Liquidacin de siniestros

Esta presentacin tiene como objetivo, establecer

herramientas de ayuda para el analista del siniestro, que le
permita determinar ante un caso en particular, las
condiciones de cobertura, y los puntos que son necesarios
observar, para el anlisis de la liquidacin del siniestro.
Liquidacin de siniestros
Se pretende entonces que el analista del caso, pueda establecer
si un siniestro en particular posee cobertura bajo la pliza en
que se denuncia, y una vez corroborada la cobertura,
determinar que documentacin debe aportar el asegurado, y
por su parte el liquidador del siniestro, para que la
indemnizacin establecida se corresponda con los daos
valorizados de los bienes siniestrados.
Liquidacin de siniestros
Denuncia
Es el primer documento que recibe la compaa a travs del
asegurado o de su broker, en donde informa sobre la ocurrencia
del siniestro.
A partir de ese momento es donde la comienza la labor del
analista y posteriormente del liquidador designado.
La denuncia deber indicar la fecha de ocurrencia, detallar el
siniestro e identificar el bien asegurado daado.

Liquidacin de siniestros
Vigencia de la Pliza
Confirmar que la fecha de ocurrencia del siniestro est
comprendida dentro del periodo de vigencia de la pliza.

Cobertura
Analizar la sucesin de los hechos, incluyendo si el lugar del
siniestro y/o el bien siniestrado est amparado por la pliza.

Causa
Es necesario contar con pruebas, estudios, investigaciones y
anlisis especficos que determinen cual fue la causa del
siniestro.


Liquidacin de siniestros
Salvamento - Saneamiento
Es en esta etapa del siniestro en donde debe se debe
actuar rpidamente sobre todo en el caso de daos
parciales a mercaderas y/o equipos para tratar de evitar
daos mayores si es posible.
Es recomendable aislar los bienes recuperables de la
zona del siniestro y realizar los tratamientos que sean
necesarios en el menor tiempo posible. (ejemplo:
secado de equipos retiro de embalajes mojados, etc.)

Liquidacin de siniestros
Saneamiento Que hacer
Ante la ocurrencia de un siniestro de incendio sobre
elementos que no hallan sido afectados directamente por el
fuego, para evitar que el proceso de corrosin supere las
tolerancias de los componentes, es fundamental:
Aislar las superficies metlicas del ambiente contaminado
por gases corrosivos., o con un elevado nivel de humedad
relativa.
No aplicar tensin a equipos electrnicos.



Liquidacin de siniestros
Un capitulo fundamental en el anlisis del siniestro es poder
establecer la causa con el mayor grado de precisin y detalle
posible.
No se podr determinar si un caso posee cobertura si no se
encuentra establecida claramente la causa origen del siniestro.
Debemos recordar que siempre debe cumplirse que la causa raz
de un siniestro debe ser SUBITA, ACCIDENTAL e
IMPEVISTA, de otro modo no hay siniestro.



Liquidacin de siniestros
Para establecer la causa de un siniestro, muchas veces es
necesario recurrir, a peritos especializados, anlisis de laboratorio,
ensayos, modelos matemticos, y otros recursos tcnicos que
permitan establecer la mejor hiptesis de la causa del siniestro.
Es importante recordar que diferentes causas pueden dar lugar a
distintas coberturas dentro de la misma pliza (distintos limites y
deducibles), o quedar excluida de la cobertura en anlisis
(ejemplo corrosin).



Liquidacin de siniestros
Causa Recupero
En los siniestros de importancia econmica, es de
fundamental relevancia establecer y tener documentada de la
manera mas profesional que sea posible (costo-beneficio) la
causa y responsabilidad de un siniestro, para poder iniciar el
recupero una vez subrogados los derechos del asegurado.




Liquidacin de siniestros
Exclusiones
Debe determinarse si son de aplicacin las exclusiones que
figuran en pliza (ejemplos: matrices, moneda).

Medidas de Seguridad
Observar si hay limitaciones a la cobertura por medidas de
seguridad y/o obligaciones que deba cumplir el asegurado,
teniendo relacin la causa del siniestro, con la falta de
alguna de ellas (ejemplos: rejas, instalaciones elctricas sin
proteccin).

Liquidacin de siniestros
Plazos
Por ejemplo la Ley Argentina 17.418 establece plazos
concretos para que la compaa se expida respecto de la
procedencia o no de un reclamo. (ejemplo: 30 das a
partir de que el asegurado aporte la documentacin de
respaldo necesaria para el anlisis).
Por lo tanto es muy importante comunicar al asegurado
de manera fehaciente la documentacin requerida para
el anlisis del caso. (ejemplo: nota con firma de
recepcin, Carta con comprobante de recepcin)

Liquidacin de siniestros
Reclamo
El asegurado presentar su reclamo, y una vez establecida la
procedencia del mismo (anlisis de cobertura, causa,
exclusiones) debe aportar toda la documentacin que
permita respaldar ese reclamo.
La documentacin bsica ser la que permitir establecer el
inters asegurable del asegurado sobre el bien que reclama.
(ejemplo: titulo de propiedad, contrato de alquiler, factura de
compra, remitos, etc.)

Liquidacin de siniestros
Valor en riesgo - Medida de la Prestacin

De acuerdo con la medida de la prestacin deber analizarse o no el
valor en riesgo.

El clculo del valor en riesgo determinar en coberturas a prorrata o
primer riesgo relativo, la proporcin asegurada con que ser
afectada la suma a indemnizar. (ejemplo: en casos de cobertura
PRIMER RIESGO ABSOLUTO no es necesario su anlisis, ya
que la cobertura aplicar hasta su limite)


Liquidacin de siniestros
Cuantificacin y Valorizacin de los Daos

A menudo estos son los puntos mas complicados de determinar
dependiendo desde luego del caso que nos ocupe.

Para indemnizar correctamente es condicin sine qua non,
haber contabilizado adecuadamente la prdida, para ello es
necesario realizar removidos post siniestro, identificacin de
restos, verificaciones de especialistas, anlisis contables, inventarios.
Liquidacin de siniestros
Ajuste del siniestro
El informe de ajuste de liquidacin del siniestro deber contener
entonces la siguiente documentacin:

Anlisis de Cobertura, sus clusulas.
Informe de la Causa del siniestro.
Determinacin de las cantidades afectadas, metodologa.
Clculo de valor en riesgo, si corresponde.
Presupuestos de reposicin de los bienes afectados.


Liquidacin de siniestros
Clculo de la prdida.
Negociacin con el Asegurado fin de llegar a una indemnizacin
razonable y consensuada entre las partes.
Acta de acuerdo firmada por el asegurado, la que deber indicar
que no existan otras coberturas amparando el riesgo a la fecha
del siniestro. El acuerdo deber estar firmado por todas las partes
con inters asegurable (ejemplo: vivienda alquilada, firma de
propietario e inquilino)
Ajuste y calculo final valorizado.


Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos

Cobertura: Todo Riesgo Operativo - Incendio
Asegurado: Planta de fabricacin y ensamblaje de pequeos y
grandes electrodomsticos.
Siniestro: Incendio Dao total Planta y Depsito
Forma de ocurrencia:
Incendio originado por cortocircuito en un prolongador que
provea de energa a dos televisores plasma que se hallaban en
prueba de envejecimiento, dentro del recinto de Control de
Calidad la Planta Asegurada.
Reclamo inicial Mercaderas US$ 20,867,415.00

Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos
Removido de restos para
cuantificar las cantidades de
productos siniestrados
Vista de restos de equipos de aire
acondicionado, y cocinas
microondas, sectores depsito
insumos y productos terminados
Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos
La planta contaba con una lnea de armado de telfonos celulares. Este rubro result el ms complejo, ya que se debi
realizar un trabajo minucioso de seleccin, identificando fsicamente, en base a como se conforman los restos en el
lugar, a que modelo correspondan. Tambin en que situacin se encontraban al momento del siniestro, (si era un
producto terminado o en etapa de fabricacin), ya que en base a la verificacin de cmo se presentaba el producto
terminado, se deba encontrar una serie de accesorios de manera conjunta con el celular (bateras, cargador) caso
contrario se tratara de insumos (Kits de insumos)
La planta contaba con una lnea de armado de telfonos celulares. Este
rubro result el ms complejo, ya que se debi realizar un trabajo
minucioso de seleccin, identificando fsicamente, en base a como se
conforman los restos en el lugar, a que modelo correspondan. Tambin
en que situacin se encontraban al momento del siniestro, (si era un
producto terminado o en etapa de fabricacin), ya que en base a la
verificacin de cmo se presentaba el producto terminado, se deba
encontrar una serie de accesorios de manera conjunta con el celular
(bateras, cargador) caso contrario se tratara de insumos (Kits de
insumos)
Vista del proceso de seleccin y almacenaje de partes para su posterior recuento

Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos
Finalmente, y luego del complejo removido post siniestro, el Asegurado
present un nuevo reclamo del rubro mercadera que surgi de la
valorizacin de las Actas realizadas y la valorizacin de los bienes
complementarios, que por sus caractersticas, no eran susceptibles de ser
identificados y contados en la remocin de escombros.

El removido sirvi en este caso para establecer una diferencia en menos
de US$ 4,500,000.00 respecto de lo originalmente informado como
prdida por el Asegurado. Se confrontaron las cantidades identificadas,
con las reclamadas.

Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos
Anlisis de casos Incendio Fbrica electrodomsticos
Reclamo Inicial del asegurado US$ 20,867,415.00
Actas de removido post siniestro valorizadas 13,806,706.26
Materiales varios adicionales 1.772.903,70
Materiales complementarios del recuento parcial de
depsitos satlites
423.359,30
Partes exportacin temporal TE Celular 38.2728,50
TOTAL RECLAMO FINAL US$ 16.385.697,80
Reclamo del Asegurado luego del Removido Post Siniestro
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Obra Asegurada: Aprovechamiento hidroelctrico de un salto
existente en zona montaosa

Obra realizada con tubera de fibra de vidrio combinada con
caera de hierro

Asegurado: Empresa de Ingeniera, Europea de primer nivel
Total Generacin Elctrica: 1350 KW
Generacin por aprovechamiento de Salto hidrulico, en este caso no se represa el
agua, la generacin elctrica depende de las condiciones hidrulicas del Arroyo, muy
dependiente de las atmosfricas y climticas locales.
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Represa: Aprovecha el salto hidrulico dado por la acumulacin de agua en la represa,
dependiendo solo de la cantidad de agua represada y menos de las condiciones climticas.
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Siniestro:
Rotura de Caera debido a causa a determinar
En las pruebas hidrulicas se verificaron prdidas y roturas en la
caera

Reclamo:
Mano de Obra + Materiales US$ 301.450
Prdida de Beneficio US$ 200.000 (4 Meses de demora de puesta
en marcha de generacin)
Ejemplo
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Estudios Realizados: Estudio sobre la Caera por el INA, Estudio del
Suelo por el INA, Inspeccin Interior de la Caera
Conclusiones: de acuerdo a los Informes del INA y a los elementos
obtenidos hasta la fecha, surge que los inconvenientes de las prdidas
en las caeras, fueron producidas por errores en el montaje de las
mismas, sin que se hayan producido daos consecuenciales Segn los
resultados de las pruebas tcnicas y caractersticas tcnicas de las
caeras de PRFV se concluy que existi un error de montaje ya que
la compactacin del suelo circundante no fue la ptima segn las
especificaciones tcnicas de las caeras, producindose roturas en
las uniones por los movimientos propios de la caera al entrar en
presin no teniendo el suelo el soporte necesario
Anlisis de casos Daos a caera de PRFV
Indemnizacin
Debido a falta de cobertura segn condiciones de pliza, se
acord el pago de las pruebas realizadas y los materiales
afectados por las pruebas destructivas realizadas; (Al 50% entre
Asegurado y Aseguradora)

Indemnizacin Final: US$ 25.957

Anlisis de casos Hurto de materiales pliza CAR

Contrato asegurado: obra electromecnica construccin lnea H de
subterrneos.
Siniestro denunciado: Robo de imanes sistema de automatismo control de
trafico.
Ubicacin: obrador ubicado en el tnel.
Descripcin: los imanes se encontraban ubicados en sus cajas originales
(importacin de Alemania) siendo trasladas en dos oportunidades entre
distintos depsitos que conformaban el obrador.
En ocasin de una revisin se detecta la falta de estos imanes valorizados en
20.000,00.



Anlisis de casos Hurto de materiales pliza
CAR
Las imgenes muestran la ubicacin de los imanes en los vagones

Anlisis de casos Hurto de materiales pliza
CAR
Las investigaciones realizadas, nos indicaron que el hecho no
encuadraba en la categora de robo, ya que no se encontraron
signos de violencia en las puertas de los recintos en donde se
encontraban ubicados, ni el las cajas que lo contenan. Ntese
que las cajas que contenan los imanes no faltaban por lo que
resulta difcil determinar en que momento se cometi el hecho.
El expediente Judicial determino que se trat de un Hurto
Calificado, concluyndose entonces que el hecho denunciado
no fue cubierto.

Conclusiones finales
Resulta fundamental en un siniestro:
a) Actuar en tiempo y forma por todos los involucrados no modificando el
escenario, estado y distribucin de los bienes afectados.
b) Tener como premisa inicial que todos los siniestros son distintos entre si, por
lo menos por alguna particularidad, por lo cual es fundamental tener la
estrategia adecuada para el manejo del mismo.
c) El anlisis inicial de la pliza de seguro completo y si corresponde la de
reaseguro .
d) Para un correcto manejo de cualquier siniestro es fundamental la
participacin de un liquidador experimentado en el rubro del siniestro , que
cuente con un equipo de especialistas calificados.
e) A mayor tardanza en el ajuste e investigacin de un siniestro, de acuerdo a
nuestra experiencia, dificulta un correcta liquidacin .