POLÍTICA MONETARIA 2019

4. CONOCER EL FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA FINANCIERO GENERAL Y ECUATORIANO

EN PARTICULAR
4.1. Funciones del sistema financiero.
4.2. El sistema financiero ecuatoriano.
4.3. Servicios bancarios.
4.4. Importancia del sistema financiero ecuatoriano.

1 Docente recopilador: Dr. César Mayorga Abril, Mg.

cesarmmayorga@uta.edu.ec
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4.1 FUNCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO

El presente material fue extraido de:

http://e-ucativa.catedu.es/44700165/aula/archivos/repositorio//1000/1044/html/index.html

Se presenta cuando la sociedad progresa y las empresas necesitan más capitales para realizar
inversiones o las personas necesitan para adquirir sus viviendas.

En ocasiones escuchamos que el sistema financiero es el material que permite engrasar la

maquinaria económica para que ésta funcione a pleno rendimiento. Incluso nos encontramos con
que el ámbito financiero ha adquirido tal importancia en las sociedades capitalistas que en
ocasiones prima por encima de lo productivo y las crisis en el primero llegan a afectar seriamente
a la maquinaria productiva de los países.

Sin duda alguna, dicho sistema ocupa un lugar prioritario no sólo en la actividad económica a nivel
general, sino también en nuestro día a día: seguramente en tu calle o pueblo hay una o varias
entidades, la mayor parte de nosotros posee cuentas en alguna entidad bancaria, otro montón
hemos contratado una hipoteca... También Sandra, en su aventura emprendedora, acude a los
bancos y cajas para buscar financiación con la que poder poner en marcha un negocio.

En este tema vamos a analizar los activos financieros que se negocian, los intermediarios
financieros que intervienen y los mercados financieros en los que se ponen en contacto los
agentes que intervienen.

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El sistema financiero está compuesto por un conjunto de instituciones que proporcionan los
medios de financiación al sistema económico para el desarrollo de sus actividades a través de los
intermediarios financieros.

El sistema financiero está formado por instituciones intermediarias, mercados e instrumentos

(activos financieros) y tienen la finalidad de canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia
los prestatarios.

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Fuente: El País. Licencia: Copyright

TAREA:

Consultar acerca de los activos financieros, intermediarios financieros y mercados financieros.

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4.2. EL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

Basado en: https://www.banecuador.fin.ec/wp-content/uploads/2018/04/Modulo-3-Sistema-

financiero-nacional.pdf

Importancia:

El sistema Financiero Nacional (SFN) es un conjunto de instituciones financieras reguladas por la

Superintendencia de Bancos y por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

A través de este sistema se canalizan los movimientos de dinero, así como los créditos obtenidos.

El banco y el desarrollo

Un banco para el desarrollo considera a la persona y no al dinero como el centro de su accionar

para lo cual debe:

• Poner a disposición de la mayor cantidad de ciudadanos los recursos económicos,

apoyando al incremento del empleo y de la producción.
• Motivar el ahorro, mediante programas de educación financiera y el pago de tasas de
interés atractivas a los depositantes.
• Reinvertir los recursos que capta de los ciudadanos para crear desarrollo,
preferentemente en las áreas rurales y urbano marginales.
• Ser sostenible, buscando un equilibrio entre la rentabilidad financiera y el impacto social
de las actividades que financia y de la población que atiende.
• Ofrecer una alternativa que evite acudir a la usura.
• Rendir cuentas a sus clientes y a la ciudadanía en general.

4.3. SERVICIOS BANCARIOS

Analizar el artículo:

http://www.ici.ubiobio.cl/revista/index.php?option=com_docman&task=doc_download&gid=166
&&Itemid=15

A nivel general, los distinos bancos pueden ofrecer varios servicios, unos más, otros menos, pero
se destacan los siguientes:

La cuenta bancaria - depósitos a la vista

Son las cuentas de soporte operativo, es decir, para canalizar sus ingresos y pagos.

Transferencias
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Las transferencias son servicios relacionados con las cuentas bancarias de gran utilidad
para realizar pagos, tanto nacionales como internacionales.

El cambio de moneda

Otro servicio relacionado con cuentas bancarias es el cambio de moneda. Conozca la

diferencia entre moneda y divisa. Vas a hacer un curso en Inglaterra. Llevarás
dinero para sufragar tus gastos durante tu
estancia en el extranjero así que vas al banco y
La banca a distancia cambias tus euros por libras. Lo que has hecho
es un cambio de moneda, es decir, la compra de
billetes extranjeros.
Banca por teléfono, banca online, cajeros automáticos...
El cambio de divisas,no se reduce a billetes sino
Medios de pago: el dinero en efectivo que consiste en adquirir o vender cualquier
documento de pago (transferencia, cheque,
pagaré, etc) que esté en una moneda extranjera
Conozca las ventajas e inconvenientes de por
utilizar dinero enenefectivo
el equivalente monedacomo medio
nacional o de pago.
viceversa.
https://www.aulaingles.es/blog/diferencias-entre-
Medios de pago: los cheques moneda-y-divisa/

Los cheques, o talones, siguen siendo utilizados como medios de pago. Hay varias
modalidades, pero todos tienen unos requisitos formales y elementos esenciales para que
sean válidos. No hay que olvidar una serie de consejos de seguridad para operar con cheques.

Medios de pago: las tarjetas

Por su comodidad y aceptación, las tarjetas se han convertido en uno de los medios de pago
más utilizados en todo el mundo. Conozca todas sus características y modalidades (Finanzas
para todos).

Cuentas de ahorro

En las que los ciudadanos depositan y retiran su dinero con el uso de una libreta en las cajas
de la institución financiera o mediante el uso de la banca electrónica. El dinero de las cuentas
de ahorro genera intereses a favor de los depositantes y puede estar disponible para su retiro
en cualquier momento, o en un plazo previamente programado y acordado con la entidad
financiera.

Cuentas corrientes

En las que los ciudadanos depositan su dinero y pueden retirarlo por medio de cheques o
mediante el uso de la banca electrónica. Generalmente el dinero de las cuentas corrientes no
genera intereses y está disponible para su retiro en cualquier momento.

Depósitos a plazo fijo

Son depósitos queno permiten retirar el dinero en cualquier momento sino únicamente
cuando se cumpla un plazo acordado con la institución financiera. Genera un interés mayor
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que el de la cuenta de ahorros en favor de sus beneficiarios, el cual debe ser conocido desde el
momento mismo en que se realiza el depósito.

Créditos

El dinero que se presta a una persona u organización, bajo determinadas condiciones de

devolución.

4.4. IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

Es el conjuno de instituciones que tienen como objetivo canalizar el ahorro de las personas para
permitir el desarrollo de las actividades económicas.

El sistema financiero ecuatoriano está regulado por la Superintendencia de Bancos y Seguros del
Ecuador

Este sistema se encuentra formado por:

Instituciones finanieras privadas (bancos, sociedades finncieras, cooperativas y mutualistas);

Instituciones financieras públicas;

Instituciones de servicios financieros;

Compañías de seguros:

Compañías auxiliares del sistema financiero.

Los bancos se constituyen en el mayor y más importante aporte del mercado con más del 90% de
las operaciones del total del sistema (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador)

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

En una economía desarrollada las entidades financieras se encargan de distribuir los fondos que
reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de créditos. De esta manera se
mantiene una economía saludable, pero sobre todas las cosas se genera un clima de confianza
entre la población para seguir generando riqueza.

Conceptos básicos

• Banco:

Es una institución que por un lado se encarga de cuidar el dinero que es entregado por los
clientes y por el otro utiliza parte del dinero entregado para dar préstamos cobrando una
tasa de interés.
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• Sociedad Financiera:

Institución que tiene como objetivo fundamental intervenir en el mercado de capitales y

otorgar créditos para financiar la producción, la construcción, la adquisición y la venta de
bienes a mediano y largo plazo.

• Cooperativas de Ahorro y Crédito:

Es la unión de un grupo de personas que tienen como finalidad ayudarse los unos a los
otros, para alcanzar sus necesidades financieras. La cooperativa no está formada por
clientes sino por socios, ya que cada persona posee una pequeña participación dentro de
esta.

• Mutualistas:

La unión de personas que tienen como fin el apoyarse los unos a los otros para solventar
las necesidades financieras. Generalmente las mutualistas invierten en el mercado
inmobiliario. Al igual que las cooperativas de ahorro y crédito están formadas por socios.

DERECHOS DE LOS USUARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

• Recibir educación financiera.

• Recibir información clara y completa sobre los productos y servicios que ofrece.
• Obtener productos y servicios oportunos y de calidad, con buen trato y sin discriminación.
• Recibir garantía de que sus datos personales que se encuentran en poder de la institución
financiera no sean comunicados a otras personas sin su autorización.
• Acceder a los sistemas de ahorro y obtener crédito respetando los requisitos legales.
• Elegir con plena libertad los productos o servicios de acuerdo con su conveniencia.
• Ser atendido de forma rápida, respetuosa y oportuna.
• Reclamar cuando cualquiera de sus derechos no haya sido respetado.

FUNCIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS

La Superintendencia de Bancos es el ente encargado de regular, vigilar, sancionar, informar y

garantizar el cumplimiento de las obligaciones por parte de las instituciones financieras de su
dependencia.

Las funciones principales son:

• Vigilar que las instituciones financieras cumplan con la legislación aplicada al sistema
financiero y los principios de equidad, transparencia, justicia y sanas prácticas.
• Defender los derechos y generar confianza de los ciudadanos en el sistema financiero,
atendiendo sus peticiones y orientándolos sobre las condiciones de este.

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• Promover la transparencia de la información.

• Contribuir a que la mayor cantidad de usuarios tengan acceso al sistema financiero.

ENTIDADES REGULADAS

http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/contenido.php?id_contenido=23

Burós de información crediticia

http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/contenido.php?id_contenido=23

RIESGOS

• ¿Qué es un riesgo financiero?

Riesgo se define como la probabilidad que ocurra un hecho adverso, con eso en mente se
puede definir un riesgo financiero como a la probabilidad de ocurrencia de un evento
inesperado que tenga consecuencias financieras negativas para una organización o una
persona.

• ¿Qué relación existe entre riesgo y rentabilidad?

A mayor riesgo que se expone el dinero, mayor es la rentabilidad que se exige ya que la
probabilidad de que ocurra un hecho que afecte el dinero del cliente es mucho mayor.

• ¿Qué tipos de riesgos existen?

Riesgo de Mercado: El riesgo que se asocia a variaciones dentro de los mercados

financieros (acciones, certificados de depósitos, etc.), es decir, constituye un riesgo
externo a la entidad financiera, entre los cuales se distinguen: Riesgo cambiario:
Consecuencia de que existan cambios en los tipos de cambios de monedas diferentes a la
moneda local del país. Riesgo de interés: Sucede cuando existen variaciones tanto
positivas como negativas en las tasas de interés de algún producto financiero Riesgo de
precio: Riesgo de que el valor de un portafolio o un activo de inversión se reduzca en el
futuro.

• Riesgo de Crédito: Probabilidad que una de las partes obligadas a pagar un crédito no lo
haga. Es decir es la probabilidad de incumplimiento de pago.

• Riesgo de liquidez: Se refiere al hecho de que una de las partes de un contrato financiero
no pueda obtener la liquidez necesaria para asumir sus obligaciones a pesar de disponer
de los activos (que no puede vender con la suficiente rapidez y al precio adecuado) y la
voluntad de hacerlo.

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• Riesgo Legal: Riesgo de pérdida debido a la no exigibilidad de acuerdos contractuales,

procesos legales o sentencias adversas. También es derivado de cambios en la normativa
fiscal, se produce por la posibilidad de que desaparezcan determinadas ventajas fiscales
que gozan algunos activos.

• Riesgo Sistémico: Riesgo común para todo el mercado y que afecta a todos los
participantes.

CALIFICACIÓN DE RIESGO

- ¿Qué es la Calificación de Riesgos?

Una calificación de riesgo es una opinión emitida por una empresa calificada acerca de la
capacidad de una entidad financiera, de cumplir con sus obligaciones con los clientes en los
términos y plazos pactados. Para ello, las empresas calificadoras disponen de información
actualizada sobre la institución, el tipo de sector al que ofrece sus productos y la economía en
general.

- Conceptos de las Calificaciones de Riesgos

AAA.- La situación de la institución financiera es muy fuerte y tiene una sobresaliente trayectoria
de rentabilidad, lo cual se refleja en una excelente reputación en el medio, muy buen acceso a sus
mercados naturales de dinero y claras perspectivas de estabilidad. Si existe debilidad o
vulnerabilidad en algún aspecto de las actividades de la institución, ésta se mitiga enteramente
con las fortalezas de la organización;

AA.- La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de desempeño y no

parece tener aspectos débiles que se destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque bajo, no es
tan favorable como el de las instituciones que se encuentran en la categoría más alta de
calificación;

A.- La institución es fuerte, tiene un sólido récord financiero y es bien recibida en sus mercados
naturales de dinero. Es posible que existan algunos aspectos débiles, pero es de esperarse que
cualquier desviación con respecto a los niveles históricos de desempeño de la entidad sea limitada
y que se supere rápidamente. La probabilidad de que se presenten problemas significativos es
muy baja, aunque de todos modos ligeramente más alta que en el caso de las instituciones con
mayor calificación;

BBB.- Se considera que claramente esta institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes
algunos obstáculos menores, éstos no son serios y/o son perfectamente manejables a corto plazo;

BB.- La institución goza de un buen crédito en el mercado, sin deficiencias serias, aunque las cifras
financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación que le impide obtener una
calificación mayor. Es posible que la entidad haya experimentado un período de dificultades
recientemente, pero no se espera que esas presiones perduren a largo plazo. La capacidad de la

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institución para afrontar imprevistos, sin embargo, es menor que la de organizaciones con mejores
antecedentes operativos:

B.- Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene algunas
deficiencias significativas. Su capacidad para manejar un mayor deterioro está por debajo de las
instituciones con mejor calificación;

C.- Las cifras financieras de la institución sugieren obvias deficiencias, muy probablemente
relacionadas con la calidad de los activos y/o de una mala estructuración del balance. Hacia el
futuro existe un considerable nivel de incertidumbre. Es dudosa su capacidad para soportar
problemas inesperados adicionales;

D.- La institución tiene considerables deficiencias que probablemente incluyen dificultades de

fondeo o de liquidez. Existe un alto nivel de incertidumbre sobre si esta institución podrá afrontar
problemas adicionales;

E.- la institución afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podrá continuar
siendo viable sin alguna forma de ayuda externa, o de otra naturaleza.
A las categorías descritas se pueden asignar los signos (+) o (-) para indicar su posición relativa
dentro de la respectiva categoría (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador).

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