Pagos Electrnicos

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Pagos
Una empresa que integra una aplicacin de Comercio electrnico tiene que definir la forma de pago, que es hoy en da uno de los desafos ms comunes. En la siguiente seccin, describimos varias formas de pago, clases de mercados y protocolos SET. Formas de pago - pros y contras - Tarjetas de crdito - Dinero electrnico al contado (Digicash, Mondex, Visa Cash) - Cheques Mercados para pagos por Internet - Pedidos medios y grandes - Dinero electrnico al contado (Digicash, Mondex, Visa Cash) - Pedidos privados SET (Transacciones electrnicas seguras) Protocolo para realizar los pagos

Las tarjetas de Crdito y la Web

En las transacciones de comercio electrnico, el sistema de tarjetas de crdito funcionar ms o menos como lo hace habitualmente. El cliente podr utilizar su tarjeta de crdito, si lo desea, para pedir artculos directamente del vendedor. La principal diferencia es que la mayora de las compaas proveedoras de tarjetas de crdito han desarrollado una codificacin standard llamada Transaccin Electrnica Segura (SET). Con el SET el vendedor no recibe tu nmero de tarjeta de crdito. En su lugar, reciben uno facilitado, que se le pasa al banco el cul lo utiliza para obtener el verdadero nmero, autoriza o rechaza la transaccin y entonces enva al vendedor un nmero autorizado. El vendedor se asegura as de que la tarjeta sea buena, y completa la transaccin. Todo esto se hace con una codificacin clave oficial para asegurar la autenticidad de los interesados. Tambin, con el SET el consumidor recibe un recibo digital certificado por la transaccin. Las ventajas de esta forma de pago son: - El dinero est seguro en el banco: en caso de que pierda la tarjeta, la cuenta est todava ligada a su nombre. Por lo tanto, a diferencia de los sistemas en metlico, hay una forma en que el banco puede verificar su balance de cuenta y que el dinero no se ha perdido. - No hay necesidad de abrir una nueva cuenta: a diferencia de los sistemas en metlico, que requieren que el usuario abra una nueva cuenta con un banco que funcione con este tipo de transacciones, con el sistema de tarjetas de crdito, el cliente puede mantener la cuenta y la tarjeta de crdito que ya tiene. Es un factor muy importante en las etapas de comienzo de una web comercial. La principal desventaja de esta forma de pago es: La falta de privacidad: a diferencia del dinero electrnico que es annimo, las transacciones con tarjetas de crdito vinculan su nombre a la cuenta. Por lo tanto, el cliente no podr mantener el anonimato de la transaccin. Adems corre el riesgo de que su nombre se aada a una base de datos.

El dinero metlico electrnico y la Web

Algunos sistemas tales como Digicash y Net Cash permiten al cliente depositar dinero en metlico en una cuenta bancaria y despus utilizarlo para pedir artculos por Internet. Los clientes de Digicash reciben un nmero codificado de 64-bit para cada conversin en dinero metlico, que despus se transfiere a los usuarios del disco duro. A continuacin, el cliente puede transferir el dinero metlico a los vendedores a travs de Internet (siempre que el vendedor acepte esta forma de pago). El vendedor devuelve entonces el dinero electrnico al banco que lo canjea por dinero real. Las ventajas de este sistema de pago son: - Privacidad: el dinero electrnico no es identificable. El banco no vincula el nmero a una persona particular, de esta forma es imposible vincular el pago con el pagador. El cliente no tiene que preocuparse por ser aadido en docenas de bases de datos para recibir mailings si no lo ha ordenado as, en lugar de informacin que puede ser enviada desde internet. - Responsabilidad limitada: un cliente slo puede perder el dinero que utilice. La gente debera estar ms inclinada a trabajar con dinero electrnico y arriesgar 20 de su cartera electrnica que enviar su tarjeta oro con 5.000 a travs de la red. La principal desventaja de este tipo de transaccin es: - Los euros digitales no estn asegurados: por ejemplo, si su disco duro se estropease, su banco electrnico quebrara. Adems, si algunos hackers consiguiesen decodificar sus nmeros, no habra forma de recuperar su dinero perdido (como si se le hubiese cado un billete de 20 en la calle). Ya que el banco no vincula el dinero a su nombre, no habra manera de reembolsrselo. Sin embargo, el dinero electrnico se puede recuperar si su disco duro se rompe. En este caso el cliente tendra que abandonar su anonimato para recuperar el dinero electrnico del banco.

Los cheques y la web

Los esquemas para transferir cheques a travs de la web no se han desarrollado como las otras formas de transferencia de fondos. Los cheques podran ser algo tan simple como enviar un mensaje por e-mail a un vendedor para autorizarle la toma de fondos de nuestra cuenta, con firma digital y certificado adjunto. De todas formas un sistema de cheques se trata de un compromiso entre un sistema de tarjeta de crdito y un sistema al contado. CheckFree, NetCheque y NetChex son las firmas ms conocidas en el mercado de los cheques. Las ventajas de este tipo de sistema son las siguientes: - Tratamiento: los cheques electrnicos pueden ser procesados igual que se tratan los cheques normales, a travs de Automated Clearing House. Parecen distintos, pero son cheques. Hacer cambios: El dinero electrnico no puede ser tomado de ninguna cuenta. Si tomas 25 de tu NetCash (cuenta de dinero electrnico) y quieres comprar algo por 5 tienes que enviar tu nmero a NetBank y pedir cambio. Ellos entonces te envan 5 y 20 . Un sistema de cheques permitira al usuario especificar la cifra exacta de la transaccin. El dinero est seguro en el banco: los clientes no tienen que preocuparse por perder dinero como podra suceder en un sistema en metlico.
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La principal desventaja de este tipo de sistema es: - Falta de privacidad: a pesar de que este sistema no es tan malo en este sentido como las tarjetas de crdito, los cheques todava revelaran algunos datos del cliente.

Mercados para Pagos en Internet

Hay tres tipos de mercados para pagos electrnicos: Pedidos grandes y medios: Esto incluye artculos que los clientes normalmente piden con tarjetas de crdito en los almacenes. Pueden ordenar pedidos desde menos de 10 hasta miles de euros. Este mercado estar dominado principalmente por las tarjetas de crdito. Los pedidos son suficientemente grandes como para garantizar el relativo alto coste por transaccin de una tarjeta de crdito. Los asuntos de seguridad se estn desarrollando desde Master Card y Visa. En otoo de 1995 Visa y Microsoft se unieron y lanzaron la Tecnologa de las Transacciones Seguras (STT) que se trata de una codificacin standard. Al mismo tiempo, Master Card, Netscape, CyberCash, GTE y IBM presentaron el Protocolo de Pago Electrnico Seguro (SEPP). En febrero de 1996 ambos se unieron y lanzaron un borrador conjunto de Transacciones Electrnicas Seguras (SET) que se completara en el verano de 1996. Pedidos pequeos: Esto incluye pago a la vista de artculos e informacin, acceso de pginas comerciales, o pago de honorarios por software. Estos cargos puede ser de un euro o menos. Estos pedidos son demasiado pequeos para garantizar los gastos de una transaccin con tarjeta de crdito. First Virtual es el lder en micropagos. Desarrollos recientes en esta rea han dado lugar al Protocolo para Transferencias de Micropagos (MPTP) de Worl Wide Web Consortium (W3C) el 22 de Noviembre de 1995. Pedidos privados: Esto puede incluir todo los pedidos de algunas personas preocupadas por el fenmeno Gran Hermano, o regalos especiales que un cliente no quiere que vea su esposa/marido. Hay una variedad de razones y ocasiones en que la gente puede querer mantener su pedido en secreto. Para estos casos hay una variedad de dinero electrnico que mantiene el anonimato. La mayora de los propietarios de sistemas estn enfocando hoy en da a la privacidad.

Protocolo de Pago SET (Transaccin Electrnica Segura) SET (Transaccin Electrnica Segura) es un sistema para garantizar la seguridad de las
transacciones financieras en Internet. Se inici en un principio por Mastercard, Visa, Microsoft, Netscape y otros. Con SET, un usuario tiene una cartera electrnica (certificado digital) y una transaccin que es conducida y verificada utilizando una combinacin de certificados digitales y de firmas digitales entre el cliente, el vendedor y el banco, de forma que quede garantizada la privacidad y confidencialidad. SET utiliza la Red de Seguridad de Netscape (SSL), de la Tecnologa de Transacciones Seguras de Microsoft (STT), y del Protocolo del Sistema de Seguridad de Transferencias de Hipertexto de Terisa (S-HTTP). SET utiliza algunos pero no todos los aspectos de una infraestructura de clave pblica (PKI).

Cmo funciona SET Suponiendo que un cliente tenga un navegador SET por ejemplo Netscape o Microsoft Internet Explorer y que la transaccin solicitada (banco, almacn, etc) tiene un servidor SET. 1. El cliente abre una cuenta en un banco MasterCard o Visa. Cualquier emisor de una tarjeta de crdito es algn tipo de banco. 2. El cliente recibe un certificado digital. El fichero electrnico funciona como una tarjeta de crdito para pedidos online y otras transacciones. Incluye una clave pblica con una fecha de expiracin. Ha sido firmada digitalmente por el banco para asegurar su validez. 3. En tercer lugar, los vendedores tambin reciben certificados del banco. Estos certificados incluyen la clave pblica de los vendedores y la clave pblica del banco. 4. El cliente hace un pedido en una pgina web, por telfono, o de alguna otra forma. 5. El servidor del cliente recibe y confirma el certificado del vendedor de que dicho vendedor es real. 6. El servidor enva la informacin del pedido. Este mensaje es codificado con la clave pblica del vendedor, la informacin de pago, que es codificada con la clave pblica del banco (que no puede ser leda por el vendedor), y la informacin que asegura el pago slo puede ser utilizado con este pedido particular. 7. El vendedor verifica al cliente comprobando la firma digital en el certificado del cliente. Esto se debe hacer consultando el certificado con el banco o con un tercero verificador. 8. El vendedor enva el mensaje de pedido al banco. Esto incluye la clave pblica del banco, la informacin de pago del cliente (que el vendedor no puede decodificar) y el certificado del vendedor. 9. El banco verifica el vendedor y el mensaje. El banco utiliza la firma digital en el certificado con el mensaje y verifica la parte de pago del mensaje. 10. El banco firma digitalmente y enva la autorizacin al vendedor, que puede entonces completar el pedido.

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