Duerme Tranquila Emprendedora

DUERME TRANQUILA,
EMPRENDEDORA
Hazte dueña de tu economía de un modo

sorprendentemente sencillo
EDUCACIÓN FINANCIERA EMOCIONAL
Vanessa Marrero Vázquez

Primera edición: marzo 2018
Depósito legal: xxxx
ISBN: 978-84-9183-863-0
Impresión y encuadernación: Editorial Círculo Rojo
© Del texto: Vanessa Marrero Vázquez

© Maquetación y diseño: Equipo de Editorial Círculo Rojo
© Fotografía de cubierta: Esteban Nieto
© Diseño de portada: Ana Beltrá
© Correcciones: Nora Pérez
Editorial Círculo Rojo
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El papel utilizado para imprimir este libro es 100% libre de

cloro y, por tanto, ecológico.
A mis dos madres, la que tengo en mi vida
y la que está cuidándome desde el cielo. Gracias por
enseñarme todo lo que sé y por ser el ejemplo a seguir.
Mamá, te quiero y eres mi referente, no se me

ocurre mejor madre que tú.
Tití, aunque te hayas ido sigues conmigo cada día

en cada decisión, gracias por inspirarme y protegerme.
A mi hija por enseñarme la magia del amor

incondicional. Te quiero Noa, eres luz en mi vida.
ÍNDICE
Prólogo.................................................................................. 11
Introducción ......................................................................... 13
¡Bienvenida emprendedora soñadora y entusiasta! .................. 15
Módulo 1: MIS EMOCIONES Y MI ECONOMÍA ............ 19

1. Educación Financiera Emocional para mujeres emprendedoras . 21
2. ¿Afectan las emociones a tus decisiones económicas?.......... 25
3. ¿Qué crees acerca del dinero? ............................................. 29
EJERCICIOS PRÁCTICOS ................................................. 33
4. El poder está en ti ............................................................. 37
5. Aporta valor a los demás y solo así el mundo te lo recompensará. . 39
6. ¿Te marcas correctamente tus objetivos financieros? ........... 41
7. Pasa a la acción .................................................................. 47
2º MÓDULO: HERRAMIENTAS PRÁCTICAS DE

EDUCACIÓN FINANCIERA............................................. 53
8. Las 10 claves para hacerte dueña de tu economía ............... 55
9. Activo y Pasivo, ¿conoces bien la diferencia? ...................... 59
10. Venta, Cobro, Gasto y Pago, ¿hablamos de lo mismo? ..... 65
11. ¿Existe deuda buena y deuda mala? .................................. 73
9
DUERME TRANQUILA, EMPRENDEDORA
12. Economía familiar y empresarial, ¿una misma cosa? ......... 77

13. ¿Por qué es tan importante hacer un presupuesto? ........... 81
14. ¿Cómo puedo conocer la rentabilidad de mi negocio? ..... 87
15. ¿Cómo sé si podré pagar todos mis gastos?....................... 97
16. ¿Es posible generar Ingresos Pasivos? .............................. 103
17. Tranquilidad Financiera ................................................. 107
10
PRÓLOGO
Entre instructivo y de autoayuda, Duerme Tranquila, Emprende-

dora, roza la perfección en su propósito. Su propuesta, que no es
otra, como reiteradamente nos recuerda su autora, que ayudar
a las emprendedoras, y emprendedores por qué no, en la ardua
tarea de gobernar su iniciativa a través de las turbulentas aguas de
la competitividad empresarial, se antoja compleja. Sin embargo,
con un lenguaje desprovisto de artificios, sencillo y directo, de
magros pero contundentes párrafos, la autora desgrana desde la
base la esencia misma de la gestión empresarial.
Y es que desde el comienzo de la vida de una empresa y en
el forjado de un proyecto prometedor, entiende que es necesario
apelar a los sentimientos de la fundadora, sus creencias y sus mo-
tivaciones. En este sentido, no olvida que la empresa es una orga-
nización humana en esencia, conjugándose en la misma todas las
virtudes y carencias del ser humano. No en vano, los estudiosos
del fenómeno emprendedor con frecuencia nos recuerdan cómo
la empresa (el objeto), se conforma a imagen y semejanza de su
promotor (el sujeto), y que no es fácil desligar el uno del otro hasta
que aquella alcanza un determinado tamaño y alcance, si cuenta
con la suerte de crecer para hacerse una organización adulta y con-
solidada. Este último propósito sigue siendo una de las grandes
asignaturas pendientes del tejido empresarial made in Spain. De ahí
que el loable propósito de estos apuntes que la autora nos regala,
sea útil y oportuno, ya que en las saneadas finanzas de la iniciativa
emprendedora encontramos las claves del crecimiento empresarial.
11
El ensayo se afronta, además, sin perder de vista que la esen-

cia misma de la iniciativa emprendedora es crear valor para sus
clientes y para la sociedad en general, y que esto no es posible si el
proyecto no cumple con un precepto básico que apela a su equili-
brio financiero, un equilibrio que garantice no solo la longevidad
del proyecto empresarial, sino también el sustento de una vida
plena y comprometida que permita a la emprendedora vivir de
su trabajo.
Con un tono cercano y cariñoso, marcado por las vivencias
más íntimas de la firmante, y escrito desde el corazón, es un libro
auténtico en el que sobrevuelan a un tiempo sentimientos y téc-
nica. Así, y a la misma vez que revela la importancia de “leer los
números” para que la emprendedora los convierta en aliados de su
magnífico propósito, se entretiene en hacer entender los efectos
del inexorable criterio de devengo, perpetuado en el Plan General
de Contabilidad español, a un público no docto en la materia. La
experiencia que comparto con la autora, de afrontar el día a día
de pequeñas empresas que se enfrentan a un puñado de papeles
de cuyo orden y registro depende el que los sueños personales no
se trunquen con el zozobrar de la empresa, me permite apreciar el
delicado esfuerzo en explicar y hacer comprender al gran público
lo que otros no asumen por no bajarse de su púlpito.
En este sentido, no me queda otra que felicitar a la autora por
su sensibilidad para con los ciudadanos de a pie, quienes todos los
días se enfrentan al reto de sacar sus sueños adelante.
A todos ellos, me consta, está dedicado este libro.
Rosa M. Batista-Canino
Vicerrectora de Empresa, Emprendimiento
y Empleo de la Universidad de Las Palmas
de Gran Canaria (ULPGC).
12
INTRODUCCIÓN
Te preguntarás por qué esto de “Duerme Tranquila, Empren-

dedora” siendo un libro que habla de finanzas emprendedoras,
¿verdad?
Cuando terminé de escribir este libro que con tanto cariño e
ilusión he escrito para ti, quería encontrar un título que reflejara
lo que consiguen mis clientes cuando trabajan conmigo.
Pregunté a varias de ellas qué les había aportado el método
Educación Financiera Emocional y estas son algunas de las pa-
labras que me trasladaron:
13
Una vez leídas todas las reflexiones me di cuenta que todas es-
tas palabras tenían un denominador común: TRANQUILIDAD
MENTAL.
Todas me hablaban de lo inseguras, nerviosas y agobiadas que
se sentían cuando no sabían nada de los números de su empresa.
Continuamente les asaltaban dudas como:
¿Podré pagar el próximo trimestre los impuestos?
¿Tendré dinero a final de mes para pagar mis gastos?
¿Será rentable el producto o servicio que vendo?
¿Será correcto el precio que ofrezco a mis clientes?
¿Podré invertir en mi negocio?
¿Cómo afectará que mi cliente me pague aplazado?
¿Cómo sé si puedo o no hacerle un descuento a mi cliente?
Todas ellas coinciden en que, después de someterse al proceso

Educación Financiera Emocional, su vida ha dado un giro radi-
cal. Ahora se sienten dueñas, saben lo que pasa en su empresa, sa-
ben adónde quieren llegar, qué beneficios les reporta cada uno de
sus servicios, etc. y eso les hace dormir tranquilas por las noches.
De ahí mi idea de ponerle este título a mi libro, “Duerme
Tranquila, Emprendedora”, porque es mi mayor deseo para ti:
que seas feliz con lo que haces, que vivas de tu pasión, aportes
valor al mundo y ello te permita dormir tranquila.
Este libro está escrito y dirigido a mujeres porque creo fir-
memente que juntas podemos llegar más lejos, porque trabajo a
diario con ellas y porque soy mujer.
Sin embargo, si eres hombre y emprendedor y estás interesado
en hacerte dueño de tu economía, este libro también es para ti, y
estoy encantada de que haya caído en tus manos.
14
¡BIENVENIDA EMPRENDEDORA
SOÑADORA Y ENTUSIASTA!
Hola:
Soy Vanessa Marrero.
Lo primero es darte la bienvenida a mi comunidad y agrade-
certe que hayas comprado mi libro.
Sé que ahora estás pensando si te servirá para algo este libro o es
otro más de los gurús que predican cómo hacerte rica en dos días.
En mi libro no encontrarás recetas mágicas, no tengo poderes.
Tampoco verás la palabra rica por ningún lado, ya que ese no es
mi objetivo.
Mi objetivo real es hacer un manual que te ayude en tu aven-
tura emprendedora a ser dueña de tu economía y a conseguir el
bienestar económico que quieres lograr: el que tú decidas.
Quiero que sea un libro que hable tu idioma y que se aleje
de los tecnicismos que no sirven para nada en el día a día de
una autónoma.
Lo que sí encontrarás son consejos cocinados a fuego lento
durante varios años como emprendedora, con el objetivo de
ayudarte a conseguir que las finanzas de tu empresa dejen de ser
esa bestia negra a la que todo el mundo teme y pasen a ser tus
grandes aliadas en este maravilloso viaje que es la vida.
Soy una persona enérgica, positiva, perseverante y entusiasta
y estos son los ingredientes que tendrá el libro que tienes ahora
entre tus manos.
15
Me apasiona ayudar a otras personas y con ese fin he escrito

este libro.
Soy experta en educación financiera, economista, consultora,
formadora, coach y creadora del Sistema Educación Financiera
Emocional. Pero por encima de todas las cosas, me declaro em-
prendedora por amor y convicción.
Mi misión es transformar tu economía de un modo sencillo,
transparente y honesto.
Mi gran diferenciación es que soy emprendedora formada
como economista, no economista sin experiencia emprendedo-
ra. Esto ha hecho que haya tenido que diseñar y elaborar herra-
mientas adaptadas a la realidad de la autónoma y del mundo real,
alejadas de los tecnicismos y herramientas financieras que para
nada necesitas en tu pequeña empresa.
Mi metodología se basa en el aprender haciendo para que,
a través del sistema Educación Financiera Emocional (EFE),
aprendas a gestionar tu economía y a mejorar tu relación con ella
mientras creces emocionalmente.
Me licencié en Economía por casualidades de la vida y trabajé
más de 10 años en una gran empresa ocupando puestos directivos
hasta que decidí convertir mi pasión en profesión.
Todo ese tiempo trabajando en la empresa familiar me enseñó
muchísimo acerca del mundo empresarial. Sin embargo, cuando
más aprendí fue cuando las cosas se complicaron económicamen-
te en la empresa.
En el año 2008, la compañía entró en concurso de acreedores
y posterior liquidación. Esta situación que aquí te resumo breve-
mente, duró varios largos y duros años.
Me pasé años trabajando muchísimo, desesperada, triste, sin
ver la luz y encerrándome en mí misma. Sentía que todo depen-
día de mí, que era mi responsabilidad.
Por aquel entonces tenía apenas 30 años y no supe digerir
tantos momentos difíciles.
16
Como sabes, el estrés es el peor aliado de nuestra salud, así

que cuando por fin pude salir de esta situación y todo parecía
estar tranquilo, me detectaron un cáncer de mama que cambió
mi vida.
Hoy estoy sana, feliz y cumpliendo mi sueño de escribir este libro.
Estos años han sido una fuente inagotable de crecimiento per-
sonal y profesional que quiero compartir contigo para ayudarte a
transformar tu vida en la vida que deseas y mereces.
Creo en la generación de riqueza desde el sentido común, la
honestidad, el aporte de valor a los demás y la convicción de ha-
cer mejor la vida de las personas.
Creo en los proyectos que hacen un uso ético y responsable
del dinero como único modo de generar riqueza en la economía.
Creo en el poder que hay dentro de ti, en la actitud positiva, en
la fuerza de los pensamientos y la importancia de pasar a la acción.
Para mí, el dinero no es un fin en sí mismo sino una conse-
cuencia de realizar un trabajo que me apasiona, con el que disfru-
to y con el que aporto valor a las personas.
Con todos estos ingredientes se ha cocinado mi receta más
elaborada: Educación Financiera Emocional.
El dinero no es un fin en sí mismo sino una consecuencia

de realizar un trabajo que te apasiona, con el que
disfrutas y con el que aportas valor a las personas
17
MÓDULO 1: MIS EMOCIONES Y
MI ECONOMÍA
1. EDUCACIÓN FINANCIERA
EMOCIONAL PARA MUJERES
EMPRENDEDORAS
El sistema EFE (Educación Financiera Emocional) es un mé-

todo que combina la formación a medida en Educación Finan-
ciera y el desarrollo de la Inteligencia Emocional con el objetivo
de transformar tu economía desde el ser, hacer y tener para au-
mentar tu felicidad.
La Educación Financiera Emocional es un proceso de apren-
dizaje profesional y personal con la vocación de ayudarte a con-
seguir tus metas.
Este sistema se basa en 10 pilares fundamentales que persi-
guen alinear tu economía y/o la de tu empresa con tus valores
más intrínsecos.
Autoconciencia Honestidad
Autocontrol Sentido común
Empatía Claridad- Sencillez
Habilidades sociales Enfoque
Motivación Acción
Estos pilares en los que se basa fuertemente el sistema EFE los ex-
pondremos más adelante a lo largo del libro y encontrarás ejercicios
prácticos que te ayudarán a desarrollar algunos de estos conceptos.
21
Todas nuestras decisiones económicas están condicionadas

por nuestras emociones.
El dinero es completamente emocional. Cuando tienes deu-
das a las que no puedes hacer frente o tienes ciertas dificultades,
automáticamente sientes preocupación, estrés y ansiedad. Por el
contrario, cuando encuentras algún bien material que te encanta
y decides obtenerlo, te invade la alegría, la emoción, la euforia.
Todas estas emociones pueden hacer que te centres tan solo en
la adquisición de ese bien dejando de lado el estudio y análisis de
las consecuencias y costes reales de realizar esa compra.
Somos seres emocionales y como tal nos relacionamos en
nuestra vida. Con el dinero no podía ser de otra manera.
Debes descubrir cuál es la relación que tienes con el dinero,
qué emociones te despierta, qué te hace sentir, a qué le temes y
en qué te ayuda.
Cuando consigas ser consciente de los motivos que te llevan
a tomar tus decisiones económicas, verás cómo automáticamente
adoptarás mejores decisiones financieras que te ayudarán a conse-
guir las metas que te propongas.
La mayoría de las personas piensan que controlar su economía
o la de su empresa es muy difícil y que “no es lo suyo”. Sin embar-
go, lo que les incita a creer que no son capaces es una emoción.
En este caso sienten miedo y lo usan para justificarse (“como no
es lo mío evito planificar porque no sé”). Es la excusa perfecta
para no gestionar su economía.
Otra de las emociones que suelen aparecer en el entorno em-
prendedor es la vergüenza. A diario me encuentro con mujeres
que, inseguras y superadas por el día a día, prefieren no dar el
paso a abrirse a un profesional que les ayude a hacerse dueñas
de su economía por vergüenza a lo que este pueda pensar sobre
cómo llevan sus finanzas. Sienten que lo hacen mal, que no sa-
ben de números y que abrirse a otra persona que descubra cómo
gestionan su economía es desnudarse y dejar al aire sus carencias.
22
Sin embargo, en mi opinión, la mayor virtud de una persona

es su capacidad de aprender y sus ganas de mejorar.
Lo importante no es que sepas o no de números; lo interesante
es que tengas interés por aprender y hacerte dueña de tu economía.
La principal forma de evitar la toma de decisiones emocionales es
conocer cómo actúan esas emociones, ya que de modo subconscien-
te hacen que nos orientemos hacia una u otra decisión económica.
El Sistema Educación Financiera Emocional (EFE) combi-
na la formación práctica en Educación Financiera con actividades
y ejercicios que potenciarán el desarrollo de tu Inteligencia Emo-
cional. Estos dos procesos se complementan y trabajan conjunta-
mente. Es un proceso de mentoring que te ayuda a hacerte dueña
de tu economía de un modo sorprendentemente sencillo.
Como comentamos anteriormente, en el primer módulo del
libro hablaremos sobre la Inteligencia Emocional, las creencias y
cómo estas afectan a nuestra economía y a la de nuestra empresa,
y te propondré ejercicios para que pases a la acción desde hoy.
En el segundo módulo, encontrarás términos y herramientas
concretas para tu realidad de autónoma. Son herramientas muy
sencillas que considero necesarias y suficientes que conozcas y
utilices en tu día a día para ser dueña de la economía de tu empre-
sa y tomar decisiones basadas en datos reales y objetivos.
Este libro está escrito con un lenguaje sencillo, práctico y
adaptado a la realidad de la emprendedora, desde la perspectiva
de una emprendedora formada como economista.
No pretendo que te hagas una experta financiera, tampoco te
hace falta. Pretendo que sepas lo necesario para tomar tus propias
decisiones y conseguir tu felicidad financiera.
Mi objetivo es ofrecerte una lectura amena, que te aporte va-
lor, que te dé una perspectiva diferente y divertida del mundo
de las finanzas, que te ayude a seguir creciendo en tu proyecto
emprendedor y que te motive y empodere para conseguir todas
tus metas.
23
2. ¿AFECTAN LAS EMOCIONES
A TUS DECISIONES
ECONÓMICAS?
La Inteligencia Emocional, según el padre de la misma, David

Golemann, trata de explicar cómo gestionamos nuestras emocio-
nes y las de los demás.
Las emociones influyen de manera directa en las decisiones
económicas que hacemos en nuestro día a día (compras, ahorro,
inversión).
Te animo a reflexionar y si nunca has caído en cuál es tu com-
portamiento económico según tu estado de ánimo, te insto a que
te fijes a partir de ahora.
¿Qué sueles hacer cuando estás deprimida?
¿Sales a comprar para levantar tu ánimo?
¿Te vas a la peluquería a ponerte guapa?
¿Te quedas en casa viendo películas y pidiendo comida a

domicilio?
Muchas personas salen a comprar cosas que realmente no son

necesarias cuando están tristes. Es un modo de actuar para llenar
ese vacío que sienten cuando están deprimidas.
25
Sin embargo, estarás de acuerdo conmigo, que una de las peo-

res amigas de las finanzas es la falta de previsión y estas emociones
hacen que actuemos según la emoción y no según la razón, que
es la que nos dice que debemos prever nuestros gastos y ver si
realmente son necesarios o no.
Seguimos reflexionando:
¿Qué sueles hacer cuando estás feliz?
¿Compras más?
¿Te cuesta menos gastar dinero?
Cuando estamos felices es maravilloso, pero si perdemos el

control y pasamos a la exaltación descontrolada, esta puede lle-
varnos a gastar más dinero por el simple hecho de que al estar
eufóricos cualquier cosa nos cuesta menos trabajo. De este modo,
volvemos al ejemplo anterior, dejamos de planificar.
¿Qué sueles hacer cuando tienes miedo?
El miedo me puede bloquear ante la toma de decisiones de

inversión.
El propio miedo a perder dinero puede hacer que, de manera
subconsciente, actúe como principal boicoteadora de mi propia
economía.
Si la emoción del miedo no nos invade, podemos quedarnos
con su parte positiva, que nos haga reflexionar, pensar en la toma
de decisiones, estudiar las diferentes alternativas, etc. Pero cuan-
do ese miedo se apodera de nosotros, conseguimos justamente el
efecto contrario.
Todas estas decisiones forman parte de nuestro subconsciente.
Aunque nos parezca mentira, está demostrado científicamente que
26
el 90% de nuestras acciones vienen dadas por nuestro subconscien-

te, mientras que solo el 10% vienen de nuestro consciente.
Esto deja evidencia empírica de que nuestras emociones influ-
yen directamente en la gestión que hacemos de nuestra economía.
El Sistema Educación Financiera Emocional (EFE) pre-
tende ayudarte a llevar esas emociones al consciente para im-
pulsarte a tomar mejores decisiones económicas de modo ob-
jetivo que te lleven a ser la única dueña de tu economía y de
la de tu empresa.
27
3. ¿QUÉ CREES ACERCA DEL
DINERO?
Todas las personas, a lo largo de nuestra vida, hemos ido crecien-

do con una serie de creencias que para nuestro subconsciente son
verdades absolutas.
Son pensamientos subconscientes que tienes acerca del dinero
por lo que has oído desde pequeño en tu entorno, a tus profeso-
res, etc. y has crecido con ellas.
Sin embargo, has de saber que existen dos tipos de creencias:
-Las creencias potenciadoras*que son aquellas creencias posi-
tivas, que te ayudan a conseguir el estado de felicidad que quieres
y mereces.
-Las creencias limitantes son aquellas creencias que hemos
asumido como ciertas y que te están limitando a la hora de con-
seguir las metas financieras que te propones.
La mayoría de las personas no son conscientes de las creencias
negativas que tienen acerca del dinero, pero cuando las trabajan
se dan cuenta de la cantidad de creencias con las que cuentan
acerca de la economía y es entonces, al analizar su situación eco-
nómica, cuando quizás empiecen a comprender uno de los pro-
blemas por los que su situación no es la que quieren conseguir.
Trabajar en las creencias es básico para que construyas el hogar de
tus sueños. No puedes construir una casa sin unos cimientos sólidos.
Con la felicidad financiera pasa lo mismo: no puedes lograr
alcanzarla si no tienes un buen arsenal de creencias potenciadoras
que te ayuden en tu objetivo.
29
Existen multitud de creencias instaladas en nuestro subcons-

ciente que nos limitan. Aunque al final de este primer módulo
tendrás un manual práctico para empezar a pasar a la acción, te
adelanto algunos ejemplos.
- Todos los ricos son infelices
Esta creencia está instalada en muchas personas. Sin embargo,
te haré algunas preguntas para que realmente seas consciente de
hasta qué punto te pueden estar afectando este tipo de limitaciones.
¿Conoces a todos los ricos del mundo?
¿Tienes la garantía de que son todos infelices?
¿Conoces a alguien que sea feliz teniendo dinero?
*Cuando hagas los ejercicios que te propongo más adelante,

subraya las creencias potenciadoras que tengas y quédatelas para
ti para que te sigan ayudando
30
Obviamente, al hacerte estas preguntas, tu mente consciente

se dispara y racionaliza esa creencia llegando a la conclusión de
que no tiene sentido lo que piensas.
Es tan importante que trabajes tus creencias como el comer
para poder vivir o, ¿acaso piensas que puedes conseguir tener la
economía que te propones si en lo más profundo de ti crees que
vas a ser una infeliz por conseguirlo?
Está claro que actuarás, de modo subconsciente, alejando el
dinero de ti cada vez que se acerque ya que pensarás que vendrá
acompañado de infelicidad y la felicidad es lo más grande que
quiere conseguir el ser humano.
¿Entiendes el poder que tienen las creencias en la consecución
de nuestras metas financieras?
Pues ahora que lo tienes claro, sigue leyendo y a continua-
ción empezaremos una bonita y apasionante aventura hacia tu
transformación económica a través de ejercicios prácticos que te
inspirarán.
Trabajar en las creencias es básico para que construyas

la casa de tus sueños. No puedes construir una casa
sin unos cimientos sólidos
31
MANUAL DE EJERCICIOS
PRÁCTICOS
Para realizar estos ejercicios es necesario que encuentres un lugar

donde puedas estar tranquila, relajada y un momento en el que
tengas ganas de tener una conversación contigo misma.
1. Cierra tus ojos y piensa en el dinero, en la economía, ¿qué
sientes?, ¿qué emoción te despierta?
2. ¿Cómo es tu economía hoy?
3. ¿Qué acciones estás realizando para conseguir esa economía?
4. ¿A qué resultados te ha llevado realizar esas acciones?
5. Coge una hoja y escribe TODO lo que te venga a la cabeza
acerca del dinero, sea positivo o negativo, TODO.
6. Subraya ahora con un rotulador de color aquellas palabras
negativas que hayas escrito y con un rotulador de otro color dife-
rente, los atributos positivos.
7. ¿Qué atributos han ganado en tu lista? ¿Los positivos o los
negativos?
8. Puntúa del 1 al 10 las siguientes frases, siendo 1 totalmente
en desacuerdo y 10 totalmente de acuerdo:
El que tiene dinero roba
Tener mucho dinero te vuelve un ser materialista
Para ganar dinero hay que trabajar muy duro
La gente rica es infeliz
33
No soy buena con las finanzas
El que piensa en dinero es porque es materialista, superficial y

nada espiritual
Mejor pobre, pero honrada
El dinero es difícil de manejar
El dinero está para gastarlo
El dinero no es tan importante
El dinero se acaba rápidamente
Si nací pobre es imposible que llegue a tener mucho dinero
Si quiero mucho dinero tengo que vender el alma al diablo
La gente buena se corrompe por culpa del dinero
El dinero es motivo de conflicto
No se me dan bien los números
9. Rodea con un círculo aquellas frases que hayas puntuado

por encima de 5. Todas ellas son creencias acerca del dinero que
te están limitando para conseguir tu tranquilidad económica.
10. ¿De dónde te vienen esos pensamientos negativos, esas

creencias acerca del dinero? ¿Dónde las has escuchado? ¿Quién te
las ha transmitido?
34
11. ¿Cómo puedes reformular esas creencias limitantes para

convertirlas en potenciadoras? Piensa en alguien que tenga dinero
y que no repita el patrón negativo que te viene a la cabeza.
12. ¿Qué quieres que signifique el dinero para ti de ahora en

adelante?
35
¡Enhorabuena! Si has llegado hasta aquí significa que ya eres

consciente de cuáles son esas creencias y esas emociones negativas
que te están impidiendo conseguir tus metas financieras.
Ya has logrado el primer paso, llevarlas del subconsciente al
consciente para, a partir de aquí, puedas decidir qué hacer con ellas.
Ya has tomado conciencia de las emociones y creencias acerca
del dinero que te están limitando para conseguir la vida econó-
mica que deseas.
36
4. EL PODER ESTÁ EN TI
El primer libro que me hizo descubrir esta potente realidad fue

el de Louis L. Hay, “El poder está dentro de ti”, y que desde aquí
te recomiendo.
La mayoría de las veces, las emprendedoras se quejan de su día
a día, del esfuerzo que hacen a diario para conseguir unos recur-
sos financieros que no consideran acorde con el trabajo realizado.
Sin embargo, te tienes que dar cuenta de que todo depende de
ti, todo está dentro ti. Si quieres puedes lograrlo y eso es algo que
he aprendido y comprobado en primera persona.
Cada vez que he vivido alguna situación más compleja en mi
vida siempre me he planteado lo mismo:
¿Qué puedo hacer yo para contribuir a mejorar esta situación?
¿Qué puedo hacer para que me afecte lo menos posible?
Creer en ti y hacerte dueña y responsable de tu vida es la única
manera que tenemos de diseñar la vida que queremos dejando de
ser meros espectadores.
Las emprendedoras tenemos que sacar ese poder que está den-
tro de nosotras y usarlo para hacer crecer nuestros proyectos.
Eres tú la que quiere vivir de lo que te apasiona, eres tú la que
quiere ofrecer al mundo lo que sabes hacer, eres tú la que quieres
aportar valor a los demás.
Louis L. Hay dice en su libro que las personas enfermas pue-
den hacerse dueñas de su enfermedad y contribuir a su sanación.
Yo estoy convencida de que podemos hacer mucho más de
lo que creemos porque nuestro poder interior es infinito. Solo
37
debemos ser conscientes de él y cogerle de la mano para que nos

ayude a crecer.
Así es que, si las personas enfermas logran hacerse dueñas de
su vida, ¿me vas a decir que tú no puedes hacerte dueña de tu
economía?
¿Ser tú la que tomes tus propias decisiones?
¿Ser tú la actriz principal de la película de tu vida económica

y de la de tu empresa?
¿Aprender a tomar decisiones económicas en tu empresa de un
modo certero?
Si te has quedado con ganas de saber más sobre este gran po-
der que tenemos todos los seres humanos, no dudes en comprarte
el libro que te recomiendo, no te defraudará.
Recuerda esto e instálalo dentro de ti: si quieres puedes, todo
es cuestión de actitud y de pasar a la acción.
NO hay recetas mágicas, no lo conseguirás si no te compro-
metes contigo misma pero, como sé que lo harás, te animo a
seguir adelante.
Creer en ti y hacerte dueña y responsable de tu vida

es la única manera que tenemos de diseñar la vida
que queremos dejando de ser meros espectadores
38
5. APORTA VALOR A LOS
DEMÁS Y SOLO ASÍ EL MUNDO
TE LO RECOMPENSARÁ
¿Qué es aquello en lo que eres buena?
¿Qué es eso que te apasiona?
¿Qué es lo que haces durante horas y no te das cuenta?
¿Qué haces mejor que los demás?
¿Qué es aquello que te hace sentir viva?
Si eres capaz de contestar a todas estas preguntas habrás en-

contrado tu pasión.
La pasión es una emoción intensa que engloba el entusiasmo
o deseo por hacer algo.
Te animo a que descubras cuál es tu pasión, qué es aquello que
te mueve, qué es lo que deseas enseñar al mundo.
Si logras encontrar tu pasión aportarás valor a la sociedad y lo
harás porque como te encanta, lo desarrollarás mejor que los demás.
Porque como te encanta, serás capaz de perseverar cuando las
cosas se compliquen.
Porque como te encanta, serás capaz de esforzarte y mejorar
continuamente.
39
Porque como te encanta, serás la mejor en eso, te convertirás

en una experta porque cada día querrás aprender más y más.
Si sientes pasión por algo lo harás bien, si lo haces bien signifi-
ca que aportarás valor a la sociedad, si aportas valor a la sociedad
esta te lo devolverá en forma de dinero.
No lo dudes, la única forma de estar en el mundo es realizando
y desarrollando una tarea por la que sientas pasión; una tarea que
te haga levantarte cada mañana con ganas de crear cosas nuevas,
con energía, con entusiasmo.
Solo trabajando en aquello por lo que sientes pasión conse-
guirás cumplir tus sueños y alcanzar la tranquilidad económica.
Si logras convertir tu pasión en profesión estarás alineada con
tus valores intrínsecos y conseguirás todo lo que te propongas.
No conozco una energía más potente que la que te sale de
dentro cuando te sientes viva, cuando eres dueña de tu tiempo,
cuando decides tú cómo desarrollas tu profesión.
Es tan maravilloso lograr vivir de aquello por lo que sientes
pasión que merece la pena todo el esfuerzo y el tiempo que nece-
sites para lograrlo.
Recuerda que solo depende de ti, que si quieres puedes, con
más o menos esfuerzo, pero si perseveras lo lograrás.
Solo trabajando en aquello por lo que sientes pasión conse-

guirás cumplir tus sueños y alcanzar la tranquilidad económica
40
6. ¿TE MARCAS
CORRECTAMENTE TUS
OBJETIVOS FINANCIEROS?
Seguramente que al leer el título de este capítulo te has dicho “si

yo no paro de ponerme objetivos y nunca los logro”.
La razón por la que posiblemente no estés llegando a tus metas
es porque partes de una base errónea al marcártelas.
Es muy importante que aprendas cómo trazar metas financie-
ras que te permitan lograr tus objetivos.
Según Peter Drucker, uno de los gurús de la Estrategia Corpo-
rativa, hemos de marcarnos metas inteligentes siguiendo la me-
todología SMART.
¿Qué significa marcarte metas financieras siguiendo la meto-
dología SMART?
S: específica. La meta que te marques ha de ser específica. No
vale si lo haces de manera global, eso hará que no te comprometas
con tu meta financiera.
M: medible. La meta ha de ser medible para poder evaluar si
vas por el camino correcto o si, por el contrario, has de cambiar el
rumbo y tomar otras acciones para alcanzar tus objetivos.
A: alcanzable. Esto significa que tienes que apuntar metas fi-
nancieras que te animen y motiven a conseguir lo que deseas,
pero que sean alcanzables según tus circunstancias y el esfuerzo
que quieras destinar para conseguirlas.
41
R: realista, que quiere decir que, sin dejar de ser ambiciosa,

debes tener los pies en el suelo y marcarte metas que sepas que
puedes lograr, de lo contrario, te desmotivarás y no lograrás tus
objetivos.
T: tiempo. Una meta sin una fecha concreta no te comprome-
te. Cuando te marcas una meta financiera debes temporalizarla,
debes decirte qué día de qué mes piensas conseguirla.
De esta manera te comprometerás contigo misma y tendrás
un horizonte temporal para trazar el plan de acción necesario
para llegar a tu meta en el tiempo que te has propuesto.
Si no concretas una fecha corres el riesgo de eternizarte en el
tiempo y no llegar a tu destino.
Ahora que ya conoces las 5 características que ha de tener tu
meta financiera para alcanzar el éxito, no tienes excusa. En el ca-
pítulo 8 pasaremos a la acción.
Como sé que estás pensando que es muy fácil decirlo, pero
mucho más difícil hacerlo, te pongo algunos ejemplos para que
entiendas mejor a qué me refiero al hablarte de la importancia de
marcar metas inteligentes.
La razón por la que posiblemente no estés llegando a tus

metas es porque partes de una base errónea al marcártelas
EJEMPLO METAS FINANCIERAS INTELIGENTES

(SMART)
EJEMPLO 1: “Quiero salir de mis deudas”

Esta meta no es específica:
- ¿Qué deuda?
- ¿Todas las deudas?, ¿alguna concreta?
- ¿Cuándo vas a salir de esas deudas?
42
- ¿El mes que viene?, ¿dentro de 1 año?, ¿dentro de 15 años?

No puedes saber si estás en el camino correcto porque no la
puedes medir. ¿Cómo sabes si has cumplido el objetivo?
Plantearte una meta financiera de este modo es como decirte
en fin de año, cuando te comes las uvas, que vas a dejar de fumar
y a hacer deporte.
Tiene el mismo efecto, que es ninguno.
Estas metas son metas vacías, sin propósito, sin compromiso y
así es imposible llegar a tu objetivo.
Reformulación según SMART DEL EJEMPLO 1:
“Eliminaré la deuda de la tarjeta de crédito que tengo de

1.000 euros en 6 meses (30 de junio de este mismo año)”
Fíjate la diferencia entre ambas metas. Si te marcas esta meta

te comprometes, sabes qué deuda quieres eliminar y en cuánto
tiempo, lo que hará que puedas señalar acciones concretas y efec-
tivas para conseguir eliminarla en el tiempo que estimas.
EJEMPLO 2: “Quiero ganar más dinero”
Esta meta no es específica. ¿Cuánto dinero de más quiero ganar?

¿100 euros?, ¿1.000 euros?, ¿10.000euros?, ¿1.000.000 euros?
Al no ser concreta, marcarme esta meta no me lleva a pensar
en acciones específicas para poder conseguir mi objetivo.
Además, es una meta que no está temporalizada por lo que
no me compromete. Puedo tardar en alcanzarla 1 día, 1 año, 10
años. Tarde lo que tarde me justificaré porque no tenía una fecha
estipulada previamente.
43
Reformulación según SMART DEL EJEMPLO 2:
- A diciembre de este mismo año facturaré 12.000

euros más de venta que en el año anterior.
Esta meta es concreta, sé cuánto dinero quiero facturar de

más. Esto me va a permitir plantearme acciones concretas que
me lleven a alcanzar mis objetivos.
Tengo una fecha determinada en la que me planteo lograr el
total de mi meta, lo que hará que pueda desarrollar las acciones
que haré cada mes para que, cuando llegue diciembre, haya logra-
do facturar los 12.000 euros de más.
Otra de las cosas que debes tener muy en cuenta a la hora de
marcarte metas financieras es el lenguaje que utilizas, ya que es
fundamental.
Empieza a ser consciente de cómo hablas, de cómo trazas tus
propias metas.
Para que entiendas a lo que me refiero con esto, te pongo
ejemplos:
EJEMPLO 1: No puedo pagar mis tarjetas de crédito

Como ves, el enfoque de esta frase está en lo negativo (no
puedo), tiene una connotación negativa, te centras en lo que está
mal y eso bloquea cualquier intención de acción.
EJEMPLO 2: Quiero una vida libre de deudas de tarjetas

de crédito
Esta frase está formulada en positivo, te motiva, te lleva a la
acción, a ver qué puedes hacer para lograrlo.
44
Después de ver los ejemplos habrás podido comprobar la po-

tencia e importancia que tiene el cómo nos marcamos las metas fi-
nancieras que queremos lograr en nuestra vida y nuestro proyecto.
Recuerda reformular cada frase siempre en positivo y eliminar
las connotaciones negativas de tu vocabulario y, por supuesto, cada
meta que te marques ha de seguir la metodología SMART y verás
cómo pasarás a la acción y conseguirás tu bienestar económico.
RECAPITULANDO:
Ahora demos un paso más. Lo que quieres precisamente es
transformar tu economía, conseguir tranquilidad económica y
convertir tus finanzas en tu mejor aliada.
Ya eres consciente de las emociones que te despierta el dinero.
Ya has transformado esas creencias limitantes que te están im-
pidiendo conseguir la vida que deseas y te has marcado metas
financieras inteligentes, pero en este momento toca el siguiente
peldaño que es pasar a la acción.
¡A por ello, emprendedora!
45
7. PASAMOS A LA ACCIÓN
¡Eres una campeona! Ya sabes cómo marcarte metas financieras

para tu empresa y para tu economía particular o familiar, pero…
¿Cómo lo vas a lograr?
Como siempre digo, esto no es magia, y el hecho de señalarte
metas correctamente no hará que las consigas sin más.
Tienes que pasar a la acción, realizar y pensar qué acciones concretas
vas a desarrollar para conseguir cada una de esas metas que te planteas.
La herramienta más potente para que realices esta tarea es el
plan de acción. Es un tipo de plan que prioriza las iniciativas más
importantes para cumplir ciertos objetivos y metas.
Es una especie de guía que brinda un marco o una estructura
a la hora de llevar a cabo un proyecto.
Es un método que te permitirá llevar un control y hacer un
seguimiento de lo que pasa en tu empresa.
Se trata de partir de las metas financieras y no financieras que
tengas en tu vida y en tu empresa para ir concretando las acciones
que vas a desarrollar para lograr cada una de ellas.
El plan de acción debe tener al menos estos conceptos para
que sea efectivo:
Meta financiera
Acciones concretas para conseguir esa meta
Quién será el responsable de realizar cada acción
Fecha concreta en la que estará realizada cada acción
47
El plan de acción será la hoja de ruta de tu empresa, que te

ayudará a saber el camino que tienes que seguir cada día para
cumplir tus sueños.
EJEMPLO DE PLAN ACCIÓN
- META FINANCIERA
Quiero facturar en este año con mi negocio, 50.000 euros
- ACCIÓN 1
- Elaborar un curso on line para ofrecer a mis clientes en la web
- Persona responsable: Directora
- Límite de realización de la acción: 20 de mayo de este año
-ACCIÓN 2:
- Elaborar 3 conferencias gratuitas para dar a conocer mi nego-
cio y hacer networking.
- Límite de realización de la acción: 25 de mayo de este año
ACCIÓN 3:
- Buscar colaboraciones estratégicas con expertas en marketing
- Límite de realización de la acción: 30 de junio de este año
Hay multitud de formatos de plan de acción entre los que

puedes elegir el que quieras. Lo importante es que incluyas tus
metas, las acciones que debes realizar para conseguirlas, las perso-
nas responsables de llevarlas a cabo y la fecha concreta en la que
te comprometes a tener las acciones realizadas.
Tienes que pasar a la acción, realizar y pensar qué

acciones concretas vas a desarrollar para conseguir
cada una de esas metas que te planteas
48
Enhorabuena porque si has llegado hasta aquí significa que

has pasado a la acción, estás trabajando en el ser para luego hacer
y, por último, tener y no a la inversa.
Se trata de comenzar la casa por los cimientos para poder con-
seguir construir una casa bonita y sólida.
Sin embargo, todo esto dejará de tener sentido si te dedicas a
existir en vez de vivir tu vida.
Para que consigas cambiar tus creencias y emociones y con
ello lograr tus metas, es fundamental que vivas la vida que deseas.
Tienes que luchar por cumplir tus sueños, solo así la vida ten-
drá sentido y te recompensará.
Pasa a la acción porque realizando lo mismo, solo conseguirás
obtener los mismos resultados; es puro sentido común.
Si no estás contenta con algo de tu vida, actúa, pasa a la acción,
piensa qué puedes hacer para revertir esa situación y convertirla
en la ideal para ti, aquella que te haga vibrar, soñar, ser feliz.
En mi día a día me encuentro con muchas emprendedoras
que, sumidas en la queja continua, gastan sus energías en protes-
tar por todo: el sistema, los malos clientes, la falta de tiempo, el
poco dinero, etc.
No quiero decir que todas ellas dejen de tener razón, pero si
hay algo que he aprendido en la vida es que quejarse por sistema
solo te llevará al bloqueo, a la infelicidad y a la desdicha continua.
Tu vida es cosa tuya. Sé que es más fácil echar la culpa de tus
males al sistema, al gobierno, a tus clientes, a tu familia, a la falta
de dinero, etc., pero la única verdad es que tú y solo tú eres la
única responsable de tu propia vida y como tal debes actuar si
quieres conseguir cumplir tus metas y objetivos.
Es probable que sientas miedo al pensar que tu vida es respon-
sabilidad tuya exclusivamente.
El miedo es la emoción que más nos bloquea. Muchas per-
sonas sienten miedo a equivocarse, miedo a experimentar cosas
nuevas, miedo a arriesgarse, etc.
49
Sentir miedo es lógico, es humano. Lo importante no es que

lo sientas sino lo que haces con ese miedo que sientes, cómo lo
gestionas para que no te limite.
Es aquí donde tienes dos opciones:
-Quedarte sentada en tu casa paralizada por el miedo a los
cambios, seguir como estás, instalada en tu zona de confort y,
como consecuencia, no alcanzar tus metas.
-O tienes la opción de actuar, avanzar, ver qué acciones debes
realizar para conseguir que ese miedo no te bloquee y te permita
avanzar hacia tu objetivo, que te ayude a conseguir esa vida que
deseas y de la que solo tú eres responsable.
No te conformes con ser una espectadora de la película de tu vida,
sé la actriz principal. ¿Quién interpretará ese papel mejor que tú? ¿A
quién le interesará más que a ti hacer un papel digno de Oscar?
Tener actitud ante la vida es cosa tuya, puedes poner excu-
sas diarias para justificar tu falta de compromiso contigo misma,
pero la realidad es que si quieres puedes, solo depende de ti y es
mucho más sencillo de lo que crees.
Cuando alcanzas tus metas, cuando logras tener la vida que
deseas, cuando consigues ser feliz con lo que haces, no hay nada
que te empodere más, no hay nada comparable, no hay nada que
te haga sentir más conectada con tu vida.
Tienes que indagar en el sentido de tu vida. Cuando lo encuen-
tres conseguirás el éxito porque tu vida aportará valor a la sociedad.
Pasa a la acción porque realizando lo mismo, solo conseguirás

obtener los mismos resultados; es puro sentido común
RECUERDA:
Marcarte tus propias metas y actuar para conseguirlas solo
puede tener un resultado: el éxito en tu vida.
50
Anímate y comienza desde hoy a hacerte dueña de tu vida

y a marcarte el plan de acción que vas a diseñar para lograr
tus sueños.
Esto no es magia, esto es trabajo, así que no ceses en tu ánimo
de conseguir eliminar esas creencias limitantes de tu vida. Para
ello actúa en consecuencia, date cuenta cuándo estas creencias te
estén impidiendo alcanzar tus objetivos para poder eliminarlas y
modificarlas, márcate metas y muy importante, ¡pasa a la acción!
Y recuerda que eres la responsable máxima de tu propia vida.
51
MÓDULO 2: HERRAMIENTAS
PRÁCTICAS DE EDUCACIÓN
FINANCIERA
8. CLAVES PARA HACERTE
DUEÑA DE TU ECONOMÍA
Bien, ahora que ya tienes tu mente clara vamos a entrar en materia.

Quiero que aprendas qué herramientas son las que tienes que
dominar para poder llevar el control de la economía de tu empre-
sa y tomar mejores decisiones.
Estas herramientas que te contaré son financieras, pero adap-
tadas a la realidad de la autónoma o pequeña empresaria.
Solo voy a exponerte lo que considero que, como emprende-
dora, te hace falta saber.
Mi objetivo no es que te hagas una experta financiera, tampo-
co quiero explicarte técnica y rigurosamente estas herramientas
de las que te hablo.
Tan solo pretendo que sean herramientas que seas capaz de
hacer y comprender para que te ayuden en tu día a día.
Para que a partir de ahora te sientas dueña de la economía de
tu empresa. Para que compruebes que eres capaz de tomar deci-
siones basadas en datos reales. Para que tengas la garantía de que
estás yendo por el camino correcto.
Antes de comenzar a explicarte los conceptos de educación fi-
nanciera que necesitas conocer para tomar tus propias decisiones
económicas, quiero darte las 10 claves que considero necesarias
que debes tener en cuenta para conseguir tus metas financieras.
Son las 10 claves sobre las que trabaja el Sistema Educación
Financiera Emocional y son el producto de muchos años de tra-
55
bajo con emprendedoras y su aplicación en mi día a día como

emprendedora, mi propia experiencia personal.
Este listado de las claves te servirá de resumen de lo que vas
a aprender a hacer cuando termines de leer este libro y pases a
la acción.
10 CLAVES PARA HACERTE DUEÑA DE TU ECONOMÍA
1º- Descubrir y trabajar las creencias y emociones que tene-

mos acerca del dinero y la economía.
2º- Realizar un plan financiero antes de comenzar tu proyecto

emprendedor y previo a lanzar un producto o servicio nuevo al
mercado. Se trata de marcar la hoja de ruta de tu negocio para
saber lo que quieres lograr.
3º- Cuenta de explotación mensual

Debes saber cuánto ganas o cuánto pierdes cada mes en tu
negocio para poder tomar decisiones acertadas que te permitan
alcanzar tus objetivos.
Se trata de saber cuánto ingresas y cuánto gastas mensualmen-
te para saber las rentabilidades que obtienes.
Estas cuentas de explotación mensuales debes compararlas con
el presupuesto inicial que te marcaste para que sepas si vas en el
camino correcto o debes introducir alguna modificación para dis-
minuir las posibles desviaciones que se van produciendo cada mes.
4º- Cuenta de explotación mensual por línea de negocio

Te propongo realizar mensualmente la misma cuenta de explo-
tación del punto anterior, pero una cuenta por línea de negocio.
56
Esto significa que si ofreces 3 productos o servicios diferentes,

debes elaborar la cuenta de explotación de cada línea de negocio,
de cada producto o servicio por separado para que, de este modo,
puedas analizar la rentabilidad de manera individual y tomar me-
jores decisiones.
5º- Previsión de tesorería

Es un error común a casi todas las emprendedoras no diferen-
ciar entre ingresos y gastos y cobros y pagos.
En la previsión de tesorería lo que vas a analizar y controlar
son los cobros y pagos que tienes.
Esta herramienta te va a permitir saber de un modo sencillo
de cuánto dinero dispones en tiempo real, si vas a poder pagar a
todos tus proveedores en 6 meses, si vas a tener algún problema
de tesorería y, en ese caso, saberlo con antelación para buscar la
solución más adecuada.
Esta es una herramienta básica porque si no dispones de teso-
rería para pagar no podrás seguir con tu negocio.
6º- Diferencia entre tu economía familiar y la economía de tu

empresa.
Independientemente de que seas autónoma, pequeña empre-
saria y que tengas o no sociedad limitada, debes separar exhausti-
vamente la economía de tu casa y la de tu proyecto.
Debes tener ambas economías como si no tuviesen nada que
ver la una con la otra, aunque seas tú la única dueña de ambas.
Solo así serás capaz de gestionar la economía de tu casa y la de
tu empresa de un modo adecuado.
7º- Disminuye los costes fijos al máximo. Intenta que la ma-

yoría de tus costes sean variables en función de las ventas y no
fijos que te obliguen a generar grandes ingresos mensuales para
pagar lo que debes.
57
8º- Consigue un colchón financiero que te ayude a enfrentarte

a los posibles imprevistos de tesorería que te puedan surgir.
9º- Aprende a generar ingresos pasivos.
10º- Apuesta por la formación continua en marketing y edu-

cación financiera.
58
9. ACTIVO Y PASIVO,
¿CONOCES BIEN LA
DIFERENCIA?
Aquí hablaremos de dos conceptos que considero básicos y que

debes conocer antes de empezar a elaborar las herramientas que te
permitan tomar decisiones basadas en datos reales.
A grandes rasgos, te contaré que activo es todo aquello que te
crea dinero, es hacia donde tienes que enfocar tu negocio, es lo
que tienes que intentar lograr atraer a tu economía.
Por contra, el pasivo es todo aquello que “saca” dinero de tu
bolsillo, todo lo que te cuesta dinero. Debemos huir de los pasi-
vos o, al menos, minimizarlos en la medida de lo posible.
Si me pusiera a desarrollar ambos conceptos de manera técni-
ca, tendría que enseñarte lo que es un balance de situación y qué
incluye el activo y el pasivo. Pero como te he comentado desde
el principio, este no es un libro de finanzas puramente técnicas,
sino un libro para emprendedoras que quieren hacerse dueñas de
su economía de un modo sencillo y práctico.
Así es que esta distinción tan obvia que te he comentado de lo
que es un activo y un pasivo, es igual de importante que sencilla.
Muchas personas, a pesar de la sencillez de esta explicación,
confunden ambos conceptos y es aquí desde donde se generan
los problemas financieros, porque si no los tienes bien definidos,
tomarás decisiones financieras erróneas que dificultarán el logro
de tus metas.
59
Es lógico que si no están claras las diferencias entre estos dos

conceptos tan básicos, todo lo que hagas a partir de esa premisa
será probablemente erróneo.
Así es que antes de pasar a explicártelos te voy a presentar algu-
nos ejemplos de activos y pasivos para que puedas ir estudiando
sus diferencias e interiorizarlas.
Hay infinidad de ejemplos que te podría poner. Aquí te hago
una lista de algunos de ellos para que tengas referencias.
Activos:
• Si recibes una nómina y un sueldo mensual
• Si tienes una casa pagada y recibes un alquiler por ella
• Si tienes acciones que te generan una rentabilidad
• Si recibes royalties por alguno de tus activos
• Propiedad intelectual
• La rentabilidad de los Bonos que poseas
• Los pagarés que tienes pendientes de cobro
Pasivos:
• Casa donde vives
• Hipotecas
• Préstamos al consumo
• Tarjetas de crédito
Activo es todo aquello que te crea dinero, es hacia

donde tienes que enfocar tu negocio, es lo que
tienes que intentar lograr atraer a tu economía
Muchas personas piensan que su casa es un activo porque es

un bien inmueble, sin embargo, aquí parte el enfoque incorrecto.
La casa donde vives solo te genera gastos: luz, agua, impuesto
bienes inmuebles, mantenimiento, seguro, etc.
60
Además de esto, si tu casa la has comprado con hipoteca, a los

gastos anteriores hay que añadirle un importante gasto de intere-
ses que pagas al banco cada mes.
Es importante que comprendas que los bienes inmuebles son
activos, siempre y cuando lo que necesites gastar por ellos para
mantenerlos sea inferior a los ingresos que te reportan.
EJEMPLO 1:
Imagínate que tienes un apartamento aparte de la casa donde vives.
Este apartamento te supone los siguientes gastos anuales:
- Cuota hipoteca:
200 euros mes = 2.400 euros año
- Impuesto de bienes inmuebles:
300 euros año
- Seguro de hogar:
300 euros año
- Suministros:
60 euros mes = 720 euros año
- Wifi:
20 euros mes = 240 euros año
Total año: esta casa te cuesta mantenerla unos 3.960 euros

al año.
Si alquilas esta casa y recibes mensualmente un alquiler de 600
euros, ingresarías 7.200 euros al año en concepto de alquiler.
Como ingresas 7.200 euros y la casa te cuesta mantenerla
3.960 euros al año, puedes afirmar que esta casa es un activo
para ti ya que te genera un beneficio de 3.240 euros anuales. Tus
activos son mayores que tus pasivos o, lo que es lo mismo, lo que
“entra “en tu bolsillo es mayor que lo que “sale” y por eso lo pue-
des considerar un activo que “mete” dinero en tu bolsillo.
61
EJEMPLO 2:
Cuentas con el mismo apartamento que en el ejemplo 1 y, por
supuesto, los gastos que generas son los mismos, es decir, 3.960
euros año.
Sin embargo, en este caso recibes unos ingresos por alquileres
de 200 euros al mes, lo que te suponen unos ingresos anuales de
2.400 euros.
El apartamento pasa entonces a ser un pasivo para ti ya que
te cuesta dinero (2.400-3.960=-1.560 euros). En este ejemplo, el
apartamento “saca” más dinero de tu bolsillo que el que te “entra”
y eso lo convierte en un pasivo.
Debes tener muy clara la diferencia entre estos dos conceptos
tan básicos y fundamentales.
A partir de ahora pon tu foco en generar activos y no pasivos,
solo así conseguirás llegar a tus metas financieras.
Sé que si este libro cae en manos de algún compañero econo-
mista me tacharán de simplista y poco técnica, pero insisto, mi
intención no es ser la mejor economista, mi objetivo es ayudarte
a ti, emprendedora, a que conozcas lo que necesitas saber para
ayudarte con tu proyecto emprendedor.
Todo mi empeño por escribir este libro y por dedicarme a
ayudar a mujeres emprendedoras es porque estoy convencida de
que los números son más que números.
Estamos acostumbradas a escuchar aquello de 2+2=4. Las ma-
temáticas nunca fallan, de acuerdo, pero a nivel empresarial los
números en sí mismos son solo eso, números que no me dicen
nada.
Pero es tan importante, tan vital, adquirir la capacidad de
“leer” esos números. Cuando aprendes a “leer” los números, a
sacarles el máximo de información, a convertirlos en tus aliados
en la toma de decisiones... Tu vida cambiará.
Sentirás que los números te hablan, te dicen cosas, te cuentan
historias, te ayudan, te permiten.
62
Si aprendes a “leer “los números te darás cuenta también que

lo importante no es la cantidad de dinero que ingresas, sino con
el dinero que cuentas una vez has ingresado y gastado.
Como habrás observado, en este libro las palabras rica y ri-
queza, no las menciono por ningún lado, ¿sabes por qué? Porque:
¿Qué es ser rica?
¿Ganar 1.000.000 de euros al mes te convierte en rica?
Para mí ser rica es tener la situación financiera elegida por mí
y solo por mí.
Si gano 1.000.000 euros al mes, pero mis pasivos suman
1.100.000 euros al mes
- ¿Crees que soy rica?
- ¿O seré más rica si gano 3.000 euros al mes y gasto 800?
Sin dudarlo tendré una situación económica más favorable si
gano 3.000 euros y gasto 800 euros. Esto implica que al final de
mes tendré un beneficio, un excedente de 2.200 euros.
Sin embargo, si gano 1.000.000 euros y gasto 1.100.000
euros, tendré un problema bien importante ya que me falta-
rán 100.000 euros para poder asumir todos mis gastos.
Así es que no es cuestión de cantidad de dinero sino de ges-
tionarlo bien y para ello debes entender los números, ir más allá,
convertirlos en una fuente de información para la toma de deci-
siones y conseguir la meta que te has propuesto en la vida.
Tu felicidad depende de ti y solo tú eres la responsable.
Ahora que ya tienes clara la diferencia entre activo y pasivo
sigo explicándote conceptos que, aunque son igual de sencillos,
considero muy importante que conozcas sus diferencias.
No es cuestión de cantidad de dinero sino de

cómo gestionarlo correctamente
Tu felicidad depende de ti y solo tú eres la responsable
63
RESUMEN
Activo=Ingresos=Lo que “entra” en tu bolsillo

Pasivo=Gastos=Lo que “sale” de tu bolsillo
64
10. INGRESOS, COBROS,
GASTOS Y PAGOS, ¿HABLAMOS
DE LO MISMO?
Con todas las emprendedoras me ocurre siempre lo mismo. En el

momento que comenzamos a hablar y a distinguir entre ingreso
o venta y cobro, me miran con cara de “¿no estamos hablando de
lo mismo?”.
Por supuesto que no necesariamente hablamos de lo mismo y
paso a detallarte con ejemplos prácticos las diferencias.
EJEMPLO 1
Imagina que el día 20 de marzo vendes un servicio a un cliente
tuyo por importe de 1.000 euros.
La fecha factura será del 20 de marzo, por tanto, tu ingreso, tu
venta, tu facturación de marzo será de 1.000 euros.
Pero puede ser que tu cobro no coincida con tu ingreso y ¿sa-
bes por qué?
Puede ser que hayas acordado con tu cliente una forma de
pago aplazada, por ejemplo, que te pague a los 60 días fecha fac-
tura. Esto significa que la venta ejecutada en marzo, el cliente te
la pagará en mayo.
Siguiendo este ejemplo tenemos:
65
- Ingreso= 1.000 euros. Es una venta de marzo porque es cuan-

do se ejecuta la venta, cuando emites la factura.
- Cobro=1.000 euros. Este cobro entrará en mayo.
Como ves, en este caso ingreso y cobro no son lo mismo.

Esto que parece muy simple, cuesta mucho entender y sobre
todo gestionar en el día a día de las emprendedoras.
Estarás de acuerdo conmigo, que si vendes hoy 1.000 euros
pero el cliente te lo va a pagar dentro de 2 meses, debes valorar
cómo te afectará a tu economía el hecho de “sacar” dinero de tu
bolsillo esos dos meses para pagar tus gastos sin haber cobrado los
1.000 euros de la venta.
EJEMPLO 2
Con los pagos pasa lo mismo. Supongamos que le compras una
mercancía a un proveedor en marzo. Este te emitirá la factura con
esa fecha, por tanto en tus cuentas ese será un gasto del mes de
marzo. Sin embargo, puedes haber negociado con el proveedor un
pago aplazado, por ejemplo, pago a 30 días fecha factura. Esto sig-
nifica que el importe de esa factura lo pagarás en el mes de abril.
¿Ves la diferencia?, ¿sencillo, verdad?, ¿básica, verdad?
Veo a diario personas que, cegadas por el ánimo de vender
cuando un cliente les propone un aplazamiento del pago, dicen
que sí sin analizar ni estudiar si podrán o no soportarlo.
Antes de aceptar un aplazamiento del cobro de tus facturas,
debes estudiar cómo afectará ese desfase de tesorería a tu flujo de
efectivo. Debes saber exactamente cómo lo vas a solventar y si te
compensa aceptar esa forma de cobro o, por el contrario, debes
negociar otra diferente o incluso desistir de esa venta porque no
te interesa.
Sin embargo, la mayoría de las emprendedoras no usan herra-
mientas diferentes para analizar, por un lado, los ingresos y los
66
gastos y, por otro, los cobros y los pagos, sino lo ven como un
todo, como la misma cosa.
Volvemos pues al inicio de este capítulo. Si partimos de una
base errónea donde no entendemos los diferentes conceptos y su
utilidad, ¿qué es lo más probable que te pase? Que tomes decisio-
nes equivocadas, ¿no es así?
Antes de aceptar un aplazamiento del cobro de tus

facturas, debes estudiar cómo afectará ese desfase
de tesorería a tu flujo de efectivo
En definitiva y a modo de resumen gráfico:
- Cobro= lo que “entra” en tu bolsillo en el momento exac-

to que entra en tu bolsillo
- Pago= Lo que “sale” de tu bolsillo en el momento exacto
que sale de tu bolsillo
Y recuerda que no tienen por qué coincidir con los ingresos y

gastos necesariamente, pues dependerá de los acuerdos de cobros
y pagos que hayas negociado con clientes y/o proveedores.
En mis conferencias y cursos, cuando comento que puede que

tu empresa sea rentable, es decir, que ingresos menos gastos gene-
ren un beneficio, pero que, sin embargo, puedes no tener dinero
para pagar lo que debes y, por tanto, debes tomar la decisión de
cerrar tu empresa, me miran con cara rara.
¿Cómo puede ser que no tenga dinero si estoy generando be-
neficios cada mes?
67
Muy sencillo, aquí es donde verás la importancia de gestionar

los cobros y pagos que te comenté anteriormente.
Estarás de acuerdo conmigo en que si no tenemos dinero, li-
quidez para pagar nuestros gastos, mal vamos, ¿no es así?
EJEMPLO
Tus ingresos del mes de abril totales son: 5.000 euros
Tus gastos del mes de abril: 3.000 euros
Esto significa:
Ingresos-Gastos= Beneficio
5.000-3.000=2.000 euros
En este caso, en el mes de abril tu empresa ha generado 2.000
euros de beneficio. Sin embargo, en tu cuenta ves que no tienes
esos 2.000 euros, o que tus pagos, lo que tiene que “salir “de tu
bolsillo ese mes de abril, son superiores a los 5.000 euros. Te ves
entonces en un problema para pagar a todos tus acreedores.
- ¿Se te ocurre por qué puede pasar esto?
• Puede que esos 5.000 euros de venta del mes de abril no
los hayas cobrado en su totalidad porque hayas acordado
con el cliente un cobro aplazado, por ejemplo, que te pa-
gue en junio. Si esto es así, esos 5.000 euros no los tienes
aún en tu bolsillo. Efectivamente corresponden a una ven-
ta de abril porque esta se ha ejecutado ese mes y es en abril
donde debes situarlo para analizar tu resultado económi-
co, pero muy diferente es cuándo lo cobras.
No tienes dinero en el banco para pagar en abril porque
no te han entrado los cobros y, por tanto, el beneficio ob-
tenido ese mes aún no está en tu poder.
En el ejemplo que te comento puede pasar que tengas que
pagar, y como no has planificado cómo te afectaba ese
aplazamiento del cobro de tus ventas, puedes verte en un
problema importante.
68
• También te puedes encontrar en otra situación donde el

cliente te pague esos 5.000 euros el mismo mes, por lo que
no existe déficit de tesorería, es decir, en este caso, la venta
o ingreso coincide con el cobro. Pero cuando llega final de
mes te das cuenta que los pagos (el dinero que “sale” de tu
bolsillo ese mes) son más de 5.000 euros.
Esto puede ser porque en abril se pagan los impuestos
(IGIC, IVA, IRPF). Si no has planificado y gestionado tus
cobros y pagos, cuando llega un mes en el que tienes que
hacer frente a más gastos de los habituales ocurren estos
agobios que son totalmente evitables con tan solo gestio-
nar y llevar un sencillo control de tus ingresos y gastos y
de tus cobros y pagos.
Bien, si has entendido estos 4 conceptos básicos tenemos la

mitad del camino ya recorrido, así que, ¡enhorabuena!
Si por el contrario, aún no te quedan claras las diferencias,
vuelve a releer este capítulo con calma y adáptalo a tu situación
para que puedas comprender los conceptos que vas a necesitar
para seguir sacando provecho de esta lectura.
Tu empresa es tuya y como tal eres la máxima responsable.
Esto significa que has de saber en cada momento cuál es la si-
tuación económica de tu empresa; es el único modo de solventar
posibles imprevistos y de disfrutar de tu aventura emprendedora
sin sobresaltos que hagan peligrar tu sueño.
GASTOS FIJOS Y VARIABLES

Quiero seguir explicándote conceptos que necesitas com-
prender perfectamente antes de meternos en las herramientas
para el análisis.
Como sabes, los gastos se dividen en fijos y variables.
Los gastos fijos son aquellos gastos que cada mes has de pagar
independientemente de la venta que generes, y los variables son
69
aquellos que son proporcionales a la venta. Es decir, que aumen-

tan con el nivel de ventas que realice.
- ¿Qué gastos crees que deberíamos limitar más?
Por supuesto, debemos intentar, en la medida de lo posible,
minimizar los gastos fijos al máximo para evitar una carga men-
sual que nos impida generar rentabilidades.
Por ejemplo, una manera de no cargarte de gastos fijos inicial-
mente es comenzar a trabajar desde casa.
Con respecto a las ayudas que necesitas para llevar adelante
tu proyecto, te recomiendo que busques colaboraciones estra-
tégicas con profesionales que puedan servirte para lograr tus
objetivos.
Se trata de buscar profesionales independientes que, como tú,
trabajan por su cuenta y aportan valor a los demás.
Esto te permitiría tener expertos en las áreas que necesites,
según la fase en la que se encuentre tu negocio, pero sin embargo,
no te cargarás de pasivo laboral.
Trabajar con colaboradores es el mejor y más eficiente modo
de crear sinergias. Significa que, en función de tus necesidades,
trabajarás con uno u otro profesional durante el tiempo determi-
nado que dure el proyecto concreto y, una vez acabado, cada uno
seguirá su curso.
Esto te permitirá ser libre para crear tu equipo de trabajo con
los mejores sin necesidad de llenarte de pasivo laboral fijo que
complique la viabilidad de tu proyecto.
Bueno amigas, espero que este capítulo en el que hemos en-
trado ya un poquito en materia se te haya hecho igual de ameno
que la primera parte.
De este modo, seguiré explicándote en los capítulos que que-
dan para que te convenzas de que las finanzas pueden ser contro-
ladas por ti misma sin necesidad de tener conocimientos finan-
cieros previos y, sobre todo, no tienes que haber sido una crack en
matemáticas para poder hacerte dueña de tu economía.
70
Eso es lo que nos han hecho creer porque interesaba, intere-

saba que no supiéramos mucho de economía, que no controlára-
mos nuestras finanzas porque de ese modo, las posibilidades de
tomar decisiones menos favorables para ti y más para el mercado
aumentaban exponencialmente.
Así que se acabó el dejarte llevar, se terminó el «no soy buena
con los números”. Todo eso no son más que excusas que te pones
para no hacerte responsable máxima de tu negocio.
Cuando sientas que controlas perfectamente lo que pasa en
tu empresa a nivel económico, vas a pasar a otro nivel de em-
poderamiento, te sentirás fuerte, confiada, capaz de proponerte
nuevos retos.
Así es que recuerda: tan solo depende de ti.
Estoy aquí para hacértelo fácil, solo tienes que abrir tu mente
y dejarte “querer “por los números.
Trabajar con colaboradores es el mejor y más

eficiente modo de crear sinergias
71
11. ¿EXISTE DEUDA BUENA Y
DEUDA MALA?
Al leer el título de este capítulo seguramente te preguntes a qué

me refiero con deuda buena porque lo que todo el mundo dice es
que la deuda es mala, ¿no es así?
En efecto, la mayoría de las deudas son malas a modo general
y hemos de evitarlas, pero hay una deuda que es buena. Volvemos
a lo mismo, depende de tu inteligencia financiera para utilizar
bien la deuda e incrementar tus ingresos.
EJEMPLO
Adquieres una casa con hipoteca por la que pagas 400 euros al
mes para destinarla a alquiler vacacional.
Firmas un contrato a largo plazo con un turoperador que te
asegura unos ingresos de 1.000 euros al mes por la casa en con-
cepto de arrendamiento.
Esto es a lo que llamamos deuda buena:
Tu recibes cada mes 1.000 euros por el alquiler y destinas 400
euros a pagar la hipoteca.
En este caso que te expongo, la hipoteca, de alguna manera, la
“paga el arrendador”. Quiere decir que te has endeudado, pero tu
hipoteca la estás pagando con lo que te generan los alquileres y
además tienes un excedente de 600 euros para ti.
Por tanto, podemos decir que tú te has endeudado de manera
inteligente para generar más recursos.
73
Las deudas buenas son aquellas que utilizas para financiar una
inversión que más tarde te traerá recursos y hará que con los mis-
mos se pague la deuda. Esto te permite hacer la inversión con el
dinero de otros, generalmente del banco.
Esta operación es lo que hacen las personas inteligentes finan-
cieramente: utilizan la deuda, usan el dinero de otros (normal-
mente del banco) para aumentar sus recursos y seguir creciendo
económicamente.
Esta es la parte bonita de la deuda. También te diré que para
trabajar con deuda buena has de formarte financieramente para
no cometer errores y dejarte llevar por la emoción, ya que hay que
analizar a largo plazo el posible negocio que te has planteado para
evitar errores que perjudiquen a tu economía.
La deuda en general, o la mayoría de las veces, es peligrosa si no

sabemos utilizarla adecuadamente y estudiarla exhaustivamente.
Como ya sabemos y hemos visto en España en los últimos
años de crisis, la mayoría de los españoles adquirieron vivienda
con el convencimiento de que pagar un alquiler era “tirar” el di-
nero y comprar una casa era realizar una inversión.
Sin embargo, nos hemos dado cuenta de los peligros que en-
traña endeudarse careciendo de educación financiera y sin medir
correctamente los riesgos.
Comprar una vivienda con hipoteca significa que estás pagan-
do por ella muchísimo más de lo que te costó, por lo que, aun en
el caso de que la vendas para generar un beneficio, has de contar
con ese dinero de más que estás pagando al banco, pues será un
coste mayor y, por tanto, deberás tenerlo en cuenta a la hora de
ponerla a la venta.
La mayoría de las veces, la cantidad de intereses que se pagan son
tan altos y durante tantos años, que si la sumas al precio de compra
sería un precio de mercado que difícilmente lograrías vender.
74
Las deudas buenas son aquellas que utilizas para

financiar una inversión que más tarde te traerá recursos
y hará que con los mismos se pague la deuda
EJEMPLO
Compras una vivienda por 150.000 euros a 30 años a un tipo
de interés fijo del 2,85%.
La mayoría de las personas hacían este simple análisis:
¿Cuánto tengo que pagar de cuota de hipoteca al banco?
620,33 euros al mes.
En ese momento se les iluminaban los ojos pensando “eso es
lo que tendríamos que pagar por un alquiler y de este modo pa-
gamos, pero es nuestra casa en el futuro”.
Esto, como ya sabrás después de estos años de crisis, es un
error garrafal y un análisis muy simplista de la situación.
Te cuento lo que en realidad se esconde detrás de esa operación:
Precio compra vivienda: 150.000 euros

Impuestos y gastos: 13.462 euros
Total importe hipoteca: 163.463 euros
Tipo interés fijo: 2,85%
Nº años: 30
Intereses totales: 79.901,79 euros
Esto significa que la casa que has comprado, analizando solo el

importe de la cuota que pagabas al mes, en realidad te ha costado
243.364,79 euros.
¿Realmente crees que algún día podrás vender esa casa que
compraste por 150.000 euros en 243.000 euros?
En este ejemplo hemos calculado un tipo de interés fijo, pero
si el tipo de interés es variable tenemos que contar con que, a lo
75
largo de los 30 años, el Euribor puede sufrir modificaciones im-

portantes que pueden hacer aumentar tu cuota hipotecaria y con
ello los intereses totales que pagas.
Como ves, esa teoría de que el alquiler es a fondo perdido y
comprarte casa propia con hipoteca hace que esta sea tuya, es
un espejismo.
La casa es del banco durante los 30 años que le debas dinero
y encima te está cobrando bastante más de lo que te costó real-
mente la casa.
Como te expliqué en el capítulo de activo y pasivo, la casa
donde vivimos no es un activo ya que solo te “saca” dinero de
tu bolsillo. Sería una buena inversión si le saco un rendimiento
mayor de lo que me cuesta. En ese caso estaríamos ante un activo
y sería posible barajar la posibilidad de adquirir deuda buena para
realizar el negocio.
Además de lo ya comentado, cuando adquieres una casa debes
tener en cuenta que aparte de la posible hipoteca has de pagar
diferentes gastos e impuestos que van asociados a la vivienda: se-
guro hogar, seguro vida, impuesto de bienes inmuebles, luz, agua,
teléfono, IGIC, IVA, etc.
A la hora de analizar si compras esa casa que te ha encantado,
observa la película hasta el final, no te quedes solo con la sinopsis
porque de lo contrario podrás arrepentirte y pagar cara esa decisión.
76
12. ECONOMÍA FAMILIAR Y
EMPRESARIAL, ¿MISMA COSA?
Todos los capítulos de este libro son básicos para que logres tu
objetivo de hacerte dueña de la economía de tu empresa, pero
este concretamente es prioritario a la hora de emprender.
La mayoría de las autónomas, como la ley no exige llevar nin-
gún formato concreto de contabilidad ni presentar cuentas anua-
les, tienen la excusa perfecta para gestionar su economía familiar
con la economía de la empresa.
No distinguir ambas economías desde el primer momento que
empiezas tu proyecto es de los mayores errores que he visto en mi
experiencia con emprendedoras.
Este error no hace más que agravarse cuando la empresa va
caminando y creciendo y llega un momento en que puede tener
difícil solución.
Y tú me preguntarás, ¿pero por qué es tan grave si mi econo-
mía familiar soy yo y la de la empresa también soy yo ya que soy
la misma la que paga?
Pues sencillo, eres la misma, pero no estás pagando lo mismo
ni es la misma economía.
La economía de tu casa debe estar TOTALMENTE separada
de la economía de tu proyecto.
Si empiezas trabajando en tu proyecto y fusionando ambas
economías en una, las consecuencias negativas que se pueden ge-
nerar a largo plazo son múltiples. Te voy a nombrar solo alguna
de ellas:
77
• Dificultará el hecho tan básico de saber y conocer cuánto

ganas en cada producto o servicio o, lo que es lo mismo,
conocer tu rentabilidad.
• Será imposible que puedas planificar y llevar un control
de tesorería de tu empresa para que puedas adelantarte a
los acontecimientos, ya que la información que obtengas
de esa previsión no será la real de tu empresa y por ello los
resultados y las conclusiones que saques serán erróneas.
• No sabrás cuánto dinero cobras por tu trabajo porque al
tener ambas economías juntas irás gastando dinero a me-
dida que lo necesites y no tendrás una cantidad estipulada,
tipo salario, que te permita llevar un control de tus finan-
zas familiares.
• Perjudicará a tu economía familiar porque será complica-
do diferenciar qué gastos corresponden a la familia y qué
gastos corresponden a tu proyecto.
• Si en algún momento necesitas financiación bancaria, so-
cios, etc., lo tendrás muy complicado pues no podrás en-
señarles una evolución real de las cuentas de tu empresa.
Y podría seguir enumerándote la problemática que supone

que no tengas clara esta distinción entre ambas economías desde
el inicio de tu proyecto.
Debes tener dos cuentas bancarias: una para tu economía fa-
miliar y otra solo para ingresos y gastos de la empresa.
Debes tener un presupuesto de tesorería para tu economía fa-
miliar y otro para tu empresa.
Debes analizar por separado ambas economías y tomar deci-
siones aisladas según convenga a dichas economías.
Debes ponerte un “sueldo” mensual, hacerte una transferen-
cia por el trabajo que desempeñas en tu empresa, el que consi-
deres, el que pueda asumir tu negocio, etc., pero sea como sea,
debes hacer transferencia de la cuenta de la empresa a la cuenta
78
personal. De este modo, sabrás el coste que le ha supuesto a la

empresa tu trabajo mientras que en tu economía familiar con-
tarás con una cantidad limitada que te permita saber lo que
puedes gastar.
79
13. ¿POR QUÉ ES TAN
IMPORTANTE HACER UN
PRESUPUESTO?
Cuando hablo de presupuesto me refiero a que antes de comenzar

tu negocio, al inicio de cada año, al lanzar un nuevo producto o
servicio, debes marcarte un presupuesto.
Esta herramienta no es más que un instrumento de previsión
que te permite marcar una hoja de ruta de lo que pretendes con-
seguir en tu negocio. Es un instrumento de previsión y anticipa-
ción que se elabora a partir de los ingresos y gastos.
Debes realizar un presupuesto por anticipado basándote en tu
conocimiento del mercado, experiencia, objetivos y, sobre todo,
en el sentido común.
Se trata de elaborar un documento Excel donde deberás poner
los ingresos y los gastos que tienes previstos.
De este modo, podrás saber a dónde quieres llegar y delimitar
las acciones concretas que te permitan lograrlo.
El presupuesto te servirá de guía y te ayudará a comprobar
mensualmente si las previsiones se cumplen.
El hecho de hacer un buen plan financiero o presupuesto, te
ayudará a saber si vas dando los pasos correctos en la empresa o si
por el contrario te has desviado demasiado.
Es una herramienta dinámica que se puede ir variando en fun-
ción del mercado, de cómo se va sucediendo la realidad.
81
El proceso de planificación en la empresa es uno de los pasos

más importantes. Se requiere un buen proceso de planificación
para que la empresa funcione de una forma más eficiente.
La propia palabra lo indica, un presupuesto es una previsión
de lo que crees que va a pasar en tu empresa.
Para elaborar el presupuesto y marcarte ventas y gastos previs-
tos, lo mejor que funciona es el sentido común, el conocimiento
de tu mercado y tu compromiso con tus objetivos.
La mayoría de las emprendedoras con las que trabajo me dicen
que no saben qué ventas poner, que cómo lo van a saber si no han
empezado su negocio.
Debes saberlo, debes preverlo, debes calcularlo. Obviamente
no será una cantidad exacta, pero sí será una hoja de ruta que te
ayudará en la consecución de tus propios objetivos.
Te voy a poner un ejemplo para que entiendas mejor cómo
puedes calcular tu previsión de ventas:
Para elaborar el presupuesto y marcarte ventas y gastos pre-

vistos, lo mejor que funciona es el sentido común, el conoci-
miento de tu mercado y tu compromiso con tus objetivos
EJEMPLO
Imagínate que estamos hablando de mi negocio de servicios
de Mentoring y que vamos a elaborar el presupuesto para este año.
Primero he de realizar el presupuesto de ventas:
1º- Pensaré cuántos clientes tengo previsto conseguir cada mes.
Enero: 2 clientes nuevos

Febrero: 3 clientes
Marzo: 4 clientes
Abril: 5 clientes
82
Mayo: 6 clientes
Junio: 7 clientes
Julio: 8 clientes
Agosto: 0 clientes (vacaciones)
Septiembre: 9 clientes
Octubre: 10 clientes
Noviembre: 11 clientes
Diciembre: 12 clientes
En este caso, yo me he marcado comenzar el año consiguiendo

dos clientes de Mentoring y a partir de ahí aumentar un cliente
más cada mes.
Este es un objetivo razonable, con sentido común, que es al-
canzable, que me permite comprometerme conmigo misma, que
me hace pasar a la acción para lograrlo.
Pongámonos en que yo estimo que mi proceso de Mentoring
EFE cuesta a cada cliente: 500 euros.
Mis ventas previstas (las ventas que irían en mi presupuesto de
ventas) serían:
Enero: 1.000 euros

Febrero: 1.500 euros
Marzo: 2.000 euros
Abril: 2.500 euros
Mayo: 3.000 euros
Junio: 3.500 euros
Julio: 4.000 euros
Agosto: 0 euros
Septiembre: 4.500 euros
Octubre: 5.000 euros
Noviembre: 5.500 euros
Diciembre: 6.000 euros
Total venta prevista esta año de los clientes de Mentoring:
38.500 euros
83
Si divido el total de ventas previstas en todo el año, tendré una

media de ventas previstas por mes: 3.208 euros.
3.208 euros sería mi previsión de venta media mensual sobre
la que tengo que trabajar y marcar las acciones concretas que me
permitan lograr este objetivo.
Se trata de pensar en tu negocio y convertir tus objetivos en
números lo más coherentes y realistas posibles.
Una vez que tienes claro cuáles serán las ventas estimadas de-
berás hacer lo mismo con tus gastos por mes.
EJEMPLO
• Alquiler: 300 euros
• Teléfono: 70 euros
• Luz/agua: 40 euros
• Seguro Autónomo: 280 euros
• Materiales: 100 euros
En este apartado cada una meterá los gastos tanto fijos como
variables que estime tener cada mes.
Si elaboras un presupuesto de venta y uno de gasto podrás
tener un objetivo cuantificado de cómo quieres que vaya tu em-
presa. De este modo, podrás trazar acciones concretas que te per-
mitan alcanzar tus metas.
Una vez que tengas la previsión de ventas y gastos lo pasarás
al formato de cuenta de explotación que te explicaré en el capí-
tulo siguiente.
Con esta cuenta de explotación previsional podrás analizar
cada mes si te has desviado o no de lo que habías definido como
objetivo.
Conseguirás saber si vas por el camino correcto en tu empresa
o, por el contrario, se están produciendo desviaciones importan-
tes con las que no contabas.
En ese caso, lo sabes, eres consciente y puedes buscar soluciones.
84
Tener un presupuesto es clave para marcarte objetivos, debes

tener una hoja de ruta que te ayude a caminar por el sendero del
emprendimiento.
Debes ser consciente cada mes de cómo va evolucionando tu
empresa con respecto a lo que te habías marcado con el ánimo de
mejorar o buscar soluciones, si las estimases oportunas.
Para realizar tu presupuesto debes tener en cuenta los plazos
con los que estás trabajando y hacer varios escenarios que te per-
mitan analizar la situación.
Existen diferentes tipos de planificación que atienden al espa-
cio de tiempo que estás teniendo en cuenta.
TIPOS DE PLANIFICACIÓN
• Planificación a largo plazo: referida a previsiones a más de
un año.
• Planificación a corto plazo: previsión a un año.
• Planificación operativa: plazo inferior a 1 año y se realiza
mediante la gestión del día a día de la empresa o mes a mes.
El diseño y planificación del presupuesto es la mejor ma-

nera de conocer la situación y las posibilidades de la empresa,
ayuda a conseguir objetivos y a la eficiencia de los medios y
recursos utilizados.
85
14. ¿CÓMO PUEDO CONOCER
LA RENTABILIDAD DE MI
NEGOCIO?
La cuenta de explotación es una herramienta poderosa que te va a per-

mitir conocer cada mes cuánto ganas o cuánto pierdes en tu empresa.
No solo te permitirá conocer la situación real de tu empresa
sino saber qué productos o servicios son más o menos rentables.
Mi recomendación es que hagas una cuenta de explotación
global cada mes. Lo ideal es que a final de mes seas capaz de
realizar tu cuenta de explotación global para que puedas analizar
cómo ha ido tu negocio. De esta manera, podrás analizar la ren-
tabilidad, cómo vas con respecto al presupuesto que te marcaste
a principio de año o al comienzo de tu negocio y podrás estudiar
las desviaciones y proponer acciones correctoras que te permitan
ir por el camino adecuado para llegar a las metas propuestas.
Un simple Excel te puede ayudar con todo ello.
CUENTA DE EXPLOTACIÓN
Te voy a poner el formato de cuenta de explotación e iré ex-
plicándote concepto por concepto para que sepas los datos que
has de poner en cada una de las partidas para un análisis eficiente.
Ventas
Coste materias primas o aprovisionamientos
87
Margen bruto
Coste personal
Gastos generales
Amortización
Resultado explotación
Gastos financieros
Resultado neto
Como te comenté al inicio de este libro, aquí no encontrarás

un libro de contabilidad en el sentido estricto; aquí darás con un
libro práctico para emprendedoras.
Mi experiencia como emprendedora y mi formación como
economista me han hecho adaptar las herramientas financieras
complejas a tu realidad, a nuestra realidad.
Esta estructura que te presento es la estructura global de una
cuenta de explotación, también llamada cuenta de resultados o
cuenta de pérdidas y ganancias.
A continuación, vamos a ir explicando uno a uno los diferen-
tes conceptos que integran la cuenta de explotación con el objeti-
vo de que comprendas qué datos debes incluir en cada una de las
partidas y para qué te sirven.
• Ventas:
Aquí deberás introducir las ventas netas, esto significa sin im-
puestos (sin IVA o IGIC).
Por ejemplo, si la cuenta de explotación que estás realizando
es mensual, deberás meter en el mes que corresponde las ventas
que has realizado en ese mes concreto. Si la cuenta que estás rea-
lizando es de todo el año, pues incluirás las ventas totales del año.
Recuerda que ventas no es lo mismo que cobro, tal y como te
expliqué en capítulos anteriores.
Esto quiere decir que los datos que debes introducir en este apar-
tado son las ventas que se han ejecutado en la fecha en que estás.
88
EJEMPLO
Supongamos que es día 7 de agosto y vendes un servicio cuya
factura tiene fecha de 7 de agosto, que es cuando se ha ejecutado
la venta, por importe de 1.000 euros.
Sin embargo, has acordado con tu cliente que te pagará en 3
meses, por lo que en agosto te pagará 300 euros, en septiembre
otros 300 euros y en octubre, 400 euros.
El importe que has de reflejar en tu cuenta de explotación
como ventas de agosto será 1.000 euros, ya que es la venta que
has generado en dicho mes, independientemente que no lo hayas
cobrado en su totalidad.
• Coste de aprovisionamientos:
Los costes de aprovisionamientos, también llamados costes
de materias primas, incluyen aquellos costes en los que necesitas
incurrir para tener el producto o servicio terminado para poder
vender.
EJEMPLO
En un restaurante, los costes de materias primas o aprovisio-
namientos serán lo que te cuestan los ingredientes que compras
para hacer la comida y poder ofrecerla al cliente.
Si vendo una hamburguesa, el coste de aprovisionamiento será lo
que me cuesta el pan, la carne, la loncha de queso que le ponga, etc.
Para calcular el coste de materia prima en un restaurante o
parecido, la fórmula es la siguiente: existencias iniciales (la mer-
cancía que había en tu almacén a día 1 del mes) más las compras
que realizas en ese mes para poder cocinar, menos las existencias
finales (la mercancía que queda en tu almacén a final del mes).
Existencias iniciales + compras - Existencias finales = Coste

de aprovisionamientos.
89
Es decir, se trata de los costes necesarios para obtener el pro-

ducto o servicio listo para vender.
En el caso de empresas de servicios, por ejemplo un estudio
de ingeniería donde se hacen proyectos, el coste de aprovisiona-
mientos serán los trabajos realizados por otros. Es decir, si yo para
hacer el proyecto de ingeniería he tenido que pedir colaboración
a un delineante, a un arquitecto, etc., las facturas de esos profe-
sionales necesarios para terminar el servicio, entrarán en coste
de aprovisionamientos porque son costes necesarios para poder
obtener el producto para vender, en este caso, el proyecto de in-
geniería.
Como ves, es básico conocer los costes de aprovisionamientos
de tus productos o servicios puesto que es lo que te va a permitir
conocer el margen de los mismos.
• Margen bruto
El margen bruto es la diferencia entre las ventas y los costes de
aprovisionamientos, lo que te queda disponible una vez has com-
prado los productos o servicios necesarios para ejecutar tu venta.
Margen bruto = Ventas - coste de aprovisionamientos
Esto te va a permitir analizar el margen que obtienes con cada

producto o servicio para saber si está siendo más o menos renta-
ble y poder tomar decisiones acertadas al respecto.
• Coste personal:
Aquí deberás meter los costes del personal que tengas con-
tratado, que incluyen nómina del trabajador, seguridad social e
IRPF. En el coste de personal deberás incluir el importe del coste
empresa, lo que le cuesta a la empresa la contratación de esos
trabajadores, no lo que cobra el trabajador.
90
En este apartado también deberás introducir el importe que

cobras tú como emprendedor. Independientemente de que sea
una nómina como tal o no, debes tener en cuenta el coste que
supone que tú trabajes para tu empresa.
Solo de este modo tendrás un dato real de la rentabilidad y los
costes de tu empresa.
• Gastos generales:
En esta sección deberás incluir el resto de gastos que no co-
rrespondan a costes de aprovisionamientos ni costes de personal,
como por ejemplo el alquiler de la oficina, luz, agua, teléfono,
dietas y viajes, material de oficina, etc.; todos los gastos que ten-
gan que ver con tu negocio y que no sean las dos partidas comen-
tadas anteriormente.
• Amortización:
La amortización se refiere a la parte de gastos de las inversiones
realizadas.
Cuando compras materiales que son necesarios para empezar
el negocio y que van a permanecer en él por un periodo superior a
un año, debes calcular la amortización correspondiente a cada mes.
EJEMPLO
Imagínate que para empezar tu negocio debes comprar: orde-
nador, horno, cámara fotos, etc.
Como te comenté que en este libro no vamos a ceñirnos
estrictamente a la contabilidad, te explicaré un modo senci-
llo, práctico, rápido y simplificado de calcular tu amortización
para que puedas incluirlo y tener en cuenta ese gasto en tus
cuentas mensuales.
Según el plan general contable, cada inmovilizado tiene unos
años de amortización ya establecidos, pero nosotros vamos a sim-
plificar y a calcular una cantidad aproximada de lo que supone el
91
gasto de la amortización de esos bienes utilizando solo el sentido

común.
Ordenador: 1.000 euros

Horno: 1.000 euros
Cámara fotos: 600 euros
Tienes que plantearte cuántos años calculas que te durarán

cada una de estas inversiones.
Por ejemplo:
Ordenador: 2 años
Horno: 5 años
Cámara fotos: 5 años
Si esto fuera así, el coste que debes incluir como gastos de

amortización mensuales sería el siguiente:
• Ordenador: 1.000 euros te costó la inversión del orde-
nador. Si calculas que te durará 2 años, divides 1.000 eu-
ros entre 2 años y entre 12 meses del año y obtiens que
mensualmente, el gasto de amortización aproximado del
ordenador durante 2 años será de 41,66 euros.
• Horno: pagaste por él 1.000 euros. Como estimas que te
durará 5 años, divides entre 5 años y entre 12 meses, por
lo que el gasto de amortización aproximado asociado al
horno será de 16,66 euros mensuales durante 5 años.
• Cámara fotos: si dividesclos 600 euros que te costó la cá-
mara entre 5 años y 12 meses, el gasto de amortización
será de 10 euros.
92
Según este ejemplo, la amortización mensual aproximada de

esta empresa sería de:
41,66+ 16,66+ 10 = 68,32 euros los dos primeros años

16,66 + 10 = 26,66 euros los otros 3 años
El sentido común es el mejor de los sentidos a la hora de saber

qué consideramos una inversión y qué un gasto del mes.
Cuando compres algo piensa si esa adquisición se consumirá
en ese mes concreto. Si es así será un gasto asociado a ese mes o
bien aprovisionamiento, personal o general, en función del tipo
de gasto.
Pero si lo que adquieres es un inmovilizado material, algo que
va a durar más tiempo y de lo que se va a beneficiar la empresa
durante más meses, entonces es una inversión y debes calcular su
amortización para meter el gasto proporcional correspondiente a
cada mes.
¿Por qué hacemos esto así y no incluimos ese gasto el mes que
lo compro?
Pues si compras en el mes de enero un horno por valor de
1.000 euros, que estimas que te puede durar 5 años, y cuando
analizas la cuenta de explotación de enero pones como gasto ge-
neral los 1.000 euros que te ha costado el horno, al analizar tu be-
neficio o pérdida, esa cantidad no será real ya que estás cargando
al mes de enero un gasto que realmente corresponde a más meses.
¿Acaso el horno desaparece el día 31 de enero?
¿Acaso el resto de los meses no se usa el horno?
Es por esta razón que se calcula la parte proporcional del gasto
que correspondería a cada mes para que el análisis de las cuentas
sea lo más real posible.
93
• Resultado de la explotación
El resultado de la explotación, también llamado beneficio an-
tes de intereses e impuestos (BAIT), es el resultado de restarle a
las ventas netas todos los gastos de explotación, es decir, todos los
gastos en los que has incurrido para conseguir esas ventas.
Si el BAIT es positivo significa que tu producto o servicio es
rentable, que los ingresos son mayores que los gastos.
Con el BAIT podrás observar si tu negocio es rentable por sí mismo.
Si el resultado de la explotación es negativo significa que tu
empresa gasta más de lo que ingresa y consecuentemente no es
rentable. En ese caso, deberás estudiar con minuciosidad todos
los gastos en los que incurres para intentar disminuirlos de modo
que ingreses más de lo que gastas.
• Gastos financieros
Aquí deberás introducir el importe de lo que te cuesta tu en-
deudamiento.
Si tienes un préstamo bancario, los gastos financieros mensua-
les serán la parte de la cuota que pagas mensualmente, pero solo
correspondiente a los intereses.
Imagínate que pediste al banco un préstamo de 10.000 euros
y le pagas al mes una cuota de préstamo de 300 euros.
Dentro de los gastos financieros no irán esos 300 euros al mes,
ya que parte de esos 300 euros no es un gasto porque el banco ya
te lo dio cuando te prestó los 10.000 euros.
Lo que sería un gasto para tu empresa serían los intereses, es de-
cir, lo que el banco te cobra de más por prestarte esos 10.000 euros.
Por tanto, de la cuota de 300 euros debes ver qué parte co-
rresponde a amortización de capital y qué parte a intereses. Esta
última es la que debes incluir como gasto financiero.
• Resultado neto
El resultado neto es el beneficio o la pérdida obtenida una vez
descontados los gastos financieros.
94
Puede ser que tu beneficio, antes de impuestos (BAIT), sea po-

sitivo y por ello tu empresa genere beneficios, pero sin embargo,
al descontar los gastos financieros, tu resultado neto es negativo.
Si esto ocurre habría que analizarlo con detenimiento, pero
una de las causas posibles puede ser que estés endeudada por en-
cima de las posibilidades de tu empresa.
Puede ser que tu empresa sea rentable, pero no lo suficiente
para pagar todo el endeudamiento que tienes.
La cuenta de explotación es una herramienta

poderosa que te va a permitir conocer cada mes
cuánto ganas o cuánto pierdes en tu empresa
95
15. ¿CÓMO SÉ SI PODRÉ
PAGAR TODOS MIS GASTOS?
La previsión de tesorería es la otra herramienta que te comenté al

principio que debes llevar al día en tu empresa para saber en todo
momento cuál es tu situación económica.
La tesorería te va a dar la información de cuánto dinero hay en
tu bolsillo en cada instante, ¿te parece importante conocer este dato?
En capítulos anteriores expliqué las diferencias entre ingresos
y cobros y gastos y pagos, ¿recuerdas?
Pues en la tesorería, lo que analizaremos serán los cobros y los
pagos para saber cuánto nos queda en nuestro bolsillo una vez
hemos cobrado y pagado.
Te recomiendo que realices la previsión de tesorería a un año.
Es una previsión, por lo que una vez más el sentido común y el
conocimiento de tu empresa y del mercado es fundamental para
hacerlo lo más real posible.
Yo siempre recomiendo hacer un excel con una previsión de
tesorería anual y luego copiarla en otra pestaña para que esa sea la
que vayas actualizando y teniendo al día.
Te invito a actualizarla cada 15 días. Una vez tengas hecha la
previsión del año, actualizarla te llevará unos escasos 10 minutos
y la información tan valiosa que te proporcionará te dará una
tranquilidad y una sensación de control que no obtendrás con
ninguna otra cosa.
En esta herramienta se incluyen los cobros que te entrarán
cada mes. Se trata de poner en cada mes el dinero que “entrará” a
97
tu bolsillo en el momento justo en que “entra” a tu bolsillo, inde-

pendientemente de cuándo se haya ejecutado la venta.
EJEMPLO 1
Vamos a suponer que en el mes de enero has vendido servicios
a un cliente por valor de 500 euros, pero tú has acordado con ese
cliente que te pague de dos veces, es decir, 250 euros en enero y
250 euros en febrero.
En este ejemplo, en tu cuenta de explotación (que vimos an-
teriormente), en las ventas de enero irán 500 euros, pero en tu
previsión de tesorería irán 250 euros en enero y 250 euros en fe-
brero porque es cuando realmente “entra” el dinero a tu bolsillo.
En los cobros, al actualizar tu previsión, deberás poner ini-
cialmente el saldo que tienes en banco o caja a ese día para poder
conocer así tu flujo de caja real en ese momento.
Una vez que tengas todos los cobros previstos por meses debe-
rás realizar lo mismo con tus pagos.
Recuerda, pago es cuando el dinero “sale” de tu bolsillo para
pagar, no cuando se ejecuta el gasto.
EJEMPLO 2
Pongámonos en el caso de que pagas un seguro de responsabi-
lidad civil por importe de 400 euros al año.
En tu cuenta de explotación, este gasto lo dividirás entre 12
meses y pondrás la parte proporcional del gasto en cada mes, ya
que ese seguro te cubre todos los meses.
Sin embargo, cuando estamos realizando y analizando la teso-
rería, ese pago de 400 euros que haces una vez al año, tendrá que
aparecer en el mes concreto que pagas esos 400 euros porque es
cuando el dinero “sale” de tu bolsillo.
Aquí también deberías tener en cuenta el pago trimestral de im-
puestos, en este caso, pondrás el importe de impuestos que deberás
pagar en los meses que corresponden (enero, abril, julio, octubre).
98
Una vez que tienes el saldo de banco y caja, los cobros y pagos
previstos por meses, deberás calcular el flujo de caja ( cobros me-
nos pagos) ,que tendrás en cada momento.
Esto significa que podrás prever cómo será tu situación de te-
sorería siempre que lo necesites.
FLUJO DE CAJA
En enero, mi flujo de caja será:
Saldo banco o caja + cobros que “entren” ese mes de

enero - los pagos que “salen” ese mes de enero
Eso te dará un saldo del mes de enero, es decir, te indicará

cuánto dinero tendrás en tu bolsillo a final de enero una vez co-
brado y pagado todo lo previsto.
El mes siguiente, el flujo de tesorería será:
Flujo de tesorería de enero (lo que te sobró del mes de enero

una vez cobrados y pagados los ingresos y gastos correspon-
dientes) + los cobros de febrero - los pagos de febrero
Esto me dará el flujo de caja de febrero y así con los suce-

sivos meses.
Esta operación te permitirá adelantarte a los acontecimientos,
prever con antelación cómo va a ser tu tesorería, si vas a tener
problemas algún mes para poder pagar, si necesitas adelantar al-
gún cobro, retrasar algún pago, etc.
Esta herramienta es súper poderosa porque te va a permitir
estar tranquila sabiendo de cuánto dinero dispones en cada mo-
99
mento sin necesidad de improvisar y arriesgarte a verte un mes

sin dinero para pagar tus obligaciones.
EJEMPLO 3
Si ves que dentro de 6 meses, en el mes de julio, vas a tener
problemas para pagar tus impuestos, dispones de 6 meses para
buscar la mejor de las opciones y con tiempo seguro que la en-
cuentras (adelantar cobros, retrasar pago proveedores, etc.).
Como siempre digo, si tienes la información en tu poder y sabes
continuamente qué pasa en tu empresa, podrás ser dueña de tu proyec-
to y tomar buenas decisiones. No te dejarás llevar por lo que la empresa
quiera y no dejarás que domine tu vida sin tu consentimiento.
Tal y como expuse al comienzo de este segundo módulo, mu-
chas personas me preguntan que cómo es posible que su empresa
genere rentabilidad, que sus productos o servicios sean rentables,
o lo que es lo mismo, que su cuenta de explotación dé resultados
positivos, pero por el contrario, no tengan dinero en su bolsillo
para pagar.
- ¿Crees que esto tiene sentido?
- ¿Se te ocurre por qué puede pasar?
Tal y como hemos visto, no solo tiene sentido sino que ocurre
bastante a menudo. Esta es la razón por la que es fundamental
llevar el control de tus finanzas con las dos herramientas que te
presento en este libro.
EJEMPLO:
Tus ventas de enero son 1.000 euros y tus gastos, 500 euros.
Esto significa que en tu cuenta de explotación del mes de enero
obtienes un beneficio de 500 euros ese mes.
Sin embargo, puede ocurrir que vayas a tu banco y no tengas
dinero suficiente para pagar lo que tienes que pagar ese mes.
Esto puede ocurrir por varias razones: puede ser que esos 1.000
euros que has vendido en enero aún no los hayas cobrado porque
100
has acordado con tu cliente una forma de pago aplazada, o puede

ser que ese mes tengas pagos extras que superen tus ingresos, por
ejemplo, que sea el mes donde tienes que pagar impuestos, que
además te coincida con un seguro, etc.
Por tanto, una cosa es la rentabilidad de tu empresa y otra
muy diferente es tu situación de tesorería, tu flujo de caja.
Por esta razón se hace indispensable que gestiones ambas he-
rramientas por separado y de forma simultánea para que te sientas
en todo momento dueña de tu economía y seas capaz de tomar
decisiones acertadas que te permitan conseguir la tranquilidad
financiera que deseas y anhelas.
La tesorería te va a dar la información de

cuánto dinero hay en tu bolsillo en cada instante
101
16. INGRESOS PASIVOS
El ingreso pasivo es un concepto que debes retener con fuerza y

perseguir en tu carrera profesional para lograr atraer el máximo
posible de ellos.
Cuando consigues ventas con tu empresa, generalmente es
porque intercambias tiempo por dinero: tienes una sesión de
mentoring de 2 horas con un cliente y existe un intercambio de
tiempo por dinero.
Sin embargo, el concepto de ingreso pasivo se refiere a aquel
ingreso que, una vez creado,” entra” en tu bolsillo sin necesidad
de intercambiar tiempo por dinero. Es decir, es un ingreso que
te “entra” de manera recurrente a tu bolsillo sin necesidad de que
tengas que desempeñar ninguna función específica.
Suena bien, ¿verdad?
¿Te imaginas irte de vacaciones y que siga “entrando” dinero
a tu bolsillo?
Pues esto ocurre con los ingresos pasivos.
Obviamente, una vez más, no es magia, es trabajo, perseveran-
cia, planificación y foco.
Para que entiendas mejor este concepto, te voy a poner algu-
nos ejemplos de cómo obtener ingresos pasivos:
• Si escribes un libro, destinas tiempo y recursos mientras lo

escribes, pero una vez escrito e impreso, las ventas del libro
te generan unos royalties que son ingresos pasivos porque
no tienes que intercambiar tu tiempo por dinero.
103
• Si tienes un apartamento y lo alquilas por 600 euros al

mes, esos ingresos son ingresos pasivos ya que una vez al-
quilado el piso, apenas tienes que realizar alguna acción
para cobrar ese dinero.
• Si desarrollas una formación on-line te llevará tiempo
crearla y promocionarla, pero una vez hecha, te entrarán
ingresos regularmente cada vez que vendas una formación
sin necesidad de estar tú físicamente.
• Si creas una franquicia de tu negocio, cada emprendedora
que quiera montar tu franquicia en su lugar de residencia,
deberá pagarte un dinero mensual en concepto de royalty que
recibirás mensualmente sin necesidad de estar en ese negocio.
¿Te ha quedado claro a lo que me refiero con ingreso pasivo?

Mola, ¿cierto?
Como te he venido afirmando a lo largo de todo el libro, no
son tareas fáciles ni recetas mágicas.
Para poder generar ingresos pasivos, primero debes generar ingre-
sos con tu trabajo para obtener excedentes que te permitan invertir
parte de tu dinero en hacerlo crecer y generar ingresos pasivos.
Los ingresos pasivos son los que te van a permitir ser dueña
de tu vida, tener tiempo libre para destinarlo a lo que verdadera-
mente quieres hacer.
Te va a permitir obtener la tan ansiada libertad financiera, lo
que hará que seas dueña de tu economía y aumente tu calidad de
vida de manera exponencial.
Poder hacer en cada momento lo que quieras hacer es el mayor
regalo que te puede dar la vida. Eso te hace sentirte única, espe-
cial, realizada y libre.
Así que no lo dudes más, empieza a pensar de qué modo po-
drías empezar a generar ingresos pasivos para que poco a poco
vayas construyendo tus diferentes fuentes de ingresos recurrentes.
104
Los ingresos pasivos son los que te van a permitir

ser dueña de tu vida, tener tiempo libre para destinarlo
a lo que verdaderamente quieres hacer
105
17. TRANQUILIDAD
FINANCIERA
El objetivo principal de este libro es ofrecerte y dar paso a una

vida llena de tranquilidad financiera.
Una vida donde sientas que eres tú la dueña de tu empresa y
no ella la dueña de tu vida.
Una vida donde solo tú marcas tus metas, únicamente tú de-
cides por qué caminos transitar en tu día a día.
La tranquilidad financiera hará que seas feliz, creativa y que
puedas destinar tu tiempo a aportar valor a tus clientes y no a
estar preocupada por las finanzas.
Si aplicas estas herramientas sencillas que te explico en el libro,
te garantizo que tu vida cambiará, pasarás a tener una sensación
de control que te empoderará y dará lugar a mejores resultados.
Solo dedicando tiempo y esfuerzo a tu situación financiera
lograrás alcanzar la salud financiera que deseas.
Y no me refiero a hacerte rica de la noche a la mañana, ya te he
comentado que no creo en eso ni tengo claro qué significa ser rica.
Lo que he querido conseguir con este libro es ayudarte a al-
canzar la vida financiera que tú quieres. Esa vida que te permita
vivir de aquello que te apasiona y que haces mejor que los demás,
aquello que te hace feliz y te permite aportar valor al mundo.
Solo si logramos crear un mundo de gente feliz que ame lo que
hace, llegaremos a mejorar el mundo que nos rodea.
Recuerda que la información es poder y como tal debes tener
la máxima posible para conseguir tus objetivos.
107
No lo olvides, hacerte dueña de tu economía es fácil si sabes

cómo y en este libro tienes la clave.
Si logramos crear un mundo de gente feliz que ame lo

que hace llegaremos a mejorar el mundo que nos rodea
108
AGRADECIMIENTOS
Este libro no sería lo que es sin las personas que han formado
parte de mi vida y con las que he crecido, reído y aprendido todo
lo que sé.
Gracias a mi hija por ser pura energía para mi vida, por
enseñarme el significado de la palabra amar y por darme tanto
cada día.
Gracias a mi marido por ser el compañero perfecto, por es-
tar siempre, en los buenos y también en los malos momentos.
Porque los ha habido y tú has sabido estar a la altura. Me siento
orgullosa de ti y de la familia que hemos creado. Gracias por apo-
yarme siempre en mis locuras, mis emprendimientos, mis ideas
“emocionales” a pesar de que tu mente ingeniera a veces te lo
dificulte. Te quiero y quiero darte las GRACIAS por todo.
Gracias a mi familia porque son mi pilar, mis raíces, mi
todo: Mamá, Papá, Tití, Mateo, Borja, Ely, Angelito, Iván,
Abuelo y Abuela.
Gracias mamá por enseñarme todo lo que sé y aportarme unos
valores tan sólidos que han facilitado mi camino por la vida. Gra-
cias por ser y estar siempre incondicionalmente.
Gracias papá por enseñarme que cuando queremos algo he-
mos de luchar y perseguirlo hasta la extenuación. Gracias por
darme este gen emprendedor que me hace tan feliz.
Gracias a mis hermanos por ser mis confidentes, amigos, com-
pañeros de juegos, de alegrías y tristezas. Gracias por estar siem-
pre a mi lado y apoyarme en cada cosa, somos un equipazo.
109
Gracias Borja, Angelito, Ely e Iván. Les quiero.

A mis diosas misteriosas, mis amigas del alma, de la infancia,
del corazón, compañeras de fatigas y fiestas. Este año es nuestro
año, cumplimos 40 y ese crucero nos espera. Las quiero infinito
mis niñas, mis hermanas elegidas
Gracias Ico, Nora, Rebeca, Ana Beltrá, Karle, María, Elena,
Marta, Ana Montelongo.
Gracias en mayúsculas a mi gran amiga y periodista Nora Pé-
rez Sánchez, no solo porque es mi “hermana” sino porque gracias
a ella este libro está corregido por toda una figura de las letras.
Gracias amiga, compartir esto contigo lo ha hecho más especial.
Gracias a Amalia M. Fajardo por ser de las primeras personas
que ha leído este libro, por darme tu feedback, tu apoyo y tu co-
nocimiento en esto de escribir libros.
Gracias Ana Beltrá, gracias por tu arte, por tu bondad, gracias
por esa pedazo de portada. No puedo estar más orgullosa de que
esté diseñada por una gran artista como tú, amiga.
Gracias a Rosa Batista Canino, Vicerrectora de la ULPGC de
empresa, emprendimiento y empleo, por escribirme el prólogo de
este libro. No sabes lo que significa para mí que hayas accedido a
participar con tanto cariño, es todo un honor. Gracias, gracias y
mil veces gracias.
Gracias Vero y Nieves por compartir mi día a día, por ser par-
tícipes de este proyecto desde el principio y darme feedback y
ánimos. Las quiero amigas.
Seguiría agradeciendo a tantas y tantas personas que me han
acompañado durante toda mi vida que no acabaría nunca.
Gracias a mi familia, a toda mi gran familia Marrero (mis tías,
tíos y prim@s), a mi pequeña familia Vázquez y mi familia políti-
ca los Nieto y los Fajardo.
A TODOS los amigos que he encontrado en mi camino y que
han hecho mi recorrido más bonito.
GRACIAS A TODAS Y TODOS.
110
BIBLIOGRAFÍA
Raimon Samsó, El Código del Dinero

Sergio Fernández, Vivir sin jefe
Maryan Varela, Pasión
Daniel Goleman, Inteligencia Emocional
Karla Bayly, Toma el Control de tu Dinero
Mihaly Csikszentmihalyi, Fluir una psicología de la felicidad.
Raimon Samsó y Sergio Fernández, Misión Emprender
Louis L.Hay, El poder está en ti
Orilo Amat, Análisis Económico- Financiero
Peter Drucker, Gerencia por objetivos
111
www.vanessamarrero.com

Duerme Tranquila Emprendedora

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Hazte dueña de tu economía de un modo

Vanessa Marrero Vázquez

Depósito legal: xxxx

Impresión y encuadernación: Editorial Círculo Rojo

© Del texto: Vanessa Marrero Vázquez

Editorial Círculo Rojo

Impreso en España - Printed in Spain

El papel utilizado para imprimir este libro es 100% libre de

Mamá, te quiero y eres mi referente, no se me

Tití, aunque te hayas ido sigues conmigo cada día

A mi hija por enseñarme la magia del amor

Módulo 1: MIS EMOCIONES Y MI ECONOMÍA ............ 19

2º MÓDULO: HERRAMIENTAS PRÁCTICAS DE

12. Economía familiar y empresarial, ¿una misma cosa? ......... 77

Entre instructivo y de autoayuda, Duerme Tranquila, Emprende-

El ensayo se afronta, además, sin perder de vista que la esen-

Te preguntarás por qué esto de “Duerme Tranquila, Empren-

Todas ellas coinciden en que, después de someterse al proceso

Me apasiona ayudar a otras personas y con ese fin he escrito

Como sabes, el estrés es el peor aliado de nuestra salud, así

El dinero no es un fin en sí mismo sino una consecuencia

El sistema EFE (Educación Financiera Emocional) es un mé-

Todas nuestras decisiones económicas están condicionadas

Sin embargo, en mi opinión, la mayor virtud de una persona

La Inteligencia Emocional, según el padre de la misma, David

¿Qué sueles hacer cuando estás deprimida?

¿Sales a comprar para levantar tu ánimo?

¿Te vas a la peluquería a ponerte guapa?

¿Te quedas en casa viendo películas y pidiendo comida a

Muchas personas salen a comprar cosas que realmente no son

Sin embargo, estarás de acuerdo conmigo, que una de las peo-

¿Qué sueles hacer cuando estás feliz?

¿Te cuesta menos gastar dinero?

Cuando estamos felices es maravilloso, pero si perdemos el

¿Qué sueles hacer cuando tienes miedo?

El miedo me puede bloquear ante la toma de decisiones de

el 90% de nuestras acciones vienen dadas por nuestro subconscien-

Todas las personas, a lo largo de nuestra vida, hemos ido crecien-

Existen multitud de creencias instaladas en nuestro subcons-

*Cuando hagas los ejercicios que te propongo más adelante,

Obviamente, al hacerte estas preguntas, tu mente consciente

Trabajar en las creencias es básico para que construyas

Para realizar estos ejercicios es necesario que encuentres un lugar

Tener mucho dinero te vuelve un ser materialista

Para ganar dinero hay que trabajar muy duro

La gente rica es infeliz

No soy buena con las finanzas

El que piensa en dinero es porque es materialista, superficial y

Mejor pobre, pero honrada

El dinero es difícil de manejar

El dinero está para gastarlo

El dinero no es tan importante

El dinero se acaba rápidamente

Si nací pobre es imposible que llegue a tener mucho dinero

Si quiero mucho dinero tengo que vender el alma al diablo

La gente buena se corrompe por culpa del dinero

El dinero es motivo de conflicto

No se me dan bien los números

9. Rodea con un círculo aquellas frases que hayas puntuado

10. ¿De dónde te vienen esos pensamientos negativos, esas

11. ¿Cómo puedes reformular esas creencias limitantes para

12. ¿Qué quieres que signifique el dinero para ti de ahora en