Modulo 1 General Tema 4 Normativa de Distribucion de Productos de Seguro Temario 2

PROGRAMA DE FORMACIÓN INICIAL
En mediación de seguros privados Nivel 3
MÓDULO 1
TEMA 4
NORMATIVA DE LA DISTRIBUCIÓN DE LOS PRODUCTOS DE
SEGURO
Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el
que se incorporan al ordenamiento jurídico español diversas directivas
de la Unión Europea en el ámbito de la contratación pública en
determinados sectores; de seguros privados; de planes y fondos de
pensiones; del ámbito tributario y de litigios fiscales.
(NO PRODUCTOS DE INVERSION, NO SEGUROS DE VIDA)

PROGRAMA DE FORMACION INICIAL
En mediación de seguros privados NIVEL 3
MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO
ÍNDICE
I.-Origen.
II.-Objeto de la Ley.
III.-Objetivos.
IV.-Ámbito de aplicación:
a) Distribución de seguros
b) Distribución de reaseguros
V.-Ámbito subjetivo de aplicación
VI.-Exclusiones.
VII.-Registro Obligatorio.
VIII.-Los distribuidores de seguros:

1. Las entidades aseguradoras
2. Los mediadores de seguros:
a. Agentes de seguros
b. Agentes exclusivos o vinculados
c. Corredores de seguros
d. Corredores de reaseguros
e. Los mediadores de seguros complementarios
3. Operadores banca seguros.
4. Incompatibilidades de los mediadores:
a. Agentes exclusivos y vinculados.
b. Corredores de seguros.
5. Prohibiciones a los mediadores.
IX.- Obligaciones de información y normas de conducta de los distribuidores.
X.- Órganos de Supervisión.
XI.-Responsabilidades frente a la Administración y Régimen de Infracciones y Sanciones:

a) Sujetos
b) Infracciones
c) Sanciones
d) Prescripción de infracciones.
e) Competencia administrativa para sancionar.
XII.- Glosario.
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4.1.- Ventas Combinadas y Ventas Vinculadas:
1. Introducción.
2. Ventas Vinculadas.
3. Ventas Combinadas.
4.2.- Medios Alternativos para la resolución de conflictos:
1. Introducción.
2. Los mediadores de seguros.
a. El defensor del cliente.
b. Protección Administrativa del cliente de los servicios financieros.
3. La oferta y respuesta motivadas.
4. Los convenios sectoriales.
5. Nombramiento de peritos.
6. Mediación.
7. El arbitraje.
8. Servicio de atención al cliente y los defensores del asegurado
9. El servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
10. Procedimiento para la presentación, tramitación y resolución de las quejas y reclamaciones
ante los departamentos o servicios de atención al cliente y en su caso, el Defensor del Cliente:
a) Presentación:
- Inicio del procedimiento.
- Admisión a trámite.
- Tramitación
b) Allanamiento y desistimiento.
c) Finalización y notificación
XIII.- Casos Prácticos.

I. ORIGEN.
Esta ley es la transposición de la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20
de enero de 2016, sobre la distribución de seguros (la DDS).
Nace para reforzar la protección de los asegurados y de dotar de mayor transparencia a la

comercialización de seguros, por un lado y, por otro, la armonización de las diferentes leyes de los
distintos países de la Unión Europea, relativas al acceso y ejercicio de la actividad de distribución de
seguros y reaseguros privados; estableciendo criterios comunes a todos los países
En definitiva, para para fomentar y facilitar el mercado único de seguros en toda Europa.
II. OBETO DE LA LEY.
Proteger los derechos de los tomadores, asegurados y beneficiarios en el ejercicio de la compra de

seguros, estableciendo las normas para el acceso a las actividades de distribución de seguros y
reaseguros, las condiciones en las que debe desarrollarse esa actividad de distribución de seguros y
reaseguros, y, garantizando las condiciones de competencia entre todos los operadores y canales de
distribución, dotarles de mayor libertad de contratación.
III. OBJETIVOS.
Los principales objetivos son:

• Reforzar la protección de los asegurados incrementando la transparencia, la documentación
y la información a facilitar al consumidor y exigiendo el diseño de productos más adecuados y
comprensibles para ellos.
• Dotar de mayor transparencia la venta de seguros, adoptando las medidas siguientes:
▪ Estableciendo las normas de acceso a las actividades de distribución de
seguros.
▪ Regulando las condiciones en que dicha actividad de distribución de seguros y
reaseguros debe llevarse a cabo.
▪ Estableciendo el régimen de supervisión y medidas administrativas que
resulte de aplicación.
IV. ÁMBITO OBJETIVO DE APLICACIÓN.
a) Distribución de seguros.- Toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de

trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro, de celebración de ese contrato,
o de asistencia en la gestión y ejecución de dicho contrato, incluyendo la asistencia en
casos de siniestro.
También se entiende que existe esa información previa a la celebración de un contrato de
seguro, cuando el cliente pueda celebrar el contrato de seguro directa o indirectamente
utilizando un sitio web u otros medios, en los que se les facilita precios y comparaciones
de productos, o un descuento sobre el precio del seguro.

b) Distribución de reaseguros.- Toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de

trabajo previo a la celebración de un contrato de reaseguro, de celebración de ese
contrato, o de asistencia en la gestión y ejecución de dicho contrato, en particular en caso
de siniestro.
También incluye dicha actividad cuando la desarrolle una entidad de reaseguros sin la
intervención de un mediador de reaseguros participaciones en el sector financiero.
V. ÁMBITO SUBJETIVO DE APLICACIÓN.
A) Se aplica a los mediadores de seguros y reaseguros y a las entidades aseguradoras y

reaseguradoras, cuando éstas realicen tareas de distribución directa de seguros y/o
actividades de reaseguros, para garantizar la protección a los consumidores,
independientemente del canal por el que adquieran los productos de seguro.
B) A quienes desempeñen cargos de administración, sean responsables de la actividad de

distribución o formen parte de los órganos de dirección de personas jurídicas que
desarrollen las actividades de distribución de seguros o de reaseguros.
C) A la mediación tradicional (agentes y corredores), la venta directa y la venta a través

de internet o teléfono.
VI. EXCLUSIONES.
No se consideran actividades de distribución de seguros o reaseguros privados y, por tanto, no se aplica

esta ley, entre otras a:
a) La información que se facilita al cliente con carácter accesorio en el contexto de otra actividad
profesional:
1.º Si el proveedor no efectúa ninguna acción adicional para ayudar a celebrar o a

ejecutar un contrato de seguro;
2.º Si la finalidad de esa actividad no consiste en ayudar al cliente en la celebración o

ejecución de algún contrato de reaseguro.
b) La gestión de siniestros de una entidad a título profesional, y el peritaje y la liquidación de siniestros.
c) El mero suministro de datos y de información sobre tomadores potenciales a los mediadores, o a

las entidades o de estos últimos al tomador potencial, siempre que el proveedor no efectúe
ninguna acción más para ayudar a celebrar ese contrato.

d) A sitios web que, gestionados por autoridades o asociaciones de consumidores, no tengan por
objeto la celebración de contratos de seguros, limitándose a comparar los productos de seguros
disponibles en el mercado.
VII. REGISTRO OBLIGATORIO.
La inscripción en el Registro debe realizarse con carácter previo al inicio de la actividad profesional y
es obligatorio para:
- Todos los mediadores y los mediadores de seguros complementarios y los corredores de

reaseguros, cuando trabajen en todo el territorio nacional, en el registro administrativo de
distribuidores de seguros y reaseguros, que será, bien la Dirección General de Seguros y
Fondos de Pensiones y, si solo trabajan en su Comunidad Autónoma, en el órgano competente
de la Comunidad Autónoma.
- En caso de los anteriores, cuando se trate de sociedades, se inscribirá, además a los cargos
de administración, a la persona responsable de la actividad de distribución y, en su caso, a las
personas que formen parte del órgano de dirección responsable de las actividades de
distribución.
- Las entidades aseguradoras y reaseguradoras y a la persona responsable de la actividad de
distribución y, en su caso, a las personas que formen parte del órgano de dirección
responsable de las actividades de distribución.
- Los mediadores de otros Estados miembros que actúen en España en régimen de derecho de
establecimiento o en régimen de libre prestación de servicios.
El registro es público y de acceso gratuito mediante el uso de medios electrónicos y sirve de

información para los consumidores.
VIII. LOS DISTRIBUIDORES DE SEGUROS.
Tienen la consideración de distribuidores de seguro:
1.- Las entidades aseguradoras. Son compañías (empresas) de seguros que protegen a las personas
y/o a sus bienes de posibles daños de los riesgos a los que estas están expuestos, en el caso de que
éstos se produzcan, mediante la suscripción de un contrato (póliza), a cambio del pago de una
cantidad, que se llama prima.
2.- Los mediadores de seguros. Son personas físicas o que hacen de intermediarios entre las
compañías aseguradoras y los consumidores, asesorándoles antes de firmar el contrato de seguro que
más les interesa. Se clasifican en:
2.1.- Agentes de Seguros.
Son agentes de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de distribución
de seguros, de acuerdo con lo que se establezca en su contrato de agencia.

Hay de dos tipos: Agentes exclusivos y Agentes vinculados.
o Agentes exclusivos: Distribución para una sola entidad aseguradora o una segunda,
siempre que sea en ramo diferente.
o Agentes vinculados: Distribución para varias entidades aseguradoras.
El agente de seguros vinculado es aquel que puede suscribir varios contratos de

agencia de seguros con varias entidades aseguradoras.
Para poder ejercer es preciso solicitar la inscripción a la Dirección General de Seguros

y tener la autorización de ésta expresa, aportando toda la documentación que exige la
ley para ello; no ser incompatible para el desarrollo de esa actividad y haber cursado
la formación del grupo 1.
Debe especificar las entidades aseguradoras para las que va a realizar la actividad de
distribución de seguros.
CARACTERÍSTICAS COMUNES A AMBOS TIPOS DE AGENTES:
- El Contrato mercantil y por escrito con la aseguradora lo acuerdan las partes libremente y en
el se especificará la retribución (comisión u otro tipo) que le abonará la aseguradora durante
la vigencia del contrato y, en su caso, una vez extinguido este.
- Las comunicaciones que efectúe el tomador del seguro al agente de seguros tendrán el mismo
efecto que si se hubiese realizado directamente a la entidad aseguradora.
- El agente no puede promover el cambio de una aseguradora a otra de todo o en parte de la
cartera de los contratos en los que ha intervenido.
- Los importes abonados por el cliente al agente de seguros se considerarán abonados a la
entidad aseguradora, mientras que los importes abonados por la entidad aseguradora al
agente no se considerarán abonados al cliente hasta que este los reciba efectivamente.
- Podrán utilizar los servicios de colaboradores para la distribución, si lo autoriza la aseguradora.
- La responsabilidad profesional de la gestión del agente y de sus colaboradores se imputa a la
aseguradora con la que ha celebrado el contrato de agencia, sin perjuicio de que pueda incurrir
en responsabilidad penal.
- En su publicidad debe figurar de forma destacada la expresión «agente de seguros exclusivo»,
«agente de seguros vinculado», «agencia de seguros exclusiva» o «agencia de seguros
vinculada», seguida de la denominación social de la entidad aseguradora para la que esté
trabajando.
- Finalizado el contrato de agencia, la aseguradora debe comunicarlo a los tomadores de los
contratos en que intervino el agente y éste también puede comunicarlo a sus tomadores.
ESPECIFICO AGENTES EXCLUSIVOS
- Para poder ejercer como agente exclusivo, la aseguradora deber comprobar que cumple los
requisitos de haber realizado la formación previa (Grupo 3) y honorabilidad profesional y
comercial y le inscribirá en su propio registro sometido al control de la DGSFP, en el que
constará el número de registro, las fechas de alta y de baja, y el carácter exclusivo del agente.

- El agente deberá realizar una formación continua adaptada al trabajo que va a realizar y se le
facilitará su entidad aseguradora.
- La entidad aseguradora para la que trabaje el agente puede autorizarle únicamente la
celebración de otro contrato de agencia de seguros distinto con otra entidad aseguradora para
operar en determinados ramos de seguros, riesgos o contratos en los que no opere la entidad
autorizante.
- Si un agente exclusivo quiere pasar a ser vinculado, necesita el consentimiento de la entidad
aseguradora con la que ha celebrado el contrato de agencia de seguros en exclusiva, para
suscribir otros contratos de agencia con otras entidades aseguradoras.
2.2. Corredores de Seguros: Las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad de
distribución de seguros, ofreciendo asesoramiento independiente basado en un análisis
objetivo y personalizado, a quienes demanden la cobertura de riesgos. NO tienen dependencia
de ninguna aseguradora.
Deben informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a
su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo con su criterio profesional,
mejor se adapte a las necesidades de aquel y velar por la concurrencia de los requisitos que ha
de reunir la póliza de seguro para su eficacia y plenitud de efectos.
Para ser corredor de seguros tienen que acreditar haber superado la formación del grupo 1,
estar inscrito y autorizado p por la Dirección general de Seguros y no incurrir en causas de
incompatibilidad, firmando un contrato mercantil, que se denomina Carta de Condiciones.
Durante la vigencia del contrato de seguro en que han intervenido están obligados a facilitar
al tomador, al asegurado y al beneficiario la información que reclamen sobre cualquiera de las
cláusulas de la póliza y, en caso de siniestro, a prestarles su asistencia y asesoramiento.
Las relaciones entre el corredor de seguros y el cliente se rigen por los pactos que las partes
acuerden libremente, sin que dichos pactos puedan en ningún caso afectar a su independencia.
Al contrato mercantil del corredor de seguros se le denomina Carta de Condiciones.
La remuneración que percibe el corredor de la entidad aseguradora es en la forma de

comisiones; pero el corredor y el cliente pueden acordar por escrito que la remuneración del
corredor incluya honorarios profesionales: En este caso se facturaran directamente al cliente,
expidiendo en este caso una factura independiente por dichos honorarios de forma separada
al recibo de prima emitido por la entidad aseguradora.
El pago del importe de la prima efectuado por el tomador del seguro al corredor no se entiende
realizado a la aseguradora, salvo que, a cambio, el corredor entregue al tomador del seguro el
recibo de prima de la entidad aseguradora.
Para el cambio de posición mediadora en un contrato de seguro en vigor, es imprescindible el

consentimiento del tomador.
Las comunicaciones efectuadas en cuanto al cambio de la posición mediadora por un corredor

de seguros autorizado expresamente por el tomador y en su nombre, a la entidad aseguradora,

surtirán los mismos efectos que si la realizara el propio tomador, salvo indicación en contrario
de este.
Los corredores pueden contratar con colaboradores externos, que tendrán formación expresa,
y bajo su responsabilidad para que les ayuden en su actividad de distribución; pero estos
últimos no son mediadores y deben identificarse como tales, siendo incompatibles para
trabajar con distribuidores de otra clase
En su publicidad y documentación debe figurar de manera destacada las expresiones

«corredor de seguros» o «correduría de seguros» y su número de inscripción en la DGSFP y
tener concertado un seguro de responsabilidad civil u otra garantía financiera y, en su caso,
disponer de la capacidad financiera exigida
2.3 Corredores de reaseguros. Como cuestión previa es importante saber que el reaseguro
consiste en el método que utilizan las aseguradoras para que otra compañía (reaseguradora)
asuma parte del riesgo y el coste.
Son las personas físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, realicen la actividad
de distribución de reaseguros.
Para ejercer la actividad de corredor de reaseguros es preciso reunir las mismas condiciones y
cumplir los mismos requisitos que los corredores de seguros y, además estar inscritos en su
registro administrativo, habiendo realizado la formación del Grupo 1.
Deben destacar en toda la publicidad y documentación mercantil de distribución de reaseguros

su condición de corredor de reaseguros, así como las circunstancias de estar inscrito en su
registro administrativo.
2.4 Los mediadores de seguros complementarios: Persona distinta de una entidad de crédito
o de una empresa de inversión que, a cambio de una remuneración, realiza una actividad de
distribución de seguros con carácter complementario, siempre y cuando la actividad
profesional principal de dicha persona sea distinta de la de distribución de seguros y solo
distribuye determinados productos de seguro que son complementarios de un bien o servicio.
Deben concurrir estas circunstancias:
o Que la actividad profesional de dicha persona sea distinta de la distribución de

seguros.
o Que esa persona solo distribuya productos de seguros complementarios de un bien o
servicio.
o Que no sean seguros de vida o responsabilidad civil
o Inscripción el registro.

Son las entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito y las sociedades mercantiles
controladas o participadas por cualquiera de ellos que, mediante la celebración de un contrato de
agencia de seguros con una o varias entidades aseguradoras, se comprometan a realizar la actividad
de distribución de seguros como agentes de seguros utilizando sus redes de distribución.
En su condición de agente de seguros, el operador de banca-seguros debe reunir los mismos requisitos
y cumplir las mismas normas que los agentes de seguros exclusivos o agentes vinculados.
Los operadores banca–seguros y sus redes de distribución no pueden ejercer como corredor o
colaboradores externos de estos, tercer perito, perito de seguros o comisario de averías, a designación
de los tomadores de seguros, asegurados y beneficiarios de los contratos de seguro en los que
hubiesen intervenido.
En la publicidad (general o a través de medios telemáticos) y en la documentación mercantil de

distribución de seguros de los operadores de banca-seguros, deberá figurar de forma destacada la
expresión «operador de banca-seguros exclusivo», o, en su caso, «operador de banca-seguros
vinculado», seguida de la denominación social de la entidad aseguradora para la que esté realizando
la operación de distribución de que se trate, así como el número de inscripción en el registro
administrativo y tener concertado un seguro de responsabilidad civil u otra garantía financiera.
Requisitos de los operadores de banca-seguros.
1º.- Ser entidad de crédito o establecimiento financiero de crédito o sociedad mercantil controlada o
participada por las entidades de crédito o establecimientos financieros de crédito, o grupo de
entidades de crédito o de establecimientos financieros de crédito, inscrita en el Registro Mercantil
previamente a la solicitud de inscripción administrativa.
2º.- Garantizar las obligaciones frente a terceros.
3º.- Acreditar que todas y cada una de las entidades aseguradoras con las que vaya a celebrar un
contrato de agencia de seguros asumen la responsabilidad civil profesional derivada de su actuación
como operador de banca-seguros
4º.- Aportar y mantener actualizada la información de las entidades y accionistas.
5º.- No incurrir en las causas de incompatibilidad previstas en la ley.

INCOMPATIBILIDADES DE LOS MEDIADORES
Con carácter general los mediadores son incompatibles entre sí y con los operadores banca seguros, e
incluso sus colaboradores externos, y no puede realizar su actividad de forma diferente a la que están
autorizados.
- Agentes Exclusivos y Vinculados: Son incompatibles con corredor de seguros o colaborador

externo de estos, tercer perito, perito de seguros o comisario de averías a designación de los
tomadores de seguros, asegurados y beneficiarios de los contratos de seguro en los que
hubiesen intervenido como agentes de seguros.
- Corredores de Seguros: Son incompatibles con los peritos de seguros, comisarios de averías y
liquidadores de averías, salvo que estas actividades se desarrollen en exclusiva para
asesoramiento de tomadores del seguro, asegurados o beneficiarios por contrato de seguro.
En el caso de que la actividad de corredor de seguros se realice por una persona jurídica,
aquella no podrá simultanearse con la de Aseguradora o reaseguradora., Agencia de
suscripción.
PROHIBICIONES A LOS MEDIADORES DE SEGUROS.
- No podrán ejercer como mediadores de seguros, ni por sí ni por medio de persona interpuesta, las
personas que tengan prohibido el ejercicio del comercio.
- Asumir directa o indirectamente la cobertura de cualquier riesgo, así como la siniestralidad del
seguro. Es nulo todo pacto en contrario.
- Añadir recargos a los recibos de prima emitidos por las aseguradoras. Es nulo todo pacto en contrario.
- Celebrar o modificar en nombre de su cliente un contrato de seguro sin el consentimiento de este.
- Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.
IX. OBLIGACIONES DE INFORMACIÓN Y NORMAS DE CONDUCTA DE LOS

DISTRIBUIDORES.
Entre las principales, antes de la celebración de un contrato de seguro, vamos a destacar las siguientes:
- Su identidad y dirección, así como su condición de mediador de seguros.
- Si ofrece asesoramiento en relación con los productos de seguro comercializados.
- Los procedimientos que permitan a los clientes y a otras partes interesadas presentar quejas sobre
los mediadores de seguros y sobre los procedimientos de resolución extrajudicial de conflictos.
- El tratamiento de sus datos de carácter personal, de conformidad con lo establecido en la Ley

Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.

- Si es agente exclusivo con la/s compañía/s que trabaja, vinculado o corredor: indicar y decir cuáles
son esas compañías.
- En el caso de los operadores de banca-seguros, deben comunicar a sus clientes que el asesoramiento
prestado se facilita con la finalidad de contratar un seguro y no cualquier otro producto que pudiera
comercializar la entidad de crédito o el establecimiento financiero de crédito.
- Si su remuneración en relación con el contrato de seguro, es por comisión o por honorarios.
- La información para proporcionar a los clientes deberá comunicarse en papel, a través de un sitio
web o a través de un soporte duradero distinto del papel, a elección del cliente. Cuando la información
se facilite a través de un soporte duradero distinto del papel o a través de un sitio web, se
proporcionará al cliente una copia en papel cuando este así lo solicite, y de forma gratuita.
X. ÓRGANOS DE SUPERVISIÓN.
1. Las competencias de la Administración General del Estado se ejercerán por la persona titular del
Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, y por la Dirección General de Seguros y
Fondos de Pensiones, sin perjuicio de las funciones que correspondan a las Comunidades Autónomas
en el ámbito de sus competencias.
2. Las Comunidades Autónomas que con arreglo a sus Estatutos de Autonomía hayan asumido
competencias en la ordenación de seguros las tendrán respecto de los agentes de seguros vinculados,
operadores de banca-seguros vinculados, los corredores de seguros, corredores de reaseguros y
colegios de mediadores de seguros, cuyo domicilio y ámbito de operaciones se limiten al territorio de
la Comunidad Autónoma.
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y los órganos competentes de las Comunidades
Autónomas deben mantener la cooperación necesaria a los efectos de homogeneizar la información
documental y coordinar sus actividades de supervisión.
A estos efectos, los órganos competentes de las Comunidades Autónomas facilitarán a la Dirección
General de Seguros y Fondos de Pensiones el acceso mediante medios electrónicos a la información
relativa a sus registros administrativos, que deberá estar actualizada, y le remitirán, con una
periodicidad anual, la información estadístico contable a que se refiere el artículo 187. La Dirección
General de Seguros y Fondos de Pensiones establecerá la información o datos mínimos que
necesariamente deberán transmitirle las Comunidades Autónomas.
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones informará a la Comisión Europea del reparto
de competencias establecido.

XI. RESPONSABILIDAD FRENTE A LA ADMINISTRACIÓN, Y RÉGIMEN DE INFRACCIONES

Y SANCIONES.
1) Sujetos infractores. Serán las personas físicas o jurídicas que infrinjan las normas sobre distribución
de seguros y reaseguros, y en particular, las entidades aseguradoras y reaseguradoras y sus agentes
de seguros exclusivos, incluidos los operadores de banca-seguros exclusivos, los mediadores de
seguros y de reaseguros y sus colaboradores externos; los mediadores de seguros complementarios.
2) Infracciones. Se clasifican en función del incumplimiento o falta que se cometa:
A) Muy graves.
B) Graves.
C) Leves.
3) Sanciones.
a) Por Infracciones Muy graves. Desde la cancelación de la inscripción en el registro

administrativo, pasando por diferentes sanciones, hasta multa de 1.000.000 de euros, si es
persona jurídica o el doble del importe de los beneficios obtenidos o de las pérdidas evitadas
con la infracción, en caso de que pueda determinarse.
b) Por Infracciones Graves Desde la suspensión por un plazo máximo de un año para el
ejercicio de la actividad, pasando por diferentes sanciones, hasta multa desde 500.000 euros
o el doble del importe de los beneficios obtenidos, en caso de que pueda determinarse.
c) Por Infracciones Leves. Desde la amonestación privada, pasando por diferentes sanciones,
hasta multa desde100.000 euros hasta 10.000 euros o el doble del importe de los beneficios
obtenidos o de las pérdidas evitadas con la infracción, en caso de que pueda determinarse.
4) Prescripción de infracciones.
➢ Muy graves prescribirán a los cinco años.

➢ Graves , a los cuatro años.
➢ Leves, a los dos años.
La prescripción es susceptible de Interrumpirse, dándose determinados supuestos.
5) Competencia administrativa para sancionar. Se regirá por las siguientes reglas:
➢ El Director General de Seguros y Fondos de Pensiones, quien designará a un instructor

funcionario destinado en la DGSFP.

➢ El Director General de Seguros y Fondos de Pensiones impone las sanciones por infracciones
graves y leves
➢ El titular del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a propuesta de la

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones impone las sanciones por infracciones
muy graves.
XI. GLOSARIO. (Recogido en el Art.128 de la Ley):
1. «Mediador de seguros»: Toda persona física o jurídica, distinta de una entidad aseguradora
o reaseguradora y de sus empleados, y distinta asimismo de un mediador de seguros
complementarios, que, a cambio de una remuneración, emprenda o realice una actividad de
2. «Mediador de seguros complementarios»: toda persona física o jurídica, distinta de una

entidad de crédito o de una empresa de inversión según se definen en los puntos 1 y 2, del
artículo 4.1 del Reglamento (UE) nº 575/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de
junio de 2013, sobre los requisitos prudenciales de las entidades de crédito y las empresas de
inversión que, a cambio de una remuneración, emprenda o realice una actividad de
distribución de seguros con carácter complementario, siempre y cuando concurran todas las
condiciones siguientes:
a) La actividad profesional principal de dicha persona física o jurídica sea distinta de la de
b) La persona física o jurídica sólo distribuya determinados productos de seguro que sean
complementarios de un bien o servicio.
c) Los productos de seguro en cuestión no ofrezcan cobertura de seguro de vida o de
responsabilidad civil, salvo cuando tal cobertura sea complementaria del bien o
servicio suministrado por el mediador en su actividad profesional principal.
3. «Mediador de reaseguros»: Toda persona física o jurídica, distinta de una entidad

reaseguradora y de sus empleados, que, a cambio de una remuneración, emprenda o realice
una actividad de distribución de reaseguros.
4. «Entidad aseguradora»: Empresa especializada cuya actividad consiste asumir el riesgo de

terceros a cambio del cobro de una prima; de tal forma que si se produce un siniestro está
obligada, por contrato; a pagar la indemnización que le corresponda al asegurado o
perjudicado. Debe estar autorizada previamente para el ejercicio de la actividad y cumplir
todos los requisitos que marca la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados.

5. «Entidad reaseguradora»: Entidad aseguradora que suscribe un contrato de seguro con otra
entidad aseguradora (una denominada reaseguradora y el otra reasegurada) por el que la 1ª
asume la totalidad o parte de las responsabilidades contractuales que la 2ª había aceptado en
las pólizas de seguro que ha suscrito. Realmente una aseguradora cede parte de los riesgos
que asume a otra, con el fin de reducir sus pérdidas en caso de siniestro.
6. «Distribuidor de seguros»: Todo mediador de seguros, mediador de seguros

complementarios, o entidad aseguradora;
7. «Distribuidor de reaseguros»: Todo mediador de reaseguros o entidad reaseguradora;
8. «Remuneración»: Toda comisión, honorario o cualquier otro pago, incluida cualquier posible
ventaja económica o cualquier otro beneficio o incentivo, de carácter financiero o no,
ofrecidos u otorgados en relación con actividades de distribución de seguros o de reaseguros.
9. «Asesoramiento»: Recomendación personalizada hecha a un cliente, a petición de éste o a

iniciativa del distribuidor de seguros, respecto de uno o más contratos de seguro.
10. «Grandes riesgos»: Están recogidos en el artículo 11 de la Ley de Ordenación y supervisión de

seguros privados. A modo de ejemplo: Los vehículos ferroviarios, aéreos, marítimos, lacustres
y fluviales y su responsabilidad civil, mercancías transportadas, los vehículos terrestres (no
ferroviarios), incendio y elementos naturales, etc.
11. «Soporte duradero»: Todo instrumento que:

a) permita a un cliente almacenar la información dirigida a él personalmente, de modo
que pueda acceder a ella posteriormente para consulta durante un período de tiempo
adecuado para los fines a los que la información esté destinada, y que
b) permita la reproducción sin cambios de la información almacenada.

12. «Honorabilidad comercial y profesional»: Cualidad aplicable a aquellas personas que hayan
venido observando una trayectoria personal de respeto a las leyes mercantiles u otras que
regulen la actividad económica y la vida de los negocios, así como a las buenas prácticas
comerciales, financieras y de seguros. Dicha condición será aplicable a aquellas personas que
no tengan antecedentes penales por haber cometido infracciones penales relativas al ejercicio
de actividades financieras, y que no hayan sido sancionadas en el ámbito administrativo en
materia aseguradora, bancaria, mercado de valores, Hacienda Púbica, de Seguridad Social,
competencia desleal o abuso de mercado, movimiento de capitales, transacciones económicas
con el exterior, blanqueo de capitales y financiación del terrorismo y protección de
consumidores y usuarios por la comisión de infracciones tipificadas como muy graves o graves.
La inhabilitación para el ejercicio de cargos públicos o de administración y dirección de
entidades financieras, así como la declarada conforme a la Ley 22/2003, de 9 de julio,
Concursal, mientras no haya concluido el periodo de inhabilitación fijado, o el estado de
quebrado o concursado no rehabilitado en el caso de procedimientos concursales anteriores
a la entrada en vigor de la referida ley se considerarán circunstancias que no permiten cumplir
el requisito de honorabilidad.

MÓDULO 1
TEMA 4.1
VENTAS VINCULADAS Y VENTAS COMBINADAS
1.- INTRODUCCIÓN.
Por primera vez se introduce en nuestra regulación un tipo de ventas que se denominan,
Combinadas o Vinculadas (en función de las características que más adelante se verán), cuando se
ofrece un contrato de seguro, conjuntamente con servicios o productos auxiliares al consumidor .
En ambos casos el distribuidor de seguros está obligado a informar al cliente del tipo de venta que le
está realizando (combinada o vinculada), indicándole si se pueden adquirir separadamente o no, así
como su coste independiente y gastos de cada uno de los productos o servicios que lo integran.
Cuando un contrato de seguro sea auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de
un paquete o del mismo acuerdo, antes de la contratación de los productos de seguros, ya sean
como parte de principal o accesoria a otros productos o servicios, el distribuidor informará
obligatoriamente al usuario de manera expresa y comprensible de lo siguiente:
a) Que se está realizando una práctica de venta combinada o vinculada.
b) De si los distintos componentes pueden adquirirse separadamente. En caso de que se pueda, le

deberá ofrecer una explicación adecuada de los diferentes componentes del acuerdo y le facilitará
por separado justificantes de los costes y gastos de cada componente
c) De la parte del coste total que corresponde a cada uno de los productos o servicios, en la medida
en que este coste esté disponible para el usuario de seguros.
c) De los efectos que la no contratación individual o la cancelación anticipada del seguro o de

cualquiera de los productos vinculados produciría sobre el coste conjunto del seguro y el resto de los
productos o servicios vinculados.
d) De las diferencias entre la oferta conjunta y la oferta de los productos por separado.
e) Además, le deberá ofrecer la posibilidad de adquirir el bien o servicio por separado, salvo que sea
complementario de un servicio o producto de inversión de los previstos expresamente.
La obligación de Información previa a los clientes en Ventas Combinadas y Ventas vinculadas es

ineludible siempre.

2.- VENTAS VINCULADAS.
«VENTA VINCULADA»: Aquella en las que el seguro NO puede adquirirse por separado
Cuando el seguro es auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de un mismo
paquete o acuerdo y ambos productos formen parte inseparable de manera que "NO puedan
adquirirse por separado".
En estos casos el distribuidor de seguros deberá informar al cliente que los distintos componentes no
pueden adquirirse separadamente.
En definitiva, toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de seguro y otros
productos o servicios financieros diferenciados cuando el contrato de seguro no se ofrezca al cliente
por separado.
¿En qué casos SÍ se permite la Venta Vinculada?
1.- Cuando el SEGURO es el PRODUCTO PRINCIPAL y el otro producto o servicio es el accesorio.

(Ejemplo: Un seguro de RC de cazador cuya contratación incorpora la suscripción durante un año a
una revista de caza)
2.- Cuando el SEGURO sea el PRODUCTO ACCESORIO de bien o servicio de carácter financiero que es
el principal y que esté sometido a la normativa de las Directivas MIFID, Directiva Hipotecaria y
Directiva sobre cuentas de pago. (Ejemplo: Un Seguro de Amortización de Préstamo vinculado a un
préstamo Hipotecario).
¿En qué casos NO se permite la Venta Vinculada?
- Cuando el SEGURO sea el PRODUCTO ACCESORIO de bien o servicio de carácter financiero que es
el principal y que NO esté sometido a la normativa de las Directivas MIFID, Directiva Hipotecaria
y Directiva sobre cuentas de pago.
3.- VENTAS COMBINADAS.
«VENTA COMBINADA»: Aquella en las que el seguro SI puede adquirirse por separado
- Toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de seguro y otros productos o
servicios financieros diferenciados, cuando el contrato de seguro se ofrezca también al cliente
por separado. o como producto accesorio.
- Cuando el seguro es auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de un mismo
paquete o acuerdo y ambos productos formen parte inseparable de manera que SÍ puedan
adquirirse por separado.

El distribuidor de seguros deberá ofrecer al cliente la posibilidad de adquirir el bien o servicio por
separado.
Hay que diferenciar dos supuestos:
1º.- Si el seguro es el “producto principal”. En este caso, el distribuidor de seguros informará al

cliente de si los distintos componentes pueden adquirirse separadamente y, en ese caso, le dará una
descripción de los diferentes componentes del acuerdo y facilitará justificantes de los costes y gastos
de cada componente por separado.
En estos casos, y si el riesgo o la cobertura de seguro resultantes de dicho paquete o acuerdo

ofrecido a un cliente son diferentes de los asociados a los componentes considerados por separado,
el distribuidor de seguros facilitará una descripción adecuada de los diferentes componentes del
acuerdo y del modo en que la interacción entre ellos modifica el riesgo o la cobertura de seguro.
2º.- Si el seguro NO es el “producto principal”. Cuando el Seguro no es el producto principal, sino

que es el accesorio o auxiliar a un bien o servicio que no sea de seguros, como parte de un mismo
paquete o acuerdo, el distribuidor de seguros ofrecerá al cliente la posibilidad de adquirir el bien o
servicio por separado.
Las EXCEPCIONES son:
a) Cuando el producto de seguro sea complementario de un servicio o actividad de inversión en el

sentido del artículo 4, apartado 1, punto 2, de la Directiva 2014/65/UE,
b) Cuando el producto de seguro sea complementario de un contrato de crédito en el sentido del

artículo 4, punto 3, de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de
febrero de 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes
inmuebles de uso residencial, o
c) Cuando el contrato de seguro sea complementario de una cuenta de pago en el sentido del Real
Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y
comparabilidad de comisiones.
Es importante tener en cuenta que, cuando la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
tenga constancia de la realización de prácticas que perjudiquen a los usuarios de seguros privados
podrá, mediante resolución, establecer medidas, incluida la prohibición, en relación con la venta de
productos de seguro junto con servicios o productos auxiliares distintos de los seguros como parte de
un paquete o acuerdo.
Las VENTAS COMBINADAS SON LO CONTRARIO A LAS VENTAS VINCULADAS y están pensadas para
cuando el seguro va anexo a un producto financiero.

MÓDULO 1
TEMA 4.2
MEDIOS ALTERNATIVOS PARA LA RESOLUCIÓN DE CONFLICTOS
1.- INTRODUCCIÓN.
En España tenemos diferentes normas que regulan los procedimientos de resolución de consultas,
quejas y reclamaciones en el sector financiero en general y en el de seguros y planes de pensiones,
en particular.
Los consumidores tienen derecho a que se respeten sus legítimos intereses; intereses que se han
recogido en diferentes normas que vienen a defenderlos y protegerlos, en cualquier fase de compra
o solicitud de un contrato o un servicio concreto; es decir que la protección se establece antes,
durante y con posterioridad a la contratación.
El objetivo de todas ellas es mejorar la eficacia del funcionamiento de los servicios de reclamaciones
y, con ellos, fomentar la aplicación efectiva de la normativa de la protección del usuario de servicios
financieros y de seguros; así como las buenas prácticas en ambos sectores, fomentando y facilitando
la seguridad jurídica que se establece con las relaciones entre las diferentes entidades y sus clientes
(consumidores).
2.- LOS MEDIADORES DE SEGUROS.
La Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados regula claramente la

protección del cliente de los servicios de mediación de seguros, estableciendo en si artículo 44 la
obligación de atender sus quejas o reclamaciones.
i. El Defensor del Cliente o el Departamento de Atención al Cliente:
Las entidades aseguradoras, en relación con sus agentes de seguros y operadores de banca seguros,
y los corredores de seguros podrán designar, bien individualmente, bien agrupados, un defensor del
cliente, que habrá de ser una entidad o experto independiente de reconocido prestigio, a quien
corresponderá atender y resolver quejas y reclamaciones del cliente.

La decisión del defensor del cliente favorable a la reclamación vinculará al mediador, o a la entidad
aseguradora en el caso de actuaciones de agentes de seguros u operadores de bancaseguros.
ii. Protección administrativa del cliente de los servicios financieros:
El cliente de los servicios de mediación de seguros podrá presentar quejas y reclamaciones,

relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, ante el órgano administrativo y
conforme al procedimiento establecido en la normativa sobre protección del cliente de los
servicios financieros.
3.- LA OFERTA Y RESPUESTA MOTIVADAS.
La oferta motivada es un documento que debe presentar la aseguradora de la parte causante de un

accidente. En esa oferta, que se le envía a la parte perjudicada, la aseguradora reconoce los hechos y
acepta su responsabilidad con respecto al pago de indemnización por los daños generados,
materiales o personales.
La respuesta motivada es utilizada por las compañías aseguradoras para comunicar

al perjudicado del accidente de trafico su decisión de NO reconocer su responsabilidad en un
siniestro, y por tanto, su obligación de reparar el daño causado por medio de una indemnización; en
definitiva, que no va a pagar la indemnización.
Lo más importante es que en esa respuesta no solo se va a manifestar su negativa a indemnizar, sino
sobre todo, los motivos por los que, a su juicio, no procede dicha indemnización.
4.- LOS CONVENIOS SECTORIALES.
Para reducir los procedimientos judiciales y conseguir una mayor rapidez en la resolución de los
siniestros de daños se suscriben diferentes convenios sectoriales UNESPA desarrolla Convenios que
permiten ahorrar costes y trámites en las constantes reclamaciones
- CONVENIO CICOS (Centro de Informático de Compensación de Siniestros) es un programa

informático al que todas las compañías están conectadas. Es un método de compensación directa
entre compañías, en el cual se comprometen a atender siniestros que afecten solo a daños
materiales a las cosas.
Este sistema proporciona agilidad, porque:
• Cuando se produce un siniestro (haya o no parte amistoso, o si existe discrepancia en

los hechos del accidente, cada conductor comunica el siniestro a su compañía).
• La compañía ”inocente” comunica el siniestro al sistema CICOS.
• La compañía ”culpable” deberá aceptar el siniestro, o en caso de no decir nada, es
como si lo aceptara.
Si no lo acepta, deberá comunicarlo a la compañía ”inocente”, y solo podrá hacerlo en el caso de que
el vehículo no esté asegurado con dicha compañía. Es decir, no se puede negar si el vehículo está
asegurado.

Todo ello, en el plazo de 72 horas.
• Una vez aceptada la culpabilidad, cada compañía arregla los daños de su asegurado.
• La compañía culpable pagará un módulo (una cantidad fija, con independencia de los daños
en los vehículos
• Una vez al mes, se ”compensan” los módulos entre compañías.
El sistema CICOS se ”asienta” en los convenios CIDE y ASCIDE.
CIDE: Convenio de Indemnización Directa Español. En dicho convenio entran todos aquellos
siniestros en los que se produzcan por colisión directa entre dos vehículos, cualquiera que sea la
clase y uso de dichos vehículos.
Es necesario que los dos vehículos dispongan del seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria y que se
rellene correctamente y firme el parte de declaración amistosa.
ASCIDE: Acuerdo Suplementario al Convenio de Indemnización Directa Español.
CONVENIO ”SDM” Siniestros de Daños Materiales.
En este sistema entran aquellos accidentes en los que existen daños materiales y han estado
implicados más de dos vehículos, como por ejemplo, un siniestro ”en cadena”, es decir, el típico
accidente en una caravana, donde el último vehículo embiste al anterior, y este a su vez al anterior, y
así sucesivamente.
5.- NOMBRAMIENTO DE PERITOS.
Según la definición del Diccionario de la Real Academia Española “el perito es experto, hábil y práctico
en una ciencia o arte.”
El artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro regula la tramitación general para la resolución de los
siniestros, Este artículo, en su párrafo quinto nos indica “…los peritos … harán constar las causas del
siniestro, la valoración de los daños, las demás circunstancias que influyan en la determinación de la
indemnización, según la naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe liquido de
la indemnización.”
Sus funciones son esclarecer el siniestro y la valoración de su justa indemnización, tras la

investigaciones y peritaciones necesarias.

Si el ofrecimiento del asegurador de la indemnización del siniestro no se corresponde a las expectativas

del asegurado, designarán cada uno un perito para acordar una peritación de los daños.
6.- MEDIACIÓN.
La Mediación es un proceso voluntario de resolución de conflictos en el que las partes con la

asistencia de un mediador imparcial y neutral, para alcanzar entre ellas mismas acuerdos de forma
satisfactoria.
Los mediadores de seguros deberán estar inscritos en el Ministerio de Justicia como mediadores en
asuntos civiles y mercantiles y no se deben confundir con los mediadores de seguros como
distribuidores.

7.- EL ARBITRAJE.
El arbitraje es un sistema de resolución de disputas comerciales alternativo a los tribunales de

justicia. Las partes deben aceptar someterse expresamente al arbitraje y la resolución que se dicta es
de obligado cumplimiento para las partes.
8.- SERVICIOS DE ATENCIÓN AL CLIENTE Y LOS DEFENSORES DEL ASEGURADO.
El servicio de atención al cliente o al asegurado lo debe prestar cada compañía aseguradora, como
medio de reclamaciones previas a la vía de reclamación a la DGSFP y a la judicial y se permite que
cada compañía tenga su propio servicio de reclamaciones o bien que se agrupen con un mismo
Defensor.
El Defensor del asegurado es nombrado por razones de prestigio y solvencia profesional.
La propia DGSFP, en su página web facilita el departamento de cada entidad aseguradora.
9.- EL SERVICIO DE RECLAMACIONES DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y

FONDOS DE PENSIONES.
El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones atiende las

consultas, quejas y reclamaciones que presenten los ciudadanos a través del procedimiento recogido
en la Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, por la que se regula el procedimiento de
presentación de reclamaciones ante los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión
Nacional del Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Este
procedimiento es escrito y las consultas, quejas y reclamaciones se pueden presentar de dos formas:
• En soporte papel, dirigiendo el escrito al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General

de Seguros y Fondos de Pensiones, situado en el Paseo de la Castellana, 44-28046 Madrid.
• Por vía telemática con firma electrónica, a través de la página web de la Dirección General
de Seguros y Fondos de Pensiones
¿COMÓ SE TRAMITAN LAS QUEJAS Y RECLAMACIONES PRESENTADAS? El procedimiento seguido

por este Servicio de Reclamaciones en la tramitación de una queja o reclamación es el siguiente:
1. Para la admisión y tramitación de reclamaciones ante el Servicio de Reclamaciones de la

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones será imprescindible acreditar haberlas
formulado previamente al departamento o servicio de atención al cliente, o en su caso, al defensor
del cliente o partícipe de la entidad contra la que se reclame.
2. Una vez verificado el cumplimiento de los requisitos necesarios se procederá a la apertura del
expediente, se comunicará al interesado que su tramitación se entiende sin perjuicio de las
acciones que le asisten para hacer valer sus derechos y de los plazos y cauces para su ejercicio, así
como que no paralizará la resolución y tramitación de los correspondientes procedimientos y que
su terminación en el informe final del Servicio de Reclamaciones no tiene carácter vinculante ni la
consideración de acto administrativo recurrible.

3. 3. Igualmente, se remitirá a la entidad contra la que se dirija una copia de las reclamaciones y de
los documentos aportados. La entidad presentará ante el Servicio de Reclamaciones las
alegaciones y documentación que tenga por conveniente. Asimismo, la entidad enviará copia de
dichas alegaciones y documentación al reclamante. El reclamante podrá pronunciarse sobre las
alegaciones de la entidad mediante escrito dirigido a este Servicio.
4. 4. El expediente concluirá con un informe final del Servicio de Reclamaciones, que será notificado
a los interesados y a la entidad. Dicho informe no tiene carácter vinculante ni la consideración de
acto administrativo recurrible. La interposición de las reclamaciones o quejas formuladas al
amparo de esta orden no paralizará la resolución y tramitación de los correspondientes
procedimientos. No obstante, se suspenderán o interrumpirán los plazos establecidos para el
ejercicio de acciones o derechos que, de conformidad con la normativa reguladora, puedan
ejercitar quienes figuren en ellos como interesados.
¿CÓMO PLANTEAR UNA QUEJA O RECLAMACIÓN?
La presentación de quejas y reclamaciones ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General

de Seguros y Fondos de Pensiones se puede efectuar en soporte papel o por medios electrónicos a
través de los registros electrónicos habilitados. 1º- Si se presenta la queja o reclamación en soporte
papel, se debe dirigir la misma al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y
Fondos de Pensiones y se puede presentar, de acuerdo con el artículo 38.4 de la Ley 30/1992, de 26
de noviembre, de Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y del Procedimiento
Administrativo Común, en:
a) En los registros de los órganos administrativos a que se dirijan. (El registro de la Dirección General
de Seguros y Fondos de Pensiones, está situado en el Paseo de la Castellana, 44, 28046 Madrid.)
b) En los registros de cualquier órgano administrativo, que pertenezca a la Administración General

del Estado, a la de cualquier Administración de las Comunidades Autónomas, o a la de alguna de las
entidades que integran la Administración Local si, en este último caso, se hubiese suscrito el
oportuno convenio.
c) En las oficinas de Correos.
d) En las representaciones diplomáticas u oficinas consulares de España en el extranjero.
e) En cualquier otro que establezcan las disposiciones vigentes.
Cualquier reclamación o queja podrá ser presentada indistintamente ante cualquiera de los tres
servicios de reclamaciones, con independencia de su contenido. En caso de que el servicio de
reclamaciones que recibe la reclamación o queja no resulte competente para su tramitación, se
encargará de remitirla inmediatamente al servicio de reclamaciones competente.
La queja o reclamación se pueden presentar por medios electrónicos a través de la página web de la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, www.dgsfp.mineco.es. Una vez en la página
web se puede seguir el siguiente esquema de navegación: - seleccionar Protección al asegurado y al
partícipe - a continuación, seleccionar Presentación telemática de Quejas, Reclamaciones y

Consultas: “Sede Electrónica” - a continuación seleccionar presentar queja o reclamación o presentar

consulta.
2º- Para la admisión de una QUEJA O RECLAMACIÓN ante el Servicio de Reclamaciones de la

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se debe justificar el cumplimiento de los
siguientes requisitos:
1. Haber formulado previamente la queja o reclamación al departamento o servicio de atención al

cliente o, en su caso, al defensor del cliente o del partícipe de la entidad reclamada, por cualquier
medio que permita tener constancia de su presentación. Este requisito no se cumple cuando el
reclamante ha formulado su queja o reclamación a la entidad sin especificar más o a cualquier
departamento, servicio o persona de la entidad. En este sentido se recomienda que en su escrito de
queja o reclamación frente a la entidad conste claramente que la misma se dirige al servicio de
atención al cliente o, en su caso, al defensor del cliente o del partícipe.
2. Haber sido denegada la admisión o desestimada su petición, o bien que hayan transcurrido más de
un mes desde la presentación de la misma, en el caso de que el reclamante tenga la consideración de
consumidor y dos meses en el resto de supuestos desde la fecha de presentación de la queja o
reclamación sin que haya sido resuelta. Las quejas o reclamaciones que se presenten ante el Servicio
de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones deberán contener:
a) Los datos identificativos del reclamante, nombre y apellidos, o denominación social en el caso de
personas jurídicas, domicilio a efectos de notificaciones y número de identificación de las personas
físicas o entidades, o, en su caso, datos del registro público de la entidad de que se trate. Si se
presenta por medio de representante, se acreditará la representación por cualquier medio admitido
en derecho.
b) La identificación de la entidad reclamada, así como de la oficina o sucursal a que se refiere en su

caso la reclamación o queja.
c) El motivo de la reclamación o queja que se presente en relación con sus intereses y derechos
legalmente reconocidos, haciendo constar expresamente que aquella no se encuentra pendiente de
resolución o litigio ante órganos administrativos, arbitrales o jurisdiccionales. En ningún caso, podrán
alegarse hechos distintos de los aducidos en la reclamación o queja previa ante el departamento o
servicio de atención al cliente o, en su caso, defensor del cliente o partícipe de la entidad contra la
que se reclame, con excepción de los hechos relacionados que se hubieran producido con
posterioridad a su sustanciación.
d) Acreditar que ha transcurrido el plazo de un mes desde la presentación de la misma, en el caso de

que el reclamante tenga la consideración de consumidor y dos meses en el resto de supuestos desde
la fecha de presentación de la reclamación o queja ante el departamento o servicio de atención al
cliente o, en su caso, defensor del cliente o partícipe sin que haya sido resuelta, o que ha sido
denegada la admisión o desestimada, total o parcialmente, su petición.
e) Lugar, fecha y firma

¿QUIÉNES PUEDEN PRESENTAR CONSULTAS O RECLAMACIONES?
Están legitimados para presentar quejas o reclamaciones y formular consultas:
- Las personas o entidades que actúen en defensa de los intereses particulares de sus clientes
- Los tomadores de seguros
- Los asegurados
- Los beneficiarios
- Los terceros perjudicados
- Los partícipes y beneficiarios de planes de pensiones.
- Los derechohabientes de cualquiera de ellos
- Las asociaciones y organizaciones representativas de legítimos intereses colectivos de los
usuarios de servicios financieros, siempre que tales intereses resulten afectados y aquéllas
estén legalmente habilitadas para su defensa y protección y reúnan los requisitos
establecidos en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se
aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios
y otras leyes complementarias, o, en su caso, en la legislación autonómica en materia de
defensa de los consumidores.
- Las oficinas y servicios de información y atención al cliente a que se refiere el Real Decreto
Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, para
formular consultas.
10.- PROCEDIMIENTO PARA LA PRESENTACIÓN, TRAMITACIÓN Y RESOLUCIÓN DE

LAS QUEJAS Y RECLAMACIONES ANTE LOS DEPARTAMENTOS O SERVICIOS DE
ATENCIÓN AL CLIENTE Y, EN SU CASO, EL DEFENSOR DEL CLIENTE.
a) Presentación de la queja o reclamación:
▪ Inicio del procedimiento: Mediante la presentación de un documento que indique

todos los datos del reclamante, hechos y pruebas.
▪ Admisión a trámite: Recibida la queja o reclamación por la entidad, en el
caso de que no hubiese sido resuelta a favor del cliente por la propia oficina
o servicio objeto de la queja o reclamación, ésta será remitida al
departamento o servicio de atención al cliente, quien la remitirá, a su vez, al
defensor del cliente.
▪ Tramitación: Se recaban en el curso de la tramitación de los expedientes,
tanto del reclamante como de los distintos departamentos y servicios de la
entidad afectada, cuantos datos, aclaraciones, informes o elementos de
prueba consideren pertinentes para adoptar su decisión.

b) Allanamiento y desistimiento: Los interesados podrán desistir de sus quejas y reclamaciones

en cualquier momento. El desistimiento da lugar a la finalización inmediata del procedimiento en lo
que a la relación con el interesado se refiere.
c) Finalización y notificación: El expediente deberá finalizar en el plazo máximo de dos meses, a

partir de la fecha en que la queja o reclamación fuera presentada en el departamento o servicio de
atención al cliente o, en su caso, defensor del cliente.
La decisión será siempre motivada y contendrá conclusiones claras sobre la solicitud planteada en
cada queja o reclamación. La decisión será notificada a los interesados en el plazo de diez días
naturales a contar desde su fecha.
ESQUEMA GENERAL DE LA TRAMITACIÓN DE UN SINIESTRO

XIII. CASOS PRÁCTICOS.
NUMERO 1
Manuel Sáez desarrolla una doble actividad profesional. Por las mañanas ejerce como perito tasador
de autos para la compañía 566656665; S.L. y por las tardes trabaja como agente de seguros de esa
entidad.
CONSULTA: El tomador considera que tiene ventaja el hacerse el contrato de seguro de su vehículo
con ese agente, puesto que, si tiene un siniestro, procurará que esté cubierto, por lo que rechaza las
diferentes propuestas que nosotros le haceos sobre el mismo vehículo.
RESPUESTA: Le aclaramos al tomador que lo que está haciendo el Sr. Sáez está expresamente
prohibido, pues es incompatible ser perito de la misma compañía en la que ha mediado su póliza. Es
más, si hubiese una denuncia, sería sancionado.
NUMERO 2
En un centro comercial con la venta de un frigorífico, el vendedor le indica que puede suscribir también
un contrato de seguro de extensión de garantías, sin darle más explicaciones al cliente y se lo incluye
en el precio total a abonar, sin dar más explicación.
CONSULTA: El comprador nos pregunta si es obligatorio suscribir ese contrato de seguro y pide le
expliquemos en que consiste ese seguro
RESPUESTA: Le decimos que no es obligatorio y que le debería haber explicado en qué consistía la
extensión de la garantía y con qué compañía aseguradora se iba a realizar y el importe de la prima.
NUMERO 3
Fernando García es corredor de seguros persona física y considera que su labor de asesoramiento va
más allá de la que realizan otros compañeros porque hace unas presentaciones muy detalladas para
cada cliente, por lo que cree que ese trabajo tiene que cobrarlo. Para ello incrementa un 0,5% sobre
la prima, que es una cantidad que no es significativa, pero le compensa del gasto de material y tiempo
que emplea en su asesoramiento.
CONSULTA: El tomador del seguro nos consulta si Fernando tiene obligación de entregarle un recibo
por ese 0,5% sobre la prima que le ha cobrado por gastos de asesoramiento y material empleado.
RESPUESTA: La cuestión no es si tiene que entregarle factura del 0,5% que le ha cobrado por la gestión
sino que, ese cobro está expresamente prohibido. Todo asesoramiento previo, durante y e incluso
finalizado el contrato de seguro es obligatorio y forma parte del trabajo del corredor.

NUMERO 4
Fernando García, el mismo corredor de seguros persona física del que hemos visto el caso anterior, ha
pactado con la empresa LA INFINITA; S.L. el cobro de honorarios por su labor de asesoramiento y
gestión en la mediación de su contrato de seguro. Ha pactado con el gerente de la empresa que por el
estudio del seguro que sea más favorable a sus intereses y el informe final que le presentará al Consejo
de Administración le cobrará unos honorarios (acordados ya en una cantidad concreta), Le ha
explicado que, en ese caso, no cobrará la comisión de la entidad aseguradora y que la entidad abonará
a la aseguradora la prima, descontada su comisión y a él los honorarios pactados.
CONSULTA: ¿Puede el Sr. García realizare esa forma de cobro por su trabajo?
RESPUESTA: Sí, si se ha pactado previamente, se ha comunicado a la aseguradora, para que no incluya

la comisión del corredor y el cliente abona los honorarios del corredor con du factura independiente y
la prima a la aseguradora.
NUMERO 5
Fernando Sáez, al explicarle desglosadamente el corredor la prima, dice no entender el motivo de que
él cobre su % de la aseguradora.
CONSULTA: ¿No se ahorraría dinero si contratase directamente con la compañía aseguradora? No ve

la ventaja de suscribir un contrato de seguro con un mediador
RESPUESTA: Esa cantidad la abona la aseguradora al mediador. De hecho, si el adquiriese ese seguro
en la propia entidad aseguradora el precio final de la prima sería idéntica al que ahora está abonando.
La ventaja de que haya un mediador es que le asesora personalizadamente con carácter previo a la
celebración del contrato de seguro y siempre le asistirá en la gestión y ejecución de dicho contrato,
incluyendo en casos de siniestro, e incluso una vez finalizado el mismo.
NUMERO 6
Martin Serrano tiene que hacer unos seguros muy especificaos para su empresa y le han
recomendado un corredor de seguros y una correduría de seguros, términos que para el son
desconocidos. Antes de hacer cualquier gestión quiere conocer el funcionamiento de cada uno de
ellos
CONSULTAS:
a) ¿Qué hacen estos profesionales?
b) Qué diferencia hay entre ellos y
c) Cómo puede comprobar si efectivamente actúan como dicen?

RESPUESTAS:
a) La actividad de asesoramiento, propuesta o realización de trabajo previo a la celebración de un

contrato de seguro, la celebración de ese contrato, la asistencia en la gestión y ejecución de
dicho contrato, incluyendo la asistencia en casos de siniestro, e incluso una vez finalizado el
mismo. Será su asesor, incluso hasta después de terminado el contrato, si se produjese algún
siniestro que estuviese cubierto por el periodo de cobertura de la póliza.
b) Corredor es una persona física y correduría una persona jurídica o sociedad.
c) Ambos tienen que estar inscritos en un Registro obligatorio, con carácter previo al inicio de la
actividad profesional. Y se encuentra en la página web de la Dirección General de Seguros y
Fondos de Pensiones, en el apartado de Punto Único de Información de distribuidores de seguros
y reaseguros.
NUMERO 7
Busca en http://www.dgsfp.mineco.es/
1.- Dos Corredores de Seguros
2.- Una Agencia de Seguro
3.- Dos Compañías aseguradoras.
4.- Un Corredor de Reaseguros
NUMERO 8
Marta, entra en nuestra Agencia de Seguros y en toda la publicidad ve que pone Agente vinculado a
las compañías A, B, C, Y D y dice que ella sólo había hablar de los agentes de seguros.
CONSULTA: ¿Qué diferencia hay entre unos y otros?
RESPUESTA:
a) Agentes exclusivos, Distribución para una sola entidad aseguradora o una segunda, siempre
que sea en ramo diferente. y le inscribirá en su propio registro, en el que constará el número
de registro, las fechas de alta y de baja, y el carácter exclusivo del agente.
En el caso de personas jurídicas, como somos nosotros, además, se indicarán la persona

responsable de la actividad de distribución y las personas que, en su caso, integren el órgano
de dirección responsable de la actividad de distribución.
b) Agentes vinculados Distribución para varias entidades aseguradoras. Está vinculado mediante
varios contratos de agencia de seguros con varias entidades aseguradoras, para lo cual es
preciso haber hecho su inscripción previa en el Registro de la Dirección General de Seguros,
con el cumplimiento de todos los requisitos que ello conlleva.

NUMERO 9
Marta insiste en que, ahora entiende la diferencia entre la actividad de unos y otros, pero no como
puede ella distinguirlos:
RESPUESTA: En su publicidad y documentación debe figurar de manera destacada las expresiones “

agente de seguros exclusivo de la compañía xxx”; “ agente vinculado de las compañías xxxx y xxxxx y
su número de inscripción en la DGSFP y tener concertado un seguro de responsabilidad civil u otra
garantía financiera y «Corredor de seguros» o «correduría de seguros» y su número de inscripción en
la DGSFP y tener concertado un seguro de responsabilidad civil u otra garantía financiera y, en su caso,
disponer de la capacidad financiera exigida.
NUMERO 10
Marta piensa que, pese a entender las diferencias, podrían estar en un mismo local actuando los 3
profesionales y ahorrarían costes y eso le facilitaría al consumidor ir a varios establecimientos
diferentes.
CONSULTA: ¿Existen estas agrupaciones o formas de ejercer?
RESPUESTA: No es posible pues son incompatibles entre sí y si estuviesen en un mismo local daría
lugar a confusión, precisamente al consumidor, por lo que está prohibido ejercer en el mismo local,
incluso.
NUMERO 11
Luis Rodríguez es cliente nuestro (Correduría de seguros) desde hace más de 20 años y le tenemos
asegurada su vivienda, su casa de la playa, su casa de la sierra, su coche y un fondo de pensiones. Hoy
ha ido a su entidad bancaria y le han ofrecido hacerle el seguro de su vivienda y un seguro de
pensiones. El no entiende como el Banco puede hacer los seguros y nos ha venido a que le
expliquemos.
1ª CONSULTA: ¿Cómo es posible que en el Banco le puedan ofrecer hacerle los mismos contratos de
seguro que tiene con nosotros?
RESPUESTA: Una entidad financiera puede ser también un distribuidor de seguros, como nosotros,
siempre y cuando cumplan los requisitos que marca la ley. Se les denomina Operadores Banca-Seguros.
Es decir, que una entidad de crédito, un establecimiento financiero de crédito y las sociedades
mercantiles controladas o participadas por cualquiera de ellos pueden celebrar un contrato de agencia
de seguros con una o varias entidades aseguradora y llevan a cabo la distribución de agentes de
seguros utilizando sus redes de distribución.

En la publicidad y en la documentación mercantil de distribución de seguros de los operadores de

banca-seguros, deberá figurar de forma destacada la expresión «operador de banca-seguros
exclusivo», o, en su caso, «operador de banca-seguros vinculado», seguida de la denominación social
de la entidad aseguradora para la que esté realizando la operación de distribución de que se trate, así
como el número de inscripción en el registro administrativo y tener concertado un seguro de
responsabilidad civil u otra garantía financiera.
2ª CONSULTA: ¿Quién controla su actividad?
RESPUESTA: Al operador de banca-seguros le controla, exactamente igual que al resto de los

distribuidores, la dirección general de seguros y fondos de pensiones, y debe cumplir los mismos
requisitos que cualquier distribuidor.
NUMERO 12
CONSULTA: ¿ Las redes de distribución de las entidades de crédito o de los establecimientos

financieros de crédito que participen en la distribución de los seguros, pueden trabajar tambien,
colaborando con un corredor o con un agente?
RESPUESTA: No podrán ejercer simultáneamente con otros mediadores de seguros de distinta clase,
NUMERO 13
Manuel Sáez desarrolla una doble actividad profesional. Por las mañanas ejerce como perito tasador
de autos para la compañía 566656665; S.L.y por las tardes trabaja como agente de seguros de esa
entidad,
CONSULTA: El tomador considera que tiene ventaja el hacerse el contrato de seguro de su vehículo
con ese agente, puesto que, si tiene un siniestro, procurará que esté cubierto, por lo que rechaza las
diferentes propuestas que nosotros le haceos sobre el mismo vehículo.
RESPUESTA: Le aclaramos al tomador que lo que está haciendo el Sr, Sáez está expresamente
prohibido, pues es incompatible ser perito de la misma compañía en la que ha mediado su póliza. Es
más, si hubiese una denuncia, sería sancionado.
NUMERO 14
En un centro comercial con la venta de un frigorífico, el vendedor le indica que puede suscribir también
un contrato de seguro de extensión de garantías, sin darle más explicaciones al cliente y se lo incluye
en el precio total a abonar, sin dar más explicación.
CONSULTA: El comprador nos pregunta si es obligatorio suscribir ese contrato de seguro y pide le
expliquemos en que consiste ese seguro
RESPUESTA: Le decimos que no es obligatorio y que le debería haber explicado en qué consistía la
extensión de la garantía y con qué compañía aseguradora se iba a realizar y el importe de la prima.

NUMERO 15
Fernando García es corredor de seguros persona física y considera que su labor de asesoramiento va
más allá de la que realizan otros compañeros porque hace unas presentaciones muy detalladas para
cada cliente, por lo que cree que ese trabajo tiene que cobrarlo. Para ello incrementa un 0,5% sobre
la prima, al ser una cantidad que no es significativa, pero le compensa del gasto de material y tiempo
que emplea en su asesoramiento.
CONSULTA: El tomador del seguro nos consulta si Fernando tiene obligación de entregarle un recibo
por ese 0,5% sobre la prima que le ha cobrado por gastos de asesoramiento y material empleado.
RESPUESTA: La cuestión no es si tiene que entregarle factura del 0,5% que le ha cobrado por a gestión
sino que, ese cobro está expresamente prohibido. Todo asesoramiento previo, durante y e incluso
finalizado el contrato de seguro es obligatorio y forma parte del trabajo del corredor.
NUMERO 16
Fernando García, el mismo corredor de seguros persona física del que hemos visto el caso anterior, ha
pactado con la empresa LA INFINITA; S.L. el cobro de honorarios por su labor de asesoramiento y
gestión en la mediación de su contrato de seguro. Ha pactado con el gerente de la empresa que por el
estudio del seguro que sea más favorable a sus intereses y el informe final que le presentará al Consejo
de Administración le cobrará unos honorarios (acordados ya en una cantidad concreta), Le ha
explicado que, en ese caso, no cobrará la comisión de la entidad aseguradora y que la entidad abonará
a la aseguradora la prima, descontada su comisión y a él los honorarios pactados.
CONSULTA: ¿Puede el Sr. García realizare esa forma de cobro por su trabajo?
RESPUESTA: Si si se ha pactado previamente, se ha comunicado a la aseguradora, para que no incluya

la comisión del corredor y el cliente abona los honorarios del corredor con du factura independiente y
la prima a la aseguradora.
NUMERO 17
Nieves Fernandez llega a nuestra Agencia de Seguros para pedir la cotización de un seguro de
multirriesgo hogar para el chalet que tiene en la sierra de Madrid. Nos dice que estuvo antes en otra
agencia y que toda la información que le dieron ha sido verbal y que no recuerda los datos.
CONSULTA: ¿Pueden Vds, darme por escrito la cotización y las condiciones, para recordarlo?
RESPUESTA: No es que podamos, es que es una de nuestras obligaciones principales Y podemos

hacerlo, según la ley bien en papel, bien en un soporte duradero distinto del papel (como puede ser
un pendrive), a su elección.

NUMERO 18
La misma señora, después de haber recibido la información de la Agencia de Seguros, se dirige a una
compañía aseguradora y hace la misma consulta.
RESPUESTA: Le indican exactamente igual que en la Agencia y también que puede consultar lo que
desee saber a través de su página web (para lo que le indican al cliente electrónicamente la dirección
del sitio web y el lugar del sitio web en el que puede consultarse esa información.
NUMERO 19
PREGUNTA: Nieves quiere saber qué diferencia habría entre contratar con una Agencia una
Aseguradora o un Corredor de seguros
RESPUESTA: La Agencia y la Compañía Aseguradora le informarán y asesorarán de la mejor opción para

el cliente, de sus productos. El corredor de Seguros le informará y asesorará de la mejor opción para
el cliente, basado en un análisis objetivo y personalizado, de un número suficiente de contratos de
seguro ofrecidos en el mercado por varias compañías aseguradoras
NUMERO 20
Jaime y Candela Pérez tienen un desacuerdo con un corredor de seguros y, como no alcanzan un
acuerdo entre los tres, aquellos hacen la siguiente
CONSULTA: ¿A quién pueden reclamar, además de haberlo hecho al propio Corredor?
RESPUESTA: El propio corredor les indica que tienen la opción de dirigirse comunicando el problema
o queja surgida a su Departamento o Servicio de Atención al Cliente, facilitándole todos los datos de
éste. Y , añade que, si no estuviesen conformes con la Resolución o respuesta que dicte el Defensor,
puede acudir a la DGSFP
NUMERO 21
A Luis y Marta les ha sucedido lo mismo, pero con un agente de seguros
1ª CONSULTA: ¿Qué tienen que hacer?
RESPUESTA: El Agente les debe indicar el Departamento de Atención al Asegurado, de la compañía de

seguros para la que trabaje, facilitándole todos los datos
2ª CONSULTA: ¿Y en el caso de mal asesoramiento financiero?

RESPUESTA: Ante los departamentos o servicios de atención al cliente, ante el defensor del cliente, en
su caso, en cualquier oficina abierta al público de la entidad, así como en la dirección de correo
electrónico que cada entidad habrá de habilitar a este fin.
NUMERO 22
Felipe Recasens no está conforme con la valoración que le ha dicho la entidad aseguradora, por un
siniestro acaecido en su vivienda.
CONSULTA: ¿Que alternativas tengo?
RESPUESTA: Nombramiento de un segundo perito, si no hubiese acuerdo dentro del plazo de cuarenta
días desde que se comunicó el siniestro, cada puede designar un Perito. Si alguna no lo hace en ese
plazo y otra sí, en los ocho días desde el requerimiento de la otra parte, se entiende que acepta el
dictamen que emita el Perito de la otra parte.
NUMERO 23
CONSULTA: Felipe Recasens pregunta si hay otras alternativas que no sea la de nombrar un perito y
¿qué alternativas tengo?
RESPUESTA: La posibilidad de ir a una mediación o a un arbitraje; pero para ello tiene que valorar si le
compensa económicamente, en función de la cantidad en la que están en desacuerdo.

FUENTES:
«BOE» núm. 31, de 05/02/2020.
Entrada en vigor: 06/02/2020
Departamento: Jefatura del Estado
Referencia:BOE-A-2020-1651
WEB: https://www.boe.es/eli/es/rdl/2020/02/04/3/con
https://www.leydedistribuciondeseguros.es/
MARCO LEGAL APLICABLE:
Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los departamentos y servicios de atención al cliente y el

defensor del cliente de las entidades financieras.
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la
Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (BOE de
30) (corrección de errores BOE de 13 de febrero de 2008).
Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo. (BOE de 8) Art.
7 a 9.
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. (BOE de 25).
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios

bancarios. (BOE de 29) (Corrección de errores BOE de 3 de diciembre)

Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, por la que se regula el procedimiento de presentación de

reclamaciones ante los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del
Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. (BOE de 22)
Ley 26/2006, de 17b de julio, de Mediación de seguros y reaseguros, que en sus artículos 44,45 y 46
establece las normas sobre la protección del cliente de los servicios de mediación de seguros, tanto
para entidades aseguradoras respecto de la actuación de los agentes y operadores de banca-seguros
como para los corredores de seguros, sean personas físicas o jurídicas, así como para los mediadores
de otros Estados miembros del EEE, que actúen en España en LPS.
ORDEN ECO/734/2004, de 11 de marzo:
La Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo tiene por objeto regular los requisitos y procedimientos que
deben cumplir los departamentos y servicios de atención al cliente, así como el defensor del cliente de
las entidades de crédito, las entidades gestoras de fondos de pensiones, las entidades aseguradoras y
las sociedades de correduría de seguros, entre otras.
Las obligaciones recogidas en la Orden están referidas a las quejas y reclamaciones presentadas,
directamente o mediante representación, por todas las personas físicas o jurídicas, españolas o
extranjeras, que reúnan la condición de usuario de los servicios financieros prestados por las
entidades señaladas en el párrafo anterior, siempre que tales quejas y reclamaciones se refieran a sus
intereses y derechos legalmente reconocidos, ya deriven de los contratos, de la normativa de
transparencia y protección de la clientela o de las buenas prácticas y usos financieros, en particular,
del principio de equidad.
En los contratos de seguro tendrán también la consideración de usuarios de servicios financieros los
terceros perjudicados.
www.bde.es/bde/es
http://www.dgsfp.mineco.es/es/Consumidor/Reclamaciones/Paginas/InformacionProcedimiento.aspx
Ley 50/80, de 4 de octubre de contrato de seguro

Modulo 1 General Tema 4 Normativa de Distribucion de Productos de Seguro Temario 2

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PROGRAMA DE FORMACIÓN INICIAL

En mediación de seguros privados Nivel 3

(NO PRODUCTOS DE INVERSION, NO SEGUROS DE VIDA)

MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

V.-Ámbito subjetivo de aplicación

VIII.-Los distribuidores de seguros:

IX.- Obligaciones de información y normas de conducta de los distribuidores.

X.- Órganos de Supervisión.

XI.-Responsabilidades frente a la Administración y Régimen de Infracciones y Sanciones:

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

4.1.- Ventas Combinadas y Ventas Vinculadas:

4.2.- Medios Alternativos para la resolución de conflictos:

XIII.- Casos Prácticos.

Copyright © 2011 ASNEF CBP Formación. Todos los derechos reservados.

MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

Nace para reforzar la protección de los asegurados y de dotar de mayor transparencia a la

II. OBETO DE LA LEY.

Proteger los derechos de los tomadores, asegurados y beneficiarios en el ejercicio de la compra de

Los principales objetivos son:

IV. ÁMBITO OBJETIVO DE APLICACIÓN.

a) Distribución de seguros.- Toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

b) Distribución de reaseguros.- Toda actividad de asesoramiento, propuesta o realización de

V. ÁMBITO SUBJETIVO DE APLICACIÓN.

A) Se aplica a los mediadores de seguros y reaseguros y a las entidades aseguradoras y

B) A quienes desempeñen cargos de administración, sean responsables de la actividad de

C) A la mediación tradicional (agentes y corredores), la venta directa y la venta a través

No se consideran actividades de distribución de seguros o reaseguros privados y, por tanto, no se aplica

1.º Si el proveedor no efectúa ninguna acción adicional para ayudar a celebrar o a

2.º Si la finalidad de esa actividad no consiste en ayudar al cliente en la celebración o

b) La gestión de siniestros de una entidad a título profesional, y el peritaje y la liquidación de siniestros.

c) El mero suministro de datos y de información sobre tomadores potenciales a los mediadores, o a

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

VII. REGISTRO OBLIGATORIO.

- Todos los mediadores y los mediadores de seguros complementarios y los corredores de

El registro es público y de acceso gratuito mediante el uso de medios electrónicos y sirve de

VIII. LOS DISTRIBUIDORES DE SEGUROS.

Tienen la consideración de distribuidores de seguro:

2.1.- Agentes de Seguros.

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

Hay de dos tipos: Agentes exclusivos y Agentes vinculados.

El agente de seguros vinculado es aquel que puede suscribir varios contratos de

Para poder ejercer es preciso solicitar la inscripción a la Dirección General de Seguros

CARACTERÍSTICAS COMUNES A AMBOS TIPOS DE AGENTES:

ESPECIFICO AGENTES EXCLUSIVOS

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

La remuneración que percibe el corredor de la entidad aseguradora es en la forma de

Para el cambio de posición mediadora en un contrato de seguro en vigor, es imprescindible el

Las comunicaciones efectuadas en cuanto al cambio de la posición mediadora por un corredor

Copyright © 2011 ASNEF CBP Formación. Todos los derechos reservados.

MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

En su publicidad y documentación debe figurar de manera destacada las expresiones

Deben destacar en toda la publicidad y documentación mercantil de distribución de reaseguros

Deben concurrir estas circunstancias:

o Que la actividad profesional de dicha persona sea distinta de la distribución de

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MÓDULO 1 – TEMA 4 – NORMATIVA DE DISTRIBUCIÓN DE PRODUCTOS DE SEGURO

En la publicidad (general o a través de medios telemáticos) y en la documentación mercantil de

Requisitos de los operadores de banca-seguros.