PART 5

MANAGING GROWTH
IN THE SMALL BUSINESS

Chapter 23
Managing Risk in
the Small Business

PowerPoint Presentation prepared by Charlie Cook, The University of West Alabama

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 Después de estudiar este capítulo, usted debería ser capaz de ...

1. Definir el riesgo empresarial y explicar sus dos

dimensiones.
2. Identificar los tipos básicos de riesgo puro.
3. Describir los pasos en el proceso de gestión de riesgos,
y explicar cómo la gestión del riesgo se puede utilizar en
pequeñas empresas.
4. Explicar los principios básicos utilizados en la evaluación
de un programa de seguros.

© iStockphoto.com/Dan Bachman
5. Identifique los tipos comunes de cobertura de seguro de
negocio.

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 ¿Qué es el riesgo de negocios?
• Riesgo
 La posibilidad de sufrir daños o pérdidas.
• Riesgos de Negocio
 La posibilidad de pérdidas asociadas a los activos y el potencial
de ganancias de una empresa.
• Riesgos de Mercado
 La incertidumbre (ganancia o pérdida) asociado con una
decisión de inversión.
• Riesgo Puro
 La incertidumbre asociada a una situación donde solo puede
ocurrir perdidas, no hay ninguna posibilidad de ganancia (el
único reducción).
 El único tipo de riesgo que no es asegurable.

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 Tipos básicos de Riesgo puro
• Bienes Raises
 Tierra y todo lo unidos físicamente a la tierra, tales como
edificios
• Propiedad Personal
 Maquinaria, equipos, muebles, accesorios, menaje y vehículos

• Valor de Reemplazo de la Propiedad

 El costo de reemplazar la propiedad con los precios de hoy

• Valor Actual Efectivo

 Un término de seguros que se refiere al valor depreciado de una
propiedad

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 Tipos básicos de Riesgo puro (cont)
• Siniestro
 La causa de la pérdida, ya sea a través de eventos
naturales o por medio de los actos de las personas
• Pérdida directa
 Una pérdida en el que el daño físico a la propiedad
reduce su valor para el dueño de la propiedad
• Pérdida indirecta
 Una pérdida que surge de la incapacidad para llevar
a cabo las operaciones normales debido a una
pérdida directa a la propiedad

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 Riesgos de Responsabilidad: Responsabilidad legal

• Leyes Compensación para Trabajadores

 La ley obliga al empleador a pagar al
empleado por una lesión o enfermedad
relacionada con el empleo,
independientemente de quien sea el
cumpable

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 Riesgos Relacionados con la actividad del Negocio
• Responsabilidad contractual
 Las obligaciones financieras (riesgos) que las
empresas asumen al entrar en contratos con otras
partes
• Cláusula de Indemnización
 Cláusula contractual que requiere que una de las
partes asuma las consecuencias financieras de las
obligaciones legales de la otra parte.

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 Riesgos de Responsabilidad: Responsabilidad Contractual

• Agravios
 Actos ilícitos u omisiones de los que un lesionado
pueden emprender acciones legales contra el
infractor por daños monetarios
• Negligencia del Establecimiento
 A falta de la norma de atención en el establecimiento
 La presencia de peligros potenciales
 Acción que fue causa inmediata de lesiones o daños
en el establecimiento.

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 Riesgos de Responsabilidad: Responsabilidad Contractual
(cont)

• Estándar Razonable (prudencia)

 Los cuidados típico de atención, sobre la base de lo
que una persona razonable o prudente habría hecho
en circunstancias similares.
• Compensación de daños
 Los daños económicos o no económicos destinados
a hacer todo reclamante, por indemnizar al
demandante por las lesiones o los daños derivados
de la acción negligente

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 Agravios: Tipos de Daños
• Daños Económicos
 Compensatory damages related to an economic loss,
such as medical expense, loss of income, or the cost
of property replacement/restoration
• Daños No Económicos
 Compensatory damages for such losses as pain and
suffering, mental anguish, and loss of consortium
• Los daños castigables
 Daños destinadas a castigar a los infractores de
negligencia grave o un cruel desprecio por los
intereses de los demás

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Responsabilidad del Responsabilidad
establecimiento Automotriz

Responsabilidad de Responsabilidad del

Operaciones producto
Fuentes de la
responsabilidad
Agravada Responsabilidad de
Responsabilidad
Operaciones
Profesional completadas

Responsabilidad de
Responsabilidad del
Directores y
Empleador funcionarios

23–11
 Responsabilidad del producto
• Defecto de producción
 Un defecto resultante de un problema en el proceso de
fabricación, haciendo que el producto no sea hecho
según las especificaciones.
• Defecto de Diseño
 Un defecto resultante de un diseño peligroso, incluso
aunque el producto se hizo de acuerdo con las
especificaciones.
• Defecto de Mercadeo
 Un defecto que resulta de la falta de transmitir al
usuario los peligros asociados con un producto o para
proporcionar las instrucciones adecuadas sobre el uso
de producto.

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 Riesgos de personal
• Riesgos de personal
 Los riesgos que afectan directamente a los
empleados de forma individual, pero pueden tener un
impacto indirecto en la empresa también.
 Muerte prematura
 Mala salud
 Ingresos de jubilación insuficiente

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 Gestión de riesgos
• Gestión de riesgos
 Involucra maneras de hacer frente a los riesgos que
podrían afectar los activos y la capacidad de obtener
ingresos de una empresa.
 Implica la búsqueda de la mejor manera posible para
reducir el costo de hacer frente a los riesgos.
 Los seguro son sólo uno de varios métodos para
reducir al mínimo los riesgos que una empresa con
seguridad enfrentara.

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 El Proceso de Gestión de Riesgos

1 Identificar y comprender los riesgos.

2 Evaluar los riesgos.
3
Selección de método para gestionar
el riesgo.
4 Implementar la decisión.
5 Revisar y evaluar.

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 CUADRO 23.1 Los riesgos en el camino hacia el éxito

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 Gestión de Riesgos y de la Pequeña Empresa

• Las diferencias de gestión de riesgos de

grandes empresas:
 Las pequeñas empresas no prestan suficiente
atención al análisis de riesgo potencial.
 Las grandes empresas pueden asignar
responsabilidades para la gestión de riesgos a un
gerente especializado.
 La gestión del riesgo no es algo que requiere
atención inmediata, hasta que algo sucede.

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 Prevención de
Evitar la perdida
Pérdida

Control de
Riesgos

Reducción de la
pérdida

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 Transferencia de
Riesgos

Retención de Programa
Riesgos Parcialmente
Auto-Financiado
Riesgo
Financiación
Limite de
Auto asegurarnos perdidas
especifico

Limite de
perdidas
agregado

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 CUADRO 23.2 Herramientas para la Gestión de Riesgos

Nota: Para encontrar una lista de las herramientas de gestión de riesgo adecuada para hacer
frente a una pérdida potencial, ver la casilla correspondiente a la gravedad y la frecuencia de
la pérdida potencial.

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 Principios básicos de un Programa de Seguro de sonido

Identificar los riesgos Cobertura de seguro

de negocio que pueden para todas las
ser asegurados pérdidas potenciales

La evaluación de un
programa de seguros

Relacionar costos de las

primas con la
probabilidad de pérdida

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 Requisitos para la obtención de un seguro
• El riesgo debe ser calculable de manera que las
primas se pueden calcular.
• El riesgo debe existir en un número
suficientemente grande para permitir el uso de
promedios.
• La propiedad asegurada debe tener valor
comercial.
• El asegurador debe tener un interés en la
propiedad o asegurado.

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 Tipos comunes de Seguros para Negocios
• Seguro de Propiedad y Accidentes
 Enfoque de riesgos específicos
 Identifica los peligros específicos cubiertos.
 Enfoque en Todo Riesgo
 Define los siniestros cubiertos al afirmar que todos los daños
directos a la propiedad están cubiertos, excepto las causadas
por peligros excluidos de la póliza.
 Coaseguro
 La propiedad debe ser asegurado por lo menos en un 80%
de su valor o se aplicará una sanción a cualquier pérdida
cubierta.

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 Ejemplo de Coaseguro
Si un edificio asegurado tenía un valor de reposición de $500.000, el
límite de la póliza del 80% sería necesario que la propiedad sea asegurado
por lo menos $400,000 ($500,000 x 0.80). Si el edificio estaba asegurado
por sólo $300.000 y se produjo una pérdida asegurada de $100.000, la
recuperación se limitaría a $75.000, calculado de la siguiente manera:

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 Seguros de Propiedad y Accidentes (cont)
• Seguros de Interrupción de Negocios
 Reembolsa los gastos de renta, más las perdidas de los
ingresos comerciales directos.
• Cobertura Comercial de Responsabilidad General
 Cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de la
empresa.
• Seguros de Automóviles
 Protege el daño físico a un vehículo como consecuencia
de los riesgos asegurados, como colisión, robo,
vandalismo, granizo e inundaciones.

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 Seguros de Propiedad y Accidentes (cont)
• Seguros de Compensaciones de los Trabajadores
 Proporciona beneficios a empleados para gastos
médicos, pérdida de salarios y gastos de rehabilitación,
así como las prestaciones de muerte para las familias
de los empleados.
• Seguro contra crimen
 Cobertura contra la deshonestidad de los empleados.

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 Seguros de Propiedad y Accidentes (cont)
• Póliza del propietario de negocios
 Una versión del negocio de la póliza de casa para el
dueño, diseñada para satisfacer las necesidades de
los propietarios de pequeñas empresas: pertenencias
personales, bienes inmuebles, etc.
• Ventajas
 Una prima más baja que adquiriendo todas las
coberturas por separado
 Inclusión automática de seguro de interrupción de
negocios
 Protección a valor de reposición automática, y no a
valor actual en efectivo

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 Seguros de Propiedad y Accidentes (cont)
• Póliza de Paquete
 Una póliza para las pequeñas empresas que no
califican para la póliza de propiedad de negocio, que
combina el seguro de propiedad y el seguro de
responsabilidad civil general.
• Ventajas
 Una prima más baja que adquiriendo todas las
coberturas por separado
 Facilidad de añadir otras coberturas más económicas
 La inclusión de un seguro de interrupción de
negocios
 La inclusión de un seguro de crimen.

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 Seguros de Vida y Salud
• Seguro de salud
 La cobertura para la atención médica en los hospitales,
consultorios médicos y centros de rehabilitación, que
por lo general incluye servicios ambulatorios y
medicamentos recetados.
• Key-Person Insurance
 Provides benefits upon the death
of a firm’s key personnel.
• Seguros de invalidez
 Proporciona beneficios por incapacidad del socio de
una firma u otro empleado.

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 Key Terms
• riesgo del negocio • la legislación de
• riesgo de mercado compensación para
• riesgo puro trabajadores
• bienes Raices • cláusula de
indemnización
• propiedad personal
• agravios
• valor de reposición de los
bienes • persona prudente
• valor real en efectivo • daños compensatorios
(ACV) • daños económicos
• Siniestro • daños no económicos
• pérdida directa • daños castigables
• pérdida indirecta
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Key Terms
• defecto de fabricación
• defecto de diseño
• defecto de mercadeo
• riesgos de personal
• gestión de riesgos
• control de riesgos
• la prevención de pérdidas
• evitar la pérdida
• reducción de pérdidas
• financiación de riesgos
• transferencia de riesgos
• retención de riesgos
• autoseguro
• programa parcialmente
autofinanciado
• enfoque todo riesgo
• prestación de coseguro
• seguro de interrupción de
negocio
23–31
Key Terms
• seguro de automóvil
• seguro de crimen
• la póliza del dueño del negocio (BOP)
• póliza de paquete
• seguro de salud
• seguro de persona clave
• los seguros de invalidez

23–32