BOLILLA 4: EL CHEQUE

1. CONCEPTO Y CLASES DE CHEQUE.

a. Concepto. Aspectos internos y externos del cheque.
El régimen del cheque está regulado por la ley 24.452 principalmente y la ley 24.760 que reformó el estatuto
del cheque de pago diferido, sin embargo, ante la existencia de lagunas y vacíos se puede completar con la
legislación de la letra de cambio y pagaré además de la jurisprudencia desarrollada en los últimos años.
Concepto de cheque: “Es una orden de pago librada contra un banco en donde el librador tiene fondos
depositados o autorización para girar en descubierto, para que abone al tenedor una determinada cantidad de
dinero establecida en el título”.
Respecto al Derecho interno: el solo libramiento del cheque supone una relación contractual previa entre el
banco girado y el librador (pacto de cheque), independiente de la que pueda tener el tenedor del cheque con el
librador. La suscripción del cliente con el banco girado de un contrato de cuenta corriente bancaria debe contar
con la autorización accesoria para librar cheques, esta puede ser expresa (lo establece el contrato) o tácita
(cuando el banco le entrega la chequera al cliente y firma la recepción de las formulas respectivas) lo que

OM
permite al cliente el libramiento de los cheques que serán pagados por el banco girado previo depósito de
fondos. El librador (titular de la cuenta bancaria) debe tener disponibilidad de fondos para el pago, ya que
pueden existir fondos depositados, pero no contar con disponibilidad suficiente (por ej. Embargo, inhibición,
cierre de la cuenta bancaria, etc.). Esto ratifica la idea de que se trata de un título “exigible a la vista”, ya que el
banco tiene la obligación de mantenerlo a disposición del acreedor-librador y éste determinará
discrecionalmente la oportunidad para retirar los fondos. Sin embargo, la “suficiente de la disponibilidad” no es

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una exigencia legal, ya que el art. 31 autoriza a las entidades bancarias a realizar “pagos parciales” y en este caso
“(…) el portador no puede rehusar un pago parcial. En el caso del girado puede exigir que se haga mención de
dicho pago en el cheque y que se otorgue recibo. El cheque conservará todos sus efectos por el saldo impago”.
 Cobro de cheques: Solo el cobro de cheque (y no su mera entrega) produce la extinción de la obligación.
DD
El portador del cheque puede cobrar el importe establecido en el título mediante la presentación de un
documento que lo identifique o bien puede depositarlo en una cuenta bancaria. La reglamentación señala que
no pueden cobrarse por ventanilla cheques por importes superiores a $50.000, SALVO que se trate de cheques
librados a favor de las cuentas sobre las que se giren o de valores a favor de terceros destinados al pago de
sueldos o retribuciones de carácter habitual. Art. 31 “El girado puede exigir al pagar el cheque, que le sea
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entregado cancelado por el portador. El portador no puede rehusar un pago parcial (…)”.
 Servicio de cheques: es un contrato accesorio al contrato de cuenta corriente bancaria y se refiere al
modo (libramiento de cheque) de disponer de los fondos depositados en el banco. Es diferente al servicio de
caja, pues este es autónomo y de naturaleza distinta ya que el banco actúa en nombre y por cuenta de su cliente
en ejerció de un mandato con o sin representación y abarca pagos o cobros por cuenta del cliente.
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Respecto al Derecho Externo: se configura por la naturaleza cambiaria del cheque en su faz documental del
título (documento necesario) y los principios cambiarios aplicables al título de crédito. Se determina por la
exigencia de requisitos formales en el art.2 y la transmisión de endoso produciendo la legitimación al
beneficiario según el art. 17. Se establece la responsabilidad solidaria de los firmantes en el art. 40 y la


posibilidad de accionar contra los obligados cambiarios.

BANCO GIRADO
Disponibilidad de fondos
Pacto de cheque
Servicio de caja
Relación contractual En principio no hay relación. Sí responsabilidad

LIBRADOR Relación
Cambiaria

b. Requisitos intrínsecos:
 Capacidad: El banco girado debe tener capacidad operativa y estar autorizado por el B.C.R.A El
librador debe tener capacidad económica y para obligarse cambiariamente.
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  Objeto idóneo: Pagar una suma de dinero
 Causa lícita: A pesar de que los títulos son abstractos, la causa está y debe ser lícita.

c. Requisitos formales o extrínsecos:

El CHEQUE COMÚN debe contener requisitos esenciales para que exista como tal, pero no necesariamente
deben estar desde su libramiento, sino que pueden ser completados hasta la fecha de presentación, incluso con
distintas tintas o escrituras. Recuérdese que el art. 8 admite la posibilidad de librar queches incompletos o en
blanco. Como los cheques se libran en fórmulas proporcionadas por el girado (art. 4) se debe respetar el
contenido mínimo pre impreso, quedando un margen muy limitado de errores. El cheque común debe contener
Art. 2:
1) Denominación: “cheque” inserta en el texto en idioma nacional (según normativa del B.C.R.A) y
debe rechazarse el pago de cheques no escritos en idioma nacional.
2) Número de orden: impreso en el cuerpo del cheque. El art. 4 exige que en la formula deben constar
impresos el número de cheque y el de la cuente corriente.

OM
3) La indicación del lugar y de la fecha de creación: En caso de haberse omitido el lugar de creación se
“presumirá como tal el del domicilio del librador” art. 2. Por su parte el art. 4 exige que la fórmula no solo
contenga el “nombre del titular” de la cuenta corriente sino también el “domicilio que éste tenga registrado ante
el girado”. El domicilio expresado debe tener alguna orientación geográfica aun cuando no conste la dirección
exacta, será suficiente con que se consigne ciudad, pueblo o una zona determinada. La consignación de un
domicilio inexistente provoca la inhabilidad del título.
4)
cheque para su cobro.
5)
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El nombre de la entidad financiera y el domicilio del pago: determinan el lugar de presentación del

La orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero expresada en letras y números,
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especificando la clase de moneda. Cuando la cantidad escrita en letras difiriese de la expresada en número, se
estará por la primera: El B.C.R.A. sólo permite las cuentas en dólares o pesos, limitando la libertad del librador
para fijar la clase de moneda.
6) La firma de librador: El B.C.R.A autorizará el uso de sistemas electrónicos de reproducción de firmas
o sus sustitutos para el libramiento de cheques en la medida que asegure su confiabilidad en la emisión y
autentificación en su conjunto, de acuerdo con la reglamentación que el mismo determine. El título que al ser
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presentado al cobre careciere de algunas enunciaciones especificadas precedentemente no valdrá como cheque,
salvo que se hubiese omitido el lugar de creación, en cuyo caso se presumirá como tal el del domicilio del librador.
Respecto a las firmas digitalizadas, NO podrán utilizarse para la transferencia de cheques mediante endoso.
 Agrega la reglamentación que los mecanismos a instrumentar entre el banco y sus clientes, en
forma previa al uso de sistemas electrónicos de reproducción de firmas digitalizadas, resultarán de
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responsabilidad exclusiva de las partes y deberán asegurar el cumplimiento de los principios de “no negociación”
(por parte de la cuenta correntista y del librador) y “no desconocimiento” (por parte del banco girado).
También se establece que el banco girado deberá llevar un registro actualizado de las personas habilitadas
para emitir cheques utilizando sistemas electrónicos de reproducción de firmas digitalizadas. Con respecto a la


responsabilidad, los titulares de la cuenta corriente serán ilimitadamente responsables de la emisión de cheques
en que se utilice la tecnología por parte de sus apoderados y/o representantes en ejercicio de su mandato o
representación, aun cuando los actos se hayan efectuado en exceso de las facultades conferidas. Todo mandato
se entenderá subsistente hasta tanto su revocación no se notifique fehacientemente a la entidad. El B.C.R.A
autorizará “individualmente” para utilizar dichos sistemas a los bancos que lo soliciten.
 Otros requisitos: El art. 4 exige “El cheque debe ser extendido en una fórmula proporcionada por el
girado. En la fórmula deberán constar impresos el número del cheque y el de la cuenta corriente, el domicilio de
pago, el nombre del titular y el domicilio que este tenga registrado ante el girado, identificación tributaria o
laboral o de identidad, según lo reglamente el Banco Central de la República Argentina.
Cuando el cuaderno de fórmulas de cheque no fuere retirado personalmente por quien lo solicitó, el girador
no pagará los cheques que se le presentaren hasta no obtener la conformidad del titular sobre la recepción del
cuaderno”.

En cambio, el CHEQUE DE PAGO DIFERIDO tiene las siguientes formalidades:

Art. 54: “Deberá contener las siguientes enunciaciones esenciales en formulario similar, aunque
distinguible, del cheque común:
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 1) Denominación: “cheque de pago diferido” inserta en el texto del documento.
2) El número de orden impreso en el cuerpo del cheque.
3) La indicación del lugar y fecha de su creación.
4) La fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 días.
5) El nombre del girado y el domicilio de pago.
6) La persona en cuyo favor se libra, o al portador.
7) La suma determinada de dinero, expresada en número y en letras que se ordenada pagar en el
plazo del inc. 4.
8) El nombre del librador, domicilio, identificación tributaria o laboral o de identidad, según
reglamentación del B.C.R.A.
9) La firma del librador. El B.C.R.A. autorizará el uso de sistemas electrónicos de reproducción de
firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques, en la medida que su implementación asegure confiabilidad
de la operatoria de emisión y autentificación en su conjunto, de acuerdo con la reglamentación que el mismo
determine

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El cheque de pago diferido, registrado o no, es oponible y eficaz en los supuestos de concurso, quiebra,
incapacidad sobreviniente y muerte del librador”.

 Principales innovaciones de la ley 24.760:

1) El cheque de pago diferido puede librarse contra cuentas corrientes de cheques comunes;
2) La fecha de pago no puede exceder los 360 días, se computa en días corridos (no hábiles);

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3) No tiene plazo mínimo (pudiendo ser pagadero al día siguiente del libramiento)
4) No requiere registración obligatoria

d. Diferencia entre cheque común y de pago diferido.

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 Respecto al vencimiento: el cheque común es un título de crédito cuyo vencimiento es a la vista
(“orden de pago”), y el cheque de pago diferido es un documento con vencimiento determinado (“a fecha
determinada”).
 Respecto al endoso: el cheque común acepta un solo endoso y en el cheque a pago diferido hasta
dos endosos.
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 Respecto al libramiento sin fondos: NO resulta aplicable a los cheques de pago diferido.
 Respecto a los requisitos: la denominación (cheque de pago diferido, que no admite sinónimos o
equivalentes) y el plazo de duración.
 Respecto al concepto:
La ley no define al cheque común, pero Gómez Leo lo define como el título de crédito, de la especie de los
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papeles de comercio, que contiene una orden de pago pura y simple, librada contra un banco, con el cual se
establece un pacto de cheque para que pague a la vista al portador legitimado del título una suma determinada
de dinero y, que en caso de ser rechazado, con las debidas constancias, otorga acción cambiaria y ejecutiva
contra todos los firmantes (librador, endosantes y sus avalistas).


Cheque diferido definido en el siguiente punto.

El art. 54 define al cheque de pago diferido como “una orden de pago, librada a fecha determinada,
posterior a la de su libramiento, contra una entidad autorizada en la cual el librador a la fecha de vencimiento
debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorización para girar en descubierto.
Los cheques de pago diferido se libran contra las cuentas de cheques comunes. El girado puede avalar el cheque de
pago diferido. (...)”
Ambos tienen un mismo régimen regulatorio y son de aplicación al cheque de pago diferido todas las
disposiciones del cheque común.

 Artículos vistos en clase:

Art. 8:” Si un cheque incompleto al tiempo de su creación hubiese sido completado en forma contraria a los
acuerdos que lo determinaron, la inobservancia de tales acuerdos no puede oponerse al portador, a menos que
éste lo hubiese adquirido de mala fe o que al adquirirlo hubiese incurrido en culpa grave”.

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 Art. 10:” Si el cheque llevara firmas de personas incapaces de obligarse por cheque, firmas falsas o de
personas imaginarias o firmas que por cualquier otra razón no podrían obligar a las personas que lo firmaron o a
cuyo nombre el cheque fue firmado, las obligaciones de los otros firmantes no serían, por ello, menos válidas.
El que pusiese su firma en un cheque como representante de una persona de la cual no tiene poder para
ese acto, queda obligado el mismo cambiariamente como si hubiese firmado a su propio nombre; y si hubiese
pagado, tiene los mismos derechos que hubiera tenido el supuesto representado. La misma solución se aplicará
cuando el representado hubiere excedido sus facultades”.

e. La problemática de los cheques post-datados.

Señala el Art 23“(…) No se considera cheque a la fórmula emitida con fecha posterior al día de su
presentación al cobro o depósito y señala que son inoponibles al concurso, quiebra, sucesión del librador y los
demás obligados cambiarios, siendo además inválidas, en caso de incapacidad sobreviniendo del librador, las
fórmulas que consignen fechas posteriores a las fechas en que ocurrieren dichos hechos.”. Por oposición, el Art. 54
reza que “(…) el cheque de pago diferido, registrado o no, es oponible y eficaz en los supuestos de concurso,

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quiebra, incapacidad sobreviviente y muerte del librador.”
Uno de los problemas en la anterior legislación de cheques eran los llamados “cheques posdatados”
(instrumentos con una “fecha de libramiento” posterior a la de su efectiva suscripción por el librador), mediante
esta corruptela se desnaturalizaba su función de pago. La ley no tutelaba los cheques posdatados ni los reconocía
como cheques.
Se ha señalado que el girado no podrá “rechazar” el cheque posdatado según el Art. 38 y deberá

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devolverlo al portador. En el régimen anterior la consecuencia era la contraria: la fecha posdatada no era eficaz y
el banco debería pagar el cheque posdatado o proceder a su rechazo ante su presentación. Puede darse que el
banco girado deje constancia del rechazo, y esta no otorga habilidad ni vía ejecutiva a un cheque que para le ley
no es tal. El portador de un cheque posdatado deberá recurrir al procedimiento establecido en la causa de la
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obligación.
Por ello, el portador de un cheque posdatado que haya circulado por endoso NO tendrá acción contra el
librador u otro endosante distinto del que le entregó el título, debiendo recurrir a la relación causal para reclamar
el pago del no cheque. Las consecuencias de la utilización de este tipo de cheques contradicen el “derecho
externo”. Esta inoponibilidad se extiende en el caso de concurso, quiebra o sucesión de otros firmantes
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(endosantes o avalistas) que pudieran considerarse obligados a su pago. Sin embargo, en concordancia con el art.
10 mantiene la validez del cheque firmado por incapaces o que incluya firmas falsas o que no puedan imputarse al
librador respecto de los toros firmantes.
A pesar de la adopción de esta posición en contra del tráfico y el uso del cheque como instrumento de
crédito impropio, se mantiene la legalidad del libramiento y circulación del cheque en blanco o sin fecha.
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2. REGISTRACIÓN DEL CHEQUE DIFERIDO.

a. Concepto
La registración es facultativa para el portador del cheque. La falta de registración NO obstaculiza su pago.


La finalidad del registro es determinar la regularidad formal del cheque de pago diferido, determinando el
cumplimiento de los requisitos del art. 54. Si bien la regularidad de ciertos requisitos será intrascendente
(denominación, numero de orden u otros que suelen estar preimpresos) permite anticipar la regularidad en
cuanto a los plazos de vencimiento o incluso la firma del librador.

b. Ventajas
La registración del cheque de pago diferido tiene las siguientes ventajas:
1) Permite comprobar anticipadamente la regularidad formal del cheque de pago diferido, subsanando
eventuales omisiones mediante el procedimiento indicado en la reglamentación;
2) Permite el pago aun luego de haberse cerrado la cuenta corriente (art. 60)
3) Autoriza el ejercicio de las acciones cambiarias pertinentes en caso de rechazo de la registración (art. 57)
4) La ejecución cambiaría por causa de un cheque de pago diferido presentado a registro podrá tramitar en la
jurisdicción correspondiente a la entidad “depositada o girada” (art. 60 segundo párrafo).

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 c. Procedimiento de registración
Tienen legitimación para registrar el cheque el tomador o el beneficiario (si el cheque no circuló
mediante endoso) o el beneficiario del último endoso (si fue transmitido mediante endoso - art. 32). Solo podrá
hacerlo el simple tenedor cuando el cheque hubiera sido librado al portador, aun cuando hubiera sido endosado
(art. 18) o si, habiendo sido endosado, el último endoso fuera en blanco (art. 17). La reglamentación permite que
también lo haga el titular de una cuenta corriente en la que se utilicen cheques de pago diferido.

d. Lugar de registro:
El cheque de pago diferido puede ser presentado directamente al girado para su registro (art. 57). De
todas formas, la ley autoriza que el cheque se deposite en una entidad diferente al girado.
En ambos casos, el depositario remitirá al girado el cheque para que éste lo registre y devuelva,
otorgando una constancia, asimiento el compromiso de abonarlo el día del vencimiento.
En caso de que el cheque se registrara por una entidad depositaria autorizada a esos efectos, el banco
girado, si no mediaran impedimentos, procederá al registro del cheque de pago diferido “ingresando por clearing

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y remitirá al banco depositario la respectiva constancia para que sea entregada al depositante junto con el cheque
de pago diferido si éste fuere registrado, pero no avalado. En cualquier caso, el depositante tendrá la alternativa
de esperar al vencimiento o transmitir en propiedad el crédito de que es titular, o darlo en prenda efectuando las
comunicaciones pertinentes al banco girado y, en su caso, al depositario”.

e. Plazo de presentación a registración

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La ley de cheques no regula los plazos para presentarlo a registrar. La reglamentación señala que el
cheque podrá ser presentado a su registro hasta el día anterior al vencimiento establecido en el título. El art. 55
señala que el girado no podrá demorar el registro de un cheque más de 15 días corridos. Por ello, si el cheque de
pago diferido se presentara durante el plazo de 15 días inmediato anterior al vencimiento, el banco girado deberá
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igualmente cumplir con el procedimiento interno de registro.
Art. 55: “El registro justifica la regularidad formal del cheque conforme a los requisitos expuestos en el
artículo 54. El registro no genera responsabilidad alguna para la entidad si el cheque no es pagado a su
vencimiento por falta de fondos o de autorización para girar en descubierto.
El tenedor tendrá la opción de presentar el cheque de pago diferido para su registro.
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Para los casos en que los cheques presentados a registro tuvieren defectos formales, el Banco Central de
la República Argentina podrá establecer un sistema de retención preventiva para que el girado, antes de
rechazarlo, se lo comunique al librador para que corrija los vicios.
El girado, en este caso, no podrá demorar el registro del cheque más de quince (15) días corridos”.
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f. Formalidades
La solicitud de registro puede ser solicitada por el titular de la cuenta corriente o por el beneficiario del
cheque. Estos podrán requerir en forma directa, junto con la pertinente solicitud el registro de un cheque de pago
diferido, recibiendo – en caso de no existir objeciones por parte del girado, el cheque o cuando se otorgue un aval


– el certificado nominativo transferible extendido a nombre del solicitante. El procedimiento es el siguiente:

1) Las entidades financieras intervendrán el cheque y emitirán un recibo en la que harán constar la fecha en
que se presentó. A partir de esa fecha se computará el plazo para corregir eventuales defectos formales;
2) En caso de que la entidad depositaria no sea la girada, esta cursará al girado el documento recibido para su
registro;
3) La entidad depositaria especificará en el dorso del cheque su código de entidad, sucursal y fecha de
presentación a registración, dejando libre para la utilización por la entidad girada en la parte destinada a la
registración y salvando los defectos formales, en su caso;
4) La entidad girada verificará la existencia de defectos en la creación del instrumento, comunicará al librador
para que éste los salve, reteniendo a tal fin el cheque por un plazo que no podrá exceder de 5 días corridos
contados desde la fecha de notificación. En ningún caso el registro puede demorarse más de 15 días corridos;
5) La entidad girada procederá a la pertinente registración una vez superadas tales deficiencias o a su rechazo
si así correspondiera;
6) Efectuada la registración, se devolverá el documento (salvo que la entidad otorgue su aval) con la
constancia que acredite tal circunstancia, mediante una leyenda indique “registrado sin aval con fecha… art. 57”
con dos firmas aclaradas de funcionarios autorizados responsables que comprometan a la entidad.
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 g. Rechazo del registro:
Son causales de rechazo: el no subsanamiento de los defectos formales, la cuenta cerrada y la
desposesión involuntaria de los formularios y los cheques. En este último caso, el art. 5 señala que, en caso de
extravío o sustracción de fórmulas de cheque sin utilizar, cheques no emitidos o cheques emitidos pero
alterados, el titular de la cuenta corriente o el tenedor desposeído podrá avisar a la entidad girada.
El art. 59 establece que el girado podrá rechazar la registración de un cheque diferido cuando se verifiquen
las causales que al efecto establezca el B.C.R.A. Complementariamente, el art. 60 señala que el “cierre de la
cuenta corriente impide el registro de nuevos cheques” (aun cuando podrá recibir depósitos para atender los
cheques registrados previamente).
El girado no puede rechazar el registro de un cheque si no existe un motivo establecido por la ley. No puede
rechazarlo de forma arbitraria.

 Tutela penal del cheque: el art. 175, inc. 4, C.P, establece que será reprimido con multa al acreedor que a

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sabiendas exija o acepte a título de documento, crédito o garantía por una obligación no vencida, un cheque o
giro de fecha posterior o en blanco. Según el art. 6 (disposiciones complementarias) de la ley de cheques
establece que son aplicable a los cheques de pago diferido previstos en el art. 1, los incisos 2,3 y 4 del artículo
302 del Código Penal.
El art. 302 del C.P. señala que será reprimido con prisión el que entregue un cheque sin tener provisión de
fondos o autorización para girar en descubierto (y no lo abonare dentro de las 24 hs de ser notificado de la

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falta de pago); el que entregue un cheque a sabiendas de que al tiempo de su presentación no podrá ser
legalmente pagado; el que librare un cheque y diera contraorden para el pago fuera de los casos autorizados
por ley o que frustrare maliciosamente su pago; el que librare un cheque en formulario ajeno sin autorización.
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 Extravío o sustracción de cheques: Art. 5: “En caso de extravío o sustracción de fórmulas de cheque sin
utilizar, de cheques creados, pero no emitidos o de la fórmula especial para solicitar aquellas, el titular de la
cuenta corriente deberá avisar inmediatamente al girado. En igual forma deberá proceder cuando tuviese
conocimiento de que un cheque ya emitido hubiera sido alterado. El aviso también puede darlo el tenedor
desposeído.
LA

El aviso cursado por escrito impide el pago del cheque, bajo responsabilidad del titular de la cuenta corriente
o del tenedor desposeído. El girado deberá informar al Banco Central de la República Argentina de los avisos
cursados por el librador en los términos que fije la reglamentación. Excedido el límite que ella establezca se
procederá al cierre de la cuenta corriente”.
La nota debe contener como datos mínimos: denominación de la entidad y sucursal en la que está abierta la
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cuenta; número y denominación de la cuenta; motivo de la denuncia; tipo y número de los documentos
afectados; nombres y apellidos completos de los denunciantes y tipo y número de documento que presentan.
La finalidad es la de evitar posibles maniobras del cuentacorrentista para eludir el pago del cheque librado, por
ello dentro de las 48 hs debe agregarse el acta de la denuncia policial (para los casos de pérdida del cheque) o


penal (para los casos de sustracción y adulteración).

Cuando un cheque presentado al cobro fuera rechazado por existir “orden de no pagar” debe acreditarse la
formulación de la denuncia ante el juez dentro de los 10 días corridos. Cuando el cuentacorrentista no acredite
la denuncia judicial se informará al B.C.R.A a los efectos de que cada rechazo será incluido en la “central de
cheques rechazados” como cheque sin provisión de fondos.
Resulta aplicable el art. 88 D.L.C que señala que, en caso de alteración del texto del título, los que hubieran
firmado después de la alteración quedan obligados en los términos del texto alterado y los firmantes
anteriores responden en los términos del texto originario.

h. Motivos del rechazo del cheque:

El banco girado debe comunicar inmediatamente el rechazo del cheque al cuentacorrentista dejando
constancia en su legajo, y al B.C.R.A para su cómputo y en los casos que corresponda, su posterior inclusión
dentro de la “central de cheques rechazados” que administra. El rechazo de cheques puede dar lugar a la
aplicación de una multa equivalente al 4% del valor del cheque, dicho importe se reducirá al 2% cuando se
cancele dentro de los 30 días corridos desde el rechazo.

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 El banco debe expresar en su rechazo todos los motivos que conlleven al rechazo (art. 38) y deberá
manifestar si la firma del librado difiere respecto a la registrada y si el rechazo se produce con o sin fondos
disponibles. La NO indicación de todos los motivos puede llevar a la responsabilidad del banco si se configuran
los presupuestos de la responsabilidad civil.
Art 35: “El girado responderá por las consecuencias del pago de un cheque, en los siguientes casos:
1. Cuando la firma del librador fuese visiblemente falsificada.
2. Cuando el documento no reuniese los requisitos esenciales especificados en el artículo 2º.
3. Cuando el cheque no hubiese sido extendido en una de las fórmulas entregadas al librador de
conformidad con lo dispuesto en el artículo 4º.”

i. Denuncia penal y vía ejecutiva:

El art. 63 establece que “Cuando medie oposición al pago del cheque por causa que haya originado
denuncia penal del librador o tenedor, la entidad girada deberá retener el cheque y remitirlo al juzgado
interviniente en la causa. La entidad girada entregará a quien haya presentado el cheque al cobro una

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certificación que habilite al ejercicio de las acciones civiles conforme lo establezca la reglamentación”.
Según la norma, sólo corresponde la retención del cheque (cuya orden de no pago fue impartida por el
librador o tenedor) para remitirla al juzgado penal correspondiente, caso contrario, si no hubo denuncia penal (el
hecho en que se fundó la orden de no pagar no era un presunto delito) el cheque debe ser devuelto al
presentante, con las debidas constancias del art. 38. La norma ordena al banco girado extender la certificación o
“fotocopia autenticada” por alguna autoridad del banco cuando la orden de no pagar hubiera originado una

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denuncia penal. El final del art. 63 habilita el ejercicio de las acciones civiles, esto significa que:
1) La certificación o fotocopia certificada de cheque rechazado es un título ejecutivo, para hacer valer
sus derechos como portador legitimado del mismo. (La falta de identificación en la certificación del presentante
del cheque no pagado por el banco por mediar denuncia de sustracción torna inhábil del título).
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2) Puede perseguir su cobro judicial o extrajudicial mediante el ejercicio de acciones comerciales,
cambiarias y extracambiarias concernientes a ese título.
Respecto a la vía, resulta inadmisible la excepción de inhabilidad de título opuesta a la ejecución de
cheque, fundada en la denuncia de extravío del cartular, en razón de que versa sobre una cuestión causal
insusceptible de tratamiento por vía ejecutiva, debiendo ser planteada, en todo caso en el juicio ordinario
LA

posterior.

3. FORMA DE LIBRAMIENTO DE CHEQUE.

a. Cheque nominativo
El beneficiario está determinado. Si bien el art. 6 inc. 1 alude a que el cheque puede ser extendido a “favor
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de una persona determinada”, no existe impedimento ni prohibición legal expresa para que se designen varios
beneficiarios.
En caso de designarse pluralidad de beneficiarios, estos podrán serlo de manera conjunta (sólo podrán
cobrar o ejecutar el cheque todos los beneficiarios) o alternativa (pudiendo ejercer los derechos cualquiera de los


designados en forma indistinta).

Todo cheque se presume librado “a la orden” (lo que refrenda su carácter endosable).
El título puede emitirse originariamente en forma nominativa, pero el beneficiario que figura puede
transformarlo en un título al portador mediante el endoso en blanco o sin designar beneficiario.

b. Cheque al portador
El art. 6 inc. 3 establece que el cheque puede ser extendido Al portador. El cheque sin indicación del
beneficiario valdrá como cheque al portador. Otorga mayor flexibilidad en la circulación, al simplificar su
transmisión. El art. 12, 4º párr. expresa que “el cheque al portador es transmisible mediante la simple entrega”.
Se prevé dos formas para librar un cheque al portador:
1) Con cláusula expresa “al portador”:”. No podrá ser llenado con el nombre del beneficiario, y no se
puede modificar el régimen de circulación. Lo establece el art. 18: “el endoso que figura en un cheque al portador
hace al endosante responsable en los términos de las disposiciones que rigen el recurso, pero no cambia el
régimen de circulación del título”.
2) Sin indicación del beneficiario del título: el título circula con la mera entrega material del cheque
(sin que sea menester la realización de endoso o cesión de créditos). El portador puede modificar el régimen de
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circulación completando el nombre del beneficiario, para ello deberá cumplir con pautas de circulación cambiaria
(incluso puede incorporar una clausula no a la orden en cuyo caso será menester la realización de una cesión de
créditos).

c. Cheque nominativo con cláusula no a la orden

El art. 6, inc. 2 prevé que el cheque puede ser extendido a favor de una persona determinada con la
cláusula “no a la orden”. El art. 12 agrega que pueden emplearse expresiones equivalentes. Concede derechos
derivados y no autónomos. Solo es transmisible bajo la forma y efectos de una cesión de créditos, salvo que sea
transferido a favor de una entidad financiera comprendida en la ley 21.526, en cuyo caso podrá ser transmitido
por simple endoso.
Esta cláusula podrá incorporarse en cualquier tipo de cheque (común o de pago diferido), incluso en el
cheque certificado según art. 48.

d. Cheque con cláusula no negociable

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El librador puede incorporar la cláusula “no negociable”, entonces quien recibe el cheque NO podrá
endosar el título con sus plenos efectos. Entonces, el cheque puede circular por endoso, pero los efectos de la
circulación se asimilan a los de la cesión de derechos, aunque sin la necesidad de notificación que ésta exige.
Por ello, el beneficiario (y los sucesivos endosatarios) no podrán haber adquirido un derecho mejor o más
extenso que el que tenían (art. 399 CCyC) afectando el principio de autonomía cambiaria. Conceden derechos
derivados y no autónomos.

.C
Se ha dicho que el “cheque intransferible” es un cheque cerrado no transmisible de ninguna manera, salvo
a un banquero a su cobro y que no está permitido en el ordenamiento argentino.

e. Cheque a favor del librador

DD
El art. 7, 1º párr. señala que el cheque puede ser creado a favor del mismo librador. Permite que una
misma persona ocupe dos posiciones jurídicas en el cheque: librador y beneficiario.

f. Cheque librado a la orden del banco girado

El art. 7, 1º párr. establece que no puede ser girado sobre el librador, salvo que se tratara de un cheque
LA

girado entre diferentes establecimientos de un mismo librador. Se trata de un medio para facilitar la prestación de
sus respectivos servicios de caja.

g. Cheque librado por cuenta de un tercero

El art. 7, 21 párr. señala que el cheque puede ser girado por cuenta de un tercero, en las condiciones que
FI

establezca la reglamentación.
Esta modalidad supone la posibilidad de que un tercero gire sobre una cuenta corriente ajena. El cheque
librado por cuenta de otra persona debe estar autorizado ante el banco girado, en caso contrario esa institución
no atenderá el pago. (Se utiliza poco). Si bien hoy no existe reglamentación alguna, esta forma de creación de


cheque podría ser útil a determinados negocios que gestionan y concluyen ciertos comisionistas y agentes que
actúan a nombre propio y por cuenta de terceros. Estos comerciantes necesitan dejar asentado por cuenta de
quien concluyeron sus negocios, aunque libren cheques propios.

h. Cheque en blanco o incompleto

Está previsto en el art. 11 D.L.C y en el art. 8 de la ley de cheques: “Si un cheque incompleto al tiempo de su
creación hubiese sido completado en forma contraria a los acuerdos que lo determinaron, la inobservancia de
tales acuerdos no puede oponerse al portador, a menos que éste lo hubiese adquirido de mala fe o que al
adquirirlo hubiese incurrido en culpa grave”.
Si bien adoptó la primera parte del art. 11 D.L.C., omitió su segundo párrafo que señala: “El derecho del
portador de llenar la letra en blanco caduca a los tres años del día de la creación del título. Esta caducidad no es
oponible al portador de buena fe, a quien el título le hubiese sido entregado ya completo”.

 Pacto de llenado: Del texto legal surge que los pactos de llenado o “acuerdos que llevaron a su
libramiento”, pueden ser opuestos entre partes directamente vinculadas, pero NO pueden ser opuestos al
portador (salvo que se acredite culpa grave o mala fe). No es común que se celebren estos pactos por escrito,
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suelen ser verbales y hasta implícitos. No obstante, la ley ratifica su validez y eficacia. Como se presume la buena
fe, el ejecutado (demandado en el proceso cambiario) deberá acreditar la mala fe del ejecutante. En caso de duda
si hubo o no mala fe, debe estarse por la buena fe.

i. Cheque con cláusula sin garantía

El art. 11 establece que el librador es “garante del pago” y que toda cláusula por la cual se exonere se
tendrá por no escrita.
La ley prohíbe al librador liberarse de la garantía de pago del cheque común o de pago diferido. Esto es
razonable ya que el primer obligado cambiario es el librado. Por ello, si el cheque no circuló cambiariamente
(endoso) o no se previó aval (como garantía adicional) no habría ningún obligado cambiario ni un título de crédito.

4. CLÁUSULAS USUALES EN LOS CHEQUES.

a. Cheque cruzado
Art. 44: “El librador o el portador de un cheque pueden cruzarlo con los efectos indicados del art. 45. El

OM
cruzamiento se efectúa por medio de dos barras paralelas colocadas en el anverso del cheque. Puede ser: especial,
si entre las barras contiene el nombre de una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque, de lo contrario
es cruzamiento general. El cruzamiento general se puede transformar en cruzamiento especial; pero el
cruzamiento especial no se puede transformas en cruzamiento general. La tacha del cruzamiento o de la mención
contenía entre las barras se tendrá por no hecha”.
Art 45: “Un cheque con cruzamiento general solo puede ser pagado por el girado a uno de sus clientes o a

.C
una entidad autoridad para prestar el servicio de cheque.
Un cheque con cruzamiento especial solo puede ser pagado por el girado a quien esté mencionado entre
barras. La entidad designada podrá indicar a otra entidad autorizada a prestar el servicio de cheque para que
reciba el pago.
DD
El cheque con varios cruzamientos especiales sólo puede ser pagado por el girado en el caso de que se trate
de dos cruzamientos de los cuales uno sea para el pago por una cámara compensadora. El girado que no
observase las disposiciones precedentes responderá por el perjuicio causado hasta le concurrencia del importe del
cheque”.
La exigencia legal es cuanto a la forma de cruzamiento, debe tratarse de dos líneas determinadas en forma
LA

paralela. Nada se dice si debe ser horizontal o vertical. La consignación de una sola línea carece de valor a los
efectos del art. 44 y 45. Ello no obsta a que algún endosante complete el cruzamiento (en forma general o
especial). Puede ocurrir que en el cheque se consignen más de dos líneas, lo que tampoco afecta la validez del
cruzamiento siempre que razonablemente pueda entenderse que hubo cruzamiento.
Los cheques con cruzamiento pueden ser pagados directamente a sus clientes que se entienden como
FI

tales a los “titulares de cuentas corrientes y/o cajas de ahorros de la entidad girada” (por ventanilla o mediante
depósito en cuenta). Caso contrario, el cheque solo podrá ser cobrado mediante el depósito en una cuenta
bancaria, o a falta de una, encargando la gestión de cobro a una entidad autorizada.


Tipos de cruzamiento:
 Cruzamiento general: se define por exclusión al cheque especial y se materializa con la simple
inserción de dos barras paralelas sin ningún otro aditamento. Sólo puede ser pagado por el girado “a uno de sus
clientes o a una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque”.
 Cruzamiento especial: contiene entre las barras el nombre de una entidad autorizada para prestar
servicio de cheque. Solo puede ser pagado por el girado “a quien esté mencionado entre las barras”. Se limita el
número a dos cruzamientos, caso contrario el banco girado no podrá realizar el pago.

b. Cheque para acreditar en cuenta

Art 46:” El librador, así como el portador de un cheque, pueden prohibir que se lo pague en dinero,
insertando en el anverso la mención para "acreditar en cuenta”.
En este caso el girado sólo puede liquidar el cheque mediante un asiento de libros. La liquidación así
efectuada equivale al pago. La tacha de la mención se tendrá por no hecha.
El girado que no observase las disposiciones precedentes responderá por el perjuicio causado hasta la
concurrencia del importe del cheque”.

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 Con esta cláusula se impone al girado que pague valiéndose de sustitutos de pago al contado, mediante un
asiento contable o en libros.

c. Cheque imputado
Art 47: “El librador, así como el portador de un cheque pueden enunciar el destino del pago insertando al
dorso o en el añadido y bajo su firma, la indicación concreta y precisa de la imputación.
La cláusula produce efectos exclusivamente entre quien la inserta y el portador inmediato; pero no origina
responsabilidad para el girado por el incumplimiento de la imputación. Sólo el destinatario de la imputación puede
endosar el cheque y en este caso el título mantiene su negociabilidad.
La tacha de la imputación se tendrá por no hecha”.
Este tipo de cheque procura cierta seguridad en el libramiento, tiene como finalidad constituir un medio
de prueba del cumplimento de una obligación del librado (cumpliendo la función de “recibo de pago” por parte
del beneficiario). En términos sencillos: la entrega del cheque (y su ulterior pago por la entidad girada) se imputa
al cumplimiento de una obligación asumida.

OM
El art. Se refiere a la enunciación del “destino de pago”, incluyendo en su seno no sólo el pago de deudas
sino también otras posibilidades de libramiento de cheques. No se exigen fórmulas sacramentales, de modo que
el librador o portador pueden usar palabras que consideren adecuadas que permitan enunciar el destino del
pago. Ej: “destinase el importe del al cumplimento de…”, “imputase al pago de…”.

d. Cheque certificado

.C
Art 48:” El girado puede certificar un cheque a requerimiento del librador o de cualquier portador,
debitando en la cuenta sobre la cual se lo gira la suma necesaria para el pago.
El importe así debitado queda reservado para ser entregado a quien corresponda y sustraído a todas las
contingencias que provengan de la persona o solvencia del librador, de modo que su muerte, incapacidad, quiebra
DD
o embargo judicial posteriores a la certificación no afectan la provisión de fondos certificada, ni el derecho del
tenedor del cheque, ni la correlativa obligación del girado de pagarlo cuando le sea presentado.
La certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. La inserción en el cheque de las
palabras "visto", "bueno" u otras análogas suscriptas por el girado significan certificación.
La certificación tiene por efecto establecer la existencia de una disponibilidad e impedir su utilización por
LA

el librador durante el término por el cual se certificó”.

Art 49:” La certificación puede hacerse por un plazo convencional que no debe exceder de cinco días
hábiles bancarios. Si a su vencimiento el cheque no hubiere sido cobrado, el girado acreditará en la cuenta del
librador la suma que previamente debitó.
El cheque certificado vencido como tal, subsiste con todos los efectos propios del cheque”.
FI

La solicitud de certificación debe hacerla el girado y puede hacerse a requerimiento del librador (en la
práctica es el interesado en garantizar la inamovilidad de los fondos). También puede hacerla cualquier
portador, por lo general será el último o el endosante anterior cuando transmita el titulo mediante endoso. Pero
en este último caso (cuando la certificación la pida el portador) usualmente el banco comunicará dicha


circunstancia al titular de la cuenta y lo hará previo consentimiento del librador. Se puede decir que un co-titular
de la cuenta bancaria (no firmante del título) pida igualmente la certificación del cheque.
Si el girado no paga algún otro cheque por carencia de fondos en la cuenta por causa de haberse
“reservado” – en forma errónea – los fondos para cubrir un cheque previamente certificado, podrá ser
responsable por los perjuicios que el beneficiario tuvo por dicho rechazo.
La certificación no puede ser parcial, la consecuencia es la carencia de efectos de la certificación, pero no
afecta la habilidad cambiaria del título. Debe ser total, de modo que debe coincidir el monto de la certificación
con el monto nominal del cheque.
No existen obstáculos para que se consignen otras cláusulas, como “no negociable”, “para acreditar en
cuenta”, “cruzamiento”, etc.
La certificación no afecta el régimen de circulación del título.

e. Cláusula de intereses
Art. 9: “Toda estipulación de intereses inserta en el cheque se tendrá por no escrita”.
Se justifica en la visión económica del cheque como “medio de pago”. En cambio, en el art. 5 D.L.C
permite la cláusula de intereses en las letras a la vista o a cierto tiempo vista (también es aplicable al pagaré).
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 5. RESPONSABILIDAD BANCARIA Y SERVICIO DE CAJA.
Hay responsabilidad cuando hay un daño concreto y efectivo y dicho perjuicio le es imputable al girado.
Si bien existe obligación del banco de cumplir con su “servicio de caja” y pagar los cheques que librados por el
titular de la cuenta sean presentados en tiempo oportuno, dicha obligación se encuentra condicionada a la
regularidad del instrumento de pago (orden de pago). El banco girado debe pagar los cheques en función del
llamado “convenido de cheque”, accesorio al contrato de cuenta corriente bancario.
El servicio de caja requiere de una gestión diligente y profesional del banco girado, de modo que este se
libera en tanto y en cuanto el pago (acto jurídico) implique el cumplimento de la prestación debida al cliente, en
mérito da la doble relación contractual que los vincula (derivada de la cuenta corriente y del pacto de cheque).

 Responsabilidad por el pago de cheques:

Art 34: “El girado que pagó el cheque queda válidamente liberado, a menos que haya procedido con dolo
o culpa grave. Se negará a pagarlo solamente en los casos establecidos en esta ley o en su reglamentación”.
El régimen de responsabilidad abarca sólo la responsabilidad del girado (u otros sujetos relacionados con

OM
la emisión – librador y portador -) en lo referente al pago (o rechazo) de cheques emitidos, pero no incluye otros
supuestos en los que el girado podría ser responsable frente al titular de la cuenta, por ej. Por demora en
acreditación de un cheque. En estos casos, se aplica el sistema civil, siendo exigible simplemente la culpa (y no
culpa grave o dolo).
La norma utiliza incorrectamente la frase “queda válidamente liberado”, ya que no es una causal de
liberación de responsabilidad, sino de no responsabilidad (por no cumplimentarse los extremos de la

no, no habría liberación).

.C
responsabilidad. Tampoco existe una liberación “valida” y otra “inválida”, la única liberación es validad (pues si

La ausencia de culpa grave, la ausencia de dolo, que no exista daño, que entre el daño sufrido la
conducta del banco no exista un nexo adecuado de causalidad, la culpa de la víctima o la culpa de un tercero por
DD
el que no se deba responder, “liberan” de responsabilidad al banco. La principal pauta para determinar el daño
del titular de la cuenta corriente es por el monto del cheque pagado incorrectamente, el no pago de un cheque
(aplicando una causal de rechazo que no existe), entre otros.
El dolo o culpa grave que refiere la norma es la falta de titularidad del legitimado y no a la serie
ininterrumpida de endosos. Solo si el girado tiene la posibilidad de probar la mala fe del poseedor del título se
LA

debe negar a pagar (pues si paga no quedará liberado ya que ha pagado mal y sin efectos liberatorios).

a. Tipo de responsabilidad
En la mayoría de los casos se trata de una responsabilidad contractual, en otra (posible responsabilidad
de la entidad financiera girada frente al “portador beneficiario” art. 37 su naturaleza será extracontractual.
FI

Responsabilidad contractual Responsabilidad extracontractual

Características Deriva del incumplimiento obligacional Deriva de violar el principio constitucional
(comprende el contractual haya o no daño) de no dañar a otro. Emerge de la causación


Por incumplimiento de obligación, o de un de daños por “actos ilícitos”, sin

contrato (como causa fuente), su contenido incumplimiento de una obligación previa.
se encuentra previamente determinado.
Extensión del Consecuencias inmediatas y las mediatas (si Consecuencia inmediatas y mediatas
resarcimiento hay dolo) à Criterio de previsibilidad
contractual
Plazo de 3 años. Si se demuestran mayores daños el 3 años
prescripción plazo de prescripción es de 5 años.
Factor de Se determina mediante la distinción entre Objetivo o subjetivo
atribución obligaciones de medio (FDA subjetivo) y de
resultado (FDA objetivo)
Previsibilidad En concreto: al momento de realizar la En abstracto: Previsibilidad de hombre
contratación. medio
En caso de existir daño moral (sea contractual o extracontractual) éste debe ser resarcido.
Pese a la unificación en materia de responsabilidad en el CCyC, se distinguen algunas diferencias.
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  No hay limitación de la responsabilidad: A diferencia de los arts. 45 y 46 (que limitan la
responsabilidad del girado por el perjuicio causado hasta la concurrencia del importe del cheque), no existe en el
art. 34 una previsión similar, razón por la cual no existen óbices de que el legitimado activo (damnificado)
reclame al girado incluso una suma mayor.

b. Extensión de la responsabilidad
El damnificado podrá reclamar todos los daños derivados en forma adecuadamente causal del actuar del
banco girado: el daño emergente (pérdida material de los fondos existentes o pérdida de un beneficio por el
pago tempestivo), el lucro cesante (utilidad o ganancia cierta que iba a obtener y no podrá hacerlo/ frustración
de un negocio), la pérdida de chance (pérdida de una posibilidad sustentable sobre la que no se tiene certeza) y
daño moral (siempre que exista, deben evaluarse las circunstancias concretas en cada caso). También podría
reclamarse “daños punitivos” en caso de que se cumplieren los recaudos establecidos en el art. 52 bis L.D.C.
 Inicio previo de las acciones cambiarias: Cierta jurisprudencia niega la viabilidad de una acción de
daños y perjuicios contra el banco, si previamente no se intentó la acción cambiaria contra el librador. La LCh no

OM
exige “agotar la vía” en contra del librador ni tampoco deberá acreditar su insolvencia. Entonces, dependiendo
de las circunstancias el portador de un cheque rechazado podrá demandar indistintamente a ambos (banco o
librador). Como las acciones se basan en distintos derechos, cambiarios en un caso y responsabilidad aquilina en
el otro, no hay obstáculos para su deducción simultánea, siempre que lo que se perciba no exceda el
menoscabo.
 Legitimación activa: Quien sufrió el daño, sea porque se pagó un cheque que no debía pagarse

.C
(titular de la cuenta corriente), sea porque no se pagó un cheque que debía pagarse (beneficiario del cheque y
titular de la cuenta corriente), cuando el banco rehúsa el servicio o no lo presta correctamente (portador o
tenedor).

DD
Legitimación pasiva: La entidad financiera girada. Ello no afecta la eventual acción cambiaria en
contra de quien figura como obligado cambiario o cobro indebidamente de un cheque.
 Otras responsabilidades: Un mismo hecho (pago o no pago de un cheque) puede dar lugar a faltas
administrativas (y aplicación de sanciones por la entidad bancaria de contralor), infracciones impositivas (si no se
cumplió con recaudos que exige la normativa fiscal), un ilícito penal (encuadra en un tipo penal, o fue realizado
con dolo), una infracción al consumidor bancario (se aplican sanciones de la L.D.C) o inclusive sanciones
LA

disciplinarias.
 Tipo de cheque: La responsabilidad derivada el art. 34 y ss se aplica al cheque común y al cheque
de pago diferido.

c. Causales de rechazo
FI

El girado se negará a pagar solamente en los casos establecidos en la ley o su reglamentación:

I. Rechazo por insuficiencia de fondos, sin perjuicio de la obligación del girado de realizar un pago parcial
(art. 31)
II. Se le hubiera cursado válidamente la orden de no pagar (art. 5): afecta el aspecto interno (en su


función de orden de pago) pero NO su habilidad cambiaria (como título de crédito) para reclamar el pago a los
firmantes del título solidariamente responsables. Es un título ejecutivo hábil para su reclamo en sede judicial.
III. Rechazo del pago por defecto formal (art. 2): Lo determina el no cumplimiento con las formalidades
exigidas. La reglamentación define como defecto formal todo aquel verificado en la creación del cheque que el
beneficiario no pueda advertir por su mera apariencia:
IV. Se cierra la cuenta corriente sobre la cual se giró el cheque, o se suspende el servicio de pago de
cheques.
V. El presentante no fuere portador legítimo o titular del cheque (art. 32).
VI. La firma del librador no coincidiera con la registrada en el banco (art. 35)
VII. El cheque presenta alteraciones no salvadas que razonablemente pudieran inducir en el banco la
sospecha de falta de legitimación sustancial (art. 34)
VIII. La orden de pago hubiera sido válidamente revocada (art. 29)
IX. El cheque no se corresponda con una chequera conformada por el cliente (art. 4).
X. El cheque se hubiera librado en una moneda distinta de la que corresponde a la cuenta corriente (art.
33 y 66 inc. 4)

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 XI. La verificación de los cheques cruzados y para acreditar la cuenta en los casos previstos (art. 45 y 46)
XII. El cheque contuviera inscripciones de propaganda u otros aditamentos que condicionaren su
negociación, no considerándose tales los monogramas o fondos de seguridad de las entidades giradas.
XIII. El portador hubiere sido declarado en quiebra (art. 88 inc. 5)
XIV. El cheque no estuviera redactado en idioma nacional.
XV. Existieran causas de fuerza mayor que impidan su pago.
XVI. El documento se presente tardíamente (art. 25 y 38).
XVII. El cheque se presente al cobro antes de su fecha de creación (cheques comunes) o de vencimiento
(cheques de pago diferido).
XVIII. Irregularidades en la cadena de endosos.
XIX. Orden judicial (medidas cautelares, cierre de cuenta, etc).
XX. Contener endosos que excedan el límite establecido según el tipo (un endoso para cheques comunes,
y dos endosos para cheques de pago diferido).

OM
d. Supuestos en los que asume responsabilidad el girado
Art 35: El girado responderá por las consecuencias del pago de un cheque, en los siguientes casos:
1. Cuando la firma del librador fuese visiblemente falsificada.
2. Cuando el documento no reuniese los requisitos esenciales especificados en el artículo 2º.
3. Cuando el cheque no hubiese sido extendido en una de las fórmulas entregadas al librador de
conformidad con lo dispuesto en el artículo 4º”.

.C
La jurisprudencia no excluye otros supuestos de responsabilidad. En el caso del art. 35 la responsabilidad
objetiva.
Art 36: “El titular de la cuenta corriente responderá de los perjuicios:
1. Cuando la firma hubiese sido falsificada en alguna de las fórmulas entregada de conformidad con
DD
lo dispuesto en el artículo 4º y la falsificación no fuese visiblemente manifiesta.
2. Cuando no hubiese cumplido con las obligaciones impuestas por el artículo 5º.
La falsificación se considerará visiblemente manifiesta cuando pueda apreciarse a simple vista,
dentro de la rapidez y prudencia impuestas por el normal movimiento de los negocios del girado, en el cotejo
de la firma del cheque con la registrada en el girado, en el momento del pago”.
LA

e. Firma visiblemente falsificada

El art. 35, inc. 1 establece que el girado responderá por las consecuencias del pago de un cheque cuando
la firma del librador fuese visiblemente falsificada. El art. 36, últ. Párr. determina que la falsificación se
considerará “visiblemente manifiesta” cuando pueda apreciarse a simple vista, dentro de la rapidez y prudencia
FI

por el normal desenvolvimiento de los negocios del girado, en el cotejo de la firma del cheque con la registrada
en el girado al momento del pago.
Si de la comparación de la firma de los cheques y la registrada por el banco surgen diferencias notorias,
es responsable el banco por su actuar negligente. Deberá ser determinada por el tribunal, en primer lugar, si la


firma es “falsa” o no, y en caso de serlo, si dicha falsead es visible o manifiesta o no.
El banco también será responsable cuando pague un cheque con una firma que, aunque no sea
falsificada, no se corresponda con la del librador o autorizado para girar en la cuenta corriente.
Si el cheque no está firmado e igualmente se paga corresponderá la aplicación del art. 35 inc. 2.
 La prueba de una cuestión de hecho: Es imprescindible tener en cuenta el cotejo de la firma. La
visible falsificación debe considerarse con criterio restrictivo y depende de cada caso. De todas formas, el único
legitimado para realizar la valoración específica de la visible falsificación de la firma es el JUEZ.

f. Cotejo de la firma
Lo realiza el “empleado bancario” que cuenta con una marcada experiencia en el pago de cheques y en la
compulsa de firmas. La ley le exige el análisis a “simple vista” dentro de la rapidez y prudencia.
En caso de duda, previo a su pago deberá realizar un análisis más profundo (usualmente está capacitado
para advertir adulteraciones).
 Registro de varias firmas: Si existieran varias firmas registradas, el cotejo deberá realizarse con
todas las firmas. No se exime de responsabilidad al banco si solo una de ellas era visiblemente falsificada y la
otra no.
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  Firma NO visiblemente falsificada: deberá soportar las consecuencias del daño el librador (y
no el girado).
 Distribución de responsabilidad y facultades de los jueces: cuando no está claro si la conducta del
girado o del librador fue la causante del daño, los jueces podrán distribuir la responsabilidad entre el girado, el
titular de la cuenta corriente y el portador beneficiario de acuerdo a las circunstancias y el grado de culpa en que
hubiese incurrido cada uno de ellos.
Art. 37” Cuando no concurran los extremos indicados en los dos artículos precedentes, los jueces
podrán distribuir la responsabilidad entre el girado, el titular de la cuenta corriente y el portador
beneficiario, en su caso, de acuerdo con las circunstancias y el grado de culpa en que hubiese incurrido cada
uno de ellos.”
 Efectivización de la prestación: En caso de existe responsabilidad del girado, se requiere que el
titular de la cuenta haga el reclamo para que se reintegre los fondos a la cuenta, y en caso de negativa, deberá
demandar judicialmente.
Por el contrario, en el caso de que el librador sea el responsable la situación es distinta porque el

OM
girado ya realizó el adelanto de fondos al portador del título (y no podría reclamar al titular de la cuenta una
indemnización por un pago que él mismo realizó). Más que un supuesto de responsabilidad del librador, se
considera un eximente de responsabilidad del girado.
El único supuesto en que el girado podrá demandar al titular de la cuenta corriente se da cuando éste
tenga autorización para girar al descubierto, en cuyo caso el cheque pagado incorrectamente podrá reclamarse
en función del préstamo realizado (mediante juicio ejecutivo). Será el titular de la cuenta el que deberá

.C
acreditar, en un juicio distinto (ordinario posterior) que el pago de dicho cheque fue responsabilidad exclusiva
del girado.
DD
g. Falta de requisitos esenciales
El art. 35 inc. 2 determina la responsabilidad del girado cuando paga un documento que no reúne los
requisitos esenciales del art. 2. Es un supuesto de difícil aplicación ya en que en la práctica los cheques se hacen
en formularios preimpresos. La posible aplicación se la norma se extiende a: falta de fecha, falta de la suma
indicada o inexistencia de firma del librador.
La falta de requisitos esenciales importa que el titulo no sea propiamente cheque.
LA

h. Emisión de chequeras no conformadas

El art 4 establece que las formulas deben ser proporcionadas por el girado, y cuando no fueran retiradas
personalmente por quien lo solicitó, el girado no pagará los cheques que le presenten hasta no obtener
conformidad del titular sobre la recepción del cuaderno de fórmulas de cheque. De modo contrario, si paga será
FI

el girado responsable por el pago incorrecto de dichos fondos.

El fundamento radica en la grave negligencia. El banco tiene la obligación de verificar si el cheque
presentado pertenece al cuaderno del cuentacorrentista y si la firma del librador es auténtica aun cuando no se
hubiese dado aviso de sustracción del documento.


 No cumplimiento de las obligaciones del art. 5: El art. 36 hace responsable al titular de la cuenta
corriente por el pago de un cheque cuando no cumple con los recaudos del Art 5: “En caso de extravío o
sustracción de fórmulas de cheque sin utilizar, de cheques creados, pero no emitidos o de la fórmula especial
para solicitar aquellas, el titular de la cuenta corriente deberá avisar inmediatamente al girado. En igual forma
deberá proceder cuando tuviese conocimiento de que un cheque ya emitido hubiera sido alterado. El aviso
también puede darlo el tenedor desposeído.
El aviso cursado por escrito impide el pago del cheque, bajo responsabilidad del titular de la cuenta
corriente o del tenedor desposeído. El girado deberá informar al Banco Central de la República Argentina de los
avisos cursados por el librador en los términos que fije la reglamentación. Excedido el límite que ella establezca
se procederá al cierre de la cuenta corriente”.

 Responsabilidad del portador beneficiario: En caso que no de los avisos del art. 5 o cuando
recepta cheques posdatados por terceros (supuesto prohibido por el art. 23).

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 6. TRANSMISIÓN DE CHEQUES.
a. Endoso.
Forma típica cambiaria de transmisión de los cheques. El endoso se realiza mediante la firma sólo en el
reverso (en el dorso) del cheque según el art. 14. El endoso también puede hacerse en una hoja unida al texto
del cheque, la firma deberá ser manuscrita. El B.C.R.A. deberá autorizar el uso de sistemas electrónicos de firmas
o sus sustitutos.
Cumple tres funciones:
I. Función de transmisión Art. 15: El endoso transmite los derechos emanados del título, siempre
que se entregue la posesión del documento (goza del principio de autonomía).
II. Función de garantía Art. 16: El endosante garantiza el pago del cheque mediante la asunción de
una obligación autónoma e independiente de la del librador y demás firmantes del cheque. Todos los
endosantes del cheque respondes solidariamente ante el portador.
III. Función de legitimación Art 17: La que derivada de una cadena regular de endosos confiere la
habilitación, al portador del título para ejercer los derechos emergentes del título (L.A) y al librador u otro

OM
obligado cambiario, para liberarse válidamente al cumplir la prestación cambiaria (L.P).

b. Numero de endosos.
 Cheque común: un endoso
 Cheque de pago diferido: dos endosos
Cuando la cantidad de endosos exceda la admitida, los cheques presentados al cobro serán rechazados

.C
bajo la causal “otros motivos”. Pero no pierde su habilidad ejecutiva y podrá ejecutarse contra todos los que
participen de la cadena regular de endosos.
La firma insertada en el cheque al solo efecto de su cobro o depósito no constituye endoso, sirve a los
fines de identificación y como recibo. Por otro lado, la firma del beneficiario al dorso del cheque, seguida por el
DD
rechazo del banco NO califa como endoso.
1) Presunciones: Si un endoso en blanco fuese seguido de otro endoso, se considerará que el
firmante de este último adquirió el cheque por el endoso en blanco (art. 17). Esto impide al girado oponerse
al pago si la cadena se presume regular. La presunción es iuris tantum ya que: el endosatario presunto no
tendrá acción causal si el documento hubiera circulado manualmente (art. 15); y en los casos de
LA

desposesión involuntaria, el endosatario presunto podrá acreditar su carácter de tercero para rechazar la
reivindicación del endosante desposeído.
Art 14: “El endoso debe escribirse al dorso del cheque o sobre una hoja unida al mismo. Debe ser
firmado por el endosante y deberá contener las especificaciones que establezca el Banco Central de la
República Argentina. El que también podrá admitir firmas en las condiciones establecidas en el punto 6 del
FI

artículo 2 para el último endoso previo al depósito. El endoso puede no designar al beneficiario. El endoso
que no contenga las especificaciones que establezca la reglamentación no perjudica el título”.

c. Endoso posterior al rechazo.



El art. 22 establece que el endoso posterior a la presentación al cobro y rechazo del cheque por el girado
sólo produce los efectos de una cesión de créditos.
Establece una pretensión iuris tantum, que el endoso sin fecha (como se endosa la mayoría de los
cheques) ha sido hecho antes de la presentación o del vencimiento del término para la presentación. Esta
disposición respeta la regularidad de la cadena de endosos, además implícitamente admite la cesión del cheque
luego del rechazo por el banco.

2) Buena fe en la adquisición del título: Art. 19: “Cuando una persona hubiese sido desposeída de un
cheque por cualquier evento, el portador a cuyas manos hubiera llegado el cheque, sea que se trate de un cheque
al portador, sea que se trate de uno endosable respecto del cual el portador justifique su derecho en la forma
indicada en el artículo 17, no estará obligado a desprenderse de él sino cuando lo hubiese adquirido de mala fe o
si al adquirirlo hubiera incurrido en culpa grave”.
Con esta norma se procura proteger al adquirente del cheque de buena fe (la que se presume) incluso
cuando lo hubiera adquirido de un sujeto que no fuera titular del título.

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 d. Presentación y rechazo.
3) Obligación de recibir el cheque: Art 38: “Cuando el cheque sea presentado en los plazos
establecidos en el artículo 25, el girado deberá siempre recibirlo. Si no lo paga hará constar la negativa en el
mismo título, con expresa mención de todos los motivos en que las funda, de la fecha y de la hora de la
presentación, del domicilio del librador registrado en el girado (…)”.
La norma veda la discrecionalidad del banco girado en el pago de cheques siempre que fuera presentado
dentro de los plazos legales, el girado deberá siempre recibirlo.

e. Cheques locales y extranjeros.

La ley distingue en función de la diferencia de jurisdicciones entre el lugar de creación de libramiento y el
de pago:
I. Si el cheque fuera librado en nuestro país, el plazo es de 30 días.
II. Si e cheque fuere librado en el extranjero, el plazo es de 60 días.
Art 25 (Caducidad cambiaria): “El término de presentación de un cheque librado en la República

OM
Argentina es de treinta (30) días contados desde la fecha de su creación. El término de presentación de un
cheque librado en el extranjero y pagadero en la República es de sesenta (60) días contados desde la fecha de su
creación”.
Los cheques pagaderos en el extranjero quedan al margen del esquema de aplicación de la ley (art. 3).

f. Plazo.

.C
Se computa por días corridos (de medianoche a medianoche). También aplica al cheque de pago diferido
pero el plazo se computa desde su vencimiento.
Si el término venciera en un día inhábil bancario, podrá ser presentado el primer día hábil bancario
siguiente a su vencimiento.
DD
g. Consecuencias por la falta de representación.
La consecuencia de su falta de presentación (o su presentación tardía) perjudica la acción cambiaria
(ratificando que su naturaleza es la de un plazo de caducidad).
4) Prórroga en el plazo de presentación por obstáculo insalvable: Art 26: “Cuando la presentación del
LA

cheque dentro de los plazos establecidos en el artículo precedente fuese impedida por un obstáculo insalvable
(prescripción legal de un Estado cualquiera u otro caso de fuerza mayor), los plazos de presentación quedaran
prorrogados.
El tenedor y los endosantes deben dar el aviso que prescribe el artículo 39.
Cesada la fuerza mayor, el portador debe, sin retardo, presentar el cheque. No se consideran casos de
FI

fuerza mayor los hechos puramente personales al portador o a aquel a quien se le hubiese encargado la
presentación del cheque”.
Admite la prórroga en el plazo cuando acontezca un hecho de fuerza mayor (generalizado y no
simplemente del portador del título).


Art. 27: “Si la fuerza mayor durase más de treinta (30) días de cumplidos los plazos establecidos en el
artículo 25, la acción de regreso puede ejercitarse sin necesidad de presentación”.
Se aplica para cheques librados en el país o en el extranjero. El plazo de duración de la fuerza mayor se
computa después de dicho plazo, y no debe ser mayor a 30 días corridos.

5) Pago fuera del plazo: pese al plazo establecido, el art. 29 permite el girado pagarlo dentro de los
30 días siguientes al vencimiento del plazo del art. 25, si no hubiese revocación.
Art. 29: “La revocación de la orden de pago no tiene efecto sino después de expirado el término para la
presentación.
Si no hubiese revocación, el girado podrá abonarlo después del vencimiento del plazo, siempre que no
hubiese transcurrido más de otro lapso igual al plazo”.

h. Depósito del cheque.

La presentación del cheque a su cobro, no es la única alternativa con la que cuenta el portador para
evitar que la acción cambiaria se perjudique. El art. 28 establece “Si el cheque se deposita para su cobro, la fecha
del depósito será considerada fecha de presentación”.
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 El depósito debe hacerse dentro del plazo referido, y es la fecha de depósito la que se tiene en cuenta a
los fines de determinar si el portador ha cumplido con la carga de presentación.

i. Revocación de la orden de pago.

El art 29 establece que “La revocación de la orden de pago no tiene efecto sino después de expirado el
término para la presentación.
Si no hubiese revocación, el girado podrá abonarlo después del vencimiento del plazo, siempre que no
hubiese transcurrido más de otro lapso igual al plazo”.
1) La revocación de la “orden de pago” tiene efectos sólo para el plazo adicional (30 o 60 días según
el tipo de cheque) en el que la ley permite al girado discrecionalmente pagar el cheque;
2) La revocación no tiene efecto durante la vida útil del cheque, si se lo presenta en los términos del
art. 25, el banco girado tiene la obligación de pagarlo, y si no lo paga (sin razón justificada) podrá ser
responsable;
3) Vencido el plazo de presentación, el banco girado puede: pagar el cheque en un plazo siguiente

OM
igual a la presentación, o no pagar el cheque. La decisión es discrecional. Ahora, si se hubiera revocado la orden
de pago, el banco no puede decidir discrecionalmente, y si paga un cheque incurre en responsabilidad;
4) Si el cheque adoleciere algún defecto formal o no tuviere fondos depositados, el banco deberá
devolverlo sin dejar ninguna de las constancias que establece el art. 38 (el rechazo por el banco sólo procede
respecto de los cheques presentados dentro de los términos legales);
5) La revocación puede hacerse durante el plazo de presentación (art. 25) incluso con posterioridad

.C
(siempre que sea antes de su presentación por el pago en el plazo adicional);
6) Sólo el librador podrá revocar el cheque (y no los endosantes, avalistas y otros sujetos).

 Constancia en el título: si el banco girado no paga el cheque, hará constar la negativa en el mismo
DD
título. La reglamentación de la cuenta corriente cambiaria señala el procedimiento para el rechazo de cheques:
el tenedor debe presentar el cheque ante la girada o a través de sistemas de compensación, antes de devolverlo
deberá hacer constar esa negativa al dorso del mismo título con expresa mención de:
1) Los motivos en que se funda
2) Fecha y hora de presentación
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3) Denominación de la cuenta contra la cual se libró

4) Domicilio registrado en el banco girado cuando no coincidiere con el que figura en el cheque
5) Firma de persona autorizada

 Efectos de rechazo bancario: La constancia de rechazo tiene los mismos efectos del protesto
FI

cambiario, con la diferencia de que el librador (o sus endosantes) no podrán eximirse de dicha presentación. No
es válida una cláusula sin protesto o sin rechazo bancario.
La constancia de rechazo por parte de la entidad girada habilita la acción cambiaria desde su rechazo (no
debiendo esperar 30 días).


Si el cheque de pago diferido es presentado a su registración, el rechazo de registración producirá los

efectos del protesto (art. 57), quedará expedita la acción ejecutiva que el tenedor podrá iniciar contra el
librador, endosantes y avalistas aplicándose el régimen de los avisos en los términos del art. 39 (sin tener que
esperar a que ocurra la fecha de vencimiento prevista en el título).
Para la acción ejecutiva, es necesario cumplir con el requisito formal de la habilitación para el ejercicio de
las acciones cambiarias.
Negativa a poner la constancia de rechazo: si el banco girado se negare a poner la constancia o utilizare
una fórmula no autorizada, podrá ser demandado por los perjuicios que ocasionare. La forma más adecuada de
acreditar es mediante el acto notarial que comprueba ficha negativa que hablita la acción de responsabilidad en
contra del banco y la acción cambiaria contra el librador.
Falta de presentación o presentación tardía: En estos casos, la ejecución cambiaria es improcedente por
fundarse en un título inhábil, tampoco puede fundarse el pedido de quiebra del librador en base al cheque que
caduco ni intentarse la preparación de la vía ejecutiva.
Régimen de los avisos: El art. 49 establece reglas a los fines de dar aviso al librador y a los
endosantes luego del rechazo del cheque. Carece de sanción grave y en la práctica no se aplica. Debe

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realizarlo 2 días hábiles bancarios al rechazo del cheque. El aviso es útil a los fines de trabar medidas o
hacer uso del derecho que les concede el art. 43 (pagar el cheque evitando costas judiciales).
Art. 49 “(…) El aviso puede ser dado en cualquier forma, pero quien lo haga deberá probar que lo envió
en el término señalado. La falta de aviso no produce la caducidad de las acciones emergentes del cheque,
pero quien no lo haga será responsable de los perjuicios causados por su negligencia, sin que la reparación
pueda exceder el importe del cheque”.

j. Sistema de recursos judiciales.

El régimen de la ejecución de los cheques se encuentra entre los art. 38 al 43 y del art. 61 al 63. Procura
la agilidad del tráfico comercial.

k. Vía ejecutiva.
El art. 38 hace alusión a que con el rechazo bancario quedará expedita la acción ejecutiva que el tenedor
podrá iniciar contra el librador, endosantes y avalistas.

OM
Pese a la vía ejecutiva, el portador podrá optar por el juicio ordinario si lo considera necesario teniendo
en cuenta la mayor eficacia de la cosa juzgada material (a diferencia del juicio ejecutivo que se le otorga carácter
de cosa juzgada formal).

l. Juicio ordinario.
Cabe señalar que siempre se permite el inicio del juicio ordinario posterior (siendo competente el mismo

.C
juez que conoció el proceso ejecutivo), pero no pueden discutirse las defensas ya resueltas ni oponerse
excepciones que debieron presentarse en el ejecutivo. El único límite para el juicio ordinario posterior es la
prescripción del crédito objeto de discusión.
DD
m. Solidaridad cambiaria.
Art. 40: “Todas las personas que firman un cheque quedan solidariamente obligadas hacia el portador.
El portador tiene derecho de accionar contra todas esas personas, individual o colectivamente, sin estar
sujeto a observar el orden en que se obligaron.
El mismo derecho pertenece a quien haya pagado el cheque.
LA

La acción intentada contra uno de los obligados no impide accionar contra los otros, aun los posteriores a
aquel que haya sido perseguido en primer término.
Podrá también ejercitar las acciones referidas en los artículos 61 y 62 del decreto ley 5.965/63”.
La redacción de la norma es impropia, ya que no todas “las personas que firman un cheque quedan
solidariamente obligadas hacia el portador” ya que la ley admite que el endosante inserte la cláusula sin garantía
FI

(art. 16) o la posibilidad de que el avalista se obligue solo parcialmente (art. 51).
Solidaridad cambiaria significa que cada deudor cambiario debe atender la totalidad de la obligación
cambiaria y podrá reembolsarse todo lo pagado a los obligados anteriores.
El art 61 señala que la interrupción de la prescripción solo produce efectos respecto del cual se cumplió


el acto interruptivo.

Determinan el contenido económico de la pretensión los artículos:

Art 41 “El portador puede reclamar a aquel contra quien ejercita su recurso:
1. El importe no pagado del cheque;
2. Los intereses al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día de la presentación al cobro;
3. Los gastos originados por los avisos que hubiera tenido que dar y cualquier otro gasto originado por el
cobro del cheque”.
Art 42” Quien haya reembolsado un cheque puede reclamar a sus garantes:
1. La suma integra pagada;
2. Los intereses de dicha suma al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día del
desembolso;
3. Los gastos efectuados”

 Tipos de acciones:
1) Acción causal: Bolilla 5
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 2) Acción de enriquecimiento injusto: Si el portador hubiese perdido la acción cambiaria contra
todos los obligados y no tuviese contra ellos acción causal, puede accionar contra el librador o el aceptante o el
endosante por la suma en que hubiesen enriquecido injustamente en su perjuicio. Es una acción
extracambiaria y subsidiaria fundada en la equidad.

 Prescripción: Art 61: “Las acciones judiciales del portador contra el librador, endosantes y
avalistas se prescriben al año contado desde la expiración del plazo para la presentación. En el caso de
cheques de pago diferido, el plazo se contará desde la fecha del rechazo por el girado, sea a la registración o
al pago.
Las acciones judiciales de los diversos obligados al pago de un cheque, entre sí, se prescriben al año
contado desde el día en que el obligado hubiese reembolsado el importe del cheque o desde el día en que
hubiese sido notificado de la demanda judicial por el cobro del cheque.
La interrupción de la prescripción sólo tiene efecto contra aquél respecto de quien se realizó el acto
interruptivo.

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