Costo Anual Total

Presentado por Equipo # 3

QU ES LA TASA DE INTERS?
Es el precio que se paga por el dinero prestado, el cual permite al que presta obtener una ganancia durante el periodo de tiempo de prstamo. Se expresa en trminos de porcentajes anuales. Es importante saber que los intereses slo se cobran sobre los saldos insolutos.

QU SE ENTIENDE POR COSTO DE FINANCIAMIENTO?

Es lo que tendrs que pagar por tu crdito. Por ejemplo en un crdito hipotecario se incluyen elementos como tasa de inters, comisiones, gastos, seguros, bonificaciones y en general cualquier concepto que el comerciante cobre o descuente por realizar la operacin.

QU ES EL COSTO ANUAL TOTAL (CAT)?

El CAT es un indicador que establece el Banco de Mxico (BANXICO) para que los usuarios tengan la facilidad de comparar y elegir los crditos ms convenientes. Estos pueden ser crditos personales, de hipoteca, tarjetas de crdito, automotriz, bienes de consumo duradero para abrir un negocio, entre otros.

 Es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de informacin y comparacin, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes. Se presenta como porcentaje anual. Con el valor del CAT es posible comparar el costo financiero de crditos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fcil comparar y elegir un plan de crdito con el menor costo financiero.

A quin le aplica?
Los Bancos, Sofoles, Sofomes, entidades de ahorro popular, fideicomisos, comercios, as como cualquier entidad que otorgue crdito de forma habitual, estn obligados a informar el CAT antes de formalizar cualquier operacin de crdito.

En dnde lo encuentro?
En la publicidad que refiera costos (intereses, comisiones, entre otros) o montos de pago, en los contratos y en los estados de cuenta de las tarjetas.

En qu disposiciones legales se fundamenta?

El artculo 8 de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros seala que El Banco de Mxico establecer, a travs de disposiciones de carcter general, la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, en relacin con los crditos, prstamos o financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de Mxico establecer los tipos y montos de los crditos, prstamos o financiamientos a los que ser aplicable el CAT. El Banco de Mxico emiti la Circular 21/2009 para este fin.

Circular 21/2009 del Banco de Mxico.

FECHA DE PUBLICACIN EN EL DOF: 30 de noviembre de 2009 ENTRADA EN VIGOR: 1 de diciembre de 2009. DISPOSICIONES MODIFICADAS: Se adiciona un segundo prrafo a la Primera de las Disposiciones Transitorias de la Circular 21/2009 que contiene las Disposiciones de carcter general que establecen la metodologa de clculo, frmula, componentes y supuestos del Costo Anual Total (CAT), publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 4 de septiembre de 2009.

Cmo se modific el CAT?

Tasa de inters Para publicidad y propaganda el CAT se calcular ahora con base en la tasa inters promedio del producto, en sustitucin de la tasa de inters mxima. Para los contratos se utilizar la tasa de inters especfica para el producto y el cliente particular. En el estado de cuenta se utilizar la tasa de inters personalizada del cliente.

 Se excluye el IVA en el clculo del CAT. Este impuesto no se cobra en algunos crditos y no es homogneo en todo el pas. En la publicidad, la tasa de inters y las comisiones aparecen sin IVA. Deber incluirse la leyenda: Sin IVA.

Deber aparecer siempre: El CAT promedio en porcentaje. La tasa de inters anual promedio en porcentaje. La comisin anual (o equivalente) en pesos. Las leyendas : promedio sin IVA

CMO SE CALCULA EL CAT?

De manera tcnica, el CAT es la tasa de inters anualizada que iguala a cero la suma del valor presente de los montos de una operacin a crdito, y se representa conforme la siguiente ecuacin:

CAT=costo anual total

= monto del crdito menos cargos, comisiones y gastos que el consumidor pague antes o al inicio de la vigencia del contrato. = monto neto que pagar el consumidor al proveedor del crdito en el perodo k, donde k=1, 2...n, como se establece en la tabla de amortizacin del crdito. = = monto neto que pagar el consumidor al proveedor del crdito en el perodo k, donde k=1, 2...n, como se establece en la tabla de amortizacin del crdito. crdito.

N = nmero total de perodos de pago a lo largo de la vida del P = nmero de perodos de pago considerados en un ao, por
ejemplo p=12 implica pagos mensuales, p=24 implica que los pagos son quincenales, y p=52 implica pagos semanales.

CMO SE COMPARA EL CAT?

La metodologa del CAT permite homologar crditos de diferentes plazos o periodicidades de pago, por lo que resulta fcil comparar y elegir un plan de crdito con el menor costo financiero. Para elegir un producto especfico hay que considerar adems del CAT, el precio de contado y el monto de pagos.

Reguladores :
http://www.condusef.gob.mx/ http://www.profeco.gob.mx/

http://www.banxico.org.mx/

Fuente:
http://www.banxico.org.mx/ http://www.condusef.gob.mx/ http://www.profeco.gob.mx/