CONTRATOS BANCARIOS

PARTE GENERAL

Actividad y contratos bancarios

La actividad bancaria se describe como el conjunto de operaciones y relaciones jurídicas que se

constituyen, transformando extinguen en el mercado monetario, sujetas a los términos y
condiciones convenidas entre las partes y a los que dispone la autoridad de aplicación de la ley
que las regula (ley 21.526, de Entidades Financieras, y sus modificatorias). Se trata de una
actividad regulada y reglamentada, que se dinamiza con la contratación bancaria.

El Código Civil y Comercial se ocupa de los contratos bancarios con una regulación
generalizada de los instrumentos negociales prevalecientes (los contratos), procurando la
articulación, entre la estructura segmentada del mercado y el sistema legal que distingue las
relaciones de consumo.

El Código estructura una parte general de los contratos bancarios, capturando la diversidad
negocial, fijando reglas mínimas para el género y para la especie (los contratos de consumo) y
regulando los aspectos básicos de los contratos neurálgicos que soportan la dinámica del
sector.

Transparencia de las condiciones contractuales

Los bancos están sometidos a una disciplina especial distinta del derecho común,
generalmente válida para la regulación de otras actividades económicas y de las empresas, en
particular en cuanto concierne a su “transparencia”, relativa al cúmulo de la información que
debe proveer respecto de su estructura y de su actividad, tanto el ente regulador, como a
otros agentes económicos y al mercado.

Régimen legal

Bajo el titulo “Transparencia de las condiciones contractuales" se diseña un cuadro

suficientemente determinado de principios para todos los contratos bancarios, según queden
comprendidos dentro del alcance que allí se precisa.
 Aplicación. El ámbito de "aplicación" (art. 1378) describe los alcances de la exigibilidad de
la "transparencia que preside como una regla genérica a toda conducta contractual
exigible a las entidades bancarias. Para definir tal alcance, el articulo 1378 utiliza un
criterio subjetivo, remitiendo a la Ley de Entidades Financieras en cuento dispone su
aplicación a las personas o entidades privadas o públicas oficiales o mixtas de la Nación, las
provincias o municipalidades que realicen intermediación habitual entre la oferta y
demanda de recursos financieros" (art.1, ley 21.526).

En términos económicos se refiere a quienes gestionan la negociación de activos y pasivos

financieros, de forma institucionalizada.

La intermediación", entendida como el ejercicio de obtener recursos financieros para

prestarlos, y la "habitualidad “consistente en la reiteración constante y prolongada de
tales actos de intermediación en la captación y colocación de recursos financieros, son los
comportamientos típicos de las entidades bancarias.

Existen personas y entidades públicas o privadas que realizan operaciones financieras, con
o sin intermediación en forma habitual, pero que por su volumen o por razones de política
monetaria y crediticia, se le aplican las disposiciones de la ley 21.526 (conf. art. 3), en cuyo
caso sus operaciones también quedarán alcanzadas por las disposiciones dispuestas para
los contratos bancarios.

 Publicidad. El articulo 1379 prescribe que el contrato y la vinculación de las entidades

bancarias con el público debe ser anunciada según corresponda como comercial o de
consumo, siguiendo para ello los criterios del Banco Central de la República Argentina
(BCRA). Se exige además “claridad" en sus anuncios sobre las condiciones económicas de
los productos y servicios que ofrecen.

El sistema de calificación de los clientes bancarios ha sido organizado por el BCRA. EI

criterio básico de clasificación a utilizar es la capacidad de pago de la deuda o de la
garantía otorgada. La calificación dependa de la cartera a la que el deudor corresponda; a
saber, cartera comercial y cartera de consumo y vivienda.

La cartera de consumo y vivienda comprende los préstanos destinados a adquisición de

bienes de consumo personal, familiar, profesional, financiación de tarjetas de crédito,
compras, construcción o refacción de vivienda propia.
 La cartera comercial, por exclusión, comprende todo aquello que no es cartera de
consumo y vivienda.

 Forma. El articulo 1380 exige para todos los contratos bancarios la instrumentación por
escrito y la entrega de un ejemplar al cliente.

 Contenido. Por su parte el contrato bancario relativo a operaciones activas o pasivas debe
integrarse con las "condiciones económicas" (tasa de interés, gastos, comisiones, etc.) a
cargo del cliente, sin que éstas puedan determinarse remitiéndose a los usos; en su
defecto el contrato se integra con la tasa nominal mínima para las operaciones activas y
máxima para las pasivas informadas por el BCRA.

 Información periódica. El artículo 1332 postula un deber dinámico de información (escrita

o por medios electrónicos) sobre el desenvolvimiento de las operaciones de plazo
indeterminado o de un plazo mayor a un año.
De modo complementario se prevé que la falta de oposición dentro del plazo de sesenta
días se entenderá cono la aceptación de las operaciones informadas, sin perjuicio de las
acciones previstas para los contratos de consumo.

 Rescisión. Aun reconociendo la excepcionalidad de los contratos por tiempo

indeterminado en la actividad bancaria, por regla reducidos a la cuenta corriente y a la
apertura de crédito, el articulo 1383 introduce una regla general potestativa rescisoria del
cliente, sin penalidades, ni gastos, excepto naturalmente los ya devengados, neutralizando
de una vez los riesgos de indeterminación temporal que pudieren invocarse sin razón
suficiente.

Contratos bancarios con consumidores y usuarios

Para proteger el interés de los clientes, el articulo 1384 delimita en primer lugar el ámbito de
una tutela intensificada al decir que "las disposiciones relativas a los contratos de consumo son
aplicables a los contratos bancarios (con consumidores y usuarios) de conformidad con lo
dispuesto en el artículo 1093, donde establece que el contrato de consumo es el celebrado
entre un consumidor o usuario final con una persona física o jurídica que actúa profesional u
ocasionalmente con una empresa productora de bienes o prestadora de servicios, pública o
privado, que tenga por objeto la adquisición, uso o goce de los bienes o servicios por parte de
los consumidores o usuarios, para su uso privado, familiar o social.

De tal forma para establecer la aplicación de las disposiciones de los contratos de consumo se
hace necesario establecer si el cliente es persona física o jurídica que adquiere o utiliza en
forma gratuita u onerosa bienes o servicios (bancarios) como destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o social.

La clave reposa entonces en la "finalidad" de la adquisición o utilización del bien o servicio.

CONTRATOS BANCARIOS EN PARTICULAR

En la sección 2º del Capítulo referido a los contratos bancarios, se tratan los “Contratos en
particular”, regulándose aquellos negocios prevalecientes en la actividad bancaria.

Contratos relativos a operaciones masivas

 Depósito en dinero

Hay depósito de dinero cuando el depositante transfiere la propiedad al banco depositario,

quien tiene la obligación de restituirlo en la moneda de la misma especie, a simple
requerimiento del depositante, o al vencimiento del término o del preaviso
convencionalmente previsto.

De la formulación genérica del depósito del art. 1390 resulta que éste debe ser restituido “a
simple requerimiento del depositante” o “al vencimiento del término o del preaviso
convencionalmente previsto”, de modo que allí quedan individualizadas las modalidades de
“depósitos a la vista” y “depósitos a plazo”.

 Depósito a la vista. La obligación nuclear del Banco se corresponde con la del depósito
bancario; esto es, la devolución del dinero recibido en el mismo tipo de moneda de la
imposición, a simple requerimiento del depositante.
 Depósito a plazo. El depósito a plazo está asociado a una finalidad lucrativa, de allí que
el depositante tiene derecho a su remuneración, subsiste, sin embargo, la
disponibilidad inmediata resignando el pago de los intereses, si solicita su restitución
antes del plazo convenido o sin dar el preaviso previsto.
 Cuenta corriente bancaria

Contratos relativos a operaciones activas

El CCyC regula los contratos bancarios relativos a las operaciones activas, en dos parágrafos: en
el primero de ellos el préstamo y el descuento, en el siguiente la apertura de crédito.

 Préstamo
 Descuento
 Apertura de crédito

Contratos relativos a servicios bancarios

Finalmente, el CCyC se ocupa de los contratos que soportan jurídicamente a las operaciones
neutras, así caracterizadas porque no pertenecen a las categorías de las pasivas ni activas.

Regula el servicio de caja de seguridad y la custodia de títulos.

 Servicio de caja de seguridad

El articulo 1413 obliga al prestador de una caja de seguridad a responder por la idoneidad de la
custodia de los locales, la integridad de las cajas y el contenido de ellas.

Debe señalarse que es inválida la cláusula que exime de responsabilidad al Banco. Es válida, en
cambio, la que la limita hasta. un monto máximo, lo que debe ser debidamente informado al
cliente, y sin que ello desnaturalice el contrato (art. 1414).

La prueba de contenido de la caja de seguridad contribuye por su parte a la determinación de

la causalidad a nivel de autoría y a la determinación del daño. El artículo 1415 establece que la
prueba del contenido de la caja de seguridad puede hacerse por cualquier medio.

Sucede que ante el incumplimiento de este tipo de obligación, el banco deberá demostrar la
existencia del caso fortuito externo a su actividad o que la cosa fue afectada por un vicio
propio, para liberarse (art. 1413, in fine).

En el caso de los daños derivados del siniestro ocurrido en el marco de un contrato de caja de
seguridad, una previsión como la del art. 1415, relativa a “cualquier medio de prueba”,
significa que pueden considerarse presunciones e indicios.
La regulación del servicio de la caja de seguridad se integra con los arts. 1416 y 1417. El
primero admite la pluralidad de usuarios, quienes pueden acceder indistintamente a la caja; el
segundo prescribe un procedimiento pautado y razonable para la apertura y retiro de los
efectos, dado los supuestos de que no se cuente con la participación del titular usuario del
servicio.

 La custodia de títulos