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Programa de Certificacin para cajeros Profesor : Ciro Velarde Morales Instituto de Formacin Bancaria Clase Nmero 3(28 Marzo 2,008)
Los Crditos
La palabra crdito viene del latin creditum que significa cosa confiada. As crdito en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. El crdito en general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crdito, segn algunos economistas, es una especie de cambio que acta en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura En la vida econmica y financiera se entiende por crdito, por consiguiente, la confianza que tenemos en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligacin contrada.
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Dentro del sistema econmico en que vivimos, el dinero ha sido el eje sobre el cual se fundamentan las actividades econmicas. La utilizacin del dinero es fundamental, ya que a partir de este se expresa el valor de los bienes, tambin sirve como un medio de cambio y un deposito de valor. Socialmente la funcin del dinero se entiende a partir de su obtencin y la utilizacin practica, pues el sistema capitalista ha creado una estructura que nos induce a obtener, a travs del dinero los bienes y servicios que incrementan nuestro nivel de vida. Sin embargo, en la actualidad el uso del dinero se combina con el uso de un complicado sistema de crdito para facilitar el intercambio comercial.
A partir de esta realidad es necesario buscar medios alternos que permitan alcanzar nuestra perspectiva econmica, tanto individual como colectiva. Es entonces cuando se recurre al crdito. En un sentido general el crdito es el cambio de un bien actualmente disponible por una promesa de pago con inters. Existen tantos tipos de crdito como las instituciones que los ofrecen. Cada uno de stos regidos bajo normas legales de comercio. El uso del crdito ahora es generalizado, rebasa fronteras y hoy pretende desplazar al dinero expresado en moneda liquida; ya que el dinero de una u otra forma tiende a desaparecer como el principal medio de cambio, pues las diferentes formas de crdito se han convertido en el instrumento actual.
Ya sea para cumplir con las necesidades bsicas de subsistencia, para llevar a cabo negocios o para mejorar el nivel social de vida, el hombre en el sistema capitalista siempre busca obtener dinero, utilizando para ello el sistema de trabajo y usando alternativas de crdito para solventar sus gastos, o a travs del rendimiento de inversiones.
La evaluacin esta determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considera su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad de servicio y pago de deuda del deudor, lo relevante en toda evaluacin es la capacidad de pago del deudor.
La cartera de crditos se divide en: crditos comerciales, crditos a micro empresas, crditos de consumo, y crditos hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurdicas y los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son solo destinados a personas naturales.
Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial
Crdito Efectivo : Te damos dinero para que lo uses en lo que ms quieras. Date unas buenas vacaciones con tu familia, compra una computadora, remodela tu casa, paga matrculas, soluciona problemas de salud. Sal de cualquier apuro con todas las ventajas de un crdito en efectivo a tu disposicin: Prstamos en soles y dlares desde US$ 800 S/.2,500. Con S/. 700 de ingresos brutos individuales o conyugales puedes acceder a los Crditos Personales en Efectivo. No necesitas aval. Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos. Seguro de Desgravamen que protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez del titular del crdito. Paga 12 14 cuotas al ao.
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Crdito Automotriz : Financiamos la compra de vehculos nuevos con las mejores condiciones del mercado: Prstamos desde US$ 5,000 y hasta por el 90% del valor del vehculo para Bex y 80% para Consumo. Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos. Seguro de Desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular del crdito. Adems el mejor Seguro Vehicular de Pacfico Peruano Suiza, que protege tu vehculo contra todo riesgo. Paga 12 14 cuotas al ao.
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Crdito para estudios : Financiamiento de estudios de post-grado (maestras, especializaciones, etc.) en el Per o en el extranjero. Crdito para Estudios te ofrece las siguientes ventajas: Tasas especiales por ser un crdito con fines educativos. Financiamiento de estudios a tiempo parcial o completo, tanto en universidades nacionales como instituciones en el extranjero. Financiamiento del monto correspondiente al valor de tus estudios y gastos de manutencin (en caso de cursar estudios fuera de tu ciudad de origen). Perodo de gracia de hasta 26 meses para estudios en el extranjero y de hasta 18 meses para estudios en el Per. Pre-pagos en cualquier momento, por cualquier monto, sin ninguna penalidad y descontando los intereses respectivos. Seguro de Desgravamen que cancela la deuda pendiente en caso de fallecimiento del titular del crdito. Paga 12 14 cuotas al ao.
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Crdito de consumo : Es un crdito personal, en el cual el cliente puede financiar a precio de contado, la adquisicin de bienes y/o servicios en establecimientos afilados. Financiamiento mnimo de US$ 800 o S/. 2,500 tanto para BEX como para consumo (revisable por tipo de convenio). Tiempo de aprobacin de crdito: Desde la presentacin correcta de documentos hasta el desembolso del crdito: 5 das en Lima y 6 en provincias. Una vez aprobado el crdito, el desembolso se realiza directamente en la cuenta del establecimiento afiliado; y se entrega una constancia de aprobacin al afilado y un cronograma de pagos al cliente.
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Prstamo de libre disponibilidad : Plazos para pagar: desde 12 hasta 36 meses. Cuotas fijas: en soles o dlares. Sin garanta ni aval. Asesora personalizada. Puedes usar tu prstamo para: construccin y acabados, muebles, equipos de cmputo, vehculos y otros. Tasas preferenciales: Si tienes depsitos a plazo fijo, certificados bancarios o un fondo mutuo. Te prestamos hasta US$15,000 o su equivalente en Soles (para el caso de Prstamo con Garanta Lquida hasta el 95% de la garanta).
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Prstamo hipotecarios peruanos no residentes : Producto para atender a peruanos que residen en el extranjero y requieran un financiamiento para adquirir una vivienda en el Per. Este producto est orientado a los peruanos que viven y trabajan en el extranjero, inicialmente en EE.UU. y Canad. No necesita de familiares directos que acten como deudores y propietarios, ya que el deudor y nico propietario de la vivienda ser el Peruano No Residente. Calificas con los ingresos que percibes en el pas de residencia. No necesitas aplicar a programas de ahorro. No aplican programas del Fondo Mi Vivienda. Permite financiar inmuebles en planos, en proceso de construccin o terminados. Financia hasta el 75% del precio de venta o valor comercial de tasacin (el menor)
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Prstamo hipotecarios peruanos no residentes : Te brinda flexibles plazos de financiamiento de hasta 25 aos. Te ofrecemos hasta 3 meses de periodo de gracia. Obtn convenientes tasas de inters escalonadas segn monto del prstamo, bajo el producto Hipotecario tasa mixta. Seguros competitivos de desgravmen y seguro del bien, por debajo del promedio del mercado que te benefician con la cuota hipotecaria ms baja. Libertad para realizar pagos parciales o cancelar anticipadamente el crdito sin penalidades, comisiones ni costos adicionales.
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Prstamo en Establecimientos: te permiten acceder a la gama ms variada de productos de consumo sin necesidad de ir al Banco, a precios especiales y promociones exclusivas; todo ello con condiciones de crdito preferenciales. Rpido desembolso de tu dinero en la cuenta del establecimiento Hasta 60 meses para pagar. Amplia red de establecimientos afiliados. Tasas preferenciales.
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Crditos a las Micro Empresas ( MES): Son aquellos crditos destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios siempre que renan estas dos caractersticas: Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para ste clculo no se toman en cuenta los inmuebles del cliente. El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional. Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deber ser la realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en sta categora a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categora.
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En funcin al monto de la cuota que elijas, se determinar el plazo de tu crdito. Si pagas una cuota alta, el plazo de tu crdito se acorta. Si pagas una cuota baja, el plazo de tu crdito se alarga. Puedes modificar el monto de tu cuota cuando lo desees con tan solo llamar a nuestra Banca por Telfono 3119898 opcin *112. T lnea de crdito es revolvente y en nuevos soles, por lo que siempre podrs utilizar tu tarjeta o retirar dinero en efectivo sobre el saldo disponible que tengas en la tarjeta.
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Garantia 3
US. $
Prstamo-Crdito
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US $
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Tarjetas de Crdito
Una tarjeta de crdito es un instrumento de pago mediante el cual una persona (titular) accede a una lnea de crdito por un plazo determinado con la finalidad de poder adquirir bienes y servicios en los establecimientos afiliados o, en caso de solicitarlo y as permitirlo la empresa emisora hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos. Todo esto dentro de los lmites y condiciones pactadas, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el contrato firmado previamente.
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Las tarjetas de crdito pueden ser emitidas por las empresas bancarias, empresas financieras y otras empresas del sistema financiero o de servicios complementarios y conexos que se encuentren facultadas a emitir tarjetas de crdito, segn la Ley No. 26702.
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La lnea de crdito que se otorga es calculada en funcin de la documentacin presentada por el titular, entre otros, sobre sus ingresos y egresos. Esta lnea puede ser en moneda nacional o extranjera y en algunos casos, si la empresa cuenta con este servicio, las dos monedas a la vez, de manera que se pueden efectuar cargos en ambas monedas. En este ltimo caso, la lnea de crdito es una sola y los cargos que se efecten afectarn la misma lnea, por lo cual con cada operacin en cualquiera de las monedas, disminuir la lnea total disponible.
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Solicitud escrita. Copia del documento de identidad. Documentos, que a criterio de la empresa del sistema financiero, acrediten capacidad de pago suficiente. Domicilio individualizado y determinado.
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Documentos que acrediten constitucin e inscripcin en Registros Pblicos. Documentos que a criterio de la empresa del sistema financiero acrediten capacidad de pago suficiente. Nmero de RUC.
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Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito. Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante que designa a los usuarios autorizados. Copia de los documentos de identidad de los usuarios autorizados referidos en el punto anterior. Domicilio individualizado y determinado del solicitante
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Entregar al solicitante, previamente a la firma del contrato, una cartilla con informacin que e permita tener cabal comprensin de las condiciones del contrato. Verificar la identidad del solicitante. Registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados . Comprobar que el solicitante y el usuario no se encuentren prohibidos de abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crdito u operar tarjetas de crdito.
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Verificar la veracidad de la informacin proporcionada por el solicitante (capacidad de pago / domicilio). Realizar la evaluacin y la clasificacin crediticia del solicitante. Celebrar el contrato de tarjeta de crdito. Entregar la tarjeta de crdito y las tarjetas adicionales al titular o al usuario de las mismas
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Monto mximo y comisin por disposicin de efectivo, en caso corresponda. Comisiones, portes y otros gastos directos por servicios prestados. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria o criterios para su determinacin. Monto sobre el cual se aplican los intereses. Forma y medio de pago permitidos Monto de la lnea de crdito
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Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de seguros u otros mecanismos destinados a cubrir transacciones no autorizadas. Procedimientos para efectuar reclamos. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o sustraccin. Casos en que procede la anulacin. Sanciones a titulares de tarjetas anuladas. Periodicidad de entrega de los estados de cuenta. Plazo y condiciones de aceptacin de los estados de cuenta
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Denominacin de la empresa del sistema financiero que expide la tarjeta de crdito y de ser el caso, identificacin del sistema de tarjeta de crdito. Numeracin codificada de la tarjeta. Nombre y firma del usuario. Fecha de vencimiento (la vigencia no podr exceder de 5 aos). mbito geogrfico de validez de la tarjeta.
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Tarjetas Adicionales
Debe tenerse en consideracin que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse cuando exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo menos las mismas limitaciones de aquella, de acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de tarjeta de crdito.
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
La empresa del sistema financiero deber comunicar a los titulares de las tarjetas de crdito, todos los cargos y gastos a que estarn sujetos, incluyendo los gastos de verificacin de domicilio, cuando correspondan, as como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna. Para ello, deber remitir, por lo menos mensualmente, un estado de cuenta que debe contener, como mnimo, la siguiente informacin:
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
Nombre del titular y del usuario. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito. Perodo del estado de cuenta. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago. Monto de intereses devengados.
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
Otros cargos, de ser pertinente con expresa indicacin de su concepto y monto. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado. Saldo adeudado a la fecha. Monto disponible en lnea de crdito. Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes.
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
Las empresas del sistema financiero estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta tendr la obligacin de proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
Las empresas del sistema financiero estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta tendr la obligacin de proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.
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Que informacin estn obligadas las empresas del sistema financiero sobre una tarjeta de crdito
Si una persona cambia de domicilio sin comunicarlo, la empresa del sistema financiero continuara enviando comunicaciones a esta direccin? S, debido a que el domicilio sealado por el solicitante produce plenos efectos jurdicos hasta que el titular de la misma le comunique a la empresa del sistema financiero, de manera fehaciente, su variacin en las condiciones sealadas en el correspondiente contrato de tarjeta de crdito.
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Como debe proceder un Banco en caso de anular indebidamente una tarjeta de crdito
En los casos en que la empresa del sistema financiero anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn titular, por cierre de cuentas corrientes por giro de cheques sin fondos, deber proceder a la rectificacin correspondiente dentro de los diez (10) das posteriores a la recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la deteccin de la anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa del sistema financiero bajo su responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar por escrito a las centrales de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin de la anulacin, el equvoco incurrido. Adems, la empresa del sistema financiero deber asumir los costos de la rectificacin, en el mismo medio utilizado por la SBS para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de crdito, y en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por los daos y perjuicios causados. . .
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Tarjeta de Crdito Visa Clsica Tarjeta de Crdito Visa Oro Tarjeta de Crdito Visa Platinum Tarjeta de Crdito Visa LANPASS Clsica Tarjeta de Crdito Visa LANPASS Oro Tarjeta de Crdito Visa LANPASS Platinum Tarjeta de Crdito Visa PRIMAX Clsica Tarjeta de Crdito Visa PRIMAX Oro Tarjeta de Crdito Visa Plaza San Miguel American Express Clsica American Express Green American Express Gold American Express Platinum American Express LANPASS Gold
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Tarjeta de Crdito Visa Clsica Acceso al programa Puntos Bonus, acumula puntos Bonus por tu consumos (1) y canjea miles de productos. Seguros que te ofrece tu Tarjeta de Crdito Visa Clsica Seguro de accidentes de Viajes Visa, Cobertura de hasta US$75,000.Siempre que hayas comprado los boletos con tu Tarjeta de Crdito Visa. Cobertura contra fraude, Cubre los consumos en caso de robo o prdida de tu tarjeta de Crdito Visa desde el momento que reportaste el incidente al BCP.
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Tarjeta de Crdito Visa Clsica Seguro de desgravamen, Cubre el saldo deudor de la tarjeta de crdito al momento de fallecimiento o invalidez total y permanente hasta un lmite mximo de US$ 100,000. Pueden asegurarse las personas naturales hasta los 75 aos y las coberturas son de acuerdo al siguiente detalle: > Muerte natural: 75 aos > Muerte accidental: 75 aos > Invalidez total y permanente por accidente: 75 aos > Invalidez total y permanente por enfermedad: 75 aos Las disposiciones de efectivo, traslados de deuda, efectivo preferente y los consumos en casinos no acumulan puntos Bonus Se solicitar Declaracin de Salud y/o exmenes mdicos en caso supere los US$ 50,000.
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Interbank American Express Interbank Viajero American Express Interbank Visa Interbank CashBack Visa Interbank MasterCard Interbank Marca Compartida Megaplaza Visa Vea Privada Vea Visa Vea Visa Oro
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