ha aprobado el equivalente de $10 millones en prstamos a 21.000 microempresarios.
Proyecto Bolvar
El Proyecto Bolvar, una organizacin latinoamericana sin fines de lucro con 140 oficinas en 30 pases, procura facilitar y
dar apoyo a alianzas estratgicas entre pequeas y medianas empresas ubicadas por todo el continente, y ms all. Thomas
Pez, directivo de la organizacin, describe al Proyecto Bolvar como un servicio matrimonial para las empresas. Si bien la
organizacin no ofrece asistencia financiera, s pone en contacto a las empresas, por una tarifa mdica, con las entidades
financieras nacionales o internacionales con mayor probabilidad de satisfacer sus necesidades financieras.
Fundes
Una organizacin no gubernamental suiza con oficinas en toda Amrica Latina, Fundes ofrece a las pequeas y medianas
empresas una ayuda de naturaleza ligeramente distinta. En lugar de proporcionar asistencia financiera directa, Fundes que
acaba de iniciar operaciones en Venezuela procura alentar a las PYME a profesionalizarse ms y ayudarlas a mantenerse al
tanto de los ms recientes avances en sus reas respectivas. Fundes opera un sistema de aportes simtricos con las
empresas participantes. Se abre una cuenta conjunta y por cada bolvar depositado, Fundes deposita otro. La compaa
participante recibe entonces cupones denominados en dlares, con los cuales recibe descuentos de 50% en talleres o sesiones
de consultas que ofrece Fundes, para ser distribuidos entre sus propios empleados o pequeas empresas con las que contrata
trabajos externos, con la idea de mejorar el servicio.
Entidades financieras pblicas:
Foncrei (Fondo de Crdito Industrial)
Una entidad autnoma del gobierno adscrita al Ministerio de la Produccin y del Comercio, que financia una porcin
considerable del sector de la pequea empresa. En 1999 aprob prstamos por un monto de Bs.7.000 millones por la va de
lneas de crdito con la banca nacional. Los deudores tienen hasta 15 aos de plazo para pagar los prstamos, un perodo de
gracia sin intereses de tres aos y pagan intereses con 10-15% de descuento sobre la tasa de mercado (calculada como el
promedio de las tasas de los seis bancos principales del pas). Las empresas, o grupos de empresas, pueden solicitar
prstamos hasta de Bs.500 millones. Los prstamos no pueden exceder del 70% de la inversin total en el proyecto. Debido a
que es el banco intermediario el que asume el riesgo del prstamo y no Foncrei, se requiere una serie bastante exigente de
garantas. No pueden solicitar crditos las empresas no manufactureras, empresas en las que el Estado tenga una
participacin de ms del 20%, empresas extranjeras, ni productoras de vino, tabaco, de aviacin y editoriales.
Sogampi (Sociedad Nacional de Garantas Recprocas para la Mediana y Pequea Industria)
Fundada hace seis aos, Sogampi ofrece a sus 600 miembros muchos de los cuales nunca han tenido una cuenta bancaria
y que poseen pocos bienes para utilizar como garanta financiamiento y garantas rpida y adecuadamente. Con un capital
de ms de Bs.800 millones y sus acciones detentadas por el Estado, Fedeindustria, entidades financieras y sus miembros, el
prstamo ms solicitado de Sogampi es para capital de trabajo destinado a comprar materia prima, adquirir maquinaria y
equipos y cubrir costos de nmina. Para calificar como miembros, las empresas deben tener una productividad anual de ms
de Bs.1.880 millones, no ms de 200 empleados y un capital social suscrito hasta de Bs.250.000.000. Los prstamos van desde
Bs.5.000.000 hasta Bs.100.000.000 millones, y deben ser pagados en plazos de tres a cinco aos. Fedeindustria actualmente
est presionando para que el gobierno fortalezca y ample los recursos a Sogampi.
Fonfinep (Fondo para el Financiamento y Apoyo de la Economa Popular)
Manejado por el Concejo Municipal del Distrito Federal, este fondo est dirigido principalmente a los microempresarios
que se hallan en proceso de levantar un negocio; la mayora de los cuales son independientes, o emplean a menos de cinco
personas, y que generalmente funcionan en la economa informal. El Fondo ofrece prstamos de corto plazo hasta de
Bs.4.000.000 para los solicitantes que puedan presentar un fiador financiero y personal. Los prstamos deben ser pagados en
un plazo de dos aos. Se cobra una tasa de inters de 21,5%. Slo pueden solicitar estos microcrditos residentes del Distrito
Federal. -