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A lo largo de la vida de un préstamo, las circunstancias del que lo paga, o las propias del
mercado, pueden variar, y a veces, será necesario cambiar las condiciones del préstamo.
Ejemplo: suponga que las condiciones del mercado han cambiado sustancialmente y otra
entidad financiera le ofrece un producto mucho mejor, y le conviene cancelar el préstamo
que tiene suscrito y sustituirlo por otro.
Las entidades financieras, ante estas posibles variaciones que se pueden producir, también
aportan SOLUCIONES, ahora bien, ''con condiciones'', o mejor dicho, ''con comisiones''.
Es una cantidad de dinero que la entidad financiera cobrará si se desea anticipar, adelantar,
parte del capital que el cliente debe.
Se suele expresar en % sobre la cantidad a amortizar, y sus valores pueden oscilar entre el
0% y el 3%. O bien, también existen variantes, como por ejemplo, que se pueda amortizar
toda la cantidad que se quiera, a un % de comisión fija, o bien, establecer tramos. (Ejemplo:
0% de comisión de amortización para cantidades menores a un 30% del total del principal
durante un año, y un 1% para el resto).
El banco tenía previsto ganar ''x'' euros al realizar la operación del préstamo.
Si el cliente amortiza anticipadamente el capital que debe, el banco va a
ganar menos dinero del previsto, y forma de compensar dicha pérdida
consiste en cobrar esa comisión.
Exige unos gastos de gestión y administración del personal y los recursos
que no estaban contemplados.
Caso C: se procederá a amortizar, cada año, 2000 euros en el mes 12, y con
comisión e amortización del 0%, reduciendo el plazo del préstamo.
Como se puede observar, el solo hecho de amortizar capital, supone una REDUCCIÓN de los
intereses a pagar, y por tanto, SIEMPRE CONVIENE. En el caso C, es mas rentable que en el
B, y este a su vez que en el A.
Sin embargo, debido que la comisión de amortización en el caso B es del 2%, supone un
incremento de 80 euros respecto al C (debido a que la fórmula elegida es la reducción del
plazo, no e las cuotas, y se termina de pagar en el mes 30 de los 48 iniciales)
Es una cantidad de dinero que la entidad financiera cobrará si se desea anticipar el TOTAL
del capital que el cliente debe, y por tanto, CANCELAR el préstamo.
Se suele expresar en % sobre la cantidad a amortizar, y sus valores pueden oscilar entre el
1% y el 3%.
Rara vez la entidad financiera pondrá un 0%, y la justificación de esta comisión, radica,
sobre todo, en no ''dejar la puerta abierta'' para que al cliente pueda disponer de una mejor
oferta, y abandonar la entidad. Muchas veces, no es importante en sí el préstamo, sino todo
lo que lleva aparejado (cuenta corriente, domiciliación de nóminas, seguros, tarjetas, etc,
etc). Aparte de los dos motivos enumerados en el apartado anterior.
Es habitual, por tanto, que la comisión de cancelación sea igual, o mayor, que la comisión de
amortización anticipada, ya que si bien la primera (CC) puede deberse a una posible mejor
oferta de otra entidad, en la segunda (CAA) obedece a una mejoría en las ''arcas'' del cliente.
Para concluir, cabe reseñar que si bien en préstamos hipotecarios sería preciso ''vigilar'' con
mucho mas detalle este tipo de comisiones, he incluso otras serie de posibilidades (novación,
subrogación...). En préstamo personales, aunque es un factor a tener en cuenta, no debe ser
tan determinante, en primer lugar, porque no se sabe si se amortizará o no, si se cancelará o
no.
Por ello, PRIMERO hay que negociar el interés y la comisión de apertura, y luego, sin
renunciar a ello, la comisión cancelación y la de amortización anticipada, haciendo mas
hincapié sobre esta última, que será la que tenga mas probabilidades de aplicarse.