Adec. Mag. Econ.

Edgar Portugal Mendoza

 El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una
de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de
un daño o a pagar una suma de dinero a la otra
parte tomador, de verificarse la eventualidad pre-
vista en el contrato, a cambio del pago de un
precio, llamado prima, por el tomador. El contrato
de seguro puede tener por objeto toda clase de
riesgos si existe interés asegurable, salvo
prohibición expresa de la Ley.
 El contratante o tomador del seguro, que puede
coincidir o no con el asegurado, por su parte, se
obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio
de la cobertura otorgada por el asegurador, la
cual le evita afrontar un
perjuicio económico mayor,
en caso de que el siniestro
se produzca.
 El contrato de seguro es consensual; los derechos
y obligaciones recíprocos de asegurador y tomador
empiezan desde que se ha celebrado el contrato,
aún antes de emitirse la «póliza» o documento que
refleja datos y condiciones del contrato de seguro.
 El seguro es el mecanismo por el cual quienes
soportan riesgos pueden transferirlos al asegu-
rador quien se compromete a indemnizarlo total
o parcialmente de las pérdidas que los riesgos
pueden ocasionar. Al realizar un contrato de
seguro, se intenta obtener una protección
económica de bienes o personas que pudieran
en un futuro sufrir daños.
 Son aquellos elementos que, de no concluir, no
permiten la existencia del contrato de seguro:
 El interés asegurable
 El riesgo asegurable
 La prima
 La Póliza, obligación del asegurador a
indemnizar
 La buena fe
 En general, el objeto inmediato del contrato es la
obligación que por él se constituye, pero como
ésta, a su vez, tiene por objeto una prestación de
dar, hacer o no hacer, se llama objeto del contrato
a las cosas o servicios que son materia, respecti-
vamente, de las obligaciones de dar o de hacer.
 La obligación principal del asegurador tiene por
objeto prestar tutela al interés amenazado por el
riesgo asegurado, mientras no se haya producido
el siniestro, y esta obligación se convierte en la de
indemnizar el daño causado, si el siniestro se pro-
duce. Por interés asegurable se entiende la relación
lícita de valor económico sobre un bien. Cuando
esta relación se halla amenazada por un riesgo, es
un interés asegurable.
 El interés asegurado tiene necesariamente un
valor económico, que en unos seguros (los de
cosas) se determina a posteriori mediante la
correspondiente tasación pericial, y en otros (los
de personas) se determina a priori, contractual o
legalmente.
 Pero, en aquellos seguros, al tiempo de formali-
zarse el contrato se fija unilateralmente por el
asegurado la cantidad que él estima suficiente
para reparar el daño en caso de siniestro, esta
cantidad llamada suma asegurada, representa el
valor aproximado del interés, sirve de base para
calcular la prima (a mayor suma mayor prima) y
de límite contractual a la futura prestación del
asegurador.
 En principio se pueden asegurar todas las cosas
tangibles (carros, viviendas, negocios, etc.) e
intangibles (perjuicios económicos, paralización
de actividad, etc..), además se puede asegurar la
vida y el patrimonio. Para que el objeto sea
susceptible de ser asegurado debe cumplir con
los siguientes requisitos:
 Debe tratarse de algo tangible o intangible.
 El objeto debe existir al momento del contrato, o
al menos al momento en que empiecen a correr
los riesgos o daños
 El objeto debe ser tasable en dinero
 La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita
 El objeto debe estar expuesto a perderse por el
riesgo que corre el asegurado
 Contrario sensu, no se pueden asegurar:
 Los riesgos especulativos (principio básico: "La
indemnización no constituye ganancia").
 Los objetos del comercio ilícitos.
 Las cosas en donde no existe un interés
asegurable.
 La finalidad del seguro consiste en proporcionar
seguridad contra el riesgo, esta finalidad se
consigue no por la supresión del acontecimiento
temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino
por la certeza de tener una compensación eco-
nómica cuando se produzca el evento dañoso
temido.
 Desde el punto de vista jurídico, el riesgo viene
a ser un elemento esencial del contrato y con-
siste en un acontecimiento incierto en cuanto al
hecho mismo o en cuanto al momento de su
realización, o res-
pecto a la cuantía
del efecto.
 El riesgo, es la posibilidad de que por azar
ocurra un hecho que produzca una necesidad
patrimonial (perdida). Esta necesidad patrimo-
nial puede ser concreta, como ocurre en los
seguros contra daños; o abstracta, como ocurre
en los seguros de personas o, mejor dicho, en
los seguros de sumas,
especialmente en el
seguro sobre la vida.
 Sin riesgo no puede haber seguro, porque al
faltar la posibilidad de que se produzca el
evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá
pensar en indemnización alguna. El riesgo
presenta ciertas características que son las
siguientes :
 Es incierto y aleatorio.
 Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser
incierto, porque si necesariamente va a ocurrir,
nadie asumiría la obligación de repararlo.
 Concreto
 Licito
 Fortuito
 De contenido
económico
 En el contrato de seguro el asegurador no puede
asumir el riesgo de una manera abstracta, sino
que deber ser individualizado, ya que no todos
los riesgos son asegurables, es por ello que se
deben limitar e individualizar, dentro de la
relación
contractual.
 La prima es uno de los elementos indispensables
del contrato de seguro. Es el precio del seguro o
contraprestación, que establece una Cía. Seguros.
Calculada sobre la base de cálculos actuariales y
estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y
severidad en la ocurrencia de eventos similares, la
historia misma de eventos ocurridos al cliente, y
excluyendo los gastos internos o externos que
tenga dicha aseguradora.
 Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima
antes de producirse el desastre o accidente, el
asegurador se libera de la obligación contraída en
el contrato. También, salvo pacto en contrario, es
pagada en dinero; su pago es de carácter obliga-
torio para el tomador o contratante según las
condiciones establecidas en la póliza de seguros.
 Este elemento resulta trascendente porque
representa la causa de la obligación que asume
el tomador de pagar la prima correspondiente.
Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo
y cumpla con pagar la indemnización en caso de
que el siniestro ocurra.
 Esta obligación depende de la realización del
riesgo asegurado. Esto es consecuencia del deber
del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si
bien puede no producirse el siniestro, ello no
significa la falta del elemento esencial del seguro
que nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asunción del riesgo que hace el asegurador al
celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestación o indemnizatoria sólo en
caso de ocurrir el siniestro.
 Dentro de la relación contractual encontramos a
los siguientes sujetos:
 El asegurador (empresa de seguros)
 El tomador
 El asegurado
 El beneficiario
 El ente asegurador puede ser definido como “la
persona jurídica que constituida dentro la
legislación correspondiente, se dedica a asumir
riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto
establece aquella legislación, mediante la
percepción de un cierto
precio llamado prima.”
 Debemos destacar en el asegurador perfiles
concretos como:
 Por Ley, debe ser una persona jurídica. No cabe
que una persona natural realice operaciones de
cobertura de riesgos. Las condiciones de
funcionamiento del seguro y su proyección en el
tiempo ya exigen, por si solas, que el asegurador
sea una persona jurídica;
 Aquella persona debe revestir, alguna de las
formas que la ley considera validas para la
práctica de la industria aseguradora; ha de
haber merecido previamente la aprobación de la
Administración Publica, para actuar como
aseguradora;
 Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica
del seguro o del reaseguro, sin que sea admisible
otro tipo de actividades, salvo las operaciones de
gestión de fondos colectivos de jubilación;
 Han de ajustar su situación a las normas de la
legislación de seguros, que regulan con detalle
la práctica aseguradora, a la vez se hallan
sometidas a la inspección y control del sector
publico, SBS.
 Dentro de las posibles personas jurídicas son
avalidas:
 Sociedad Anónima.
 Sociedad Mutua a prima fija.
 Mutuales de previsión social.
 Sociedad Cooperativa.
 Siendo el seguro un tema que afecta a toda la
comunidad, y que está directamente ligado con su
bienestar y cuya base indispensable es la confian-
za y el crédito. A las entidades que deseen actuar
como aseguradoras se le exige una doble serie de
formalidades tanto como jurídicas como econó-
micas, obedeciendo estas de la entidad que se
forme para proveer seguros.
 El tomador es la persona natural o jurídica “que
contrata y suscribe la póliza de seguro, por
cuenta propia o de un 3ro, asumiendo las
obligaciones y derechos que en la SBS se
establecen” busca trasladar un determinado
riesgo a un 3ro
 (empresa aseguradora) a efecto de que le sean
resarcidos a él o a un 3ro los daños o perdidas
que puedan derivar del acaecimiento de un
suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.
Con tal objeto deberá abonar una retribución
(prima) al asegurador.
 El asegurado puede ser definido como el titular
del área de interés que la cobertura del seguro
concierne, y del derecho a la indemnización que
en su día se satisfaga que, en ciertos casos,
puede trasladarse al beneficiario. Es la persona
natural o jurídica a quien el acaecimiento del
siniestro va a afectarle más directamente. En
definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes
van a recaer las consecuencias del siniestro.
 La figura del asegurado es esencial dentro del
contrato de seguro. Por lo mismo que no cabe
concebir un contrato de seguro sin la existencia
de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable
pensar un negocio jurídico (contrato…) sin que
haya una persona o destinatario final de la
garantía que se pacta, y cuyos intereses, así
protegidos, son la causa
eficiente del contrato.
 Es la persona que tiene derecho a recibir la
prestación del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los
seguros de personas, ya que con frecuencia
están destinados a aprovechar a un 3ro e incluso
en ciertas modalidades esto es necesario, como
ocurre en los seguros para caso de muerte.
 El beneficiario es también la persona que, va a
recibir la utilidad del seguro cuando se produzca
el hecho contemplado en el mismo (sin ser
asegurado). Es aquel sobre quien recaen los
beneficios de la póliza pactada, por voluntad
expresa del tomador.
 La designación del beneficiario responde a unos
planteamientos de previsión que corresponden a
los seguros de carácter personal, de manera
especial a los seguros de vida y accidentes, para
el caso de muerte del asegurado.
 Ley 26702 SBS, establece textualmente que el
tomador del seguro podrá designar beneficiario o
modificar la designación antes realizada, sin nece-
sidad del consentimiento del asegurador. Con ello
queda claro que la facultad de señalar y revocar
beneficiarios está en la mano del tomador. El ase-
gurado no posee ningún derecho o disposición
sobre el particular, ni siquiera
de aprobar o rechazar el
beneficiario que el tomador
ha elegido.
 La póliza es el documento principal del contrato
de seguro, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes, es un documento
privado redactado en varios folios. Las
condiciones generales están impresas, mientras
las condiciones particulares son personalizadas.
 La póliza de seguro es la promesa que hace una
Cía. aseguradora a la persona (física o moral) de
resarcir la pérdida ocasionada por algún riesgo
amparado bajo el documento aceptado por
ambas partes. La póliza de seguro es un contrato
de buena fe, donde la Cía. cree lo que declara el
proponente (cliente) para apreciar el riesgo y así
determinar el costo y alcance del seguro. La
póliza de seguro deberá contener en forma
obligatoria los siguientes datos:
 1. Los nombres, domicilios de los contratantes y
firma de la empresa aseguradora;
 2. La designación de la cosa o de la persona
asegurada;
 3. La naturaleza de los riesgos garantizados;
 4. El momento a partir del cual se garantiza el
riesgo y la duración de esta garantía;

 5. El monto de la garantía;
 6. La cuota o prima del seguro;
 7. Las demás cláusulas que deban figurar en la
póliza de acuerdo con las disposiciones legales,
así como las convenidas lícitamente por los
contratantes.
 El agente de seguros es el intermediario entre la
compañía y el cliente, para poder intermediar
deberá contar con una autorización, tanto de la
compañía que representa como de un órgano de
gobierno que lo vigila. El agente de seguros está
autorizado para verificar que el riesgo existe y
está en condiciones de
ser asegurado.
 Todas las condiciones del seguro vienen en el
contrato. Esta cláusulas se deben leer muy
atentamente. Todos los años, las aseguradoras
obtienen grandes cantidades de dinero por las
prestaciones escritas en el contrato y que no
son reclamadas
por el asegurado.
 El seguro en todas partes del mundo, tiene una
doble función, la económica y la social:
 Función económica: elimina la incertidumbre
económica sobre el futuro logrando aumentar la
eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la
pobreza y estimula el ahorro.
 Función social: estimula la previsión, contribuye
con el mejoramiento de la salud.
 Condiciones esenciales del seguro en el Perú: Se
encuentra regulado en la Ley 26702 de la SBS.
 No pueden asegurarse los siniestros causados
por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no
se asimila, sin más, a la civil, con importantes
consecuencias (sobre todo en materia de
automóviles).
 Sobreseguro, infraseguro, El riesgo asegurado no
puede ser notablemente superior o inferior al del
valor real de la cosa o interés asegurado (suma
asegurada), de forma que es esencial una
prudente valoración del objeto asegurado. En el
primer caso (sobreseguro) producido el siniestro,
la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el
valor real de la cosa, aunque el
asegurado fuera mayor.
 En el caso de infraseguro, la Cía. indemnizará en
la misma proporción en la que cubría el interés
asegurado: si la cosa valía 1000 soles y se
aseguró en 500, causándose un daño de 500,
indemnizará la mitad del mismo: 250 soles. Se
aplica en estos casos, la cláusula denominada
"Proporción Indemnizable". Esta cláusula se
aplica para todo tipo de seguros, a excepción de
aquellos denominados
como seguros a 1er riesgo.
 No ocurre así cuando se trata de un seguro de
vida, ya que en este tipo de contratos una persona
puede ser asegurada en más de un seguro de vida,
de una o varias compañías, pero es recomendable
cuando se contrata el 2do seguro de Vida, informar
en la declaración de la solicitud, sobre el cúmulo
de los capitales que tiene contratados en la 1ra
póliza y así sucesivamente.
 Por tanto si un asegurado tiene un seguro de vida,
compra una vivienda y contrata un nuevo seguro
de Vida para cubrir el valor de la hipoteca, en caso
se fallecimiento, los beneficiarios designados en
las pólizas cobrarán de ambos seguros. Solo en el
caso que exista una cláusula de cesión de derechos
a favor de la entidad financiera, la Cía. solicitará al
banco que le informe del capital pendiente de la
hipoteca, para pagar 1ro al banco y una vez cance-
lada la deuda, si existe un sobrante, se liquidará a
los beneficiarios designados en póliza.
 La esencia del seguro estriba en la distribución de
los efectos económicos desfavorables de unos
riesgos entre los patrimonios individuales que
están expuestos en ellos.
 El individuo evita un perjuicio económico
contingente mediante un gravamen económico real
y soportable.
 En el seguro el individuo realiza un acto
psicológico de "previsión" por lo que si se llega a
consuma el riesgo la persona recibirá
la "indemnización adecuada“.
 Elementos reales del contrato de seguro:
 1. El Interés asegurable
 2. El Riesgo
 3. La Prima
 4. La Póliza, obligación del asegurador a pagar la
suma asegurada.
 Elementos personales del contrato de seguros.
 1. El asegurador
 2. El tomador
 3. El asegurado
 4. El beneficiario

 La Póliza de Seguros
 Información general
 Principios básicos