ANÁLISIS

Aprendiz

Enrique Arturo Payeras Alarcón

Instructor:

Edgar Fernando Serrano Plazas

Servicio Nacional De Aprendizaje SENA

Tecnólogo En Gestión Bancaria Y De Entidades Financieras

Tunja Boyacá

2021
 ANÁLISIS

Aprendiz

Enrique Arturo Payeras Alarcón

Instructor:

Edgar Fernando Serrano Plazas

Servicio Nacional De Aprendizaje SENA

Tecnólogo En Gestión Bancaria Y De Entidades Financieras

Tunja Boyacá

2021
 DESARROLLO

Hicimos una encuesta a diferentes personas, y de esta hacer un análisis, por esta razón escogí los 3 temas
principales que se pudieron evidenciar en la encuesta y así poder definir las ideas principales que reflexioamos
con la ayuda de la entrevista realizada; continuación las tres ideas principales:
1. La importancia de pagar un crédito:

“Cuando uno se pasa de la fecha de pago, ese atraso significaría una penalidad o costo adicional a la cuota, que
aumenta el pago posterior. Por eso es vital saber cuál es nuestro último día para pagar y procurar hacerlo antes”,
explica Patricia Foster, experta en Finanzas Personales del ABC de la Banca del BCP de Perú.
En primer lugar, debemos recordar que un crédito es una operación financiera que incluye más que un simple
intercambio monetario. Representa una responsabilidad que se debe cumplir a cabalidad según las normativas
que se estimaron al momento de su solicitud.

En este sentido, desde el primer momento, debemos estar conscientes y seguros de que podremos lidiar con los
pagos estimados por la institución prestamista. Este es el primer paso para poder estar tranquilos y pagar a
tiempo nuestro crédito.

Es importante destacar que el hecho de no cumplir con el compromiso de pago trae consecuencias negativas que
te harán perder credibilidad ante cualquier entidad financiera suponiendo que a futuro desees realizar algún otro
trámite con éstas.

Por eso, pagar los préstamos a tiempo permitirá mantener una excelente relación con la entidad prestamista, lo
que ayudará a gozar de una vida crediticia amplia y un crecimiento económico en lo personal o en los negocios.

1.1 Beneficios de pagar créditos a tiempo

Realizar correctamente los pagos de un crédito trae muchos beneficios adicionales. Por ello, queremos
mencionarte algunos de los que puedes obtener siendo un pagador responsable.

● Optar por nuevos créditos o préstamos a futuro: Éstos pueden ser con la misma u otra entidad
financiera. Recuerda que suelen verificar el historial crediticio del solicitante para conocer qué tan buen
pagador es.

● Nuevas oportunidades para otros servicios: Al ser consecuente con los pagos de tus créditos, dejas
abierta la puerta para acceder a otros productos o servicios financieros que ofrezca la entidad y que seas
tomado en cuenta para ellos. Por ejemplo, el aumento de la línea de crédito de tus tarjetas.

● No se generan gastos adicionales: Es importante mantener tus pagos al día, así no generas intereses
moratorios o extras a los que ya tenías previstos pagar. Ten en cuenta que, mientras más te retrasas en
tus pagos los intereses cada vez serán más altos. Pagar al día tus créditos te permitirá mantenerte como
un buen pagador en el sistema crediticio, lo cual, podrá ser de utilidad al solicitar futuros productos que
te ayuden a seguir haciendo crecer tu negocio.
 ● Evitar las centrales de riesgo: Cuando el deudor incumple con las normativas de pago, la entidad
financiera realiza un reporte negativo ante las centrales de riesgo financiero, lo que posteriormente
puede dificultar el acceso a cualquier beneficio de esta índole frente a esa o cualquier otra entidad.

Si pagas por adelantado un préstamo o crédito es un ahorro, porque pagarás menos intereses. Algunos bancos te
cobran penalidad por pagar por adelantado, pero esto no se aplica en todos los casos. Antes de realizar en pago
por adelantado averigua las condiciones del contrato.

“Sólo hay dos medios de pagar las deudas: por el trabajo y por el ahorro”- Thomas Carlyle.

Vie, 12/04/2019 - 18:12 PYMERA https://prymera.pe/blog/por-que-es-importante-pagar-tiempo-tus-creditos

2. ¿Por qué hay personas morosas?

A lo largo de mi carrera profesional como morosólogo he tratado con miles de deudores de toda condición
social; y esto me ha permitido llegar a la certeza de que uno de los aspectos que hay que tener en cuenta en la
reclamación de los impagados es el perfil del deudor, puesto que no todos los deudores son iguales ni se les
puede tratar de forma indiscriminada.

Cada deudor requiere un tratamiento diferenciado para conseguir la recuperación de la deuda, y es misión del
experto en morosologia averiguar –haciendo de «investigador de morosos»– cuál es la tipología del deudor.
Aunque la casuística de los impagados es muy amplia, existen unos modelos de comportamiento que permiten
agrupar a los deudores en diversas categorías según las características que presentan.

Para empezar cuando un acreedor se enfrenta a un impago, lo primero que tiene que hacer es detectar el origen
del problema. Por tanto, conocer qué tipo de deudor tenemos delante es una información muy útil antes de
iniciar las gestiones de recuperación, puesto que cada tipo de impagado requiere unas técnicas de recobro
determinadas. No es lo mismo negociar con un deudor solvente que está pasando un bache de tesorería, que
gestionar un cobro con cliente que ha extraviado la factura o tratar con un caradura que pretende lucrarse a costa
del proveedor.

Es importante destacar que los impagados no siempre son originados por problemas de solvencia. Cuando se
pregunta a la gente cuales creen que son las razones del impago de facturas, en un 90% de los casos la respuesta
es: «porque el cliente atraviesa una mala situación financiera o es un caradura que no quiere pagar». Esto puede
ser verdad en un elevadísimo tanto por ciento elevado de los impagos, pero es sólo uno de los motivos que
origina los problemas de cobro de las empresas.
Es importante abandonar la antigua creencia que los impagados acostumbran casi siempre a ser provocados por
problemas de solvencia de los deudores o por intencionalidad, puesto que existen otras causas ajenas al cliente y
a los problemas de dinero. El análisis pormenorizado de todas las causas y el determinar cuantitativamente y
cualitativamente su importancia respectiva en valores absolutos y porcentuales son dos pasos previos que
permiten buscar soluciones definitivas al problema de los impagados.
Las principales causas de los impagos se pueden agrupar en las siguientes categorías:

 iliquidez y problemas financieros

 económicas
 circunstanciales
 culturales
 del nivel intelectual
 causas emocionales

2.1. Causas de iliquidez y problemas financieros

La empresa deudora sufre un desfase de tesorería entre los cobros y los pagos, produciéndose un cash flow a
corto plazo negativo. Dicho de otra manera, el deudor no dispone de fondos autogenerados suficientes para
hacer frente a todos los pagos operativos y financieros. Hasta que no consiga superar este desfase que le
provoca una situación de iliquidez, el deudor seguirá impagado. En algunas empresas esta situación se vuelve
crónica y siempre se demoran en el pago de las facturas. Además, con frecuencia se trata de empresas muy
endeudadas a corto plazo, y con una estructura financiera deficiente. Consecuentemente el deudor deberá buscar
fórmulas para aumentar sus ingresos o conseguir recursos financieros a corto o a largo que le permitan superar
esta situación.

a) Causas económicas
El deudor tiene un problema más serio que un simple desfase entre cobros y pagos, y que afecta a los cimientos
de su negocio. Generalmente se trata de empresas cuyos beneficios son insuficientes y su rentabilidad es
excesivamente reducida para que el negocio sea viable. La causa más frecuente es una bajada de las ventas, lo
que provoca una disminución de los ingresos de explotación.

b) Causas circunstanciales
El deudor está atravesando unas dificultades coyunturales, como puede ser una enfermedad, un siniestro
empresarial, la pérdida de un pedido importante, la entrada de un competidor extranjero, etcétera.

c) Causas culturales
El deudor, aun teniendo dinero, no paga porque carece de una cultura empresarial que le dicte que la conducta
de pagos debe ser correcta. Esta cultura del «no pago» viene muchas veces fomentada por la cultura social
imperante en el país, ya que en España no existe una gran cultura del cumplimiento puntual de las obligaciones
de pago.

d) Causas de nivel intelectual

Algunos deudores carecen de la formación y del nivel de conocimiento suficientes para entender que es
imperativo cumplir con puntualidad con las obligaciones de pago. Este tipo de deudores debido a su bajo nivel
educativo, son incapaces de darse cuenta de los perjuicios que están provocando a sus proveedores al retrasar
los pagos de forma reiterada.

e) Causas emocionales
Algunos deudores que no tienen problemas de solvencia, no pagan por motivos emocionales, puede ser que
estén enfadados con el proveedor por alguna disputa comercial o que exista algún conflicto no resuelto que haya
deteriorado las relaciones. Estos deudores impagan para castigar al proveedor por una conducta que ellos
consideran improcedente, en otras palabras, el auténtico motivo es fastidiarlo. También puede ocurrir que el
deudor no considere justa la deuda, no se sienta moralmente obligado a pagar y por este motivo no la paga.

Como ejemplo tenemos el dueño de un bar al que la Sociedad General de Autores y Editores (SGAE) le reclama
que pague el canon de comunicación público por el televisor que disponga en el local. La tarifa es sencilla de 20
euros al mes por cada televisor. La SGAE le propone al dueño del bar la domiciliación del cobro, y éste
reacciona de forma visceral y se niega a pagar ya que considera un abuso dicha cuota ya que únicamente tiene el
televisor para que sus parroquianos puedan ver los partidos de fútbol.

Pero para un dueño del bar el colmo de los colmos es que si desde hace tiempo está abonando el canon a SGAE,
ahora le están reclamando el pago de otro canon por parte de AIE (entidad de Gestión de los derechos de
Propiedad Intelectual de los artistas intérpretes o ejecutantes) y AGEDI (entidad de Gestión de los derechos de
Propiedad Intelectual de los productores fonográficos) que son dos entidades de gestión de derechos de
propiedad intelectual legalmente constituidas y autorizadas, como tales, por el Ministerio de Cultura.
Si alguien tiene un bar o un gimnasio o cualquier local abierto al público en el que emite música, esto se
considera por Ley un acto de comunicación pública que es todo acto por el cual una pluralidad de personas
pueda tener acceso a la obra sin previa distribución de ejemplares a cada una de ellas. Para ello el dueño del
establecimiento deberá pagar el canon correspondiente al Órgano Conjunto de Recaudación de Artistas y
Productores (OCR) que es una entidad sin ánimo de lucro que centraliza la regularización y recaudación de los
derechos que se devengan a favor de los artistas intérpretes o ejecutantes y de los productores fonográficos por
la comunicación pública de fonogramas (uso de música grabada) en locales y actividades públicas.

20 diciembre, 2014 por Pere Brachfield https://perebrachfield.com/blog/morosos-y-pufistas/las-causas-

principales-por-las-que-existen-morosos/

3. ¿Cuáles son los Beneficios del Proceso de Insolvencia?

El proceso de insolvencia no es una declaración de quiebra, es una negociación de deudas donde el deudor tiene
la oportunidad de proteger a su familia.
La Ley de Quiebra como se le conoce comúnmente, que es el simil de la ley de bancarrota en EEUU proviene
de una ley que a finales de 2012 entro en vigencia, y se denomina Ley de Insolvencia económica, la cual es una
estrategia o herramienta legal para personas naturales – no comerciantes, que se encuentren en una situación
económica difícil. Este artículo también te ayuda a responder tu inquietud sobre ¿como declararme insolvente?.

3.1. Múltiples beneficios:

Los beneficios contenidos en esta ley, van desde la suspensión de procesos coactivos y ejecutivos en contra del
deudor, suspensión o detener de órdenes de embargo, condonación de intereses (pago de solo capital y no
intereses), entre otros. Suspensión de llamadas de cobro, es un beneficio adicional, ya que para muchos es una
realidad que resultan hostigantes las gestiones de cobranza por teléfono. Poder salvaguardar, proteger y
recuperar el patrimonio, la estabilidad económica y poder recuperar la liquidez monetaria mediante solicitudes
de periodo de gracia.

a) Primero, nulidad de procesos en contra y suspensión de servicios públicos.

De conformidad con el Artículo 545 del Código General del Proceso (C.G.P.), se puede advertir a los
acreedores, sobre lo siguiente:
No se podrán iniciar nuevos procesos ejecutivos, de restitución de bienes por mora en el pago de los cánones, o
de jurisdicción coactiva contra el deudor y, en consecuencia, se suspenderán los procesos de este tipo que
estuvieren en curso al momento a partir de la fecha.
No se podrá suspender la prestación de los servicios públicos domiciliarios en la casa de habitación del deudor
por mora en el pago de las obligaciones anteriores a la aceptación de la solicitud de ingresos al proceso de
insolvencia.
Esto significa que entrar en un proceso de Insolvencia, no les otorga derecho alguno a los acreedores para
entablar nuevas demandas, realizar despidos laborales, o que las empresas de servicios públicos suspendan la
prestación de los mismos.
b) Segundo, suspensión de pago a acreedores.
El proceso de Insolvencia permite ordenar la suspensión de pagos a los acreedores, incluyendo libranzas y
descuentos a favor de acreedores. Esto se traduce en un gran beneficio del proceso de Insolvencia, ya que
mientras se está en el proceso, el deudor no realiza pagos para poder dedicar sus esfuerzos a reorganizar las
deudas y programar la forma de pagar dichas deudas.
Esto también indica que, si alguna acreencia es a favor de un empleador, no se le puede terminar el contrato
laboral al trabajador (deudor) por estar en proceso de Insolvencia.
c) Tercero, suspensión de cobros al deudor por cualquier medio.
Después de ingresar al proceso de Insolvencia se ordena a los acreedores, a partir de la fecha de emisión del
Auto de Admisión (documento legal de ingreso al proceso), la suspensión de todo tipo de cobros al deudor.
d) Esto significa, que las entidades acreedoras deben suspender llamadas, correos, cartas y demás
acciones de cobro con el deudor.
Se puede incluir todo tipo de deudas, como Impuestos, créditos, tarjetas de crédito, deudas comerciales,
colegios, administración. Rapidez en el trámite, el cual puede estar entre 60 y 90 días.
Lo anterior permite estabilizar la vida económica y crediticia de un deudor en situación económica crítica. Se
puede evitar pérdidas económicas, más deudas, quiebras, despidos, disminución de su patrimonio económico y
familiar.
Se debe tener cuidado de No confundir con otros mecanismos, ya que no es una compra de cartera, ni venta de
la misma, y se puede continuar cumpliendo las labores cotidianas antes del proceso.
 3.2. Mitos del proceso de insolvencia
El proceso de insolvencia no es una declaración de quiebra, es una negociación de deudas donde el deudor tiene
la oportunidad de proteger a su familia y salvar sus bienes, recuperar y salvar su empresa, y lograr finalmente
una estabilidad económica.
Es un mito que declararse insolvente no termina contratos o genera rupturas con sus acreedores actuales y
futuros, todo lo contrario, genera más confianza al ser usted deudor, una persona con voluntad de pago pero que
por motivos ajenos a su voluntad debe hacerlo mediante una negociación de deudas, durante unos plazos
acordados.
Importante, si como deudor va a ingresar al proceso de insolvencia, debe tomar asesoría legal especializada.
Nuestro equipo jurídico y financiero se le puede asesorar con el fin de evitar riesgos y obtener los beneficios de
esta ley.
Importante, en caso de que un acreedor no atienda lo indicado en el Auto de Admisión, el ACREEDOR estará
incurriendo en la Conducta descrita en el Articulo 454 del Código Penal Colombiano, Modificado por la Ley
1453 de 2011 el cual indica «El que por cualquier medio se sustraiga al cumplimiento de obligación impuesta
en resolución judicial o administrativa de policía, incurrirá en prisión de uno (1) a cuatro (4) años y multa de
cinco (5) a cincuenta (50) salarios mínimos legales mensuales vigentes».

ABRIL 14, 2021 https://legalesdca.com/cuales-son-los-beneficios-del-proceso-de-insolvencia-o-ley-de-

quiebra/?
gclid=CjwKCAiA1aiMBhAUEiwACw25MVLmxAXF1RW9LDZRYFHVSylYPiV8v7HACJKqApzoP-
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