Derecho Comercial versus Derecho Empresarial

Resumen: La intencin al elaborar el presente trabajo de investigacin ha sido ofrecer un enfoque o acercamiento sobre la relacin existente entre el derecho comercial y el derecho empresarial.
136 visitas Autor: Fernando Jess Torres Manrique

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SUMARIO
1. Intencin del presente trabajo 2. Antecedentes del derecho comercial 3. Antecedentes del derecho empresarial 4. Autonoma del derecho comercial 5. Autonoma del derecho empresarial 6. Ramas del derecho comercial 7. Ramas del derecho empresarial 8. Ubicacin del derecho empresarial 9. Ubicacin del derecho comercial 10. La empresa 11. La importancia del derecho empresarial 12. Primaca del derecho empresarial frente al derecho comercial 13. Economa 14. Medidas adoptadas por algunos comercialistas

1. INTENCION DEL PRESENTE TRABAJO

Todo trabajo es elaborado con una intencin, por lo cual corresponde en esta sede determinar cual es la intencin al elaborar el presente trabajo de investigacin. La intencin al elaborar el presente trabajo de investigacin ha sido ofrecer un enfoque o acercamiento sobre la relacin existente entre el derecho comercial y el derecho empresarial. Sin embargo, es claro que el derecho comercial o mercantil es una rama tradicional del derecho, a diferencia de lo que ocurre con el derecho empresarial que es una rama contempornea del derecho, en consecuencia para estudiar la primera rama del derecho podemos consultar muchos libros, pero para consultar la segunda rama del derecho debemos elegir libros recientes que contengan las nuevas tendencias del derecho. Adems debemos agregar que es una labor compleja toda vez que el derecho comercial forma parte del derecho empresarial y en este orden de ideas podemos afirmar que al parecer es la rama del derecho mas importante dentro del derecho empresarial.

Es decir, sera como comparar el tercer piso de un edificio con todo el edificio, dejando constancia que en este caso nos estamos refiriendo al mismo edificio, lo cual ocasiona que existan malentendidos, sin embargo, evitaremos que existan los mismos, a fin de brindar una informacin confiable a los lectores sean juristas o estudiantes de derecho. Es decir, no es una tarea sencilla, sino compleja, ya que implica comparar hasta cierto punto de vista lo mismo o parte de lo mismo, sin embargo, es claro que utilizando determinados enfoques trataremos de obtener el resultado deseado.

2. ANTECEDENTES DEL DERECHO COMERCIAL

Cuando se realizan estudios jurdicos es conveniente estudiar los antecedentes del tema estudiado a fin de tener una idea completa del mismo en el tiempo con lo cual se puede comprender mejor el mismo y en consecuencia no se induce a error a los lectores que pueden ser juristas o estudiantes de derecho derecho. El derecho comercial aparece en la historia en la edad media, por tanto, no existi en el derecho romano antiguo. El derecho comercial no existi en el derecho romano antiguo, pero en este derecho se encuentran algunos antecedentes sobre todo en materia societaria y en algunas otras materias. En la actualidad es inimaginable el mercado sin la existencia del derecho comercial. Por ejemplo sin la existencia de los ttulos valores o de los tipos societarios. Tambin es inimaginable el mercado actual sin la existencia del mercado de valores, bancos, derecho concursal antes conocido como derecho de quiebras y derecho de las telecomunicaciones. Es decir, el derecho comercial o mercantil en la actualidad es muy importante y necesario para el trfico comercial.

3. ANTECEDENTES DEL DERECHO EMPRESARIAL

El derecho empresarial aparece en la historia en la edad contempornea, por tanto, no existi en el derecho romano. El derecho empresarial no existi en el derecho romano antiguo, pero en este derecho ya existi la empresa. En la actualidad es inimaginable el mercado sin la existencia del derecho empresarial. Por ejemplo sin la existencia del derecho penal econmico, o sin la existencia del mercado de capitales, o del derecho de las telecomunicaciones. El principal antecedente del derecho empresarial es el derecho mercantil o comercial, lo cual es necesario tener en cuenta para un dominio mas adecuado del presente tema.

Es inimaginable en el mercado actual la inexistencia del derecho comercial, derecho penal de la empresa, derecho tributario, derecho laboral, derecho regulador, entre otras ramas del derecho empresarial. Es decir, la presencia del derecho empresarial es muy importante y necesaria, en tal sentido se justifica su existencia.

4. AUTONOMIA DEL DERECHO COMERCIAL

Cuando estudiamos las diferentes disciplinas jurdicas resulta importante determinar si son disciplinas autnomas. Por lo cual debemos precisar que el derecho comercial es una disciplina jurdica autnoma porque existen cursos dedicados al estudio del derecho comercial y tambin por que existen normas legales que regulan esta rama del derecho como la ley de ttulos valores, la ley general de sociedades, la ley del mercado de valores, la ley general del sistema concursal, la ley de la empresa individual de responsabilidad limitada, la ley de bancos, el cdigo de comercio, entre otras. Sin embargo, es claro que estas normas son las mas importantes, ya que las normas del derecho comercial son muy abundantes y su estudio es muy complejo. A los abogados que se especializan en el derecho comercial se les denomina abogados comercialistas o mercantilistas. Es decir, el derecho comercial es una especialidad en el derecho, sin embargo, tambin existe el derecho empresarial.

5. AUTONOMIA DEL DERECHO EMPRESARIAL

Al estudiar las diferentes disciplinas jurdicas resulta importante poder determinar si son disciplinas autnomas. Por lo cual debemos precisar que el derecho empresarial es una disciplina jurdica autnoma por que existen cursos dedicados al estudio del derecho empresarial y tambin porque existen normas legales que regulan esta rama del derecho como las indicadas anteriormente y el cdigo penal, las leyes tributarias y laborales, entre otras. Tambin es una disciplina autnoma porque existen maestras destinadas al estudio del derecho empresarial como las organizadas por la Universidad de Lima, Pontificia Universidad Catlica del Per, Esan, Universidad San Martn de Porres, Universidad Nacional Federico Villareal y Universidad Catlica Santa Mara de Arequipa, entre otras, es decir, estas no son las nicas universidades peruanas que organizan programas de maestra destinados al estudio del derecho empresarial. A los abogados que se especializan en el derecho empresarial se les denomina abogados dedicados al quehacer empresarial. Dentro del derecho empresarial se ubica el derecho corporativo y a los abogados dedicados al estudio de esta rama del derecho se les denomina abogados corporativos.

El derecho empresarial es bastante amplio y en todo caso es necesario dejar constancia que es difcil dominar toda esta rama del derecho, mxime que en el derecho no es slo legislacin o derecho positivo, sino que implica estudiar adems jurisprudencia, ejecutorias, doctrina, principios generales del derecho, realidad social, manifestacin de voluntad, entre otras, es decir, estas no son todas las fuentes del derecho, sino que las mismas rebasan el objeto de estudio del presente trabajo de investigacin. Para quien desee ampliar sus conocimientos sobre las fuentes del derecho puede consultar artculos del mismo autor del presente trabajo, en los cuales se desarrolla las mismas. Incluso en los estudios jurdicos de abogados dedicados a la aplicacin del derecho empresarial y corporativo lo manejan varios abogados, de tal forma que cada abogado maneja una parte del derecho empresarial.

6. RAMAS DEL DERECHO COMERCIAL

Algunas ramas del derecho se encuentran conformadas por ramas del derecho como es el caso de procesal, empresarial y comercial, entre otras ramas del derecho. Sin embargo, es necesario precisar que algunas otras ramas del derecho no se encuentran conformadas por ramas del derecho como el derecho procesal civil, procesal penal, administrativo, procesal constitucional, societario, cartular o cambiario, concursal, burstil, de la competencia, entre otras. Las ramas del derecho comercial son: derecho societario, cartular o cambiario, concursal, burstil, telecomunicaciones, bancario, marcario, seguros y reaseguros, principalmente. Es decir, el derecho comercial si bien es cierto es mas reducido que el derecho empresarial tambin es cierto que abarca a varias ramas del derecho, por lo cual no es una rama del derecho sencilla y en todo caso habra que tener en cuenta los tres tomos del libro de derecho comercial escrito por Ulises Montoya Manfredi.

7. RAMAS DEL DERECHO EMPRESARIAL

Las ramas del derecho empresarial son: comercial, tributario, penal de la empresa, laboral, tributario, aduanero, entre otras ramas del derecho, es decir, el derecho empresarial es mas amplio que el derecho comercial. El derecho puede dividirse en dos ramas del derecho que son las que forman parte del derecho empresarial y las que no forman parte del mismo. Teniendo en cuenta que en ningn trabajo se ha agrupado todas las ramas del derecho empresarial a continuacin lo haremos nosotros para facilitar el estudio a los juristas y a los estudiantes de derecho. Las ramas y reas que forman parte del derecho empresarial son: derecho civil patrimonial, comercial, societario, cambiario o cartular, burstil, concursal antes conocido como derecho de quiebras, laboral, tributario, registral, notarial, penal de la empresa, constitucional econmico, bancario, cooperativo,

procesal civil, aduanero, industrial, seguros, la propiedad industrial (patentes, marcas, entre otras) y el derecho de la competencia, marcario, seguridad social, contractual, minero, el arbitraje comercial y la negociacin, los contratos empresariales modernos, las garantas, los organismos supervisores (derecho regulador), regulacin econmica y organizacin industrial, infraestructura de transporte, comercio electrnico, derecho de transporte, responsabilidad de la empresa, telecomunicaciones, servicios de saneamiento, economa del sector elctrico, hidrocarburos y electricidad, derecho internacional privado y regulacin del sector elctrico. Es decir, el estudio del derecho empresarial es bastante difcil, ya que implica conocer muchas ramas del derecho que se ubican no slo en el derecho privado, sino tambin en el derecho pblico y derecho social. En consecuencia si un abogado domina todo el derecho empresarial es claro que sus oportunidades laborales se incrementan. En tal sentido podemos apreciar que derecho comercial o mercantil es slo una parte del derecho empresarial, por lo cual es claro que el primero es menos extenso que el segundo. Es decir, a simple vista para estudiar derecho empresarial se requiere poco tiempo, sin embargo, una maestra no es suficiente para estudiar todo el derecho empresarial, en tal sentido existen doctorados en derecho empresarial, lo cual facilita el estudio del mismo en un tiempo en el cual no podemos negar su importancia. Adems es necesario dejar constancia que algunos abogados se especializan en la prctica con la aplicacin del derecho empresarial y logran dominar el mismo, sin embargo, es claro que estos conocimientos pueden conjugarlos con cursos, diplomados, maestras y doctorados.

8. UBICACIN DEL DERECHO EMPRESARIAL

El derecho se divide en derecho pblico, privado y social, y el derecho empresarial abarca a todo el derecho privado y algunas ramas del derecho pblico y social. Es decir, el derecho empresarial no se ubica slo en el derecho privado, pblico o social, lo cual es necesario tener en cuenta para una mejor comprensin del tema estudiado. En tal sentido para que un abogado domine todo el derecho empresarial debe dominar todo el derecho privado, y parte del derecho pblico y del derecho social en consecuencia, es difcil que un solo abogado pueda dominar todo el derecho empresarial.

9. UBICACIN DEL DERECHO COMERCIAL

El derecho comercial o mercantil se ubica en el derecho privado. Por lo cual debemos dejar constancia que concursal forma parte del derecho comercial pero se ubica en el derecho pblico, lo cual es necesario tener presente para una mejor comprensin del tema estudiado.

En tal sentido podemos afirmar que algunas oportunidades es difcil determinar la ubicacin de algunas ramas del derecho entre las cuales destaca el derecho comercial o mercantil.

10. LA EMPRESA
Primero revisaremos la empresa en el derecho romano antiguo lo cual servir para determinar los antecedentes del derecho empresarial, derecho de la empresa o derecho de los negocios. La empresa ya exista en el derecho romano antiguo, pero en este derecho el derecho empresarial ni el derecho comercial existieron. La empresa es la reunin de capital, trabajo y direccin dedicados a cubrir una necesidad. Esta institucin del derecho empresarial no es igual que el comercio, por tanto, si un abogado no las distingue es claro que no puede pretender dominar el derecho empresarial. La empresa es estudiada por el derecho empresarial, derecho de la empresa o derecho de los negocios. La empresa es un agente econmico que se desenvuelve en el mercado con otros agentes econmicos que pueden ser empresas o particulares que no son empresas. El comercio es estudiado por el derecho comercial o mercantil.

11. LA IMPORTANCIA DEL DERECHO EMPRESARIAL

En todo estudio sobre una rama del derecho es necesario estudiar su importancia, a fin de comprender su razn de ser o su razn de existencia, para poder tener un enfoque global de la rama del derecho estudiada, sin embargo, desde cierta perspectiva el derecho empresarial no es una rama del derecho sino un rea del derecho. El derecho empresarial es muy importante porque est al servicio de los agentes econmicos. En tal sentido debe legislarse pensando en la ventaja o facilidades que se debe crear para las empresas. Es decir, el derecho empresarial debe incentivar las inversiones y en caso que el derecho positivo empresarial no las incentive debe ser modificado o sustituido.

12. PRIMACIA DEL DERECHO EMPRESARIAL FRENTE AL DERECHO COMERCIAL

Algunas disciplinas jurdicas priman, es decir, tienen primaca frente a otras, por lo cual corresponde en esta sede determinar si alguna de las ramas del derecho estudiadas prima sobre la otra, a fin de tener una visin ms completa del tema estudiado. El derecho comercial ha sido incapaz de abarcar a todas las ramas del derecho importantes para la empresa, por lo cual aparece el derecho empresarial el

cual prima frente al derecho comercial, es decir el derecho empresarial tiene mayor importancia que el derecho comercial. El derecho empresarial tiene en cuenta a la empresa como agente del derecho o sujeto del mismo, en consecuencia es necesario dejar constancia que la empresa con el derecho empresarial adquiere especial importancia en el derecho y en la economa. Incluso en el Estado Peruano existen maestras destinadas al estudio slo del derecho empresarial , pero en cambio no existen maestras destinadas slo al estudio del derecho comercial. Sino que en cambio existen maestras destinadas al estudio del derecho civil y comercial, por lo cual vlidamente podemos afirmar que son maestras en derecho privado.

13. ECONOMIA
Para comprender algunas disciplinas es necesario estudiar otras reas del conocimiento humano, como es el caso del derecho empresarial, lo que no ocurre en el caso del derecho comercial, por tanto, esta es una notable diferencia entre ambas disciplinas jurdicas. Para comprender el derecho comercial no es necesario estudiar economa, lo que no ocurre con el derecho empresarial, ya que para estudiar derecho empresarial es necesario tener slidos conocimientos de la materia econmica o economa. Es decir, el derecho empresarial es mas extenso y amplio que el derecho comercial, en tal sentido cuando estudiamos el primero debemos tener en cuenta aspectos no slo jurdicos sino tambin econmicos, es decir, son temas interdisciplinarios. En tal sentido para estudiar y comprender derecho empresarial es necesario estudiar temas econmicos como microeconoma, entre otros, lo cual motiva que los libros a estudiar sean mas variados que cuando estudiamos derecho comercial. Incluso algunos temas como comercio internacional que es estudiado por el derecho de comercio internacional, tambin es estudiado por la economa, en tal sentido es una tema interdisciplinario. Y en todo caso al estudiar derecho de comercio internacional es necesario estudiar adems la economa para tener una visin completa por comprender el tema de manera global o ntegral. Adems en el anlisis econmico del derecho, el cual pertenece al derecho empresarial tambin es necesario la economa. Por lo cual podemos dejar constancia que la economa tiene mucha importancia dentro del derecho empresarial y tambin dentro del derecho corporativo. Dejando constancia que el derecho corporativo forma parte del derecho empresarial y en todo caso el primero es el rea del derecho destinada al estudio de las grandes corporaciones.

14. MEDIDAS ADOPTADAS POR ALGUNOS COMERCIALISTAS

Cuando surgen cambios los juristas adoptan medidas para defenderse de los mimos como por ejemplo los civilistas ante la reduccin del derecho civil toman medidas como mantener zonas en las cuales se sostenga que indiscutiblemente es derecho civil.

Por lo cual corresponde en esta sede estudiar las medidas adoptadas por los comercialistas o mercantilistas que es tratar de imponer que el derecho empresarial es lo mismo que el derecho comercial, pero con otro nombre, lo cual rechazamos, ya que conforme se demuestra en el presente trabajo son disciplinas diferentes que si bien es cierto comparten algunos campos de estudio no constituyen lo mismo. Algunas disciplinas si tienen varios nombres como el derecho comercial o mercantil, derecho de los negocios o derecho empresarial o derecho de la empresa. Con el tiempo estudiar derecho comercial ser como ahora es derecho societario, o cartular, o concursal, o burstil, telecomunicaciones, bancario, procesal civil, procesal penal, civil, familia, internacional privado, procesal constitucional, es decir, ser muy limitado y en todo caso quiz sea tomada en cuenta a esta rama del derecho slo para efectos de estudio y no para la aplicacin del derecho que es donde se aprecia el mismo en forma viva.

AUTOR:
Fernando Jess Torres Manrique

1[1] Juez Mixto Titular Decano de Moyabamba. Ex Registrador Pblico Titular de la Oficina Registral Regional Los Libertadores Wari, en las Sedes
Registrales de Ica, Pisco, Huanta, Huancavelica y Nasca. Ex Jefe Titular de la Oficina Registral de Huancavelica, Ex Presidente de la Comisin de Transferencia del Registro de Propiedad Vehicular de la Sub Direccin Regional de Transportes Comunicaciones Vivienda y Construccin al Sistema Nacional de los Registros Pblicos. Ex Miembro de la Comisin Especial de Transferencia del Registro de Vehculos Menores de la Direccin Regional de Transportes Comunicaciones Vivienda y Construccin a la Oficina Registral Regional Los Libertadores Wari. Ex Representante del Procurador Pblico a cargo de los asuntos judiciales del Ministerio de Justicia en los procesos en los que era parte la Oficina Registral Regional Los Libertadores Wari en el distrito judicial de Huancavelica. Ex Apoderado de la Oficina Registral Regional Los Libertadores Wari. Estudios de Post grado en Derecho Administrativo, Laboral, Contratos Modernos, Derecho Procesal, Derecho Registral y Notarial, Derecho Comercial y Derecho Civil, Despacho Judicial, Derecho Procesal Civil, Diplomado en Funcin Jurisdiccional, Negociacin, Arbitraje, Pedagoga Universitaria y Conciliacin Extrajudicial. Egresado del V Programa de Formacin de Aspirantes de la Academia de la Magistratura. Estudios de especializacin en el Per y en el extranjero. Expositor en importantes eventos acadmicos en el Per y en el extranjero. Autor de abundantes artculos jurdicos publicados en el Per y en el extranjero (en Revista Jurdica del Per, Revista Normas Legales, Revista Peruana de Jurisprudencia, Suplemento Hechos y Derechos, Suplemento Legal Express de la Editorial Gaceta Jurdica, Revista Crtica de Derecho Inmobiliario, Diario Oficial El Peruano, Derecho y Cambio Social, Monografas.com, Elnotariado.com, Revista Temas de Derecho Registral de la Superintendencia Nacional de los Registros Pblicos, Hechos de la Justicia, Revista Juris & Marcs revista de derecho y medios alternativos de resolucin de conflictos, Revista Ofired de la Oficina Registral Regional Los Libertadores Wari, Revista Electrnica Astrolabio, Ilustrados.com, Diario Voces de San Martn, Diario Ahora de San Martn, Diario Ecos de San Martn, Diario Visin Regional de Huancavelica, FaQmania,

entre otras) y de los siguientes libros: Derecho Empresarial (agotado), Garantas (agotado), Derecho Comparado y Sistemas Jurdicos (agotado), La Enseanza del Derecho (agotado), Introduccin al Derecho y Latn Jurdico (agotado), Tratado de Derecho Empresarial (por publicar), Tratado de Derecho Registral (en prensa), Personas Jurdicas (por publicar), Tratado de las Garantas (por publicar), Derecho Procesal Civil (por publicar), Garantas Mobiliarias (por publicar), Diccionario de Derecho Registral y Notarial (por publicar), Derecho Civil (por publicar), Derecho Comparado (por publicar), Ejecutorias Comentadas (por publicar), Derecho Registral (por publicar) y Calificacin Registral de Documentos Judiciales (por publicar). Segundo Puesto como expositor en el Taller de Investigacin Jurdica organizado por la Universidad Nacional Mayor de San Marcos en la categora maestristas. Un semestre en la Maestra en Derecho Empresarial en la Universidad Catlica Santa Mara de Arequipa. Maestra en Derecho Civil y Comercial en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos (Lima Per). Ha estudiado en la Escuela Nacional de Control de la Contralora General de la Repblica. Estudios de contabilidad, administracin, economa, marketing y reingeniera. Con artculos aprobados a ser publicados en la Enciclopedia Jurdica OMEBA tales como Responsabilidad Precontractual y Codificacin. Consejero de la Revista Electrnica Derecho y Cambio Social.fhernandotorres@hotmail.com

EL CONTRATO DE FACTORING Carlos Miguel Franco de la Cuba (*)

NDICE INTRODUCCIN Los Contratos Modernos y el Factoring.

[1] Aunque hay algunos que s son relativamente de reciente aparicin como el Contrato de Scrow, el Contrato de Licencia de uso de software y el Contrato de Servicio de Televisin o Internet por cable o inalmbrico.

I)

MARCO TERICO CONCEPTUAL I.1 I.2 I.3 I.4 I.5 Definicin. Terminologa. Orgenes.

Naturaleza Jurdica. Caractersticas.

II) II.1 II.2

PRECISIONES Y REGULACIN. Diferencias con contratos similares. Modalidades de Factoring. II.3 Ventajas.

II.4

El Factoring en el derecho peruano. II.5 El Factoring internacional. III) III.1 a) b) ELEMENTOS.

Los sujetos del contrato. Derechos y obligaciones del factor. Derechos y obligaciones del cliente.

III.2

Objeto del Contrato.

III.3 III.4

El Plazo.

La Extincin del Contrato. CONCLUSIONES. BIBLIOGRAFA.

EL CONTRATO DE FACTORING INTRODUCCIN. Los Contratos Modernos y el Factoring. En las ltimas cuatro dcadas una serie de Contratos han ido paulatinamente invadiendo nuestro medio, contratos, varios de ellos, seguramente conocidos desde hace mucho en Europa y los Estados Unidos de Amrica en donde se desarrollaron tras recibir la influencia del derecho anglosajn, pero en un principio muy poco o nada conocidos en esta parte de nuestro continente y por ello muchos de cuales innominados y atpicos en nuestra legislacin. Requeridos ante diferentes y cada vez ms formas de desarrollar actividades econmicas, particularmente de carcter mercantil, que propiciaron nuevas relaciones y necesidades humanas que satisfacer e impulsados por una cada vez ms presente e imponente globalizacin, estos Contratos han pasado a tener una vigencia

e importancia innegables. Modernos, entonces, son denominados estos Contratos no precisamente por ser de reciente aparicin, pues muchos de ellos son conocidos desde hace varias dcadas y hasta siglos[1], sino porque ha sido en estos tiempos que su uso se ha hecho cada vez ms frecuente, habiendo cruzado fronteras, expandindose as en otros territorios, diversificndose y evolucionando. Eduardo Chuli Vicnt y Teresa Beltrn Alandete[2] indican que el auge de los Contratos modernos deviene de los aos sesenta y entre sus causas destacan las siguientes: a) la influencia del derecho anglosajn, con nuevas formas de contratacin que por su sentido pragmtico y eficaz se introducen en Europa: Leasing, Franquicia, Factoring, etc.; b) los avances tecnolgicos que imponen nuevos usos; c) el fenmeno del comercio exterior y de los intercambios entre naciones, vindonos obligados a aceptar frmulas desconocidas por nosotros; d) la paulatina disminucin del comerciante individual y su sustitucin por la empresa y las sociedades mercantiles, con las exigencias que ello reporta: programacin a larga distancia, contratos para intercambio o compra de tecnologa, utilizacin de patentes, entre otros; e) y por ltimo la obsolencia de los Cdigos Civil y de Comercio (espaoles) con ms de cien aos de existencia que en forma alguna pudieron prever la revolucin industrial y tecnolgica ocurrida en el mundo a partir de la Segunda Guerra Mundial. Dentro de los denominados Contratos Modernos est el Contrato de Factoring, el que ser objeto de nuestro tema de estudio. El Factoring es, sin duda, uno de los ms conocidos y representativos

Contratos de esa gran gama de los llamados Contratos Modernos. Tal como detenidamente veremos ms adelante, el Factoring incorpora mltiples aspectos (prestaciones) tales como el cesionario, el financiero, el de garanta, el de asesoramiento, etc., que impiden calificarlo como una modalidad o tipo de algn otro Contrato y que ms bien obligan a considerarlo u otorgarle la calidad de Contrato sui generis y complejo. En tal sentido es que comenta el maestro Ulises Montoya Manfredi[3] escribiendo lo siguiente: Este esquema troncal del factoring puede ser enriquecido por una pluralidad de servicios complementarios o anexos que el mismo factor presta al cliente factorado, tales como el estudio de mercado, investigacin y seleccin de clientes, obtencin de informacin comercial y central de riesgo, informaciones y estadsticas del comportamiento del mercado, ndices de rentabilidad de productos, almacenamiento de productos, manejo de registros contables, emisin de facturas y ttulos de crdito, asesora y seleccin de agentes de ventas, asesora en la poltica de ventas, cobranza de documentos no incluidos en el contrato, pues el cliente factorado no est impedido de seguir vendiendo a sus clientes no calificados por el factor, etc. (sic). I) I.1 MARCO TERICO CONCEPTUAL. Definicin.

No es tarea sencilla y probablemente tampoco aconsejable intentar en una sola frase la definicin del Contrato de Factoring, lo que sin duda, tal como veremos ms adelante, ha de deberse a la gran complejidad de este Contrato. Por ello, no faltan los autores que evitan exponer definiciones propias del Contrato de Factoring y prefieren en cambio citar las de otros autores o entrar directamente a describir las caractersticas de este Contrato. Sin embargo, veamos algunas de las que en la

doctrina se han expuesto. Dando una definicin preliminar y antes de citar en su obra las definiciones de ocho tratadistas del tema del Contrato de Factoring, el maestro sanmarquino Max Arias Schreiber Pezet[4] se refiere a este Contrato como aqul por el cual un comerciante o empresa encarga a otra entidad (llamada factor) el manejo de su facturacin, mediante la transmisin de sus crditos frente a terceros. (sic). Guillermo Cabanellas de Torres[5] define el Contrato de Factoring diciendo que es una operacin de crdito, de origen norteamericano, que consiste en la transferencia de un crdito mercantil del titular a un factor que se encarga, contra cierta remuneracin o comisin, de obtener el cobro, cuya realizacin se garantiza, incluso en el caso de quiebra temporal o definitiva del deudor. Constituye, pues, una comisin de cobranza garantizada. (sic). Llamndole Factoraje, el profesor uruguayo Carlos Eduardo Lpez Rodrguez[6] da la definicin siguiente: El factoraje es el contrato por el cual una parte, denominado el factoreado se obliga a ceder los crditos actuales o futuros que tenga sobre su clientela, y la otra parte, denominado el factor, se obliga a intentar su cobranza o a adquirirlos, anticipndole a aqul, una parte del cobro como precio por la cesin a cambio de una comisin. (sic). Citando al jurista Juan M. Farina, Jos Benito Fajre[7] dice que: Se ha definido al factoring como una relacin jurdica de duracin, en la que una de las partes, que puede denominarse empresa de factoring factor, adquiere todos, o tan slo una porcin o una categora de crditos, que la otra parte empresa cliente o factoreada tiene frente a sus clientes. Y prescindiendo de las modalidades y

servicios optativos, se lo ha considerado como un contrato financiero que se celebra entre una entidad financiera (sociedad de factoring) y una empresa (factoreada), por el cual la primera se obliga a adquirir todos los crditos que se originen a favor de la segunda, en virtud de su actividad comercial, durante un determinado plazo. (sic).

Antonio Nuno Pinto Soreira[8] afirma que: El contrato de factoring, es el contrato por el cual una entidad el cliente o adherente cede a otra el cesionario (o factor) sus crditos sobre un tercero el deudor (o debitor)mediante una remuneracin. (sic). Segn estudios del Centro Universitario de Ciencias Econmicas de Mxico[9], el Factoraje es un servicio especializado utilizado por un nmero de empresas, que consiste en la conversin inmediata de sus cuentas por cobrar no vencidas en efectivo, de tal forma que ofrece de manera gil la liquidez necesaria al capital de trabajo en negocios.
Silvio Lisoprawski y Carlos Gerscovich[10] conceptan mnimamente al Factoring como ... aquella operacin por la cual un empresario trasmite, con o sin exclusividad, los crditos que frente a terceros tiene como consecuencia de su actividad mercantil, a un factor, el cual se encargar de la gestin y contabilizacin de tales crditos, pudiendo asumir el riesgo de insolvencia de los deudores de los crditos cedidos, as como la movilizacin de tales crditos mediante el anticipo de ellos a favor de su cliente; servicios desarrollados a cambio de una prestacin econmica que el cliente ha de pagar (comisin, intereses) a favor de su factor. Advertimos as como caracterstica saliente la triple finalidad del factoring: gestin, garanta y financiacin de los crditos. (sic).

Citando la definicin expuesta por el Jurista espaol Juan Roca Guillamn, Vicente Walde Juregui[11] escribe que el Factoring Es un contrato de cooperacin empresarial que tiene por objeto para la entidad financiera, la adquisicin en firme de determinados crditos de los que son titulares sus clientes, garantizando su pago y prestando servicios de contabilidad, estudio del mercado, investigacin de clientes y asesoramiento financiero e informacin. (sic).

En la Jurisprudencia espaola, una definicin bastante completa de lo que los tribunales espaoles, orientados desde la doctrina, comnmente entienden por el Contrato de Factoring la expone Alberto de Blas Lpez[12] citando la que se dio en la Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid del da 10 de julio de 1996, en la que se dice lo siguiente: "El contrato de factoring es calificado por la doctrina cientfica como un contrato atpico, mixto y complejo, llamado a cubrir diversas finalidades econmicas y jurdicas del empresario por una sociedad especializada, que se integran por diversas funciones, aun cuando alguna de ellas no venga especialmente pactada, y que se residencian: en la funcin de gestin, por la cual la entidad de factoring se encarga de todas las actividades empresariales que conlleva la funcin de gestionar el cobro de los crditos cedidos por el empresario, liberando a ste de la carga de medios materiales, y humanos que debera arbitrar en orden a obtener el abono de los mismos; la funcin de garanta, que en este supuesto la entidad de factoring asume, adems, el riesgo de insolvencia del deudor cedido, adoptando una finalidad de carcter aseguratorio; y la funcin de financiacin, que suele ser la ms frecuente, en ella la sociedad de factoring anticipa al

empresario el importe de los crditos transmitidos, permitiendo la obtencin de una liquidez inmediata, que se configura como un anticipo de parte del nominal de cada crdito cedido, aparte de la recepcin por la sociedad de factoring de un inters en la suya". (sic).
De las definiciones expuestas, podremos advertir que se ha considerado que el Factoring se presenta desde la entrega de los crditos para el solo encargo en la gestin de cobro que el factorado hace al factor a cambio de una retribucin o comisin, hasta la cesin definitiva de sus derechos (venta para algunos y cesin de derechos a ttulo oneroso para otros) que sobre los crditos por vencer, que otorg a terceros el primero, ste realiza a favor del segundo, a cambio de la financiacin anticipada por tales crditos. Asimismo, pueden formar parte de este contrato otras prestaciones (servicios) que el factor brinda al factorado. Intentamos de nuestra parte la definicin de Factoring diciendo que, por un lado, es aquel contrato por el cual una parte, denominada empresa de factoring o factor, adquiere de la otra, denominada cliente o factorado, facturas que contienen los derechos que ste tiene sobre las operaciones de los crditos otorgados a sus propios clientes (que son terceros en la relacin jurdica originada de este contrato), comprometindose aqul a gestionar sus cobros y pudiendo adems obligarse al cumplimiento de otras prestaciones consistentes en servicios que coadyuven a este propsito, a cambio de una retribucin o comisin. Por otro, es la transferencia definitiva (como dijimos, mediante cesin a ttulo oneroso para unos y venta para otros) de facturas por vencer que el factorado realiza a favor del factor a cambio de la financiacin anticipada que, por los importes de las facturas y con deduccin del costo del servicio, ste hace a favor de aqul. Ambas definiciones corresponden a, lo que podemos llamar, las concepciones tradicional y moderna respectivamente sobre

el Factoring. I.2 Terminologa.

La palabra Factoring, como bien anota Jos Benito Fajre[13] en concordancia con Juan M. Farina, est tomada de la voz factor y no de factura. Es cierto que este Contrato bsica y fundamentalmente tiene que ver con la entrega de facturas o crditos contenidos en documentos, pero su denominacin se ha determinado por el nombre del adquirente llamado factor. La denominacin Factoring obviamente proviene del ingls, tal como lo es en su propio origen este Contrato. Es con tal denominacin que mayormente se le conoce, aunque, como bien apunta el autor portugus Antonio Nuno Pinto Soreira[14], ella se origina en el francs y ms remotamente en el latn, de la voz facere, o Factus segn cita Sydney Alex Bravo Melgar[15], que significa factor: aqul que hace. Se ha hecho referencia a este Contrato en realidad mediante diversas denominaciones. En Mxico se le conoce con el nombre de Responsin. Las restantes denominaciones provienen de las traducciones al espaol de la voz Factoring que se han intentado del Ingls. As, se ha dado en llamarle factoraje, factoreo, facturacin, factora y factorizacin (las dos ltimas son las menos frecuentes). Sin embargo, ha predominado la denominacin en ingls debido a que no se ha podido encontrar un nombre adecuado en nuestro idioma que lo relacione e identifique con la amplia posibilidad de prestaciones que en virtud de este Contrato se brindan.

I.3

Orgenes.

El tema del origen del Contrato de Factoring no mantiene de acuerdo a todos los tratadistas y probablemente ni siquiera a la mayora. Han sido expuestas diversas versiones sobre los orgenes y antecedentes del Factoring entre las cuales encontramos desde las que lo sitan en pocas bastante remotas, como seguidamente detallaremos, hasta las de quienes ven sus orgenes en el siglo XVIII. Silvio Lisoprawski y Carlos Gerscovich[16] advierten que hay autores que encuentran los antecedentes del Factoring en el Cdigo de Hammurabi y en las prcticas comerciales de Babilonia. Escriben Kirshis Valera Guerrero (y otros)[17] que, en opinin de Hillyer, una primera forma de Factoring se produjo en la cultura neobabilnica de los Caldeos, estando ligado su nacimiento a la actividad desarrollada por el Shamgallu, agente comercial que oper en Caldea hace 4,000 aos, que revesta la forma de un comisionista, es decir, de una persona que, por el pago de una comisin, garantizaba a su comitente el pago de sus crditos. Refieren adems que Rolin, por su parte, cree haber encontrado un embrin de la frmula del Contrato de Factoring en las costumbres comerciales de los fenicios. Tambin comentan Kirshis Valera Guerrero y otros que, por otro lado, algunos autores ubican el origen del Factoring en el Medioevo, particularmente en el tiempo de los romanos. Nos dicen que de esta opinin es De Tena quien sostiene que la figura jurdica del Factoring no es una creacin del derecho moderno, ya que fue conocida por los romanos, correspondiendo por sus rasgos ms sustanciales a la del institor. Seguidamente mencionan la precitada autora que, comentando esta opinin, Roca Guillamn escribi que el institor romano no guarda con el Factoring

otra relacin que la que pudiera hallarse en ese origen comn de la palabra factor, la cual viene a expresar la idea de persona que realiza una actividad por otra, dentro de un mbito ms o menos mercantilista, o si se prefiere, la idea de realizacin frente a terceros, por una persona fsica o jurdica, de una funcin que normalmente le correspondera a otra, en virtud de una relacin de carcter interno que les une y que es determinante que le sea conferida la representacin para que esa actividad concreta pueda llevarse a cabo. Completando las teoras acerca del origen del Factoring, Kirshis Valera Guerrero y otros hacen mencin a la que afirma que el antecedente ms remoto de esta moderna institucin contractual es la actividad de los commanditari italianos, que operaban como financiadores y aseguradores de las operaciones comerciales realizadas por los viajeros, tomando parte en las ganancias y en las prdidas. No obstante tantos denodados intentos por encontrar los orgenes de esta institucin contractual en pocas muy lejanas, sin embargo, mayoritariamente la doctrina subraya que el origen del negocio jurdico, que ms tarde conducira al Contrato de Factoring que hoy conocemos, se encuentra en la Inglaterra del siglo XVIII, aunque aqu tambin se aprecia cierta discrepancia en cuanto a la poca se refiere, pues algunos lo sitan a finales del siglo XIV y comienzos del siglo siguiente. Est en Europa y particularmente en Londres, la cuna del Contrato de Factoring. El profesor sanmarquino Max Arias Schreiber Pezet[18] considera que el antecedente ms lejano del Contrato de Factoring se encuentra en el siglo XVIII y ms precisamente en las actividades que desarrollaron en Amrica los selling agent de las empresas textiles inglesas entre las cuales destacaron los de la Empresa Blackwell Hall de Londres en las colonias americanas. Las compaas inglesas, explica el maestro Max Arias Schreiber,

necesitadas de conquistar los nuevos mercados que le ofrecan las colonias de la Corona, adelantaron, en los principales puertos de embarcos, personal que se denomin Factor, quienes se encargaban de la colocacin de sus productos. Con el mayor conocimiento que adquirieron los Factor de la plaza donde trataban, stos fueron concediendo crditos a las personas que adquiran los bienes enviados desde la metrpolis, adonde giraban el total precio, lucrando para su propio beneficio con la financiacin, que ellos soportaban al otorgar el crdito para la compra.
I.4 Naturaleza Jurdica.

En lo que a la naturaleza jurdica del Factoring respecta, estamos ante un Contrato que ha sido catalogado de mltiples maneras, no existiendo unanimidad en los tratadistas quienes, por el contrario, ms bien han criticado duramente las opiniones expuestas sobre lo que en esencia es este Contrato.

Jos Alberto GARRONE, y Mario E. CASTRO SAMMARTINO[19] recuerdan que Zavala Rodrguez sostiene que sera ms apropiado hablar de "contrato de financiamiento de ventas" o "descuentos de ventas", pero que es preferible, en definitiva, hablar de "factoring" por ser un contrato nacido y formado en el derecho anglosajn. Asimismo refieren que no es descartable la posicin de Broseta Pont, que estudia el contrato de factoring como una especial modalidad que puede asumir la Comisin. Sostiene este autor, segn nos dicen, que su interpretacin ha de hacerse de acuerdo con la normativa del contrato de comisin, con el que guarda la analoga propia de todos los contratos de gestin de intereses ajenos. De esta manera el factor (asignndole a este trmino el alcance del nombre dado a una de las partes en el contrato que estudiamos) se obliga a gestionar el cobro de los crditos del

cliente (industrial o comerciante que acuden a sus servicios y organizacin administrativa), anticipndole dicho cobro mediante descuento sobre facturas y otros documentos, generalmente garantizando el factor el resultado del cobro. Por su parte, el cliente se obliga a observar las instrucciones del factor, en cuanto a clientes con quienes puede contratar, segn la calificacin de aquel; condiciones de pago concebidas y formalizacin de facturas y otros documentos, y, especialmente, se obliga a pagarle una comisin.
Eduardo Chuli Vicnt y Teresa Beltrn Alandete[20] consideran al Factoring como un contrato mercantil (debido a que como partes intervinientes est la compaa de Factoring que necesariamente tiene que adoptar forma de sociedad annima y el cliente o cedente que necesariamente es un comerciante), atpico (puesto que no est regulado en la legislacin espaola y las disposiciones legales que le hacen referencia son slo de orden fiscal), mixto (porque en su desarrollo intervienen las figuras jurdicas de arrendamiento de servicios gestin de cobro de documentos, ttulos valores, facturas, etc. y de descuento de capital por el que la compaa anticipa todo o parte de los crditos que recibe), y de asuncin de crditos (ya que la compaa de factoring le exige al cliente que le ceda los crditos de cuya gestin de cobro se hace cargo). Reconociendo la mencionada falta de unanimidad, Max Arias Schreiber[21] considera al Factoring como un Contrato financiero y de colaboracin complejo, pues, segn dice el maestro sanmarquino, en l concurren tanto un arrendamiento de servicios como una comisin de cobro, una asuncin de crditos y una asuncin pro nuptio. Refiere adems que en trminos generales se le ha considerado (al Factoring) como un contrato de financiacin, cita seguidamente las ideas de Eduardo Cogorno sealando que, para dicho autor, este contrato no se relaciona con

ningn otro, sino que es un contrato especial de naturaleza propia que puede ser encuadrado dentro de los contratos de crdito. Comenta, por ltimo, cmo es que al Factoring se le ha considerado tanto un contrato preliminar o preparatorio (por el cual el cliente se obliga a ofertar al factor los crditos que surjan de su actividad empresarial) como un contrato definitivo (sostenindose que este instituto entraa una cesin global de crditos existentes y futuros, no se produce pues dos momentos distintos sino uno solo). Por su parte, Jos Benito Fajre[22] expresa su desacuerdo con todos estos calificativos. El Factoring, para l, no puede ser considerado como una cesin de crditos, porque el factor no slo recibe crditos en cesin, sino que tambin presta servicios que son tpicas obligaciones de hacer. Adems, dice, el Factoring crea una relacin duradera y tiene una finalidad de garanta cuando hay asuncin de riesgo. Entiende este autor que, por tales detalles, el Factoring tiene un objeto ms amplio y por ello tampoco puede ser considerado un contrato de crdito o financiero, mxime considerando que no existe la obligacin de restitucin propia de estos contratos, si es que el factor ha asumido el riesgo por incobrabilidad. Finalmente nos dice que las mencionadas obligaciones de hacer, normalmente consistentes en servicios de gestin y apoyo tcnico, determinan que ni siquiera se le pueda catalogar como un contrato de garanta. El maestro Ulises Montoya Manfredi[23] tambin critica severamente las categoras que sobre la naturaleza jurdica del Factoring se han esbozado. No lo considera un contrato de crdito, porque el sujeto-objeto de la calificacin crediticia no es el cliente factorado sino los clientes de ste y porque en la apertura del crdito el deudor debe devolver el dinero objeto del contrato, lo que no ocurre en el Factoring. Se distingue del descuento en que en ste slo se admite ttulos de crdito

como objeto del contrato mientras que el factoring puede llevarse a cabo con cualquier documento representativo de deuda y obligacin de pago, adems que en el Factoring la transferencia de documentos es definitiva y el factor no puede exigir al cliente factorado el pago incumplido por el obligado. Adems, opina el Dr. Ulises Montoya, que tambin resulta inexacto asimilar el Factoring al contrato de cesin de crditos, porque lo que se transmite es la entrega de la factura debidamente endosada que cumple la finalidad de servir de garanta del crdito concedido.

Para nosotros, el problema de la determinacin de la naturaleza jurdica del Factoring radica en que sta es una figura contractual muy amplia, de variados matices, que puede contemplar diversas prestaciones; ello dificulta delimitar con precisin en qu consiste su esencia, pero sin duda que de algn modo y en circunstancias o casos especficos reunir algunas de las caractersticas atribuidas por los autores mencionados.
I.5 Caractersticas.

El tema de las caractersticas del Contrato de Factoring no ha despertado tanta discusin en la doctrina como el de su naturaleza. Los autores mayoritariamente se han mostrado de acuerdo en atribuirle como caractersticas las siguientes: a) Principal.Tiene esta caracterstica por contar con autonoma e independencia propias, es decir, no depende ni est subordinado a ningn otro contrato, pudiendo existir por s solo.

b)

Obligacional.Porque su celebracin slo genera obligaciones, careciendo de efectos reales.

c)

Oneroso.-

Porque impone prestaciones para cada una de las partes que stas ejecutan una a cambio de la otra (ventaja por desventaja), es decir, es opuesto al gratuito.
d) De prestaciones recprocas (bilateral).Desde que de ste nacen obligaciones para las dos partes contratantes. En este contrato intervienen dos partes que se hacen prestaciones entre s. e) Conmutativo.Ya que las prestaciones son determinadas y ciertas, y entonces las partes pueden prever sus resultados. f) Formal.As lo es en el Per, toda vez que aqu no basta el solo acuerdo entre las partes para consumar la celebracin el Contrato de Factoring, sino que, tal como lo prev el Art. 3 del Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring, aprobado por Resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros N 1021-98-SBS del 01 de octubre de 1998, este contrato se perfecciona por escrito y con las indicaciones precisadas en la referida

norma. g) De tracto sucesivo.Puesto que su ejecucin se prolonga en el tiempo y no se consuma en un solo momento. h) Complejo.Porque puede contener una diversidad de prestaciones (servicios) que el factor brinda al factorado. Estos servicios se dividen en tres grupos que son: a) Los servicios administrativos entre los que resaltan los de investigacin de la clientela y la contabilidad de las transacciones b) El servicio de garanta, consistente en que el factor asume el riesgo de la insolvencia de los deudores se trata de una garanta de cobro y c) El servicio de financiacin, consistente en el pago anticipado que el factor hace al cliente factorado. i) De adhesin.Esta es una caracterstica muy frecuente en el Contrato de Factoring. Es comnmente considerado un contrato de adhesin debido a que en la gran mayora de los casos el cliente se limita a aceptar las condiciones del factor sin poder discutirlas, ni modificarlas ni objetar las ya establecidas, ni proponer las suyas. Es decir, el cliente simplemente lo toma o lo deja. j) Comercial o mercantil y de empresa.Porque el factor debe necesariamente ser una entidad financiera (banco o empresa de factoring debidamente autorizada) y el cliente ser una empresa

comercial, industrial o prestadora de servicios. k) De colaboracin.Por cuanto el factor asiste a la empresa, prestndole servicios tales como el control de los crditos, la investigacin de clientes, la contabilidad de las acreencias, marketing, etc., y sobretodo la cobranza judicial y extrajudicial (gestin de cobros) de los crditos vencidos, morosos, etc.. l) Tpico y nominado.En el Per, el Factoring cuenta con estas caractersticas por ser un Contrato que tiene regulacin jurdica propia y nomen juris, tal como se verifica de lo dispuesto por los Arts. 221 inc. 10 y 282 inc. 8 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley N 26702 de fecha 09 de diciembre de 1996) y del Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring, aprobado por Resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros N 1021-98-SBS del 01 de octubre de 1998. Sin embargo, hay quienes, como Mario Castillo Freyre[24], consideran que el Factoring es un contrato atpico legal por considerar que su regulacin no se encuentra plasmada en una ley. Por ltimo, tambin se le ha considerado al Factoring como un contrato normativo y constitutivo, porque se afirma que crea el marco para las operaciones futuras entre las partes que lo celebran.

II) II.1

PRECISIONES Y REGULACIN. Diferencias con contratos similares.

El Factoring slo puede ser oneroso, as se diferencia de la Cesin de derechos que puede ser onerosa o gratuita. Luego el Factoring es de tracto sucesivo a diferencia de la cesin de derechos que es de ejecucin instantnea. Finalmente el Factoring puede darse con o sin financiacin lo que lo distingue de la cesin de derechos en la que nunca hay financiacin. Jos Benito Fajre[25] precisa tambin que en la cesin de crditos (derechos) el cedente de buena fe no garantiza la solvencia, mientras que en el Factoring, si no hay asuncin de riesgos, el factoreado debe reembolsar al factor el importe de los crditos incobrables. El Contrato de Factoring se diferencia del Contrato de Descuento de documentos en que si bien en ambos se otorga un financiamiento basado en la cesin de crditos, en el factoring existe una mayor participacin del factor en la gestin de los mismos. Por otro lado, Zaida Osorio Ruiz[26] comenta que el Contrato de Descuento se acuerda por un ttulo negociable que entrega el descontado al banco descontante; mientras que en el factoring los documentos cedidos por el factoreado no siempre son efectos negociables, pues son simples facturas comerciales. Se diferencia el Factoring del Mandato en que en ste no hay transferencia al factor de los crditos cuya cobranza se le encomienda, mientras que en aqul la

referida transferencia puede tanto darse como no darse. II.2 Modalidades de Factoring.

Hay muchas modalidades por las que se puede celebrar el Contrato de Factoring, pero entre las principales tenemos las siguientes: 1) a) Segn su contenido.Dependiendo de que haya o no financiacin. Factoring con financiacin o a la vista. En el cual el cliente o empresa factorada recibe el pago inmediato de las facturas que contienen los derechos sobre los crditos transferidos, previamente a sus vencimientos. b) Factoring sin financiacin o al vencimiento. En esta modalidad no existe la financiacin anticipada. El factoring sin financiamiento carece de uno de los propsitos esenciales del Factoring moderno que es la obtencin por el cliente del pago inmediato de los crditos cedidos para favorecer la pronta liquidez de la empresa. Esta modalidad de factoring se identifica con el tradicional. 2) Segn su forma de ejecucin.Por el hecho de que se notifique o no a los deudores cedidos la transferencia de los crditos a la empresa de factoring. a) Factoring con notificacin. El cliente debe poner en conocimiento del deudor cedido sobre la

transferencia a favor del factor de las facturas que contienen su deuda y de que este ltimo ser el nico legitimado para cobrrselas. b) Factoring sin notificacin. El cliente facturado, en esta modalidad, no avisa a sus deudores sobre la transmisin de los crditos, por lo que continuar siendo el acreedor. El pago deber efectursele a l, quien a su vez est obligado a reintegrar el importe de ellos al factor en el plazo fijado en el contrato. 3) Segn la asuncin del riesgo.sta es una submodalidad del Factoring con financiacin. Depender de que el factor asuma o no los riesgos de cobrabilidad. En este caso el factoring podr ser con recurso y sin recurso. a) Factoring impropio o con recurso. En esta modalidad es el factorado quien asume el riesgo por la falta de pago del deudor. El factor no garantiza el riesgo por la insolvencia del deudor cedido. b) Factoring propio o sin recurso. Por el contrario, aqu el factor s garantiza el riesgo por insolvencia del deudor, a no ser de que el incumplimiento se haya producido por otras causas (como por ejemplo que las mercancas se hayan encontrado defectuosas o en mal estado, diferentes a las solicitadas, etc.). ste es el tpico factoring financiero. 4) a) Por su evolucin histrica.Colonial Factoring.

En esta modalidad el factor era slo un distribuidor o selling agent de los fabricantes ingleses de tejidos y, posteriormente, de otros productos. La funcin del factor era comercializar las mercaderas en los mercados de las colonias inglesas en Amrica, por las que cobraba una comisin. En muchos casos, el factor asuma la calidad de garante de los compradores, ya que insertaba en los contratos de comisin una clusula llamada star del credere, que lo haca responsable del cumplimiento de pago. Poda o no tener financiacin, pero nunca importaba para el factor una adquisicin de facturas en propiedad (a ttulo oneroso). b) Factoring old line. Mediante esta modalidad la actividad de las empresas factoras estaba limitada a comprar los crditos de las factoradas, asumiendo el riesgo del incumplimiento o insolvencia de los deudores de esos ttulos. El fundamento jurdico de esta operacin reside en una cesin crediticia por la que la factora renuncia a todo recurso contra las empresas cedentes. Eventualmente, la empresa de factoring presta servicios de financiamiento, informacin de mercados, etc. c) New style Factoring. El new style Factoring adiciona, a los ya conocidos servicios del Factoring old line, otros que lo hacen ms til y atractivo. En esta modalidad, la empresa factora, adems de asumir la gestin y los riesgos de incumplimiento e insolvencia de los deudores, se obliga a prestar a las empresas cedentes una amplia gama de servicios financieros, lo que acerca a estas empresas a las instituciones bancarias.

II.3

Ventajas.

Las ventajas del Factoring estn determinadas por la actividad econmica que permite realizar a las partes contratantes. Diego Meseguer Gich[27], refirindose a la situacin de iliquidez del factorado originada por las grandes facilidades que otorgaba a sus clientes para adquirir productos, precisa que: Esta situacin de iliquidez es enfrentada por las empresas recurriendo a entidades financieras, para tener a su disposicin el dinero de los crditos a travs de la cesin de sus crditos, lo que le permite enfrentar sus obligaciones inmediatas y, adems, contar con un servicio de asesora contable y comercial para el tratamiento de su cartera crediticia a cargo de la entidad que brinda el dinero. (sic). Jos Benito Fajre[28] considera que para el cliente factorado las ventajas son las siguientes: a) Constituye un modo de obtener capital de giro para las empresas, pues al poder lograr anticipadamente la satisfaccin de los crditos, se convierte en una perspectiva de auxilio en momentos difciles. Da seguridad al cliente factorado frente al posible incumplimiento de sus deudores. Permite dedicarse plenamente a la actividad comercial o industrial especfica, lo que se da no solo por la financiacin anticipada que consigue sino adems porque desentiende al factorado de la actividad de cobranza relativa a los

b)

c)

crditos que concedi. d) e) Facilita la obtencin de crditos. Simplifica la contabilidad, al poder el cliente factorado suprimir las cuentas de cada uno de sus clientes, sustituyndola por la nica cuenta que llevar a nombre del factor. Reduce el tiempo entre las salidas y entradas de dinero en caja, lo que conduce a pagar las materias primas en el momento de la adquisicin y, consiguientemente, a obtener un precio ms ventajoso.

f)

El maestro Ulises Montoya Manfredi[29] considera que para el factor tambin se dan ventajas consistentes en: 1) que el factoring resulta til como medio de dispersin de crditos ya que en lugar de otorgar un prstamo importante a favor de una sola empresa lo que hace es facilitar crditos de menor importe a favor de muchas, y 2) que el factor se beneficia con la ampliacin de la gama de servicios que presta a sus clientes, lo cual determina una mayor rentabilidad a travs de las comisiones e intereses cobrados. II.4 El Factoring en el derecho peruano.

El Factoring, en nuestro ordenamiento jurdico, se encuentra reconocido en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley N 26702 del 09 de diciembre de 1996). El Art. 221 inc. 10 de dicha ley faculta la realizacin de las operaciones de factoring a las empresas dedicadas a este rubro. Por su parte, el Art. 282 inc. 8 de la misma ley establece que la especialidad de la empresa de factoring consiste en la adquisicin

de facturas conformadas, ttulos valores y en general cualquier valor mobiliario representativo de deuda. Tenemos tambin el Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring aprobado por Resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros N 1021-98-SBS del 01 de octubre de 1998 que define y regula este contrato.

As, el Art. 1 del referido Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring (en adelante solamente Reglamento de Factoring) define este Contrato preestableciendo que: El Factoring es la operacin mediante la cual el Factor adquiere, a ttulo oneroso, de una persona natural o jurdica, denominada Cliente, instrumentos de contenido crediticio, prestando en algunos casos servicios adicionales a cambio de una retribucin. El Factor asume el riesgo crediticio de los deudores de los instrumentos adquiridos. (sic).
Los instrumentos de contenido crediticio referidos, segn el Art. 2 del Reglamento de Factoring, pueden ser facturas, facturas conformadas y ttulos valores representativos de deudas, adems deben poder ser transferidos mediante endoso o cualquier otra forma que permita la transferencia en propiedad al factor o empresa de factoring. Segn el Art. 3 del Reglamento de Factoring este contrato se perfecciona por escrito y con las indicaciones precisadas en la referida norma, es decir, hacindose constar expresamente el nombre, razn o denominacin social y domicilio de las partes (inc. 1), identificacin de los instrumentos que son objeto de factoring o precisin de los criterios para identificarlos (inc. 2), precio de pago de los instrumentos y forma de pago (inc. 3), retribucin correspondiente al factor de ser el

caso (inc. 4), responsable de realizar la cobranza a los deudores (inc. 5) y momento a partir del cual el Factor asume el riesgo crediticio de los deudores (inc. 6). Adems, de conformidad al Art. 4 del Reglamento de Factoring, las operaciones de Factoring deben realizarse con conocimiento de los deudores, a menos que por la naturaleza de los instrumentos adquiridos resulte innecesario. Nuestro Reglamento de Factoring reconoce como Contrato autnomo nicamente al Factoring moderno y el Art. 9 se limita a adicionar la gestin y la cobranza tan solo como otros de los servicios que el factor puede brindar en favor del factorado. II.5 El Factoring internacional.

El Factoring Internacional se presenta de dos formas en el comercio internacional: a) Factoring de exportacin, en el que las empresas de factoring y la factorada domicilian en un mismo pas, mientras que los deudores cedidos lo hacen en el extranjero. Jos Benito Fajre[30] menciona que este mecanismo es muy parecido al del factoring interno, slo que los crditos recin podrn ofrecerse cuando la mercadera ya haya sido enviada al comprador forneo, por lo que debe presentarse el documento demostrativo de su despacho, por ejemplo, la carta de porte, el conocimiento de embarque, etc. Factoring de importacin, que se da cuando el cliente o factorado reside en un pas distinto al del factor, por lo que decide transmitirle todos los crditos originados en su actividad empresarial que tiene contra deudores domiciliados en el pas del factor.

b)

Estos subtipos de factoring, que trascienden las fronteras, tienen gran importancia en el comercio internacional, entre otras razones, porque facilitan las operaciones de importacin y exportacin, y porque son mecanismos muy eficaces y econmicos para el conocimiento de los mercados extranjeros.

III)

PRESUPUESTOS Y ELEMENTOS.

III.1 Los sujetos del contrato. Tal como ya habamos visto, los sujetos del contrato de factoring, es decir las partes contratantes, son dos: el factor o empresa de factoring (que es la que se encarga de la gestin de cobranza o la que compra las facturas por cobrar y realiza adems otros servicios si stos estuviesen estipulados en el contrato) y el factorado o cliente (que abona una retribucin por la gestin de cobranza o da en venta las facturas por cobrar y retribuye adems por los otros servicios). De acuerdo con el Art. 6 del Reglamento de Factoring, pueden actuar como factores: a) las empresas de factoring que hayan sido autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, y; b) las empresas bancarias y otras de operaciones mltiples autorizadas para realizar las operaciones previstas en el mdulo 1 del Art. 290 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley N 26702). Por el otro lado, el factorado o cliente podr ser cualquier persona natural o jurdica entre las que ms frecuentemente estn comprendidas las casas comerciales.

Ahora bien, siendo el Factoring un Contrato, los derechos y obligaciones de las partes deben estar precisados en ste. Sin embargo en nuestro pas el Factoring es un contrato nominado y tpico y, en tal virtud, nuestra Legislacin ha optado por prever los derechos y obligaciones que mnimamente le corresponden al factor y al factorado, los que se encuentran expresamente contemplados en el Reglamento de Factoring. Veamos los derechos y obligaciones que a cada una de las partes le corresponde: a) Derechos y obligaciones del factor.

Los derechos y obligaciones del factor se encuentran contemplados en los Arts. 7 y 8 respectivamente del Reglamento de Factoring y son:

Derechos: Realizar todos los actos de disposicin con relacin a los instrumentos adquiridos. Cobrar una retribucin por los servicios adicionales que haya realizado.

1.

2.

Obligaciones: Adquirir los instrumentos de acuerdo a las condiciones pactadas en el Contrato. Brindar los servicios adicionales pactados que, pueden ser, segn el Art. 9 del Reglamento de Factoring, de investigacin e informacin comercial,

1.

2.

gestin y cobranza, servicios contables, estudios de mercado, asesora integral y otros. 3. 4. Pagar al cliente por los instrumentos adquiridos. Asumir el riesgo crediticio de los deudores. b)

Derechos y obligaciones del cliente.

Derechos: Exigir el pago por los instrumentos transferidos en el plazo establecido y conforme a las condiciones pactadas. Exigir el cumplimiento de los servicios adicionales que hubiesen sido pactados.

1.

2.

Obligaciones: Garantizar la existencia, exigibilidad y vigencia de los instrumentos al tiempo de celebrarse el Factoring. Transferir al Factor los instrumentos en la forma acordada o establecida por la ley. Notificar la realizacin del factoring a sus deudores cuando sea el caso. Recibir los pagos que efecten los deudores y transferirlos al factor, cuando as lo haya convenido con ste. Informar al factor y cooperar con ste para permitir la mejor evaluacin de su

1.

2.

3. 4.

5.

propia situacin patrimonial y comercial, as como la de sus deudores. 6. Proporcionar toda la documentacin vinculada con la transferencia de instrumentos, y Retribuir al factor por los servicios adicionales recibidos.

7.

III.2 Objeto del Contrato. El objeto del contrato, dice Max Arias Schreiber[31], est considerado como el propsito que las partes intervinientes tienen de crear, regular, modificar o extinguir obligaciones. En tal sentido afirma que el objeto del contrato desde el punto de vista del cliente consiste en la intencin de obtener los servicios administrativos y de gestin que el factor puede brindarle, adems de la financiacin que puede suponerle la cesin de su cartera de clientes. Desde el punto de vista del factor, entonces, el objeto consiste en el propsito de obtener una retribucin por los servicios que brinda y tambin en caso de financiar al cliente. III.3 El Plazo.

Es el lapso de tiempo durante el cual el Contrato podr y deber producir sus efectos, es decir durante el cual la entidad de factoring va a permanecer obligada a adquirir los crditos provenientes de las ventas del cliente factorado o a recibir del mismo los documentos representativos de estos crditos para gestionar su cobro, y ste a transmitrselas o a pagar una retribucin por la referida gestin. Los plazos en los diferentes Contratos de Factoring son pactados de comn acuerdo entre las partes y, a falta de plazo, stas, de conformidad al

Art. 1365 del Cdigo Civil, pueden ponerle fin mediante aviso previo remitido por va notarial con una anticipacin no menor de treinta das.
III.4 La Extincin del Contrato. La terminacin del Contrato se produce de conformidad al Cdigo Civil por causas naturales o normales previstas en el Contrato, tales como, bien seala Javier Rodrguez Velarde[32], son el vencimiento del plazo o cumplimiento del objeto contractual, o por razones anormales como la resolucin de contrato producida como consecuencia del incumplimiento de algunas condiciones contractuales. Entre las primeras Max Arias Schreiber[33] cita tambin el fallecimiento de la persona natural y entre las segundas menciona la declaracin de quiebra y la disolucin de cualquiera de las partes. Tambin podemos sealar entre las causas normales o naturales el acuerdo entre las partes.

CONCLUSIONES. Del desarrollo del presente trabajo, podemos extraer las conclusiones siguientes: 1.El Factoring es un Contrato por el que se puede acordar mltiples derechos y obligaciones; evidentemente es un contrato complejo que tericamente consta de diferentes prestaciones, aunque en la prctica no necesariamente tienen que presentarse todas ellas para decir que se est frente a un Contrato de Factoring salvo la de transferencia de las facturas, bien sea en propiedad a ttulo oneroso o para la

gestin de cobranza. 2.El Factoring es un Contrato que en el transcurso del tiempo ha evolucionado y, a pesar de ello, no ha dejado de llamarse as y tampoco se ha escindido originando el surgimiento de una nueva figura contractual; por consiguiente su evolucin lo ha convertido en un Contrato complejo, que para entenderlo en toda su magnitud es necesario advertir en trminos generales que hay tanto un Factoring tradicional (bsicamente servicio de cobranza a cambio de una comisin) como un Factoring moderno (bsicamente compraventa o cesin onerosa con deduccin del costo del servicio que realiza el factor de facturas por cobrar, an no vencidas al momento de transferirlas). En efecto, en el Factoring tradicional la cesin que el factorado hace de las facturas (que contienen sus crditos o derechos sobre los crditos otorgados a terceros) a favor del factor en el fondo no es propiamente una prestacin a cargo de aqul, sino el medio destinado para posibilitar el cumplimiento de sta. La prestacin del factorado est en la retribucin, o mejor dicho en la comisin, que le entrega al factor, en tanto que la prestacin de este ltimo consiste en la gestin de cobro y los servicios adicionales que hubiere acordado realizar a favor del factorado. Por este contrato, en su concepcin tradicional, entonces, el factorado esencialmente entrega facturas al factor para que ste se encargue de su cobro a cambio de una comisin. En el Factoring moderno, en cambio, la mecnica es distinta, pues aqu la transferencia de las facturas que el factorado realiza a favor del factor se da a ttulo oneroso y, por tanto, en cumplimiento de la prestacin a su cargo. De modo que en su concepcin moderna, el Factoring bsicamente se presenta como un contrato de

compraventa de facturas o cesin onerosa de las mismas (cesin de crditos). 3.Si bien se advierten prestaciones diferentes, a travs de ambos modelos o tipos genricos de Factoring en gran medida se llega a una misma meta o situacin de hechos. As, en el Factoring moderno la financiacin anticipada que el factor realiza a favor del factorado (o precio de las facturas que el primero paga a favor del segundo) la hace no por el monto total de los importes de las facturas, sino descontando lo que corresponder por concepto del inters que cobra, de manera que cuando el factor le cobre al obligado al pago de las facturas lo har recibiendo un monto superior al que desembols por adquirir las mismas. De este modo, tras efectuado el cobro de las facturas en ambos tipos genricos de Factoring (moderno y tradicional), el factor habr realizado gestin de cobro y obtenido un inters o comisin, en tanto que el factorado habr entregado sus facturas y recibido su importe menos (o deducido) ese inters o comisin cobrado por el factor.

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NOTAS:

[2] CHULI VINCNT, Eduardo y BELTRN ALANDETE, Teresa: Aspectos Jurdicos de los Contratos Atpicos. I. Tercera edicin actualizada. Bosch editor, S.L. Barcelona 1996. Zaragoza, Espaa 1996. Pg. 11. [3] MONTOYA MANFREDI, Ulises: Derecho Comercial. Tomo I. Editorial Grijley. Novena edicin aumentada y actualizada, 1998. Lima Per. Pg. 291. [4] ARIAS-SCHREIBER PEZET, Max: Max: Contratos Modernos. Gaceta Jurdica editores. Primera edicin, marzo de 1999. Lima Per. Pg. 57. [5] CABANELLAS DE TORRES, Guillermo: Diccionario Enciclopdico de Derecho Usual. Tomo IV. Editorial Heliasta. Vigsimo tercera edicin. Buenos Aires, Argentina. 1994. Pg. 6. [6] LPEZ RODRGUEZ, Carlos Eduardo: Factoraje o Factoring. Pg. Web www.derechocomercial.edu.uy/Bol11Factoring.htm . Montevideo, Uruguay 2003 (Ver acpite II). [7] FAJRE, Jos Benito: Contratos Financieros. Factoring, en: Contratos Especiales en el Siglo XXI (Roberto Lpez Cabana, coordinador). Abeledo-Perrot editores. Buenos Aires, Argentina. 1999. Pg. 161. [8] PINTO SOREIRA, Antonio Nuno: Contrato de Factoring. Pg. http://wwwalu.por.ulusiada.pt/~21502795/index.htm (ver rubro Concepto). Web

[9] Citado por GONZLEZ MORALES, Vilma y otros; en: Aspectos Generales relacionados con el Factoraje (Factoring). Pg. Web www.monografias.com/trabajos12/factor/factor.shtml (Ver acpite 2. Desarrollo). [10] LISOPRAWSKI, Silvio V. y GERSCOVICH, Carlos G.: Factoring. Depalma. 1 edicin, 1997. Buenos Aires, Argentina. Pgs. 15 y 16. [11] WALDE JUREGUI, Vicente: El Factoring como mecanismo de financiamiento. En Revista de Derecho Vox Juris. Universidad San Martn de Porres. Ao 7, 1997. Lima Per. Pg. 175. [12] DE BLAS LPEZ, Alberto: Qu www.injef.com/revista/empresas/factoring.htm. [13] FAJRE, Jos Benito: Ob. cit. Pg. 159. [14] PINTO SOREIRA, Antonio Nuno: Ob. cit. (Ver acpite El Trmino Factoring). es el Factoring?. Pg. Web

[15] BRAVO MELGAR, Sidney Alex: Contratos Modernos Empresariales. Tomo I. Editora Fecat. Edicin 1997. Lima Per. Pg. 583. [16] LISOPRAWSKI, Silvio V. y GERSCOVICH, Carlos G.: Ob. cit. Pg. 4. [17] VALERA GUERRERO, Kirshis, HERNNDEZ PERERA, Yoaldo; NAYIRA SANTAELLA, Yolanda; ISIS TAPIA, Steffanny; MELO BOSQUES, Rosanna; GORIS MART, Aylette y SUERO FELIZ, rika J.: El Contrato de Factoring. Pg. Web www.legalinfo-panama.com/articulos/Factoring.pdf. Santo Domingo, 2001. (Ver acpite 1. Antecedentes Histricos). [18] ARIAS-SCHREIBER PEZET, Ob. cit. Pg. 58. [19] GARRONE, Jos Alberto y CASTRO SAMMARTINO, Mario E.: Manual de Derecho Comercial. Abeledo-Perrot editores. Reimpresin de la Segunda edicin de julio de 1996. Buenos Aires, Argentina. Pg 773. [20] CHULI VINCNT, Eduardo y BELTRN ALANDETE, Teresa: Ob. cit. Pg. 27. [21] ARIAS-SCHREIBER PEZET, Max: Ob. cit. Pg. 66. [22] FAJRE, Jos Benito: Ob. cit. Pg. 165. [23] MONTOYA MANFREDI, Ulises: Ob. cit. Pg. 293. [24] CASTILLO FREYRE, Mario: Estudios sobre el Contrato de Compraventa. Ediciones Legales. Primera edicin, 2003. Lima Per. Pg. 184. [25] FAJRE, Jos Benito: Ob. cit. Pgs. 167 y 1681. [26] OSORIO RUIZ, Zaida: Contratos Comerciales, Empresariales y el Arbitraje. IDEMSA. Junio de 2002. Lima Per. Pg. 295. [27] MESEGUER GICH, Diego: Manual de Contratos Comentados. Tomo II. Estudio Caballero Bustamante. Primera edicin, mayo de 2004. Lima Per. Pg. 867. [28] FAJRE, Jos Benito: Ob. cit. Pg. 163. [29] MONTOYA MANFREDI, Ulises: Ob. cit. Pg. 302. [30] FAJRE, Jos Benito: Ob. cit. Pg. 175. [31] ARIAS-SCHREIBER PEZET, Max: Ob. cit. Pg. 65. [32] RODRGUEZ VELARDE, Jorge: Contratacin Empresarial. Editorial Rodhas.

Primera edicin, marzo de 1998. Lima Per. Pg. 251. [33] ARIAS-SCHREIBER PEZET, Max: Ob. cit. Pg. 76.

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Evolucin histrica del seguro El seguro en Venezuela Definicin de seguro Contrato de seguros Clasificacin de los seguros

El seguro social en Venezuela La pliza de seguro Reaseguro y coaseguro Conclusin Bibliografa I.- INTRODUCCIN Mediante el presente trabajo se pretende hacer una revisin bibliogrfica sobre el seguro en sentido global, desde sus inicios, hasta la actualidad. Para ello, es necesario entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, por un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer que los sujetos que intervienen en el contrato de seguro son : el asegurador, el asegurado y el beneficiario. Dentro de la actividad econmica general, la que se deriva de las operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector servicios. El servicio que justifica la existencia de la actividad aseguradora es el de "seguridad", y como cualquier otro responde a una necesidad: la de proteccin frente a la posibilidad de que por azar se produzca un evento, futuro e incierto, susceptible de crear una necesidad patrimonial. En otras palabras, la necesidad de proteccin frente al riesgo. El contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral toda vez que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. A lo largo del trabajo se pretende hacer una clasificacin de los contratos de seguros, tambin se abordan temas importantes como el reaseguro y el coaseguro y los elementos del contrato de seguro que son : el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.

Finalmente veremos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida. El seguro lucrativo tuvo su principal antecedente en el seguro martimo, en el siglo XIII El seguro es actualmente una pieza bsica de nuestra estructura social. En el mundo antiguo la institucin familiar, los sistemas de produccin agrcola y la organizacin gremial proporcionaban al individuo la proteccin que necesitaba. En cambio, la sociedad moderna, basada en el individualismo y reduccin del entorno familiar, obliga a buscar proteccin mediante frmulas legales o contractuales contra crecientes riesgos personales y patrimoniales que se derivan y tienen su consecuencia del progreso tecnolgico. II.- EVOLUCION HISTORICA DEL SEGURO La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero. El seguro propiamente dicho es una institucin relativamente reciente. Aparentemente surgi en la Edad Media bajo la forma de seguro martimo, el cual fue consecuencia del desarrollo del comercio martimo en los pases mediterrneos, especialmente Espaa e Italia, pero careca de bases estadsticas serias y no constitua una institucin organizada. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro: 1.- Edad antigua. 2.- Edad Media (hasta mediados del siglo XIV). 3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII. 4.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX. 5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das. 1.- Edad antigua: En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases tcnicas y jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en el seguro de caravanas de Babilonia, donde exista la costumbre de que los que tomaban parte en una caravana se comprometan a saldar en comn los daos causados a cada uno de ellos durante el trayecto por robo o asalto. Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la obligacin recproca de los cargadores de contribuir a la indemnizacin de los daos causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos. Durante la hegemona romana existieron asociaciones constituidas por artesanos que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotizacin peridica, otorgaban a sus asociados una sepultura y funerales apropiados. Tambin se practicaba a travs del "prstamo a la gruesa" por los cuales una persona, el

propietario del barco o armador tomaba a prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada. Si llegaba a puerto pagaba el capital ms elevados intereses (15%). En caso de naufragio no pagaba nada. Dicha operacin era distinta del seguro ya que la indemnizacin se entrega anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la existencia del siniestro. En cualquier caso se puede afirmar que durante esta poca existieron instituciones muy similares al seguro. 2.- Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV): A diferencia del perodo anterior donde era la familia que afrontaba los peligros en comn, en la Edad Media es el gremio quien desempea ese papel. Surgen las denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros s constituan una aproximacin de stas. Se caracterizaban porque en un principio no tenan carcter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese carcter mutual se fue perdiendo, revistindose un carcter ms comercial, buscndose propsito de lucro. El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro martimo. Surge al modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los intereses por una prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta cuando el dao ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohbe como usuario el pago de todo tipo de intereses. 3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII. En este perodo, y como consecuencia del desarrollo de la actividad martima, aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro martimo. Existe testimonio escrito de un contrato suscrito en Gnova en 1347 por el que se aseguraba el buque "Santa Clara" desde Gnova hasta Mallorca. Los contratos formalizados se llamaban "polizzas" Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad aseguradora. El asegurador empez siendo una persona individual, pero pronto surgen la agrupacin de personas y las sociedades annimas. En 1668 se fund en Pars la primera compaa de seguros por acciones, para el seguro martimo. A esta poca corresponde la creacin del Lloyd's ingls que era una corporacin de aseguradores individuales. Surgi a raz de las reuniones de aseguradores martimos en el cafetn de Edward Lloyd. Esta institucin se funda formalmente en 1769.

Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la necesidad del mismo en las ciudades de la poca, construidas sin la menor proteccin contra el fuego. 4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX. Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por siniestros naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados por actos del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de personas que requieren de una mayor base cientfica. Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y Fermat sobre el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre mortalidad y formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de Bernouilli. A travs de estos principios se asentaron las bases cientficas de la actividad aseguradora. Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica, ya mucho ms compleja. 5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das: Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran. Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran nmero de aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las debidas garantas. En esta poca la institucin aseguradora va adaptndose a las nuevas exigencias de la vida econmica favoreciendo el desarrollo industrial que cuenta con el seguro como garanta ante los crecientes industrias. III.- EL SEGURO EN VENEZUELA Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin del Estado, solamente regan las disposiciones del Cdigo de Comercio de 1919, en cuanto lo que el mismo refera sobre los actos de comercio.

En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Martimos", con sede en Maracaibo. Posteriormente sta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la "Compaa Seguros Martimos del Zulia". En Caracas, se funda la Compaa de Seguros Comerciales "La Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora". En 1935 se crea "Seguros Fnix", quien se fusiona en 1930 con La Previsora. Paralelamente, en ese mismo ao, se establecen en el pas las compaas "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun Insurance Office Limited" (inglesa). En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las Empresas de Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en Venezuela, inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue derogada y en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial N 19.648, y el Reglamento de la misma se dict en abril de 1939, siendo derogado posteriormente por el Reglamento de julio de 1948. En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y se promulg en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 964 del 9 de julio de 1965 y se reimprimi en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 970 del 26 de julio del mismo ao. Esta ltima y el reglamento dictado en julio de 1948, constituyen el marco jurdico que regula actualmente en el pas las actividades relativas a los seguros privados en Venezuela. IV.- DEFINICIN DE SEGURO Puede definirse el seguro, y siguiendo la acepcin de Donati, de la siguiente manera: una operacin econmica con la cual, mediante la contribucin de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos econmicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposicin de aquellos a quienes se presente la necesidad. De esta definicin, o de cualquier otra, se desprenden las dos ideas o principios sobre los que se sustenta la institucin aseguradora: el principio mutual y la organizacin empresarial. El principio mutual, o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo riesgo, al que se llega a travs de la idea de contribucin y solidaridad. La organizacin empresarial, bajo la cual debe necesariamente llevarse a cabo la acumulacin de las aportaciones en comn, por ser la nica organizacin capaz de desarrollar la actividad con las suficientes garantas de solvencia y estabilidad. La consecucin de tales garantas tendr lugar mediante la aplicacin por la organizacin empresarial de una serie de normas tcnicas que podemos sintetizar en:

Aplicacin de la Ley de los grandes nmeros, mediante la acumulacin de la mayor masa posible de riesgos, con el objeto de procurar el acercamiento de las probabilidades tericas a las reales. Homogeneidad cualitativa de riesgos, con el objeto de compensar riesgos de la misma naturaleza. De ah la especializacin de la actividad por ramos. Homogeneidad cuantitativa, de sumas aseguradas, que se consigue mediante la seleccin de riesgos y su fraccionamiento a travs del coaseguro y del reaseguro, en sus distintas modalidades. Constitucin de reservas o provisiones tcnicas, especficas de la actividad, que garanticen el cumplimiento de los contratos y en definitiva la estabilidad. Constitucin de reservas patrimoniales que permitan hacer frente a grandes desviaciones de siniestralidad, con las suficientes garantas de solvencia. Seguro, contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante el cobro de una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (a indemnizar), dentro de los lmites pactados de resarcir el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.. Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador compense al asegurado por la prdida debida a un acontecimiento fortuito. El asegurador obtiene recursos acumulando pequeas contribuciones de quienes quieren protegerse del riesgo de sufrir un dao aleatorio, creando as un fondo que permite recompensar a aquellos que sufren el dao. Las contribuciones se denominan primas. V.- CONTRATO DE SEGUROS El contrato de seguros consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima desembolsada. El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

El asegurador estar obligado al pago de la indemnizacin, al trmino de las encuestas y peritaciones precisas y pertinentes para establecer la existencia del siniestro y en su caso el importe de los daos que resulten del mismo. No proceder la indemnizacin cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado. V.1.- CARACTERISTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas : Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al asegurado se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. o sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.

Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duracin de la vida de uno o ms individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aire o tierra. V.2.- ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS Los elementos del contrato de seguro son los siguientes: El inters asegurable El riesgo asegurable La prima La obligacin del asegurador de indemnizar a) EL INTERES ASEGURABLE

"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable" El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida. b) EL RIESGO ASEGURABLE Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir. Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.

El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato. En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. c) LA PRIMA La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada. Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. d) OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el asegurado de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.

La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima V3.- SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGUROS Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos : El asegurador (Empresa de Seguros) El asegurado El beneficiario El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al asegurado o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima. El asegurado, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador. El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa. Hay que tener en cuenta que si el asegurado obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el asegurado obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al asegurado. VI.- CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS

De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos. Los seguros privados son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar que los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por compaas privadas. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. Pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos. El seguro sobre las cosas comprende los seguros sobre los activos y dems pertenencias materiales del asegurado, los seguros contra daos, entre cuyas modalidades figuran los seguros de incendios y contra robo, de transportes terrestres, de lucro cesante, de caucin, de crdito y de responsabilidad civil.

Existen distintas clases de seguros, a saber Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser :

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. Las plizas de seguro suelen cubrir el riesgo de robo, accidente de automviles y espionaje industrial. Algunos seguros especializados, como el seguro de vida o el seguro martimo, son tan especficos que constituyen un rea independiente, con sus propias reglas. Tambin pueden cubrir el pago de un crdito o garantizar la posesin de una propiedad, y otros ms especficos cubren los daos a cristales, maquinaria y calderas, ascensores, animales y otras propiedades, as como los daos a la propiedad causados por rayos, vendavales, tornados, granizadas, tormentas, plagas, pestes, bombardeos, explosiones e inundaciones. Muchas plizas de seguros son mixtas, es decir, que cubren al mismo tiempo varios tipos de riesgos.

VII.- EL SEGURO SOCIAL EN VENEZUELA En nuestro caso, Venezuela, el 9 de octubre de 1944, se iniciaron las labores del Seguro Social, con la puesta en funcionamiento de los servicios para la cobertura de riesgos de enfermedades, maternidad, accidentes y patologas por accidentes, segn lo establecido en el Reglamento General de la ley del Seguro Social Obligatorio, del 19 de febrero de 1944. En 1946 se reformula esta Ley, dando origen a la creacin del Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, organismo con responsabilidad jurdica y patrimonio propio. Con la intencin de adaptar el Instituto a los cambios que se verificaban en esa poca, el 5 de octubre de 1951 se deroga la Ley que creaba el Instituto Central de los Seguros Sociales y se sustituye por el estatuto Orgnico del Seguro Social Obligatorio. Posteriormente, en 1966 se promulga la nueva Ley del Seguro Social totalmente reformada el ao siguiente es cuando comienza a ser aplicada efectivamente esta Ley, que fundan los seguros de Enfermedades, Maternidad, Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en el seguro de asistencia mdica; se amplan los beneficios adems de asistencia mdica integral, se establece las prestaciones a largo plazo (pensiones) por conceptos de invalidez, incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes, asignaciones por nupcias y funerarias. Se establece dos regmenes, el parcial que se refiere solo a prestaciones a largo plazo y el general que adems de prestaciones a largo plazo, incluye asistencia mdica y crea el Fondo de Pensiones y el Seguro Facultativo.

En 1989 se pone en funcionamiento el Seguro de Paro Forzoso, mediante el cual se ampla la cobertura , en lo que respecta a Prestaciones en Dinero, a los trabajadores y familiares; modificndose posteriormente para ampliar la cobertura e incrementar el porcentaje del beneficio y la cotizacin. En la actualidad el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (I.V.S.S.), se encuentra en un proceso de adecuacin de su estructura y sistemas a fines de atender las necesidades por la poblacin trabajadora.

VIII.- LA POLIZA DE SEGURO Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes. Es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas.

IX.- EL REASEGURO Y EL COASEGURO Para evitar hacerse cargo de todos los riesgos, las compaas aseguradoras recurren al reaseguro, es decir, pagan una prima a otra empresa de seguros para que sta cubra parte del riesgo. Es un mecanismo que permite compartir los riesgos para que las compaas de seguros cumplan con las obligaciones contradas hacia sus clientes. Al reasegurar parte del riesgo, la empresa aseguradora garantiza la disponibilidad de fondos para hacer frente a grandes indemnizaciones. El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado. El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado. "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador.."

El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lider" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio. Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de riesgos. X.- CONCLUSION Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital. Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito de competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear o de radiacin y otros acontecimientos similares. Sin embargo, durante la dcada de 1980 las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles. Desde el punto de vista social la funcin del seguro es obvia, dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades.

Desde el punto de vista econmico, posibilita el desarrollo del crdito, es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional. El objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra. El contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos el inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro, y el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado; Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado. El hecho de tener contratado un seguro no exime al contratante de tomar las precauciones necesarias para evitar el dao, y se hace recomendable adaptar las condiciones del seguro a las circunstancias reales de cada momento.

XII.- BIBLIOGRAFA Biblioteca de Consulta Microsoft Encarta 2005 Cabanellas, Guillermo "Diccionario Enciclopdico de Derecho Usual". Editorial Heliastica S.R.L. Buenos Aires Argentina. - DONATI, cit. en: Halperin, Isaac (1966) "Contrato de Seguro". Diccionario Enciclopdico Ocano. Ediciones Ocano, S. A. Barcelona. Espaa. Enciclopedia Visor, Universidad de Salamanca, Argentina. 1999 Garrigues, Joaqun (1987) "Curso de Derecho Mercantil" Tomo IV. Editorial Temis. Bogota Historia del Seguro" http://jvseguros.tripod.com.ve/index/id6.html - Montoya Manfredi, Ulises (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, http://www.5campus.com/leccion/der002 http://www.gruposantander.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9.htm Lpez Gonzlez ,Patricia "El reaseguro". www.ilustrados.com/publicaciones Mesa, M (2001): "El Contrato de Seguro". Montoya Manfredi, Ulises (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima Uria, Rodrigo (1962) "Orientaciones modernas sobre el concepto jurdico del Seguro ". En: Revista de Derecho Mercantil. Madrid, Espaa, Abril Junio

Trabajo presentado por

Hctor Lger Mario Marzo de 2006

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