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Dinero Mvil Metodologa para la Evaluacin de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo
Dinero Mvil: Metodologa para la Evaluacin de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo
DOCUMENTO DE DISCUSIN DE GSMA Marina Solin Andrew Zerzan
Enero de 2010
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Co-autores
Marina Solin Andrew Zerzan
GSMA representa los intereses de la industria mundial de la comunicacin mvil. A travs de 219 pases, GSMA une a casi 800 de los operadores mviles del mundo, y ms de 200 empresas en el ms amplio ecosistema mvil. Para saber ms, visite www. gsmworld.com. GSMA tambin produce los principales eventos de la industria incluyendo el Congreso MobileWorld en Barcelona y el Congreso Mobile Asia. Visite los sitios web de los congresos, www.mobileworldcongress.com y www.mobileasiacongress.com para conocer ms detalles. Agradecemos a Thaer Sabri thaer@flawlessmoney.com de Flawless Money por su contribucin a este documento www.flawlessmoney.com
ndice
0. 1. Resumen Ejecutivo Introduccin 1.1 Dinero Mvil en el contexto de ALA/CFT 1.2 Por qu necesitamos una metodologa de evaluacin de riesgo? Caractersticas de los servicios de dinero mvil 2.1. De cuales servicios estamos hablando? 2.2. Cmo se usan los servicios en la prctica? 2.3. En qu ambiente corren estos servicios? Metodologa de evaluacin de riesgo 3.1. Cmo son los servicios de dinero mvil vulnerables al LA/FT ? 3.2. Cmo podran los criminales explotar estas vulnerabilidades? 3.3. Como mitigar los riesgos identificados Conclusiones de la revisin de riesgo 4 6 7 10 11 11 11 12 13 13 14 16 19 20 21 23 26 27 31
2.
3.
4.
Anexo 1: Glosario Anexo 2: Preguntas frecuentes Anexo 3: Identificacin y LA/FT Anexo 4: Comparacin del perfil de pago de dinero mvil y del servicio bancario Anexo 5: Tabla de riesgos que surgen de tipologas y el impacto luego de la mitigacin Anexo 6: Tabla de obligaciones ms relevantes de ALA/CFT para proveedores de dinero mvil
Resumen Ejecutivo
Los servicios de dinero mvil estn actualmente siendo desplegados en muchos mercados alrededor del mundo. Existe fuerte evidencia que estos servicios pueden mejorar el acceso a los servicios financieros formales en los pases en desarrollo. Sin embargo, de su crecimiento han surgido preocupaciones que el dinero mvil ser usado para el lavado de activos y financiamiento del terrorismo (LA/FT). Aunque a la fecha no ha habido evidencia de LA/FT, los sistemas de dinero mvil podran ser usados para estos propsitos en el futuro (tal como otros servicios financieros son el objetivo hoy en da). Creemos que este es el momento correcto para discutir como los riesgos pueden ser evaluados y mitigados ms efectivamente. Los operadores mviles que ofrecen estos nuevos servicios pueden no estar conscientes de los riesgos de lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Tambin los reguladores pertinentes (Bancos Centrales y Unidades de Inteligencia Financiera) a menudo no tienen conocimientos de los servicios de dinero mvil y los riesgos de lavado de activos (LA) y financiamiento del terrorismo (FT) que significan. El propsito de este documento de discusin es proponer una metodologa de evaluacin de riesgo basada en los principios del esquema existente de recomendaciones del Grupo de Accin Financiera (GAFI)1. Nuestra metodologa de evaluacin de riesgo tiene la intencin de proveer a los reguladores y a la industria por igual, un medio flexible y consistente para evaluar y mitigar el riesgo de LA/FT para los servicios de dinero mvil.
La metodologa de evaluacin de riesgo propuesta en este documento de discusin ha sido desarrollada en base a las siguientes suposiciones: La regulacin debe estar basada en riesgo y ser tecnolgicamente neutra, es decir, el mismo riesgo - la misma regulacin para todos (los bancos, y cualquier otro proveedor de pagos). Aunque hablamos de servicios de dinero mvil en este documento, creemos que la misma metodologa debe ser vlida para otros servicios y actores. Al evaluar el riesgo y su mitigacin, es crtico que se permita que el singular efecto domin del dinero mvil aumente el nivel de inclusin financiera. Expandiendo el sector financiero formal y encogiendo la economa informal directamente disminuye los riesgos generales de LA/FT. La naturaleza digital y rastreable del dinero mvil hace que tenga menor riesgo de LA/FT que el efectivo. La inclusin financiera y ALA/CFT son complementarios y se apoyan mutuamente. Los servicios de dinero mvil deben ser una actividad regulada bajo la supervisin del regulador financiero u otra autoridad financiera reguladora. La regulacin ALA/CFT proporcional debe provenir de cooperacin cercana entre los reguladores financieros y la industria. Mientras se usa el esquema existente de GAFI, deberan surgir medidas ALA/CFT proporcionales de un mtodo colaborativo de probar y aprender.
La metodologa de evaluacin de riesgo propuesta comprende 5 pasos, que creemos que le ayudarn a los operadores mviles y los reguladores que imponen reglas de cumplimiento ALA/CFT para prevenir el LA y FT proporcional y efectivamente. En el primer paso, se tienen que entender los servicios dados, su uso y el ambiente. En el segundo paso las vulnerabilidades de estos servicios al LA/FT tienen que ser analizadas antes, en el tercer paso, los reguladores y la industria pueden desarrollar un entendimiento de cmo los criminales y los terroristas podran explotar estas vulnerabilidades. Esto proveer un perfil de riesgo inicial antes de la colocacin de cualquier control.
Por ejemplo la recomendacin 5 de GAFI sobre Debida Diligencia con la Clientela. La recomendacin requiere que se realicen medidas de control en base a sensibilidad de riesgo, ms controles para mayor riesgo y menores controles para menor riesgo. Este documento discutir como esto puede ser aplicado al dinero mvil.
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El Paso 4 es la introduccin de medidas de control que estn basadas en sistemas. Entonces podemos evaluar el riesgo total del servicio y cuales medidas adicionales (tales como KYC) son necesarias por medio de regulacin. Nuestra intencin es fomentar el uso de toda la gama de herramientas de mitigacin de riesgo dependiendo de los riesgos subyacentes de LA/FT. Resumen de metodologa de evaluacin de riesgo
Paso 1 Entender el servicio de dinero mvil
Paso 2
Identificar las vulnerabilidades de LA/FT del servicio particular
Paso 3
Identificar como los criminales podran explotar estas vulnerabilidades
Analisis de Riesgo antes de introducir los controles
Paso 4
El proveedor introduce procesos de mitigacin de riesgo
Analisis de riesgo despues de introducir los controles
Paso 5
Si el RIESGO ES BAJO, el regulador tiene requisitos de debida diligencia REDUCIDOS
Si el RIESGO ES MEDIANO, el regulador tiene requisitos de debida diligencia REGULARES
Si el RIESGO ES ALTO, el regulador tiene MAYORES requisitos de debida diligencia
Se pueden obtener muchos beneficios de hacer que sea fcil para los clientes muy pobres de pases en desarrollo usen el servicio de dinero mvil al mismo tiempo que se previene el LA/FT. Aunque no sugerimos una solucin que implique que un tamao calza para todos, si esperamos que este documento de discusin entregue un esquema de proceso que sea til para los reguladores y los proveedores de servicios por igual.
1. Introduccin
Los servicios de dinero mvil (ver la definicin en el Anexo 1) estn actualmente siendo desplegados en muchos mercados mundialmente, y existe fuerte evidencia que pueden mejorar el acceso a los servicios financieros formales en los pases en desarrollo. Debido a su potencial para aumentar el acceso a los servicios financieros, la Fundacin Bill y Melinda Gates financi el programa de Dinero Mvil para los no bancarizados en la Asociacin GSM, que representa los intereses de la industria mundial de comunicaciones mviles. El objetivo de este proyecto es proveer, para el 2011, acceso financiero por medios mviles a 20 millones de personas no bancarizadas que viven con menos de US$2 por da. En muchos pases en desarrollo, los operadores mviles han tenido ms xito en alcanzar a los consumidores no bancarizados que los bancos. En casos donde los clientes tienen un telfono mvil pero no una cuenta bancaria, los servicios de dinero mvil proveen una singular oportunidad para llevar a los clientes desde economas monetarias al sistema financiero formal y darles acceso a servicios financieros. Los estudios realizados en diferentes pases, incluyendo Brasil, Sudfrica, Kenia, Malasia y Filipinas2, indican que su menor costo es uno de los factores ms significativos que impulsan la adopcin de nuevos servicios de dinero mvil. La rapidez de entrega y la conveniencia tambin son importantes, debido a que son percibidos como la seguridad contra prdida de dinero y la seguridad de las transacciones. El alto nmero de usuarios donde las condiciones permiten servicios amigables al consumidor, tales como en Kenia y Filipinas demuestran la necesidad que tienen los consumidores de obtener estos servicios. Adems, existe una tasa significativa de penetracin entre los clientes no bancarizados (en promedio, un tercio de los clientes de dinero mvil son no bancarizados). Los servicios son caractersticamente usados para realizar transacciones de bajo valor y son desplegados en ambientes urbanos y rurales. Este documento explora el riesgo de lavado de activos (LA) y financiamiento del terrorismo (FT) con servicios de dinero mvil en pases en desarrollo3. El objetivo de este documento es proponer una metodologa de evaluacin de riesgo que se basa en los principios sealados en el esquema existente de las recomendaciones del Grupo de Accin Financiera (GAFI)44. Nuestra metodologa tiene el propsito de proveer a los reguladores y a la industria por igual con un medio flexible y consistente para evaluar y mitigar los riesgos de LA/FT para los servicios de dinero mvil. La adopcin de tal metodologa podra contribuir a un anlisis de riesgo proporcional y coherente que provee similares resultados para riesgos similares cuandoquiera que sea aplicado. Este documento de discusin ha sido desarrollado en respuesta a un nmero de preguntas recurrentes respecto del riesgo de LA/FT con los servicios de dinero mvil. Algunas de estas preguntas se abordan dentro de la metodologa de evaluacin de riesgo; otras se resumen en el Anexo 2 en una Pregunta Frecuente (PF). Esperamos que este documento y la metodologa presentada en l sea parte de un permanente debate respecto de cmo mejor administrar el riesgo de LA/FT en el dinero mvil.
La informacin entregada por el Banco Mundial en Servicios Financieros de Telfonos Mviles (2008) Cuadro 1, pgina 8 e investigacin posterior. Tambin ver la presentacin realizada por Pulver, Caroline. (2009) Desempeo e Impacto de M-PESA: Evidencia Preliminar de una Encuesta Residencial. Diapositiva 9. 3 Hasta los pases desarrollados tienen personas que son no bancarizadas. Por ejemplo, se estima que los adultos financieramente excluidos en el Reino Unido son entre 3 y 8 millones. Aunque el gran beneficio de un mtodo regulatorio proporcional hacia los riesgos de LA/FT afectar a los pases en desarrollo, la metodologa presentada en este documento tambin podra ser aplicable y beneficial para los pases desarrollados. 4 Por ejemplo, la recomendacin 5 de GAFI sobre Debida Diligencia de Clientela. La recomendacin requiere que se tomen medidas de control en base a sensibilidad al riesgo, ms controles para mayor riesgo y menos controles para menor riesgo. Este documento discutir como se puede aplicar esto al dinero mvil.
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1.1 Dinero mvil en el contexto de ALA/CFT

Existen ciertas tendencias generales en el campo de dinero mvil (y en nuevas tecnologas de pago en general). Creemos que estas tendencias necesitan ser tomadas en cuenta al disear la regulacin ALA/CFT y por lo tanto hemos derivado de cada tendencia un principio regulador, es decir, un principio que le puede ayudar al regulador para disear regulacin efectiva ALA/CFT.
Tendencia: Estn rpidamente emergiendo nuevos tipos de proveedores de servicios financieros para atender a las necesidades de los consumidores. Este cambio tecnolgico est ocurriendo ms rpidamente de lo que la regulacin puede adaptarse.
El entrar en una era de innovacin donde tanto los bancos como una pltora de entidades no bancarias ofrecen nuevos servicios de pago significa que la regulacin debe ser ajustada al nuevo tipo de servicio, no al tipo de proveedor. Similarmente, para el crimen financiero, las reglas que son aplicables al LA/FT tienen que ser las mismas para todos los que ofrecen el mismo servicio, variando solo de acuerdo con los riesgos que se presentan: el mismo riesgo - la misma regulacin. La metodologa de evaluacin de riesgo propuesta en este documento por lo tanto debera ser aplicable a todas las entidades (bancos, operadores mviles, terceros proveedores) ofreciendo servicios de dinero mvil (y tambin para cualquier otro servicio de pago). Las innovaciones tecnolgicas estn ocurriendo rpidamente y la regulacin tiene que permanecer efectiva hasta con tal cambio. Para que la regulacin se mantenga efectiva en el futuro, debe estar diseada de manera tal que toma el riesgo en cuenta (tecnolgico, sistmico y operacional), sin limitarse a tecnologas especficas. Si la regulacin enfoca los riesgos reales de un servicio en particular, es ms probable que siga siendo efectiva an si el proveedor y la tecnologa cambian. La identificacin y mitigacin de riesgo de un servicio particular debera estar en el centro de la actividad anti lavado de activos y el combate contra financiamiento del terrorismo (ALA/CFT). Principio: La regulacin deber estar basada en riesgo y ser tecnolgicamente neutra es decir el mismo riesgo - la misma regulacinpara todos.
Tendencia: los servicios de dinero mvil tienen un singular efecto domin que trae a los no bancarizados al sistema financiero formal.
La investigacin demuestra5 que el dinero mvil trae a los clientes no bancarizados que operan en una economa monetaria al sector formal. Una vez que han desarrollado confianza en los servicios de dinero mvil, comienzan a demandar servicios financieros tradicionales, tales como cuentas de ahorro (es decir los clientes que son no bancarizados anteriormente comienzan pidiendo ahorros luego que se tornan usuarios sofisticados de dinero mvil y pueden ser entregados a los bancos y a servicios tradicionales de banca). El dinero mvil por lo tanto tiene la funcin importante de traer a los clientes no bancarizados al sistema financiero formal. En escala masiva, esto resultar en la formalizacin del sistema financiero y disminucin del riesgo general de LA/FT. Principio: Al evaluar el riesgo y su mitigacin, es crtico que se permita que el singular efecto domin del dinero mvil aumente el nivel de inclusin financiera. El expandir el sector financiero formal y encoger la economa informal directamente diminuye los riesgos generales de LA/FT6.
Paul Leishman 2009, Entender al Cliente no bancarizado y Evaluar la Oportunidad de Dinero Mvil (Understanding the Unbanked Customer y Sizing the Mobile Money Opportunity. En Dinero Mvil para los no bancarizados, Memoria Anual de 2009. 6 Discurso entregado por el Presidente de GAFI, Paul Vlaanderen en la Reunin de Ministros del Noveno Consejo de ESAAMLG, Maseru, Lesoto, 21 de agosto de 2009
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El dinero mvil es ms rastreable que el efectivo.
Los riesgos de LA/FT del dinero mvil a menudo son comparados con los riesgos de la banca tradicional. Sin embargo, el dinero mvil es muy atractivo para los clientes en economas monetarias. El riesgo de LA/FT en los servicios de dinero mvil por lo tanto debe tambin ser comparado con el riesgo de LA/FT en la economa monetaria. Los servicios de dinero mvil reemplazan los pagos en efectivo en el futuro y los hacen visibles y rastreables. Los servicios de dinero mvil por lo tanto deben ser considerados un servicio que tiene potencial para reducir los riesgos en comparacin con pagos en efectivo. Es un paso interino hacia las cuentas bancarias tradicionales y debe ser promovido por los reguladores financieros. Principio: la naturaleza digital y rastreable del dinero mvil hace que tenga menor riesgo de LA/ FT que el efectivo.
Tendencia: La inclusin financiera y por lo tanto la expansin del sistema financiero formal ha sido reconocida como una herramienta clave ALA/CFT
Los servicios de dinero mvil en pases en desarrollo promueven acceso a servicios financieros. El acceso a servicios financieros y la prevencin de LA/FT son complementarios; no son de ninguna manera objetivos conflictivos de la poltica del sector financiero. Sin un grado suficiente de inclusin financiera, el sistema ALA/CFT de un pas salvaguardar la integridad de solo una parte de su sistema financiero la parte formal registrada dejando a los componentes informales no registrados vulnerables al abuso. Las medidas que aseguran que ms clientes usan servicios financieros formales, por lo tanto expanden el sector financiero legtimo7.
Principio: La inclusin financiera y ALA/CFT son complementarios y se apoyan mutuamente.
Tendencia: existe un aumento en el reconocimiento que los servicios de dinero mvil tienen que ser regulados y supervisados por el regulador financiero de cada mercado.
Los proveedores deben ser regulados por el servicio que proveen, consistente con la definicin funcional de GAFI de Institucin Financiera8. Existe una gama de herramientas regulatorias para los servicios de dinero mvil. En un lado del espectro existe una regulacin bancaria tradicional, bajo la cual un operador mvil tiene que entrar en sociedad con un banco para poder ofrecer servicios de dinero mvil. El banco en tal sociedad es responsable de la actividad regulada ALA/CFT. Por el otro lado del espectro regulador, los operadores mviles en algunos pases tambin tienen la oportunidad de solicitar una licencia de dinero electrnico o pagos al regulador financiero, as se convierte en un proveedor de servicios financieros regulado que tambin tiene que cumplir con las reglas ALA/CFT. Esto demuestra que los servicios de dinero mvil son parte del sistema financiero formal y que las obligaciones ALA/CFT siempre deben ser aplicables a los servicios de dinero mvil. Debido a que el servicio en s es financiero, est siendo ms reconocido que debera ser regulado por las autoridades financieras, sin perjuicio del tipo de proveedor. Principio: los servicios de dinero mvil deberan ser una actividad regulada bajo la supervisin del regulador financiero u otra autoridad financiera reguladora.
Discurso entregado por el Presidente de GAFI, Paul Vlaanderen en la Reunin de Ministros del Noveno Consejo de ESAAMLG, Maseru, Lesoto, 21 de agosto de 2009, citando Bester, H., D. Chamberlain, L. de Koker, C. Hougaard, R. Short, A. Smith, y R. Walker. 2008. Implementacin de normas GAFI en pases en desarrollo e inclusin financiera: Hallazgos y guas. La PRIMERA Iniciativa. Washington, D.C.: Banco Mundial pgina vi. 8 Ver el glosario de GAFI 40 + 9 Recomendaciones bajo Instituciones Financieras y el documento del Banco Mundial, Integridad en Servicios Financieros Telefnicos Mviles (2008)
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Tendencia: hasta ahora existen muy pocos casos de actividad criminal comprobada a travs del uso de servicios de dinero mvil.
Empricamente, ha habido muy pocos casos de lavado de activos9 a travs de servicios de dinero mvil en pases donde estos servicios han prosperado. Es ms, no ha habido informes de financiamiento del terrorismo.10 Aunque cualquier sistema de pago probablemente ser abusado en algn momento, la investigacin del Banco Mundial y los informes del grupo de trabajo sobre fraude de GSMA indican que hasta ahora el dinero mvil ha sido de bajo inters para los criminales o terroristas comparado con otros canales de pago tales como el efectivo o el Internet. Aunque ningn sistema de pago puede estar 100% libre de abuso, es importante reconocer cuan atractivo un sistema es para la actividad criminal a travs de datos estadsticos. An cuando esto es una buena noticia en el intertanto, se requiere vigilancia para detectar los riesgos recientemente emergentes y las actividades de LA/FT. Esto solo puede ser realizado por medio de monitoreo estricto por ambos los proveedores de servicios de dinero mvil y los reguladores financieros (y/o unidades de inteligencia financiera). Esperamos que esta metodologa de evaluacin de riesgo combinada con cercana cooperacin entre los reguladores y los proveedores de dinero mvil resulte en regulacin efectiva. Por lo tanto proponemos el mtodo de prueba y aprendizaje11: monitoreo estricto y aprendizaje con pilotos de dinero mvil para que ambos la industria y los reguladores evalen los riesgos iniciales en base a esta metodologa de evaluacin de riesgos LA/FT para decidir las reglas proporcionales de mitigacin de riesgo. Principio: la regulacin proporcional ALA/CFT debe surgir de la cercana cooperacin entre los reguladores financieros y la industria. Usando un mtodo colaborador de prueba y aprendizaje al pilotear nuevos servicios, los riesgos de los nuevos servicios son sistemticamente evaluados antes de decidir respecto de las apropiadas medidas de mitigacin de riesgo.
Chatain, Pierre; Raul Hernandez-Coss, Kamil Borowik y Andrew Zerzan. Integridad en Servicios Financieros de Telfono Mvil. Banco Mundial. 2008; De Koker, Louis. 2009. El riesgo de lavado de activos de los productos financieros de bajo riesgo en Sudfrica: Hallazgos y Guas. Boletn de Control de Lavado de Activos, Vol. 12 No. 4. 323-339 10 Zerzan, Andrew. Nuevas Tecnologas, Nuevos Riesgos? Innovacin y Oposicin al Financiamiento del Terrorismo. Banco Mundial 2009 11 El mtodo de prueba y aprendizaje se caracteriza por monitoreo estricto por ambos la industria y los reguladores quienes cooperativamente aprenden juntos inicialmente con pilotos pequeos y limitados, a entender los riesgos y todos los aspectos del servicio de dinero mvil hasta que todos los elementos de riesgo son entendidos y satisfactoriamente mitigados. Esto le permite a los reguladores encontrar herramientas para la mitigacin de riesgo que son proporcionales y efectivas en la fase piloto. Creemos que este mtodo es ms efectivo que la aplicacin sin pensamiento de reglas existentes que pueden no ser efectivas ni proporcionales. El despliegue y decisin final respecto de las herramientas de mitigacin de riesgo regulatorio ocurren despus de la fase de prueba y aprendizaje en el piloto y antes de un despliegue ms amplio del servicio respectivo. La ventaja del mtodo de prueba y aprendizaje es que el regulador y el operador mvil realizan un proceso que los obliga a entender profundamente los riesgos y herramientas de mitigacin de riesgo para un servicio especfico. Ambos el actor de la industria y el regulador aprenden juntos y el uno del otro en el proceso.
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Principios regulatorios para una efectiva regulacin ALA/CFT La regulacin debera estar basada en riesgo y ser tecnolgicamente neutra - es decir el mismo riesgo - la misma regulacin para todos. Al evaluar el riesgo y su mitigacin, es crtico que al singular efecto domin del dinero mvil se le permita aumentar el grado de inclusin financiera. La expansin del sector financiero formal y el encogimiento de la economa informal directamente disminuyen los riesgos generales de LA/FT. La naturaleza digital y rastreable del dinero mvil hace que tenga un menor riesgo de LA/FT que el efectivo. La inclusin financiera y la actividad ALA/CFT son complementarias y se apoyan mutuamente. Los servicios de dinero mvil deberan ser una actividad regulada bajo la supervisin del regulador financiero u otra autoridad financiera regulatoria. La regulacin proporcional ALA/CFT debera surgir de la cercana cooperacin entre los reguladores financieros y la industria. Usando un mtodo de prueba y aprendizaje, los riesgos de los nuevos servicios son sistemticamente evaluados antes de decidir las medidas de mitigacin de riesgo apropiadas.
1.2 Por qu necesitamos una metodologa de evaluacin de riesgo??

Alrededor de todo el mundo estn surgiendo nuevos servicios de dinero mvil y los reguladores financieros no estn familiarizados con los riesgos ALA/CFT que surgen de estos servicios recientemente emergentes. Las reglas actuales ALA/CFT a menudo son aplicadas desproporcionalmente a los riesgos involucrados, y as dificultan la adopcin de servicios de dinero mvil entre los clientes. Es, por ejemplo, desproporcionado colocar una alta carga de debida diligencia de clientelala (DDC) relacionada con clientes muy pobres que estn realizando transacciones por montos muy bajos12. Las reglas desproporcionadamente estrictas de conocer al cliente (KYC) (know your customer) pueden ser imposibles de cumplir para los pobres y pueden resultar en que permanezcan en la economa informal. Es la oportunidad correcta para una discusin global respecto de cmo armonizar y ajustar las reglas con el propsito de prevenir el LA/FT a travs de los servicios de dinero mvil, as asegurando que estas reglas ALA/CFT son efectivas y que los beneficios de los servicios de dinero mvil alcanzan a gran parte de la poblacin no bancarizada.
Aqu nos estamos refiriendo a los clientes que son el grupo objetivo del Proyecto de Dinero Mvil para los no Bancarizados: clientes que viven con menos de $2 por da y que realizan transacciones consecuentemente. Creemos que la aplicacin de debida diligencia total para estos clientes es desproporcionada.
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2. Caractersticas de los servicios de dinero mvil

Este captulo considera las caractersticas claves de los servicios de dinero mvil13. Separamos estos en tres partes: (1) lo que son los servicios, (2) cmo se usan y (3) una descripcin del ambiente en el cual son usados. El resumir estas caractersticas nos permitir determinar los riesgos de LA/FT asociados con los mismos. Los servicios de pagos que son comnmente denominados como servicios de dinero mvil incluyen una gama de servicios: algunos son sencillamente nuevos medios de acceso a cuentas bancarias, algunos habilitan el pago desde una tarjeta de crdito u otros productos de servicios financieros, y algunos ofrecen pago desde cuentas existentes mantenidas por los operadores de redes mviles. Los servicios de pago que son considerados en este documento involucran la creacin de una cuenta de prepago, generalmente mantenida por el operador de la red mvil (y en algunos casos una cuenta separada con un banco socio) que es operada como un medio de pago independiente. Son por lo tanto ms que meramente un medio conveniente de acceso a una cuenta bancaria, y conllevan al surgimiento de temas independientes de cumplimiento ALA/CFT.
2.1 De cuales servicios estamos hablando?

Las siguientes caractersticas de pago son las ms comunes: Transferencias nacionales de dinero: los fondos remesados de una persona a otra donde ambas partes estn en el mismo pas (tambin denominada P2P). Transferencias internacionales de dinero: transferencias realizadas tpicamente por trabajadores que han emigrado al extranjero a miembros de su familia en su pas de origen. Almacenamiento de fondos: en algunos esquemas, la cuenta es utilizada como una manera de almacenar fondos seguramente, o a travs de una cuenta bancaria mantenida con un banco, o menos comnmente una cuenta mantenida con el operador de la red mvil. Pagos a detallistas: pagos realizados a los comerciantes participantes. Los comerciantes pueden ser tiendas de alimentos, proveedores de bienes caseros, o el operador mvil en s (a los cuales los usuarios pueden comprar tiempo aire u otros servicios). Pago de servicios pblicos: el pago de servicios pblicos bsicos tales como electricidad y agua, entregando mayor conveniencia y eficiencia. Pagos gubernamentales: se espera que el pago de sueldos, beneficios y otras transacciones similares se desarrolle durante los prximos aos.
2.2 Cmo se usan los servicios actualmente en la prctica?

Lo que sigue es un perfil de cmo estos servicios estn siendo utilizados actualmente en frica Oriental (Kenia, Tanzania, Uganda) y Asia Sudoriental (Filipinas, Malaysia) donde tales servicios son ms prevalentes. Valores de los pagos: generalmente muy bajos, promediando aproximadamente US$20-$50. El usuario tpico solo realiza US$500-1000 de transacciones anualmente (dependiendo del PIB del pas). Frecuencia de uso: por ejemplo, la investigacin en Kenia sugiere que ms del 65% de clientes usan el servicio por lo menos una vez al mes, y solo un 1% lo hace ms frecuentemente que una vez por semana. Ingreso y retiro de fondos: El ingreso y retiro de fondos de una cuenta se realiza en una variedad de locales minoristas tales como agentes de redes mviles, farmacias y tiendas de alimentos. En mercados donde existe un ms amplio alcance de las instituciones financieras tradicionales, puede ser realizado en una sucursal de banco o con agentes de remesas.
Ver las definiciones de dinero mvil, pagos mviles y banca mvil en el Anexo 1 y tambin la comparacin entre los servicios de dinero mvil y los servicios bancarios en el Anexo 4.12
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2.3 En qu ambiente corren estos servicios?

El ambiente en el cual los sistemas de dinero mvil operan actualmente puede ser descrito con la ayuda del ejemplo de Kenia14: Geografa: generalmente los fondos fluyen de las reas urbanas a las rurales. La mayora de los servicios actualmente funcionan solo dentro de un pas. Sin embargo, existe una gran demanda de pagos a travs de fronteras debido a la necesidad de remesar dinero de manera barata a los parientes en el pas de origen. Demogrfica de clientes: a la fecha, los usuarios urbanos tienden a ser clientes bancarios que estn enviando dinero a sus parientes no bancarizados. Los remitentes tpicamente trabajan en una ciudad y remiten fondos a miembros de la familia como apoyo regular. Esta dinmica crea una demanda de servicios de dinero mvil ms rpidos, seguros y convenientes y atrae a los clientes no bancarizados al sistema financiero formal. Infraestructura de pagos tradicionales y servicios financieros: la mayora de las personas no tienen cuentas bancarias ni acceso a una institucin financiera. Debido a la falta de servicios de dinero mvil, la transferencia de dinero a menudo es realizada a travs de efectivo y canales informales, incluyendo el uso de mensajeros de dinero y sistemas alternativos de remesas. Infraestructura pblica de identificacin: an cuando en el ejemplo de Kenia, existe un sistema obligatorio de identificacin, en muchos otros pases donde los servicios de dinero mvil estn en su auge, prcticamente no es factible verificar identidad. La falta de infraestructura y documentacin de identidad nacional afecta a la mayora de las personas en la mayora de los mercados y les impide ingresar al sistema financiero normal (ver ms informacin en nuestro Anexo 3). Rgimen regulatorio: existe una aplicacin desigual de las regulaciones ALA/CFT a los servicios de dinero mvil entre los pases donde el servicio ha tenido xito. Segn el Banco Mundial, algunas veces ha habido una implementacin desproporcionada de normas ALA/CFT debido a temores actualmente infundados respecto de los servicios financieros mviles.15 Algunos pases no tienen un rgimen regulatorio apropiado o no estn efectivamente exigiendo las regulaciones. Los factores sealados en las secciones anteriores son usados en la siguiente revisin de riesgo. Los evaluamos para demostrar su efecto sobre el perfil general de los productos de pago. Dos ejemplos de perfiles de servicios de pago para un servicio clsico de dinero mvil y un servicio bancario tradicional se comparan en el Anexo 4 para propsitos ilustrativos.
Es difcil de describir un entorno a nivel global dado que hay clientes no bancarizados en todo el mundo y en todos los pases en desarrollo.Como ejemplo hemos utilizado Kenia ya que es el pas que en terminos de servicios de dinero mvil que mas exitoso ha tenido. Kenia tiene ms de 10 millones de clientes. 15 Chatain, Pierre; Raul Hernandez-Coss, Kamil Borowik and Andrew Zerzan. Integrity in Mobile Phone Financial Services. World Bank. 2008.
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3. Metodologa de evaluacin de riesgo

Ya existe cierta literatura til del Banco Mundial y CGAP que provee una amplia visin general de temas ALA/CFT en los servicios de dinero mvil16. El propsito de la metodologa de evaluacin de riesgo en este documento es proveer una propuesta para una metodologa que describa como analizar los riesgos de LA/FT de manera sistemtica. Esto les da a los reguladores y a la industria una herramienta prctica para evaluar los riesgos y por lo tanto la habilidad de elegir respuestas de mitigacin de riesgo proporcionales. Para desarrollar esta metodologa de evaluacin de riesgo necesitamos evaluar: Las vulnerabilidades del dinero mvil respecto de los riesgos de LA/FT Como estas vulnerabilidades probablemente sern explotadas por las personas que realizan lavado de dinero y los terroristas Cuales herramientas son apropiadas para mitigar los riesgos identificados
3.1 Cmo son los servicios de dinero mvil vulnerables a los riesgos de LA/FT?
Habiendo identificado las caractersticas de dinero mvil que tienen una implicancia en el riesgo de lavado de activos, la revisin de riesgo comienza por analizar la vulnerabilidad de los servicios de dinero mvil a los riesgos de LA/FT. Cada sistema de pago tiene algunas vulnerabilidades que podran facilitar el LA/FT. En los mercados con la mayor demanda (y xito) de los servicios de dinero mvil las transacciones en efectivo son el tipo predominante de transacciones. Por lo tanto, primero comparamos la vulnerabilidad genrica de las transacciones en efectivo y mviles en base a los factores de riesgo del Banco Mundial que son anonimidad, carcter evasivo, rapidez y falta de fiscalizacin17. Riesgos comparativos de dinero mvil si no existen controles ALA/CFT Factores de riesgo generales Anonimidad Carcter evasivo (transacciones no rastreables) Rapidez Falta de fiscalizacin *** ** * Efectivo *** *** * *** indica riesgo altamente prevalente indica riesgo algo prevalente indica bajo riesgo Dinero mvil ** ** *** *18
Anonimidad: An en el escenario de peor caso donde un cliente mvil no est registrado, las transacciones son menos annimas que con efectivo, debido a que pueden estar asociados con un solo nmero mvil y debido a que las transacciones (nmero mvil del remitente, monto, nmero mvil del receptor, fecha) son registradas y rastreables. Esto es diferente respecto del efectivo donde no existe ni un identificador nico para el usuario ni un rastro registrado del pago. Adems, los pases18 19 estn aumentando los requisitos de registro personal con evidencia de direccin para la compra de una tarjeta SIM. Carcter evasivo: An cuando las transacciones en efectivo son vagas, las transacciones de dinero mvil son claramente rastreables en el sistema de los operadores mviles como parte de la prctica comercial general. Los nmeros de telfono (del que enva y el que recibe), hora y monto de la transaccin son datos conocidos por el operador mvil.
Ver por ejemplo Documento No. 56 de Notas de Enfoque CGAP de Agosto de 2009; AML/CFT: Fortalecimiento de la Inclusin Financiera y la Integridad; Jennifer Isern y Louis de Koker. 17 Chatain, Pierre; Raul Hernandez-Coss, Kamil Borowik y Andrew Zerzan. Integridad en los Servicios Financieros Telefnicos Mviles. Banco Mundial. 2008. 18 Los operadores mviles que ofrecen pagos mviles tienen que tener una licencia otorgada por los reguladores financieros, debido a que esta actividad est regulada. En algunos casos los operadores mviles celebran sociedades con bancos que tienen aprobacin regulatoria para ofrecer servicios de pagos mviles. En algunos casos los operadores mviles son autorizados por el Banco Central independientemente de los bancos a travs de una licencia de pagos o de dinero electrnico. Sin embargo, asumimos que los pagos mviles siempre son supervisados por el regulador financiero. De otro modo no son permitidos. 19 Por ejemplo Tanzania, Sudfrica
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Rapidez: a la distancia20 la naturaleza electrnica de la tecnologa mvil puede hacer que las transacciones sean mucho ms rpidas y fciles que el efectivo. La rapidez es por lo tanto un factor de riesgo mayor para los servicios de dinero mvil que para el efectivo. En casos donde no existen controles internos automticos, esto puede proveer un medio eficiente para que los criminales laven dinero o financien actividades terroristas. Falta de fiscalizacin: aunque en la economa monetaria no existe fiscalizacin, un operador mvil que ofrece servicios de dinero mvil est generalmente regulado, o indirectamente a travs de una sociedad con un banco (los reguladores financieros por lo tanto tienen fiscalizacin de la actividad de dinero mvil del banco dentro de la sociedad) o directamente a travs de convertirse en un tenedor de licencia de pagos o dinero electrnico. En resumen, al comienzo creemos que con excepcin de la rapidez, la vulnerabilidad al LA/FT es mayor para el efectivo que para los servicios de dinero mvil. Dado que los servicios de dinero mvil son principalmente desplegados en pases en desarrollo/economas monetarias, los servicios de dinero mvil a priori son una mejora en trminos de actividad ALA/CTF en comparacin con el efectivo. Sin embargo, an existen vulnerabilidades que los criminales podran explotar si no fuesen fiscalizadas. Cubriremos estas en la prxima seccin.
3.2 Cmo podran los criminales explotar estas vulnerabilidades?

Ahora que hemos identificado las vulnerabilidades generales de los sistemas de dinero mvil, podemos aplicar conocidas tipologas de LA/FT para probar los atractivos que estos sistemas ofrecern para propsitos criminales. Las tipologas son esquemas criminales tpicos que han sido asociados con un servicio financiero en particular. Les ayudan a los practicantes a detectar el abuso y a los reguladores a evaluar la fortaleza de los sistemas del proveedor. En el contexto de la metodologa, proveen una manera efectiva de medir el grado de riesgo que involucra un servicio de pago y donde se necesitarn medidas de mitigacin. Debido a que existen muy pocos casos de LA y hasta ahora ningn caso conocido de FT a travs de dinero mvil, aplicaremos tipologas usadas en pagos al detalle y otros nuevos sistemas de pago21. stas han entregado mucha informacin til que puede ser usada para este anlisis. Las tipologas primero son desagregadas en tres pasos: (1) ingreso de fondos en la cuenta, (2) transferencia de esos fondos y (3) su retiro. Luego estn estructuradas en trminos de oportunidades de LA o FT que surgen para los diferentes participantes del esquema: consumidores, comerciantes y agentes socios. Se incluye un anlisis de estos en el grfico en el Anexo 5. Usando las cuatro vulnerabilidades sealadas en la seccin anterior, podemos demostrar cmo pueden facilitar estrategias criminales para abusar del sistema para el LA o FT. Aunque estos son solo algunos ejemplos y el listado integral est incluido en el Anexo 5, las muestras aqu sern discutidas para ilustrar la asociacin entre las tipologas de LA/FT y las vulnerabilidades de un sistema. Ingreso. Quizs la tipologa ms notable aplicable a esta etapa es la de ingreso de dineros ilcitos al sistema (tambin conocida como la fase de colocacin del lavado de activos). Esto puede ser por varios motivos, uno de los cuales es continuar el proceso de smurfing, por medio del cual los criminales esconden el verdadero valor de lo que est siendo ingresado por medio de dividirlo en pequeos lotes que es ms probable que no sean detectados. Transferencia. Los servicios de pago pueden ser abusados para hacer capas. Las capas son la estrategia que los criminales usan para complicar el rastro del dinero, haciendo que sea ms difcil de rastrear. Retiro. Quiz como una continuacin del proceso de capas o como una manera de integrar fondos de origen criminal, los criminales podran encontrar la etapa de retiro til. El movimiento rpido de fondos, junto con la anonimidad, desde su ingreso inicial hasta su retiro final podra ser usado para facilitar el LA o el FT.
En un contexto personal la entrega de efectivo an puede seguir siendo igual de rpida y eficiente que la tecnologa electrnica (y menos rastreable) Los temas comunes compartidos por tales servicios se sealan en: GAFI Informe sobre Nuevos Mtodos de Pago del 13 de octubre de 2006; GAFI Vulnerabilidades de Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo de los Sitios Web Comerciales y los Sistemas de Pago por Internet del 18 de junio de 2008
20 21
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Factores de riesgo generales Anonimidad
Muestra de explotacin de vulnerabilidades en cada etapa Ingreso Los criminales pueden abrir mltiples cuentas para esconder el valor real de los depsitos Los criminales pueden hacer smurfing con las utilidades de la actividad criminal en mltiples cuentas Los dineros ilegales pueden ser rpidamente depositados y transferidos a otra cuenta Transferencia Los nombres sospechosos no pueden ser capturados por sistema, haciendo de esta una zona segura para criminales y terroristas conocidos Los criminales pueden realizar mltiples transacciones para confundir el rastro del dinero y el verdadero origen de los fondos. Las transacciones ocurren en tiempo real, dejando poco tiempo para pararlas si existe sospecha de financiamiento del terrorismo o lavado Retiro Permite el retiro de fondos ilcitos asociados con el terrorismo
Carcter evasivo
Los fondos que han sido objeto de smurfing desde mltiples cuentas pueden ser retirados al mismo tiempo El dinero criminal puede ser movido a travs del sistema rpidamente y ser retirado de otra cuenta
Rapidez
Falta de fiscalizacin
Sin debida fiscalizacin, los servicios pueden implicar un riesgo sistmico.
Sin embargo, mirando las potenciales maneras en las que los criminales pueden abusar el sistema no debera estar limitado solo a las diferentes etapas del sistema de pago. Tambin es necesario identificar las tipologas en base a los diferentes interesados involucrados. Las tipologas se resumen en el diagrama y son explicadas en el texto debajo del diagrama. Los nmeros de los prrafos estn relacionados con los nmeros en el diagrama, que proveen una representacin esquemtica de las tipologas.
Credenciales ficticias o robadas usadas para registrarse Registros mltiples para personas singulares Vulnerabilidades de LA en el momento Transferencia de producto de pago luego de registro
Comportamiento anmalo, para cualquier evento o participante puede ser investigado
5. Tipologas en evolucin 1. LA por consumidor
Vulnerabilidades de LA en el ingreso: ganancias ilcitas usadas para cargar cuentas para transacciones Ganancias ilcitas (GI) usadas para realizar compras a vendedores legtimos GI transferidas a coconspiradores - capas GI agrupados en una sola cuenta para compras o retiros mayores
GI en pas A son remesadas al pas B por medio de mltiples mensajeros GI en pas A son remesadas al pas B por medio de pagos regulares por una sola persona
4. LA como resultado de funcionalidad entre fronteras
Transacciones
Tipologas de LA/FT
Retiro: retiro de GI por medio de rescate de efectivo Comerciante cmplice en la recepcin de ganancias ilcitas, y acta como un frente, entregando un medio para demostrar ingresos Comerciante es fraudulento, recibiendo fondos legtimos pero sin proveer ni bienes ni servicios
Socio permite que fondos de GI conocidas sean ingresadas o retiradas Socio no cumple con las obligaciones relacionadas con debida diligencia de clientela cuando se requiere que sea realizada El socio permite que los clientes excedan los lmites de ingreso de efectivo, o la reglas contra la mantencin de mltiples productos 3. LA por Agentes y Socios Minoristas 2. LA por comerciantes
15
1.
El LA/FT por consumidores puede ocurrir como parte de una transferencia convencional de fondos que originan en el crimen o cuyo propsito es el crimen (tal como financiamiento del terrorismo)22. Aunque se podran usar credenciales reales en el registro, tambin se puede presentar informacin falsa. Tambin es posible usar la etapa de financiamiento para introducir valor fraudulento por medio de usar tarjetas de crdito o debito robadas. (Esto podra ser considerado como un proceso de colocacin). Las transacciones tambin pueden ser usadas para mover fondos entre co-conspiradores, o para moverlos entre fronteras a jurisdicciones donde la regulacin ALA/CFT puede ser menos onerosa o donde los fondos pueden ser usados para financiera otros crmenes. Esto es entonces combinado con el rescate de tales fondos en efectivo, y su extraccin por uso o transferencia progresiva por otros medios. LA/FT por comerciantes: estas personas pueden conllevar un mayor riesgo, debido a que pueden recibir volmenes sustanciales de pagos y extraerlos como un producto comercial legtimo (esto puede comprender la integracin de fondos). Los comerciantes pueden ser fraudulentos en s, estafando a sus clientes, o pueden ser un frente para el lavado de ingresos por crmenes de co-conspiradores, quienes pueden posar como consumidores. LA/FT por agentes, intermediarios y socios detallistas: estas personas ocupan una posicin sensible en el ciclo de pago de los servicios mviles: el ingreso de pagos en efectivo, el punto de rescate y pago, y tambin los vendedores de los equipos en s que pueden ser usados para realizar pagos. Tales personas estn por lo tanto en una posicin para poder falsificar registros, ignorar sospechas que pueden de otro modo ser reportadas, o simplemente ser un punto dbil donde no realizan sus papeles de forma diligente. El LA/FT a travs de pagos entre fronteras puede permitir que los fondos criminales sean movidos desde la jurisdiccin donde fueron creados a otra donde pueden ser usados para propsitos criminales, o para ser extrados o movidos una vez ms a otra jurisdiccin. El movimiento entre fronteras dificulta las cosas para los investigadores de ejecucin de la ley y puede enmascarar el propsito de la transferencia. Es por lo tanto una fuente adicional de riesgo. Nuevas tipologas: a medida que los criminales continan desarrollando nuevas maneras de financiar el terrorismo y lavar dinero, es importante notar que estas tipologas no son integrales.
2.
3.
4.
5.
3.3 Como mitigar los riesgos identificados

Luego de identificar las vulnerabilidades potenciales (seccin 3.1) y las amenazas de LA/FT (seccin 3.2) al sistema, se pueden implementar medidas de control para mitigar los riesgos. Los detalles de esto se pueden encontrar en el Anexo 5 donde los riesgos son evaluados como bajos, medianos o altos pre y post medida de mitigacin. Lo siguiente es un resumen de las conclusiones: 1. El LA/FT por consumidores puede ser mitigado para ser de bajo riesgo con la existencia de unos pocos controles simples. Las medidas de mitigacin claves pueden ser destacadas en virtud de los ambientes en los cuales se ofrecen estos servicios. La primera es imponer lmites en las cuentas, frecuencias de transaccin y volmenes, y los montos transferidos dentro de un cierto perodo de tiempo. Esto puede ser efectivo si los montos y volmenes de transacciones son muy bajos. La segunda es monitoreo de los flujos de transacciones a nivel de sistema, que alerta al proveedor de dinero mvil respecto de patrones sospechosos de transacciones (similares a los sistemas de LA/FT actualmente usado por bancos y los sistemas de fraude usados por los operadores mviles). Estas medidas se refuerzan entre s debido a que los lmites fuerzan a los criminales y a los terroristas a separar la transaccin en muchas partes ms pequeas, que se arriesgaran a la deteccin por el sistema de monitoreo. Si los clientes realizan transacciones de grandes volmenes y alta frecuencia, lo que implica un alto riesgo de LA/FT, pueden estar obligados a registrarse personalmente y ser completamente identificados. La nocin importante aqu es aplicar las herramientas de mitigacin de riesgo que sean proporcionales a los riesgos.
22
GAFI, Informe sobre Tipologas de Financiamiento del Terrorismo 2008
16
1. 2.
El LA/FT por los comerciantes plantea un aumento de riesgo al sistema. La mitigacin por medio de mejor debida diligencia inicial y permanente puede, sin embargo, disminuir este riesgo a nivel bajo. Adems el aumento de la conciencia es clave: a los comerciantes les importa la viabilidad de su negocio, por lo tanto el conocimiento de cmo el crimen puede daar reducir la probabilidad que participen del mismo. Otros mtodos para evaluar y minimizar los riesgos son la capacitacin, pruebas y compras misteriosas (mystery shopping). El LA/FT por agentes, intermediarios y socios detallistas: el mayor riesgo de LA en el sistema lo plantean los agentes y socios detallistas quienes pueden proveer acceso al servicio de pago, permitir el ingreso de valor al sistema o realizar actividades de debida diligencia en nombre del proveedor del servicio de pago. Este riesgo puede ser mitigado, pero hacerlo requiere mejor debida diligencia inicial y monitoreo de cumplimiento con las obligaciones. Por ejemplo, los proveedores pueden evaluar el cumplimiento y la integridad de sus agentes a travs del uso de compradores misteriosos (mystery shoppers) que prueban a los agentes, pueden requerir que los agentes y socios detallistas capaciten a los asociados de primera lnea en ALA/CFT y provean asistencia con y monitoreo de esa capacitacin y, por medio de actividad de monitoreo en base a la ubicacin del agente, pueden identificar actividades inusuales e investigar y tomar accin correctiva. El LA/FT a travs de transferencias entre fronteras: esto puede aumentar el riesgo, pero las herramientas de monitoreo de transacciones, lmites de valor y frecuencia de transacciones combinado con debida diligencia de clientelala proporcional puede compensarlo y permitir que las transacciones inusuales y sospechosas sean identificadas, as mitigando el riesgo a un nivel bajo.
3.
4.
Este anlisis asume un enfoque sensible al riesgo. La debida diligencia y otros controles deben ser aplicados proporcionalmente a los riesgos presentados por cada interesado. En el caso de consumidores con bajos lmites de transacciones y sistemas de monitoreo en tiempo real, los riesgos tendran tendencia a ser bajos. Sin embargo, los comerciantes y agentes presentan un mayor riesgo debido a que algunos controles (es decir lmites) no pueden ser aplicados a ellos de la misma manera. Requieren mejores procesos de debida diligencia, capacitacin y monitoreo.
3.4 Riesgos comparativos de dinero mvil y efectivo, antes y despus de los controles aplicados
Asociando la implementacin de las medidas de control mencionadas anteriormente con nuestro anlisis inicial de comparar los pagos mviles con el efectivo, ahora se puede llegar a conclusiones generales respecto de los riesgos. El grfico a continuacin es una evolucin de la seccin 3.1. Muestra una muestra de controles y sus efectos mitigantes sobre el riesgo. La implementacin de medidas de control hace que el sistema sea menos atractivo para los intereses criminales. Las transacciones son necesariamente menores debido a los lmites, por lo tanto cualquier intento de mover grandes sumas de dinero de una ubicacin a otra sera notificado. El riesgo de rapidez, que fue visto como ms alto que para el efectivo antes de establecer los controles, ahora es menor debido a los controles internos automticos (controles internos exigen lmites sobre las transacciones, saldo de cuenta y volumen de transacciones y aun si las transacciones de LA/FT fuesen desagregadas para caer dentro de los lmites, el sistema de monitoreo podra detectar patrones de transacciones sospechosas a nivel de sistema). Los nombres de clientes pueden ser rpidamente comparados contra listas de sanciones nacionales e internacionales y reportados automticamente. Es interesante observar que esto es en muchas maneras ms eficiente que los proveedore de servicios comunes en pases en desarrollo donde tal comparacin es a menudo manual y est sujeta a error humano.
17
Riesgos comparativos de dinero mvil y efectivo, antes y despus de la aplicacin de controles Factores generales de riesgo
Anonimidad
Efectivo
***
Dinero mvil Antes

** Controles Construccin de perfil del cliente, incluye informacin de registro (nombre, nmero singular de telfono, etc) Lmites respecto del monto, saldo, frecuencia y nmero de transacciones Monitoreo en tiempo real Restriccin sobre la frecuencia de las transacciones Restricciones sobre monto de la transaccin y total rotacin de la cuenta en perodo determinado * Despus *
Carcter evasivo
***
**
Rapidez
***
Falta de fiscalizacin
***
*** ** *
indica riesgo altamente prevalente indica riesgo algo prevalente indica bajo riesgo
18
4. Conclusiones de la revisin de riesgo

La evaluacin del riesgo real que presenta el dinero mvil es esencial para el diseo de controles que (1) efectivamente enfocan la amenaza presentada y (2) no necesariamente impiden que los pobres tengan acceso a este servicio financiero. Las actividades ALA/CFT y la inclusin financiera son objetivos mutuamente reforzadores. La actividad ALA/CFT termina donde la economa monetaria informal comienza. El efectivo no es rastreable, es annimo y su uso no puede ser monitoreado. La expansin de los servicios de dinero mvil es una oportunidad interesante para reducir la economa monetaria, haciendo que el mercado sea seguro y simultneamente mejorando las vidas de los pobres. Esperamos que esta metodologa contribuya con la discusin entre la industria y los reguladores en el desarrollo de modelos de negocio y las regulaciones que maximizan el alcance del dinero mvil. Creemos que es slo a travs de un cuidadoso anlisis de los riesgos reales presentados que se puede desarrollar regulacin y controles apropiados y proporcionados permanecemos listos para apoyar los esfuerzos en el futuro
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Anexo 1: Glosario
Qu son los servicios de dinero mvil? El dinero mvil es un trmino amplio que describe el uso del telfono mvil para acceder a servicios financieros. El trmino no asume ningn modelo especfico de despliegue, ni ningn tipo de transaccin en particular; meramente describe un servicio donde un cliente usa la tecnologa mvil para gatillar un evento financiero. Como tal, comprende servicios que son solo de informacin (Ej. una indagacin de saldo) y servicios transaccionales (Ej. el uso de tecnologa mvil para enviar dinero a otra persona o para pagar por bienes y servicios, y pagos del gobierno de sueldos y beneficios). Pagos mviles y banca mvil son parte del dinero mvil. Qu es la banca mvil? Otra sub-seccin del dinero mvil es la banca mvil, que es diferente de los pagos mviles en el sentido que la entidad regulada es un banco que provee servicios bancarios tradicionales. El elemento mvil es meramente un canal de acceso mvil a un servicio bancario tradicional.
20
Anexo 2: Preguntas frecuentes

Pregunta/Preocupacin Sera posible para un criminal que est lavando dinero usar un telfono una vez y luego deshacerse de l para mantenerse annimo? Respuesta Un criminal tiene la primera eleccin entre el efectivo y el dinero mvil para permanecer annimo. El efectivo es ms annimo que el dinero mvil debido a que el pago por dinero mvil es almacenado en el sistema y es rastreable. Aunque el criminal decida transferir dinero usando dinero mvil, los lmites de seguridad sobre el volumen y tamao de las transacciones y el saldo de la cuenta haran que fuese muy engorroso y caro para un criminal comprar muchos telfonos y tarjetas SIM. El sistema de monitoreo podra sealar tal actividad como una transaccin sospechosa, y an cuando el que enva puede cambiar el telfono/tarjeta SIM el sistema registrara la cuenta receptora, a menos que esos nmeros y tarjetas SIM tambin fueran desechados despus de cada transaccin. Sin embargo, en este caso, la entrega del efectivo puede ser ms barata, ms segura y ms conveniente para el criminal que comprar muchos telfonos mviles y tarjetas SIM dado que solo es posible realizar un pequeo nmero de pagos de bajo valor.
Qu ocurre si otra persona usa el telfono en vez del usuario registrado? Es casi imposible detectar actividad sospechosa sin saber la identidad de la persona detrs de la transaccin. La DDC es esencial para las actividades ALA/CFT. Cmo puede funcionar esto con cuentas de dinero mvil de prepago donde el nombre del usuario no ha sido verificado? El prstamo de telfono es un nuevo riesgo que hace que el dinero mvil sea de alto riesgo. Cmo puede uno estar seguro de la identidad del usuario de un telfono cuando el usuario registrado lo presta?
El usuario registrado debe revelar un nmero PIN al usuario no registrado para hacer posible un pago de dinero mvil. Esto es equivalente a los riesgos existentes en los pagos con tarjeta (es decir, donde el dueo de la tarjeta tiene que entregar su nmero PIN para hacer posible el pago por tarjeta). El usuario registrado es rastreable y finalmente responsable. La DDC no se limita solo a recopilar el nombre de un cliente. Es un medio para detectar las cuentas asociadas y reportarlas todas si una se muestra sospechosa. En economas donde el dinero mvil ha tenido el mayor xito, el dinero es el medio predominante de las transacciones. El efectivo es completamente annimo y no rastreable. Es imposible que alguien detecte conexiones entre los usuarios de efectivo y monitoree las actividades entre sus usuarios. El dinero mvil, por otro lado, es inherentemente rastreable. El nmero de telfono es un identificador singular que provee ms informacin que el efectivo annimo, haciendo que las transacciones sospechosas sean ms visibles.
En general, para acceder a un monedero mvil, uno debe tener la contrasea o PIN. Es igual que cuando se utilizan los cajeros automticos o banca en Internet. Como tal, el riesgo es equivalente a los cajeros automticos, banca por Internet. Por otra parte, con lmites impuestos, requerira una esfuerzo excesivo el blanqueo de telfonos a travs de un telfono o pin prestado en lugar de utilizar efectivo.
21
Pregunta/Preocupacin Es ms efectivo aumentar la inclusin financiera a travs de modelos de banca no tecnolgica sin sucursales que no tienen los riesgos de anonimidad, carcter evasivo, rapidez, etc. Por qu debera yo considerar los servicios de dinero mvil? Los servicios de dinero mvil no son transacciones realizadas en persona y como tal son de alto riesgo. La rapidez con la cual el valor puede ser movido electrnicamente y la facilidad de mover las tarjetas SIM presentan riesgos que no estn presentes en una situacin de efectivo. Los servicios de dinero mvil merecen un tratamiento de lex specialis con respecto de la prevencin de LA/FT Cmo se vera una solucin derivada usando la metodologa propuesta en este documento?
Respuesta Dos de las barreras mayores para la inclusin financiera son el costo y la distancia. Estos dos a menudo estn interrelacionados debido a que la distancia de viaje a la sucursal de banco ms cercano o al proveedor de remesas requiere que el usuario incurra un costo. La tecnologa, especialmente la tecnologa mvil, ofrece una oportunidad para subsanar estos dos obstculos. Los servicios de dinero mvil eliminan la necesidad de viajar a una institucin financiera y ofrecen tarifas mucho ms bajas. No existe ningn modelo de banca no tecnolgica con estas caractersticas
La experiencia a la fecha indica que no existe ningn mayor riesgo en las transacciones mviles versus otros canales de pago. Se pueden usar lmites de transaccin muy bajos, monitoreo de cuentas y otros controles para mitigar cualquier atractivo que puedan tener los servicios para la actividad criminal an cuando no sean cara a cara. Los lmites que existen en la mayora de los esquemas de dinero mvil son muy bajos. Usted podra llevar mucho ms efectivo que transferir electrnicamente debido a estos lmites. Adems, los sistemas de monitoreo pueden detectar patrones inusuales. Por ejemplo, si una cuenta est recibiendo un monto inusual de dinero de todas partes del pas, sera reportada como sospechosa y todas las cuentas que le estn enviando tambin.
GSMA sugiere que la debida diligencia completa para clientes muy pobres (es decir los que viven con menos de $2 por da y realizan transacciones acordes con eso) que realizan transacciones por montos muy bajos con muy poca frecuencia (sujeto a limites construidos en los servicios) es desproporcionada. Esto es aplicable a todos los proveedores de servicios y no solo a los operadores mviles. Es una visin apoyada por la gua del mtodo basado en riesgo de GAFI. Un cliente que enva montos muy pequeos infrecuentemente (y sujeto a monitoreo de transacciones para detectar patrones sospechosos) puede calificar para una debida diligencia de clientelala simplificada. El servicio ofrecido a este cliente est limitado en su funcionalidad. Una vez que este cliente se familiariza con el servicio y ha desarrollado confianza y demanda ms flexibilidad para transacciones mayores, solo puede obtener la extensin de su servicio si se registra personalmente. Un agente o intermediario, por otra parte, que est realizando transacciones por montos mayores puede no poder comenzar a usar el servicio sin una debida diligencia completa, debido a que este perfil de riesgo es mucho ms alto desde el comienzo. An si el nombre de una cuenta DM no es verificada al ms alto nivel, no es annimo como el efectivo. Los links del rastro de papel electrnico le permiten al operador y a la ley monitorear la actividad de la cuenta y cualquier colaborador de un crimen. Si una cuenta es reportada como particularmente sospechosa, el operador puede instantneamente congelarla y requerir que los agentes verifiquen ms cuidadosamente. Los registros electrnicos de DM mejorarn la disponibilidad de evidencia para la ley y los fiscales que investigan un crimen.
Aunque los nuevos mtodos de pago a menudo proveen registros de la transaccin (rastro de papel electrnico), estos registros son intiles si el cliente sigue siendo annimo o usa una identidad incorrecta).
22
Anexo 3: Identificacin y LA/FT

En algunos pases, un obstculo principal para el acceso de las personas pobres a los servicios financieros formales entregados por los bancos y las instituciones no bancarias es la extremadamente rgida implementacin de normas de Debida diligencia de clientelala fijadas por el Grupo de Accin Financiera sobre el Lavado de Dinero (GAFI).23 El GAFI ha creado normas estndar para la debida diligencia de clientela que comprenden: (a) verificacin de la identidad del cliente usando documentos fuente o datos confiables, independientes; (b) recopilacin de informacin sobre el propsito y la naturaleza de la relacin comercial; y (c) monitoreo permanente de las actividades de transacciones. La identificacin y verificacin de cliente es un especial desafo en pases con sistemas de registro civil menos desarrollados y ningn sistema o un sistema subdesarrollado de tarjetas de identidad nacional (en adelante Sistemas de Identificacin). Las ltimas estn basadas en el registro de la poblacin. Los Sistemas Identificacin Nacionales son sistemas en los cuales el gobierno emite tarjetas de identificacin comenzando con una edad especfica, en base a las leyes o regulaciones nacionales. Estos sistemas pueden o ser voluntarios, donde las personas pueden solicitar una tarjeta si lo desean, u obligatorios, donde bsicamente todas las personas necesitan tener una tarjeta de identificacin al llegar a una edad especfica. La investigacin reciente realizada por Jentzsch (2009)24 demuestra que de una muestra de 173 pases25 un total de 136 pases (79% de la muestra) tenan Sistemas de Identificacin obligatoria o voluntaria en el ao 2007; 37 pases no tenan sistema de identificacin (21%). Los nmeros tambin son presentados en la Tabla 1. Tambin hay pases con sistemas sustitutos tales como Australia, Canad, Estados Unidos y el Reino Unido, donde las licencias de conducir o nmeros de seguridad social son usados para propsitos de identificacin, pero stos son contados en la presente como sin sistema de identificacin nacional.
Bester, H., de Koker, L., y Hawthorne, R., (2003), Obstculos Legislativos y Regulatorios de la Banca Masiva, pp 1-116, Genesis Analytics; De Koker, L. 2004. Identificacin de cliente y control de lavado de activos: perspectivas sobre la Ley de Inteligencia Financiera 38 del 2001, Journal of South African Law 715-746; De Koker, L. 2006. Control de lavado de dinero y supresin del financiamiento del terrorismo: algunos pensamiento sobre el impacto de las medidas de debida diligencia de cliente sobre la exclusin financiera, Journal of Financial Crime, 26-50; Isern, J., D. Porteous, R. Hernandez-Coss, y C. Egwuagu. 2005. AML/CFT La regulacin: Implicaciones de los Proveedores de Servicios Financieros que Atienden a las Personas Pobres. Focus Note 29. Washington, D.C.: CGAP; Bester, H., D. Chamberlain, L. de Koker, C. Hougaard, R. Short, A. Smith, y R. Walker. 2008. Implementacin de normas GAFI en pases en desarrollo e inclusin financiera: Hallazgos y guas. La PRIMERA Iniciativa. Washington, D.C.: El Banco Mundial; Isern, J., y L. de Koker. 2009. AML/CFT: Fortalecimiento de la Inclusin Financiera y la Integridad. Focus Nota 56. Washington, D.C.: CGAP. 24 Los nmeros presentados en la presente son una actualizacin de Jentzsch, N. (2009). Servicios Financieros para los Pobres: Falta de Documentos de Identificacin Personal Impide el Acceso, DIW Weekly Report, 17 / 2009, p. 114-121. Los nmeros son preliminares. 25 La seleccin de pases se basa en una muestra de Realizando Negocios (Doing Business) del Banco Mundial.
23
23
Existencia y Tipo de Sistemas de Identificacin

Existencia de Riesgo General y Tipo de Sistema Nmero de Pases Porcentaje de Participacin en la Muestra
Existencia de Sistemas de Identificacin Nmero total de pases en la muestra* Existencia de sistema de identificacin obligatoria o voluntaria Ningn sistema de identificacin Tipo de Sistema de Identificacin Nmero total de observaciones - de los con identificacin obligatoria - de los con identificacin voluntaria Nmero de pases sin observacin 135 112 23 38 82,96 17,04 173 136 37 78,61 21,39
* Se asocia incertidumbres con las observaciones para Comoros, Kiribati, Vanuatu, Palau y la Repblica Democrtica del Congo. El investigador actualmente est esperando respuestas de las autoridades. Existe informacin conflictiva respecto de la existencia y el tipo de sistema de identificacin en Nigeria, que fue contada como no teniendo un sistema en el ao 2007. Fuente: Jentzsch (2009), actualizado.
El tipo de sistema de identificacin pudo ser observado solo en 135 pases. En esta sub-muestra, 112 naciones tenan sistemas obligatorios (un 82.96% de la sub-muestra) y 23 pases tenan sistemas voluntarios (17.04%). La existencia de un sistema de identificacin y tambin su naturaleza obligatoria no implica que existe cobertura completa de la poblacin econmicamente activa. Por muchos motivos, la cobertura podra ser incompleta. Por ejemplo, la distancia geogrfica respecto de las autoridades que emiten tarjetas puedes ser significativa y los medios de transporte podran tomar demasiado tiempo, ser caros y/o peligrosos. Adems, los registros civiles a menudo son incompletos cuando los nacimientos no son registrados, especialmente en reas rurales, donde los nios a menudo nacen fuera de los hospitales. Adems, para muchas personas pobres y muy pobres, los precios de las tarjetas pueden hacer que este documento importante est fuera de su alcance. Los precios pueden estar en un rango desde 3,41 USD por una nueva tarjeta en Angola a 5,44 USD en Benn y un fuerte cargo de 68 USD para una nueva tarjeta de identidad electrnica en la Republica Central Africana (tipos de cambio al 15 de octubre de 2009).26
26
Las cotizaciones se basan en diferentes fuentes de las autoridades y el Internet.
24
Existence and Type of ID Systems Pases Pakistn (sistema obligatorio de tarjetas de identificacin) Poblacin total Poblacin econmicamente activa (15 aos y mayor: 62,2%) Poblacin identificada (con tarjeta de identificacin nacional) Poblacin no identificada Porcin de poblacin no identificada Indicador de acceso a servicios financieros Poblacin total Poblacin econmicamente activa (15 aos y mayor: 58,7%) Poblacin identificada (con tarjeta de identificacin nacional) Poblacin no identificada Porcin de poblacin no identificada Indicador de acceso a servicios financieros (en porcentaje)
1 1
Nmeros 172.800.048 107.481.630 62.000.000 45.481.630 42% 12% 18.060.382 10.601.444 7.209.916 3.391.528 31% 24% 39.477.000 22.146.597 Est. 500.000 21,646,597 97% 5%
Camern (sistema obligatorio de tarjetas de identificacin)
Tanzania (sin sistema de tarjeta de identificacin) Poblacin total Poblacin econmicamente activa (15 aos y mayor: 56,1%) Poblacin identificada (con pasaporte) Poblacin no identificada Porcin de poblacin no identificada Indicador de acceso a servicios financieros1
1
Notas: Porcentaje de la poblacin adulta con acceso a una cuenta en un intermediario financiero formal. Fuentes: 2007 CIA World Factbook; Beck, Demirg-Kunt, Martinez Peria (2007); clculos por Jentzsch (2009), basndose en nmeros emitidos por las autoridades locales
La Tabla 2 muestra el porcentaje de poblacin identificada en pases con Sistemas Obligatorios de Identificacin (Pakistn y Camern) y uno sin ningn sistema de identificacin (Tanzania). El ejemplo de Camern y Pakistn muestra que an en pases con sistemas obligatorios, 30-40 por ciento de las personas econmicamente activas no estn identificadas. En general, no existe una base de datos internacional con informacin respecto de cuantos ciudadanos estn identificados en los pases individuales. En diferentes pases, actualmente existen proyectos en ejecucin para desplegar las tarjetas de identificacin (tales como Bangladesh o Botsuana) o para cambiar a tarjetas inteligentes que almacenan informacin biomtrica (Albania, Repblica del Congo). Otras naciones estn planificando el despliegue de tarjetas multipropsito en el futuro cercano (India). An cuando la mayora de los pases ahora son miembros ede organismos GAFI o de estilo GAFI, actualmente no existe ninguna informacin respecto de cuan posible es en los pases en desarrollo estar prcticamente en cumplimiento con las medidas del GAFI. Esta rea se debe dejar para una investigacin futura.
25
Anexo 4: Comparacin del perfil de pago de dinero mvil y del servicio bancario
Ejemplo de perfil del servicio de dinero mvil
Servicios financieros y rgimen ALA calibrado para las instituciones de crdito Mtodo basado en riesgo no es aplicado
Pagos de consumidor a consumid 6. Limitaciones regulatorias 1. Funcionalidad de pago Pagos de consumidor a comerciante Ingreso de dinero predominante Retiro de dinero tambin predominante
Falta de infraestructura de servicios financieros Falta de medios de identificacin individual extensivos Bajos ingresos; aprox. $10 por da Remesa de fondos para apoyo familiar 5. Limitaciones de pas
Ejemplo de Perfil de Servicio de Pago 2. Lmites de montos
Lmite de transaccin de $100 Lmite mensual de gasto $400
Pagos dentro del pas 3. Uso geogrfico 4. Demogrficas del pas Pagos ocasionales entre fronteras
Pagos de consumidor a consumidor Pagos de consumidor a comerciante
Entre fronteras
Domstico
Retiro de efectivo
Pagos en lnea global
Acciones, bonos, comercio
Limitaciones regulatorias 1. Funcionalidad de pago N/A 5. Limitaciones de pas 3. Uso geogrfico 2. Lmites de monto Ingreso medio es $4,000/mes 4. Demogrficas de cliente
Depsitos de seguro
Pago de tarjeta predominante
Cuenta bancaria tpica en un pas desarrollado
rea de uso es extensiva
Saldo en cuenta
Uso de cuenta para transacciones diarias
Lmite de crdito
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Anexo 5 - Tabla de riesgos que surgen de tipologas y el impacto luego de la mitigacin

Clave: GI = ganancias ilcitas (GI); DD = debida diligencia; LA = lavado de activos
Tipologa 1
Indicador
Vulnerabilidad
Mitigacin y comentarios
Riesgo luego de mitigacin
LA/FT por consumidor Muestreo estadstico de registros y seguimiento Mediana Los sistemas deben ser calibrados para Bajo detectar actividades fraudulentas. Los sistemas de monitoreo de cuenta pueden detectar actividades que parecen anormales en relacin con comportamiento tpico de usuarios similares en un rea determinada. Por medio de la implementacin de controles en otras partes del sistema (lmites estrictos, monitoreo, etc.), el riesgo de registro fraudulento debera disminuir debido a que el sistema sera menos til para los intereses criminales.
a. Registro fraudulento
b.
Registros mltiples
Los patrones de transaccin podran indicar uso mltiple
Mediana
Las cuentas conectadas con la misma persona probablemente sern detectadas por el sistema cuando existen lmites muy bajos. Por ejemplo, el sistema podra detectar un alza inusual en los depsitos/ retiros a travs de un agente en particular. Esto es comn para todos los servicios financieros, pero los servicios mviles ofrecen una mejor posibilidad de deteccin debido a que existen controles automatizados para reportar y/o congelar las actividades altamente irregulares.
Bajo
c.
Transferencia de servicio luego de registro
Uso fuera del Mediana rea geogrfica esperada, o contrario al perfil esperado Bajo
Bajo
d. Ingreso por Ingreso ganancias ilcitas inusualmente (GI) grande, ingresos frecuentes o ingresos justo bajo el lmite.
Los sistemas convencionalmente buscan Bajo tales anomalas. Los pagos mviles estn menos propensos a esta tipologa debido a que los montos transados son pequeos, y el uso frecuente arriesgara la deteccin. Si pagos de mayor valor son transados rutinariamente, este riesgo podra aumentar, pero sera detectado como en los servicios de pago convencionales.
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Tipologa e. Uso de GI para comprarles a los vendedores
Indicador
Vulnerabilidad
Riesgo luego de la mitigacin
Transacciones Bajo inusualmente grandes o la compra de bienes/ servicios que no tienen sentido econmico.
Los sistemas y procesos necesitarn Bajo buscar estas anormalidades. Nuevamente, los pagos mviles son menos propensos a esta tipologa debido a que los valores de las transacciones son pequeos y las transacciones inusualmente altas arriesgaran la deteccin. Si comnmente se transaran pagos mayores, se necesitara colocar mayor nfasis en los sistemas que detectan transacciones anmalas, a las cuales no se les pueda atribuir ningn sentido comn.
f.
Las GI Las transferencias transferidas a los probablemente coconspiradores sern anormales respecto de los patrones de transferencia y frecuencia geogrficos y el valor tambin puede ser anormal.
Mediana
Se debern establecer sistemas para Bajo detectar anormalidades. Junto con lmites de cuenta estrictos, los sistemas de monitoreo tienen ms probabilidades de identificar las transacciones criminales. Los lmites de saldo de cuenta tambin hacen que esto sea ms difcil debido a que las GI necesitara ser separadas en un gran nmero de cuentas mviles
g. Las GI agrupadas El patrn de en una sola agrupamiento es cuenta anormal a menos que el destino sea un local detallista
Bajo
Se debern establecer sistemas para Bajo detectar anormalidades. Junto con lmites de cuenta estrictos, los sistemas de monitoreo tienen ms probabilidades de identificar las transacciones criminales. Los lmites de saldo de cuenta tambin hacen que esto sea ms difcil debido a que las GI necesitara ser separadas en un gran nmero de cuentas mviles.
h. Retiro de las GI por medio de reembolso de efectivo
Se esperaran valores inusualmente altos o frecuentes.
Bajo
Los retiros anormales pueden ser detectados por los sistemas ms bsicos. Los lmites de saldo de cuenta tambin hacen que esto sea ms difcil debido a que las GI necesitaran ser separadas en un gran nmero de cuentas de dinero mvil lo que significa que un criminal necesitara retirar muchas veces de un agente. Esto probablemente sera considerado una seal.
Bajo
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Tipologa i. La transferencia de fondos de/hacia una persona asociada con el terrorismo
Indicador
Vulnerabilidad
La informacin de Bajo identidad de un usuario calza con la de un listado de la ONU o nacional de sanciones
Conocidos terroristas y financiadores Bajo de terroristas pueden ser instantnea y automticamente filtrados por el sistema. Si se detecta una transaccin que podra estar asociada a tales personas, el sistema puede configurarse para que automticamente la congele o la reporte a las autoridades legales. Esto es un fuerte elemento disuasivo.
LA por comerciante (i) La DD inicial y permanente de los comerciantes debera revelar el fraude, o (ii) patrones de transacciones inusuales para el tipo de negocio LA DD inicial y permanente puede tratar de identificar tales incidentes Mediana Es necesaria la DD permanente. Tambin se necesitarn sistemas para detectar comportamiento anmalo, buscando anormalidades para el comerciante y para el tipo de comerciante. Bajo
a. El comerciante cmplice recibe las GI
b.
Comerciante fraudulento malversa fondos
Mediana
El fraude no puede ser completamente excluido, pero buenos procesos de DD y monitoreo de transacciones deberan permitir la reduccin del riesgo.
Bajo
LA por Agente o Socio Comerical La DD inicial para socios puede proveer un buen indicador de riesgo. Esta se puede aumentar dependiendo del riesgo. Alta Esta es una parte vulnerable de la cadena de pago y se necesita prestar atencin adicional a los socios. Mayor debida diligencia, revisin permanente de transacciones, y auditora peridica. Por ejemplo se puede usar, compradores misteriosos para probar la integridad de las operaciones de un agente. Bajo-mediana
a. Permite que fondos conocidos de GI sean ingresados o retirados de la cuenta
b.
El socio no cumple Igual al anterior con las obligaciones de debida diligencia intencionalmente o debido a negligencia
Alta
Esta es una parte vulnerable de la Bajo-mediana cadena de pago y se necesita prestar atencin adicional a los socios. Mayor debida diligencia y revisin permanente de transacciones, y auditora peridica. Por ejemplo se puede usar, compradores misteriosos para probar la integridad de las operaciones de un agente.
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Tipologa c. El socio permite a los clientes exceder los lmites de ingreso o retiro
Indicador Los sistemas pueden avisar inmediatamente
Vulnerabilidad Mediana
El sistema debera prevenir esto y registrar Bajo los incidentes para su seguimiento. El proveedor puede implementar medidas para disuadir el abuso por los agentes (Ej. por medio de la tcnica de Comprador misterioso)
LA como resultado de funcionalidad entre fronteras Inusual frecuencia o valor de pagos remesados hacia/ desde la misma ubicacin. Mediana La colusin puede ser aparente debido a la informacin de la ubicacin del agente, y tambin del tamao y la frecuencia de las transferencias. Los sistemas pueden ser calibrados contra una lnea base de padrones de transferencia, y la informacin geogrfica puede entregar datos adicionales para identificar la colusin (Ej. valores/ frecuencias inusuales de transacciones desde/hacia el mismo agente o agentes cercanos) Sera difcil lavar una cantidad significativa de dinero sin salirse de los patrones normales de tales pagos. Los sistemas pueden ser calibrados contra una lnea base de patrones de transferencia y reportarlos. Bajo
a. GI remesadas entre fronteras usando cuentas de mltiples usuarios
b.
GI remesadas por una sola persona
Inusual frecuencia o valor de los pagos remesados
Mediana
Bajo
c.
Fondos remesados para financiamiento del terrorismo
Perfil de destino u origen inusual. El destino avisado por listados ONU/ GAFI/nacionales
Mediana
El aviso automtico e instantneo y las herramientas de congelamiento disponibles hacen que la mitigacin sea relativamente fcil y que el canal sea menos atractivo que otros medios de transferencia de fondos.
Bajo
d. Evolucin de tipologas
Los sistemas Mediana pueden detectar comportamiento anormal contra una lnea base. Esta podra consistir de valores, volmenes o parmetros geogrficos o tipo de negocio o consumidor.
Se deberan desplegar sistemas que buscan el comportamiento anmalo para abordar riesgo permanente de LA. Dados los bajos valores de las transacciones, el riesgo general permanecera bajo siempre que los sistemas busquen identificar anomalas.
Bajo
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Anexo 6 Tabla de Obligaciones ALA/CFT Ms Relevantes para los Proveedores de Dinero Mvil
Recomendacin GAFI Recomendacin 5 Requisito Como cumplir y posibles desafos Las cuentas de dinero mvil son generalmente registradas a nombre del usuario. Medio de resolucin
Medidas de Debida Diligencia (i) Prohibicin de cuentas annimas y cuentas obviamente en nombres ficticios (ii) Realizacin de DD de clientela al establecer la relacin de negocios o la calificacin de transaccin de una sola vez. Similarmente, donde existe una sospecha de lavado de activos. (iii) Identificar al dueo beneficial y verificar su identidad (iv) Informacin respecto del propsito de la relacin de negocio (v) Debida diligencia permanente durante la vida de la relacin de negocio y escrutinio de transacciones Es importante distinguir el nivel de DD necesario para diferentes categoras de usuarios (clientes, agentes, comerciantes) ya que el riesgo depender de los servicios usados por cada uno.
La verificacin de identidad es difcil en muchos pases donde la mayora de la poblacin no tiene La debida diligencia completa debera ser documentacin de identidad. estndar para los agentes y comerciantes. Estas cuentas estn limitadas por tamao y frecuencia de transaccin lo que hace que el LA/FT a travs de estos canales sea inefectivo. Sin embargo, los proveedores de dinero mvil enfrentan una gran carga para implementar medidas de completa DDC en ambientes de tan bajo riesgo.
Para clientes, donde existen medios de verificacin de identidad a travs de un documento nacional de identificacin, esto puede ser usado para permitir el registro. Los lugares donde la verificacin de identidad no puede ser realizada de manera convencional, entonces requieren formas alternativas de debida diligencia (Ej. una carta de referencia o una cuenta de servicios pblicos). Sin embargo, existen casos donde la debida diligencia simplificada o reducida puede ser apropiada debido al bajo riesgo enfrentado. Por ejemplo, se podra alcanzar un bajo riesgo por medio de aplicar lmites a las cuentas y cuidadoso monitoreo de la actividad de la cuenta. Ver R15
Recomendacin 6
Mayor DD para personal Todos los comerciantes, agentes polticamente expuesto y usuarios deben ser escrutados contra las bases comerciales de Una vez notificada, la personas polticamente expuesadministracin superior tas para identificarlos. debe aprobar el establecimiento de la relacin de negocios y realizar mayor y permanente debida diligencia en base a la sensibilidad del riesgo. La fuente de los fondos debe ser identificada y registrada.
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Recomendacin GAFI Recomendacin 8
Requisito Riesgo de anonimidad que surge de nuevos mtodos de pago que favorecen las relaciones que no son cara a cara.
Como cumplir y posibles desafos Esta revisin tiene la intencin de abordar tales riesgos en particular
Medio de resolucin La intencin de esta metodologa es asistir en la evaluacin y mitigacin de riesgo. Existen maneras para significativamente disminuir el riesgo en situaciones que no son situaciones cara a cara. Por ejemplo, un sistema robusto de lmites y monitoreo de actividad.
Recomendacin 9
Confianza en terceros regulados para la realizacin de ciertas obligaciones de DD. Se establecen las condiciones relacionadas con disponibilidad de datos y supervisin del tercero.
Esta recomendacin no es aplicable en el caso de arreglos contractuales en los que el agente est obligado a realizar una DDC para la institucin financiera. (Ver Metodologa GAFI.) Tpicamente los agentes son contratados. En casos donde una institucin financiera confa en datos telefnicos para el proceso de DDC, la institucin financiera debe verificar el proceso y quedar satisfecha que est apropiadamente e inmediatamente disponible para inspeccin. Finalmente la institucin financiera tiene responsabilidad por el proceso completo de DDC.
Recomendacin Especial VII
Inclusin de informacin del originador en transferencias de dinero para mitigar el riesgo de financiamiento del terrorismo y otros crmenes.
Esto es aplicable para casos de grandes transferencias de dinero entre cuentas en dos instituciones financieras diferentes. No es relevante a la mayora de servicios domsticos de dinero mvil y mercados. Pagos nacionales e internacionales sobre un umbral determinado (GAFI fija esto en /$ 1000) debe contener el nombre del remitente adems de por lo menos un dato de informacin personal (direccin, fecha de nacimiento, nmero de identidad de cliente, etc.) Existen otras exenciones adicionales para los pagos domsticos resumidos por el GAFI.
Las medidas de control necesitan ser proporcionales al riesgo. Las transacciones de mayor nivel (es decir mayor frecuencia o montos permitidos) pueden ser de mayor riesgo por lo tanto se debe aplicar un mayor nivel de DDC
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Requisito
Como cumplir y posibles desafos
Medio de resolucin
Registros de Clientes y Cuenta Mantencin de registros de datos de transaccin por 5 aos e informacin de DD por 5 aos desde fines de la relacin de negocio. Se deben mantener registros de transacciones inusualmente complejas, grandes, etc. Por lo menos por 5 aos y deben estar fcilmente accesibles a las autoridades. Reportaje de sospechas de LA o financiamiento del terrorismo a la unidad de inteligencia financiera. Esto debe ser aplicable en todos los casos. Las empresas telefnicas generalmente mantienen registros sobre sus clientes pero por un perodo de tiempo ms corto (tpicamente un ao para registros de llamadas). Los proveedores de servicios de pago deben poder contraer esta obligacin relativamente fcilmente debido a que las transacciones y registros son procesados electrnicamente. La informacin financiera incluyendo datos de DDC debe ser mantenida por lo menos por 5 aos de acuerdo con la norma GAFI.
Recomendacin 11
Reporte Recomendacin 13 Todos los proveedores de dinero mvil sean empresas de telfono o bancos deben reportar las actividades sospechosas a las autoridades competentes.
Recomendacin 19
Reporte de transacciones En la mayora de los pases donde el sobre un determinado dinero mvil ha tenido xito, este no umbral. es un tema. Tpicamente los montos de las transacciones son muy bajos y los saldos de cuenta y lmites de transaccin estn muy por debajo del umbral de GAFI. Este tema solo ha surgido en Corea del Sur donde a los usuarios de dinero mvil se les permite transar grandes montos pero bajo mayor debida diligencia.
Monitoreo de la Actividad del Cliente y Capacitacin del Personal Recomendacin 15 Los sistemas de monitoreo y capacitacin para disuadir y detectar el LA y las vulnerabilidades. Los proveedores de dinero mvil naturalmente tendrn sistemas computacionales sofisticados para procesar la actividad del cliente. Estos sistemas pueden ser ajustados para detectar transacciones que tiene caractersticas inusuales
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Requisito
Como cumplir y posibles desafos Los proveedores de dinero mvil ya estn bajo la supervisin de los reguladores financieros o a travs de sus sociedades con bancos con licencia o a travs de su propio registro/licenciamiento como proveedor de dinero electrnico o de sistema de pago. Los proveedores de dinero mvil deben tener licencias o estar registrados con las autoridades competentes antes de permitir transacciones.
Medio de resolucin
Sometimiento a Fiscalizacin Prevencin de tener criminales en cargos en las instituciones financieras. El proceso de obtencin de licencia debe incluir una revisin de si existen criminales en cargos cruciales de la administracin.
Recomendacin Especial VI
Licencia/registro de servicios de transferencia de valor para prevenir el FT/LA
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Muestra de evaluacin de riesgo (no representativa de ningn pas en particular y solo para propsitos ilustrativos)
Factor Funcionalidad de pago Transferencia de dinero persona a persona Persona a comerciante Lmites en el valor de los pagos Efecto sobre el riesgo de LA/FT La habilidad de las personas de ambos realizar y recibir pagos aumenta el riesgo La limitacin de pagos realizados a comerciantes limita el alcance y por lo tanto reduce el riesgo Reduce el riesgo por medio de fijar topes de pagos y un umbral que limitara los montos que podran ser lavados Menor riesgo, debido a que los pagos bajos en trminos absolutos hacen que el lavado de dinero sea menos factible Reduce el riesgo Aumenta el riesgo debido a que el efectivo no es rastreable Reduce el riesgo debido a que el movimiento de fondos puede ser ms fcilmente seguido Aumenta el riesgo debido a que las fronteras actan como impedimentos para el seguimiento de los flujos de fondos Cuando este es el propsito predominante, el uso de los fondos puede ser fcilmente discernido y medido. Esto es por lo tanto asociado con menor riesgo Reduce el riesgo, debido a que los pagos tambin sern de bajo valor o frecuencia Los clientes en ambientes rurales son generalmente conocidos en la comunidad y tienen menos habilidad de esconder el crimen. Reduce el riesgo Aumenta el riesgo, debido a que los ambientes urbanos ofrecen mejores oportunidades para que los criminales escondan sus actividades Reduce el riesgo, debido a que esto permite el uso de personal capacitado, familiarizado con los servicios financieros Aumenta el riesgo, debido a falta de personal con conocimientos de servicios financieros y capacitacin requerida Reduce el riesgo, debido a que esto puede ser usado para verificar la identidad de los clientes Aumenta el riesgo Reduce el riesgo
Caractersticas del servicio
Pagos de bajo valor Uso infrecuente Ingreso y retiro de efectivo Uso en un solo pas Uso entre fronteras Pagos realizados a la familia
Demogrficas de clientes
Bajos ingresos Rural Urbano
Infraestructura de servicios financieros
Buena red regulada de sucursales Red informal, no regulada
Infraestructura de Identificacin Pblica
Buena penetracin de tarjetas pblicas de identificacin Falta de infraestructura pblica de identificacin
Rgimen regulatorio
Presente y exigible
Presente pero inconsistente o desproporcionado No presente
Aumenta el riesgo Aumenta el riesgo
Los factores considerados anteriormente no tienen la intencin de ser comprensivos o de actuar como referencia a los riesgos que pueden estar asociados con los pagos mviles. Ilustran el tipo de temas que seran considerados como parte de una revisin de riesgo, y demuestran los efectos competitivos que se enfrentaran. (Cabe destacar que el listado presente enfoca los servicios de pago desplegados en pases en desarrollo y en los de ms bajos ingresos.) Los factores de riesgo necesitan ser colocados en un contexto con sentido, donde las influencias relativas y compensatorias pueden ser entendidas y el perfil de riesgo general de los servicios desarrollados. La presente metodologa propone obtener esto por medio de usar las tipologas de lavado de activos (es decir, escenarios de lavado de activos conocidos y proyectados) como una referencia contra la cual se pueden evaluar los factores.
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Para mayor informacin por favor contactarse con mmu@gsm.org GSMA London Office T +44 (0) 20 7356 0600

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Dinero Mvil Metodologa para la Evaluacin de Riesgo de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo

Marina Solin Andrew Zerzan

Identificar las vulnerabilidades de LA/FT del servicio particular

Identificar como los criminales podran explotar estas vulnerabilidades

Analisis de Riesgo antes de introducir los controles

El proveedor introduce procesos de mitigacin de riesgo

Analisis de riesgo despues de introducir los controles

Si el RIESGO ES BAJO, el regulador tiene requisitos de debida diligencia REDUCIDOS

Si el RIESGO ES MEDIANO, el regulador tiene requisitos de debida diligencia REGULARES

Si el RIESGO ES ALTO, el regulador tiene MAYORES requisitos de debida diligencia

1.1 Dinero mvil en el contexto de ALA/CFT

El dinero mvil es ms rastreable que el efectivo.

Principio: La inclusin financiera y ALA/CFT son complementarios y se apoyan mutuamente.

1.2 Por qu necesitamos una metodologa de evaluacin de riesgo??

2. Caractersticas de los servicios de dinero mvil

2.1 De cuales servicios estamos hablando?

2.2 Cmo se usan los servicios actualmente en la prctica?

2.3 En qu ambiente corren estos servicios?

3. Metodologa de evaluacin de riesgo

3.2 Cmo podran los criminales explotar estas vulnerabilidades?

Factores de riesgo generales Anonimidad

Sin debida fiscalizacin, los servicios pueden implicar un riesgo sistmico.

Comportamiento anmalo, para cualquier evento o participante puede ser investigado

5. Tipologas en evolucin 1. LA por consumidor

4. LA como resultado de funcionalidad entre fronteras

3.3 Como mitigar los riesgos identificados

GAFI, Informe sobre Tipologas de Financiamiento del Terrorismo 2008

Dinero mvil Antes

4. Conclusiones de la revisin de riesgo

Anexo 2: Preguntas frecuentes

Anexo 3: Identificacin y LA/FT

Existencia y Tipo de Sistemas de Identificacin

Las cotizaciones se basan en diferentes fuentes de las autoridades y el Internet.

Camern (sistema obligatorio de tarjetas de identificacin)

Ejemplo de Perfil de Servicio de Pago 2. Lmites de montos

Lmite de transaccin de $100 Lmite mensual de gasto $400

Pagos de consumidor a consumidor Pagos de consumidor a comerciante

Pagos en lnea global

Acciones, bonos, comercio

Pago de tarjeta predominante

Cuenta bancaria tpica en un pas desarrollado

rea de uso es extensiva

Uso de cuenta para transacciones diarias

Anexo 5 - Tabla de riesgos que surgen de tipologas y el impacto luego de la mitigacin

Riesgo luego de mitigacin

Los patrones de transaccin podran indicar uso mltiple

Transferencia de servicio luego de registro

Tipologa e. Uso de GI para comprarles a los vendedores

Riesgo luego de la mitigacin

h. Retiro de las GI por medio de reembolso de efectivo

Se esperaran valores inusualmente altos o frecuentes.

Tipologa i. La transferencia de fondos de/hacia una persona asociada con el terrorismo

Riesgo luego de la mitigacin

a. El comerciante cmplice recibe las GI

Comerciante fraudulento malversa fondos

a. Permite que fondos conocidos de GI sean ingresados o retirados de la cuenta

Indicador Los sistemas pueden avisar inmediatamente

Riesgo luego de la mitigacin

a. GI remesadas entre fronteras usando cuentas de mltiples usuarios

GI remesadas por una sola persona

Inusual frecuencia o valor de los pagos remesados

Fondos remesados para financiamiento del terrorismo

Recomendacin GAFI Recomendacin 8