PROGRAMAS DE

EDUCACIN
FINANCIERA

PRODUCTOS Y SERVICIOS DEL

3
SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO
 DIFERENCIAS ENTRE LA BANCA DE
DESARROLLO Y LA BANCA COMERCIAL
 INSTITUCIONES DE
FINANCIAMIENTO PARA EL
DESARROLLO
CARACTERSTICAS:
Compromiso que va ms all del
financiamiento empresarial:
Contribuye a la sustentabilidad
ambiental
Promueve el encadenamiento
productivo
Fomenta la creacin de empleo
Acta como detonador de la
inversin privada
Promueve el desarrollo productivo,
BANCA DE atendiendo a sectores que no llega

DESARROLLO la banca privada.

Banca Pblica, Banca de Estado.
Ej.: CFN B.P., BEDE, BanEcuador B.P.
 ENTIDADES DE INTERMEDIACIN DIRECTA E
INDIRECTA
Banca privada local, banca privada
extranjera.
Cooperativa de Ahorro y Crdito.
Ej.: Banco del Pichincha, Produbanco.
Aseguradoras, Fondos de Inversin
Ej: Seguros Sucre, Fondos Pichincha.

CARACTERSTICAS:
Por lo general concede operaciones a corto
plazo, NO mayores a 3 aos.
Intermediacin financiera:

BANCA
COMERCIAL
Permite a las instituciones financieras
generar mejores niveles de utilidad.
Reciben comisin por su labor de colocar
crditos en el mercado con recursos de
terceros.
Diversidad de productos y servicios: depsitos,
prstamos, pago impuestos, pago servicios
La Banca de Desarrollo orienta
sus esfuerzos, servicios y
productos en beneficio del
cliente o potencial cliente.

La Banca Comercial se enfoca en

generar mayor rentabilidad y se
preocupa en potenciar sus
rditos.
 PRODUCTOS Y SERVICIOS
Clasificacin Superintendencia de Banco
PRODUCTOS
FINANCIEROS
Crdito de
Consumo
Crdito
Comercial
Crdito de
Vivienda
Microcrdito
Cuentas
Corrientes
Cuentas de
Ahorro
Depsito a Plazo
Fondo de
 PRODUCT
CRDITOOS
DE CONSUMO

Prstamo a corto o mediano plazo que se

otorga para obtener dinero de libre
disposicin, que permite la adquisicin de
bienes de consumo (ej.: electrodomsticos)
o el pago de servicios (ej.: tratamiento
dental). Por lo general la tasa de este
producto es alta por el riesgo que implica.
 PRODUCT
OS
CRDITO COMERCIAL

$ Satisface necesidades de efectivo de

empresas de cualquier tamao.
Financia capital de trabajo, adquisicin
de bienes, pago de servicios
encaminados a la operacin de la misma.

$ Normalmente es pactado para ser

$ pagado en el corto o mediano plazo.

 PRODUCT
CRDITOOS
DE VIVIENDA

Conocido tambin como crdito

hipotecario.
Crdito otorgado para la adquisicin
de una vivienda.
Para reparacin, remodelacin o
mejoramiento de vivienda propia.
A largo plazo (10 20 aos).
 PRODUCT
OS
MICROCRDITO

Prstamo concedido a un prestatario, sea

persona natural o jurdica, o a un grupo de
prestatarios con garanta solidaria.
Financia actividades en pequea escala, de
produccin, comercializacin o servicios.
La fuente de pago proviene de las ventas o
ingresos generados por dichas actividades,
sujetas a verificacin de la IFI.
 PRODUCT
OS
CUENTAS CORRIENTES

Cheques como forma de pago.

Acumulacin de dinero a travs de
depsitos por ventanilla y transferencias
bancarias, al igual que cuentas de
ahorro.
Disponer del capital mediante cobro de
cheques y tarjeta de dbito.

Al abrir una cuenta corriente, se establece un contrato entre el usuario

y la institucin financiera, en el que se acuerda que dicha entidad haga
efectivas las rdenes de pago emitidas por el usuario, es decir, los
cheques.
 PRODUCT
OS
CUENTAS DE AHORRO

Permite generar ahorro, con seguridad y rentabilidad.

Facilita la planificacin financiera y el manejo de los recursos.
En una cuenta de ahorro, el dinero contribuye a alcanzar metas, es
tambin un respaldo para imprevistos, como accidentes o
enfermedad.

Depsitos a la vista - acceder al

dinero ahorrado de manera gil,
cuando la persona lo necesite o desee.
Existen varios tipos de cuentas de
ahorro, con beneficios diferenciados
para cada caso.

PARA PARA
NIOS ESTUDIOS
 PRODUCT
OS A PLAZO
DEPSITO

El cliente entrega un monto de dinero a la

entidad financiera a un plazo determinado y una
tasa fija.
Concluido el plazo la institucin devuelve al
cliente la cantidad entregada ms los intereses
respectivos.
NO se puede acceder a estos fondos antes del
plazo determinado.
Existen instituciones que permiten acceder a una
porcin de estos, previa la aplicacin de una
penalizacin, la cul no se cataloga como tarifa y por
ende no se encuentra normada.
 PRODUCT
OS
FONDO DE GARANTA

Herramienta que busca facilitar el acceso al crdito a micro,

pequeos y medianos empresarios que no cuentan con los
colaterales suficientes para respaldar una operacin crediticia
en el sistema financiero ecuatoriano.
 PRODUCT
OS
FONDOS DE INVERSIN

Es una alternativa de inversin

diversificada que busca reducir el
riesgo.

Esta constituido por las

aportaciones de diversas
personas, denominadas
partcipes del fondo y
administrado por una sociedad
gestora responsable de su
gestin.

El rendimiento del fondo se hace

efectivo en el momento de venta
de las participaciones, la cual
puede llevarse a cabo en
cualquier momento.
 PRODUCT
OSFIDUCIARIOS
NEGOCIOS

La legislacin ecuatoriana contempla la existencia de dos tipos

de negocios fiduciarios:

a) Encargos Fiduciarios: contrato por el cual el constituyente

(personas naturales o jurdicas) da instrucciones de
administracin a la fiduciaria para que cumpla las condiciones
pactadas. No existe transferencia de propiedad alguna.
 PRODUCT
OSFIDUCIARIOS
NEGOCIOS

b) Fideicomisos Mercantiles: es un
contrato mediante el cual una o ms
personas llamadas constituyentes o
fideicomitentes transfieren de manera
temporal e irrevocable, la propiedad de
bienes muebles o inmuebles a otra
persona (fiduciaria) para que sta
administre o invierta los bienes en
beneficio propio o de un tercero.
 PRODUCT
OS
TASAS

La tasa de inters es el precio del dinero que un inversionista debe

recibir por el tiempo que hace uso de ese dinero. Al igual que el precio de
cualquier producto, cuando hay ms liquidez, la tasa baja; y cuando hay
escasez, sube. (Ley de oferta demanda)

TASAS ACTIVAS O DE COLOCACIN

Porcentaje que cobran las instituciones
financieras por un prstamo otorgado.
TASAS PASIVAS O DE CAPTACIN
Porcentaje que paga la banca por una inversin o
depsito a sus clientes.
SPREAD O MARGEN DE INTERMEDIACIN
Diferencia entre la tasa activa y la tasa pasiva
(se constituye en la ganancia de los
intermediarios financieros).
PRODUCT
OS
TASAS

TASAS Comercial

Hipotecario
De consumo
ACTIVAS

Microempresa

TASAS Cuenta corriente

Cuenta de ahorro
Plazo fijo
PASIVAS

Inversiones
 PRODUCT
OS
TASAS

TASA NOMINAL
Porcentaje que es cobrado en concepto de inters sobre una cantidad
de dinero acordada, sin tener en cuenta otros gastos de cualquier tipo.

TASA EFECTIVA O REAL

Porcentaje que es cobrado en concepto de inters sobre una cantidad
de dinero acordada, sumados todos los gastos de
administracin.
 SERVICIOS
FINANCIEROS

Medios de
Pago
Canales

Las IFIs proveen servicios

financieros mediante una
variedad de medios, los
cuales conocemos como
canales.
Canales: sucursales bancarias, ATMs,
banca electrnica, banca telefnica y
corresponsales no bancarios.
 SERVICIO
S DE PAGO
MEDIOS
TARJETAS DE CRDITO

Es un instrumento que permite al titular o

usuario de un crdito, adquirir bienes o
pagar servicios vendidos o prestados en
establecimientos afiliados al
correspondiente sistema.
Sirve como un medio de financiamiento y
permite comprar sin desembolsar dinero
en el acto.
La contratacin de una tarjeta de crdito implica la firma de un
contrato, en el cual el tarjetahabiente se compromete a pagar sus
consumos de acuerdo a las polticas de cada tarjeta, de lo contrario, la
entidad emisora puede suspender la lnea de crdito a travs de la
cancelacin de la tarjeta y ejecutar las acciones legales pertinentes.
 SERVICIO
S DE PAGO
MEDIOS
TARJETAS DE DBITO

Instrumento de pago en la red de

establecimientos afiliados al sistema
que cuenten con dispositivos
electrnicos.

Los montos son debitados

inmediatamente de la cuenta del
titular y acreditados en la cuenta del
beneficiario, previa autorizacin y
existencia de fondos suficientes.
 SERVICIO
S
CANALES
SUCURSALES BANCARIAS

Son oficinas que las IFIs crean con

el fin de abarcar todas las zonas
geogrficas donde se encuentran
sus clientes y satisfacer sus
necesidades financieras.
Las sucursales debern entregar la
misma informacin que remiten
sus matrices.
 SERVICIO
S
CANALES
CAJEROS AUTOMTICOS

Dispositivo electromecnico que opera en

lnea con acceso en tiempo real a
informacin que permite a los usuarios
autorizados retirar dinero en efectivo, el
mismo que es debitado inmediatamente de
sus cuentas.
Adicionalmente se ofrecen otros servicios
complementarios como: consultas de saldo,
transferencia de fondos, depsitos, pagos,
bloqueo de tarjetas y consultas generales
relacionadas a los servicios con los que la
IFI mantiene un convenio.
 SERVICIO
S
CANALES
BANCA ELECTRNICA

Son portales que las IFIs ponen

al servicio de sus clientes y que
pueden ser accedidos por
medio del internet, mediante
computadores o dispositivos
mviles.

Tambin se la denomina banca

on-line o e-banking.
 SERVICIO
S
CANALES
BANCA ELECTRNICA

VENTAJAS Comodidad y servicio de

conveniencia, 24/7.
Operacin desde casa, oficina,
telfono mvil.
Acceso global.
Ahorro de tiempo.
Transparencia en la informacin.
Capacidad de eleccin de los
clientes.
Oferta de productos y servicios
personalizados.
 SERVICIO
S
CANALES
BANCA ELECTRNICA

DESVENTAJAS
Preocupacin por la seguridad de
la informacin personal y
confidencial (virus, piratas
informticos, etc.).
Intangibilidad: separacin fsica
entre el cliente y la entidad.
Limitaciones por falta de habilidad
tecnolgica de los usuarios.
Acceso limitado a internet en
algunas zonas rurales.
 SERVICIO
S
CANALES
BANCA TELEFNICA

Va telefnica se puede acceder

a servicios como:

Transferencias
Consultas
Pagos
Inversiones
Solicitud de productos
Atencin a empresas
Atencin cliente tarjeta de
crdito
Soporte Banca Electrnica
Afiliacin a servicios
Automticos
Emergencias Bancarias
 SERVICIO
S
CANALES
CORRESPONSALES NO BANCARIOS

Va de acceso no tradicional que los

bancos tienen hacia sus clientes.
Establecimientos que representan un
punto de atencin de las instituciones
financieras en poblaciones de bajos
ingresos y lugares remotos.
Operan a travs de sistemas de
transmisin de datos en lnea y en tiempo
real.
Permiten:
Descongestionar las oficinas,
Ampliar la cobertura,
Realizar varios tipos de
transacciones.
Generan una comisin a favor del
establecimiento que ejecuta la