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Connolly 1997 ElFinanciamientodeviviendaenMxico Texto
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Priscilla Connolly
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Priscilla Connolly
1. PLANTEAMIENTO GENERAL
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Se entiende aquí por "ahorro" la masa monetaria captada por el sistema
bancario en sus distintas formas de depósitos a la vista y de inversión, sin que ello
signifique un proceso de ahorro de la población para la vivienda. De hecho, los
sistemas de ahorro y préstamo para la vivienda en México son todavía muy
incipientes, y se encuentran fuera del sistema bancario.
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Gráfica 1
Esquema financiero de la vivienda en México
Fondeo Instituciones de intermediación Precio vivienda/
Enganches 35% y recuperación población acreditada
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3 Para ser acreditado había que comprobar ingresos de jefe de familia de 1.44 a
2.36 veces el salario mínimo (1.45 a 4.34 de 1973 a 1978, y hasta 6.8 veces el salario
mínimo de 1978 a 1982), pagar el enganche del 10 o 20% sobre una vivienda con
precio medio de 50 salarios mínimos mensuales, es decir tener ahorrado casi un
año de salario. Hasta 1978, el sistema operaba con tasas de interés y pagos de
amortización constantes. Los estudios realizados en aquella época consideraban
que un 65% de la población quedaba excluida del Programa, por el escaso nivel o
inestabilidad de sus ingresos (coPEvi 1977; Garza y Schteingart, 1978: 112).
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Cuadro 1
México. Número de viviendas nuevas (vivienda terminada y
progresiva) financiadas por organismos, 1971 a 1992
Organismo/año 1971-76 1977-82 1983-88 1989-92
PFV/FOVI 106,689 107,920 468,637 103,250
Banca 215,986
INFONAVIT 78,323 219,753 361,141 239,731
FOVISSSTE 23,036 39,294 30,313 17,360
FOVIMI-ISSFAM 2,369 2,549 4,104
BANOBRAS 17,791 8,357 2,783
FONHAPO 932 110,115 56,697
INDECO 13,796 99,171
Otros organismos 29,451 109,273 42,471
Total 239,635 565,971 1,082,028 682,382
Aumento vivienda censal 2,059,616 2,352,473 2,371,285 2,153,751
% vivienda pública en relación 11.6% 24.1% 45.6% 31.7%
al aumento
Fuentes: Elaboración propia con base en la Estadística Básica de Vivienda publi-
cada en varios años por SAHOP, SEDUE y SEDESOL. Interpolación de incremento
anual de vivienda censal en base a los Censos de Población y Vivienda, años
1970-1990 y al Conteo de Población y Vivienda de 1995.
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Cuadro 2
Distribución de créditos por tipo de acción 1983-1988,
FONHAPO y total de organismos
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sentido. Sin embargo, no hay indicios para suponer que las inver-
siones municipales en urbanizaciones populares se hayan incre-
mentado lo suficiente como para compensar la pérdida de finan-
ciamientos tipo FONHAPO. En general, lo que se observa en la
actualidad, en la mayoría de las ciudades del país, es la ausencia
casi total de financiamientos para vivienda y urbanizaciones en
beneficio de la población de menores ingresos, con el aumento
correspondiente de la urbanización irregular en áreas no aptas para
el poblamiento.
4. CONCLUSIONES
Una de las conclusiones fundamentales concierne al componente
de la ingeniería financiera de la política habitacional. Como se ha
visto a lo largo del texto, si bien esta política se ha concebido
fundamentalmente como una política financiera, paradójicamente,
el criterio financiero nunca ha jugado un papel significativo en el
diseño y operación de los programas. Los fondos no se han plan-
teado como instituciones financieras que deberían asegurar su
sustentabilidad a lo largo del tiempo, es decir como fondos revol-
yentes a mediano y largo plazos. Por el contrario, el financiamiento
habitacional se ha manejado principalmente como un medio de
inversión pública a fondo perdido. Lo anterior se refleja en la falta
de estudios y estadística confiable sobre los aspectos financieros de
las instituciones. La excepción ha sido el Programa Financiero de
Vivienda, que representa un opción para los activos bancarios,
aunque tampoco aquí existe mucha claridad en el manejo financie-
ro de los programas correspondientes.
El desinterés en la recuperación financiera de los programas
habitacionales podría llevar a suponer que éstos pudieran benefi-
ciar principalmente a la población más desamparada en materia de
vivienda. Sin embargo, como se ha visto, no es así. Por el contrario,
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