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Cumplimiento de Las Cláusulas Claims Made en El Escenario de Las Acciones Directas
Cumplimiento de Las Cláusulas Claims Made en El Escenario de Las Acciones Directas
I. Inicio
A pesar de la situación, hay que admitir que todavía existían dudas respecto a cómo
se iban a cumplir las cláusulas “claims made” en cuanto a las acciones directas
ejercitadas por agentes terceros que han sufrido algún perjuicio contra las
aseguradoras de RC en los seguros por grandes riesgos, recogidos y regulados en
el artículo 107.2 de la LCS.
Tal y cómo veremos a continuación, esta problemática ha sido ya tratada por la Sala
Primera del Tribunal Supremo, en la Sentencia núm. 545/2020, día 20 del pasado
mes de octubre.
El objeto de esta tramitación consistía en una acción directa -art. 76 LCS- que había
sido ejercida por una unidad familiar contra dos empresas aseguradoras del Servicio
Murciano de Salud, del que dichas aseguradoras tenían ya referencias de sendas
pólizas de seguro de poca profesionalidad médica y de mala atención hospitalaria.
Dicha demanda mediaba por la reclamación de los daños y perjuicios sufridos por el
fallecimiento del hijo del mencionado matrimonio, debido a una supuesta mala
praxis médica, durante el proceso del parto, que derivó en que el recién nacido
sufriera un sangrado suficiente para causarle directamente su fallecimiento.
El debate jurídico giraba en torno a dictaminar qué póliza que debía activarse.
De las dos compañías aseguradas que habían sido demandadas, una de ellas
-llamémosla “A”- declaró su carencia de legitimación pasiva, ya que al parecer no
era aseguradora del Servicio Murciano de Salud durante las fechas de la
reclamación del accidente., y que por tanto, según lo establecido en la póliza de
grandes riesgos suscrita, no responderían como responsables ante el terrible
siniestro sucedido.
Por otro lado, la segunda compañía asegurada -a la que podríamos llamar “B”-
afirmó que, en la fecha del mencionado parto, no había firmado el contrato de
seguro y, que por lo tanto, la acción estaba prescrita. Señaló también que no existía
una relación causal necesaria entre la que había sido la asistencia médica que se
prestó con el fallecimiento del recién nacido, ya que los cualificados sanitarios sí que
actuaron de una forma correcta, aplicando durante el proceso del parto la
denominada técnica de extracción del feto con ventosa.
De esta manera, en este escenario, el Servicio Murciano de Salud negoció con las
empresas demandadas las cláusulas de limitación temporal de seguro -a través de
cláusulas ‘claims made’- de una manera consciente y a voluntad propia,
encontrándose las dos pólizas coordinadas entre ellas para que ningún espacio
temporal se quedara sin su correspondiente cobertura.
IV. Veredicto
V. Reflexiones
Nuestros abogados expertos en seguros y reaseguros, extraen varias reflexiones de
la anterior sentencia dictada por el Tribunal Supremo:
(1)
Las cláusulas “claims made” conllevan una limitación de los derechos del
asegurado. Su validez está condicionada al cumplimiento de los requisitos
previstos en el artículo 3 LCS.
(2)
El artículo 44.2 LCS excluye a los seguros por grandes riesgos de la aplicación
imperativa de la LCS, debido a que las partes pactan las condiciones de la
póliza en un plano de igualdad, con un asesoramiento profesional que se basa
en la independencia de cada una de ellas.
(3)
Una cláusula “claims made” incluida en una póliza por grandes riesgos, queda
incluida en las condiciones de dicha póliza sin necesidad de cumplir con las
exigencias del art. 3 LCS, siendo plenamente contraria a terceros perjudicados,
ya que estas cláusulas son explicadas dentro de los límites de la autonomía de
la voluntad, y son introducidas a las pólizas por las partes de manera
consciente y voluntaria.