OPERACIONES FINANCIERAS

OPERACIONES PASIVAS
OPERACIONES BANCARIAS
Operaciones Bancarias
El Banco
Productos Bancarios.-Son aquellos negocios en los que el
banco cumple su funcin de intermediacin crediticia, recibe
dinero a crdito pagando intereses y da dinero a crdito
cobrando intereses.
Servicios Bancarios.-son los negocios en los que el banco
cobra comisiones por los servicios que brinda al publico.

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LOS MERCADOS: PRECIOS Y TASAS DE INTERS
La tasa de inters es la remuneracin exigida por
la cesin temporal o el uso del dinero:
Tasa de inters activa: Es el precio que un
individuo paga por un crdito o por el uso del
dinero (no es en s el precio del dinero).
Tasa de inters pasiva: Es el rendimiento por
retener un instrumento financiero en vez de
dinero.
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IMPORTANCIA DE LAS TASAS DE INTERS
Las altas tasas de inters:
Disminuyen la competencia entre empresas
Afectan la capacidad de los individuos para alcanzar
mayor bienestar
Perjudican la salud financiera de los bancos y los
intermediarios por el incremento del riesgo de
carteras vencidas.

Depsito de
S/.1000 a 360 das
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0
TIEMPO
Persona con excedente
IFI paga.
Cliente recibe:
S/.1 100
VALOR
Final
S/.1100
Da 360
Tasa de Inters Pasiva (10%)
Crdito de
S/.1000 a 360 das
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Da 0
TIEMPO
Persona con Dficit de Recursos
IFI cobra.
Deudor paga al Banco:
S/.1 200
VALOR
Final
S/.1200
Da 360
Tasa de Inters Activa (20%)
1
2
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
OPERACIONES PASIVAS
Las entidades financieras con el propsito de captar
recursos financieros del pblico ofrecen una serie de
productos financieros, los que luego canalizan (colocan) y
las puedan rentabilizar..
Estas operaciones de pasivo se llevan a cabo para la
obtencin de fondos por parte de las entidades
financieras, las que denominaremos las captaciones.
Los excedentes de las personas o empresas sean a corto
o largo plazo, son los recursos que llegan a las
instituciones financieras para convertirse en cuentas o
certificados depsitos .
Estos excedentes tambin pueden invertirse en acciones
bonos y otro tipo de inversin que por lo general tienen
mayor riesgo pero generan una mayor rentabilidad.
La rentabilidad esta en relacin directa con el riesgo y la
disponibilidad.


OPERACIONES PASIVAS :

CUENTA DE AHORRO :



Cuenta de ahorro es un contrato firmado entre una
persona fsica o jurdica con una entidad financiera y
por el que dicha persona puede ingresar en dicha
entidad importes en efectivo que conforman un saldo a
su favor del que puede disponer de forma inmediata,
parcial o totalmente.

Las cuentas de ahorros son uno de los mtodos
de ahorro que menos inters ofrecen, pero
tambin son de los ms flexibles, ya que permiten
disponer del dinero en cualquier momento e ingresar
de nuevo cuando se desee.
CUENTAS DE AHORRO

CUENTAS CORRIENTES
Una cuenta corriente es un tipo de cuenta que permite al
titular hacer un manejo fcil y eficiente de sus finanzas
personales: puede recibir depsitos, realizar pagos o girar
cheques con total seguridad y recibir un estado de cuenta
mensual.

Las cuentas corrientes bancarias, a su vez, pueden ser de
dos tipos: de depsito y de crdito.

Las cuentas corrientes de depsito se pueden clasificar
segn diversos criterios.
I. Segn sus titulares:
Individual: abierta a nombre de un solo titular.
Conjunta: cuando hay dos o ms titulares, exigindose que
cualquier acto deba ser realizado conjuntamente por todos
los titulares, exigiendo la entidad la firma de todos ellos.
Indistinta: cuando hay dos o ms titulares, pudiendo
disponer cualquiera de ellos de los fondos utilizando
nicamente su firma.






DIFERENCIA ENTRE CUENTA DE
AHORRO Y CUENTA CORRIENTE
Cul es la diferencia entre una Cuenta
Corriente y una Cuenta de Ahorros.
La principal diferencia es que la
Cuenta Corriente no paga inters y
permite al titular manejar una
chequera.
Ambas son tiles, pero difieren en la
prestacin de servicios al cliente, por
ello hay que determinar cual es la
idnea para ti.
los requisitos en la cta. cte.
solicitados son superiores a los de la
cta. de ahorro.




Qu tipo de operaciones puedo realizar con mi cuenta
corriente?
Puede realizar abonos, cargos (pago de cheques, procesos de
carta orden, instrucciones electrnicas por la Web) y consultas.

A travs de qu medios puedo realizar consultas sobre mis
operaciones?

A travs de Saldo mticos, Cajeros Automticos, Banca por
Telfono, Ventanillas, Banca por Internet ..

Qu tipo de abonos puedo recibir en mi cuenta corriente?

Puede recibir abonos en efectivo por depsitos en ventanilla y
transferencias. Tambin podr recibir depsitos de cheques
girados por otros clientes del BCP, por clientes de otros bancos
locales o por clientes de otros bancos del exterior.


CUENTA CTS
Qu es una Cuenta CTS?
La Compensacin por Tiempo de Servicio es un beneficio que por Ley le
corresponde a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el
empleador realiza depsitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria
CTS.

P. El cliente que cuente con una cuenta CTS puede disponer de su dinero?
De acuerdo a Ley el trabajador slo tendr saldo disponible si el saldo total de
CTS es mayor a la suma de los 6 ltimos sueldos brutos mensuales.
Saldo Disponible = 70% x (saldo total CTS la suma de las 6 ltimos sueldos
brutos mensuales)

P. Cul es el monto mnimo para abrir una Cuenta CTS?R. No existe un
monto mnimo de apertura de una Cuenta CTS.

P. Cmo puedo retirar la parte Intangible de la Cuenta CTS?R. Presentando la
constancia que acredita el cese de la empresa y el documento de identidad.


Fondos Mutuos
Un fondo de inversin o fondo mutuo es una institucin de
inversin colectiva (IIC) que consiste en reunir fondos de distintos
inversores, naturales o jurdicos, para invertirlos en diferentes
instrumentos financieros, responsabilidad que se delega a una sociedad
administradora que puede ser un banco o institucin financiera.
Un fondo de inversin es un patrimonio constituido por las aportaciones
de diversas personas, denominadas partcipes del fondo, administrado por una
Sociedad gestora responsable de su gestin y administracin, y por una Entidad
Depositaria que custodia los ttulos y efectivo y ejerce funciones de garanta y
vigilancia ante las inversiones.

En general no tienen vencimiento ni requieren renovacin y el dinero invertido
se puede rescatar fcilmente. Los instrumentos donde se invierte son:
Valores con Cotizacin (acciones, bonos, etc.).
Dinero (moneda local o extranjera).
Inmuebles o Bienes Afectados a una Explotacin (letras hipotecarias).




AHORRAR O INVERTIR? CONSEJOS PARA QUE
SUPERES ESTE DILEMA



SI NO LE GUSTA EL RIESGO
Si prefiere lo seguro, puede optar por instrumentos de renta fija. Pero, qu significa eso? Son
eso mismo, mecanismos de inversin que le ofrecen rendimientos fijos. Si va al banco,
puede elegir una cuenta de ahorros que le paga una tasa de inters fija, por ejemplo, 1% al
ao, o una cuenta a plazo que puede llegar aproximadamente a 5%. Y en estos casos hay dos
cosas seguras: no ganar ms de ese 5%, y no ganar menos de esa misma tasa. Ni siquiera si
la entidad quiebra, pues su dinero est respaldado por el Fondo de Seguro de Depsitos.
SI LE GUSTA GANAR
Si est dispuesto a aceptar volatilidad, busque instrumentos de renta variable. Estos
normalmente ganan, y mucho ms que los de renta fija, pero para ello debe ser paciente
y tolerar que en determinados momentos pierda algo de dinero, que luego ser ms
que compensado.

Si usted no est en conforme con ninguna de las situaciones descritas, puede optar por
intermedios, ya sea en el justo medio o sesgado hacia ms riesgo o menos riesgo. Para esto
puede armar portafolios, es decir, no poner todo su dinero en un solo instrumento, sino,
por ejemplo, una parte en ahorros y otra parte en acciones.

Tambin puede optar por fondos mutuos, que le ofrecen estas combinaciones.
NADIE SE HACE RICO AHORRANDO, SINO INVIRTIENDO


CONCEPTOS BASICOS
Inversionista: Persona natural o jurdica que cuenta con excedentes de recursos los
cuales desea hacer crecer buscando niveles adecuados de seguridad, la que est
relacionada con el riesgo que desea asumir.
Los "Emisores" o "Empresas Emisoras" son aquellas empresas inscritas en la Bolsa de
Valores, que necesitan recursos para financiar sus proyectos, y para ello, venden sus
acciones y/o bonos en el mercado de valores de El Salvador, es decir, se Financian en la
Bolsa de Valores.
En la Bolsa de Valores de Lima se encuentran inscritas una diversidad de Empresas
Emisora.
Quines pueden ser Empresas Emisoras?
Las empresas emisoras pueden ser privadas, como por ejemplo Bancos, Empresas de
Servicio, Empresas de Telecomunicacin, Constructoras, etc., o empresas pblicas, como
el Gobierno de El Salvador, el Banco Central de Reserva, el Fondo Social para la Vivienda,
el Ministerio de Hacienda, etc.
Bolsa de Valores: Asociacin civil creada sin fines de lucro, cuyo objetivo es prestar el
servicio pblico de centralizar las compras y ventas de valores inscritos en sus registros,
cuya emisin y colocacin se encuentre oficialmente autorizada por la CONASEV. Sus
operaciones se realizan de lunes a viernes en das tiles a travs de un mecanismo de
operaciones conocido como la Rueda de Bolsa.
DEPOSITOS A PLAZO
Los Depsitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una
institucin financiera, con el propsito de generar intereses en un
perodo de tiempo determinado.

Los depsitos a plazo pueden clasificarse en: depsitos a plazo fijo;
depsitos a plazo renovable; y, depsitos a plazo indefinido.
En los depsitos a plazo fijo la institucin se obliga a pagar en un da
prefijado, debindose devengar los reajustes e intereses slo hasta
esa fecha.
Crdito: Acceso al crdito mediante garanta liquida





Los depsitos a plazo renovable, por su parte, contemplan
condiciones similares a los depsitos a plazo fijo, pero con la
posibilidad de prorrogar automticamente el depsito por un nuevo
perodo, de la misma cantidad de das, en caso de que el
depositante no retire el dinero. Por consiguiente, en el o los
perodos siguientes se seguirn devengando, sobre el nuevo capital,
los intereses y reajustes correspondientes a cada perodo.

Por ltimo, en los depsitos a plazo indefinido no se pacta al
momento de constituirlos, una fecha o plazo determinados de
vencimiento, sino que la institucin depositaria se obliga a la
restitucin en un plazo prefijado, a contar de la vista o aviso de su
cliente, de manera que se pagan los intereses y reajustes
devengados desde la fecha en que se entera el depsito hasta que
se cumpla la fecha avisada para su retiro.